Використання пластикових карток, як засобу масових платежів на Україні

Не дивлячись на принципові переваги пластикових карток як інструмента безготівкових розрахунків, а також наявність багаторічного досвіду їх масового використання в західних країнах, просування карток на українському ринку наштовхнулось на ряд перешкод. Ці проблеми носять об'єктивний характер і пов'язані, в першу чергу, не з картками особисто, а з загальною ситуацією на вітчизняних ринках фінансових і торгових послуг приватним особам. На відміну від США, де пластикові картки були запропоновані населенню як черговий платіжний засіб і повинні були завоювати вже сформований ринок безготівкових розрахунків, в нашій країні картки відкривають нову главу в фінансовій практиці приватних осіб.

Тому на сьогоднішній день основна частина населення виявила неготовність до використання карток, яка проявилась як в недовірі до цих нових засобів, так і в нерозумінні їх можливостей. Слід зазначити, що це стосується масового споживача.

Наступною проблемою є формування мережі приймання карток. Можливо, що протягом певного часу ситуація буде вирішена. Як уже зазначалося вище, еквайєр-центри платіжних систем, не чекаючи об'єктивного покращення ситуації, винаходять шляхи по залученню торгових точок. Більш швидких результатів можна чекати від мережі видачі готівки і, преш за все, мережі банкоматів. Тут платіжні системи і банки володіють ситуацією і питання полягає лише до можливостей фінансування таких програм.

Значному розвитку карткових розрахунків допоможе і втілення зарплатних проектів. Вони дозволять банку-емітенту при помірних витратах на створення мережі обслуговування забезпечити прилив суттєвих фінансових ресурсів.

Упродовж десятиріччя в платіжних технологіях відбулись істотні зміни: модернізувалися самі картки, вдосконалювалося термінальне обладнання для їх обслуговування.

Паралельно з платіжними картками, оснащеними магнітною стрічкою, починають з'являтися картки з чіпами; можливість самих чіпів з роками швидко розширюються: від звичайних із мінімальною пам'яттю й низьким рівнем безпеки - до наділених великим обсягом пам'яті, Java-аплітами, динамічними протоколами захисту та можливістю безконтактної взаємодії з платіжними терміналами.

Платіжне оснащення за цей період також суттєво модернізувалося: від звичайних банкоматів та імпрінтерів - до мобільних платіжних терміналів і банкоматів, які забезпечують взаємодію з платіжною системою за допомогою зв'язку в стандартах GSM або CDMA. З'явилися нові банкомати, здатні приймати готівку, та “банківські кіоски” - інтерактивні термінали, які дають клієнтові змогу власноруч виконувати деякі банківські операції.

В умовах високого технологічного розвитку платіжні системи отримали можливість концептуально нові проекти в соціальній сфері.

Для нашого ринка також можна запропонувати організацію спеціалізованої приймальної мережі банківських карт адаптованих під обслуговування різноманітних сфер.

Як ми бачимо, наша країна має великий потенціал для застосування карткових розрахунків. У вирішенні багатьох питань, пов'язаних з картковим бізнесом, може допомогти держава.

Отже у цій дипломній роботі ми запропонували:

1. Впровадження загальнонаціональної платіжної карти, яка буде доступна для широких мас населення і буде обслуговуватись всіма банками України.

2. Створення єдиного національного “stop-list” по пластиковим карткам.

3. Для скорішого переходу до найбільш прогресивного виду платіжних карток (смарт-карти або картки з чіпом) можливо впровадження комбінованих карток, на яких буде використана як магнітна стрічка, так і вмонтований чіп. Що дозволить її використання у всіх стандартах.

4. Для нашого ринка також можна запропонувати організацію спеціалізованої приймальної мережі банківських карт адаптованих під обслуговування різноманітних сфер.

5. Інтегрувати на одному платіжному інструменті можливості щодо оплати цілої низки послуг:

комунальних, за користування електроенергією та зв'язком;

поштових і фінансових послуг УДППЗ “Укрпошта”;

сплати проїзду в метрополітені, залізничному транспорті (через автоматизовані каси продажу квитків), міському транспорти й таксі;

вартості паркування;

штрафів ДАІ;

оплати заправки автомобілю в декількох мережах АЗС;

послуг при страхуванні цивільної відповідальності та ін.

А також вмістити інформацію стосовно:

програм соціального страхування та захисту;

медичного страхування;

дисконтних програм;

ідентифікації особи.

Список використаних джерел

1. Бабаев А. Банки в сети Интернет // Банковские технологии. - 2001. - №11. - С.36-38

2. Банківська справа: Навчальний посібник / За ред. Тиркала Р.І. - Тернопіль: Карт-бланш, 2001. - 314с.

3. Банківські операції: Підручник / Під ред. Мороза А.М. - К.: КНЕУ, 2000. - 384с.

4. Брегеда О. Місце банківських послуг в інтернет-просторі України // Вісник НБУ. - 2003. - №6. - С.23-25

5. Васюренко О.В. Банківські операції: Навч. посібник. - К.: Товариство “Знання”, КОО, 2000. - 243с.

6. Вступ до банківської справи: Учбовий посібник / Під. Ред. Савлука М.І. - К.: Либідь, 1998. - 344 с.

7. Голубович А.Д., Миримская О.М. “Кредитне и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов”.М., Менатеп-Информ, 1991.

8. Гриценко Р. Сучасні платіжні технології та їх використання у соціальній сфері // Вісник Національного банку України. - 2004. - №10. с.18-20

9. Грищенко Р. Сучасні платіжні технології та їх використання у соціальній сфері. // Вісник НБУ. - 2004. - №10. - С.18-20

10. Гроші та кредит: Підручник: 3те вид., перероб. і доп. / М.І. Савлу, А.М. Мороз, М.Ф. Пудовкіна та ін. - К.: КНЕУ, 2002р.

11. Дубілет О. Перспективи розвитку карткових продуктів // Вісник Національного банку України. - 2003. - №10. с.11-13

12. Евтюшкин А. Интернет-коммерция и банки // Банковские технологии. - 2003. - №1. - С.67,68

13. Єрохина Н., Микитина О. Електронні гроші в платіжній системі держави // Фінанси України. - 2002. - №3. - С.134-139

14. Закон України “Про банки і банківську діяльність” від 07.12.2000 р. № 2121 - ІІІ.

15. Закон України “Про внесення змін до деяких законодавчих актів України у зв'язку з прийняттям Закону України “Про платіжні системи та переказ грошей в Україні””;

16. Закон України “Про господарські товариства” від 19.09.1991 р. № 1576/ХІІ.

17. Закон України “Про Національний банк України" від 20.05.1999 р. № 679 - XIV.

18. Закон України “Про платіжні системи та переказ грошей в Україні" від 05.04.2001 р. № 2346 - ІІІ.

19. Закон України “Про платіжні системи та переказ грошей в Україні”.

20. Інструкція з організації емісійно-касової роботи в установах банків, затверджена Постановою Правління НБУ від 07.07.1994 № 129 (в редакції від 30.12.1996 № 347).

21. Інструкція НБУ “Про порядок відкриття та використання рахунків у національній та іноземній валюті”, від 18.12.1998 №527;

22. Інструкція про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті, затверджена Постановою Правління НБУ від 21.01.2004 р. № 22.

23. Інструкція про переміщення валюти України, іноземної валюти, банківських металів, платіжних документів, інших банківських документів і платіжних карток через митний кордон України, від 12.07.2000 №283;

24. Кіндрацька Л.М. Бухгалтерський облік і прийняття рішень в банках. - К.: КНЕУ, 2000. - 404с.

25. Котовська Р., Ричаківська В. Операції комерційних банків: Курс лекцій, Львів “ Центр Європи” 1997.

26. Котчетков В.Н. и др. Современная система денежных расчетов. - 2-е издание. - К.: Украинско-финский институт менеджмента и бизнеса, 1998.

27. Кравець В. Перспективи здійснення безготівкових розрахунків в Україні // Банківська справа. - 2000. - №6. - С.3-8

28. Марченко В. Підсумки діяльності банків України на ринку платіжних карток у 2003р. // Вісник НБУ. - 2004. - №4. - С.24-29

29. Мирун Н.И., Герасимович А.М. Банковское обслуживание предприятий и населения. К: НАУ, 1996.

30. Перелік і тарифи операцій щодо використання платіжних карток та розрахункових операцій за ними, що надаються банкам - членам міжнародних платіжних систем Центральним міжбанківським процессинговим центром Центральної розрахункової палати Національного банку України, від 12.08.2003 №333

31. Пластикове карты / 4-е издание, переработанное и дополненное - М.: издательская группа “БДЦ-пресс", 2002

32. Платіжні системи: Навч. посібник для студентів вищ. Закладів освіти / Ющенко В.А., Савченко А.С., Цокол С.Л., Новак І.М., Страхарчук В.П. - К.: Либідь, 1998. - 416с.

33. Положення НБУ “Про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням”, затверджене постановою Правління Національного банку України від 27.08.2001 №367;

34. Положення про впровадження пластикових карток міжнародних платіжних систем у розрахунках за товари, надані послуги та при видачі готівки, від 24.02.1997 №37.

35. Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, затверджене Постановою Правління НБУ від 24.09.1999 р. № 479.

36. Положення про порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і фізичними особами, затверджене Постановою Правління НБУ від 03.12.2003 р. № 516.

37. Положення про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, затверджене Постановою Правління НБУ від 30.08.2002 № 268.

38. Правила бухгалтерського обліку операцій з використанням платіжних карток у банках України від 17.12.2001 №524;

39. Про банки та банківську діяльність: Закон України №2121-III від 07.12.2000

40. Про затвердження Правил організації розрахунково-касового обслуговування комерційними банками клієнтів і взаємовідносин з цього питання між територіальними управліннями Національного банку України та комерційними банками в національній валюті: Постанова НБУ №44 від 05.02.01 р.

41. Про платіжні системи та переказ грошей в Україні: Закон України №2346-III від 05.04.2001 р.

42. Про розрахунки за пластиковими картками міжнародних платіжних систем: Лист НБУ №13-110/609-2071 від 25.03.97 р.

43. Про умови договору на розрахунково-касове обслуговування: Лист НБУ №25-113/193-678 від 30.01.01 р.

44. Решетніков П. Досвід використання інформаційних технологій в банківській справі // Вісник НБУ. - 2004. - №4. - С.40-43

45. С. Цуприков “Микропроцессорные платежные карточки направления развития” / Банковские системы, № 31, 2002г.

46. Савченко А., Кравець В. Розвиток платіжної системи України за десятиріччя // Вісник НБУ. - 2001. - №5. - С.10-12

47. Федулова Л. Управління якістю послуг - запорука успіху в боротьбі за клієнта // Вісник НБУ. - 2002. - №3. - С.32, 33

48. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. Навчальний посібник/ Л.О. Дробозіна, Л.П. Окунева, Л.Л. Андронова та ін. Видавнича агенція “Вертекс", 2001

49. Харченко В. Підсумки діяльності банків України на ринку платіжних карток у 2003р. Вісник НБУ. - 2004. - №4. - С.24-29

50. Шкудун Д. Моделювання роботи банку в системі електронних платежів // Вісник НБУ. - 2001. - №1. - С.41-43

51. Щодо Переліку операцій розрахунково-касового обслуговування, що здійснюються установами банків в Україні: Лист НБУ №12-111/561 від 19.05.00 р.

52. Э. Рид, Р. Котлер и др., “Коммерческие банки”. М., СП “Космополис", 1991г.

Додаток