Потребительское кредитование в России

С ростом объемов кредитования растет и объемы просроченной задолженности, которая представлена на рисунке 2.20.

Как видно из рис. 2.20, просроченная ссудная задолженность населения Байкальского региона банковскому сектору имеет положительную динамику, с каждым годом увеличиваясь на 15-18%. В основном рост просроченной ссудной задолженности обеспечивают товарные кредиты, автокредиты, и ипотечные кредиты. Именно они имеют наибольший удельный вес в структуре объемов просроченной задолженности (рис.2.21). Эта тенденция с точностью повторяет всероссийскую.

Как показано на рис. 2.21, динамика просроченной задолженности растет по каждому виду потребительского кредитования. Причем, наибольший прирост ссудной задолженности наблюдается у товарных кредитов. Так просроченная задолженность этого вида кредита увеличилась на 17,5% в 2007 году и на 19,2% в 2008 году. Так же стремительный рост объемов просроченной задолженности наблюдается в рамках автокредитования населения Байкальского региона, который увеличился в 2007 году на 1,8%, а в 2008 году на 1,2%. Просроченная задолженность так же наблюдается по ипотечным кредитам, причем темп роста в 2008 году увеличился на 1,8% и составил 11,5% к 8,5% по сравнению с 2007 годом. Необходимо так же констатировать тот факт, что покупка кредит наличными, имеет стабильно высокие объемы просроченной ссудной задолженности, и в 2007 году доля ссудной задолженности увеличилась в 1,25 раза, а в2008 году в 1,18 раза. Карточные кредиты имеют самую низкую долю просроченной задолженности, и стабильно невысокий рост - всего 5% в 2007 году, и 6,4% в 2008 году.

Проанализировав тенденции потребительского кредитования РФ и Байкальского региона можно сделать следующие выводы:

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью.

В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране и регионе банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- создание кредитных бюро на всей территории России;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом. Однако, проблема просроченной ссудной задолженности по нашему мнению увеличивается с каждым годом, происходит по причине низкого уровня грамотности и информированности населения относительно банковских услуг.

Проблема информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту давно и хорошо известна во всем мире. Так, по исследованиям компании Clear Cut Mortgages, консультанта по ипотечным кредитам, британцы ежегодно теряют около 13 млрд долл. лишь потому, что не переходят на более выгодные условия кредитования. По данным же финансовой компании More Than, около двух третей британцев не знают средней величины кредитной ставки на рынке и платят до 29% годовых, при том что средняя ставка в Великобритании находится на уровне 6,5% [19].

Но даже если все банки начнут указывать реальные ставки по кредитам, вряд ли это приведет к тому, что после 1 июля эти ставки сколько-нибудь снизятся. Сделав кредиты более доступными, банки смогут держать на высоком уровне эффективную ставку, что, конечно, приведет к росту плохих кредитов.

Но одновременно это позволит им покрывать неизбежный при массовом кредитовании высокий уровень просрочки. По состоянию на конец третьего квартала 2006 года уровень просроченной задолженности банка по МСФО составлял порядка 16% от общего портфеля. Такой уровень просроченной задолженности связан со спецификой бизнеса и является базовым для банков, специализирующихся на работе с физическими лицами. Вполне очевидно, что банки закладывают свои риски в стоимость продуктов, и это вполне объяснимо, учитывая, что этот сегмент рынка пока остается одним из самых рискованных" [16].

При этом банкиры в один голос говорят, что российский рынок потребкредитования еще только в начале пути и в ближайшие годы он будет расти опережающими темпами. И до проблем, с которым столкнулись некоторые иностранные государства, России еще очень далеко. Так, в Великобритании соотношение ипотечного долга и ВВП составляет около 70%. Во Франции, где ситуация считается благополучной, - около 26%. В начале 2000-х годов в Южной Корее произошел бум потребительского кредитования. В результате каждый десятый житель страны не смог вернуть займы, а сумма долгов по кредитным картам тогда достигла 14% ВВП страны [49].

В России же все потребительские кредиты составляют менее 15% всех банковских активов. И большая их часть приходится на залоговые кредиты - автокредитование и ипотеку. Просроченные кредиты составляют менее 0,5% активов банков. И считать их в процентах от ВВП пока нет смысла. Таким образом, пока российский рынок потребительского кредитования находится в условиях безопасного роста.

Позитивные процессы в экономике содействовали завершению этапа послекризисного восстановления российских банков. В структуре их активов продолжается повышение доли ссудной задолженности, а структуру пассивов определяет приток средств физических лиц.

Начался процесс формирования новой для России модели трансформации сбережений в инвестиции. Он происходит на фоне ряда нерешенных проблем: недостаточная капитализация, преобладание «коротких» и неустойчивых пассивов, высокий уровень концентрации крупных кредитных рисков, крайне низкая обеспеченность большинства регионов банковскими услугами [49].

Для банков наступило время выбора и уточнения стратегии развития. Прежде всего это касается тех, кто сориентирован на обслуживание одного крупного клиента, а также банков с низким уровнем капитала.

Дальнейшее наращивание кредитования реальной экономики во многом зависит от законодательной и исполнительной власти как в центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

В настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Однако в перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный вес. И банкам предстоит ещё увеличить количество видов операций, предоставляемых физическим лицам. Тем не менее, по мнению многих экспертов, российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Услуги, предоставляемые физическим лицам, за три - четыре последних года выросли как по объемам, так и по ассортиментному ряду. Все большую популярность приобретают пластиковые карты, в том числе кредитование по ним [13, с.18].

Все же приходится констатировать, что в нашей стране рынок потребительского кредитования находится на начальном этапе своего развития. Проблема динамично развивающейся объемы просроченной ссудной задолженности, увеличивается с каждым годом. Происходит это по причине низкого уровня грамотности и информированности населения относительно банковских услуг. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.

На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, информации по нескольким направлениям:

- совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;

- повышения качества банковского обслуживания населения;

- дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

- повышение грамотности населения по вопросам потребительского кредитования;

- унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения [13, с.82].

Вышесказанное подтверждает необходимость концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе.

Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

- введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;

- проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

- повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Да сегодняшний день развитие потребительского кредитования в РФ характеризуется неоднозначно. Тарифы по потребительским кредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия залога и поручителей и т.д.

Вместе с тем практика предоставления потребительских кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах.

Не являются редкостью случаи введения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов.

Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

Используя упомянутую практику, банки могут получать необоснованные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услуг другим кредитным организациям, готовым на условиях открытости и достоверности осуществлять деятельность по потребительскому кредитованию населения и честно заявлять клиентам полную стоимость услуги потребительского кредитования. При этом такие действия могут причинить убытки другим финансовым организациям.

Вместе с тем закон «О конкуренции» запрещает недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается, в том числе, в распространении неточных, недостоверных сведений, способных причинить убытки другим финансовым организациям.

В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Минфин России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Таким образом, регулирование взаимоотношений на межбанковском ранке потребительского кредитования активно ведется, однако на деле, как показывает практика ничего не работает. По нашему мнению такое положение дел обуславливает необходимость наиболее эффективной работы по информированности всех участников рынка потребительского кредитования о правах, обязанностях и другой важнейшей информации, нацеленной на выведение данного сегмента рынка на более современный уровень.

Рост просроченной задолженности по потребительским кредитам, а так же повышенные по этой причине риски, по нашему мнению непосредственно связаны с тем, что заемщик зачастую введен в заблуждение и взяв кредит, по факту обязан выплатить банку гораздо большую сумму.

Требование по раскрытию эффективных ставок при потребительском кредитовании было принято не спонтанно: ситуация, складывающаяся в секторе, вызывала обеспокоенность у российских финансовых властей на протяжении последних трех лет. На сегодняшний день, по оценкам ЦБ, разрыв между реальной и заявленной стоимостью кредитов для инвесторов-частных лиц может составлять десятки процентов, а в некоторых случаях - без малого 100%. Так, при заявленной ставки по потребительским кредитам на уровне 29% реальная ставка может колебаться от 90 до 124% годовых. По кредитным картам разрыв между этими двумя показателями может составлять порядка 25-30%, эффективная ставка по автокредитам почти в два раза может превышать заявленную в договоре.

Заемщики зачастую просто отказываются выплачивать начисленные суммы. А банки остаются безнаказанными, из за отсутствия жалоб со стороны заемщика, который не знает своих прав при заключении кредитного договора.

Развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой [49].

Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание.

Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.

В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и разработать все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.

Другими словами, для банка, занимающегося обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать «не предусмотренных ранее» ситуаций.

Финансовые операции по выдаче/погашению кредитов, погашению процентов, внебалансовому учету, расчету и формированию резервов и т. п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих документов и распоряжений по факту их совершения по итогам операционного дня. Количество таких документов должно быть минимизировано. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на погашение процентов, а потом сама операция по погашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка [33, с.88].

Все эти вышеперечисленные факторы в значительной степени обуславливают необходимость совершенствования межбанковской конкуренции на рынке потребительского кредитования.

Таким образом, проанализировав тенденции развития потребительского кредитования в России и в Байкальском регионе за последние три года, нами были выявлены следующие основные проблемы:

· высокая стоимость (зачастую искусственно завышена) товаров и услуг, приобретаемых в кредит;

· большие, постоянно увеличивающиеся объемы просроченной ссудной задолженности;

· низкий уровень информированности и грамотности населения о банковских услугах, правах и обязанностях участников кредитного договора.

Суть нашего предложения по решению выявленных проблем и дальнейшему, развитию системы потребительского кредитования заключается в создании Единой Всероссийской Банковской Справочной Службы (далее ЕВБСС).

Назначение (миссия) ЕВБСС сводиться к следующему:

· обеспечение населения РФ качественной, независимой информацией о банковских услугах, их стоимости, изменении стоимости, как в среднем, так и по всем российским и зарубежным банкам, кредитующих население;

· юридическая консультация по спорным вопросам, и любым другим вопросам, связанных с заключением, прекращением, изменением, и т.п. кредитных договоров;

· консультация торговых предприятий, предоставляющих товарные кредиты населению;

· предоставление консультаций банкам по всем вопросам, связанным с организацией потребительского кредитования, в том числе сотрудничества с торговыми копаниями

Предполагается, что ЕВБСС будет организована Ассоциацией российских Банков (АРБ). Кроме того, в каждом регионе РФ будет организован филиал данной Службы. Что позволит предоставлять наиболее качественную информацию.

Так же предполагается, разработка сайта данной организации, где каждый желающий будет иметь возможность получить любую интересующую информацию и необходимую консультацию по всем вышеперечисленным вопросам.

Так же нами предложен выпуск ежемесячного справочника с подробной информацией, в том числе и ориентированной на статистические данные, зафиксированные по результатам работы Службы.

Предполагается, что Справочник будет содержать не только данные по ставкам, срокам, объемам, но и освещать последние тенденции развития потребительского кредитования как в России, так и за рубежом.

Все три предлагаемых канала предоставления информации для населения, банков и торговых организаций будут ориентированы именно на потребительский сегмент рынка кредитования, что поспособствует более полной информированности и повышению грамотности всех участников данного сегмента рынка, а значит и выходу данного вида бизнеса на более современный уровень, а так же позитивно повлияет на развитие экономики и повышению качества жизни населения.

Организация работы ЕВБСС.

Предполагается, что Служба будет представлять из себя типичную телефонную специализированную многоканальную справочную службу, которая будет работать круглосуточно. Вся информация будет предоставляться бесплатно, кроме комплексных, ситуационных консультаций.

Перечень информации, предоставляемой бесплатно всем без исключения желающим:

· ставки кредитов на текущую дату, или в динамике;

· виды кредитов, их стоимость в конкретном банке;

· объемы кредитов, по регионам и банкам;

· результаты рейтингов;

· минимально и максимально возможные ставки по различным видам товарных кредитов, и кредитных карт;

· вопросы правомочности банка и заемщика;

· консультации по возвратности долгов и просроченной задолженности (имеется в виду схема работы со специализированными организациями по возврату долгов - колекторские организации) их правомочия и права, и обязанности заемщика в данной ситуации;

· консультации по управлению личными финансами (исключительно для физических лиц);

· адреса и телефоны всех банков в том числе всех дополнительных офисов и точек по оформлению потребительских кредитов;

· консультации по вопросам залогов;

· информация в сравнении с регионами, по стоимости ипотеки, автокредитования, и тп.;

· рейтинги видов кредитования, в регионах и в целом по РФ;

· нормативно- правовая база потребительского кредитования, с учетом последних изменений;

· прочая информация.

Перечень информации, предоставляемой платно все без исключения желающим:

· консультации при рассмотрении индивидуальной ситуации при возникновении спора между сторонами кредитного договора;

· индивидуальное рассмотрение спора между коллекторской организацией и банком (должником).

Вся информация будет предоставляться по средствам телефонной связи, факсов, переговоров, и почты (при необходимости).

Предполагается, что ВЕБСС будет работать круглосуточно, головной офис будет находиться в г. Москва, так как там находиться правление АРБ. Однако представительства Службы будут находиться в каждом регионе, а в перспективе и в каждом городе РФ. Необходимость круглосуточной работы Службы обусловлена особенностью распределения часовых поясов в России. Таким образом, обеспечивается доступ к информации с любого региона России не зависимо от принадлежности к тому или иному часовому поясу или с учетом московского времени. Телефон будет одинадцатизначмым, бесплатным с любой точки России.

Разработка специализированного сайта (ориентированного только на потребительское кредитование) Службы

Сайт будет представлять собой виртуальную версию ЕВБСС, то есть содержать всю ту же самую информацию. В добавление сайт будет содержать форум, визуализированные результаты исследований и анализов, различные таблицы и графика. При этом предполагается, что сайт будет ориентирован на «среднестатистического россиянина»: то есть будет максимально прост и понятен, все таблицы, графики, текст, комментарии будут изложены в максимально простой форме.

Кроме того, пользователи сайта будут иметь возможность он лайн общаться с ведущими специалистами в области потребительского кредитования. Дело в том, что нами предложено такое решение как привлечение (по средствам АРБ) высококвалифицированных специалистов для организации общения и обсуждения на форуме различных спорных вопросов, проведение консультаций и различных семинаров в режиме он лайн. Будет организован график семинаров, и консультаций. Будут приглашены специалисты высокого уровня для этих целей.

Кроме того, на сайте будет вестись статистика по различным проблемам, как для населения, так и для банков и торговых организаций по вопросам потребительского кредитования. Например, будет организован рейтинг самых острых проблем, споров, причин невыплат или задержек по выплатам кредита, независимые мнения и комментарии по вопросам организации потребительского кредитования в РФ непосредственных потребителей данной услуги.

Будет вестись статистика наиболее предпочитаемых видов кредитов для населения, все претензии, высказываемые в адрес банков, кредитных или коллекторских организаций, или в целом по организации потребительского кредитования будут обрабатываться и опубликовываться. Это позволит выявить узкие места и основные проблемы в развитии потребительского кредитования в РФ. Так же на сайте допускается размещение рекламной информации в рамках ориентации и специфики сайта (то есть любой банк, или кредитная, торговая организация может опубликовать на сайте свою рекламу), однако будет разработан и утвержден лимит, за рамки которого нельзя будет выйти по объемам предоставляемой информации.

Еще один канал донесения и информирования - создание Справочника, который будет содержать всю ту ж самую информацию только на бумажном носителе. Предполагается, что он будет издаваться ежемесячно. Будет распространяться бесплатно для банков и торговых организаций, платно для населения. Он будет содержать основную информацию, основные тенденции развития потребительского кредитования, однако в каждом регионе, по нашему мнению организовывать издание данного Справочника не целесообразно, поэтому он будет являться всероссийским обозревателем, со сравнительной аналитикой по регионам РФ.

В Справочнике допускается публикация рекламы (но не более 5% всей содержащейся информации), так как данное издание не будет являться рекламным, а узкоспециализированным, профессиональным изданием.

Таким образом Справочник будет представлять собой журнал формата А4, объемом 120 листов. Все листы будут глянцевые, цветные. Переплет твердый. В журнале так же будут публиковаться статьи на отвлеченные темы, например анекдоты или курьезные случаи из банковской жизни.

Учредителем данного проекта будет являться Ассоциация Российских Банков, которая представляет интересы банков в решении указанных проблем потребительского кредитования.

В целом необходимо отметить, что предлагаемые три канала распределения информации будут основаны на едином банке данных, который в свою очередь первоначально будет сформирован из данных АРБ, ЦБ РФ, всех банков и российских и зарубежных, осуществляемых свою деятельность в РФ. Кроме того, к реализации данного проекта будут привлечены органы государственной власти РФ, и органы государственной власти субъектов РФ. Они так же по договоренности будут предоставлять всю необходимую информацию в рамках своего вклада в развитие потребительского кредитования, дальнейших планах, изменения в законодательстве, и тому подобное. Так же предлагается и участи в семинарах, конференциях в режиме он лайн соответствующих должностных лиц по вопросам развития и состояния потребительского кредитования, публикации их статей как на сайте, так и в Справочнике. Схема предлагаемого проекта показана на рисунке 3.1.

Рис. 3.1. Схема функционирования предлагаемого проекта*

*Составлено автором

Как показано на рисунке 3.1 Единая Всероссийская Банковская Справочная Служба, Сайт и Справочник являются тремя основными частями предлагаемого проекта, иными словами они являются каналами распределения единой информации, для единой целевой аудитории.

Предполагается, что Единый банк данных, составляющий основу для функционирования всех трех частей предлагаемого проекта будет сформирован из следующих источников информации:

· официальные публикации банков;

· официальные публикации ЦБ РФ;

· официальные данные Росстата;

· официальные публикации Правительства РФ;

· официальные публикации АРБ;

· мнения и прогнозы ведущих специалистов данной области в РФ, и за рубежом;

· нормативно - правовые акты РФ, субъектов РФ;

· и прочие источники.

Предполагается, что для реализации проекта будет сформирована команда, состоящая из членов правления АРБ. В их обязанности будет входить:

· покупка необходимых зданий, сооружений, оборудования и программного обеспечения;

· набор персонала (администраторы, ИТ специалисты, диспетчеры, менеджеры, редакторы, обслуживающий персонал);

· формирование Банка данных в электронном виде с использованием строго официально опубликованной отчетности;

· разработка стратегического плана развития данного проекта;

· консолидация усилий всех заинтересованных сторон в реализации проекта;

· поиск дополнительных источников финансирования;

· заключение различных соглашений по вопросам взаимодействия (имеется в виду с другими организациями, Союзами, Ассоциациями, международными организациями органами власти. зарубежными партнерами) , а так же по вопросам организации семинаров, конференций, и т.п.;

· изучение и частичное применение зарубежного опыта подобных проектов (если таковые имеются);

· отслеживание первых результатов, текущих проблем и разработка наиболее качественных управленческих решений по их быстрому устранению;

· мониторинг результатов деятельности проекта.

Предполагается, что реализация проекта будет проходить в два этапа:

Первый этап будет включать:

· подготовительные работы для реализации всего проекта;

· организация ЕВБСС, в целом по всей РФ;

Первый этап будет реализован в течение двух лет.

Второй этап включает организацию оставшихся частей проекта:

· разработка и внедрение Сайта;

· организация и публикация Справочника.

Второй этап будет реализован в течение года, следующим за годом окончания первого этапа. Таким образом, полноценная реализация предлагаемого проекта будет реализована в течение трех лет.

Предполагается, что источниками финансирования будут являться:

· бюджет АРБ;

· добровольные взносы банков и других кредитных учреждений;

· государственное финансирование;

· добровольное финансирование международных организаций;

· финансирование зарубежных партнеров;

· другие источники.

Выходу на более современный уровень организации потребительского кредитования поспособствует предложенный проект организации трех каналов распределения информации о состоянии и развитии данного сектора рынке кредитования. Для того чтобы отследить реальные результаты предложенных мероприятий, необходимо разбить их на три класса основных участников, то есть заинтересованных лиц.

Интересы заинтересованных сторон представлены в таблице 3.1.

Таблица 3.1

Интересы заинтересованных сторон*

Перечень заинтересованных сторон	Интересы заинтересованных сторон
1	2
население	· более четкое представление о ставках, стоимости кредита по различным банкам; · информированность оценке собственной кредитоспособности; · более реальное представление о положении и политике того или иного банка в отношении потребительского кредитования; · предоставление квалифицированной юридической помощи при возникновении спорных ситуаций; · реальное представление о своих правах и обязанностях при заключении или исполнении кредитного договора; · получение более квалифицированной помощи по наиболее выгодным формам и видам кредитов; · повышение качества жизни и благосостояния населения.
банки и другие кредитные организации	· выход на более современный уровень организации банковского и кредитного бизнеса; · снижение рисков потребительского кредитования; · снижение объемов просроченной ссудной ной задолженности; · обмен опытом; · развитие банковских технологий; · своевременное информирование о кризисных ситуациях; · своевременное информирование об изменениях в банковской и кредитной системах; · полное аналитическое осведомление; · независимая оценка положения каждого банка на данном сегменте рынка; · более качественное стратегическое управление кредитными ресурсами; · повышение качества предоставляемых услуг; · повышение скорости оформления процедуры.
торговые организации, предоставляющие свои товары в кредит	· повышение скорости и объемов товарооборота; · выход на более современный уровень организации бизнеса; · повышение мобильности бизнеса; · возможность альтернативных вариантов заключение договоров с банками и другими кредитными организациями; · усиление конкуренции, а значит и повышение качества предоставляемых услуг.
органы государственной власти (РФ, и субъекта РФ)	· развитие банковской системы в целом; · более динамичное развитие потребительского кредитования в РФ; · повышение благосостояния общества; · повышение качества жизни населения; · увеличение ВВП; · более динамичное развитие экономики страны в целом; · стабилизация социально-экономической ситуации в стране.

*Составлено автором

По нашему мнению, реализация предложенного проекта решит проблему низкой грамотности населения и ужесточит правила игры на данном сегменте рынка кредитования.

Не исключено, что ужесточение правил игры повлечет за собой не только коррекцию ставок, но и изменение состава игроков на рынке кредитования. Многим российским банкам, которые являются здесь лидерами, придется пересмотреть свои принципы ведения бизнеса. Причина проста: необходимо будет пользоваться более совершенной системой скоринга (оценка «качества» заемщика), особенно в том случае, если речь о специализированных розничных банках будет накоплен огромный опыт работы именно в сфере кредитования. Это значит, что они, будут более эффективно управлять рисками, и не будут кровно нуждаться в том, чтобы «накручивать» ставки по кредитам. Ведь последние время банки зачастую росли потому, что банк стремился с помощью высоких ставок покрыть убытки, причиняемые ему невозвратами и «плохими кредитами».

Таким образом, одной из важнейших задач российских банков на этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса должны стать рациональная кредитная политика и кредитная культура, так как в сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для банков будет возрастать.

Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта. С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

Предложенный нами проект этому непосредственно поспособствует. В результате внедрения предлагаемого проекта банками будут разработаны специальные условия кредитования: гибкие условия погашения займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафов, минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также специальная ставка вознаграждения по займу. Все программы будут ориентированные на конкретный регион, а так же на макроэкономическую ситуацию в целом по стране и в мире.

В развитии программа кредитования физических лиц будет предполагать оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки бут разрабатывать собственные программы кредитования физических лиц.

Так же активно будет вестись работа по минимизации кредитных рисков коммерческих банков аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом. Кроме того более эффективно организованная система потребительского кредитования в РФ, поспособствует развитию экономики в целом, а именно:

1.обеспечит более эффективное перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2.стимулирует эффективность труда;

3.расширяет рынок сбыта товаров;

4.ускорит процесс реализации товаров и получения прибыли;

5.повышение централизации капитала;

6.ускорит процесс накопления и концентрации капитала;

7.обеспечит сокращение издержек обращения:

а/ Связанных с обращением денег;

б/ Связанных с обращением товаров.

Более современный подход к организации потребительского кредитования играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

1.Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путем перевода денежных средств со счета должника на счет кредитора;

2.Увеличением скорости обращения денег;

Реализация проекта повысит уровень организации системы потребительского кредитования, а значит простимулирует и эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.

Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за свое рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема народного благосостояния.

В качестве основных результатов предлагаемых мероприятий по дальнейшему развитию банковского сектора в сфере развития межбанковской конкуренции на рынке потребительского кредитования необходимо выделить:

· повышение общеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

· укрепление функциональной роли банков в экономике страны;

· укрепление устойчивости банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

· предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности;

· развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитных организаций;

· укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, в первую очередь населения.

Так, в сфере правового регулирования будет обеспечено совершенствование правовых условий функционирования кредитных организаций в соответствии с международно-признанными нормами:

· укрепить права кредиторов, в первую очередь залоговые;

· обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;

· укрепить нормативные механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;

· создать условия для применения в банковском деле современных электронных технологий;

· продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности и другие.

В сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества требуется:

· принятие мер по повышению открытости предприятий, организаций и других хозяйствующих субъектов на основе раскрытия информации о финансовом состоянии и хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности;

· развитие инструментов рефинансирования и управления ликвидностью;

· наращивание долгосрочной ресурсной базы.

Развитие потребительского кредитования должно стимулировать развитие малого бизнеса в стране, т.к. взятые обязательства побудят заемщиков усердно трудиться. А развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для оздоровления национальной экономики, т.к. будет развиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места, расширятся потребительский сектор путем насыщения рынка товарами и услугами.

Целесообразно создавать малые банки в регионах и муниципалитетах, капитал которых может быть сформирован за счет средств местных бюджетов и местных хозяйствующих субъектов. Преимущества региональных банков состоит в том, что они ближе к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они более полно учитывают интересы малого и среднего бизнеса, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов просто невозможно. Перспектива местных банков определяется тем, что они будут различаться между собой в зависимости от специфики региона и муниципалитета.

Кроме того, целесообразно изучить опыт стран, практикующих так называемые «передвижные офисы», перспектива развития которых связана с тем, что далеко не во всех городах и регионах банковское обслуживание представлено в необходимых объемах, следствием чего является низкий уровень банковского обслуживания на единицу населения. Соответственно, должна быть выработана четкая система поддержки всех форм малого банковского бизнеса в регионах и городах со стороны банковской системы и государства (в частности, в форме муниципального самоуправления).

Для формирования системы банковского потребительского кредитования в результате предложенных преобразований будет обеспечено:

В области законодательно-нормативного регулирования:

· разработка нормативных документов, подробно определяющих порядок планирования, процедуру кредитования и контроля за использованием кредита;

· разработка нормативных документов, предусматривающих установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, прежде всего о размере процентов по кредиту и порядке их начисления.

В области внутрибанковских преобразований:

§ закрепить соответствующие процедуры кредитного процесса в регламентирующих документах;

§ сформулировать свою кредитную политику с учетом макроэкономических, отраслевых, региональных и внутрибанковских факторов;

§ кредитным работникам перейти от формального к тщательному анализу кредитоспособности заемщиков.

Таким образом, предложенный проект поспособствует не только развитию потребительского кредитования, но и косвенно положительно повлияет на развитие банковской системы и социально экономического положения страны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительское кредитование в России с недавнего времени (точнее с 1990-х годов) имеет большую долю популярности среди населения на фоне прочих банковских услуг.

Проанализировав тенденции потребительского кредитования РФ и Байкальского региона можно сделать следующие выводы:

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране и регионе банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- создание кредитных бюро на всей территории России;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

Так же необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом. Однако, проблема просроченной ссудной задолженности по нашему мнению увеличивается с каждым годом, происходит по причине низкого уровня грамотности и информированности населения относительно банковских услуг.

Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание.

Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк. Суть нашего предложения по решению выявленных проблем и дальнейшему, развитию системы потребительского кредитования заключается в создании Единой Всероссийской Банковской Справочной Службы (далее ЕВБСС).

Назначение (миссия) ЕВБСС сводиться к следующему:

· обеспечение населения РФ качественной, независимой информацией о банковских услугах, их стоимости, изменении стоимости, как в среднем, так и по всем российским и зарубежным банкам, кредитующих население;

· юридическая консультация по спорным вопросам, и любым другим вопросам, связанных с заключением, прекращением, изменением, и т.п. кредитных договоров;

· консультация торговых предприятий, предоставляющих товарные кредиты населению;

· предоставление консультаций банкам по всем вопросам, связанным с организацией потребительского кредитования, в том числе сотрудничества с торговыми копаниями

Основными заинтересованными сторонами проекта являются:

* население;

* банки и другие кредитные организации;

* торговые организации, предоставляющие свои товары в кредит;

* органы государственной власти (РФ, и субъекта РФ).

Таким образом, предложенный проект поспособствует не только развитию потребительского кредитования, но и косвенно положительно повлияет на развитие банковской системы и социально экономического положения страны.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ, от 07.08.2001 N 121-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 30.06.2003 N 86-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 23.12.2003 N 181-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, от 21.07.2005 N 106-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ, от 02.11.2007 N 248-ФЗ, от 04.12.2007 N 325-ФЗ, от 03.03.2008 N 20-ФЗ, от 08.04.2008 N 46-ФЗ, от 30.12.2008 N 315-ФЗ4.