Використання пластикових карток, як засобу масових платежів на Україні

Як зазначив начальник управління методології роздрібних платежів департаменту платіжних систем Національного банку України В. Марченко, десять років тому, a саме 12.12.1995 p., в рамках впровадження власної внутрішньобанківської карткової платіжної системи Промінвестбанк емітував першу в Україні платіжну картку, котра давала змогу її держателю не тільки отримувати готівку з рахунку, а й здійснювати безготівкові розрахунки за товари та послуги. У наступному, 1996 році, ще кілька банків розпочали створення власних внутрішньобанківських карткових платіжних систем, а наприкінці того ж року окремі банки стали членами міжнародних платіжних систем.

Протягом 10 років загальна кількість банків, які здійснюють емісію та еквайринг платіжних карток різних карткових платіжних систем, сягнула 101. Банками емітовано майже 24.8 млн. платіжних карток, установлено 11 325 банкоматів і 42 361 платіжних терміналів. Лише протягом 2005 року кількість операцій із застосуванням платіжних карток, емітованих українськими банками, сягнула 324.4 млн., а сума операцій - 99131.5млн. грн.

За станом на 1 січня 2006 року 101 банк (63% від їх загальної кількості) був членом внутрішньодержавних і міжнародних карткових платіжних систем та здійснював емісію й еквайринг платіжних карток (позаторік таких банків було 93). Як бачимо, протягом 2005 року 8 нових банків, ставши членами відповідних платіжних систем, розпочали випуск та обслуговування платіжних карток. Загальна кількість платіжних карток, емітованих українськими банками (за якими упродовж року було здійснено хоча б одну операцію), протягом 2005 року збільшилася на 7.7 млн. шт. (на 45%) - із 17.1 млн. шт. до 24.8 млн. шт. (див. таблицю 2.1). З них на 1 січня 2006 року кількість платіжних карток різних платіжних систем змінилася так:

Національної системи масових електронних платежів (надалі - НСМЕП) - зросла на 17% (139 тис) і становила близько 951 тис;

Укркарт - на 26% (22 тис) - більш як 107 тис;

одноемітентних (внутрішньобанківських) платіжних систем - на 16% (316 тис) - більше 2 262 тис;

MasterCard - на 35% (2 502 тис) - понад 9 627 тис;

VISA - на 67% (4 756 тис) - майже 11816 тис;

інших банківських та небанківських платіжних систем - зменшилася майже на 69% (35 тис) і становить понад 16 тис. шт.

Із загальної кількості платіжних карток (24 780 тис. шт) на корпоративні картки припадає 1.3% (331 тис. шт), а на особисті картки - 98.7% (24 449 тис. шт). Порівняно з 2004 роком торік кількість корпоративних платіжних карток збільшилася на 90 тис. шт. (із 241 тис. шт. до 331 тис. шт), тоді як кількість особистих платіжних карток зросла на 7 610 тис. шт. (із 16 839 тис. шт. до 24 449 тис. шт). Протягом 2005 року питома вага корпоративних платіжних карток зменшилася на 0.1 в. п. - із 1.4 до 1.3%.

Таблиця 2.1. Кількість платіжних карток, емітованих банками України (штук)

У 2005 році динаміка зростання кількості платіжних карток, емітованих українськими банками, майже відповідала показникам 2004 року, зменшившись тільки на 3 в. п. - із 48 до 45%.

Рис 2.1 Динаміка зростання кількості емітованих карток

Таблиця 2.2. Банки - лідери з емісії платіжних карток за станом на 01.01.2006 р. (штук)

Щорічно приріст емісії банками карток становить майже 1 млн. шт. Про це свідчать підсумки останніх років (див. Рис.2.1). Кількість емітованих платіжних карток у розрахунку на одну тисячу мешканців України протягом 2005 року збільшилася на 168 шт. і на 01.01.2006 р. становила близько 528 шт. (на кінець 2003 року - 241 шт). Практично всі картки, емітовані українськими банками, є картками з функцією видачі готівки (за винятком карток, що використовуються виключно для розрахунків у мережі Інтернет). Із них близько 85% є дебетовими. Для порівняння: заданими Європейського центрального банку, в країнах Європейського Союзу на кінець 2003 року кількість карток із дебетовою функцією становила в середньому 945 шт., карток із кредитною функцією - 580 шт., карток із функцією видачі готівки - 1 321 шт. Двадцять банків за підсумками звітного року емітували понад 100 тис. платіжних карток (див. таблицю 2.2).

Серед цих банків у 2005 році найдинамічніше нарощували обсяги емісії платіжних карток Брокбізнесбанк (приріст на 208.7%), Укрпромбанк (на 154.4%) і Кредитпромбанк (на 90.4%).

Як наочно представлено на графіку (див. Рис.2.2), ПриватБанк на протязі останніх років займає лідируючу позицію з емісії платіжних карток, залишивши далеко позаду такі великі банки, як „Аваль”, Промінвестбанк і „Надра”.

ПриватБанк Надра Промінвестбанк Аваль

Рис.2.2 Показники емісії платіжних карток за період з 2003-2005рр.

Далі розглянемо і проаналізуємо інфраструктуру приймання карток.

Кількість банкоматів, що обслуговують платіжні картки, у 2005 року збільшилась на 3 221 одиницю (39.7%) - із 8 104 до 11 325; платіжних терміналів - на 8 950 (26.8%) - із 33 411 до 42 361; кількість імпринтерів - на 6592 (18%) - до 43 930.

Як і в попередні роки, 2005 року динаміка розширення термінальної інфраструктури не відповідала за всіма її складовими (особливо щодо розвитку інфраструктури в торговельно-сервісній мережі) темпам збільшення банками емісії платіжних карток. Так, якщо кількість емітованих банками платіжних карток протягом минулого року збільшилася на 45%, то кількість банкоматів, які їх обслуговують, - на 39.7%, платіжних терміналів - на 26.8%, кількість імпринтерів - на 18%. Ці показники свідчать, що 2005 року українські банки, як і в останні роки, всі свої зусилля та інвестиції спрямували в основному на забезпечення необхідної інфраструктури для організації видачі готівкових коштів держателям карток.

У 2005 році банки встановили 3 221 банкомат - на 144 більше, ніж у 2004 році (3 077 одиниць). Протягом 2004-2005 років їх загалом встановлено 6298 одиниць, що більше, ніж за всі попередні роки.

Кількість банкоматів у розрахунку на 1 мільйон населення України протягом року збільшилася на 70 одиниць і на 01.01.2006 р. становила 241 одиницю. Цей показник в Україні втричі менший, ніж у середньому в країнах Європейського Союзу.

Для України, враховуючи нинішній низький рівень безготівкових розрахунків і випереджуючі темпи емісії платіжних карток, імовірнішим у найближчі роки є подальше збільшення кількості банкоматів, установлених банками, і досягнення показників таких країн, як Греція та Ірландія, котрі мають понад 400 банкоматів на мільйон чоловік населення.

Таблиця 2.3. Інфраструктура приймання карток у розрізі системи (одиниць)

Таблиця 2.4. Банки-лідери за кількістю встановлених банкоматів за станом на 01.01.2006 р. (одиниць)

Як наочно видно з таблиці та графіку (див. табл.2.4 и рис.2.3), що за чисельністю встановлених банкоматів лідерами залишаються Приватбанк (2 934 од), "Аваль" (1 411 од) та Промінвестбанк (1 175 од). Разом вони встановили майже половину (48.7%) всіх банкоматів в Україні. Темпи приросту кількості банкоматів у цих банків 2004 року становили відповідно 44.6% (905 од), 24.9% (281 од) і 20.4% (199 од).

- ПриватБанк - Аваль - Промінвестбанк - Надра

Рис.2.3 Чисельність встановлених банкоматів (за період 2003-2005рр)

Динамічніше за всіх (із банків, які встановили понад 100 банкоматів) у 2004 році розвивали свою банкоматну мережу Укрсоцбанк, Укрпромбанк, Кредитпромбанк і банк "Форум" які в 2005 році практично подвоїли кількість встановлених ними банкоматів.

Як наочно видно з графіку (див. Рис.2.4) за числом встановлених платіжних терміналів на ринку еквайрингу лідером, як і раніше, залишається Приватбанк, хоча його частка на ринку, попри найбільшу кількість встановлених за рік терміналів (2 952 од), на 01.01.2005 р. зменшилася на 3 в. п. (із 46 до 43%). Протягом останніх трьох років частка цього банку на ринку еквайрингу скоротилася на 20 в. п. (із 63 до 43%).

Таблиця 2.5. Банки-лідери щодо кількості встановлених платіжних терміналів

- ПриватБанк - Аваль - Надра - Промінвестбанк

Рис.2.5 Чисельність встановлених платіжних терміналів (за період 2003-2005 рр.)

Щодо кількості встановлених протягом минулого року платіжних терміналів, окрім Приватбанку, найбільший приріст порівняно з 2004 роком мали банки "Надра" (1 056 од), "Фінанси та кредит" (619 од) та Укрексімбанк (534 од).

На кінець 2005 року 15 українських банків встановили понад 500 платіжних терміналів. Серед них найдинамічніше розвивали цей напрям діяльності Укрсиббанк і "Південний", які більш як подвоїли кількість встановлених платіжних терміналів, збільшивши їх кількість відповідно на 122.6% (до 837 одиниць) та на 107.1% (до 526 одиниць) - див. таблицю 2.5

Торговельним еквайрингом, як і протягом останніх кількох років, займаються переважно банки, які є лідерами з емісії платіжних карток і які в змозі вкладати значні інвестиції у цей напрям діяльності.

Динаміка зростання кількості платіжних терміналів у 2005 році дещо поліпшилася порівняно з 2004 роком (на 0.4 в. п), - з 26.4 до 26.8%, але порівняно з іншими сегментами цього ринку є найнижчою. Водночас не можна не зауважити й позитивні тенденції, які з'явилися в 2004-2005 pp. у розвитку термінального обладнання в торговельно-сервісній сфері. Так, у 2005 році динаміка збільшення чисельності торговельних терміналів зросла порівняно з 2004 роком на 3.1 в. п. - із 28.3 до 31.4%.

Минулого року порівняно з попередніми роками зафіксовано найвищий кількісний приріст платіжних терміналів - на 8 950 (26.8%) - із 33 411 до 42 361 (див. графік 2.5).

Якщо порівнювати кількість платіжних терміналів із кількістю емітованих платіжних карток, то за станом на 01.01.2006 р.42 361 встановлений в Україні платіжний термінал обслуговував 24.8 млн. карток, тобто в середньому на один термінал припадало 585 карток, що на 74 платіжні картки більше, ніж у 2004 році. Щодо торговельних терміналів це співвідношення ще нижче - 874 платіжні картки на один термінал (у 2004 році - 791).

Зазначені показники свідчать як про нерозвинутість торговельного еквайрингу в Україні та інфраструктури приймання платіжних карток у торгівлі і сфері послуг, так і про недостатню розвинутість вітчизняної торговельно-сервісної мережі як такої. Звідси й низькі показники безготівкових платежів із використанням платіжних карток, емітованих українськими банками (близько 5%).

Аналіз використання платіжних карток буде зроблено за кількістю та сумою операцій із використання платіжних карток.

Порівняно з 2004 роком кількість операцій із застосуванням платіжних карток, емітованих українськими банками, торік збільшилася на 86.5 млн. (36.4%) і становила 324.4 млн., а сума операцій за платіжними картками зросла на 35 979.0 млн. грн. (56.4%) - до 99 737.5 млн. грн. (див. таблицю 2.6). Найбільшу частку в загальних обсягах операцій за платіжними картками, емітованими українськими банками, становлять операції з використанням карток міжнародних платіжних систем MasterCard і VISA: відповідно 36.9% (36 778.1 млн. грн.) і 46.4% (46 282.3 млн. грн.).

Порівняно з 2004 роком частка обсягів операцій за платіжними картками MasterCard зменшилася на 1.2 в. п. (із 38.1 до 36.9%), а картками VISA - збільшилася на 6.4 в. п. (із 40.0 до 46.4%). Найбільшими в 2005 році були темпи приросту за операціями з використанням платіжних карток VISA: загальна їх сума зросла порівняно з 2004 роком на 81.4% (20 767.4 млн. грн), що дало змогу цій платіжній системі за обсягами операцій збільшити свою частку на картковому ринку України і практично відновити показники, які вона мала в 2003 році (46.8%).

Збільшення частки обсягів операцій за платіжними картками VISA в 2005 році відбулося в основному внаслідок зменшення частки внутрішньодержавних одноемітентних систем окремих банків та інших платіжних систем. До групи інших платіжних систем входять переважно російські платіжні системи, а також платіжні системи, створені свого часу українськими банками і заявлені ними як міжбанківські багатоемітентні системи. Але наразі ці системи не отримали належного розвитку і практично не функціонують.

Високі темпи приросту обсягів операцій (48.4%) дали змогу банкам - членам НСМЕП за підсумками 2005 року (як і за підсумками першого півріччя) за загальними обсягами операцій із платіжними картками випередити групу банків, які розвивають свої локальні одноемітентні платіжні системи. Частка НСМЕП за обсягами операцій торік становила 7.9%, а одноемітентних платіжних систем - 7.4% (див Рис.2.6)

1 - НСМЕП - 7,9%; 2 - одноемітентні - 7,4%; 3 - VISA- 46,4%;

4 - Укркарт - 1,0%; 5 - MasterCard -36,9% 6 - інші - 0,4%;

Графік 2.6 Частки платіжних систем за обсягами операцій у 2005 році

У цілому тенденція щодо збільшення частки міжбанківських платіжних систем на картковому ринку України, яка сформувалася останніми роками, внаслідок зменшення частки локальних одноемітентних систем тривала й у 2005 році.

Таблиця 2.6. Кількість та сума операцій за платіжними картками, емітованими українськими банками.

Відношення кількості безготівкових до готівкових операцій за картками, емітованими українськими банками, у 2005 році становило відповідно 5.4% до 94.6%. Порівняно з 2004 роком частка безготівкових операцій збільшилася на 0.2 в. п. (з 5.2 до 5.4%).

Відношення суми безготівкових до готівкових операцій за картками, емітованими українськими банками, у 2005 році становило відповідно 3.2% до 96.8%. Порівняно з 2004 роком частка обсягів безготівкових операцій зменшилася на 2.2 в. п. (з 5.4 до 3.2%).

Держателі платіжних карток українських банків на території України використовували їх в основному для зняття готівки. У 2005 році на ці операції в Україні припадало 94.8% (305.9 млн. шт.) від загальної кількості внутрішньодержавних операцій, що становило 97.9% (95 204.7 млн. грн.) від загального обороту в Україні за платіжними картками, емітованими українськими банками. Відповідно на безготівкові операції припадало 5.2% (16.7 млн. шт.), а їх частка в сумарному обороті за такими операціями становила 2.1% (2 077.5 млн. грн.).

Порівняно з 2004 роком частка безготівкових операцій в Україні за їх кількістю за платіжними картками, емітованими українськими банками, у 2005 році зросла на 0.3 в. п. (із 4.9 до 5.2%), а частка за сумою операцій зменшилася на 2.1 в. п. (із 4.2 до 2.1%). Останній показник є єдиним, за яким відбулося зменшення в 2005 році. За всіма іншими показниками (як кількісними, так і за обсягами операцій безготівкових платежів) у 2005 році зафіксовано приріст.

Аналіз отриманих даних у розрізі банків показав значне зменшення обсягу безготівкових платежів, які здійснювалися на території України одним банком, що мав значну емісію власних локальних карток, які використовувалися ним у тому числі й для споживчого кредитування. У зв'язку зі згортанням протягом року банком даного проекту відбулося й значне зменшення обсягів безготівкових платежів за картками цього банку, що вплинуло й на загальні показники всіх банків.

Графік 2.7 Використання платіжних карток, емітованих українськими банками, в Україні (кількість операцій).

Як і в 2004 році, торік держателі платіжних карток українських банків за кордоном здійснювали значно більше безготівкових платежів, ніж знімали готівку (у відношенні 61.1% до 38.9% за кількістю операцій), хоча за сумою операцій безготівкові платежі становлять трохи менший відсоток - відповідно 45.6% до 54.4%. Вищенаведене ілюструють діаграми (див. Рис.2.7 і Рис.2.8).

Рис.2.8 Використання платіжних карток, емітованих українськими банками, за кордоном (кількість операцій)

Такі дані використання платіжних карток за кордоном є цілком зрозумілими. Дорога готівка (сплата більших комісійних за її отримання) у поєднанні з розвинутою інфраструктурою приймання платіжних карток у тих країнах, де вони здійснювалися, є важливими передумовами до використання їх держателями для безготівкових розрахунків за товари та послуги. Важливим фактором при цьому також є наявність певної культури та ділових звичаїв у розрахунках у певних країнах. Це стосується як самих держателів карток, так і торговців, які приймають їх в оплату.

В Україні, на жаль, поки що не створено належних умов для істотного збільшення частки безготівкових розрахунків. У переважній більшості картки є дебетовими (близько 85%) і використовуються для зняття готівки в мережі емітента (як правило, без сплати комісійних). Частка кредитних карток є незначною, проте й вони переважно застосовуються як дебетові картки. Нерозвинута інфраструктура приймання платіжних карток у поєднанні з відсутністю в Україні традицій роздрібних розрахунків населення поряд із зазначеними вище є основними стримуючими факторами розвитку безготівкових розрахунків.

Як свідчить тенденція останніх років, банки не в змозі за короткий час самостійно змінити цю ситуацію. Для кардинальної зміни структури карткового ринку необхідно вживати заходи на рівні уряду та Національного банку, спрямовані на збільшення частки безготівкових розрахунків. Показники використання за кордоном емітованих українськими банками платіжних карток мають стати певним орієнтиром у цьому.

За підсумками 2005 року, в структурі безготівкових розрахунків за платіжними картками, емітованими українськими банками, такі розрахунки за межами України становлять майже 35% (1 118.5 млн. грн), а безготівкові розрахунки в Україні - 65% (2 077.5 млн. грн). Тобто за картками, емітованими українськими банками, за кордоном здійснювалася більш як кожна третя безготівкова операція.

Однак необхідно зауважити, що частка обороту за українськими картками за межами країни в 2005 році була незначною і становила лише 2.5% (2 455.3 млн. грн.) від загальної суми операцій, здійснених за картками, емітованими українськими банками (99 737.5 млн. грн.). Тому ці операції істотно не вплинули на загальну структуру карткових операцій.

За картками, емітованими банками-нерезидентами, які торік використовувалися в Україні, також зафіксовані достатньо високі показники безготівкових операцій - понад 22.7% від кількості всіх операцій. Це більш як у чотири рази перевищує аналогічний показник за картками, емітованими українськими банками (5.2%).

Порівнюючи обсяги операцій, здійснених у 2005 році за платіжними картками, емітованими українськими банками за кордоном (2 455.3 млн. грн), з обсягами операцій за платіжними картками, емітованими банками-нерезидентами в Україні (3 447.3 млн. грн.), можна відзначити наявність позитивного сальдо за картковими транскордонними операціями у розмірі 992 млн. грн. на користь України.

Протягом 2005 року за платіжними картками всіх платіжних систем, які функціонують в Україні, щомісяця здійснювалося понад 27 млн. операцій (на 7.2 млн. операцій більше, ніж у 2004 році), а середньомісячний оборот становив 8 311.5 млн. грн., що на 2 998.3 млн. грн. більше, ніж у 2004 році.

Середній оборот за однією платіжною карткою, виходячи із середньої кількості функціонуючих в Україні карток за всіма платіжними системами загалом (20.9 млн. шт.), протягом 2005 року зріс порівняно з 2004 роком на 308.37 грн. і становив 4 765.37 грн., а середня сума однієї операції дорівнювала 307.44 грн., що майже на 40 грн. більше, ніж у 2004 році.

За однією платіжною карткою, емітованою українськими банками, протягом 2005 року здійснювалося 15.5 операції, що на 1.1 операції менше, ніж позаторік. Подібну негативну динаміку зафіксовано вперше за останні три роки. Зменшення кількості операцій за однією карткою за рік спостерігалося в 2005 році майже за всіма платіжними системами (внутрідержавні одноемітентні - з 14.3 до 12.5, MasterCard - із 16.4 до 14.9, VISA - із 17.0 до 16.3), окрім НСМЕП, у якій активність використання платіжних карток зросла із 18.3 до 19.4 операції. Серед причин зменшення кількості операцій за однією платіжною карткою за рік одночасно зі зростанням середнього обороту за нею за рік та середньої суми однієї операції - збільшення в портфелі банків карток, які видаються під час відкриття депозитів і використовуються, як правило, для отримання нарахованих процентів.

Для порівняння показників використання платіжних карток у торговельно-сервісній мережі та для отримання готівки в розрізі платіжних систем, які функціонують в Україні, наведемо загальні показники за всіма діючими в Україні платіжними системами. Для аналізу взято середню кількість карток у 2005 році.

Найвищий показник серед платіжних систем, які порівнюються, за середньорічним оборотом за однією карткою в 2005 році мала НСМЕП - 8 881.03 грн., у якої приріст порівняно з 2004 роком становив 8.3% (734.17 грн).

Значно нижчий середньорічний оборот за однією карткою в 2005 році зафіксовано в міжнародних платіжних систем MasterCard (4 390.75 грн.) та VISA (4 904.03 грн.), а також у групи внутрішньодержавних одноемітентних систем (3 526.76 грн.).

У всіх цих платіжних систем у 2005 році порівняно з 2004 роком також було зафіксовано приріст за середньорічним оборотом за однією карткою, зокрема у MasterCard - на 10.4% (456.21 грн.), VISA - на 13.3% (654 грн.), а також у групи внутрішньодержавних одноемітентних систем на 3.3% (116.63 грн).

Наведені дані свідчать насамперед про те, що для платіжних карток, емітованих банками - членами платіжних систем - лідерами за обсягами емісії карток, характерні досить низькі показники їх використання держателями.

2005 року найбільша середня сума однієї операції за платіжними картками, емітованими українськими банками, була у НСМЕП - 457.79 грн. Це на 12.61 грн. перевищує показник 2004року. Серед міжнародних платіжних систем за цим показником так само, як і за середньорічним оборотом за однією карткою, певну перевагу має платіжна система VISA. Середня сума однієї операції за карткою VISA в 2005 році становила 300.86 грн.

(приріст - 50.86 грн.), а за карткою MasterCard - 294.68 грн. (приріст - 54.77 грн.). Найменшу середню суму однієї операції за платіжною карткою в минулому році зафіксовано у групи внутрішньодержавних одноемітентних платіжних систем - 282.14 грн. (приріст - 43.67 грн.).

Тепер проаналізуємо використання платіжних карток відповідних платіжних систем під час здійснення безготівкових розрахунків і отримання готівки. Загалом за всіма платіжними системами середній оборот у торговельно-сервісній мережі в Україні за 2005 рік за однією карткою, емітованою українськими банками, становив 152.70 грн. (зменшення на 27.70 грн.), а середня сума однієї операції за безготівковими платежами - 190.88 грн. (зменшення на 34.62 грн.).

У розрізі платіжних систем найбільший середньорічний оборот за однією платіжною карткою в 2005 році мали міжнародні платіжні системи VISA (182.39 грн.) і MasterCard (122.45 грн.). При цьому порівняно з 2004 роком торік він зріс у VISA на 83 грн., а в MasterCard - на 45.21 грн. У НСМЕП та внутрішньодержавних одноемітентних платіжних систем цей показник зазнав незначного відхилення й у 2005 році становив відповідно 30.87 грн. і 26.56 грн. (див. таблицю 2.7).

Порівняно з 2004 роком середня сума однієї операції за безготівковими платежами із застосуванням платіжних карток, емітованими українськими банками, торік у VISA збільшилася на 75.46 фн. і становить 165.81 грн., у MasterCard - на 46.20 грн. (збільшилася до 174.93 грн), в одноемітентних платіжних систем - на 14.94 грн. (до 44.27 грн), а в НСМЕП зменшилася на 96.85 грн. (до 154.35 грн.).

Зменшення середньої суми однієї операції у НСМЕП було прогнозоване з розвитком еквайрингової мережі цієї системи: картка НСМЕП має платіжний додаток "електронний гаманець", який дає змогу здійснювати платежі на невеликі суми, що досить дешево для еквайра з огляду на ціну трансакції. При масовому застосуванні в торгівлі та сфері послуг електронних гаманців середня сума однієї операції в НСМЕП може бути істотно зменшена.

Таблиця 2.7. Показники використання в 2005 році платіжних карток, емітованих українськими банками (кількість - в одиницях., суми - в грн.)

Найактивніше для безготівкових розрахунків торік використовувалися картки платіжної системи VISA (1.1 операції за рік). Платіжні картки MasterCard і внутрішньодержавних одноемітентних платіжних систем використовувалися в торговельно-сервісній мережі практично з однаковою активністю - відповідно 0.7 і 0.6 операції за однією карткою за рік, а НСМЕП - 0.2 операції. В усіх платіжних систем, наведених у таблиці 8, за винятком MasterCard (збільшення на 0.1 операції), зазначений показник залишився на минулорічному рівні.

Якщо порівняти показники активності проведення безготівкових платежів з отриманням готівки за платіжними картками, то можна зауважити, що для зняття готівки картки, емітовані українськими банками, використовуються більш як у 18 разів частіше, ніж для розрахунків за товари та послуги. Загалом в Україні за однією карткою, емітованою вітчизняними банками, за рік держателями було отримано готівкою в середньому по 4 612.67 грн. (відповідно середня сума однієї операції становила 313.79 грн). Порівняно з 2004 роком середньорічний оборот з отримання готівки за однією карткою в 2005 році зріс на 466.02 грн., а середня сума однієї операції з отримання готівки збільшилася на 49.67 грн.

За цими показниками найбільші обороти за однією карткою і середньою сумою операцій в 2005 році були в НСМЕП: відповідно 8 850.16 грн. (приріст за рік - 753.54 грн) і 460.95 грн. (приріст за рік - 13.62 грн).

За іншими платіжними системами спостерігалися близькі до середніх і навіть дещо нижчі від середніх показники використання карток для зняття готівки. При цьому середній оборот за однією карткою за 2005 рік і середня сума однієї операції зняття готівкових коштів була дещо вищою у VISA, а найнижчі показники зафіксовані за картками внутрішньодержавних одноемітентних платіжних систем. Зокрема у VISA - 4 721.64 грн. і 310.63 грн., MasterCard - 4 268.30 грн. і 300.58 грн., у внутрішньодержавних одноемітентних платіжних систем - 3 500.20 грн. і 294.13 грн. За цими показниками приріст за 2005 рік порівняно з 2004 роком у зазначених платіжних систем становив від 10 до 20%.

Операції, які здійснювалися у 2005 року в Україні за всіма картками, емітованими вітчизняними банками, як і 2004 року, становили 99.45% від загальної кількості операцій. При цьому переважну більшість операцій держателі платіжних карток українських банків здійснювали у власній мережі банку-емітента і лише близько 5.52% операцій - у мережі інших банків-резидентів. За кордоном здійснювалося близько 0.55% операцій. Дані останніх трьох років свідчать про те, що держателі платіжних карток, емітованих українськими банками, здійснюють операції з їх використанням в основному в межах своєї країни, а обсяги використання карток за межами України є незначними.

За сумою операцій, здійснюваних у 2005 році в Україні за платіжними картками, емітованими українськими банками, 97.5% (97 282.3 млн. грн.) від їх загальної суми становили операції, які виконувалися на території України. З них у власній мережі банку-емітента - 93.7% (93 454.3 млн. грн.), у мережі інших банків-резидентів - 3.8% (3 828.0 млн. грн.) Обсяги операцій за кордоном становили 2.5% (2 455.2 млн. грн.).

Порівняно з 2004 роком частка обсягів операцій, котрі здійснювалися в Україні за платіжними картками, емітованими українськими банками, збільшилася на 0.4 в. п. (у власній мережі банку-емітента - на 0.2 в. п., і в мережі інших банків-резидентів - на 0.2 в. п) за рахунок скорочення обсягів операцій за кордоном.

Протягом 2005 року переважну більшість операцій із використанням платіжних карток, емітованих українськими банками, виконували фізичні особи - 98.7% (320.2 млн. шт.) від загальної кількості операцій, тоді як юридичні особи - тільки 1.3% (4.2 млн. шт.). Водночас за обсягами операцій це співвідношення дещо менше. Фізичні особи виконали торік операцій із використанням платіжних карток, емітованих українськими банками, на суму 92 142.3 млн. грн. (92.4%), а юридичні особи - 7 595.2 млн. грн. (7.6%).

За минулий рік залишки коштів у банках на карткових рахунках зросли на 124% (із 3.7 млрд. грн. до 8.3 млрд. грн.). З них залишки на карткових рахунках фізичних осіб збільшилися на 126% (із 3.5 млрд. грн. до 7.9 млрд. грн.), а юридичних осіб - на 80% (із 174 млн. грн. до 314 млн. грн.).

На 1 січня 2006 року залишки коштів на карткових рахунках населення становлять 81% у національній валюті та 19% - в іноземній валюті, а на карткових рахунках суб'єктів господарювання - відповідно 89 та 11%.

2.3 Характеристика карткових банківських продуктів ЗАТ КБ “ПриватБанк”