Погашение кредита и процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части. Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.

Обеспечение кредита является обязательным условием. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не более 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

«Возобновляемый кредит» выдается единовременно в рамках Генерального соглашения, которое заключается сроком на 3 года 1 месяц. В рамках Генерального соглашения заключаются отдельные кредитные договоры, срок действия каждого из которых не может превышать 1 года.

Кредиты предоставляются в рублях, выдаются единовременно наличными деньгами и в безналичном порядке.

Максимальный размер кредита для заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

Заемщик может заключить Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии на следующих условиях:

- первый кредитный договор заключается в течении 5 дней со дня заключения Генерального соглашения, срок заключения последующих кредитных договоров не устанавливается. В этом случае за открытие линии взимается плата в размере 0,5% от лимита кредитной линии.

- первый кредитный договор заключается одновременно с заключением генерального соглашения, заключение следующих кредитных договоров в течение 15 дней со дня погашения предыдущего кредита. В этом случае плата за открытие кредитной линии не взимается.

При этом в обоих случаях последний кредитный договор заключается не позднее, чем за 1 год до окончания срока действия Генерального соглашения.

Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока действия кредитного договора. Погашение причитающихся процентов осуществляется ежемесячно. Уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, также одновременно с погашением кредита.

«Единовременный кредит» предназначен для тех, кто хочет приобрести новую машину, мебель, холодильник, совершить увлекательное путешествие, но при этом избавить себя от бремени ежемесячного погашения кредита.

«Единовременный кредит» предоставляется в валюте Российской Федерации на 1,5 года.

Выдача кредита осуществляется единовременно наличными деньгами и в безналичном порядке. Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока пользования кредитом. Заемщик имеет право досрочного погашения кредита, начиная с 7-го месяца пользования заемными средствами.

Погашение причитающихся процентов осуществляется ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита.

В случае досрочного погашения кредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита в размере 3% от суммы платежа, превышающей сумму процентов, причитающихся за пользование кредитом.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

Обеспечение кредита является обязательным условием. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон. Кредиты в сумме не более рублевого эквивалента 25000 долларов США предоставляются без материального обеспечения.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не превышает 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

«Корпоративный кредит» предоставляется на срок до 5 лет в рублях и иностранной валюте.

Кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России при условии заключения между банком и соответствующим предприятием (организацией) Договора о сотрудничестве.

Основным видом обеспечения возврата кредита является поручительство платежеспособных предприятий (организаций), являющихся работодателями заемщика. Кроме того, оформляется поручительство супруга (-и) заемщика.

Максимальная сумма кредита может составлять до 100 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. При этом определении суммы кредита Банк не принимает во внимание размер дохода заемщика.

Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме того, с его помощью возможно решение жилищных проблем.

При выдачи кредита на срок до 3-х лет в обеспечение кредита банк принимает:

- поручительства платежеспособного предприятия (организации) из числа корпоративных клиентов Сбербанка России, являющегося работодателем заемщика (в рамках лимита риска, установленного на данное предприятие);

- поручительство физического лица - супруга(-и) заемщика при условии, что заемщик состоит в браке.

В случае предоставления кредита на срок от 3 до 5 лет - дополнительно к указанному обеспечению в обязательном порядке принимается залог ликвидного имущества, покрывающий не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору на дату его заключения.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей по срокам, установленным кредитным договором. При этом банк может устанавливать заемщику по его просьбе (и при согласовании с предприятием) отсрочку погашения основного долга по кредиту на период не более 1 года (льготный период).

«Автокредит» может получить гражданин Российской Федерации - покупатель автомобиля (других транспортных средств), в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата «Автокредита» по договору наступает до исполнения 75 лет.

«Автокредит» предоставляется на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.

Кредит предоставляется в рублях, долларах США, евро. Срок предоставления кредита не может превышать 5 лет.

Лимит кредитования определяется в соответствии с нормативными требованиями банка на основе платежеспособности заемщика, но не может превышать 85 процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).

Обязательное требование к заемщику - наличие собственных средств в виде первоначального взноса в размере не менее 15 процентов цена приобретаемого автомобиля (других транспортных средств). Однако банк может принять в качестве собственных средств заемщика сумму, определенную торговой организацией по результатам оценки принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля (других транспортных средств) заемщика. В этом случае сумма кредита не может превышать суммы, подлежащие к оплате, указанной торговой организацией в платежных документах.

Заемщик обязан застраховать в пользу банка на срок действии кредитного договора:

- передаваемый в залог автомобиль (другие транспортные средства) от рисков угона и ущерба;

- свою жизнь от несчастных случаев.

«Автокредит» предоставляется как единовременно, так и отдельным траншами в пределах лимита кредитования, установленного в рамках не возобновляемой кредитной линии, который может быть выбран заемщиком в течении 6 месяцев от даты выдачи первой части «Автокредита». Не возобновляемая кредитная линия открывается Заемщику при оплате автомобиля (других транспортных средств) по мере их приобретения, и/или по индивидуальному заказу.

Выдача «Автокредита» производиться путем зачисления на счет по вкладу заемщика, открытом в банке, работающему в режиме «до востребования», с последующим перечислением на основании поручения заемщика суммы «Автокредита» (и, при необходимости, собственных средств, внесенных заемщиком) на расчетный счет торговой организации, не позднее следующего рабочего дня после представления заемщиком платежных документов, подтверждающих приобретение заемщиком автомобиля (других транспортных средств).

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга.

По желанию заемщика (на основании его заявления) банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по «Автокредиту» на срок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долга заемщика должен осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за его пользование.

В случае досрочного погашения «Автокредита» или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату, установленную кредитным договором.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении «Автокредита» не более 5 рабочих дней после предоставления заемщиком полного пакета документов, необходимых для выдачи кредита.

«Товарный кредит» предоставляется на покупку аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д. (далее товар), в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.

Срок кредитования зависит от суммы кредита:

- до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно не более 1,5 лет;

- от 1,5 до 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно не более 3 лет;

- свыше 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) не более 5 лет.

Обязательное требование к заемщику: наличие собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 10 процентов цены приобретаемого (ых) товара (ов) - при выдачи «Товарного кредита до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно.

По «Товарным кредитам» свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) заемщик обязан застраховать в пользу банка на срок действия кредитного договора передаваемых в залог товары от рисков утраты (гибели), повреждения в одной из страховых компаний, рекомендованных банка.

Кредит предоставляется как единовременно, так и отдельным траншам в пределах лимита кредитования, установленного в рамках невозобнавляемой кредитной линии, который может быть выбран заемщиком в течение 6 месяцев от даты выдачи первой части «Товарного кредита». Невозобновляемая кредитная линия открывается заемщику при оплате товара (ов) по мере их приобретения, и/или по индивидуальному заказу.

Выдача «Товарного кредита» производится путем зачисления на счет по вкладу заемщика, открытому в банке, работающему в режиме «до востребования», с последующим перечислением на основании поручения заемщика суммы «Товарного кредита» (и, при необходимости, собственных средств, внесенных заемщиком) на расчетных счет торговой организации, не позднее следующего рабочего дня после предоставления заемщиком платежных документов, подтверждающих приобретение заемщиком товара (ов).

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга.

По желанию заёмщика (на основании его заявления) банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по «Товарному кредиту» на срок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долга заёмщик должен осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за его пользование.

В случае досрочного погашения кредита, предоставленного заёмщику в сумме свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) или его части в течении 6 месяцев с даты выдачи кредита. Заёмщик вносит плату за досрочное погашение кредита, установленную кредитным договором.

Кредит «Народный телефон» предоставляется на оплату услуг по установке телефона и подключение к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона.

Данный кредит могут получить граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 70 лет, либо приобретающие мобильный телефон на основании договора о предоставлении услуг сотовой радиотелефонной связи, либо оплачивающие услуги по установке телефона и подключению к абонентской сети на основании договора об оказании услуг телефонной связи и зарегистрированные в установленном порядке по месту постоянного проживания или являющиеся собственниками дома, части дома, квартиры, комнаты, в которых предполагается установить телефон.

Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в рублях в безналичном порядке путём зачисления суммы кредита на счёт заёмщика по вкладу «до востребования» с последующим перечислением суммы на расчётный счёт оператора связи.

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 12 рабочих дней с момента предоставления заёмщиком полного пакета документов.

Сумма кредита определяется банком, исходя из платёжеспособности заёмщика и предоставленного обеспечения, но не более суммы, указанной в договоре или платёжном документе, оформленном оператором связи.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

«Образовательный кредит», выдаваемый с 2000 года, предоставляется гражданам Российской Федерации - созаёмщикам, которыми могут являться:

- учащийся - физическое лицо в возрасте от 14 лет, планирующее поступление в образовательного учреждения;

- представители учащегося - родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования на оплату обучения в образовательном учреждении, путём открытия не возобновляемой кредитной линии на период обучения.

Кредит предоставляется по месту постоянного проживания (регистрации) учащегося.

Учащимся в возрасте от 14 до 18 лет кредит «Образовательный» предоставляется при наличии созаёмиков. Абитуриентам, достигшим 18-летнего возраста и обладающим достаточной самостоятельной платёжеспособностью, иметь созаёмщиков необязательно. Кредит выдаётся на срок до 11 лет по ставке 19% годовых в рублях. На период обучения банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке, путём зачисления суммы кредита на счёт созаёмщика (представителя учащегося) по вкладу «до востребования», открытому в банке с последующим перечислением денежных средств по поручению созаёмщика на счёт образовательного учреждения.

В 2004 году Сбербанк России ввёл новые условия по кредиту «Образовательный». Теперь абитуриенты учебных заведений могут получать кредиты на оплату не только дневной формы обучения, но и при поступлении на вечернее или заочное отделение образовательного учреждения. Кроме того, Сбербанк увеличил максимальный размер кредита, на который может рассчитывать заёмщик. Если раньше размер кредита не мог превышать 70% стоимости обучения, то сейчас при поступлении в высшее учебное заведение абитуриент может получить в банке до 90% стоимости обучения, а при поступлении в учреждение среднего профессионального образования % до 100% стоимости обучения. Максимальная сумма кредита определяется на основании платёжеспособности заёмщика или суммарной платёжеспособности созаёмщиков.

Выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится банком после внесения созаёмщиком на вклад до востребования в Банк денежной суммы, составляющей не менее 30% стоимости обучения за очередной период обучения, либо оплаты образовательному учреждению вышеуказанной суммы.

В период обучения учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительные соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п., или справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости по требованию банка другие документы.

После окончания процесса обучения представляет в банк диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также в случае трудоустройства учащегося - справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства - справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний. Погашение основного долга осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания учащимся образовательного учреждения, одновременно с процентами.

В Сбербанке РФ все потребительские кредиты помимо деления по срокам, также делятся на собственно потребительские и жилищные кредиты. К первой группе относятся кредиты, предоставляемые на приобретение автомобилей, бытовой техники, мебели, телефона, оплаты обучения, путешествий и других потребительских нужд населения. Все кредиты, которые относятся к данной группе, были рассмотрены выше.

Ко второй группе кредитов относятся те, которые предоставляются на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (комнаты, квартиры, дома, дачи, гаража, садового домика, земельного участка и др.).

«Кредит на недвижимость» выдаётся физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт других объектов недвижимости, построенных или строящихся без участия кредитных средств Сбербанка России или его филиалов.

За счёт «Кредита на недвижимость» можно приобрести квартиру или комнату на вторичном рынке, построить жилой дом или дачу, садовый домик или гараж, купить квартиру и место в строящемся доме, стать владельцем земельного участка.

«Кредит на недвижимость» предоставляется на срок до 15 лет в рублях и в иностранной валюте (доллары США, евро).

Максимальная сумма кредита зависит от платёжеспособности заёмщика или совокупного дохода семьи (заёмщика и его супруга(-и)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заёмщиком собственный средств в размере не менее 30% его стоимости.

Для получения «Кредита на недвижимость» заёмщик предоставляет в банк следующие документы:

- заявление- анкету;

- документ, подтверждающий величину получаемых заёмщиком (созаёмщиком) и поручителями доходов;

- копии паспортов заёмщика (созаёмщика) и поручителей;

- документ, определяющий стоимость приобретаемого (строящегося) жилья (например, предварительный договор купли-продажи, договор с риэлтерской компанией, договор о долевом участии в инвестировании строительства и т.п.);

- документ, подтверждающий наличие (внесение в счёт оплаты) не менее 30% стоимости приобретаемого (строящегося) жилья.

«Ипотечный кредит» предоставляется на приобретение и строительство жилья, строящегося/построенного с участием в финансировании строительства Сбербанка России.

Программа ипотечного кредитования реализуется в рамках договорных отношений, устанавливаемых между Банком и застройщиком - юридическим лицом, осуществляющим строительство (построившим жильё) с привлечением кредитных ресурсов Сбербанка.

«Ипотечный кредит» предоставляется на срок до 15 лет в рублях и в иностранной валюте (доллары США, евро) в безналичном порядке путём зачисления суммы кредита на счёт заёмщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, с последующим перечислением денежных средств по распоряжению заёмщика на банковский счёт застройщика.

Максимальная сумма кредита может составлять до 90% стоимости жилья. Собственные средства заёмщика должны составлять не менее 10%.

В качестве обеспечения по кредиту принимается:

- поручительство совершеннолетних членов семьи заёмщика;

- поручительство застройщика на период строительства жилья;

- залог имущественных прав на строящееся жилье на период строительства;

- ипотека жилья по окончании строительства.

Для получения кредита заёмщик предоставляет в Банк следующие документы:

- заявление- анкету;

документ, подтверждающий величину получаемых заёмщиком (созаёмщиком) и поручителями доходов;

- копии паспортов заёмщика (созаёмщика) и поручителей;

- договор об инвестировании строительства;

- документ, подтверждающий наличие (внесение в счёт оплаты) не менее 10% стоимости приобретаемого (строящегося) жилья.

По желанию заёмщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, но не более чем на 2 года. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Срок рассмотрения документов и принятия решения о выдаче ипотечного кредита не должен превышать 12 рабочих дней от даты предоставления заёмщиком полного пакета документов до даты принятия решения.

«Молодая семья» - это кредиты на приобретение и строительство объектов недвижимости молодым семьям.

Кредиты на приобретение, строительство недвижимости «Молодая семья» предоставляются семьям, в которых хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, либо неполным семьям (семья с одним родителем и ребёнком/детьми), в которых мать или отец не достиг 30-ти летнего возраста.

Отличительной особенностью кредита «Молодая Семья» является возможность использования при определении размера кредита доходов, как супругов - членов Молодой семьи, так и их родителей.

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок до 15 лет. При этом, по желанию заёмщика/созаёмщиков, может быть предоставлена отсрочка:

- в погашении основного долга на период строительства объекта недвижимости, но не более, чем на два года. При этом срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки;

- в погашении основного долга при рождении ребёнка (детей) в период действия кредитного договора - не более чем до достижения ребёнком (детьми) возраста трёх лет. Срок действия кредитного договора может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки.

Максимальный размер кредита составляет:

- до 90% стоимости объекта недвижимости для Молодой семьи с ребёнком (детьми);

- до 70% стоимости объекта недвижимости для Молодой семьи без детей. Требования к пакету документов и обеспечению, предоставляемым для получения кредита «Молодая семья», аналогичны требования для получения «Кредита на недвижимость».

Таким образом, Сбербанк РФ в настоящий момент выдает 15 видов кредитов, из которых 3 вида краткосрочные, 4 вида - долгосрочные, а остальные кредиты являются среднесрочными. На улучшение жилищных условий Сбербанк выдаёт 3 вида жилищных кредитов.

Для всех выше перечисленных кредитных продуктов характерны следующие общие черты:

- выдаются гражданам Российской Федерации по месту регистрации, если регистрация у заёмщика или у поручителя временная, то кредит на срок действия регистрации заёмщика или поручителя;

- существует возрастной ценз: кредиты выдаются физическим лицам, не моложе 18 лет(14 лет - при выдаче «Образовательного кредита») и не старше 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заёмщику 75 лет. Однако здесь есть исключение: при предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублёвый эквивалент 100 долларов), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается;

- заёмщик обязательно должен предоставить обеспечение (исключением является «Доверительный кредит»). В каждом конкретном случае вид обеспечения определяется индивидуально;

- максимальный размер кредита для каждого заёмщика определяется на основании оценки его платёжеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учётом его благонадёжности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам;

- за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

- перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.

3 ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем, которые присущи этому виду кредитов:

- отсутствие единой базы данных заёмщиков (системы «бюро кредитных историй») делает невозможным процесс отслеживания дисциплины исполнения обязательств по ранее полученным кредитам, позволяет одному и тому же человеку кредитоваться в нескольких банках, что неизбежно ведёт к «закредитовыванию» и, как следствие, к невозможности исполнения своих обязательств;

- временные рамки процедуры принятия решения о предоставлении кредита в банках сильно растянуты. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита;

- несовершенство отечественного законодательства не позволяет в полной мере использовать в качестве обеспечения залог жилья.

Развитие потребительского кредитования в России ставит перед кредитными учреждениями новые задачи. Наиболее актуальная из них -отслеживание кредитной истории потенциального заёмщика в различных банках. В настоящее время проблема практически неразрешима. В этой связи возникают вопросы:

- какова кредитная история заёмщика, т.е. своевременно ли он обслуживал основной долг и проценты по нему;

- какова платёжеспособность заёмщика, т.е. насколько для него вернуть заёмные средства и причитающиеся проценты;

- что предлагается в качестве обеспечения по кредитной сделке, т.е. не обременено ли это обеспечение другими обязательствами? В случае поручительства граждан, не выступает ли этот поручитель поручителем по другим кредитным сделкам, если да, то на каких условиях (сумма основного долга, проценты, срок)?

Получая отказ в одном банке по любой из перечисленных причин, заёмщик может взять ссуду в другом. Максимальный размер кредита для конкретного заёмщика чаще всего устанавливается исходя из его платёжеспособности. Отсюда возникает проблема «закредитованности» клиента, что затрудняет исполнение им своих обязательств по всем кредитам. Что касается обеспечения, особенно если это поручительство физических лиц, то приобретает актуальность другая проблема, т.к. потенциально поручитель должен иметь возможность исполнить обязательства заёмщика в случае возникновения у него проблем с платёжеспособностью.

В последнее время решением вышеперечисленных проблем заинтересовались крупные потребительские банки. Обсуждение возможности создания информационных центров (бюро кредитных историй) по аккумулированию кредитных историй ссудозаёмщиков вышло на федеральный уровень. В банках принят закон «О кредитных историях» 218-ФЗ от 30.12.2004.

Правительственный законопроект предусматривает сбор и хранение информации как о физических, так и о юридических лицах, тогда как проект Государственной думы касается только физических лиц; правительственный вариант закона предполагает обязательное предоставление информации в бюро кредитных историй, законопроект Государственной думы оставляет право выбора за источником информации - предоставлять данные в бюро или нет. Предполагается организационно привязать Федеральное бюро кредитных историй к Банку России. Реализация идеи «кредитных бюро» позволит значительно снизить риски не возврата потребительских кредитов и, как следствие, приведёт к ряду позитивных результатов:

- сокращение просроченных платежей приведёт к перераспределению кредитных ресурсов по группам риска, т.е. доля портфеля со 2,3,и 4-й группами риска сократиться, следовательно, возрастёт доля 1-ой группы с минимальным нормативным резервированием;

- кредитные учреждения будут нести меньшие расходы, связанные с резервированием на возможные потери по ссудам, получат большие возможности в размещении привлечённых ресурсов;

- ускорится анализ заёмщика, следовательно, сроки рассмотрения заявок уменьшатся, что нередко бывает принципиально для клиента;

- процентная политика банка в отношении потребительского кредитования изменится. Для стимулирования заёмщика можно будет выработать дифференцированные процентные ставки в зависимости от степени добросовестности клиента (если клиент имеет добросовестную кредитную историю и работает с банком давно, он получит кредиты по льготной ставке). Т. е., чем меньше риск, тем меньше процентная ставка.

Опыт создания автоматизированной системы отслеживания кредитной истории заёмщика - физического лица существует в Сбербанке России. Но здесь есть ряд существенных недостатков, система реализована на территории функционирования каждого отделения в отдельности, связь между ними требует слишком больших временных затрат; не до конца проработана идентификация заёмщика (ключами является только Ф.И.О. и дата рождения), выходной информации не достаточно для экспресс- оценки кредитного риска (Ф.И.О., размер очередного платежа по кредиту или поручительству, наличие / отсутствие просроченной задолженности в настоящем или в прошлом (срок хранения «плохой» информации - 3 месяца с момента исполнения обязательства), наличие кредитов в прошлом, без истории исполнения обязательств).

Во-первых, необходимо выработать чёткий набор показателей, которые должны будут войти в перечень обязательной информации для предоставления в региональное «кредитное бюро».

Во-вторых, существует проблема договорённости между кредитными учреждениями о предоставлении такой информации.

В-третьих, техническая реализация приёма и выдачи такой информации требует особо тщательной проработки - как с точки зрения выработки программного алгоритма, так и с позиций защиты от несанкционированного доступа.

Среди множества показателей, характеризующих заёмщика и суть его кредитной сделки, можно выделить ряд наиболее существенных:

1) Показатели идентификации личности: ключевые:

- фамилия, имя, отчество;

- дата рождения;

- пол; - ИНН;

дополнительные:

- образование;

- место работы, должность;

- стаж работы;

- семейное положение ( женат/ замужем, наличие детей);

- наличие собственности;

- чистый среднемесячный доход за последние 6 месяцев.

2) Показатели кредитной истории заёмщика (поручителя); - нформационные:

- наименование кредитного учреждения и его реквизиты; платёжеспособности:

- дата получения кредитных средств (выдача поручительства);

- дата погашения кредита;

- сумма кредита (поручительства);

- процентная ставка по кредиту (поручительству);

- срок кредитования (поручительства); исполнения обязательств:

- допускались ли просроченные платежи;

- количество дней просрочки по процентам;

- количество дней просрочки по основному долгу;

- исполнены ли обязательства заёмщиком (поручителем);

отказ в исполнении обязательств заёмщиком (поручителем);

3) Показатели обеспечения кредитной сделки:

- вид обеспечения;

- объект обеспечения (идентификационные характеристики);

- размер покрытия обязательств.

Анализ полученной информации позволит прогнозировать надёжность заёмщика исходя из информации кредитного бюро, т.е. математически формализовав полученную информацию, можно оценить вероятность неисполнения заёмщиком обязательств. Причём представляется возможным оценить заёмщиков, имеющих кредитную историю, так и тех, кто не пользовался кредитными средствами.

При кредитовании заёмщика по такой схеме появляется реальная возможность учитывать его кредитную историю, стимулируя к постоянной работе с банком в области кредитования более выгодными условиями для постоянных и дисциплинированных клиентов. В настоящее время в банках учитывается только «недобросовестная» кредитная история заёмщика. При её наличии в кредите будет отказано. «Добросовестная» кредитная история наравне с её отсутствием не оказывает влияния на условия кредитования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Предоставление кредитов, в частности - физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства банков; объемы кредитования и составляют существенную часть активов банковской системы и отдельных банков, а доходы от кредитования - значительную долю их общих доходов. Развивая потребительское кредитование, банки значительно расширяют свою клиентскую базу, увеличивают прибыль. Однако данный вид кредитования при всей его привлекательности достаточно опасен для банков ввиду возможности не возврата кредитов. Предъявляя минимальные требования к заемщикам, кредитные организации ощутимо увеличивают кредитный риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.

Более чем ощутимый рост объемов потребительского кредитования сопровождается входом на рынок новых игроков, расширением ассортимента, улучшением качества и удешевлением предлагаемых потребителю услуг. Несмотря на достаточно бурный рост, который переживает потребительское кредитование, его доля в общем объеме кредитных вложений в экономику России невелика - 10%. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы, кредитование населения предполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность к быстрому освоению и сопровождению новых банковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться. Конечно, не следует сбрасывать со счетов несовершенство законодательной базы. В настоящее время Россия заметно уступает другим странам не только по объемам и удельному весу кредитования домашних хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов. Однако уже появились признаки того, что ситуация постепенно начинает меняться в сторону усиления конкуренции на этом сегменте финансовых услуг.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. - СПб: Питер, 2002. - 224 С: ил.

2. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. - С.592.: ил. х/4. Баркин Л.П. Кредитование, пути развития в России // Аудитор. - 1999. - №12. - 17 с.

3. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Логос, 1999. - С.253.

4. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита// Бизнес и банки. - 2002. - №8 - С.1-3.

5. Максимова В.Л. Потребительское кредитование: дилемма «риск - доходность» для коммерческих банков // Аваль. - 2003. - №4. - С.66-70

6. О банках и банковской деятельности. - Федеральный закон РФ от 28.07.2004 г. №17-ФЗ

7. Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон РФ от 10.01.2003 г. №5-ФЗ.

8. Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / Гуев А.Н. - М.: ИНФРА - М, 2000. - 784 с.

9. Постатейный комментарий к части первой Гражданского кодекса Российской Федерации / Гуев А.Н. - М.: ИНФРА - М, 2000. - 832 с.