• Обобщая вышеизложенное, следует заключить, что под маркетинговыми коммуникациями понимаются все виды сигналов и сообщений, предназначенных для различных аудиторий. Четыре основных способа коммуникации, называемые комплексом коммуникации, или коммуникацией-микс, - это личная продажа, реклама, стимулирование сбыта и паблик рилейшнз. Перед разработкой программы коммуникации стоят четыре цели: коммуникационная цель, передача сообщения, медиа-планирование и оценка эффективности. Цели рекламы определяются в соответствии с уровнями реакции потребителей: познавательной, эмоциональной и поведенческой. Доля расходов на стимулирование сбыта в бюджетах маркетинговых коммуникаций растет, что обусловлено развитием прямого маркетинга. Существует множество методов стимулирования. Их эффекты сложны и порой могут негативно сказываться на имидже торговой марки. Паблик рилейшнз - более мягкая форма коммуникации, из-за снижения эффективности рекламы в средствах массовой информации постепенно набирающая популярность.
• 1.3 Планирование и контроль маркетинговой деятельности
• Контроллинг (англ. controlling) представляет собой систематическую деятельность по выявлению отклонений от намеченных целей на основе сравнения запланированных значений и фактически достигнутых уровней параметров. Контроллинг широко известен и применяется в менеджменте.
• Контроллинг в маркетинге - комплексный вид маркетинговой деятельности по отслеживанию необходимого объема информации с последующим выявлением отклонений от намеченных целей для формирования управляющих воздействий, направленных на ликвидацию не желательных отклонений. С системных позиций, контроллинг реализует управление с обратными связями в системе маркетинга.
• Контроллинг включает:
• · четкую формулировку контролируемых целей и задач;
• · регулярное измерение (отслеживание, контролирование или контроль) фактических значений плановых и заданных показателей на основе организации оперативного, бухгалтерского и налогового учета;
• · анализ и выявление отклонений фактических значений показателей от плановых данных;
• · выявление причин отклонений для принятия на этой основе управленческих решений для минимизации отклонений.
• Стратегический контроль - это периодическая, всесторонняя и объективная проверка маркетинговой деятельности предприятия в целом с выявлением проблем и причин развития, а также с выработкой рекомендаций по преодолению проблем. Многие организации периодически осуществляют такую критическую оценку маркетинговой деятельности в целом. Стратегический контроль подразумевает оценку высшим руководством комплекса видов деятельности компании и предназначен для всего комплекса видов деятельности и номенклатуры товаров. Особенностью стратегического контроля является то, что он требует освободиться от видов деятельности, лишенных долговременной перспективы роста, а не от тех, для которых характерна низкая результативность в краткосрочном аспекте. Контроль маркетинга на уровне организации в целом направлен на получение информации, которая необходима для оценки уровня эффективности маркетинга и принятия соответствующих решений со стороны руководства организации.
• Некоторые наиболее часто встречающиеся направления и задачи контроля:
• · анализ продаж заключается в измерении и оценке фактического объема продаж разных товаров на различных рынках сбыта по отношению к поставленным в этой области целям;
• · контроль рыночных цен;
• · анализ рыночной доли направлен на определение позиции на рынке по отношению к конкурентам. Анализ рыночной доли должен показать, усилились или нет конкурентные позиции данной компании;
• · финансовый анализ проводится для того, чтобы выявить факторы, которые определяют окупаемость вложенных средств;
• · контроль качества продукции применяется давно и успешно. Строго говоря, эта категория относится к производству, а не к маркетингу, но становление и развитие маркетинга привело к появлению категории «качество продукта»;
• · анализ отношения потребителей к продукту и предприятию;
• · оценка эффективности;
• · оценка рентабельности инвестиций (ROI) основана на чистой прибыли, а потому требует отнесения всех издержек на товар или коммерческое подразделение;
• · контроль продвижения, направленный на оценку эффективности рекламных кампаний и других элементов комплекса продвижения;
• · контроль и оценка деятельности торговых.
• Маркетинг-аудит представляет собой аналитическую деятельность теоретико-прикладного характера по обнаружению недостатков в маркетинговой деятельности на основе систематического исследования целей, стратегий, планов и программ, а также организации маркетинга на предприятии с целью выработки рекомендаций по совершенствованию управления маркетингом эффективной. Высокая результативность маркетинговых усилий может быть получена в результате соблюдения принципов эффективности управления маркетингом.
• 1.4 Особенности управления банковским маркетингом
• В рамках современного маркетинга меняются отношения банка и клиента. Если ранее банк предлагал клиентам стандартный набор банковских услуг, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые виды банковских продуктов, которые адресованы конкретным группам клиентов - крупным предприятиям, мелким фирмам, отдельным категориям физических лиц и т.д.
• При этом в центре внимания банка всегда должны находиться реальные потребности клиентов. Если на данный продукт нет реального спроса, то его не следует предлагать, а, тем более, навязывать потребителям. Тактика «силового давления» может дать временный эффект и привести к увеличению оборотов банка, но, в конечном счете банк проиграет, потеряет клиентов. Деятельность банка базируется на повторяющихся операциях, поэтому его усилия должны быть направлены на то, чтобы расширить и сохранить клиентуру, стать центром финансового обслуживания людей на многие годы, именно поэтому банк должен ориентироваться на удовлетворение действительных, а не вымышленных потребностей, дать клиенту то, что он действительно желает. Только так можно удержать клиентуру в условиях конкурентной экономики.
• Для обеспечения прибыльности банку необходимо постоянное привлечение новых клиентов. В развитых странах Запада банковские услуги потребляют около 80% домашних хозяйств. Следует обратить внимание на качество и диверсификацию предлагаемых банками услуг: текущие и сберегательные счета, кредитные и расчетные карточки, долгосрочные банковские кредиты, срочные ссуды на покупку дома или автомобиля, аренда сейфов для хранения драгоценностей и т.д.
• В нашей стране количество услуг банка, предоставляемых домашним хозяйствам, в большинстве своем, ограничивается хранением денег на счете, краткосрочным кредитованием и обслуживанием дебетовых пластиковых карт. Поэтому банки в своей стратегии делают упор на предложение новых видов услуг уже имеющимся клиентам. Люди, обращающиеся в банк для совершения одного вида операций, являются потенциальными покупателями дополняющих и смежных видов услуг. Например, если клиент покупает дорожные чеки или иностранную валюту, то ему следует предложить услуги по страхованию от несчастного случая во время зарубежной поездки. Этот метод перекрестной продажи применяется в практике современного маркетинга [9].
• Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынков кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк [12].

2.1 Общая характеристика Абаканского ОСБ № 8602 Сбербанка России как субъекта коммерческой деятельности

12.11.1841 года Указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало Сберегательному делу в России. Некогда Хакасский Сбербанк, а ныне Абаканское отделение № 8602 является одним из филиалов Сбербанка России, на протяжении многих лет успешно выполняя свои обязательства перед клиентами.

Основное предназначение ОСБ № 8602 Сбербанка России (далее - Банк) - достижение весомых финансовых результатов, удержания контрольного показателя рентабельности капитала путем востребования предоставляемых Банком услуг в области расчетно-кассового обслуживания, банковских карт, операций с государственными ценными бумагами, валютно-обменных, конверсионных операций, кредитования юридических и физических лиц.

Цель - всесторонне удовлетворение потребностей клиентов, обеспечение поступательного развития отечественной банковской системы, повышения ее престижа в обществе, эффективности и культуры банковского дела, в конечном итоге - получение прибыли.

Основными задачами (из 200 известных) являются:

· проведение операций с ценными бумагами;

· привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты;

· обслуживание безналичных денежных потоков;

· проведение переводов средств как по стране, так и заграницу;

· развитие и проведение валютно-обменных услуг;

· привлечение и проведение оплаты по векселям;

· предоставление услуг по кредитованию частных и юридических лиц;

· привлечение средств частных лиц во вклады из драгоценных металлов;

· открытие и ведение расчетных счетов юридических лиц;

· привлечение клиентов к обслуживанию по банковским картам;

· инкассирование выручки клиентов.

Абаканское ОСБ № 8602- филиал территориального банка. Филиальная сеть отделения состоит из 6 Дополнительных офисов и 27 Операционных касс вне кассовых узлов, оказывающих как стандартный набор услуг, так и специализирующихся на развитии отдельных направлений бизнеса или на индивидуальном обслуживании клиентов.

Основными внутренними подразделениями являются так называемые «бизнес-подразделения», занимающиеся непосредственно работой с клиентами. Таковыми являются:

· Отдел кредитования юридических и частных лиц.

· Отдел вкладов и расчетов населения.

· Сектор валютных операций и ценных бумаг.

· Сектор банковских карт.

· Сектор расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и бюджетов.

Используемые ресурсы.

Трудовые. Применяется 4 уровня управления. Общее количество сотрудников - 400 чел. Уровень образования высокий, сотрудники банка являются носителями необходимой квалификации, именно на них направлен поиск кадровых служб на рынке трудовых ресурсов.

Финансовые. Материальные ресурсы банка проявляются через процессы кредитной организации, которые являются ключевым элементом, связывающим внутриорганизационные характеристики банка и себестоимость услуг и продуктов банка. Источник - акционерный капитал.

Информационные - призваны обеспечивать функционирование других связей посредством маркетинговой информации: основные нормативные акты - Устав Банка, Положение Банка, Законы (“О валютном регулировании”, “Закон о банках и банковской деятельности” и т.д.), Положения о безналичных расчетах, об обязательных резервах, методике расчета собственных средств, дополнения и изменения в них, внутренние нормативные документы, распорядительные акты.

Оборудование - офисная мебель, специальная мебель (ячейки, картотеки для платежных документов, купюро-счетная техника, оборудование для слежения и т.д).

Временные ресурсы - время одного производственного цикла основывается на сроках, установленных в заключенных договорах на оказания услуг между клиентом и банком. Основные:

Кредит - от 6 мес. до 15 лет в зависимости от вида предлагаемого кредита.

Операции по вкладам населения - 1 год 1 мес., 501 день, 6 мес. - в зависимости от видов вкладов.

Операции с банковскими картами - с момента заключения договора до прекращения оказываемых услуг по желанию клиента, ежемесячно.

Инкассация - инкассирование выручки клиентов с момента заключения договора до прекращения по желанию клиента, ежемесячно.

Администрация:

1. Управляющий.

2. Заместители управляющего отделением (2 штатные единицы).

Также некоторые вопросы, связанные с деятельностью отделения, могут рассматриваться на заседании Совета отделения, утвержденного непосредственно территориальным банком. В состав Совета входят:

Управляющий.

Заместители управляющего.

Главный бухгалтер.

Начальник Контрольно-ревизионного отдела.

Начальник Планово-экономического отдела.

Начальник Отдела безопасности и защиты информации.

Начальник Юридического сектора.

Секретарь Совета.

2.2 Организация маркетинговой деятельности в Абаканском отделении №8602

Абаканское отделение № 8602 является одним из филиалов Сберегательного банка, головной офис которого находится в г. Москве. Присутствие банка на рынке, уровень его успешности определяется многими факторами. Так, состоявшимся в 2006 году общим собранием акционеров была принята Концепция развития Сбербанка России до 2010 года включительно. Стратегическая цель банка - выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранив при этом позиции современного первоклассного конкурентоспособного и крупнейшего банка Восточной Европы. В Концепции определены пути достижения этой цели.

Маркетинговая работа требует организации специализированной службы на предприятии. Но, как таковой, в штатном расписании Абаканского отделения не существует маркетинговой службы. Но бизнес-подразделениями банка постоянно проводится работа по привлечению клиентов, продвижению услуг на рынке предоставления банковских услуг. Здесь решаются следующие задачи:

· выявляются сферы и направления размещения свободных денежных средств населения;

· определяется отношение клиентов Сбербанка к его работе (информированность клиентов о перечне банковских услуг, удовлетворенность полнотой и степенью реализации данного перечня);

· выявляется влияние места расположения филиалов отделения и их количества на отношение клиентов;

· определяется потребность основных потенциальных клиентов в тех или иных банковских услугах и операциях;

· выявляются негативные моменты в качестве обслуживания клиентов;

· определяются значимые факторы, важные для потенциальных клиентов в качестве обслуживания;

· выявляется потребность (предпочтение) населения в предоставлении тех или иных банковских услуг, показан уровень получения информации о спектре банковских услуг;

· рассматривается профессионализм сотрудников, качество обслуживания;

· проводится анализ положения других банков на рынке предоставления банковских услуг;

· анализируется качество обслуживания в Сбербанке, рассмотрены параметры отношения к клиенту;

· выясняется, насколько высок уровень достаточности поступления рекламной информации об услугах Сбербанка;

выявляется предпочтение респондентов в отношении выбора способа получения информации о банковских продуктах.

Как указывалось выше, в штатном расписании отделения нет маркетинговой службы. Но коммуникационной деятельностью частично, занимается Общий сектор. В его обязанности входит:

· непосредственно взаимодействие со средствами массовой информации;

· размещение рекламных и информационных материалов в СМИ;

· согласование рекламных и информационных материалов с территориальным банком;

· заключение хозяйственных договоров со СМИ;

· изготовление сувенирной продукции отделения;

· освещение в СМИ информации о проводимых корпоративных мероприятиях отделения.

Порядок взаимодействия Общего сектора с подразделениями отделения следующий. Согласно предоставляемым и утвержденным руководством отделения и территориального банка медиа-планом на текущий год, а также смете административно-хозяйственных расходов по статье «Расходы на рекламу» ответственные сотрудники подразделений предоставляют заявки на то или иное размещение рекламной информации о деятельности банка сотруднику Общего сектора, предварительно согласовав с курирующим заместителем управляющего отделения, а также юридической службой банка. Далее, в самые короткие сроки проводится размещение рекламно-информационного материала в СМИ.

2.3 Анализ рыночных возможностей, сегментирование и отбор целевых рынков

Анализ рынка преследует цель изучать внешние факторы - фазы делового цикла, экономическую конъюнктуру, а также и внутренние - требования к продукту или услуге, рыночную сегментацию, методы, применяемые участниками рынка. Основа для стабильного развития экономики в Хакасии послужили благоприятные изменения в производственной и финансовой сфере. Характеристики спроса на обращение к кредитным организациям региона таковы:

• · относительно высокий уровень потребности в банковских услугах;
• · увеличение спроса на банковские услуги;
• · более низкий уровень потребности предприятий в банковских услугах, чем возможность их получения;
• · относительно невысокая в целом активность в банковских услугах.
• При этом повысилась роль банковского сектора в регионе. Это проявляется в увеличении соотношений основных показателей деятельности банков (активов, капитала, кредитов), росте доверия населения. Сегодня можно констатировать, что банковская система Хакасии находится в стабильном состоянии. Если в стране меняется экономическая ситуация, значит, меняется банковский рынок и профиль конкуренции. Все предсказуемо и логично, если не замедляются темпы снижения инфляции. Вкладной рынок является основным, но не единственным источником ресурсной базы Сбербанка. Обозревая рынок вкладов последних лет, можно сказать - колебания существенны. В 1998-2000гг. были характерны небольшие объемы (порядка 6% ВВП против 13% по итогам 2005года) и низкие темпы роста - 10-15% в год. Тогда из-за высокой стоимости вкладных денег рынок вкладов представлялся невыгодным. В нашем регионе конкуренция была на невысоком уровне. Затем ситуация стала резко меняться. Стабилизация экономики, постепенное восстановление доверия к банковской системе сформировали предпосылки для ускорения роста вкладного рынка (в 2004-2006годах темпы прироста средств населения в банковской системе превышали 50%). Это привело к обострению интереса к розничному рынку и заставило другие банки региона изменить стратегии по работе со средствами населения.
• Большинство банков ориентировалось на принцип «следуй за лидером» в своей ценовой политике, устанавливая по вкладам более высокие процентные ставки, чем Сбербанк, что позволило им захватить часть быстрорастущего рынка. В результате чего, Сбербанк держит «равновесное» положение, контролируя около половины вкладного рынка. На 01.01.2007года доля Абаканского ОСБ № 8602 в регионе на рынке вкладов составляет: вклады в рублях - 35%, в валюте - 49%. На 01.05.2007года остаток вкладов в рублях составляет около 1 600000рублей.
• На быстрорастущем конкурентном рынке кредитования населения Сбербанк поддерживает долю более 40%. Если в 2004году удельный вес кредитов составлял 24% ссудного портфеля, то в 2006 - 40%. При этом доля Сбербанка на рынке стабильна и составляет сегодня около 43%. Основа ссудного портфеля населения - потребительские кредиты. Спрос на них достаточно высок. Сбербанк России в лице Абаканского отделения № 8602 одним из первых начал выдавать «быстрые кредиты». Это продукт был назван «Доверительный кредит». Пусть и не очень большую сумму, не более эквивалента $3000, можно получить в течение одного рабочего дня, просто позвонив в банк или направив заявление по факсу.
• Другим чрезвычайно перспективным направлением развития розничного кредитования, бесспорно, является ипотека. Вернее, не только классические ипотечные кредиты, когда в качестве обеспечения принимается недвижимость, а любое кредитование граждан на приобретение жилья. Это очень востребованный и быстрорастущий сегмент рынка Хакасии. За последние четыре года объем кредитного портфеля по жилищным программам в Сбербанке вырос в 29 раз (до 72млрд.руб.на 1 января текущего года) и составляет сегодня порядка 15% совокупного портфеля кредитов физических лиц. Одним из успешных проектов является кредит «Молодая семья», который позволяет учитывать доходы родителей молодоженов при расчете платежеспособности, дает отсрочку платежей при рождении ребенка.

Если задаться вопросом для чего же Сбербанку такая большая доля кредитов населению, если доходность по кредитам физическим лицам значительно ниже доходности по кредитам юридическим лицам, тем более, что в связи с существующей тенденцией к снижению ставки рефинансирования ЦБ, а также все более усиливающейся конкуренцией на данном сегменте рынка, эта доходность также имеет тенденцию к снижению. Ответ на этот вопрос достаточно прост, во-первых, Сбербанк всегда заявлял одной из своих приоритетных целей работу с населением. Во-вторых, это достаточно простой способ минимизировать кредитные риски. Как показывает практика доля, невозвратов среди физических лиц значительно ниже, чем среди юридических лиц (таблица 1.8).

Таблица 1.8 - Динамика средней доходности по кредитам физических и юридических лиц в Абаканском ОСБ №8602

Как сказано выше, Сбербанк предоставляет достаточно широкий спектр кредитов для населения. Однако, несмотря на все их многообразие, основным спросом пользуются кредиты на неотложные нужды. Хотя если посмотреть в динамике [19], то можно увидеть явную тенденцию к снижению доли данного вида кредита в портфеле банка. Темп снижения доли объемов кредитования населения на неотложные нужды в общей сумме кредитов физ. лицам в 2005 году составил 8%, а в 2006 году уже 15%, это говорит с одной стороны в условиях, когда реальные денежные доходы населения растут, неотложных и непредвиденных нужд, которые население не может самостоятельно и единовременной оплатить, становится меньше. С другой стороны этот факт может говорить о некоторых изменениях в поведении потребителя.

Также высокими темпами растут объемы овердрафтного кредитования населения. Этот факт подтверждает рост денежных доходов населения, как и рост его потребления. Также это объясняется возрастающими темпами автоматизации общества в целом, и потребительского рынка в частности. Увеличивается количество магазинов и предприятий сферы услуг, принимающих к оплате пластиковые карточки. Существуют также маркетинговые акции, которые предполагают скидки на товары, если покупатель расплачивается пластиковой картой, что также стимулирует рост данного вида кредита. Особо следует отметить, что овердрафт предоставляется только по международным картам Сбербанка России, которые просто незаменимы в поездках за границу, из чего можно заключить, что население Республики Хакасия и города Абакана в частности, стали чаще ездить за границу.

Что же касается остальных видов кредитов для физических лиц, предоставляемых Абаканским ОСБ, то можно заключить, что в нашем регионе они не получили должного распространения. Это можно объяснить целым рядом причин. Во-первых, малым количеством граждан, которые формируют свои сбережения в форме ценных бумаг и мерных слитках драгоценных металлов, причем это количество не имеет тенденции к увеличению, впрочем как и к снижению. Этим объясняется столь малая и постоянная доля кредитов под заклад ценных бумаг и под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Во-вторых, большим количеством конкурентов, которые по отдельным видам кредитования предлагают более выгодные условия, чем Сбербанк. Это касается не процентных ставок - они, несомненно, самые низкие на рынке у Сбербанка, а количества документов, необходимых для получения ссуды, сроков рассмотрения заявки, а также меньшими требованиями к обеспечению.

Помимо предоставления вышеуказанных банковских продуктов, достаточно активно в регионе ведется работа по внедрению пластиковых карт. Абаканское ОСБ № 8602 не исключение. Банк заключает договоры с предприятиями торговли и услуг, проводит операции по кредитованию с использованием пластиковых карт.

Анализ целевых сегментов. Особую роль для детального анализа рынка имеет его сегментирование, т.е. разделение неоднородного крупного рынка на ряд более мелких однородных сегментов, что позволяет в свою очередь выделить группы с близкими или идентичными интересами или потребностями. Сегментация позволяет: во-первых, более точно очертить целевой рынок в значениях потребностей клиентов, во-вторых, определить преимущества или слабости самого банка в борьбе за освоение данного рынка, и в-третьих, более четко поставить цели и прогнозировать возможности успешного проведения маркетинговой программы. В основе сегментации лежит характер банковских услуг (кредитные, операционные, инвестиционные, прочие) и клиентурный признак (юридические и физические лица, корпорации, банки-корреспонденты, государственные органы). На практике применяется также географическая, демографическая, психологическая и поведенческая сегментации.

Сегментация по географическому признаку разделяет своих клиентов в зависимости от принадлежности к тому или иному региону, имеющему свои особенности. Обычно банк концентрирует свое внимание, в первую очередь, на ближайших рынках. Психологический фактор предполагает изучение образа жизни потребителя, его реакцию на предлагаемые услуги и способы их продвижения (в частности, на рекламу). Также учитываются различные аспекты поведения потенциальных клиентов, искомые выгоды, повод для приобретения услуги и отношение к ней, владение информацией относительно банковской продукции, частота приобретения услуг банка.

Таким образом, высокие темпы роста рынка говорят о том, что рынок потребкредитования в России в целом и в регионе обслуживания Восточно-Сибирского банка СБ РФ еще далек от насыщения и обладает высоким потенциалом для дальнейшего развития.

В рамках работ с сегментом малого бизнеса руководством Абаканского ОСБ № 8602 был инициирован комплекс работ в целях удержания существующих и привлечения новых клиентов. Комплекс включает в себя:

• · мероприятия, направленные на поддержание лояльности существующих клиентов и расширение спектра предоставляемых услуг;
• · мероприятия, направленные на привлечение клиентов;
• · мероприятия, направленные на поддержание положительного имиджа Сберегательного банка и привлечение потенциальных клиентов;
• · мероприятия по предоставлению пакетных услуг клиентам, сегментированным по отраслевому признаку.
• Данные разработанные мероприятия в действии, помимо этого отделением ведется регулярный анализ финансовых потоков с целью выявления потенциальных клиентов и определении динамики взаимодействия с уже существующими клиентами.
• Наряду с этим провидится регулярный мониторинг тарифной политики банков конкурентов.

2.4 Комплекс маркетинга в банковской деятельности

2.4.1 Банковский продукт с точки зрения маркетинга

Товаром и основной банковской продукцией является услуга. Поэтому банковский маркетинг в вопросе разработки нового товара имеет много общего с маркетингом в сфере услуг. Выделяют следующие особенности услуг как специфических товаров: во-первых, услуга не может долго храниться, она может быть потреблена клиентом только в момент ее оказания. Во-вторых, качество услуги нельзя гарантировать заранее, так как каждый раз она оказывается конкретным человеком, а человеку свойственно ошибаться. И, в-третьих, каждый раз услуга оказывается по-новому, и поэтому не существует двух одинаковых услуг.

Рассматривая многообразие банковских продуктов и услуг, следует отметить, что их широкий спектр предлагается почти всеми банками Республики Хакасия, и перечень этих услуг быстро растёт. В связи с этим резко возросло значение маркетинговой работы банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках.

Основными задачами товарной политики в Абаканском отделении № 8602 Сбербанка являются: определение и удовлетворение запросов клиентов; оптимальное использование технологических знаний и опыта самого банка; оптимизация финансовых результатов; превращение потенциальных различных банковских услуг в реальные и соблюдение принципов гибкости процесса предоставленных услуг, оптимальной квалификации кадров и (или) другой логической зависимости. Основные возможности стратегии товарной политики банка рассмотрены и классифицированы с помощью, так называемой матрицы Ансоффа (таблица 1.9).

Таблица 1.9 - Матрица И. Ансоффа

Эта матрица дает возможность руководству банка разрабатывать стратегии своего интенсивного развития, т.е. более полно использовать существующие ресурсные и другие возможности для развития банка и повышения деловой активности и эффективности его деятельности. Необходимо отметить, что обычно руководство банковского учреждения использует параллельно несколько видов стратегии в зависимости от специфики различных услуг, предоставляемых клиентам, конъюнктуры отдельных рынков (сегментов). Банк в своей деятельности использует стратегии, которые рассмотрены ниже.

Стратегия расширения контролируемых рыночных сегментов предполагает увеличение объема продаж существующих услуг на уже завоеванных рынках. Для осуществления такой стратегии банк использует следующие возможности:

• · найти и использовать слабые стороны товаров (услуг), предоставляемых конкурентами;
• · убедить потенциальных потребителей воспользоваться предлагаемой услугой банка и привлечь новых клиентов;
• · предложить дополнительные услуги, связанные с приобретением, предоставлением и сервисом собственных услуг.
• Стратегия развития продукта основана на интенсивной научно- исследовательской работе по совершенствованию уже предоставляемых услуг, проводимой маркетинговой службой территориального банка, находящегося в г.Красноярске, службой персональных менеджеров отделения, расширяя модификации и способы предоставления продуктов и услуг, что улучшает их потребительские свойства.
• Банком ведется позиционирование товара. Это означает определение его особенностей, характерных черт, которые отличают его от услуг других банков. Позиционирование укрепляет позицию конкретной услуги на рынке Хакасии и повышает соответствие услуги потребностям клиентов.
• Стратегия завоевания новых рынков предполагает расширение сферы обслуживания внешних и внутренних рынков, увеличение количества реальных потребителей. В основе этой стратегии лежит производственная маркетинговая концепция, и руководство отделения предпринимает такие шаги, как: изучение демографических рынков (для новых социальных групп населения); анализ рынка розничных организаций (контрагентов, поставщиков, конкурентов и т.д.); анализ специфики отдельных географических рынков. Так, в 2008 году в отдаленных районах Республики Хакасия было открыто три офиса Сбербанка, которые предоставляют практически весь спектр услуг.
• И, наконец, банк может позволить себе стратегию диверсификации. Он имеет необходимые финансовые, материальные и трудовые ресурсы, обладает высоким авторитетом, а набор предоставляемых ими услуг отличается высоким качеством и конкурентоспособностью. Стратегия диверсификации часто выражается во внедрении новых групп банковских услуг и завоевании новых рынков. По мнению управляющих некоторых ведущих американских банков, половина секрета успеха банка заключается в том, чтобы проникнуть в заманчивые сферы деятельности, а не пытаться достичь экономической эффективности в рамках непривлекательной отрасли, т.е. успех зависит от оптимального выбора клиентуры.
• При анализе концепции маркетинга значительная роль принадлежит банковской услуге - ведь именно она должна удовлетворять потребности личности и общества совокупностью своих качеств. Товарная политика в банке обуславливает определенный курс действий услугопроизводителя на основе четко сформулированной программы поведения на рынке. Товарная политика в Абаканском отделении предполагает меры по повышению конкурентоспособности продукции банка, позиционированию, созданию новых услуг, удлинению жизни цикла банковского продукта, оптимизации товарного ассортимента банка. Она предполагает:
• · систематическое исследование оценок продукта, исследование реакций потребителей на маркетинговые исследования на этапах продвижения услуги или продукта;
• · разработку систем управления качеством услуги;
• · контроль качества предлагаемой услуги или продукта;
• · активизацию усилий сотрудников в обеспечении качества услуги;
• · организацию специальных подразделений, ведающих вопросами планирования и контроля качества банковской услуги.
• Стержневое звено товарной политики - инновационная политика - совокупность управленческих методов, обеспечивающих ускорение процессов интеграции всех типов нововведений. Она включает в себя процессы поиска идеи и создания новой услуги. Основная ее цель - довести до широкого круга потребителей, внедряя новую услугу и увеличивая прибыль, выполняется Абаканским отделением в полном объеме.
• Одна же из задач формирования оптимального ассортимента - определение набора товарных групп, наиболее предпочтительных для успешной работы на рынке. Этот выбор предопределяется ассортиментной стратегией банка и принципами ассортиментной политики Абаканского отделения № 8602. Ими являются: принцип гибкости, принцип синергизм.
• Если же рассматривать Типичный жизненный цикл товара, то банковской услуге или продукту подходят как этап роста - период быстрого восприятия товара рынком, быстрого роста продаж и прибылей, так и этап зрелости - замедление продаж связано с уже восприятием ранее той или иной услуги потенциальным потребителем. Прибыли снижаются или повышаются - в связи с затратами на защиту от конкурентов.

2.4.2 Ценообразование в банковской системе

Достижение долгосрочной прибыли предполагает осуществление ценовой политики. В условиях превышения предложения над спросом, характерных для рынков, ценовое воздействие на конкурентоспособность и возможности упрочения положения банка оказывается ограниченным и затрудненным. На формирование цены оказывает влияние множество факторов: цены конкурентов, уровень спроса, уровень доходов, стадия ЖЦТ и т.д. - это внешние факторы. К внутренним относятся: маркетинговые и ценовые цели и стратегии банка, его издержки производства и обращения и др. В маркетинговой деятельности банка цена выполняет важную функцию: она согласует интересы банка и клиентов.

Наиболее применима следующая схема построения ценообразования:

• · банк определяет цель своего маркетинга (выживаемость, максимизация прибыли, завоевание лидерства);
• · банк выводит для себя кривую спроса, которая говорит о вероятных количествах продукта, которые удастся продать на рынке;
• · банк рассчитывает, как меняется сумма ее издержек при различных уровнях предложения услуг;
• · банк изучает цены конкурентов;
• · банк выбирает для себя предпочтительный метод ценообразования;
• · банк устанавливает окончательную цену на банковский товар.
• Так как банк не всегда в состоянии проработать варианты своих действий непосредственно в момент изменения цен, единственный способ сократить срок ответной реакции со своей стороны - предвидеть возможные ценовые маневры. Прежде всего, руководство банка выбирает одну основную и (или) несколько альтернативных стратегий ценообразования в зависимости от рейтинга самого банка, размер контролируемого им рынка и конкретной ситуации экономико-политической конъюнктуры.
• При планировании комплекса услуг, как новых, так и существующих, банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.
• У Сбербанка есть своя четкая ценовая политика - он устанавливает цены на различные банковские продукты и вносит в них изменения в соответствии с изменением рыночной конъюнктуры. Объектами ценовой политики банка являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, премии, скидки, минимальный размер вклада.