Організація іпотечного кредитування (на прикладі АКІБ "УкрСиббанк")

Розмір першого внеску

Термін кредиту

На покупку житлової нерухомості в містах таких як: Дніпропетровськ, Донецьк, Харків, Львів, Одеса

До 50 000

15%

До 25-ти років

50 001 -80 000

20%

До 25-ти років

Більше 80 000

25%

До 25-ти років

На покупку житлової нерухомості в інших обласних центрах

До 30 000

15%

До 15-ти років

30 001 -80 000

20%

До 15-ти років

Більше 80 000

25 %

До 15-ти років

На покупку житлової нерухомості в інших містах районного підпорядкування

Незалежно від вартості

30%

До 20-ти років

На покупку комерційної нерухомості в містах таких як:

Дніпропетровськ, Донецьк, Харків, Львів, Одеса

До 60 000

20 %

До 15-ти років

60 001 - 100 000

25 %

До 15-ти років

Більше 100 000

30%

До 15-ти років

На покупку комерційної нерухомості в інших обласних центрах

До 40 000

20%

До 15-ти років

40 001 -80 000

25%

До 15-ти років

Більше 80 000

30%

До 15-ти років

На покупку комерційної нерухомості в інших містах районного підпорядкування

Незалежно від вартості

35 %

До 10-ти років

Незалежно від вартості

40 %

До 15-ти років

3.4 Приклад надання житлового іпотечного кредиту відділенням АКІБ «УкрСиббанк»

Банк АКІБ «УкрСиббанк» надає кредити під забезпечення нерухомістю за кількома іпотечними моделями:

двохрівнева (американська модель);

ощадно-позичкова (німецька модель);

проста (депозитна).

Найбільш використовувана проста (депозитна) модель, яка базується на залученні кредитних ресурсів. Це, як правило, особисті ресурси банку, довгострокові депозити клієнтів банку та міжбанківські кредити.

За рахунок цих ресурсів банк надає іпотечні кредити.

Відносно легка організація іпотечного кредитування на базі цієї моделі зумовлена її достатньо широким розповсюдженням в країнах які розвиваються, а також в Англії, Франції, Іспанії, Ізраїлі та інших держав з розвинутою економікою.

У відділення АКІБ «УкрСиббанк»« звернувся клієнт з клопотанням про надання кредиту під заставу нерухомості 149000 гривень. Позичальником були надані необхідні документи для отримання кредиту, а саме:

довідка про дохід за останні 6 місяців;

анкета позичальника;

паспорт та ідентифікаційний номер;

Позичальник займається підприємницькою діяльністю на протязі 8 років та має поточний рахунок в банку АКІБ «УкрСиббанк», що суттєво впливає на позитивне рішення про видачу кредиту. Кредитним працівником зроблено вибірку руху коштів на рахунку підприємця, та зроблено висновок про те, що річний оборот по рахунку становить 500 000 грн. в рік.

За даними декларації про доходи підприємця, його середньомісячний дохід становить 5000 грн. Середньомісячний дохід дружини складає 1520 грн. Дохід сім'ї складає 6520 грн. Середні витрати сім'ї підприємця за даними анкети становлять 1100 грн.

Головним орієнтовним показником при оцінці платоспроможності позичальника є доля платежів за кредитом та відсотками в доході позичальника.

Отже, при видачі кредиту на 6 років за відсотковою ставкою 17,5% річних при умові щомісячного погашення кредиту та відсотків середній дохід сім'ї буде зменшуватись на 15,4 %.

Предметом застави є квартира, яку бажає придбати позичальник.

Експертом банку проведена експертна оцінка нерухомості, що пропонується в заставу. Експерт повинен обов'язково мати свідоцтво на право виконання робіт з експертної оцінки майна, майнових та немайнових прав.

Стан об'єкту нерухомості обстежується та оцінюється шляхом візуального огляду, замірів, спостережень, вивчення необхідної технічної документації. Для визначення фактичного зносу проводиться оцінка технічного стану квартири. На її основі розраховується дійсна вартість квартири за формулою:

С = Сзам Кф,

де С - дійсна вартість об'єкту на дату оцінки;

Сзам - вартість заміщення (відновна вартість);

Кф - коефіцієнт, що враховує фізичний знос.

Враховується також вартість права користування земельною ділянкою.

Будинок, який є оцінювальним об'єктом, був збудований в 1999 році.

Характеристика будинку: фундаменти - цегляні, стіни - цегляні, побілені, обштукатурені; перегородки - гіпсоблочні, дерев'яні цегляні; покриття - частково дерев'яні балки, частково залізобетонні панелі; підлога - паркет, лінолеум; дах - металевий; сходи - гранітні марші; опалення - центральне, водяне; сантехобладнання, електрообладнання, водопровідне обладнання, газ.

Будинок в якому знаходиться квартира має опалення, гаряче та холодне водопостачання, газ, каналізацію, електропостачання, є телефон, радіо, телебачення.

Квартира (за даними ЖЕД) має такі характеристики:

Балансова вартість квартири з урахуванням індексації - 156 250,00 грн.

Загальна площа квартири - 45 кв.м.

Оцінюваний об'єкт за даними бюро технічної інвентаризації:

- корисна висота - 2,8 м.

- загальна площа - 45 кв.м.

Фізичний стан квартири визначено задовільним за результатами огляду стану конструктивних елементів будинку відповідно до Правил оцінки фізичного зносу житлових будинків, затверджених Державним комітетом по житлово-комунальному господарству від 02.07.1996 р. № 52.

За допомогою таблиці визначення фактичного зносу квартири, вартість з урахуванням виконаних ремонтних робіт становить 150 250,00 грн.

Після оцінки квартири оцінювачем складено акт оцінки, який разом з і кредитним договором та іпотечною угодою та іншими необхідними документами підготовлено до нотаріального посвідчення. Кредитний договір та іпотечна угода підлягають нотаріальному посвідченню.

Всі інші операції стосовно супроводження кредиту аналогічні супроводженню споживчого кредиту.

Майно, що становить предмет застави, залишається у заставодавця.

Згідно Цивільного Кодексу, іпотечний заставодержатель, в даному випадку Банк, до повної сплати заборгованості по кредиту та відсотків за користування кредитом має право:

перевіряти документально і фактично наявність, розмір, стан і умови збереження предмета застави;

вимагати від заставодавця вжиття заходів, необхідних для збереження предмета застави;

вимагати від будь-якої особи припинення посягання на предмет застави, яке загрожує втратою або пошкодженням його. Якщо предмет застави втрачено не з вини заставодержателя і заставодавець його не відновив або за згодою заставодержателя його замінив на інше майно такої ж вартості, заставодержатель має право вимагати дострокового забезпечення заставою зобов'язання.

Також можлива видача кредиту під заставу квартири, яка оцінена районним бюро технічної інвентаризації (МБТІ). В такому випадку береться до уваги вартість за даними оцінки.

Висновки

Дослідження проведені в курсовій роботі на тему: Організація іпотечного кредитування (на прикладі АКІБ «УкрСиббанк») дозволяє нам зробити наступні висновки.

В ході вивчення теоретичного матеріалу, щодо першого розділу роботи, було з'ясовано, що відносини іпотеки регулюються Цивільним кодексом України, Законом України «Про іпотеку», іншими актами законодавства України, а також міжнародними договорами України, згода на обов'язковість яких надана Верховною Радою України.

Іпотечний кредит - це особлива форма кредиту, пов'язана з наданням позик під заставу нерухомого майна - землі, виробничих або житлових будівель тощо. Об'єктами іпотечного кредиту є житлові будинки, квартири, земельні ділянки тощо. Іпотечне кредитування - це банківський продукт, який розрахований на задоволення потреб фізичних осіб - резидентів України.

Оскільки в Україні на сьогодні йде становлення іпотечного кредитування та його законодавче регулювання, то доцільно звернутися до зарубіжного досвіду країн Західної Європи, США та країн постсоціалістичного простору. Історичний досвід розвинених країн показує, що організація довгострокового кредитування населення відзначається різноманітністю моделей та методів. Технології іпотечного фінансування залежать від багатьох факторів, зокрема від видів іпотечних банківських установ, правового та податкового середовища, в якому формуються капітали.

Іпотечне житлове кредитування має величезні перспективи розвитку в Україні. З кожним днем все більше і більше банків починають звертати увагу на даний банківський продукт, які бачать в ньому можливість розширення своєї діяльності. Але, актуальними причинами, що стримують розвиток іпотечного кредитування в Україні є високий рівень відсоткової ставки, короткий термін кредиту, незабезпечений рівень життя населення, нестабільність у ринках реалізації виробленої продукції; низький рівень диверсифікації аграрної продукції, використання недосконалих стандартів іпотечного кредитування тощо.

Опрацювавши матеріали другого розділу, можна зробити висновок, що на сьогоднішній день АКІБ «УкрСиббанк» є одним з банків, які найбільш динамічно розвиваються в України, і займає лідируючі позиції банківського рейтингу країни. Проведений аналіз свідчить про надійність та фінансову стійкість банку.

На базі Сумської дирекції АКІБ «УкрСиббанк» було зроблено аналіз надання іпотечних кредитів. В АКІБ «УкрСиббанк» механізм іпотечного кредитування дуже детально врегульований внутрішніми банківськими положеннями, що є характерним для великих банків. Передбачені всі можливі ситуації, що можуть виникнути на будь-якому етапі споживчого кредитування та розроблені чіткі програми дій в даних ситуаціях. Такий високий рівень організації процесу кредитування дає підстави зробити висновок про високий рівень кредитних менеджерів банку та про величезний накопичений досвід на протязі всієї діяльності банку.

Результат проведеної роботи показав важливість і необхідність розвитку житлового кредитування населення. Не зважаючи на різні перешкоди в Україні, поки ще повільними темпами, але розвивається житлове кредитування і про це свідчить зростання попиту на іпотеку з боку населення і зацікавленість в довгострокових позиках комерційних банків. І яскравим прикладом в цьому є АКІБ «УкрСиббанк», який є лідером в галузі іпотечного кредитування на Україні і робить все можливе для залучення клієнтів на одержання житлових кредитів.

Список використаних джерел

1. Брітченко І.Г., Андрєєва Г.І., Андрєєв А.В. Вдосконалення механізму взаємодії підрозділів комерційного банку при роботі з заставленим майном при іпотечному кредитуванні // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т.18: Збірник наукових праць: Наукове видання. - Суми: УАБС НБУ, 2006.- 380 c.- ІSBN 966-8958-05-5

2. Гузенко О.П. Правовий аспект іпотечного кредитування в Україні // Економіка. Фінанси. Право (укр.).- 2006.- № 4.- C.15-19

3. Єрмоленко Г.Г., Журба І.С. Оцінка діяльності державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву на ринку іпотечного житлового кредитування // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т.16: Збірник наукових праць: Наукове видання.- Суми: УАБС НБУ, 2006.- 334 c.

4. За матеріалами засідання «круглого столу» на тему «Кредитування під заставу: реалії та перспективи розвитку в Україні»// http://www.unіa.com.ua/.

5. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 07.12.2000 р. № 2121 - ІІІ.

6. Закон України «Про Національний банк України» від 20.05.1999 р. № 679 - XІV.

7. Іванілов О.С., Тітенкова М.В. Іпотечне кредитування у країнах Західної Європи, США та України// Фінанси України. - 2006. - №3(124).

8. Інструкція з надання кредитів фізичним особам на придбання товарів/послуг програма « Кредит на придбання товарів довгострокового користування», до Постанови Правління № 11-16/16 від 21.03.2005 року.

9. Інструкція про порядок вчинення нотаріальних дій нотаріусами України, затвердженої наказом Міністерства юстиції України від 03.03.2004 року № 20/5.

10. Основні орієнтири діяльності АКІБ «УкрСиббанк»« на 2008 рік (Бізнес-план)

11. Положення про взаємодію балансових установ та відділень АКІБ «УкрСиббанк»« в процесі кредитування фізичних осіб.

12. Порядок надання пільгових державних кредитів на будівництво і придбання житла: Збірник нормативних актів // Юридичний вісник України. ІПБ. Додаток 2. Права людини (укр.).- 2006.- № 4.- C.

13. Постанова Кабінету Міністрів України «Про затвердження Порядку надання молодим громадянам пільгових довгострокових кредитів для здобуття освіти у вищих навчальних закладах за різними формами навчання незалежно від форм власності» від 27 травня 2000 року №844.

14. Постанова Правління Національного банку України від 04.02.1998 року № 34 ( у редакції постанови Правління Національного банку України від 02.10.2002 року № 378, зареєстрованої в Міністерстві юстиції України 24.10.2002 року за № 841/7129, зі змінами).

15. Постанова Правління Національного банку України від 12.11.2003 року № 492 і зареєстрована в Міністерстві юстиції України 17.12.2003 року за № 1172/8493 (зі змінами).

16. Правила з організації роботи працівників АКІБ «УкрСиббанк», затверджених Постановою Правління № 60/3 від 22.12.2000 року.

17. Сердюк А.В. Формування іпотечного механізму фінансування житла в Україні // Формування ринкових відносин в Україні (укр.).- 2005.- № 11.- C.48-52

18. Український діловий журнал «Експерт»/ Новини// www.expert.ua/news/11/0/62.

19. http://www.ukrsіbbank.com/ru - Офіційний веб-сайт АКІБ «УкрСиббанк»

20. //http://www.aub.com.ua - Офіційний веб-сайт Асоціації українських банків.

21. //http://www.bank.gov.ua - Офіційний веб-сайт НБУ

22. //http://www.unіa.com.ua. - Офіційний веб-сайт УНІА

Додаток А

Основні фінансові показники п'яти найбільших банків України за даними Асоціації українських банків станом на 01.01.2008 р.

Таблиця А1 - Депозити фізичних осіб за станом на 01.01.2008 р.

№ п/п	Банк	Рейтинг	Сума, всього, млн.грн.	Питома вага, %	Частка в зобов'язаннях, %	В тому числі
						кошти до запитання, млн.грн.	строкові депозити, млн.грн.
	ВСЬОГО		154291,583	100,000	30,817	33533,084	120758,499
1	ЗАТ КБ «ПриватБанк»	1	23764,010	15,402	46,379	5369,898	18394,112
2	РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ	2	15627,253	10,128	38,685	4474,300	11152,953
3	ОЩАДБАНК	3	11185,942	7,250	62,415	7234,178	3951,765
4	УКРСОЦБАНК	4	7440,916	4,823	26,114	2152,563	5288,353
5	УКРСИББАНК	7	6584,250	4,267	19,230	1594,619	4989,631

Таблиця А2 - Депозити юридичних осіб за станом на 01.01.2008 р.

№ п/п	Банк	Рейтинг	Сума, всього, млн.грн.	Питома вага, %	Частка в зобов'язаннях, %	В тому числі
						кошти до запитання, млн.грн.	строкові депозити, млн.грн.
	ВСЬОГО		143831,755	100,000	28,728	65934,228	77897,527
1	ЗАТ КБ «ПриватБанк»	1	16058,982	11,165	31,342	9122,207	6936,774
2	РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ	3	7141,535	4,965	17,679	5032,058	2109,477
3	ОЩАДБАНК	5	5509,416	3,830	30,741	4817,063	692,354
4	УКРСОЦБАНК	2	8800,857	6,119	30,886	4570,532	4230,325
5	УКРСИББАНК	7	4589,407	3,191	13,404	2109,263	2480,144

Таблиця А3 - Фінансовий результат за станом на 01.01.2008 р.

№ п/п	Банк	Рейтинг	Фінансовий результат, млн.грн.	Питома вага, %	Прибутковість статутного капіталу, %	Прибутковість активів, %
	ВСЬОГО		735,172	100,000	1,744	0,130
1	ЗАТ КБ «ПриватБанк»	2	125,43	17,061	4,623	0,221
2	РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ	1	144,23	19,619	6,326	0,316
3	ОЩАДБАНК	5	27,42	3,729	2,565	0,136
4	УКРСОЦБАНК	8	22,40	3,047	2,196	0,071
5	УКРСИББАНК	9	18,64	2,536	0,724	0,050

Таблиця А4 - Капітал за станом на 01.01.2008 р.

№ п/п	Банк	Рейтинг	Капітал, млн.грн.	% до 01.01.07	Капітал (млн.ЄВРО)	Питома вага (%)	Статутний капітал (млн.ЄВРО)
	ВСЬОГО		72051,892		9633,829	100,000	5635,000
1	ЗАТ КБ «ПриватБанк»	1	5993,858	118,72	801,420	8,319	362,780
2	РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ	2	5469,971	100,96	731,372	7,592	304,843
3	ОЩАДБАНК	8	2162,276	81,26	289,111	3,001	142,933
4	УКРСОЦБАНК	4	3265,630	100,67	436,637	4,532	136,381
5	УКРСИББАНК	3	4107,237	140,58	549,166	5,700	344,295

Таблиця А5 - Структура кредитно - інвестиційного портфелю за станом на 01.01.2008 р.

№ п/п	Банк	Рейтинг	КІП, млн.грн.	Питома вага, %	В тому числі
					Міжбанківські кредити, млн. грн	Кредити юр. особам, млн.грн	Кредити фізичним особам, млн.грн.	Цінні папери, млн.грн.
	ВСЬОГО		470353,86	100,00	47771,66	243925,50	152711,27	25945,43
1	ЗАТ КБ «ПриватБанк»	1	48515,91	10,315	4662,93	23878,08	18948,16	1026,75
2	РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ	2	39788,14	8,459	1607,05	19066,84	17829,73	1284,53
3	ОЩАДБАНК	10	12703,89	2,701	886,33	3658,67	5293,52	2865,37
4	УКРСОЦБАНК	4	26131,80	5,556	592,47	10619,77	13418,30	1501,25
5	УКРСИББАНК	3	32822,49	6,978	1992,97	11862,34	18057,64	909,55

Таблиця А6 - Активи та зобов'язання за станом на 01.01.2008 р.

№ п/п	Банк	Рейтинг	Активи, млн.грн.	Питома вага, %	Балансовий капітал, млн.грн.	Зобов'язання, млн.грн.
	ВСЬОГО		567161,94	100,00	66493,28	500668,66
1	ЗАТ КБ «ПриватБанк»	1	56752,79	10,006	5514,33	51238,45
2	РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ	2	45634,93	8,046	5239,02	40395,91
3	ОЩАДБАНК	7	20147,27	3,552	2225,38	17921,89
4	УКРСОЦБАНК	4	31710,69	5,591	3216,20	28494,50
5	УКРСИББАНК	3	37288,03	6,574	3048,38	34239,65

Додаток Б

Звіт «Баланс» АКІБ «УкрСиббанк» за станом на 31 грудня 2006 року. (тис. грн.)

Рядок	Найменування статті	2007 рік	2006 рік	2005 рік
1	2	3	4	5
	АКТИВИ
	Кошти в Національному банку України та готівкові кошти банку	2099029	982970	738005
	Казначейські та інші цінні папери, що рефінансуються Національним банком України, і цінні папери, емітовані Національним банком України	147516	308152	80734
	Кошти в інших банках	2918974	1624154	670826
	Цінні папери в торговому портфелі банку	0	0	0
	Цінні папери в портфелі банку на продаж	777888	306332	529784
	Кредити та заборгованість клієнтів	29664962	17536160	7513695
	Цінні папери в портфелі банку до погашення	0	0	0
	Інвестиції в асоційовані й дочірні компанії	201369	87 724	44979
	Основні засоби та нематеріальні активи	1339057	1165819	878721
	Нараховані доходи до отримання	335539	220074	104541
	Відстрочений податковий актив	7520	0	171
	Інші активи	171030	138567	108224
	Довгострокові активи, призначені для продажу	135	0	26
14	Усього активів	37663019	22 369 952	10669706
	ЗОБОВ`ЯЗАННЯ
15	Кошти банків:	19932852	11089625	2894744
15.1	У тому числі кредити, які отримані від Національного банку України	0	198000	17320
16	Кошти клієнтів	11553680	6915973	5528507
17	Ощадні (депозитні) сертифікати, емітовані банком	3	42	542
18	Боргові цінні папери, емітовані банком	850979	1344470	789733
19	Нараховані витрати до сплати	402170	236024	171687
20	Відстрочені податкові зобов'язання	0	12857	27580
21	Інші зобов'язання	1891008	770710	308649
22	Усього зобов`язань	34630692	20369701	9721442
	ВЛАСНИЙ КАПІТАЛ
23	Статутний капітал	2575000	1750000	750000
24	Капіталізовані дивіденди	0	0	0
25	Власні акції (частки, паї), що викуплені в акціонерів (учасників)	0	0	0
26	Емісійні різниці	0	0	0
27	Резерви та інші фонди банку	227322	158718	8189
28	Результати переоцінки, у тому числі:	13613	6251	22211
28.1	Резерви переоцінки необоротних активів	9351	10442	11231
28.2	Резерви переоцінки цінних паперів	4262	(4191)	10980
29	Нерозподілений прибуток (непокритий збиток) минулих років	17771	16679	122772
30	Прибуток/Збиток звітного року, що очікує затвердження	198621	68603	45092
31	Усього власного капіталу	3032327	2000251	948264
32	Усього пасивів	37663019	22369952	10669706

Додаток В

Звіт про фінансові результати АКІБ «УкрСиббанк» за станом на 31 грудня 2006 року (тис. грн.)

Рядок	Найменування статті	2007 рік	2006 рік	2005 рік
1	2	3	4	5
1	Чистий процентний дохід	1328666	661972	314073
1.1	Процентний дохід	3112726	1643977	848471
1.2	Процентні витрати	1784096	(982005)	(534398)
2	Чистий комісійний дохід	551804	401825	129439
2.1	Комісійний дохід	579199	425057	150005
2.2	Комісійні витрати	27395	(23232)	(20566)
3	Торговельний дохід	175080	120768	75971
4	Дохід у вигляді дівідендів	323	198	132
5	Дохід від участі в капіталі	0	18	5
6	Інший дохід	-8745	16919	71726
7	Усього доходів	2047128	1201700	591346
8	Загальні адміністративні витрати	336686	(228179)	(169988)
9	Витрати на персонал	658620	(352482)	(225576)
10	Втрати від участі в капіталі	28431	0	(5)
11	Інші витрати	209952	(152018)	(96184)
12	Прибуток від операцій	813439	469021	99593
13	Чисті витрати на формування резервів	597064	(381185)	(17228)
14	Дохід/Збиток від довгострокових активів, призначених для продажу	0	0	0
15	Прибуток до оподаткування	216375	87836	82365
16	Витрати на податок на прибуток	81642	(19233)	(37273)
17	Прибуток після оподаткування	134733	68603	45092
18	Чистий прибуток/збиток від продажу довгострокових активів, призначених для продажу	63888	0	0
19	Чистий прибуток/збиток банку	198621	68603	45092
20	Чистий прибуток на одну просту акцію, (грн.)	0	0,00	0,00
21	Скоригований чистий прибуток на одну просту акцію, (грн.)	0	0,00	0,00