Організація іпотечного кредитування (на прикладі АКІБ "УкрСиббанк")

Платоспроможність (адекватність регулятивного капіталу) банку - показник, що відображає здатність банку своєчасно і в повному обсязі розраховуватися за своїми зобов'язаннями. Чим вище значення даного показника, тим більша частка ризику, що її приймають на себе власники банку. Норматив платоспроможності (адекватності регулятивного капіталу) встановлюється для запобігання надмірному перекладанню банком кредитного ризику та ризику неповернення банківських активів на вкладників банку. Саме тому Банк, при плануванні та фактичному здійсненні активних операцій, що є ризиковими та впливають на рівень платоспроможності, багато уваги приділяє саме цьому показнику. Протягом 2006 року рівень платоспроможності Банку зберігався на достатньому рівні, фактичне значення нормативу платоспроможності (нормативу адекватності регулятивного капіталу) на кінець року становить 10,83%, при вимогах НБУ - 10%.

Розділ 3. Організація іпотечного кредитування

3.1 Загальна характеристика кредитування

Кредити видаються і у гривнях, і в доларах США та євро. Максимальний термін кредитування залежить від мети кредитування:

для придбання житла -- до 21-30 років;

для придбання автомобіля -- до 7 років;

споживчий кредит -- до 2-10 років;

за програмою мікрокредитування -- до 7 років.

беззаставний кредит на купівлю товарів та послуг - до 4 років.

АКІБ «УкрСиббанк» надає кредити на споживчі цілі під заставу будь-якого ліквідного майна (нерухомість, автотранспорт, грошові вклади) для фізичних осіб.

Заставою у подібних випадках може виступати:

нерухомість;

автотранспорт;

грошовий вклад у нашому банку;

порука третіх осіб (і юридичних, і фізичних осіб).

За допомогою послуг АКІБ «УкрСиббанк» клієнт маєте можливість отримати кредит на купівлю будь-яких товарів у мережі магазинів - партнерів банку.

За програмою «Мікрокредитування» забезпеченням може слугувати ліквідне рухоме та нерухоме майно.

У банку існують певні вимоги до застави, якщо нею виступає депозитний вклад. У такому випадку депозитні вклади повинні бути розміщені лише в «УкрСиббанку».

В заставу передаються майнові права на депозит. При цьому термін дії депозитного договору в іноземній (національній валюті) повинен бути не менше терміну, на який надається кредит.

Окрім цього, якщо клієнт оформляєте кредит за програмою іпотечного кредитування, автокредитування чи мікрокредитування, йому надається унікальна можливість сплатити страховий платіж (у розмірі до 100%) та/або комісії, що стягуються банком (у розмірі до 50%) за рахунок кредиту, за умови:

- сума першопочатково затребуваного кредиту не перевищує 85% ринкової вартості предмету застави;

- сума кредиту на сплату страхової премії та комісійна винагорода повинна бути погашена упродовж 12 місяців рівними частинами з моменту видачі.

Для оформлення кредиту клієнту необхідно звернутися в АКІБ «УкрСиббанк», де він отримає консультацію менеджера банку про умови програми, заповнить заявку та анкету позичальника. Також клієнт може подзвонити за телефонами та проконсультуватися у фахівців.

Держателі пластикових зарплатних карток «АКІБ Укрсиббанк» (за наявності встановленого ліміту овердрафту) мають можливість оформити кредит за будь-якою програмою кредитування фізичних осіб зі зниженою процентною ставкою у розмірі - 0,5% річних.

АКІБ «УкрСиббанк» пропонує клієнтам програму кредитування на придбання нерухомості.

Умови кредитування фізичних осіб на придбання нерухомості:

Термін кредитування складає до 21-30 років в залежності від обраної форми погашення кредиту, а також обраної валюти кредиту.

Перший внесок:

Від 0% вартості нерухомості;

30% вартості нерухомості - якщо об'єкт нерухомості введений в експлуатацію в період з 1955 року до 1970 року (квартири в панельних будинках - «хрущовки»)

Стандартна схема погашення:

12,4% річних за кредитами у дол. США;

12,4% річних у євро;

9,99% річних у швейцарських франках;

14,5% річних у гривні.

Ануїтетна схема погашення:

11,9% річних за кредитами у дол. США;

11,9% річних у євро;

9,49% річних у швейцарських франках;

14% річних у гривні.

Якщо у клієнта є зарплатна картка «УкрСиббанку» з встановленим лімітом овердрафту, то відсоткові ставки будуть менші на 0,5% річних.

Комісія за дострокове погашення не стягується.

В рамках співробітництва з Державною іпотечною установою (ДІУ) АКІБ «УкрСиббанк» пропонує клієнту оформити кредит на купівлю житла на максимально вигідних умовах:

Термін кредитування - до 30 років;

Перший внесок - від 25% вартості нерухомості;

Валюта кредиту - гривня;

Відсоткова ставка - 12% річних;

Графік погашення - щомісяця рівними частинами (відсотки нараховуються на залишок заборгованості) або ануїтетний;

Комісія за дострокове погашення кредиту - не стягується.

Також, кожен позичальник отримує банківську платіжну карту зі встановленим лімітом овердрафту у розмірі 5% від суми кредиту (до 2 000 дол. США).

ДІУ створене з розпорядження Кабінету Міністрів України в кінці 2004 року з метою розвитку іпотечного кредитування в Україні, з тим, щоб зробити іпотечні житлові кредити доступнішими для населення.

Власна земля і будівництво котеджу Вашої мрії кожного - це вигідний вклад коштів, який надає впевненості в майбутньому і певного статусу. Тепер здійснити це не просто можливо, а й надзвичайно легко. Клієнту варто лише обрати, що він бажає придбати у власність: мальовничу ділянку за містом або землю у Криму чи Карпатах.

Цільове використання: придбання земельної ділянки та будівництво котеджу або виключно будівництво котеджу.

Максимальний термін кредитування - до 21 року.

Мінімальні відсоткові ставки по кредиту на придбання землі встановлені на рівні:

Стандартна схема погашення:

9,99% річних в швейцарських франках;

12,4% річних в євро;

12,9% річних в доларах США;

14,5% річних в гривнях.

Ануїтетна схема погашення:

9,49% річних в швейцарських франках;

11,9% річних в євро;

11,9% річних в доларах США;

14% річних в гривнях.

По кредиту на будівництво котеджу встановлені на рівні:

10,99% річних в швейцарських франках;

13,4% річних в євро;

13,9% річних в доларах США;

15,5% річних в гривнях.

Після завершення будівництва, введення будинку в експлуатацію та подання в Банк відповідних документів відсоткова ставка по кредиту зменшується на 1%.

Перший внесок

від 0% (на будівництво котеджів за умови надання додаткового забезпечення);

від 25% (на придбання землі).

Погашення кредиту - ануїтет або погашення основної суми кредиту рівними частинами.

Забезпечення по кредиту - нерухоме майно, що купується в кредит, або інше ліквідне нерухоме майно.

Витрати клієнта при отриманні кредиту:

комісія за розрахунково-касове обслуговування - від 1,2% від суми операції;

страхування майна - від 0,3%;

послуги нотаріуса при оформленні договору купівлі-продажу та договору іпотеки.

Щомісячні комісії при обслуговуванні кредиту відсутні.

Дострокова виплата кредиту без обмежень та штрафних санкцій.

Перелік документів, необхідних для отримання кредиту.

Від позичальника:

паспорт та довідка про присвоєння ідентифікаційного коду;

довідка про доходи з місця роботи за останні 6 міс. (за встановленим зразком);

для приватних підприємців: свідоцтво про держреєстрацію, декларація або звіт про фінансову діяльність за останні 2 квартали;

Від продавця:

паспорт та довідка про присвоєння ідентифікаційного коду.

Додаткові документи по земельній ділянці:

Державний акт про право власності на земельну ділянку;

довідка (виписка) із Державного земельного кадастру (ДЗК) про відсутність обтяжень на землю;

експертно-грошова оцінка земельної ділянки;

документ, який засвідчує сплату податку на землю за останні 12 місяців.

Додаткові документи, які засвідчують намір будівництва дому:

дозвіл на будівництво;

дозвіл на проведення будівельних робіт;

проектно-кошторисна документація (за наявності);

договір підряду із будівельною компанією (за наявності).

Банк залишає за собою право вимагати від клієнта додаткових документів.

3.2 Аналіз роботи Сектора по комерційній діяльності (кредитний відділ)

Сектор по комерційній діяльності - це структурний підрозділ Філії, ціллю якого є отримання прибутку шляхом залучення тимчасово вільних грошових коштів у одних осіб та надання іншим особам, які мають потребу в позичкових коштах. В своїй діяльності сектор по комерційній діяльності взаємодіє з бухгалтерією Філії, контролює правильність відображення в обліку операцій відділу, з відділом кредитування та фінансування, з відділом безпеки, юридичним відділом, відділом координації діяльності банку.

Відповідальність за виконання операцій несе начальник сектору по комерційній діяльності .

Основні задачі відділу:

- залучення кредитних ресурсів для своєчасного виконання обов'язків перед клієнтами банку, виконуючи банківські операції;

- ефективне та раціональне розміщення кредитних ресурсів з ціллю отримання прибутку банку , в умовах ринкової економіки, забезпечення фінансової стабільності банку, його платоспроможності та ліквідності;

- залучення коштів на вклади (депозитні операції) для збільшення банківських ресурсів ;

- кредитування юридичних та фізичних осіб;

- організація готівкового обігу клієнтів банку, контроль за виконанням підприємствами та організаціями встановленого порядку ведення касових операцій;

Основні функції відділу:

- купівля та продаж кредитних ресурсів;

- купівля грошових коштів у юридичних осіб шляхом укладання депозитних договорів;

- аналіз документів позичальника на видачу кредиту, прийняття рішення про видачу кредиту на засіданні кредитного комітету Філії;

- підготовка документів позичальника на видачу кредиту для кредитного комітету Головного банку, який приймає рішення про видачу кредиту в сумі, яка перевищує ліміт кредитування;

- формування резерву (страхового фонду) на можливі збитки по всім виданим кредитам ОПЕРВ ;

- видача кредитів підприємствам та організаціям на основі укладених кредитних договорів (договорів про відкриття кредитної лінії);

- контроль за виконанням клієнтами банку касової дисципліни та раціональна організація готівкового обороту підприємств та організацій - клієнтів Філії;

- укладання з клієнтами договорів на розрахунково-касове обслуговування.

Основними підрозділами, які регламентують кредитну діяльність Філії , є:

- відділ кредитування та фінансування Філії

- відділ безпеки Філії

- юридичний відділ Філії

- відділ координації діяльності банку

- комерційний (кредитний відділ) Філії

Кредитна діяльність здійснюється на підставі законодавчих та нормативних актів, основних напрямків кредитної політики банку АКІБ «УкрСиббанк» , економічних показників роботи Філії.

Відділ кредитування та фінансування Філії, комерційний (кредитний відділ) забезпечують оформлення кредитів, ведення статистичної звітності з питань кредитної діяльності у відповідності з вимогами НБУ, Правління банку АКІБ «УкрСиббанк» та керівництва Філії. За результатами аналізу спільно з відділом безпеки та юрвідділом опрацьовуються рекомендації з загальних питань кредитної діяльності, які після затвердження їх керівництвом Філії або кредитним комітетом є обов'язковими до виконання.

Відділ безпеки Філії здійснює накопичення, аналіз та використання інформації про загрози кредитній діяльності, репутацію позичальників, їх гарантів та поручителів, підтримує ділові контакти з структурами безпеки інших банків та клієнтів, правоохоронними органами.

Юридичний відділ забезпечує контроль за дотриманням законодавства, юридичне супроводження стосунків між банком і клієнтом на усіх стадіях здійснення кредитної діяльності, представляють інтереси банку при вирішенні спорів з позичальниками у судовому та позасудовому порядку. Узагальнюють юридичну практику кредитної діяльності та опрацьовують відповідні рекомендації.

Відділ координації діяльності банку веде централізований облік заставленого майна та переданих банку матеріальних цінностей, вивчає ринок попиту , накопичує інформацію про ринкові ціни на майно, що реалізується банком, проводить пошук покупців та реалізацію їм майна.

Для одержання кредиту клієнт безпосередньо звертається у сектор по комерційній діяльності, де оформлює заяву встановленого зразку, з обов'язковою відміткою дати та розписом посадової особи банку, яка її отримала. Заява протягом робочого дня розглядається начальником комерційного відділу, повідомляється у відділ безпеки для попередньої перевірки та доповідається керівництву Філії. Попередня перевірка передбачає з'ясування наявності відомостей на клієнта у інформаційній системі відділу безпеки. При наявності негативних даних на клієнта вони негайно повідомляють керівництву Філії.

Керівництво Філії, виходячи з попередніх відомостей про клієнта, характеру заходу, яке планується до кредитування, а при необхідності, після особистої бесіди з клієнтом та уточнення наявних відомостей про його репутацію і кредитну історію, приймає рішення про можливість оформлення необхідних документів для отримання кредиту.

Особиста бесіда з клієнтом може проводитись також начальником відділу безпеки, або за його вказівкою працівниками відділу безпеки. Рішення по заяві керівник викладає письмово у вигляді резолюції на заяві з зазначенням доцільних умов кредитування (строку, відсоткової ставки та форми забезпечення), а в негативному випадку - причини відмови.

Заява з позитивним рішенням керівника повертається до комерційного відділу та передається для доповіді керівництву Філії та отримання дозволу на використання кредитних ресурсів.

Заяви, по яких Філією прийняте негативне рішення у обов'язковому порядку залучається до кредитної справи клієнта або, якщо клієнт раніше не кредитувався у банку - до окремої номенклатурної справи кредитного відділу «Незадоволені кредитні заяви».

На підставі кредитної заяви з позитивним рішенням про надання кредиту відповідальний виконавець (кредитний інспектор) знайомить клієнта з переліком документів, які потрібно надати в банк для оформлення кредиту, а по мірі надання таких документів здійснює відмітки у переліку про дату їх отримання з розписом клієнта. У залежності від репутації клієнта , його кредитної історії, економічного стану, характеру заходу, що кредитується, забезпечення кредиту та інших факторів ризику, перелік документів, які повинен надати клієнт, може бути розширеним або звуженим з дозволу начальника комерційного відділу або по рекомендації відділу безпеки.

Кредитна заява, перелік документів з відмітками про їх отримання, документи надані клієнтом, документи банку, що стосуються даного кредиту, формуються у кредитну справу, в якій накопичуються всі матеріали по кредитам, що надавались у поточному році. Матеріали у межах справи групуються по відношенню до конкретних кредитних заяв.

Кредитна справа, яка велась у поточному році припиняється і здається в архів тільки після погашення усіх кредитів, які надавались клієнту у поточному році. На кожен наступний рік заводиться окрема кредитна справа.

Кредитна справа є комерційною таємницею банку і зберігається відповідно з вимогами до таких матеріалів. Знайомити сторонніх осіб з матеріалами кредитної справи забороняється.

По мірі надання позичальником необхідних для видачі кредиту матеріалів комерційний відділ :

- проводить аналіз економічного стану позичальника, його поручителів та гарантів у відповідності з методиками, прийнятими у банку АКІБ «УкрСиббанк»;

- перевіряє техніко-економічне обґрунтування заходу, що кредитується, розрахунки ефективності використання кредиту, джерел та строків його погашення;

- проводить експертизу заставленого майна, перевіряє місцезнаходження, право власності заставодателя або майнового поручителя на предмет застави, визначає його ліквідність, доцільні заходи щодо його збереження, з'ясовує чи не є майно предметом застави по іншим зобов'язанням;

- готує проекти кредитного договору та інших документів, які визначають правові відносини між банком і позичальником.

- вивчення установчих документів, що регламентують діяльність клієнта (установчий договір, склад засновників, їх репутацію та стабільність, строк функціонування підприємства та форму власності, ступінь відповідальності по зобов'язанням, наявність дозволу на діяльність, що кредитується);

За результатами розгляду кредитної справи комерційним, юридичним відділами, експертом (при видачі кредиту під заставу) та відділом безпеки надаються письмові висновки щодо можливості видачі кредиту та супіні його ризику.

Після розгляду у відділах кредитна справа доповідається кредитному комітету, який у межах встановлених граничних розмірів приймає рішення про видачу кредиту.

Якщо розмір кредиту перевищує граничний розмір відділення, то відповідні документи, разом з рішенням направляються на розгляд кредитного комітету Філії. Виписка з протоколу засідання кредитного комітету та підписаний сторонами кредитний договір залучається до кредитної справи.

Після прийняття рішення про видачу кредиту економіст укладає кредитний договір між банком та позичальником. Кредитний договір укладається в трьох екземплярах (перший екземпляр залучається до кредитної справи та візується начальником юридичного відділу та начальником відділу безпеки, другий екземпляр отримує позичальник, третій - передається на зберігання у юридичний відділ ) .

Після підписання банком та позичальником кредитного договору економіст відділу:

- готує розпорядження сектору обліку на відкриття позичкового рахунку ;

- готує розпорядження сектору обліку на видачу кредиту ;

- готує розпорядження сектору обліку для прийняття на позабалансовий рахунок 9819 « Інші цінності та документи» документів, які підтверджують спосіб забезпечення зобов'язань по кредитному договору;

- готує розпорядження сектору обліку для прийняття на позабалансовий рахунок 9819 строкового зобов'язання Позичальника;

- робить відповідний запис в журналі реєстрації кредитних договорів;

- формує справу по юридичному оформленню кредиту клієнта-Позичальника.

Нарахування та утримання процентів по кредитам :

- нарахування процентів по кредитам проводиться в відповідності з Листом НБУ «Про порядок нарахування, обліку, виплат та утримання процентів та відображення їх на рахунках бухгалтерського обліку в установах банків «;

- меморіальні ордери кредитний інспектор заносить до кредитної справи Позичальника;

- в разі несвоєчасної сплати (або не в повному розмірі) сплати процентів Позичальником кредитний інспектор готує розпорядження сектору обліку про винесення суми нарахованих процентів на рахунок 2069 « Несплачені в строк проценти по короткостроковим кредитам до закінчення дії договору». Один екземпляр розпорядження та меморіальний ордер кредитний інспектор відділу заносить до кредитної справи;

- якщо проценти несплачені Позичальником на момент закінчення строку дії договору кредитний інспектор готує розпорядження сектору обліку про винесення суми нарахованих процентів на рахунок 2068 « Несплачені в строк проценти по короткостроковим кредитам після закінчення дії договору». Один екземпляр розпорядження та меморіальний ордер кредитний інспектор заносить до кредитної справи.

Контроль за цільовим використанням наданого кредиту, своєчасним його погашенням, сплатою відсотків та виконанням клієнтом інших умов кредитного договору здійснюється сектором по комерційній діяльності.

При порушенні умов кредитного договору чи інших документів, які визначають відносини між сторонами у процесі кредитування (договір застави, передачі боргу, уступки вимог, гарантія, поручительство) сектор по комерційній діяльності у відповідності з наказом Голови Правління банку № 123 від 30.11.2005р. та у порядку викладеному у листі № 27-08/282 від 22.12.2005р. інформує відділ безпеки, спільно з яким опрацьовує та здійснює заходи щодо усунення порушень.

Перевірки ефективності та цільового використання кредиту здійснюється сектором по комерційній діяльності спільно з представниками відділу безпеки шляхом вивчення документів та стану виконання бізнес-плану безпосередньо у позичальника. Результати перевірок оформлюються довідкою, у якій зазначаються відомості про дійсне використання кредитних коштів, економічний стан клієнта на момент перевірки, висновки про можливість погашення кредиту у обумовлені угодою строки та рекомендації про усунення недоліків. З копією довідки знайомиться під розпис позичальник. При виявлені суттєвих порушень цільового використання кредиту, загрози його несвоєчасного погашення від клієнта витребують пояснення та заходи щодо виправлення становища, які разом з довідкою доповідаються кредитному комітету для прийняття рішення про застосування передбачених договором штрафних санкцій і інших заходів спрямованих на усунення порушень. Про рішення кредитного комітету клієнт повідомляється письмово.

Контроль за станом зберігання заставленого майна, а у разі необхідності вилучення під тверду заставу здійснюється експертом, а при його відсутності - відділом безпеки. Уразі виникнення необхідності, відділ безпеки застосовує інші заходи контролю за використанням кредиту, про результати яких доповідає керівництву Філії.

Повернення кредиту може здійснюватися шляхом:

- своєчасного погашення позичальником з розрахункового рахунку кредиту та відсотків за його використання;

- застосування до позичальників штрафних санкцій та нарахування підвищених відсотків по простроченим кредитам;

- пролонгації строку погашення кредиту в зв'язку з виникненням у позичальника тимчасових економічних труднощів;

- перкладання боргу на нового платоспроможного боржника;

- уступки вимог новому кредитору, який в змозі оплатити банку борги позичальника;

- звернення зиску на предмет застави , його реалізації та спрямування коштів на погашення боргу;

- передачі позичальником банку майна в рахунок погашення боргу;

- реалізацією законних прав банку по гарантіям , поручительствам та договорам страхування;

- претензійно - позивної роботи для вирішення спорів у арбітражному суді;

- об'явлення позичальника банкрутом та погашення боргів за рахунок реалізації належного йому майна.

У разі виникнення загрози несвоєчасного погашення кредиту або простроченої заборгованості сектор по комерційній діяльності встановлює постійний контроль за надходженням коштів на розрахунковий рахунок боржника, проводить з ним протокольні наради щодо шляхів та строків погашення заборгованості , а також, разом з юридичним відділом розпочинає претензійно-позовну роботу стосовно позичальника, його гарантів та поручителів. При наявності застави або передачі боржником матеріальних цінностей у погашення боргу відділ безпеки вживає заходи по їх відокремленню і переводу під повний контроль банку.

Про прострочену заборгованість у день її виникнення сектор по комерційній діяльності подає письмове повідомлення відділу кредитування та фінансування Філії, у якому зазначаються причини несвоєчасного погашення боргу, його розмір, заходи що плануються, або вживаються, наявність застави, її повну характеристику та місцезнаходження. Про отримане повідомлення відділ кредитування та фінансування Філії інформує юридичний відділ, відділ безпеки та координації діяльності банку.

Юридичний відділ, відділ безпеки та кредитування після отримання повідомлення про виникнення простроченої заборгованості надають необхідні консультації у межах своєї компетенції щодо заходів по погашенню боргу.

Відділ координації діяльності банку на підставі повідомлення про наявність застави по простроченому боргу вивчає ринок збуту предметів застави, веде пошук можливих покупців та вирішує інші питання щодо реалізації предмету застави.

У разі виникнення тимчасових труднощів з своєчасним погашенням заборгованості строк погашення може бути пролонгованим по заяві боржника. У заяві викладаються причини, що обумовили порушення строків погашення кредиту, розрахунок джерел погашення боргу та строки, у які таке погашення планується.

Сектор по комерційній діяльності та відділ безпеки у обов'язковому порядку проводять перевірку цільового використання кредиту і причин, які обумовили несвоєчасне погашення боргу, відповідність наданих боржником розрахунків, щодо джерел та строків погашення дійсному економічному стану позичальника, можливість більш надійного забезпечення зобов'язань. Результати перевірки викладаються у висновках про доцільність пролонгації кредиту, які розглядаються кредитним комітетом відповідно до його повноважень. Уразі позитивного рішення кредитного комітету, пролонгація оформлюється додатковою угодою до кредитного договору та відповідними змінами до документів, які стосуються забезпечення кредиту (договір застави, поручительство, гарантія, договір страхування).

Зазначені вище документи, що стосуються позитивного або негативного рішення про пролонгацію, залучаються до кредитної справи.

При неможливості погашення або його частини власними силами, боржник за його заявою до банку, може отримати згоду на передачу боргу новому боржникові по двосторонній угоді між ними.

Згода банку на перекладання боргу надається на підставі вивчення кредитоспроможності нового боржника і відповідні документи та висновки залучаються до кредитної справи нового боржника.

Договір про перекладання боргу та дозвіл Філії оформляється у чотирьох примірниках кожний, два з яких передаються старому та новому боржникам, а два інших залучаються до кредитних справ старого та нового боржників. Передавати документи з кредитної справи старого боржника новому боржнику забороняється.

При виникненні сумнівів у своєчасності погашення боргу позичальником банк може здійснити уступку своїх вимог у повному обсязі або у її частині іншому кредитору. Уступка вимог оформляється відповідною угодою між банком і новим кредитором.

Права нового кредитора на вимогу до боржника настають тільки після перерахування банку новим кредитором обумовленої у договорі суми або передачі відповідної кількості ліквідного майна.

Після виконання новим кредитором зобов'язань перед банком, йому передаються по акту документи, які підтверджують право вимоги до боржника, поручителів і гарантів (кредитний договір, договір застави, гарантії, поручительства). Боржник письмово під розписку сповіщається про уступку вимог новому кредитору. Уразі, якщо новий кредитор отримав право вимоги тільки на частину вимог банку до боржника, то йому передається нотаріально посвідчені копії зазначених вище документів.

Договір уступки вимоги, акт передачі документів та повідомлення боржнику про уступку вимоги залучається до кредитної справи боржника.

Після погашення кредиту у повному обсязі (перекладання боргу, уступки вимог) кредитний інспектор складає довідку за підсумками виконання позичальником зобов'язань по кредитному договору, де зазначає недоліки, які мали місце, доцільність та умови подальшого кредитування клієнта.

3.3 Механізм надання іпотечного житлового кредиту АКІБ «УкрСиббанк»

Банк при кредитуванні керується Цивільним кодексом України, законодавчими актами, нормативними актами Національного банку України, Статутом банку, положенням «Про порядок проведення роботи з позичальниками та розподіл обов'язків між службами банку в процесі надання, супроводження та повернення кредитів», технологічними картами з питань кредитування, Положенням про порядок кредитування юридичних осіб, Положенням про порядок кредитування фізичних осіб у системі АКІБ «УкрСиббанк», іншими нормативними документами банку.

У межах основних напрямків кредитної та процентної політики, що визначається АКІБ «УкрСиббанк», встановлюються:

- об'єкти кредитування;

- максимальні розміри кредитів;

- мінімальні процентні ставки за кредитами;

- строки користування кредитом.

В окремих випадках АКІБ «УкрСиббанк» може вдаватись до впровадження особливих умов кредитування за деякими видами кредитів та категоріями позичальників.

Розміри кредитів, що надаються громадянам України, обмежуються рядом факторів:

- граничними розмірами, встановленими АКІБ «УкрСиббанк» для конкретного виду кредитів;

- платоспроможністю позичальника, його можливістю повністю та у встановлений строк повернути отриманий кредит. Кредити не надаються громадянам, з доходів яких здійснюються обов'язкові місячні платежі (комунальні платежі, оплата дитячого садку, аліменти, утримання по виконавчих документах тощо) у розмірі більше 50 відсотків сукупного доходу.

Розрахунок платоспроможності позичальника може бути здійснений за принципом «сімейного кредитування», тобто коефіцієнти платоспроможності визначаються, виходячи з розміру спільних доходів і витрат сім'ї.

Позичальник повинен надати установі банку письмовий розрахунок, вказавши в ньому реальні джерела погашення боргу, підтверджені відповідними документами;

- вартістю заставленого майна, що може бути надане позичальником (іншою особою) в забезпечення повернення кредиту з урахуванням виду застави.

Кредити банком надаються в безготівковій та готівковій формі.

Розмір процентної ставки за користування кредитом встановлюється установою банку самостійно залежно від вартості кредитних ресурсів, характеру наданого забезпечення, виду кредиту, попиту та пропозиції на кредитному ринку в конкретному регіоні та інших факторів з таким розрахунком, щоб сума одержаних від позичальника відсотків покривала витрати банку по залученню коштів, необхідних для надання кредиту, витрати на ведення банківських справ і забезпечувала одержання прибутку. Розмір плати за користування кредитом повинен бути не нижче мінімального рівня, що встановлюється АКІБ «УкрСиббанк».

Механізм надання іпотечних житлових кредитів у АКІБ «УкрСиббанк» складається з наступних етапів:

1. Початковий контакт з позичальником.

Метою початкового контакту з позичальником є:

- одержання загальної інформації про потенційного позичальника, що дозволяє зробити попередню оцінку його потенційної можливості одержання житлового іпотечного кредиту;

- інформування клієнта про стандартні вимоги до надання іпотечних кредитів і необхідному переліку документів.

Особа, що бажає придбати в кредит житлову нерухомість, звертається в банк. Працівник банку (експерт), відповідальний за іпотечне житлове кредитування, ознайомлює потенційного позичальника (покупця) з умовами надання кредиту і переліком необхідних документів для банку.

Працівник банку з'ясовує в позичальника:

- суму і термін кредиту;

- мету (яку саме нерухомість бажає придбати позичальник);

- джерела погашення кредиту;

- розмір платежу, що позичальник здатний платити щомісяця.

2. Формування повного пакету документів.

На цьому етапі позичальник надає у банк документи для одержання житлового іпотечного кредиту, а саме:

1) Основні документи:

- анкета-заява на одержання житлового іпотечного кредиту (заповнюється в банку за допомогою працівника банку);

- паспорт позичальника і поручителів;

- довідка про присвоєння ідентифікаційного номера платника податків;

- свідчення про реєстрації/розірванні шлюбу (при наявності);

- шлюбний контракт (при наявності).

2) Документи, що підтверджують зайнятість і доход позичальника

- копія декларації про доходи за звітний період, завірена податковою інспекцією (при наявності);

- довідки про розмір доходу по основному місцю роботи (за місцем роботи по сумісництву при наявності) за останні 6 місяців.

Працівник банку (експерт) здійснює попередню оцінку можливостей позичальника по погашенню кредиту (порівняння щомісячних платежів по кредиту з доходами позичальника). При виявленні неможливості погашення позичальником кредиту працівник банку розраховує максимальну суму кредиту, що може отримати позичальник виходячи із максимального розміру щомісячного платежу який може здійснити позичальник, і пропонує позичальникові одержати кредиту межах розрахованої суми. Також працівник банку повинен звернути увагу позичальника на той факт, що у випадку виявлення невідповідності зазначеної ним інформації наданим документам, їхньої невідповідності дійсності позичальникові буде відмовлено в одержанні кредиту.

Слід зазначити, що при наданні іпотечного житлового кредиту банк видає позичальнику сертифікат. Сертифікат, підтверджує гарантію банку на надання кредиту потенційному позичальнику. Якщо клієнт відповідає параметрам, що банк пред'являє до позичальника і в співробітника не виникає сумнів у платоспроможності клієнта і даних, зазначених в анкеті-заяві співробітник приймає позитивне рішення про видачу сертифіката доводить дану інформацію до керівника іпотечного центру або керівника індивідуального бізнесу, або керівника відділення. Керівник аналізує надані позичальником документи, задає виниклі питання кредитному співробітникові, або при необхідності додатково проводить бесіду з позичальником. У випадку якщо клієнт відповідає параметрам, що банк пред'являє до позичальника по іпотечному житловому кредитуванню і в керівника не виникає сумнівів у платоспроможності клієнта і даних, зазначених в анкеті-заяві, керівник приймає позитивне рішення про видачу сертифіката даному позичальникові. Після ухвалення позитивного рішення про видачу сертифіката, працівник банку (експерт) заповнює бланк сертифіката, ставить свій підпис і підпис керівника, який прийняв рішення про видачу сертифіката.

3. Остаточне визначення об'єкта й умов кредитування покупця.

Покупець (позичальник) знаходить квартиру (будинок) самостійно або за допомогою агентства нерухомості. Продавець надає оригінали документів на нерухомість у банк для оцінки співробітником банку, а саме:

- документи, що підтверджують право власності продавця на нерухомість (договір закупівлі-продажу, договір дарування, свідчення про право власності, свідченні про право спадкування);

- довідку з ЖКП про зареєстрованих осіб у нерухомості, що здобувається;

- виписка з реєстру прав власності на нерухоме майно;

- технічний паспорт на нерухомість;

- дозвіл органів опіки на продаж нерухомості і виселення неповнолітніх громадян, що є співвласниками нерухомості, що буде виступати предметом іпотеки;

- рішення з органів опіки і піклування в інтересах неповнолітніх членів родини на іпотеку і позасудову реалізацію (у передбачених законодавством випадках - коли неповнолітні особи є власниками нерухомості або її частини) придбаного за кредитні засоби житла.

Одночасно з цим, покупець (позичальник) надає всі необхідні документи що не були надані раніше, а саме:

- документи, що підтверджують зобов'язання позичальника (при наявності);

- документи, що засвідчують платоспроможність позичальника (за вимогою банку)

Документи можуть бути надані тільки в оригіналах або завірених нотаріально копіях. При наданні оригіналів працівник банку робить їх ксерокопії і підписує. Якщо позичальником відразу надаються і ксерокопії документів, то експерт зобов'язаний звірити їх з оригіналами і підписати. Оригінали документів на нерухомість, що здобувається, віддаються продавцеві відразу після їхнього вивчення кредитним співробітником банку і зняття ксерокопій.

Інформація, що утримується у всіх отриманих від позичальника документах повинна бути відразу звірена експертом з інформацією, зазначеної в анкеті-заяві позичальника. У випадку її збігу експерт анкету-заяву підписує. У гіршому випадку в позичальника з'ясовуються причини виявлених розбіжностей і приймається рішення про доцільність подальшої роботи з ним по питанню одержання кредиту. При необхідності здійснюється коректування розрахунку фінансового стану позичальника або переглядається сума кредиту.

При позитивних результатах аналізу наданих документів, ліцензованим працівником банку здійснюється огляд і експертна оцінка нерухомості, що купується покупцем, і визначається її ринкова вартість зі складанням відповідного висновку. Сума угоди купівлі-продажу між продавцем і покупцем є тільки орієнтиром для визначення заставної вартості банку і може відрізнятися від неї. У вартість оцінки банку не повинна включатися вартість меблів, поточного ремонту (кахель, шпалери, підвісні стелі), але враховується капітальний ремонт (перепланування, комунікації), термін служби якого зіставимо з терміном кредиту.

За результатами експертної оцінки експертом виробляється остаточне визначення суми кредиту (розмір кредиту розраховується тільки виходячи із заставної вартості предмета іпотеки, визначеної банком, а не з її продажної або оціночної вартості) і, при її зміні. Остаточний варіант розрахунку фінансового стану позичальника роздруковується і підписується ліцензованим співробітник банку

4. Узгодження й ухвалення рішення про видачу кредиту.

Працівник банку, що видає іпотечні кредити, а також члени кредитної комісії ставлять свої підписи в протоколі узгодженні про видачу кредиту з вказівкою можливості його видачі.

При видачі кредиту на придбання будинків, котеджів, елітних квартир обов'язково є перевірка службою безпеки ступеня ліквідності предмета застави з виїздом на місце для його огляду з метою виявлення можливих перешкод для реалізації предмета іпотеки по заставній вартості(близькість трамвайних, залізничних колій, ліній електропередач; на схилі).

При прийнятті банком позитивного рішення про видачу кредиту банк інформує про це позичальника.

5. Оформлення документів і видача кредиту.

До моменту одержання житлового іпотечного кредиту позичальник повинен укласти договір особистого страхування. Страховими випадками повинні бути:

- смерть з будь-якої причини;

- повна і часткова втрата працездатності (інвалідність І, ІІ груп ).

Між банком і позичальником укладається кредитний договір. Співробітником Back-Offіce на підставі наданих експертом копії паспорта, довідки про присвоєння ідентифікаційного номера і кредитного договору здійснюється відкриття рахунків клієнта. Між продавцем і покупцем (позичальником) укладається договір купівлі-продажу нерухомості, а також земельної ділянки(якщо купується будинок). Укладання договору купівлі-продажу здійснюється за формою, пропонованої нотаріусом. У договорі вказується, що покупець зобов'язаний сплатити продавцеві всю суму засобів за нерухомість, що купується, протягом одного банківського дня після укладання договору купівлі-продажу. Право власності на нерухомість переходить до покупця (позичальника) після його державної реєстрації. У договорі купівлі-продажу вказується, що продавець зобов'язаний протягом 14 днів після оплати вартості квартири зняти з реєстрації всіх зареєстрованих у ній осіб і передати її покупцеві (позичальнику). Реєстрація в придбаній квартирі будь-яких осіб допускається за бажанням власника нерухомості за умови надання їх нотаріально засвідченої згоди на виселення у випадку звертання стягнення на предмет іпотеки (для повнолітніх осіб). Для неповнолітніх осіб така згода повинна бути надана банкові від органа опіки і піклування. Якщо відповідні особи є недієздатними або обмежено дієздатними, зазначені в цьому пункті згоди надаються їх опікунами. Якщо нерухомість належить юридичній особі, то юристом банку обов'язково перевіряються установчі документи на предмет наявності повноважень на відчуження об'єкта нерухомості тій або іншій особі.

Між банком і власником нерухомості (позичальником або особою, на який оформлене право власності) у нотаріальній формі укладається договір іпотеки квартири (будинку) і земельної ділянки (при іпотеці будинку), що підлягає обов'язковому нотаріальному посвідченню.

Банк АКІБ «УкрСиббанк» висуває вимоги до предмета іпотеки, а саме:

- майно має бути вільним від будь-яких зобов'язань. Це стосується предмета іпотеки і будь-якого іншого майна клієнта або поручителя, що пропонується як додаткове забезпечення.

- на майно не поширюються інші договірні зобов'язання позичальника, заставні зобов'язання або право вимоги.

- майно не підлягає продажеві.

Якщо предметом іпотеки є житловий будинок, то:

- іпотека повинна включати земельну ділянку, на якому він розташований;

- земельна ділянка повинна бути обов'язково приватизований і повинний стати власністю позичальника після завершення процесу купівлі-продажу майна;

- земельна ділянка, що включається в іпотеку, повинний бути достатнім для ефективного використання будинку по призначенню.

У випадку, коли майно знаходиться в загальній власності, необхідно:

- досягти домовленості з іншими співвласниками, крім тих, що виступають сторонами за договором іпотеки;

- одержати нотаріально засвідчена згода інших співвласників, крім тих, що виступають сторонами за договором іпотеки.

Право власності на надане в іпотеку майно повинне бути зареєстроване відповідно до вимог законодавства України.

Обов'язковою умовою надання кредиту є:

- страхування предмета іпотеки (нерухомості, що здобувається) по повному пакету ризиків на дійсну вартість нерухомості на весь термін дії кредитного договору. Сума страхових платежів за договором страхування предмета іпотеки зменшується пропорційно зміні його дійсної вартості

- особисте страхування позичальника на загальну суму виданого кредиту на весь термін користування кредитом. Сума страхових платежів за договором особистого страхування постійна і не залежить від поточної сальдо заборгованості за кредитом.

Зобов'язання позичальника здійснити зазначені види страхування вказується в кредитному договорі, а зобов'язання по страхуванню майна також і в договорі іпотеки.

Між страховою компанією (або її агентом) і позичальником укладається договір страхування нерухомості на користь банку по повному пакеті ризиків. Позичальник сплачує страховий платіж (з наданням підтверджуючого документа). До видачі кредиту обов'язковому страхуванню підлягає сама будівля на його дійсну вартість, наявність страхування землі банком не перевіряється.

Банк здійснює видачу кредитів одним із двох способів:

1) безготівковий: кредитні засоби перераховуються безготівковим шляхом на поточний рахунок продавця в АКІБ «УкрСиббанк». При цьому сума, зазначена в договорі купівлі-продажу, не повинна бути меншою суми кредиту.

Так при безготівковій видачі кредиту аванс може бути сплачений продавцеві одним із наступних способів:

- переданий у момент укладання договору купівлі-продажу нерухомості з відображенням даного факту в тексті зазначеного договору;

- внесений покупцем на відкритий йому поточний рахунок і перерахований продавцеві безготівковим шляхом одночасно з кредитними засобами;

- переданий продавцеві в готівковій формі в присутності кредитного співробітника банку з оформленням акта оплати вартості нерухомості на повну вартість нерухомості згідно договору купівлі-продажу.

2) готівковий:

- оформляється видатковий касовий ордер і підписується позичальником;

- між продавцем і покупцем підписується акт оплати вартості нерухомості (при будь якій валюті розрахунку в акті вказується повна вартість квартири або будинку в гривні згідно договору купівлі-продажу).

Документи на нерухомість (на землю - при іпотеці будинку) передаються в момент видачі кредиту співробітникові банку для реєстрації права власності.

Після реєстрації права власності на нерухомість(на землю-при покупці будинку) документи (договір купівлі-продажу, техпаспорт, Акт про право власності на землю, виписка про реєстрацію права власності на нерухомість) передаються на збереження в банк до виконання позичальником усіх зобов'язань за кредитним договором. Для позичальника робиться нотаріально завірена копія договору купівлі-продажу й інших документів при необхідності за його рахунок. Не пізніше, ніж через добу після одержання документів, що підтверджують реєстрацію права власності на нерухомість, експерт банку зобов'язаний подати нотаріусові заяву установленої форми на внесення запису до державного реєстру іпотек. Отримана в результаті цього виписка з державного реєстру іпотек повинна зберігатися в кредитній справі даного позичальник до повного погашення кредиту.

Допускається видача кредитів при укладанні договору купівлі-продажу нерухомості, у якому передбачена повна оплата покупцем вартості нерухомості в момент висновку даного договору (якщо покупець на короткий час взяв у позику гроші в інших осіб для розрахунку з продавцем або домовився про вказівку в договорі повного розрахунку за умови надання йому засобів після одержання кредиту). Така схема можлива тільки за умови виконання наступних вимог:

- позичальник одержав у банку позитивне рішення про видачу йому кредиту до укладання договору купівлі-продажу;

- із дати укладання договору купівлі-продажу до дати укладання договору іпотеки пройшло не більше 14 днів (у випадку затягування даного терміну не із вини позичальника цей термін може бути продовжений до місяця).

6. Порядок погашення заборгованості за кредитом і його моніторинг.

Погашення покупцем заборгованості за кредитом здійснюється щомісяця рівними платежами шляхом безготівкового перерахування (із пластикової картки або поточного рахунка). Відповідальність за моніторинг ведення кредитних справ цілком покладається на кредитний відділ банку.

Перевірка застави здійснюється до видачі кредиту і потім не рідше разу в рік, або при надходженні негативної інформації про стан нерухомості (стихійні лиха, землетруси, повені). Також перевірка застави здійснюється при наявності прострочених зобов'язань більш 1 місяця і надалі при наявності прострочення 1 раз на місяць.

Експерт в обов'язковому порядку встановлює контакт із позичальником відразу після виникнення прострочення із з'ясуванням причин даного факту і перспектив його усунення. Перевірка застави здійснюється із оформленням відповідного акта перевірки застави.

У випадку несплати позичальником щомісячних платежів по кредиту або прострочення його остаточної дати погашення кредитним комітетом у встановленому порядку(згідно посібника з кредитних процедур) приймається рішення про звертання стягнення на предмет іпотеки. Звертання стягнення здійснюється згідно з діючим законодавством у позасудовому порядку, або шляхом здійснення виконавчого напису нотаріуса.

При кредитуванні на покупку перепланованої нерухомості, обов'язково повинні бути внесені відповідні зміни в документи і техпаспорт..

При повному виконанні позичальником зобов'язань за кредитним договором банк протягом десяти днів повинен надати нотаріусові письмове повідомлення про виключення запису з державного реєстру іпотек з обов'язковою вказівкою порядкового номера запису.

Строк користування довгостроковим кредитом встановлюється залежно від об'єкта кредитування, розміру кредиту та фінансового стану позичальника. При цьому максимальний термін користування кредитом 25 років.

Ставка відсотка за кредитом залежить від валюти та терміну кредитування. АКІБ «УкрСиббанк»« пропонує вигідні відсоткові ставки для позичальників по іпотечним кредитам. Кредит оформляється протягом п'яти днів після звертання до відділення АКІБ «УкрСиббанк». Можливе погашення кредиту достроково. Страхування житла також можна проводити за рахунок кредитних засобів АКІБ «УкрСиббанк». Для одержання кредиту в АКІБ «УкрСиббанк» потрібний мінімальний пакет документів.

Тарифи на операції, зв'язані з одержанням кредиту:

- Послуга за безготівкове перерахування кредитних засобів продавцю при здійсненні кредитної операції (з рахунка клієнта або при внесенні готівкових коштів) - комісія 1 грн.;

- Надання кредиту відповідно до договору - мін. 50 грн.

Додаткові витрати при оформленні кредиту:

- комісія банку - 450 гривень;

- послуги страхування:

§ нерухомого майна, що передається в заставу - від 0,11% від заставної вартості (страхується після введення об'єкта в експлуатацію);

§ життя - від 0,2% від суми кредиту (у залежності від статі позичальника, терміну кредитування).

- послуги нотаріуса:

§ оформлення договору участі у ФФС - 120 гривень;

§ оформлення договору відступу майнових прав - 250 гривень;

§ оформлення іпотечного договору - 250 гривень;

§ інші послуги.

- державні податки:

§ при передачі нерухомості в заставу банку - 0,1% від заставної вартості.

§ додаткові витрати зазначені на поточну дату

Житло в кредит на первинному ринку. Придбати нерухомість на первинному ринку допоможе нова програма кредитування АКІБ «УкрСиббанк», що здійснюється при участі фондів фінансування будівництва (ФФБ). При покупці квартири в кредит банк не вимагає додаткової застави - в іпотеку оформляються майнові права на споруджувану нерухомість. Даний кредит є стандартним продуктом. Протягом усього кредитного періоду клієнт вносить рівномірний щомісячний платіж, що включає частину основного боргу і нараховані по стандартній ставці відсотки за користування кредитом. Даний продукт не передбачає комісії за дострокове погашення і тому зручний для клієнтів, що планують погасити іпотечний кредит раніше погодженого терміну. Кредит видається на термін до 25 років. Коротко зупинимось на розмірі процентних ставок по іпотечних кредитах, вони приведені в таблицях 3.1.-3.2.

Отже, як ми бачимо, в АКІБ «УкрСиббанк» механізм іпотечного кредитування дуже детально врегульований внутрішніми банківськими положеннями, що є характерним для великих банків. Передбачені всі можливі ситуації, що можуть виникнути на будь-якому етапі споживчого кредитування та розроблені чіткі програми дій в даних ситуаціях. Такий високий рівень організації процесу кредитування дає підстави зробити висновок про високий рівень кредитних працівників банку та про величезний накоплений досвід на протязі всієї діяльності банку.

Таблиця 3.1 - Процентні ставки по іпотечних кредитах на первинному ринку

Кредити в іноземній валюті	до 1 року	до 3 років	до 5 років	до 7 років	до 10 років	до 25 років
Процентні ставки по кредитах в іноземній валюті (USD)
- на покупку житлової нерухомості	9,50%	12,50%	12,50%	12,50%	12,50%	12,50%
- на покупку нежилої нерухомості побутового призначення	10,00%	13,00%	13,00%	13,00%	13,00%	13,00%
- на покупку комерційної нерухомості	10,50%	13,50%	13,50%	13.50%	13,50%	13,50%
- споживчий кредит у рамках продукту "Кредитування фізичних осіб" у рамках співробітництва з АН "Некос - Риелти"	13,75%	13,75%
- споживчий кредит під заставу чи автомобіля під іпотеку (за умови використання типових договорів)	13,75%	13,75%	13,75%
Процентні ставки по кредитах в іноземній валюті (EUR)
- на покупку житлової нерухомості	9,00%	12,00%	12,00%	12,00%	12,00%	12,00%
- на покупку нежилої нерухомості	9,50%	12,50%	12,50%	12,50%	12,50%	12,50%
б твого призначення	10,00%	13,00%	13,00%	13.00%	13,00%	13,00%
- на покупку комерційної нерухомості	13,50%	13,50%
- споживчий кредит у рамках продукту "Кредитування фізичних осіб" у рамках співробітництва з АН "Некос - Риелти"	13,50%	13,50%	13,50%
Процентні ставки по кредитах у національній валюті
- на покупку житлової нерухомості	16,50%	17,50%	17,50%	17,50%	17,50%	17,50%
- на покупку нежилої нерухомості побутового призначення	17,00%	18,00%	18,00%	18,00%	18,00%	18,00%
- на покупку комерційної нерухомості	17,50%	19,00%	19,00%	19,00%	19,00%	19,00%
- споживчий кредит у рамках продукту "Кредитування під покупку нерухомості"	23,00%	23,00%	23,00%	23,00%	23,00%	23,00%

Таблиця 3.2 - Процентні ставки по іпотечних кредитах на вторинному ринку

Вартість предмета іпотеки, (діл. США)

Подобные документы

• Організація і аналіз іпотечного житлового кредитування в ЗАТ КБ "ПриватБанк"

  Загальна характеристика комерційного банку та його органів управління. Фінансово-економічна діяльність та організація банківського іпотечного кредитування. Впровадження банківських послуг, які надають клієнтам нові можливості управління своїми фінансами.
  
  курсовая работа [365,6 K], добавлен 11.10.2010
  

• Іпотечне кредитування в Україні

  Теоретичні основи іпотеки та іпотечного кредитування. Аналіз стану іпотечного ринку та його ролі в розвитку народного господарства України. Характеристика діяльності Державної іпотечної установи. Основні проблеми іпотеки в Україні та шляхи їх подолання.
  
  дипломная работа [92,9 K], добавлен 25.04.2012
  

• Оцінка фінансового стану комерційного банку АКІБ "УкрСиббанк"

  Завдання аналізу та чинники формування доходів, витрат і прибутку банку. Фінансово-економічна характеристика АКІБ "УкрСиббанк". Розрахунок коефіцієнтів доходності, рентабельності та витратності діяльності банку. Аналіз достатності капіталу (ліквідності).
  
  курсовая работа [292,0 K], добавлен 09.10.2010
  

• Проблеми іпотечного кредитування та перспективи його розвитку в Україні

  Види іпотечного кредитування та особливості його функціонування, нормативно-правова база. Дослідження показників іпотечного кредитування банками України та темпів його розвитку. Іпотечне кредитування під житло. Шляхи оптимізації іпотечного кредитування.
  
  курсовая работа [58,3 K], добавлен 22.11.2010
  

• Аналіз діяльності АТ "УкрСиббанк" у сфері кредитних відносин

  Організація банківського кредитування підприємств малого і середнього бізнесу. Види банківських кредитів. Проблеми кредитування малого бізнесу в Україні. Аналіз кредитних операцій, структури кредитного портфеля банку на прикладі АТ "УкрСиббанк".
  
  дипломная работа [3,9 M], добавлен 22.06.2011
  

• Іпотечне кредитування в ринковій економіці

  Теоретичні основи іпотечного кредитування, його особливості в зарубіжних країнах. Оцінка стану, механізм, проблеми і перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні. Іпотечні інструменти як засіб підтримки ліквідності банків та мінімізації ризиків.
  
  дипломная работа [292,7 K], добавлен 06.03.2010
  

• Теоретичні аспекти споживчого та іпотечного кредитування

  Кредитування населення на споживчі потреби. Проблеми в організації споживчого та іпотечного кредитування і перспективи їх розвитку. Зростання добробуту населення та стабілізація банківської системи. Особливості сучасного стану кредитування в Україні.
  
  статья [395,9 K], добавлен 31.08.2017
  

• Іпотечний кредит в Україні

  Економічна сутність іпотеки та іпотечного кредиту. Види іпотечного кредитування, особливості його функціонування. Розвиток іпотечного кредитування в Україні. Регулювання ринку іпотечних послуг в умовах подолання наслідків фінансово-економічної кризи.
  
  курсовая работа [686,9 K], добавлен 28.04.2016
  

• Іпотечне кредитування як механізм залучення фінансових ресурсів для підприємницької діяльності

  Іпотечні цінні папери як механізм залучення грошових коштів. Розвиток іпотечного кредитування в Україні. Ефективність впровадження нових систем іпотечного кредитування ЗАТ "Янцівський гранітний кар’єр" для виконання інвестиційних проектів розвитку.
  
  дипломная работа [3,4 M], добавлен 07.07.2010
  

• Рентабельність іпотечного кредитування фізичних осіб комерційними банками України

  Оцінка рентабельності іпотечного кредитування для комерційних банків та факторів, що мають суттєвий вплив на рівень рентабельності. Розвиток іпотечного кредитування банками на прикладі комерційних банків "Райффайзенбанк Україна" та АКБ "Приватбанк".
  
  отчет по практике [4,3 M], добавлен 10.07.2010
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам