Следовательно, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны Далькомбанка, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Так же перспективен и практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит.

В своей деятельности банк может использовать FLEET кредит, который используется в развитых зарубежных странах.

Особенностью банка FLEET является подход, обеспечивающий сочетание исчерпывающего спектра услуг, знаний, опыта сотрудников банка, которые помогают извлечь максимальную пользу из возможностей, открывающихся перед предприятием на любой стадии их развития. Вне зависимости от того, к какой сфере деятельности принадлежит компания, FLEET всегда находит четкие финансовые решения, необходимые для ее успешной работы. Если существует потребность в облегчении повседневной операций с банком, ускорении роста предприятия за счет кредита, аренды новейшего оборудования или в реализации продукции компании через Интернет, - все это возможно за счет большого спектра услуг, предоставляемых банком FLEET.

FLEET -банк рассматривает кредит как средство роста компании. В основе этого лежит положение, что преуспевающая компания оценивает стоимость отдельного ресурса, на который она рассчитывает при всех своих кредитных нуждах. Банк предлагает использовать возможности FLEET для успешного решения задач, стоящих перед компанией в работе с:

* денежными потоками,

* оборотным капиталом,

* оборудованием,

* инвентаризацией,

* недвижимостью.

В этом случае FLEET предлагает варианты гибких кредитных решений, которые дают возможность не только оплатить все свои ежедневные расходы, но и воспользоваться ростом возможностей с помощью:

- срочной ссуды,

- кредитной линии,

- аренды оборудования,

- FLEET MasterCard BusinessCard.

Оформляя срочную ссуду, можно выбрать фиксированную или плавающую ставку процента, фиксированную ежемесячную выплату части ссуды, право переводить платежи автоматически с чекового счета. Особо удобна эта услуга в случае возникновения таких больших потребностей, как расходы на реконструкцию или покупку основного оборудования, поскольку со срочной ссудой клиент будет знать, когда его долги будут уплачены, что позволит ему более точно рассчитать момент, когда ресурсы будут готовы для проведения крупных расходов или пополнения оборудования.

Удобство и гибкость использования кредитной линии заключается в том, что это дает возможность использования оборотных фондов компании в удобное время и в необходимом для удовлетворения возникшей потребности клиента количестве путем предоставления дополнительного наличного кредита, если компания открыла свою кредитную линию. Кроме того, клиенту может быть предложено повторно использовать имеющиеся средства, если кредитная линия будет оплачена.

Реальная стоимость оборудования - это его эффективность при самой низкой загрузке мощностей. С лизингом фирма получает необходимое оборудование без больших денежных расходов и риска его устаревания. Пакет лизинговых услуг от FLEET может также расширяться вместе с развитием бизнеса фирмы, что дает возможность присоединить оборудование к уже имеющемуся в лизинге в случае изменении потребностей фирмы. Лизинг может рассматриваться как альтернативный финансовый источник, который сохраняет кредитную линию фирмы до тех пор, пока не возникнет потребность в реальной наличности.

В случае, если запрос на открытие кредитной линии или запрос на предоставление срочной ссуды одобрен, для клиента также будет приемлемой такая услуга, как FLEET MasterCard BusinessCard с собственным ограниченным лимитом. FLEET MasterCard BusinessCard удобен в управлении ежедневными расходами бизнеса и контроль над затратами посредством предоставления банком следующих возможностей:

- лучшая регистрация движения денежных средств с детальным ежемесячным отчетом;

- большая гибкость - возможность использовать карту в любом месте, где имеется символ MasterCard.

- отдельный бизнес и личные расходы для облегчения выделения вычетов бизнес - налогов.

1- 800 - PARTNER - услуга, предназначенная для корпоративных клиентов, имеет преимущества автоматизированного телефонного банкинга с получением консультаций опытных специалистов. Она предоставляет возможность:

-- проверить остатки по счетам и состояние сделок;

-- осуществлять контроль за возвращенными депонированными чеками;

-- получить быструю, удобную консультацию эксперта. Услуги

Business Telephone Banking - автоматизированная услуга, которая позволяет: 1) контролировать ваши счета;

2) переводить средства со счета на счет;

3) осуществлять платежи или вносить залога по ссудам.

1 - 800 - CALL FLEET соединяет клиента с высококвалифицированными, специально обученными специалистами банка, которые могут обеспечить получение максимальной выгоды от использования FLEET, предлагая те решения, которые максимально отвечают потребностям вашего предприятия. Эта услуга дает возможность:

1) открывать новые счета по телефону;

2) узнавать об услугах, которые могут повысить эффективность банкинга компании.

Услуги FLEET -интернет-банкинга

Бесплатный банкинг с любого компьютера, который имеет доступ в Интернет, предоставляет клиенту еще один удобный способ управлять счетами. Клиент имеет возможность:

- проверять состояние счетов и знакомиться с архивом сделок;

- оплачивать счета за дополнительную плату;

- перемещать средства по счетам;

- контролировать расчеты чеками.

FLEET, благодаря сотрудничеству с Credit FYI, предлагает отчеты о кредитных операциях между предприятиями по Интернету. Используя это предложение клиент может проверять кредитный архив при установлении новых связей с поставщиками или покупателями, а также перед тем как продлить кредит.

Fleet Private Clients Group предлагает всестороннее управление состоянием дел клиентов, обладающих большим капиталом, владельцев предприятий, руководителей, а также людей, унаследовавших состояние. Также существуют специальные предложения, чтобы удовлетворить специфические потребности, свойственные людям определенных профессий, таких как юрист или врач.

Представитель FLEET работает непосредственно с клиентом, а также с юристом и бухгалтером клиента, по его желанию, для разработки оптимальной стратегии и финансовых решений, соответствующих как краткосрочным финансовым потребностям, так долгосрочным финансовым целям. Такой подход обеспечивает координацию всех программ и предложений FLEET, что способствует процветанию и эффективному управлению финансами.

Одним из неоспоримых преимуществ FLEET -кредита является быстрота и легкость получения кредита.

Заключение

Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет: аккумуляцию (привлечение) средств в депозиты; их размещение (инвестиционная функция); расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещений кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемой стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов. Пассивные операции -- операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка велико. Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержание ликвидности. К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских кредитов населению; приобретению ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансировние и кредитование; долевое участия средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, суды, предоставляемые другим банкам.

Активные операции банков можно разделить на четыре крупные группы: кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка; инвестиционные операции, в результате которых формируется инвестиционный портфель; кассовые и расчетные операции как один из основных видов услуг, оказываемых банкам своим клиентам; прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, которая обеспечивает успешное выполнение всех банковских операций.

В целом ресурсная база анализируемого банка характеризуется следующими ключевыми параметрами: высокая стабильность структуры обязательств банка, высокая зависимость ресурсной базы от вкладов юридических, а также физических лиц, тенденция роста эффективности использования ресурсов для кредитных операций. Исходя из вышеизложенного, можно сказать, что банк придерживается намеченной стратегии развития в направлении расширения активных операций (прежде всего за счет кредитования клиентов физических и юридических лиц).

Только при появлении благоприятных условий: снижение рисков, разумная налоговая политика, равнодоходность всех сегментов денежного рынка - можно ожидать начала притока денежных ресурсов банка в реальный сектор. В качестве обязательного условия данный процесс предполагает государственное регулирование путем законодательного установления правил и ограничений. В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется. Выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и пр. Также перспективен практически неосвоенный рынок жилья. Банки должны активно предоставлять населению кредиты на разнообразные цели. Прежде всего, необходимо развитие потребительских кредитов и кредитов, стимулирующих индивидуальную трудовую и частную предпринимательскую деятельность населения.

Перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны Новосибирского муниципального банка, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении.

Список литературы

1. Федеральный закон № 395-I «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г;

2. Абалкин Л.И. Кредитный процесс коммерческого банка. - М. : Дека, 1995. - 106с.

3. Алпатова Э.С. Банковское кредитование предпринимательской деятельности в трансформационной экономике. - Казань: ИЭУиП, 2001. - 144с.

4. Алпатова А.С. Развитие кредитных отношений и роль банковской системы в их совершенствовании. / А.С. Алпатова. - Казань: ИЭУиП, 2003. - 92с.

5.

6. Андрюшин С.А. Коммерческие банки: опыт и проблемы. - Томск, ТГУ, 1995. - 95с.

7. Букато В.И. Головин Ю.В. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 368с.

8. Быкова Н.И. Содержание банковских услуг. - СПб.: СПбГУЭФ, 2000. - 16c.

9. Виноградова Т.Н. Банковские операции. - Ростов - на - Дону: Феникс, 2001. - 384с.

10. Вышинский Л.Л. Банковские информационные технологии. - М.: Вычислительный центр РАН, 1999. - 173с.

11. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. - М.: Финансы и статистика, 1999 - 416с.

12. Жарковская Е.П. и др., Банковское дело: курс лекций. / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. - М.: Омега-Л. - 2003. - С.272.

13. Жуков Е.Ф. Банковские операции. - М.: ЮНИТИ, 1997. - 200с.

14. Жукова Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. - М.: ВЗФЭИ, 2004. - 491с.

15. Иванов А.А. Перцовский Н.И. Современные банковские технологии и перспективы их внедрения в России. - М.: МГОУ, 2000. - 36с.

16. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 176с.

17. Ивасенко А.Г. Управление активными операциями коммерческих банков. - Новосибирск: НГАЭиУ, 1997. - 115с.

18. Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. - СПб.: СПбУЭФ, 1994 - 75с.

19. Когогина М.И. Банковский кредит. / М.И. Когогина. - Казань: Издательство казанского университета, 2001. - 196с.

20. Колесникова В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 188с.;

21. Коробов Г.Г. Банковское дело. - М.: Юристъ, 2002. - 751с.

22. Крючкова П.В. Финансовые услуги для населения. - М.: Златоцвет, 1993. - 80с.

23. Крючкова П.В. Финансовые услуги для населения: исследования и информация. - М.: СПРОС, 2003. - 72с.

24. Лизелотт Сурен. Банковские операции. - М.: Дело, 1998. - 130с.

25. Ляховский В.С. Справочник кредитного работника коммерческого банка. - М. : Юристъ, 2003. - 123с.

26. Макаркин Н.П. Кредитная политика коммерческого банка: региональный аспект. - Саранск: Издательство Мордовского университета, 2003. - 160с.

27. Новикова И.А. Банковские операции. - Новосибирск: СибАГС, 2001. - 224с.

28. Павлов И.П. Банковское дело. - Чебоксары: Чебоксарский корпоративный институт, 1997. - 380с.

29. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц - М.: АО ДИС, 1994. - 352с.

30. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. / Г.С. Панова. - М. : ДИС, 1997. - 464с.

31. Санталова М.С. Тамошина Г.И. Банковская система и банковских операций в рыночной экономике. - Воронеж: Центрально - Черноземное книжное издательство, 2002. - 180с.

32. Тихомирова Е.В. Организация краткосрочного банковского кредитования. / Е.В. Тихомирова. - СПб. : СГУ, 2001. - 47с.

33. Фалько А.В. Сберегательное дело. - М.: Вече, 1994. - 105с.

34. Челноков В.А. Банки и банковские операции. - М.: Высшая школа, 1998. - 272с.

35. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 1995. - 160с.

36. Баско В.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество. / В.Н. Баско // Деньги и кредит. - 2003. - №11. - С.35 - 40.

37. Дяченко О. Особенности национального кредита. / О. Дядченко // Банковское обозрение. - 2004. - №5. - С.42 - 45.

38. Дяченко О. Каждый третий автомобиль будет продаваться в кредит. / О. Дяченко // Банковское обозрение. - 2004. - №3 - С. 44 - 50.

39. Иванов В. Есть ли в России банковский капитал? // Аналитический банковский журнал. - № 9. - 2002. - С. 57 - 65.

40. Крупнов Ю.С. Опыт банковского кредитования потребителей в Великобритании. / Ю.С. Крупнов // Бизнес и банки. - 2002. - №17. - С. 4 - 11.

41. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты / А.И. Полищук // Банковское дело. - 2001.- № 1. - С. 17-22.

42. Скуров К.А. Ресурсная база российского коммерческого банка: особенности формирования. // Банковские услуги. - №9. - 2003. - С.8 - 18.

43. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты. // Аудит и финансовый анализ. - 1999. - №4. - С. 23 - 26.

44. Шаронов А.Г. Банковский капитал: вопросы и решения. // Банковское дело. - № 1. - 2001. - С. 40 - 42.