Банковские монополии и их формы

Курсовая работа

Тема: Банковские монополии и их формы

Содержание

Введение

1 Возникновение банковских монополий и их формы

1.1 Факторы перерастания конкуренции в монополию

1.2 Монополия и ее виды

1.3 Банковские монополии

2 Банковские объединения и их роль в экономике

2.1 Виды банков. Банковские объединения

2.2 Ассоциации коммерческих банков

2.3 Финансово-промышленные группы

3 Монополизм в банковском секторе

3.1 Монополизм и соответствующая концентрация экономики

3.2 Создание банковской системы рыночного типа

3.3 Пути повышения конкурентоспособности российских коммерческих банков

Заключение

Список использованных источников

Введение

Становление и развитие банковской системы в России шло в весьма сложной экономической, социальной и политической обстановке. Чтобы полностью остановить действие негативных тенденций и в дальнейшем избежать макроэкономических ошибок требуется комплекс управляющих, регулирующих и стимулирующих мер, реализация которых позволит повысить устойчивость и эффективность работы банковской системы. Необходима выработка принципиально новых положений по обеспечению экономической устойчивости банковской системы, включая такие направления, как совершенствование государственного регулирования, формирование банковских ресурсов и резервов, повышение инвестиционной активности, экономической безопасности, контроль за банковскими рисками и др. Все это так или иначе связано с монополией как внутри банковской

Актуальность исследования монополизма в отечественной банковской системе обусловливается также следующими важными обстоятельствами.

Во-первых, наличием в российской банковской системе такой кредитной организации, как Сберегательный банк РФ. Являясь абсолютным лидером почти во всех сферах банковского бизнеса и непосредственным правопреемником советской системы сберегательных касс, Сбербанк России выступает по существу как естественная банковская монополия.

Во-вторых, имеет место усиленная экспансия на российский рынок банковских услуг иностранных банков. Деятельность этих структур в нашей стране подчиняется как общим для всех членов российского банковского сектора «правилам игры», так и специфическим, обусловленным стратегией развития, разработанной их зарубежными акционерами.

В-третьих, в мае-июне 2006г. разразился так называемый банковский «кризис доверия», затронувший целый ряд достаточно солидных банков и спровоцированный, как считают специалисты, конкурирующими кредитными организациями, использовавшими недобросовестные методы конкуренции. Трагические же события середины сентября 2008 г., связанные с первым заместителем председателя Банка России Андреем Козловым, еще раз показали, что в нашей банковской системе далеко не все благополучно.

Целью данной работы является анализ термина «банковская монополия» и его структуры в России в историческом контексте и современном этапе. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. исследовать банковскую конкуренция и концентрацию капитала;

2. изучить понятие «монополия» и ее виды;

3. рассмотреть банковские монополии;

4. охарактеризовать виды банков и банковские объединения;

5. охарактеризовать ассоциации коммерческих банков и финансово-промышленных групп;

6. выявить взаимосвязь монополизма и соответствующей концентрации экономики;

7. проанализировать возможность создания банковской системы рыночного типа;

8. найти пути повышения конкурентоспособности российских коммерческих банков.

Предметом исследования в курсовой работе являются банковские монополии. Объектом исследования являются различные банковские объединения, ассоциации и группы.

При написании работы были использовании монографический, аналитический, конструктивный, сравнительный и исторический методы исследования.

Таким образом, изучение монополистических отношений и связанных с ними проблем не может не иметь высокой научной и практической значимости, в том числе и в плане обеспечения экономической (финансовой) безопасности и защиты национальных интересов. В работе использованы труды известных экономистов (Балабанова И. Т., О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой), а так же статьи периодической печати («Вопросы экономики», «Финансы и кредит», «КомерсантЪ Деньги») и информационных ресурсов сети Интернет (www.cbr.ru , auditme.ru, www.bank24.ru).

1 Возникновение банковских монополий и их формы

1.1 Факторы перерастания конкуренции в монополию

До сих пор мы рассматривали конкуренцию и монополию в качестве абстрактных рыночных моделей, раскрывающих ''арифметику'' поведения субъектов рынка, выбор ими оптимальных решений относительно объема продаж в условиях, отвлеченных от множества реальных общественных отношений.

Конкуренция в самом общем значении этого слова есть соперничество, борьба за получение конкурирующими субъектами для себя наибольших выгод. Монополия по своей сути означает преимущество, преобладание и в этом смысле выступает как противоположность конкуренции, поскольку конкуренция предполагает относительное равенство соперников, а монополия - неравенство, преобладание возможностей, позволяющее с наибольшим успехом получать выгоды для себя за счет других.

В обыденном рыночном сознании конкуренция ассоциируется с равенством условий экономической деятельности и, по мнению сторонников рыночной идеологии, символизирует справедливость. Поэтому каждый участник рынка ратует за честную конкуренцию, хотя сам втайне мечтает быть монополистом и принимает все доступные меры к тому, чтобы стать таковым в действительности. Как отмечал еще Адам Смит, когда представители одной и той же отрасли встречаются друг с другом, ''беседа между ними завершается сговором против публики или каким-то маневром с целью повысить цены''.

Монополия как общественное экономическое отношение имеет длительную историю. Цеховой строй феодальной эпохи представлял, в сущности, монополистическую систему хозяйства. Для занятия тем или иным промыслом необходимо было вступить в члены цеха, доступ же туда был чрезвычайно затруднен, число членов ограничено. Различные регламенты предписывали многие детали самого процесса производства: качество обрабатываемого материала, величину и вес изготовляемых продуктов, употребление определенных инструментов и т. д. Вплоть до конца XVIII в. в Европе существовала система исключительных монополий, выдаваемых отдельным лицам или компаниям скупщиков на производство того или иного промысла в определенном районе или даже по всей стране. Промышленники обладали исключительными привилегиями при учреждении определенного рода предприятий по производству и сбыту товаров.

В Англии исключительные привилегии отдельных лиц или ассоциаций промышленников были ликвидированы значительно раньше, чем в остальной Европе. Но намного дольше сохранялись привилегии, принадлежавшие различным корпорациям и цехам.

Известно, например, что во время пребывания Адама Смита в Глазго там работал над своей моделью паровой машины Джеймс Уатт. Узнав о его деятельности, корпорация механиков, к составу которой он не принадлежал, запретила ему продолжать работу. Только в качестве университетского механика, в пределах университета, на который не распространялся надзор корпораций, Уатт мог работать дальше, чтобы довести до практического результата свое изобретение.

Промышленный капитал в конце концов разбил феодальные оковы в виде средневековых ограничений и привилегий, но тут же стал себе ковать новые. Эпоха свободной капиталистической конкуренции не просуществовала и ста лет. Если в конце XVIII в. еще сохранялись остатки цеховой монополии, то уже в середине XIX в. на новой, не существовавшей прежде, крупной промышленной основе начала складываться монополия капиталистическая.

Как любому другому общественному отношению, капиталистической монополии предшествовали качественные изменения в уровне развития производительных сил. Они заключались в промышленной революции, выразившейся в появлении машин и возникновении на их основе новой формы промышленности - фабрики. Быстрое развитие машинной техники, увеличение размеров машин, переход от применения отдельных машин к кооперации и системе машин дало толчок укрупнению фабрик и невиданному прежде росту производительности труда.

Машина сначала технически опрокидывает старую форму разделения труда, на месте которой создаются новые формы кооперации и разделения труда, организации и управления производством. Применение машин и укрупнение фабрик обусловливают рост концентрации и централизации капитала. Создается, таким образом, новый способ производства, а именно крупный машинный способ производства. Его специфическими чертами являются высокий и непрерывно растущий уровень разделения, специализации и кооперации труда в общественном масштабе, концентрация производства и капитала, централизация капитала.

Концентрацией производства называется процесс сосредоточения средств производства и рабочей силы на крупных предприятиях, обусловленный экономическими преимуществами крупного производства. Происходящее в связи с этим увеличение размеров капитала посредством капитализации части прибавочной стоимости называется концентрацией капитала.

Централизацией капитала принято называть увеличение размера капитала посредством поглощения одним капиталом другого или посредством добровольного объединения нескольких самостоятельных капиталов в форме акционерных обществ. Однако такое определение неточно отражает сущность явления, которая состоит в централизации управления капиталом во все возрастающем масштабе. Управление объединенным капиталом фирм, ранее действующих обособленно, подчиняясь стихии рынка, и потому недостаточно эффективно, является самостоятельным мощным фактором повышения эффективности производства. Поэтому более правильно данное явление называть не централизацией капитала, а централизацией управления капиталом.

Концентрация капитала и централизация управления им представляют собой два способа укрупнения капитала, тесно связанных между собой и опосредуемых друг другом. Быстрый рост капитала вызывается экономическими преимуществами, свойственными крупному капиталу, которые в конечном счете выражаются в удешевлении продукции и повышении ее качества. Такими преимуществами в сфере производственной деятельности являются: использование крупной высокопроизводительной техники; уменьшение доли постоянных расходов на единицу продукции; возможности специализации рабочих мест; комбинирования производственных процессов; стандартизации и унификации продукции. В сфере торговой деятельности к этим преимуществам добавляется возможность монополизации рынка, а следовательно, и получения монопольной сверхприбыли, оправдывающей материальные затраты и объясняющей нравственные проступки или даже преступления, которые приходится совершать ради завоевания рынка.

Таким образом, процесс монополизации рынка определяется двумя причинами. Во-первых, общественной выгодой, которую концентрация производства и централизация управления им приносит так или иначе каждому члену общества. Во-вторых, частной выгодой, которую получает монополист в виде сверхприбыли, благодаря своему господству на рынке. Эта особенность составляет внутреннее противоречие процесса монополизации. Несомненная общественная польза монополий и столь же несомненный их вред от господства частных интересов над общественными являются двумя противоположностями существования монополий, находящимися в диалектическом единстве и служащими внутренней основой их развития. Одна сторона противоречия обусловливает общественную поддержку развитию монополий, вторая - общественное сопротивление им и необходимость установления над их деятельностью общественного контроля.

1.2 Монополия и ее виды

Монополия - (от моно… и греч. Poleo - продаю), исключительное право в определенной области государства, организации, фирмы.

Монополии - крупные хозяйственные объединения (картели, синдикаты, тресты, концерны и так далее), находящиеся в частной собственности (индивидуальной, групповой или акционерной) и осуществляющие контроль над отраслями, рынками и экономикой на основе высокой степени концентрации производства и капитала с целью установления монопольных цен и извлечения монопольных прибылей. Господство в экономике служит основой того влияния, которое монополии оказывают на все сферы жизни страны [8, с. 452].

При анализе монополии важно учитывать неоднозначность самого термина «монополия». Прежде всего, нельзя выводить суть этого явления из этимологии слова «моно» - один, «полио» - продаю. В реальной действительности практически невозможно найти ситуацию, когда на рынке действовала бы одна единственная фирма - производитель товаров не имеющих аналогов. Следовательно в использовании термина монополия, а тем более «чистая» монополия всегда присутствует известная доля условности. Неслучайно некоторые экономисты стремятся найти замену этому термину: «несовершенный конкурент», «ценоискатель».

Формирование и рост монополий исторически неразрывно связаны перерастанием капитала свободной конкуренции в монополистический капитализм. В области хозяйственных отношений капиталистический рост монополий привел к усилению их диктата и господства. Совершенная конкуренция и «чистая» абсолютная монополия - это теоретические абстракции, которые выражают две полярные рыночные ситуации, два логических предела. «…монополии есть прямая противоположность свободной конкуренции…» [8, с. 348].

История монополий неразрывно связана с развитием тех процессов, которые на каждом этапе ускоряли рост монополизации хозяйства, придавая ему новые формы. К числу важнейших из них относятся рост акционерной собственности, новая роль банков и развитие системы участия, монополистические слияния как способ централизации капитала, эволюция форм капиталистических объединений и новейшие формы объединений. Каждый из этих процессов имеет самостоятельное значение в развитии современного капитализма. И вместе с тем каждый из них по-своему ускорял развитие монополизации хозяйства.

Методы концентрации и централизации капитала, применявшиеся в 19 веке, не обеспечивали достаточного сосредоточения капитала для эффективного массового производства. Концентрация производства, создание новых крупнейших заводов и фабрик требовали резкого расширения рамок капиталистической собственности. Способы такого быстрого расширения размеров капиталистической собственности, находящейся под единым контролем, существовал давно, но лишь под влиянием быстрого роста производительных сил они получили широкое распространение и решающее значение. Это, в первую очередь, акционерная форма организации капиталистических компаний [14, с. 2].

Важнейшая сторона развития монополий связана с новой ролью банков и других финансовых институтов, с так называемой системой участия. Рост концентрации производства и капитала постоянно усиливал необходимость расширения роли банков, заставляя промышленные компании искать с банками прочных связей для получения долгосрочных ссуд, открытия кредита в случае изменении экономической конъюнктуры. Банки из скромных посредников превратились во всесильных монополистов. Это означало формальное создание «общего распределения средств производства». Но по содержанию это распределение частное, то есть сообразованное с интересами монополистического капитала. Сращивание банковского и промышленного капитала привело к образованию финансового капитала и финансовой олигархии.

Возможность развития системы участия заложена в акционерной форме организации компаний принадлежит владельцу контрольного пакета акций. Если владельцем контрольного пакета акций является другая компания, то она тем самым получает возможность руководить своей «дочерней» компанией. Это и есть система участия, которая может носить многоступенчатый характер, обеспечивая компании, находящейся на самом верху пирамиды, контроль над громадными капиталами [14, с. 3].

Объективной основой монополизма является доминирующее положение хозяйствующего субъекта на рынке, что позволяет ему оказывать решающее влияние на конкуренцию, завышать цену и снижать объем производства по сравнению с теоретически возможным уровнем, затруднять доступ на рынок другим хозяйствующим субъектам. В конечном итоге это дает возможность монополисту перераспределять в свою пользу платежеспособный спрос, получать монопольно высокую прибыль. Конкурентные рынки в целом работают хорошо, чего нельзя сказать о рынках, на которых или покупатели, или продавцы могут манипулировать ценами. На рынке, где один продавец контролирует предложение выпуск продукции будет малым, а цены - высокими. Монополия представляет собой крайнюю форму несовершенной конкуренции. Продавец обладает монопольной властью, если он может повышать цену на свою продукцию путем ограничения своего собственного объема выпуска. На монопольных рынках существует барьер вхождения, который делает невозможным проникновение на рынок любого нового продавца. Фирма обладающая монопольной властью проводит политику ценовой дискриминации, то есть продает один и тот же товар разным группам потребителей по разным ценам. Но для этого фирма-монополист должна уметь надежно разделять свой рынок, ориентируясь на разную эластичность спроса у разных потребителей, умело отделять «дешевый» рынок от «дорогого» [14, с. 3].

Вид монополий зависит от рыночной структуры и формы конкуренции. Вообще любая монополия может существовать лишь при несовершенной конкуренции. Рынок монополии предполагает, что данный продукт производится только одной фирмой ( отрасль состоит из одной фирмы) и она обладает очень высоким контролем над ценами. Рынок олигополии может подразделяться на два типа: олигополия первого вида - это отрасли с совершенно одинаковой продукцией и большим размером предприятий. Олигополия второго вида - положение, когда есть несколько продавцов, продающих дифференцированные товары. В таком случае существует частичный контроль над ценами. Рынок монополистической конкуренции с дифференциацией продукта предполагает, что покупатель предпочитает товар определенного вида: его привлекает именно данный сорт, качество, упаковка, торговая марка, уровень обслуживания и т.п. Признаки такого рынка: множество производителей, много действительных или воображаемых различий в продукции, очень слабый контроль над ценами.

Есть несколько причин существования монополий. Первая: «естественная монополия». Если производство любого объема продукции одной фирмой обходится дешевле, чем его производство двумя или более фирмами, то говорят, что отрасль является естественной монополией. И причина здесь - экономия от масштаба - чем больше произведено продукции, тем меньше ее стоимость. Вторая причина: одна-единственная фирма обладает контролем над некоторыми редкими и чрезвычайно важными ресурсами или в виде сырья, или в виде знаний, защищенных патентом или содержащихся в секрете.

В российской промышленности существуют четыре тысячи предприятий - монополистов и их продукция составляет 7% от общего числа. Из них естественных монополий - 500[12, с. 5].

Классическим примером естественных монополий на федеральном уровне являются передача электроэнергии, нефти и газа, железнодорожные перевозки, а также отдельные подотрасли связи, а на региональном уровне - коммунальные услуги, включая теплоснабжение, канализацию, водоснабжение и т.д.; такие отрасли либо регулируют, либо они находятся в государственной собственности. Но следует заметить, что во многих странах в последние годы сфера и масштабы государственного регулирования существенно сократились как в связи с технологическими нововведениями, так и в результате появления новых подходов к формированию и регулированию соответствующих рынков.

Монополия означает определенную степень власти над ценой. И эта власть может базироваться на различных предпосылках: захват значительной доли отраслевого производства (концентрация и централизация производства и капитала), тайные или явные соглашения о разделе рынков и уровне цен, создание искусственных дефицитов и др. Цены на все вокруг нас - от ракет до хлеба, света и тепла в домах - зависят от цен на топливо, энергию и транспорт. Энергетические и транспортные монополии взвинтили их как только могли. И чтобы поставить определенный заслон деструктивным силам монополизации, было разработано антимонопольное законодательство. Антитрестовская политика представляет собой попытки защитить и усилить конкуренцию путем создания препятствий для возникновения, использования или защиты монопольной власти. Применение такого экономического регулирования необходимо для:

· обеспечения баланса интересов потребителей (доступные цены) и регулируемых предприятий (финансовые результаты привлекательные для кредиторов и новых инвесторов);

· определения структуры тарифов на основе принципов справедливого и эффективного отнесения издержек на тарифы для различных типов потребителей;

· стимулирования предприятий к сокращению издержек и излишней занятости, улучшению качества обслуживания, повышению эффективности инвестиций;

· создания условий для развития конкуренции ( например: обеспечения открытого равного доступа конкурентов к информационным сетям ) [18, с. 6].

В августе 1995 года был принят закон «О естественных монополиях», также в России существует закон от 22.03.1991 года «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках». Но в отличие от американских, они содержат много конкретных формулировок и нормативов; и все понимают, что они имеют искусственный характер, и поэтому каждый пункт имеет множество исключений, практически дающих антимонопольному комитету решать по своему усмотрению, кто является монополистом и подлежит применению санкций, то есть проблема решена формально-административным образом [12, с. 7].

Нашу экономическую политику все время кидает из административного произвола по управлению производством к стихии самостоятельности хозяйственных ячеек. Но в первом случае обнаруживается ущемление местных интересов, а во втором - несогласованность работы. Идеальное решение не в том кому предоставлять право решать, а в обеспечении должной направленности этой деятельности, достигаемом путем более тщательной экономической и правовой регулировки. Необходимы соответствующие законодательные, прежде всего антимонопольные, меры, адекватные производственной базе и хозяйственным отношениям.

1.3 Банковские монополии

Банковские монополии -- крупнейшие банки их объединения, господствующие в проведении банковских операций и на этой основе извлекающие монопольно высокие прибыли.

Монополии подавляют конкуренцию - важную движущую силу экономического прогресса.

В банковском деле проявляется та же закономерность, что и в промышленности: свободная конкуренция ведет к концентрации, а концентрация, достигнув высшей ступени развития, порождает монополию. Существуют следующие основные формы банковской монополии [11, с. 1]:

- Банковские картели - соглашения банков, в известной мере ограничивающие их самостоятельность и свободную конкуренцию между ними путем установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

- Банковские синдикаты, или консорциумы, - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных и выгодных финансовых операций (обычно по выпуску ценных бумаг), которые не в состоянии осуществить один банк.

- Банковские тресты -- форма объединения, при которой собственность входящих в нее банков объединяется и деятельность подчиняется единой власти. Возникает в результате поглощения одним банком-гигантом своих конкурентов или слияния нескольких банков. Все эти формы типичны для США и Великобритании.

- Банковские концерны - объединения многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций. Как в промышленности, так и в банковском деле монополии не уничтожают конкуренцию. Эта конкуренция происходит:

1. между немонополизированными банками;

2. между банковскими монополиями и банками-аутсайдерами;

3. между самими банковскими монополиями;

4. внутри банковских монополий.

В своей борьбе с банками-аутсайдерами банковские монополии прибегают к такому методу, как переманивание у них клиентуры с помощью рекламы, открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и привлечения клиентов путем предоставления им тех или иных льгот. Банки-монополисты требуют от своих вкладчиков и заемщиков не вести никаких дел с банками-аутсайдерами. Часто банковские монополии лишают аутсайдеров самостоятельности, скупая их акции.

Между самими банковскими монополиями ведется ожесточенная борьба за клиентуру. Для расширения сферы своего влияния и привлечения клиентуры у конкурентов каждый банк-монополист учреждает свои филиалы там, где раньше действовали только филиалы других банковских монополий.

Развертывается также борьба между банками-монополистами за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют два или несколько крупных банков, то каждый из них стремится захватить контрольный пакет акций.

Наконец, сами банки играют активную роль в образовании и развитии промышленных монополий. Объединение ряда кредитуемых предприятий в монополистический союз выгодно для банка, так как уменьшает риск банкротства предприятий-заемщиков и вместе с тем увеличивает размеры их финансовых операций, при ведении которых банки получают прибыль [9, с. 3].

Процесс монополизации имеет позитивные и негативные последствия. Позитивным является то, что у гигантских предприятий и их объединений больше возможностей развивать современное производство, финансировать крупные научно-исследовательские лаборатории, получать новые научные результаты, внедрять новейшую технику и технологии, осуществлять переквалификацию работников, а следовательно, приспосабливаться к уровню развития производительных сил, к структурным сдвигам в экономике. Поэтому не удивительно, что на современном этапе развиваются такие формы сотрудничества гигантских корпораций, как организация совместных предприятий, фирм, обмен патентами, научно-технической информацией и тому подобное. Образование таких межфирменных объединений, консорциумов связано в первую очередь с реализацией больших научно-технических программ. Создаются также корпоративные исследовательские организации.

Отрицательной чертой монополизации экономики является прежде всего практика установления монопольных цен. Покупатели вынуждены покупать товары по завышенным ценам, поскольку крупные компании изготовляют подавляющую массу продукции. Монополия тормозит научно-технический прогресс. Это происходит потому, что монополизация производства и сбыта дает возможность крупным компаниям получать определенное время высокие прибыли, даже не внедряя новые достижения науки и техники в производственный прогресс.

Из выше сказанного можно сделать вывод о том, что монополия, сама по себе, является негативным процессом для развития экономики любой страны. Конкуренция идет уже не между сотнями отдельных раздробленных банков, а между крупнейшими союзами банковского капитала, занимающими монопольное положение. Такая конкуренция обладает огромной разрушительной силой, она ведется при помощи весьма сильно действующих средств, в числе которых виднейшее место занимает использование связей в государственном аппарате, в парламентах и т. п. Поэтому на мой взгляд государство должно усилить контроль относительно банковского сектора

2 Банковские объединения и их роль в экономике

2.1 Виды банков. Банковские объединения

В экономике государств развиваются различные типы банков. Банки могут быть классифицированы по следующим признакам: территории деятельности; признаку собственности; отраслевому признаку; набору банковских услуг; функциональным сферам деятельности; срокам выдаваемых ссуд; размеру банка, объему операций; организационной структуре и др.

1. Классификация банков по территории:

Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными и иными, создаваемыми группой государств, банков, международных организаций. В качестве примера международных банков можно назвать: Всемирный банк создан в 1945 году для стимулирования экономического развития, содействия международной торговле, поддержания платежных балансов на благо граждан развивающихся стран-участниц.

Транснациональные банки - это крупнейшие банковские учреждения, достигшие значительного уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг. Транснациональные банки формируются на базе крупнейших коммерческих банков промышленно-развитых стран и господствуют на национальных и международных рынках ссудных капиталов. Это крупнейшие банковские монополии.

Национальные банки представлены ЦБ и коммерческими банками. ЦБ обычно является эмиссионным центром страны и центром кредитной системы.

По территориальному характеру действия коммерческие банки бывают региональные, - деятельность которых ограничена рамками одной территории (местные банки), и межрегиональные, деятельность их не ограничена определенной территорией.

2. Классификация банков по собственности: государственные, банки с участием государственного капитала, частные, акционерные, банки с участием иностранного капитала, иностранные, муниципальные.

Государственным банком является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению исполнительных органов. Иностранные учредители могут создавать на территории с собственным капиталом, примером является Райффайзенбанк, Ситибанк, ИМПЭКСбанк и другие. Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

3. Классификация банков по операциям: эмиссионные, ипотечные, инвестиционные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудосберегательные, внешнеторговые, учетные, клиринговые, специальные.

4. По срокам выдаваемых ссуд банки подразделяются на банки долгосрочных вложений (инвестиционные) и банки краткосрочных вложений (в текущую деятельность, текущие активы).

5. По размеру капитала банка, объему операций, величине активов, наличия филиалов, отделений банки бывают крупные, средние, малые.

6. Классификация банков по организации: единый банк, банковская группа, банковские объединения.

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге.

Банковская группа - группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющихся частью данного головного банка. В целях координации и согласованных действий, повышения эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские и межхозяйственные объединения, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отношениях.

Острая конкурентная борьба, кризисные явления в экономике ведут в вытеснению мелких и средних кредитных учреждений. Происходит концентрация и централизация банковского капитала и создание банковских объединений (монополий).

Крупные банки имеют явные преимущества перед мелкими и средними:

· клиентура предпочитает помещать свои вклады (депозиты) в крупные устойчивые банки;

· такие банки обладают широкой сетью филиалов, что улучшает обслуживание клиентуры;

· крупные банки сосредотачивают у себя значительную долю наиболее квалифицированного персонала;

· обычно превосходят мелкие и средние банки в организационно-техническом отношении.

Мелкие и средние кредитные учреждения не всегда располагают достаточными кредитными ресурсами, не всегда могут погасить свои обязательства (по депозитам, межбанковским кредитам), особенно в период негативных проявлений, что сужает круг их банковских услуг. Эти обстоятельства толкают к объединению с более крупными банками, которые могут рассчитывать при необходимости на финансовую поддержку государственных органов, в частности центрального банка.

Централизация банковского капитала -- вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в крупнейшие.

Амальгация банков -- одна из форм концентрации и централизации банковского капитала, слияние двух или нескольких ранее самостоятельных банков в процессе конкурентной борьбы. Различают два вида амальгации: поглощение одним крупным банком другого, который при этом теряет самостоятельность и обычно обменивает свои акции на акции поглотившего его банка; образование нового банка путем слияния банков, которые теряют при этом самостоятельность и передают активы новому банку. Их акции подлежат обмену на акции нового банка, последний получает новое наименование [4, с. 2].

Выделение крупных банков, концентрация в них капиталов и операций приводит к монополизации банковского дела. Банковские монополии -- это объединения банков или банки-гиганты, играющие большую роль в банковском деле и экономике в целом.

Создание банковских объединений снижает риск банкротства, укрепляет позиции на рынке капиталов, в конкуренции с другими финансово-кредитными учреждениями, увеличивает политическое и экономическое влияние групп. Межбанковские объединения в зависимости от состава участников классифицируются на чисто банковские объединения и объединения смешанного типа с участием предприятий, организаций, других финансовых институтов. Исходя из целей, банковские объединения бывают коммерческого типа (их деятельность ориентирована на извлечение и максимизацию прибыли) и некоммерческого (основная цель -- предоставление различных видов услуг своим членам). Ко второму типу принадлежат ассоциации, союзы, лиги.

Монополии в банковском деле не уничтожают конкуренцию. Она происходит, во-первых, между немонополизированными банками; во-вторых, между немонополизированными банками и монополиями; в-третьих, между банковскими монополиями. Конкуренция касается борьбы за клиентуру, открытия филиалов в престижных районах. Для этого используются различные способы: реклама, скупка акций немонополизированных банков, привлечение клиентов путем предоставления им тех или иных льгот и т.п.

Важным явлением в банковском капитале становится создание финансово-промышленных групп. В такие объединения входят предприятия различных отраслей народного хозяйства и кредитно-финансовые институты. Это взаимовыгодная интеграция, она позволяет создать реальные механизмы финансирования деятельности хозяйствующих субъектов, расширить границы инвестиционных ресурсов для новых высокоэффективных производств [4, с. 3].

Можно сделать вывод, что связь банковского, промышленного и торгового капиталов позволяет ускорить реализацию производимой продукции, в короткий срок мобилизовать финансовые ресурсы для новых вложений в производство. Участники групп имеют общие интересы, совместно формируют капитал, определяют перспективные направления деятельности. Расширяется потенциал эффективности единой стратегии хозяйствования. Использование свободных средств для взаимофинансирования, участие всей группы в погашении задолженности каждого из структурных звеньев дают экономию платежных средств, облегчают расчеты.

2.2 Ассоциации коммерческих банков

Одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России в современных экономических системах рыночного типа является усиление позиций и роли ассоциаций как саморегулирующих организаций, представляющих интересы субъектов хозяйствования того или иного сектора экономики, поскольку ассоциации позволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля отдельных элементов деятельности субъектов хозяйствования, в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала и т. п. [5, с. 45]

Банковские ассоциации имеют достаточно длительную историю развития. Идея создания всероссийского объединения коммерческих банков родилась практически одновременно у ряда банкиров, осознававших потребность создания корпоративной организации. Сама жизнь, сталкивавшая их с несовершенством законодательства, с необходимостью в одиночку решать свои проблемы, с равнодушием, а то и враждебностью чиновников, побуждала их к объединению. О полезности создания подобной общественной организации говорил и зарубежный опыт. В десятках стран уже многие десятилетия успешно действовали такого рода объединения. Так, например, банковские ассоциации в США и Великобритании были созданы еще в прошлом столетии.

Банковская ассоциация -- общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

Можно выделить следующие основные (стратегические) направления деятельности банковских ассоциаций.

1. Представление интересов банков в органах законодательной власти в целях влияния на принятие законодательных актов, которые могут оказать потенциальное воздействие на интересы банков и их клиентов, в том числе и на основе формирования коалиций с аналогичными ассоциациями и союзами в случае совпадения стратегических интересов.

2. Взаимодействие и представление интересов банков в различных институтах государственной власти, позволяющие оказывать влияние на принятие решений по вопросам регулирования различных сторон деятельности банков.

3. Защита интересов банков в судах, если затрагиваются вопросы судебной и арбитражной практики, имеющие общенациональное значение для банковского сектора.

4. Тесное взаимодействие и регулярные рабочие контакты с Центральным банком и другими государственными ведомствами, чьи нормативные акты существенным образом влияют на деятельность коммерческих банков, с целью объективного учета реального положения в банковском секторе и конкурентных возможностей банков.

5. Сотрудничество со средствами массовой информации с целью доведения взглядов представителей банковского сектора до деловых кругов и граждан, публикации сведений о принципах работы банков и их взаимоотношениях с клиентами, формирования в обществе обстановки доверия к деятельности финансовых институтов.

6. Активное участие в процессе профессиональной подготовки специалистов банковского дела, организация и проведение конференций и семинаров для обмена идеями и опытом работы между ведущими работниками банков по различным направлениям деятельности банков.

7. Оказание на коммерческой основе социализированных услуг банкам -- членам Ассоциации (по различным направлениям их деятельности, например: снабжение, проектные работы, информационное обслуживание, консалтинг и т. п.), позволяющих повысить качество и снизить стоимость оказываемых услуг [5, с 47].

В зависимости от национальных и исторических особенностей построения банковской системы и самих ассоциаций могут существенно отличаться и направления деятельности их руководящих и исполнительных органов. Диапазон этих отличий достаточно широк: от преимущественной ориентации на направления, относящиеся к верхнему уровню «пирамиды целей» (например, ассоциации банков Германии и Франции), до организации комплексной деятельности по всему набору стратегических целей, включая и организацию предоставления востребованных членами ассоциации услуг на коммерческой основе (это в первую очередь относится к национальной Ассоциации банкиров Америки и ряду региональных ассоциаций банков в США) [6, с. 48].

В ряде случаев ассоциации создают дочерние организации, специализирующиеся на издательской и информационной деятельности, а также на реализации программ по подготовке и повышению квалификации банковского персонала. Таковы, например, институты банковского дела, созданные АБА и рядом ассоциаций банков стран Европы (Бельгия, Люксембург). Особое место в деятельности ассоциаций занимают усилия, предпринимаемые для создания организаций, оказывающих существенное влияние на стабильность и эффективность национальных (региональных) банковских систем, решающих вопросы обеспечения безопасности деятельности банков. К таким организациям могут относиться:

· клиринговые расчетные центры,

· фонды страхования средств клиентов в банках,

· процессинговые центры коллективного пользования,

· кредитные бюро и т. п.

Как правило, наиболее важна роль ассоциаций на первом этапе создания организаций такого рода, позднее они становятся юридически и экономически независимыми от ассоциаций, сохраняя при этом отношения стратегических партнеров.

Одна из характерных черт в организации деятельности банковских ассоциаций -- это ориентация на вовлечение в текущую работу большого числа сотрудников банков -- членов ассоциации в качестве экспертов.

Использование института добровольных экспертов позволяет:

· повысить качество подготавливаемых ассоциацией проектов руководящих и нормативных документов, предложений и замечаний по проектам законодательных актов и правил, принимаемых органами государственной власти и Центральным банком;

· существенно снизить затраты на содержание исполнительных органов ассоциаций и при этом учитывать коллективное мнение практически всех ее членов по вопросам, затрагивающим интересы финансово-кредитных организаций в целом.

Ассоциация российских банков (АРБ) является одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России. АРБ представляет и защищает интересы банков в законодательных и представительных органах государственной власти и решает целый ряд других задач, актуальных для банковского сообщества страны в целом. Наряду с Ассоциацией российских банков во многих регионах России действуют региональные ассоциации, причем ряд из них были созданы ранее, чем была учреждена Ассоциация российских банков [5, с. 49].

В настоящее время в различных регионах России действуют следующие ассоциации банков [17, с. 15]:

· Азово-Черноморский банковский союз,

· Алтайский банковский союз,

· Ассоциация коммерческих банков Башкортостана,

· Банковская ассоциация Азиатско-Тихоокеанского региона,

· Банковский союз «Большая Волга»,

· Ассоциация банков Республики Бурятия,

· Воронежский банковский союз,

· Банковский союз «Банкирский Дом» (Калуга),

· Московский банковский союз,

· Ассоциация коммерческих банков Республики Мордовия,

· Рязанская банковская ассоциация,

· Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга,

· Ассоциация банков Свердловской области,

· Ставропольская краевая ассоциация «БАНК»,

· Банковская ассоциация Татарстана,

· Ассоциация коммерческих банков,

· Ассоциация коммерческих банков по Тверской области,

· Ассоциация банков Республики Саха.

Все перечисленные ассоциации созданы на добровольных началах региональными банками (в ряде регионов их членами являются и иногородние банки, имеющие в них свои филиалы) в виде некоммерческих организаций. В соответствии с уставами они являются независимыми организациями, в том числе и от АРБ. Учитывая наличие объективной заинтересованности АРБ и региональных ассоциаций в координации усилий по представлению и защите интересов банков в органах государственной власти различного уровня, между ними постоянно осуществляются взаимодействие и обмен информацией.

Представители АРБ принимают участие в работе конференций региональных ассоциаций [10, с. 98].

Наличие региональных банковских ассоциаций является одной из особенностей банковской системы России. Только в США имеется подобная структура банковского сообщества, в которой присутствует значительное число региональных банковских ассоциаций одновременно с активно действующей авторитетной Национальной ассоциацией банкиров Америки (ЛБА)[10, с. 102].

По состоянию на 10 марта 2006 г. в деятельности Ассоциации российских банков, в том числе в рамках Всероссийского банковского совета, принимали участие около 900 кредитных и других организаций, 676 из которых - постоянные члены и участники АРБ, в том числе 539 кредитных организаций с общей суммой уставных капиталов более 340 млрд. руб.

Ассоциация объединяет более 70% банковских учреждений России, которым принадлежит свыше 80% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и около 90% всех активов банковской системы России. Ассоциация выражает интересы как крупных банков (все банки, входящие в "тридцатку" наиболее крупных в России, - члены АРБ), так и малых и средних банков (составляют половину членов АРБ). В 2005 г. банками - членами Ассоциации выдано более 90% кредитов и привлечено более 90% вкладов граждан из общего количества кредитов и вкладов по банковской системе России.

В числе членов Ассоциации 30 банков (из 42) со 100%-ным и 4 банка (из 8) с более чем 50%-ным иностранным участием в уставном капитале, которые имеют лицензию ЦБ РФ.

В Ассоциации представлены широко известные на международном финансовом рынке члены так называемой "большой аудиторской четверки".

Несомненно, что АРБ, поднимая и решая крупные вопросы, имеющие важное значение для всех банков, принимая участие в подготовке банковского законодательства, нормативных документов ЦБ РФ, обращаясь к Президенту, Правительству, Совету Федерации и Государственную Думу РФ, выступает как представитель всего банковского сообщества и выразитель его коренных интересов. Создание таких банковских ассоциаций помогает банкам преодолевать трудности конкуренции.

2.3 Финансово-промышленные группы

Важным явлением в банковском капитале становится создание финансово-промышленных групп (ФПГ).

Современные финансово-промышленные группы (ФПГ) представляют собой диверсифицированные многофункциональные структуры, образующиеся в результате объединения капиталов предприятий, кредитно-финансовых и инвестиционных институтов, а также других организаций с целью максимизации прибыли, повышения эффективности производственных и финансовых операций, усиления конкурентоспособности на внутреннем и внешнем рынках, упрочения технологических и кооперационных связей, роста экономического потенциала их участников. Развитие финансово-промышленных групп становится перспективным путем формирования современного крупного производства [3, с. 14].

Характерной чертой современного этапа развития финансово-промышленных групп является их многоотраслевая направленность, что позволяет оперативно реагировать на изменения рыночной конъюнктуры. Вместе с тем, несмотря на устойчивую тенденцию к диверсификации деятельности, наблюдается создание и функционирование финансово-промышленных групп с выраженной специализацией. Речь идет прежде всего о формировании финансово-промышленных групп на основе технологически связанных предприятий. Благодаря этому максимально концентрируются материальные и финансовые ресурсы на каком-либо одном или нескольких направлениях, дающих наибольший эффект, и отсекаются второстепенные, малоэффективные сферы деятельности. Такой подход достаточно оправдан в случаях формирования ФПГ на основе предприятий наиболее передовых, наукоемких отраслей, определяющих приоритетные направления научно-технического прогресса (например, в топливно-энергетическом комплексе, электронной промышленности и ряде других). Он позволяет, не нарушая отраслевой специализации, расширять сферу функционирования ФПГ за счет проникновения в смежные сферы деятельности.

Характер деятельности ФПГ, степень их универсализации предопределяются экономической целесообразностью, с одной стороны, и степенью развитости рыночных отношений в стране, с другой. Как показывает опыт, в настоящее время сохраняется устойчивая тенденция к универсализации ведущих ФПГ.

Создание финансово-промышленных групп осуществляется несколькими способами: по инициативе участников, по решению государственных органов, по межправительственным соглашениям. Наиболее распространенным является добровольное объединение капиталов отдельных участников и учреждение акционерного общества, представляющего собой вновь созданную организационную структуру со всеми экономико-правовыми полномочиями и соответствующей юридической и хозяйственной ответственностью. Вторым способом является добровольная передача участниками создаваемой финансово-промышленной группы пакетов своих акций в управление одному из участников группы, как правило, банку или финансово-кредитному институту. Третий способ состоит в приобретении одним из участников группы пакетов акций других предприятий и организаций, которые в результате этого становятся участниками финансово-промышленной группы. Подобное приобретение пакетов акций не всегда носит добровольный характер и может быть органически связано с процессами слияний и поглощений одних компаний другими.

Тенденции формирования финансово-промышленных групп отражают закономерности развития мирового производства и носят универсальный характер. К таким закономерностям относятся: концентрация капитала (слияния и поглощения, создание стратегических альянсов); интеграция промышленного и финансового капитала; диверсификация форм и направлений деятельности. В этом же ряду находятся глобализация деятельности (распространение товаров и услуг, создание дочерних структур на наиболее привлекательных зарубежных рынках), интернационализация капитала (рост транснациональных компаний, привлечение зарубежных инвестиций и т. д.). Необходимо выделить и секьюритизацию активов компаний, использование новейших информационных технологий, распространение международных стандартов регулирования национальных рынков (капитала, товаров, услуг, труда).

ФПГ - крупные интегральные структуры разных видов, в которых финансовые институты играют не меньшую роль, чем производственные. Они организуются как по принципу горизонтальной - объединение многопрофильных производств, так и вертикальной интеграции - по технологическим цепочкам. Создание ФПГ подразумевает объединение "под одной крышей" трех структур: финансовой - банк, инвестиционная компания, пенсионный фонд, консалтинговая фирма, брокерские конторы, внешнеэкономические, информационно-рекламные подразделения; производственной - производственные предприятия; коммерческой - внешнеторговые компании, товарно-сырьевая биржа, страховая, транспортная и сервисные фирмы.

В развитых странах банки являются центрами финансово-промышленных структур. Работая на определенный круг предприятий, банк хорошо осведомлен о процессах движения их фондов. В случае возникновения каких-либо проблем он тут же принимает необходимые меры, ведь результаты того или иного производственного процесса затрагивают его собственные экономические интересы. С другой стороны, нормативно-правовая система предполагает ответственность банка перед обществом: при ухудшении финансового положения предприятия - участника ФПГ банк принимает активное участие в санации, т. е. проведении структурных изменений и определенных денежных вливаний, требующих от банка устойчивого финансового положения. Финансовая устойчивость может быть различной и складывается под воздействием комбинации многих факторов, но только она создает благоприятный климат для интеграции банковского и промышленного капитала. Уровень финансовой устойчивости банка определяет уровень его "компетенции" как участника ФПГ. В вертикальных ФПГ, функционирующих по принципу замкнутой технологической цепочки, а также горизонтальных объединениях картельного типа банк предназначается сугубо для внутренних расчетов.