Автотранспортне страхування в Україні

При другому і третьому варіанті часткового покриття виключення складали бій скла та пошкодження шин, якщо при цьому транспортному засобові не завдавалось інших ушкоджень. Крім того, страхувальнику надавалось право заключати договір страхування з власною участю (франшизат) при зменшенні страхового платежу. В двох інших випадках передбачалась додаткова виплата для відшкодування збитків без урахування знижки на спрацьованість запасних частин і деталей, що підлягали заміні, у випадку їх пошкодження, і, щоб відшкодувати вартість втрати товарного вигляду за умови страхування автомобіля в розмірі його дійсної вартості.

Транспортний засіб може бути застрахований на будь-яку суму в межах його дійсної вартості. При цьому, якщо автомобіль застрахований на повну його вартість, то страхове відшкодування виплачується за системою першого ризику, згідно якої розмір страхового відшкодування повинен дорівнювати сумі фактичного збитку страхувальника, але у всіх випадках не може бути більшим за страхову суму. Якщо ж автомобіль застраховано на суму, яка менша за дійсну вартість автомобіля, то страхове відшкодування буде виплачуватись за пропорційною відповідальністю, що передбачувала виплату страхового відшкодування в проценті від розміру завданого збитку, що дорівнював відношенню страхової суми до дійсної вартості транспортного засобу.

Перехід на систему пропорційної відповідальності є одним з найважливіших нововведень існуючих правил.

За кожний день затримки виплати страхового відшкодування з вини страховика передбачалась пеня в розмірі 0,1% від нарахованої суми страхового відшкодування.

До 1991 року страхуванням в Україні займався Укрдержстрах, який за постановою Кабінету Міністрів України був перетворений на Українську державну страхову компанію, але через деякий час ця компанія була перетворена на акціонерне товариство відкритого типу - національну акціонерну страхову компанію “Оранта”. Зараз державної монополії на страхування не існує, а на страховому ринку України існує більше семисот страхових компаній, багато з яких займаються автотранспортним страхуванням (крім інших видів страхування, які ними здійснюються).

Із неминучим розвитком міжнародного автомобільного сполучення назріло питання про можливість поширення діючих у кожній окремій країні умов обов'язкового автострахування на іноземців, що приїжджають у дану країну на своїх автомобілях. І якщо спочатку існували держави, що не поширювали вимогу про обов'язковість страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів на іноземних автомобілістів (Німеччина, Швейцарія, Австрія, Чехословаччина), то поступово і вони схилялися до думки про загальну обов'язковість даної вимоги Шевирьов І. Страхування в Україні: історія, яка написана з чистої сторінки// «Юридичний журнал» - 2004 - № 12.

Таким чином, виникла передумова до створення міжнародного законодавства, що уніфікує визначені правила в цьому виді страхування. Перші спроби в цій області були початі ще до Другої світової війни Римським інститутом уніфікації приватного права. Однак виникли при цьому деякі протиріччя, а потім і початок війни перешкодив прийняттю якогось рішення.

У післявоєнний час у зв'язку із зростанням автомобільного руху в європейських країнах треба було якнайшвидше створити систему, яка могла б забезпечити дві основні цілі:

ѕ захист інтересів потерпілого в результаті дорожньо-транспортної події у випадку заподіяння йому збитку (шкоди) іноземним громадянином;

ѕ захист власника транспортного засобу під час подорожі по території Європи від необхідності виконання додаткових вимог з автострахування, що передбачаються національними законами про обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласників.

Ретельно розглядаючи це питання, створений в 1946 році підкомітет по автотранспорту Комітету по транспорту Європейської економічної комісії ООН у Женеві надав свої пропозиції в Рекомендації №5 від 25.01.49 р., яка і встановлювала власне систему "Зелена картка", що згодом було закріплено в Резолюції ООН №43 від 05.06.52 р. (набрала чинності 01.01.53 р.). Численні питання, що залишалися неврегульованими в цій Рекомендації, знайшли свій відбиток у так званій Лондонській угоді - типовій двосторонній угоді, яку було прийнято в 1949 році на зустрічі представників страхових компаній зацікавлених країн у Лондоні. Тоді ж там була заснована Рада Бюро (Сouncil of Bureau) - орган управління нової системи.

Таким чином, безпосередньою основою дії системи "Зелена картка" став не багатосторонній договір, а ряд двосторонніх угод, укладених на основі Лондонської зразкової угоди, між організаціями - членами системи. Одним із принципів системи "Зелена картка" є вимога про те, що у кожній державі, що бажає вступити в систему "Зелена картка", створюється Національне бюро, членами якого стають усі страховики, що займаються обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів Базилевич В.Д. Страховий ринок України. - К.: Товариство «Знання», КОО.- 2008. - 374 с..

Крім цього, відповідно до Європейської конвенції "Про покарання за дорожньо-транспортні злочини" (ETS N 52, Страсбург, 30 листопада 1964 року), передбачено, що органи державної влади постійного перебування громадянина мають право вести судове переслідування за дорученням держави вчинення злочину по факту ДТП, учиненого таким громадянином на території цієї держави. При цьому слід зауважити, що до дорожньо-транспортних злочинів, відповідно до цієї Конвенції, відноситься управління транспортним засобом без наявності страхового поліса відповідальності перед третіми особами від збитків, внаслідок використання такого транспортного засобу.

Незважаючи на те, що у колишньому СРСР такий вид страхування не проводився і відповідного досвіду не було, Україна все ж таки спромоглася за перші роки незалежності прикласти значних зусиль для вступу до цієї системи.

Для впровадження її Комітет з питань нагляду за страховою діяльністю спільно із провідними вітчизняними страховими компаніями на підставі вивчення статистики дорожньо-транспортних пригод, автотранспортного травматизму та майнових збитків провів класифікацію транспортних засобів та учасників дорожнього руху, визначив особливості та принципи страхового захисту за цим видом страхування, встановив ліміти страхової відповідальності і вже 28 вересня 1996 року Постановою КМУ №1175 було визначено порядок і умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та правові засади створення Моторного (транспортного) страхового бюро України, яке невдовзі приєдналось до системи "Зелена картка".

Фактично Україна одна з перших країн колишнього СРСР зробила значний прорив у цій сфері. До речі, наш північний сусід досі не спромігся виконати вимоги Європейських директив та вступити до цієї системи Шевирьов І. Страхування в Україні: історія, яка написана з чистої сторінки// «Юридичний журнал» - 2004 - № 12.

Україна з часу свого входження до країн - учасниць системи "Зелена картка", доклала значних зусиль щодо створення потужного та надійного страхового захисту. Вдосконалювалась робота як страхових компаній, так і державного нагляду за страховою діяльністю. Так, постановою КМУ від 27.05.2000 р. №842 встановлено розміри страхових платежів за договорами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів на території України, які більш наближені до європейських стандартів (хоча і цього замало) і які розраховуються виходячи з неоподатковуваних мінімумів доходів громадян на день укладення договору страхування та терміну страхування Базилевич В.Д. Страховий ринок України. - К.: Товариство «Знання», КОО.- 2008. - 374 с..

Висновки до розділу 1:

Страхування автотранспортних ризиків пов'язане з глибокими економічними і соціальними змінами, що відбуваються в суспільстві в зв'язку з масовою автомобілізацією, зростанням парку автомобілів і інтенсивності дорожнього руху, а також величезними матеріальними втратами в результаті дорожньо-транспортних пригод (ДТП). Світове суспільство виробило універсальний засіб по відшкодуванню особистої і майнової шкоди фізичним і юридичним особам, постраждалим на автомобільних дорогах, - автострахування, що покриває ризики збитків не тільки учасників транспортного процесу від несприятливих для них обставин, але і третіх осіб, які випадково стали жертвами ДТП.

Страхування в цілому і автострахування, як його складова частина, є інфраструктурою, яка сприяє підвищенню ефективності всіх сфер підприємницької діяльності.

Специфічність страхування, як економічної категорії, обумовлюється трьома основними ознаками: випадковим характером настання руйнівної події, надзвичайністю нанесеного збитку (шкоди) в натуральному і грошовому відношенні та об'єктивною необхідністю попередження і подолання наслідків вказаної події і відшкодування матеріальних чи інших втрат.

В автострахуванні до об'єктів страхування відносять: страхування "автокаско", страхування цивільної відповідальності; страхування від всіх ризиків; страхування експортно-імпортних вантажів; страхування вантажів при перевезеннях в внутрішніх повідомленнях; страхування від нещасних випадків при ДТП.

РОЗДІЛ 2. СУЧАСНИЙ СТАН АВТОТРАНСПОРТНОГО СТРАХУВАННЯ В УКРАЇНІ

2.1 Макроекономічні показники автотранспортного страхування на ринку страхових послуг України

Станом на 1 грудня 2008 року в Україні послугу з автострахування пропонує понад 270 страхових компаній Базилевич В.Д. Страховий ринок України. - К.: Товариство «Знання», КОО.- 2008. - 374 с.. До того ж перші 25 компаній акумулюють до 73% страхових платежів.

Аналіз загальних показників діяльності страхових компаній, що беруть участь у проекті “Рейтинг автостраховиків України”, визначив лідера групи у третьому кварталі 2007 року. Ним стала Українська транспортна страхова компанія. Як і в попередньому кварталі, ця компанія має найкращий у групі рівень виплат та найвищий коефіцієнт забезпеченості власними коштами. Крім того, їй вдалося поліпшити значення коефіцієнта автономії, за яким вона отримала найвищий ренкинг у групі, перемістившись з третьої позиції на першу.

Перше місце в групі за коефіцієнтом поточної ліквідності посідає Міська страхова компанія . У звітному кварталі цій компанії також вдалося покращити ренкинг коефіцієнта поточної платоспроможності. З четвертого місця вона перемістилася на трете.

Найвищий коефіцієнт ділової активності, як і в попередньому кварталі, має “СК “Партнер”. Водночас, у порівнянні з минулим періодом, цій компанії вдалося суттєво посилити позицію за коефіцієнтом поточної ліквідності, з дев'ятого місця вона перемістилась на трете відповідно.

Табл. 2.1 Загальні показники діяльності та рейтинги страхових компаній, що надають послуги з автострахування (у III-кварталі 2008 року)

	Загальні показники
Назва компанії	ДА	Р	АВТ	Р	ППл	Р	ПЛ	Р	ЗВК	Р	РВ	Р
ВАТ УСК “Дженералі Гарант”	1,0034	5	0,3131	10	0	0,4187	9	0,7657	5	0,4979	10	8
ВАТ “Українська пожежно - страхова	1,1972	3	0,5151	6	0,8141	5	0,9160	2	0,8427	6	10,78 %	9
ЗАТ «Українська транспортна СК»	0,6654	7	0,4393	7	0,9336	4	0,6251	5	4	6,6026	1	1
ЗАТ “Міська страхова компанія”	1,3248	2	0,7389	3	1,0033	3	1,4086	1	1,0126	4	18,35 %	7
ЗАТ “СК “Українська страхова група	0,6654	7	0,4393	7	0,9336	4	0,6251	6	0,9791	5	28,39%	5
Страхове акціонерне товариство «Остра»	0,6238	8	0,7868	2	1,4579	2	0,5182	8	2,6941	3	19,31%	6
ЗАТ “СК “Кредо - Класик”	0,8471	6	0,4031	8	0,6296	8	0,5263	7	0,6696	9	4,71 %	10
НАСК "Оранта"	1,0291	4	0,3613	9	0,2169	1	0	0,4621	9	0,7645	8	3
ЗАТ “Страхова компанія «Брокбізнесстрахування»	0,3505	9	0,6025	4	2,9210	1	0,0877	1	0	2,9371	11,1%	8
ЗАТ “СК “Партнер”	1,4028	1	0,5692	5	0,7569	7	0,8397	3	0,7761	7	32,56 %	4

Р - рейтинг компанії.

ѕ ДА - коефіцієнт ділової активності. Характеризує ефективність використання активів компанії. Значення показника відповідає кількості оборотів

ѕ капіталу компанії, яка приносить прибуток або збиток. Коефіцієнт ділової активності розраховується як відношення суми зібраних страхових

ѕ премій до величини активів компанії;

ѕ АВТ - коефіцієнт автономії. Характеризує незалежність компанії від зовнішніх джерел фінансування. Коефіцієнт розраховується як відношення

ѕ власного капіталу до величини активів компанії;

ѕ ППл - коефіцієнт поточної платоспроможності. Характеризує достатність коштів у вигляді страхових платежів для покриття поточних витрат

ѕ на ведення справи та страхових виплат. Коефіцієнт поточної платоспроможності розраховується як відношення суми зібраних страхових платежів

ѕ до суми страхових виплат та операційних витрат;

ѕ ПЛ - коефіцієнт поточної ліквідності. Характеризує здатність компанії, виконувати поточні зобов'язання за рахунок оборотних активів.

ѕ Розраховується як відношення суму поточних активів компанії до суми її поточних зобов'язань;

ѕ ЗВК - коефіцієнт забезпеченості власними коштами. Характеризує ступінь покриття власними коштами компанії страхових зобов'язань на

ѕ випадок перевищення фактичних страхових зобов'язань над розрахунковими. Показник розраховується як відношення власного капіталу до суми

ѕ страхових резервів;

ѕ РВ - рівень виплат. Характеризує активність компанії щодо виплат за договорами страхування та перестрахування. Розраховується як відношення валових страхових виплат до суми валових страхових платежів.

Перше місце у групі страхових компаній за коефіцієнтом поточної платоспроможності повернула собі страхова компанія “БРОКБІЗНЕССТРАХУВАННЯ”, яка вже займало цю позицію в першому кварталі поточного року. У порівнянні з другим кварталом, вона покращила значення коефіцієнта ділової активності майже вдвічі, перемістившись за цим параметром діяльності на одну позицію вгору.

Лідером групи компаній з надання послуг обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВВНТЗ), що беруть участь у рейтингу, стала страхова компанія “Дженералі Гарант”. Вона має найвищі ренкинги таких показників, як кількість укладених договорів, рівень виплат за договорами та сумою страхових премій, отриманих за договорами Базилевич В.Д. Страховий ринок України. - К.: Товариство «Знання», КОО.- 2008. - 374 с..

СК “Українська страхова” група має найвищий ренкинг щодо показника страхових виплат, сплачених відповідно до умов договорів. Раніше за цим показником вона була на третьому місці. Водночас ця компанія піднялась з шостого на друге місце у групі за середньою сумою відшкодувань за страховим випадком по договору.

Страхова компанія “Кредо - Класик”, у порівнянні з другим кварталом поточного року, збільшила кількість укладених договорів у два рази, але це виявилось недостатнім для покращення ренкингу. Водночас сума страхових платежів та сума страхових виплат цієї компанії зросли в два і півтора рази відповідно, що дозволило втримати позиції попереднього кварталу за цими показниками.

Перше місце за показником середньої суми відшкодування за страховим випадком по договору займає страхова компанія “Остра”. У попередньому кварталі за цим показником вона посідала друге місце.

СК “Українська пожежно-страхова компанія”, у порівнянні з минулим періодом, суттєво збільшила значення показників, які характеризують суми страхових премій, кількість укладених договорів, страхові виплати та рівень виплат за договорами. Вони збільшились у десятки разів, що дозволило піднятися за цими показниками з восьмого на друге місце в групі.

Серед компаній, які представлені в “Рейтингу автостраховиків України” з надання послуг КАСКО, лідером є страхова компанія “Дженералі Гарант”. Вона отримала найвищі ренкинги за такими показниками, як страхові платежі, кількість укладених договорів та страхові виплати за договорами. Перемістившись з п'ятого, десятого та дев'ятого місць на перші позиції відповідно.

Міська страхова компанія посідає перше місце за рівнем виплат. Водночас вона покращила ренкинг щодо показника, який визначає середню суму відшкодування за страховим випадком по договору. Лідером групи за цим показником є страхова компанія “ОСТРА”.

Серед менеджерів вищеназваних компаній профільну вищу економічну освіту зі спеціалізацією фінанси чи страховий менеджмент здобули 33,3% опитаних; 33,3% - вищу економічну освіту; 14,3% - вищу технічну; по 9,5% - вища юридичну та ступінь МВА Про стан та тенденції розвитку страхового ринку України у 2007 році..

Понад 28,6% компаній має досвід роботи на страховому ринку більше десяти років, а 19,1% - від 7 до 10 років. Від 5 до 7 років працює на ринку 52,3% компаній.

Українські компанії, які надають послуги автострахування, мають наступну продуктову лінійку: каско (в кожній компанії), страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, страхування водія від нещасного випадку, страхування відповідальності перевізника вантажів (у 81,8%). Деякі страхові компанії працюють з продуктами страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів та Зеленою карткою на агентських угодах (9%). Деякі страховики пропонують додатково за плату або у подарунок (безкоштовно) медичне страхування, страхування від нещасного випадку перевізника, експедитора.

70% українських страхових компаній є членами Моторно-транспортного страхового бюро України.

У страховому портфелі компанії частка продуктів автострахування за обсягами платежів в середньому складає 39,5%, до того ж мінімальне значення даного показника було на рівні 1%, а максимальне - 80%.

Проранжувавши регіони за обсягом збуту продуктів з автострахування, перше місце посідає Центральний, друге - Східний, а третє - Південний та Західний.

Щодо визначення основних каналів продажу полісів з автострахування у компаніях, думки керівників є доволі різними. Так, 59,1% опитаних наголосили, що в їх компанії перевагу надають філіям та представництвам; 54,5% - реалізації страхових продуктів через головний офіс та агентську мережу; 45,5% - через нестрахових посередників; 13,6% - через брокерів й лише 5% - через інтернет.

Левову частку (91%) ринку збуту через нестрахових посередників утримують банківські установи, 68% - автосалони, 32% - туристичні фірми.

Компанії активно впроваджують інформаційні технології та системи:

ѕ інтернет-зв'язок з підрозділами застосовують у 63,6% фірм;

ѕ автоматизовані системи обліку договорів, страхувальників, об'єктів, виплат, відшкодувань та страхові калькулятори - 59,1%;

ѕ власне програмне забезпечення - 50%;

ѕ системи оперативних взаєморозрахунків з колегами (перестрахування, співстрахування) - 36,4%;

ѕ стандартні програми - 36,4%;

ѕ зв'язок системи з call-центром та Інтернет-продажами - 27,3%.

В окремих компаніях впроваджено сall-центр та страхову облікову систему з CRM, цифровий сall-центр з ІР-телефонією та можливістю фіксації всіх телефонних переговорів, тендерний Інтернет - майданчик для вибору найкращого страховика при страхуванні автомобіля та майна фізичними особами.

Серед основних конкурентних переваг компаній менеджери називають:

ѕ 63,6% своєчасність виплат відшкодувань;

ѕ 54,5% - фінансову надійність;

ѕ 54,5% - наявність власних експертів (андерайтерів, аварійних комісарів);

ѕ 45,5% - значний досвід роботи в галузі автострахування;

ѕ 36,4% - дисконтну політику;

ѕ 31,8% - розгалужену мережу продажів, цілодобову безкоштовну евакуацію автомобіля, укладання договорів з технічними центрами, наявність висококваліфікованого персоналу та діяльність call-центрів;

ѕ 27,3% - медичний асистанс;

ѕ 22,7% - юридичну підтримку страхувальника та швидкість оформлення поліса;

ѕ 18,2% - орієнтацію на VIP-сегмент, імідж, репутацію та високоякісну інформаційну систему;

ѕ 13,6% - високий рейтинг;

ѕ 9,1% - бренд.

Для позначення рейтингової оцінки фінансової стійкості професійних учасників страхового ринку рейтинговий центр "Insurance TOP" використовує національну шкалу (додаток 1.). Рейтинги рівня "ВВВ+" і вище вважаються "безпечними", у той час як рейтинги рівня "ВВ+" і нижче - "вразливими". Рейтинги категорії від "АА" до "ССС" можуть бути доповнені знаком "плюс" або "мінус" для позначення відносного положення в рамках основних рейтингових категорій. 

Рейтингова оцінка страховика, здійснюється на підставі форм фінансової звітності, затверджених Міністерством фінансів України відповідно до Закону України "Про бухгалтерський облік і фінансову звітність в Україні", розшифровок дебіторської та кредиторської заборгованості, структури запасів, основних фондів, а також форм звіту про доходи та витрати страховика, затвердженого розпорядженням Держфінпослуг.

Аналіз включає у себе оцінку як поточного фінансового становища страховика, так і оцінку можливих змін цього фінансового становища в майбутньому. Складовою частиною аналізу є огляд конкретної компанії та макроекономічних тенденцій, що впливають на галузь у цілому.

Зокрема, для здійснення рейтингової оцінки фінансової стійкості страховиків використовуються шість основних прийомів аналізу:

1) горизонтальний (часовий) аналіз - порівняння кожної позиції звітності з попереднім періодом;

2) вертикальний (структурний) аналіз - визначення структури фінансових показників з оцінкою впливу різних факторів на кінцевий результат;

3) трендовий аналіз - порівняння кожної позиції звітності з рядом попередніх періодів та визначення тренду, тобто основної тенденції динаміки показників, очищеної від впливу індивідуальних особливостей окремих періодів (за допомогою тренду здійснюється екстраполяція найважливіших фінансових показників на перспективний період, тобто перспективний прогнозний аналіз фінансового стану);

4) аналіз відносних показників (коефіцієнтів) - розрахунок співвідношень між окремими позиціями звіту або позиціями різних форм звітності, визначення взаємозв'язків показників;

5) порівняльний аналіз - внутрішньогосподарський аналіз зведених показників звітності за окремими показниками самого страховика та його дочірніх страховик (філій), а також з урахуванням середньогалузевими та середніми показниками;

6) факторний аналіз - визначення впливу окремих факторів (причин) на результативний показник детермінованих (розділених у часі) або стохастичних (що не мають певного порядку) прийомів дослідження. При цьому факторний аналіз може бути як прямим (власне аналіз), коли результативний показник розділяють на окремі складові, так і зворотним (синтез), коли його окремі елементи з'єднують у загальний результативний показник.

Для присвоєння страховику рейтингової оцінки аналізуються значення кожного критерію (показника діяльності) за останній (2006) рік і його середній за чотири роки річний приріст, а також характер розвитку кожного показника на основі аналізу щорічних і загального приросту й коефіцієнта регресії. Результат 2006-го року, темп росту в 2003-2006 pp. і характер розвитку формує уявлення про професійного учасника страхового ринку і його можливості виконати зобов'язання перед клієнтами, партнерами та державою.

Враховуючи на те, що не по всіх страхових компаніях удалося зібрати необхідну достовірну інформацію, рейтингову оцінку фінансової стійкості станом на 30 березня 2009 року одержали 25 страхових компаній (табл. 2.3.). Для зазначених страховиків за підсумками діяльності в першому кварталі 2009 р. рейтинг буде переглянуто, а по іншим, у випадку збору всіх необхідних даних, встановлений уперше.

Таблиця 2.3 Рейтинги учасників страхового ринку України Рейтингового центра "Insurance TOP" станом на 30 березня 2009 р.

Учасник страхового ринку	Місто	Основні види діяльності	Рейтинг
АЛЬФА ГАРАНТ	Київ	Автострахування, страхування майна	uaA-
АСКА	Київ	Автострахування, страхування майна	uaA+
БЛАКИТНИЙ ПОЛІС	Київ	Пенсійне страхування	uaA
БУСИН	Київ	Авіастрахування	uaA
VAB RE	Київ	Перестрахування транспортних та майнових ризиків	uaA+
ВЕКСЕЛЬ	Київ	Автострахування, страхування майна	uaA
ВЕСКО	Київ	Автострахування, страхування майна	uaA
ДЖЕНЕРАЛІ ГАРАНТ	Київ	Автострахування, страхування майна	uaAA
ДЖЕНЕРАЛІ ГАРАНТ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ	Київ	Нагромаджувальне страхування життя	uaA
Учасник страхового ринку	Місто	Основні види діяльності	Рейтинг
ЕНЕРГОПОЛІС	Київ	Авіастрахування, медичне страхування, автострахування	uaA-
ЄВРОПЕЙСЬКИЙ СТРАХОВИЙ АЛЬЯНС	Київ	Автострахування, страхування майна	uaA
ІНВЕСТСЕРВІС	Київ	Автострахування, медичне страхування	uaA
ІНГО УКРАЇНА	Київ	Автострахування, страхування майна, медичне страхування	uaAA
КНЯЖА	Київ	Автострахування, страхування майна	uaA+
КРЕДО-КЛАСИК	Київ	Авто-, авіастрахування, страхування майна, медичне страхування	uaA+
Кью Бі I - УГПБ ІНШУЕРЕНС	Київ	Страхування майна, автострахування	uaAA
НОВА	Київ	Автострахування, страхування майна та від нещасних випадків	uaA
ПРОВИДНА	Київ	Медичне страхування, страхування майна, автострахування	uaA+
ПРОСТО СТРАХУВАННЯ	Київ	Автострахування, страхування майна, медичне страхування	uaA+
СТРАХОВА ГРУПА «ТАС»	Київ	Автострахування, страхування майна	uaA+
УКРАЇНСЬКА ОХОРОННО-СТРАХОВА КОМПАНІЯ	Київ	Автострахування, страхування майна	uaA-
УКРАЇНСЬКА СТРАХОВА ГРУПА	Київ	Автострахування, страхування майна	uaA-
УКРАЇНСЬКИЙ СТРАХОВИЙ АЛЬЯНС	Київ	Автострахування, страхування майна	uaA+
УНІВЕРСАЛЬНА	Київ	Автострахування, страхування майна	uaA-
ФОРТІС СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ УКРАЇНА	Київ	Кредитне та нагромаджувальне страхування життя	uaA

Щодо грошового виміру ринку автострахування України, то за період 2008 р. класичний ринок страхування зріс більш ніж на 20%. Причому зростання відбулося передусім саме за рахунок страхування автомобільного транспорту. Українці за рік придбали 155 тисяч нових автомобілів. З них, за попередніми підрахунками, не менш як 50% -- це продажі за кредитними чи лізинговими схемами, де є обов'язковим заставне страхування. У результаті ринок автострахування зріс, за деякими даними, на 206%!

Основною причиною зростання сегмента автострахування стала активність банків у сфері споживчого кредитування покупок автомобілів. У рамках існуючих спільних проектів банків і страхових компаній від покупця потрібне страхування автомобіля за «повним КАСКО» для захисту інтересів банку від заподіяння збитку чи пропажі автомобіля, який перебуває в заставі. Більшість банків, крім того, вимагають страхування цивільної відповідальності автовласника перед третіми особами. Причому якщо тарифи за КАСКО практично однакові в усіх страховиків (5--6%), то тарифи страхування цивільної відповідальності добряче різняться.

На макрорівні автострахування сприяє росту страхового ринку України. У 2008 році в Україні частка людей, що користуються послугами страхових компаній, зросла до 20% (14% в 2007 році). Найбільш популярними видами страхування залишаються послуги автострахування (КАСКО та ОСЦПВ), які також мають найбільший потенціал.

Згідно даних дослідження ринку страхових послуг для фізичних осіб, яке компанія GFK Ukraine здійснювала протягом 2008 року, на послуги автострахування КАСКО і ОСЦПВ припадає найбільша частина користувачів (8% і 7% опитаних відповідно). Крім цього, в 2-му півріччі 2008 року в порівнянні до 1-го збільшилася частина користувачів обох послуг (КАСКО - на 2,4 п.п., ОСЦПВ- на 4,3 п.п.). Також послуги автострахування мають найбільший потенціал: 8% опитаних планують продовжувати або почати користуватися програмами автоКАСКО, 7% - ОСЦПВ.

При виборі страхової компанії українці в першу чергу звертають увагу на такі критерії як гарантії та репутація.

Гарантована допомога клієнту та гарантована матеріальна виплата при настанні страхового випадку є важливими факторами для 51% та 48% користувачів і потенційні користувачі страховими послугами. Одночасно для 39% важливе значення має такий критерій, як хороша репутація і відгуки про страхову компанію.

Низькі тарифи займають четверту сходинку у рейтингу загальної важливості критеріїв вибору (33%). Однак у порівнянні з 1-м півріччям 2008 року важливість цього фактору для користувачів і потенційних користувачів виросла 5 п.п. Також у 2-му півріччі більше респондентів відзначали важливість таких факторів як «простота для клієнтів», «компанія з іноземним капіталом» і «широка і зручно розташована мережа відділень страхових компаній».

Дослідження ринку страхових послуг проводиться за єдиною ліцензованою методикою IMDS (Insurance Market Data Service) Personal, яка застосовується всіма компаніями групи GFK в Центральній та Східній Європі. Компанія робить висновки, спираючись на дані опитування населення в 2-му півріччі 2008 року, які проходили в три етапи: з 1 по 17 серпня, з 1 по 17 жовтня і з 1 по 15 грудня 2008 року і порівнює їх з даними опитування, який проходив у 1-му півріччі 2008 року в три етапи: з 1 по 17 лютого, з 1 по 16 квітня і з 1 по 16 червня. Загальна вибірка одного півріччя складає 3000 респондентів, одного етапу дослідження - 1000 респондентів. Вибірка є репрезентативною для населення України за статтю, віком, регіоном проживання та розміром населеного пункту. В опитуванні брали участь особи старше 16 років. Опитування проводилося методом особистого інтерв'ю.

2.2 Страхування автотранспортних засобів на прикладі ЗАТ «СК»Українська страхова група»

Українська страхова група - сучасна та динамічна страхова компанія національного масштабу. За основними фінансовими показниками в 2008 р. вона входить до першої 10-ки страховиків України та до першої 5-ки зі страхування АВТОКАСКО.

У лютому 2008 року «Українська страхова група» увійшла до складу всесвітньовідомої Vienna Insurance Group - лідера страхового ринку Центральної та Східної Європи. Це зробило компанію ще більш міцною, надійною та зручною.

Місія компанії полягає у забезпеченні кожного громадянина повними, якісними, доступними та першокласними послугами у сфері страхування, виправдовуючи та перевершуючи очікування клієнтів та залишаючись при цьому стійким лідером по всій Україні.

«Українська страхова група» - компанія, яка:

ѕ надає послуги у всіх ключових страхових напрямках

ѕ веде високорентабельний ефективний бізнес та прагне до вищої якості у всьому, що робить

ѕ має бездоганну репутацію та дотримується норм ділової етики

ѕ забезпечує стійке збільшення своєї вартості та капіталу акціонерів

ѕ визнана на страховому ринку України

ѕ сприяє розвитку економіки України та ринку страхових послуг

Історія «Української страхової групи» налічує понад семирічний досвід успішної роботи на ринку класичного страхування. Компанія заснована у 2000 році на основі 100% українського капіталу, є правонаступником СК «Напарс».

Пріоритетними напрямками бізнесу для «Української страхової групи» є:

ѕ страхування автомобілів та цивільної відповідальності водіїв

ѕ страхування майна юридичних та фізичних осіб

ѕ особисте страхування

ѕ медичне страхування

ѕ страхування різних видів відповідальності

Страхові продукти, яких налічується близько 50, «Українська страхова група» формує на основі 24 ліцензій на обов'язкові та добровільні види страхування.

Показник темпів зростання прибутку до оподаткування за період 2004-2007 років становив щорічно в середньому 41 %, що навіть перевищує темпи зростання обсягу страхових премій, які щорічно збільшувалися в середньому на 19 %. Vienna Insurance Group отримує користь від свого раннього виходу на ринок регіону ЦСЄ, що, крім відповідного росту страхових премій, вже приносить солідний внесок у прибуток.

Зокрема, зібрані страхові премії у регіоні ЦСЄ мають середньорічне зростання на рівні 36 % за період 2004-2007 років, в той час як середньорічне зростання прибутку до оподаткування складає 41,3 % у даному періоді.

Постійно аналізуючи ринкову ситуацію, ЗАТ «СК «Українська страхова група» формує структуру власного страхового портфелю, дбаючи про його збалансованість та диверсифікацію. Компанія відстежує тенденції ринку, згідно чого приділяє увагу розвитку нових або підтримці існуючих видів послуг.

Проаналізуємо структуру автотранспортних видів страхування, які традиційно користуються попитом в Україні. ЗАТ «СК «Українська страхова група» розвиває інші види страхування, зокрема страхування майна, вантажів, відповідальності та особисте страхування.

Протягом 2008 року Компанія уклала 273 915 договорів страхування. Серед них:

Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів -- 41 283

ѕ Добровільне страхування автотранспорту -- 156 269

ѕ Страхування майна та страхування відповідальності -- 26 606

ѕ Особисте страхування -- 27 491

Кількість укладених договорів за видами страхування в абсолютних показниках наведено на рис. 2.3.



Рис. 2.3 Кількість укладених договорів за видами страхування

Як видно, в 2008 році найбільшу вагу в загальному обсязі наданих послуг займає страхування КАСКО. Насамперед, це пов`язано з активністю в 2008 році банків у сфері споживчого кредитування покупок автомобілів. У рамках спільних проектів банків і страхових компаній від покупця було необхідне страхування автомобіля за «повним КАСКО» для захисту інтересів банку від заподіяння збитку чи пропажі автомобіля, який перебуває в заставі.

Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів посідає друге місце за загальним обсягом наданих послуг.

За 12 місяців 2008 року СК «Українська страхова група» зібрала 395,7 млн. грн. страхових премій, що у 1,7 рази більше ніж у 2007 році. Зростання обсягів надходжень страхових платежів в динаміці наведено на рис. 2.4.

Рис. 2.4 Зростання обсягів надходжень страхових платежів в динаміці, млн. грн.

Наведемо такі фінансові показники компанії:

Статутний капітал підприємства складає 100 000 000 грн.

Страхові резерви станом на 31.03.2009 р. досягли позначки в 123 842 000 грн.

Активи станом на 31.03.2009 р. складають суму в 236 376 100 грн.

Загальна сума надходжень страхових платежів станом на 31.03.2009 р. складає 72 970 200 грн.

Сплачені страхові відшкодування станом на 31.03.2009 р.65 857 800 грн

Фінансові показники ЗАТ «СК «Українська страхова група» свідчать про успішну реалізацію Компанією своєї стратегії з опанування лідерських позицій. Страхові резерви, що постійно зростають (у 2008 році склали 152,4 млн. грн.), є запорукою стабільності Компанії.

Темпи збільшення кількості клієнтів, та, як наслідок, основних фінансових показників, що вже не перший рік поспіль демонструє Компанія, свідчать про її динамічний та стрімкий розвиток.

Налагоджена система страхових виплат -- одна з головних ознак, що формують довіру клієнтів до страхової компанії. Саме тому, впорядкованість та оперативність страхових відшкодувань -- одне зі стратегічних завдань ЗАТ «СК «Українська страхова група». Це досягається за допомогою продуманих бізнеспроцесів, що впроваджені в Компанії та діють як чіткий механізм.

Об'єми виплат страхових відшкодувань зростають щороку (див. Рис. 2.5.). У 2008 році ЗАТ «СК «Українська страхова група» було врегульовано більше 25 000 страхових випадків на загальну суму 198,7 млн. грн. Це говорить про чесність Компанії перед своїми клієнтами з приводу виконання своїх зобов'язань.



Рис. 2.5 Об'єми виплат страхових відшкодувань. млн. грн..

Як видно з рисунків 2.4. та 2.5., обсяги надходжень страхових платежів та об'єми виплат страхових відшкодувань в 2008 році швидко зростали: на 65,15% та 112,05% відповідно. Темп росту страхових відшкодувань перевищив темп росту надходжень платежів від страхування автотранспорту на 46%. Це, з одного боку, свідчить про чесність компанії перед своїми клієнтами, а з іншого боку, говорить про необхідність переглянути умови відшкодування в бік більшої жорсткості з метою уникнення випадків шахрайства, зловживань.

У першому кварталі 2009 року СК «Українська страхова група» здійснила вже 7 635 страхових виплат на загальну суму 65,9 мільйонів гривень. Таким чином, компанія врегулювала у півтора рази більше справ, ніж у першому кварталі 2008 року. Об'єм виплат при цьому збільшився в 1,66 рази (1 кв. 2008 р. - 39,6 млн. грн.), і залишився на рівні четвертого кварталу 2008 року (69,3 млн. грн.) Такі показники свідчать про готовність і здатність СК УСГ виконувати свої зобов'язання перед клієнтами, незважаючи на кризові явища на фінансовому ринку країни.

Щоб укласти договір страхування з СК «Українська страхова група» необхідно надати:

ѕ заяву на страхування

ѕ посвідчення водія

ѕ паспорт, ідентифікаційний код

ѕ свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу

ѕ транспортний засіб для огляду

До основних переваги автострахування в СК «Українська страхова група» відносять:

ѕ ремонт автомобіля на гарантійних СТО

ѕ можливість вибору форми виплати страхового відшкодування: на рахунок СТО або готівкою у касі

ѕ відсутність обмежень за порушення Правил Дорожнього Руху, включаючи перевищення швидкості, проїзд на червоний сигнал світлофора, перетин подвійної розподільної смуги

ѕ відсутність обмежень щодо Вашої вини в ДТП

ѕ відсутність обмежень щодо місця та часу угону автомобіля

ѕ безкоштовна евакуація автомобіля при ДТП (на відстань до 100 км.)

ѕ оплата витрат за довідку ДАІ про обставини ДТП

ѕ цілодобова робота контактного центру СК «Українська страхова група»

ѕ виїзд аварійного комісара на місце ДТП

ѕ виклик на місце ДТП евакуатора, ДАІ, МВС тощо через контактний центр компанії

ѕ цілодобова консультаційна підтримка контактного центру: інформація щодо найближчих АЗС, СТО

ѕ можливість передачі інформації родичам, колегам через контакт-центр (факс, Інтернет) - цілодобово.

2.3 Страхування цивільної відповідальності на прикладі ЗАТ «СК»Українська страхова група»

Кожен, хто керує автомобілем, зобов'язаний мати поліс обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласника. Цей вид страхування є обов'язковим згідно Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів».

Страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОЦВ) передбачає страхування відповідальності автовласника.

Якщо він стає винуватцем ДТП і повинен сплатити шкоду, заподіяну життю, здоров'ю, майну, то це за нього сплачує страхова компанія.

Починаючи з 2008 року, страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів на території України перейшло в обов'язковий вид страхування. Реалії сьогодення такі, що у винуватця ДТП - чи то власника «Mercedes», чи «Таврії» - не завжди достатньо коштів для сплати ремонту пошкодженого ним авто, а також свого автомобіля.

В разі коли клієнт страхової компанії має поліс ОСЦПВ, страхова компанія компенсує збитки третіх осіб, понесені через шкоду, завдану їх майну, життю або здоров'ю, в результаті ДТП, що сталося з вини клієнта.

В залежності від особливостей використання транспортного засобу, можна укласти договір з ЗАТ Українська страхова група одного з трьох типів:

І тип договору - застрахованою вважається відповідальність будь-якої особи, що на законних підставах керує транспортним засобом, вказаним у полісі

ІІ тип договору - застрахованою є відповідальність особи, яка використовує будь-який транспортний засіб, типи яких вказаного у полісі.

ІІІ тип договору - застрахованими є особи (не більше 5), які на законних підставах керують одним транспортним засобом, зазначеним в полісі Базилевич В.Д. Страховий ринок України. - К.: Товариство «Знання», КОО.- 2008. - 374 с..

Згідно Закону, страхова сума (ліміт відповідальності) за шкоду, заподіяну майну третіх осіб встановлено у розмірі 25 500 грн. на кожен пошкоджений транспортний засіб (але не більше 5-ти). Обов'язкова безумовна франшиза по майну складає 510 грн. Ліміт відповідальності за заподіяння шкоди життю та здоров'ю третіх осіб - 51 000 грн. на одного потерпілого.

Вартість страхування ОСЦПВ в ЗАТ «СК»Українська страхова група» транспортного засобу встановлюється шляхом множення базового річного платежу (291,49 грн.), встановленої Держфінпослуг, на коефіцієнти, які залежать від:

ѕ типу транспортного засобу (об'єм двигуна, вантажопідйомність, пасажиромісткість)

ѕ території переважного використання ТЗ

ѕ типу договору страхування

ѕ кількості та водійського стажу застрахованих осіб

ѕ терміну дії полісу

ѕ наявності доведених спроб шахрайських дій у страхуванні у минулому

Укласти договір ОСЦПВ з ЗАТ «СК»Українська страхова група» можливо у будь-якій точці продажу полісів, надавши наступні документи:

ѕ паспорт громадянина України

ѕ посвідчення на право керування ТЗ

ѕ свідоцтво про реєстрацію ТЗ (технічний паспорт)

ѕ документ, який підтверджує право володіння або управління ТЗ (якщо клієнт не власник ТЗ).

З обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників «Українська страхова група» ще в 2007 році зібрала премій на суму 10 940,4 тис. грн. і посіла 9 сходинку в загальному рейтингу. Сумарний показник премій з усіх видів автострахування склав 63 040,1 тис. грн. і визначив для компанії 6 позицію. За результатами 2006 року «Українська страхова група» відкривала другу десятку, знаходячись на 11 позиції (ТОП 20 компаній з автострахування - журнал «Страхова справа» № 1 (25) 2007).

Станом на січень 2009 року обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів посідає друге місце за загальним обсягом наданих «Українською страховою групою» послуг і складає 41 283 угоду за цим видом страхування на загальну суму 45,90 тис. Грн. Це 11, 6% від загальної суми страхових внесків. Слід зазначити, що з листопада 2008 року після введення в дію нового закону «Про дорожній рух», який передбачає жорстке покарання за відсутність такого полісу, рівень продаж полісів різко збільшився. В майбутньому передбачається зниження темпів росту попиту на цей вид страхування.

Ризики, що підлягають страхуванню:

ѕ дорожньо-транспортна пригода, у тому числі наїзд на дорожню перешкоду, ями, відкриті люки тощо;

ѕ пошкодження автомобіля в результаті стихійного лиха;

ѕ покриття збитків у результаті вибуху або пожежі і навіть у результаті влучення в авто блискавки;

ѕ попадання предметів - падіння дерев та інших сторонніх предметів (скла, шиферу, споруд чи їх уламків, рекламних вивісок тощо);

ѕ протиправні дії третіх осіб, пошкодження чи хуліганські дії;

ѕ викрадення автомобіля та/або додаткового обладнання.

Переваги ЗАТ «СК»Українська страхова група» перед іншими страховими компаніями:

ѕ індивідуальний підхід до кожного клієнта;

ѕ можливість сплати страхового платежу частинами;

ѕ відшкодування витрат на евакуацію автомобіля з місця ДТП;

ѕ знижки для беззбиткових клієнтів;

ѕ відсутність обмежень щодо місця зберігання транспортного засобу в нічний час;

ѕ цілодобова допомога при ДТП;

ѕ зменшення франшизи в 2 рази, якщо страховий випадок стався не з вини водія.

Переваги врегулювання страхових випадків:

ѕ сервісна підтримка (цілодобовий сервісний центр з сучасним програмним забезпеченням за номером 8-800-500-38-10);

ѕ можливість цілодобового виїзду аварійних комісарів по всіх областях України;

ѕ швидкий підрахунок розміру збитку за допомогою програми Audatex;

ѕ виплата за пошкодження скляних поверхонь без довідки ДАІ;

ѕ виплата відшкодування по рахункам офіційних СТО;

ѕ спрощена схема відшкодування збитків до 4000 грн., а також пошкоджень на скляних деталях автомобіля, пристроях освітлення і дзеркалах;

ѕ відшкодування витрат, пов'язаних з документообігом при настанні страхового випадку;

ѕ виплата страхового відшкодування не залежить від наявності вини страхувальника;

ѕ юридична та консультаційна допомога під час врегулювання збитків.

Висновки до розділу 2:

Станом на 1 грудня 2008 року в Україні послугу з автострахування пропонує понад 270 страхових компаній.

Українські компанії, які надають послуги автострахування, мають наступну продуктову лінійку: каско (в кожній компанії), страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, страхування водія від нещасного випадку, страхування відповідальності перевізника вантажів (у 81,8%). Деякі страхові компанії працюють з продуктами страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів та Зеленою карткою на агентських угодах (9%). Деякі страховики пропонують додатково за плату або у подарунок (безкоштовно) медичне страхування, страхування від нещасного випадку перевізника, експедитора.

За період 2008 р. ринок страхування зріс більш ніж на 20% за рахунок страхування автомобільного транспорту. Українці за рік придбали 155 тисяч нових автомобілів. З них, за попередніми підрахунками, не менш як 50% -- це продажі за кредитними чи лізинговими схемами, де є обов'язковим заставне страхування. У результаті ринок автострахування зріс, за деякими даними, на 206%!

На макрорівні автострахування сприяє росту страхового ринку України. У 2008 році в Україні частка людей, що користуються послугами страхових компаній, зросла до 20% (14% в 2007 році). Найбільш популярними видами страхування залишаються послуги автострахування (КАСКО та ОСЦПВ), які також мають найбільший потенціал.

Аналіз загальних показників діяльності страхових компаній визначив лідера за рівнем виплат та найвищий коефіцієнтом забезпеченості власними коштами - Українська транспортна страхова компанія.

Перше місце за коефіцієнтом поточної ліквідності посідає Міська страхова компанія.

Найвищий коефіцієнт ділової активності має “СК “Партнер”.

Перше місце у групі страхових компаній за коефіцієнтом поточної платоспроможності має страхова компанія “БРОКБІЗНЕССТРАХУВАННЯ.

СК “Українська страхова” група має найвищий рейтинг щодо показника страхових виплат, сплачених відповідно до умов договорів. Протягом 2008 року Компанія уклала 273 915 договорів страхування. Найбільшу вагу в загальному обсязі наданих послуг займає страхування КАСКО. Насамперед, це пов`язано з активністю в 2008 році банків у сфері споживчого кредитування покупок автомобілів.

Фінансові показники ЗАТ «СК «Українська страхова група» свідчать про успішну реалізацію Компанією своєї стратегії з опанування лідерських позицій.

Обсяги надходжень страхових платежів та об'єми виплат страхових відшкодувань в 2008 році швидко зростали: на 65,15% та 112,05% відповідно. Темп росту страхових відшкодувань перевищив темп росту надходжень платежів від страхування автотранспорту на 46%.

Станом на січень 2009 року обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів посідає друге місце за загальним обсягом наданих «Українською страховою групою» послуг і складає 41 283 угоду за цим видом страхування на загальну суму 45,90 тис. Грн. Це 11, 6% від загальної суми страхових внесків.

Причиною стало те, що починаючи з 2008 року, страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів на території України перейшло в обов'язковий вид страхування.

РОЗДІЛ 3. ШЛЯХИ РОЗВИТКУ АВТОТРАНСПОРТНОГО СТРАХУВАННЯ В УКРАЇНІ

3.1 Проблеми проведення автотранспортного страхування та шляхи їх вирішення

В умовах економічної і фінансової кризи знижується активність на страховому ринку. Для її активізації необхідною умовою є стабільність гривні, завершення процесів приватизації в основних галузях народного господарства. В принципі захистити можна тільки власника і в умовах нормального функціонування фінансової системи. В умовах стабілізації економіки, зміни форм власності та механізму управління в державному секторі економіки потреба суб'єктів господарської діяльності у захисті своїх майнових інтересів та інтересів працівників від різноманітних ризиків зростає. Держава також зацікавлена страховому захисті державного майна та підвищенні соціально-економічної захищеності громадян України Гушко Л.М. “Проблеми розвитку національного страхового ринку // Фінанси України-2003.-№11.-с.146-148..

Страхування - одна з галузей економіки, в якій за останні роки спостерігається зростання основних показників. За підсумками 2008 року загальний розмір статутного фонду усіх страховиків склав 10368 млн. грн. порівняно з аналогічним показником за станом на 2007 р. зріс на 525,8 млн. грн. Величина сформованих страхових резервів на кінець 2008 року досягла 1184, млн. грн.,що на 225,2млн.грн.перевищує аналогічний показник 2007 року (у 1,2раза). Балансовий прибуток страховиків досяг 2 269,3млн. гривень . Загальна валова сума страхових внесків, одержаних українськими страховиками протягом 2008 року, дорівнювала 3031 млн. гривень, що на 142 % більше, ніж у 2007 році.Як і в попередні роки, протягом 2008 року спостерігалося перевищення в 2 рази темпів надходження страхових премій над темпами інфляції.

Страховий ринок України має досі не використані резерви. В державі застраховано лише близько 10 відсотків ризиків, тоді як у більшості розвинутих країн цей показник досягає 90 - 95 відсотків Базилевич В.Д. Страховий ринок України. - К.: Товариство «Знання», КОО.- 2008. - 374 с.. Частка українського страхового ринку в загальноєвропейському обсязі страхових послуг становить лише 0,05 відсотка, і це при тому, що Україна становить 7 відсотків населення Європи.

Існуюча структура страхового ринку України не сприяє зміцненню соціального захисту громадян та забезпеченню внутрішніх інвестицій. Українські страховики передають іноземним страховикам (перестраховикам) до 90 відсотків страхової премії під час страхування авіаційних і морських ризиків, ризиків здоров'я людей, які від'їжджають за кордон, до 60 відсотків - за "автокаско", до 50 відсотків - під час страхування великих майнових ризиків.

Страхова галузь забезпечує перерозподіл лише 0,9 відсотка валового внутрішнього продукту (цей показник у розвинутих країнах становить 8 - 12 відсотків), що свідчить про потенційні можливості її подальшого розвитку та про те, що страховий ринок не акумулює значного обсягу інвестиційних ресурсів та не справляє відчутного впливу на процес перерозподілу валового внутрішнього продукту.

Розвиток страхового ринку України потребує розв'язання проблем зі страхування життя, пенсійного медичного страхування та страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Страхування життя, як надійне джерело інвестиційних ресурсів, становить на ринку страхових послуг найменшу частку (0,66 відсотка), тоді як у країнах з розвинутою економікою цей показник дорівнює 30 - 40 відсотків. Нормативно-правова база (з точки зору термінів і форм страхування) не сприяє розвитку цього виду страхування. Щороку питома частка платежів із страхування життя в загальній структурі платежів зменшується у 2 рази. Лише 12 страховиків України мають ліцензію на проведення операцій із страхування життя, а реально цим питанням займаються тільки 6 страховиків. Внаслідок нелегальної діяльності іноземних страховиків із страхування життя Україна за оцінками експертів втрачає щороку 80 - 100 млн. доларів США. Слабкий розвиток та недосконалість таких соціально важливих видів страхування, як пенсійне і медичне страхування, стримує розвиток страхового ринку. Законом України "Про страхування" встановлено обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Однак, проведення цього виду страхування стримується відсутністю у відповідних законодавчих актах норм, які регулювали б це питання (у той час, коли в Україні внаслідок дорожньо-транспортних пригод щороку гине близько 5 тис. осіб, а ще 40 тис. отримує травми). Ще й досі не всі власники транспортних засобів залучені до обов'язкового страхування цивільної відповідальності. Негативний вплив на розвиток страхового ринку в Україні справляють Гушко Л.М. “Проблеми розвитку національного страхового ринку // Фінанси України-2003.-№11.-с.146-148.: