Комерційний банк Приватбанк був заснований у 1992 році. На сьогоднішній день Приватбанк є одним з найбільш що динамічно розвиваються банків України і займає лідируючі позиції банківського рейтингу країни. За станом на 1 квітня 2005 року розмір чистих активів Приватбанку складає 16 622 млн. грн. Статутний фонд банку складає 1 130 млн. грн., власний капітал - 1 728 млн. грн. Кредитний портфель банку складає 10,8 млрд. грн., у тому числі кредити фізичним особам - 3,286 млрд. грн. Фінансовий результат Приватбанку за підсумками роботи за перший квартал 2005 року складає 206,480млн.грн.

Наприкінці 2004 року в рамках рейтингу Best Bank Award журналу Global Finance другий рік підряд визнає Приватбанк "Кращим банком в Україні". Global Finance так само в черговий раз визнав Приватбанк кращим банком України за підсумками щорічного рейтингу Best Emerging Market Banks 2005. Авторитетний міжнародний фінансово-аналітичний журнал "The Banker" за результатами проведеного в 2000 і 2002 роках дослідження, привласнив Приватбанкові звання "The Bank of Year".

У ході дослідження ринку банківських послуг, проведеного компанією GFK-USM, 19,8% опитаних жителів України назвали Приватбанк найбільш привабливим для себе українським банком. Приватбанк також має найбільш високий рівень впізнаваємості серед населення і найвищий показник привабливості: більш 26% опитаних, котрі знають бренд Приватбанку, вважають його послуги і якість обслуговування найбільш привабливими.

Приватбанк також є лідером серед українських некомерційних банків по кількості клієнтів: його послугами користається понад 16% населення України.

Приватбанк - сучасний універсальний банк

Володіючи генеральною ліцензією Національного Банку України на проведення банківських операцій, Приватбанк здійснює весь спектр наявних на вітчизняному ринку банківських послуг по обслуговуванню корпоративних і приватних клієнтів відповідно до міжнародних стандартів. Довгостроковий інтерес клієнта - головний пріоритет у роботі банку. З клієнтами працює висококваліфікована команда фахівців і персональних менеджерів, що несуть відповідальність за забезпечення якісного обслуговування, оперативне і точне задоволення потреб клієнта. Упроваджуючи нові види банківських послуг і постійно удосконалюючи комплекс банківського обслуговування, на сьогоднішній день банк обслуговує 309 тисяч корпоративних клієнтів і приватних підприємців і понад 9 мільйонів рахунків фізичних осіб. Обсяг притягнутих банком засобів юридичних осіб на 1 квітня 2005 року складає 6 017 млн. грн, у тому числі депозитний портфель юрлиц - 1 564 млн.грн. Обсяг засобів фізичних осіб, притягнутих Приватбанком на 1 квітня 2005 року складає 6,6 млрд. грн. (найбільший показник серед всіх українських банків), у тому числі депозитний портфель фіз.осіб- 5,278млрд.грн.

Приватбанк - соціально значимий банк

Проводячи послідовну політику зміцнення стабільності банку й удосконалювання якості обслуговування, Приватбанк вважає одним із пріоритетних напрямків своєї роботи розвиток комплексу сучасних послуг для індивідуального клієнта. На сьогоднішній день банк пропонує громадянам України більш 150 видів найсучасніших послуг, серед яких поточні, вкладні операції, карткові продукти, різноманітні програми споживчого кредитування, здійснювані в партнерстві з ведучими вітчизняними торговими, риэлтерскими компаніями й автовиробниками. Приватбанк є уповноваженим Урядом України банком по виплаті пенсій і соціальної допомоги громадянам, а також виплаті компенсацій жертвам нацистських переслідувань. Сьогодні свою пенсію і соціальні виплати в Приватбанкові одержують понад 1 мільйон чоловік.

Національна мережа банківського обслуговування

Національна мережа банківського обслуговування Приватбанку, що включає в себе 1 811 філій і відділень по всій Україні, дозволяє будь-якому клієнту одержати самий високий рівень обслуговування практично в будь-якій крапці країни. Широке коло закордонних партнерів Приватбанку не тільки демонструє його визнання як повноправного учасника світової банківської системи, але і, саме головне, дозволяє найбільше широко задовольняти потреби клієнтів банку, зв'язані з їх міжнародною діяльністю. Приватбанк підтримує кореспондентські відносини з найбільшими іноземними банками, ефективно співробітничаючи з ними на різних сегментах фінансового ринку. Приватбанк є уповноваженим банком по обслуговуванню кредитних ліній Світового банку реконструкції і розвитку (МБРР),Європейського банку реконструкції і розвитку (ЕБРР) і Українсько-Німецького Фонду, спрямованих на розвиток малого і середнього бізнесу.

Приватбанк - лідер у сфері впровадження передових банківських послуг

Приватбанк є визнаним лідером вітчизняного ринку платіжних карт. На сьогоднішній день банком випущено більш 6,4 мільйони пластикових карт (40% від загальної кількості карт, емітованих українськими банками). У мережі обслуговування пластикових карт банка працює 2 230 банкоматів, пластикові карти банку приймають до оплати понад 14 тисяч торгово-сервісних крапок по всій Україні. Наявність широкої мережі обслуговування карткових продуктів дозволяє Приватбанкові активно впроваджувати послуги по автоматизованій видачі корпоративним клієнтам заробітної плати з використанням пластикових карт.

Приватбанк також є лідером на ринку послуг фізичним особам. Так, більш 40% клієнтів банків, що оформляють кредити на покупку побутової техніки, користаються кредитними програмами Приватбанку. Також послугами Приватбанку користаються 27,8% усіх клієнтів депозитних програм, більш 26% клієнтів, що роблять обмін валюти. Близько 21% клієнтів українських банків вибирають Приватбанк при відкритті поточного рахунка і понад 15% користаються послугами банку при здійсненні грошових переказів.

Інноваційна політика Приватбанку орієнтована на впровадження на українському ринку принципово нових, передових банківських послуг, що надають клієнтам нові можливості керування своїми фінансами. Приватбанк першим в Україні запропонував своїм клієнтам послуги интернет-банкинга "Приват24" і GSM-банкинга, а також послуги з продажу через мережу своїх банкоматів і POS-терміналів електронних ваучерів ведучих операторів мобільного зв'язку і IP-телефонії.

Приватбанк - команда висококваліфікованих фахівців

Надійність і якість проведених банківських операцій багато в чому залежать від досвіду і компетентності фахівців банку. Сьогодні персонал Приватбанку - це команда висококваліфікованих фахівців, здатних оперативно вирішувати самі складні задачі і задовольнити швидко зростаючі потреби клієнтів у банківському обслуговуванні. На сьогоднішній день у банку працює понад 23 тисяч співробітників, з них 2 400 - у головному офісі банку. Середній вік співробітників банку складає 34 роки. Більшість співробітників Приватбанку (75%) мають вище утворення, що відповідає профілю займаної посади. У банку створені сприятливі умови для одержання вищого і післядипломного утворення, більш 50% співробітників щорічно підвищують свою кваліфікацію.

На банківському ринку України сьогодні діють банки, що пропонують деякі послуги, і існують люди, яким ці послуги необхідні, тобто їхні клієнти. Диференціюючи перелік пропонованих продуктів, банк може вирватися вперед у конкурентній гонці за клієнтом. Однак, як показує практика, таке лідерство недовговічне, і для утримання ведучих позицій необхідно застосовувати нові методи роботи з клієнтською аудиторією. Адже така стабільність оманна і часто таїть у собі стрімкі зміни. Так, учорашня ходова послуга стають непотрібної і нецікавий, а клієнти переходять до банку-конкурента, більш чуттєвому до їх запитів.

Тому для збереження конкурентноздатності сьогодні необхідно застосовувати альтернативні методи роботи з клієнтами, змінюючи сформовану несвідому установку в клієнта, що:

- банк - консервативна структура;

- для того, щоб одержати який-небудь банківський продукт, необхідно прийти у відділення банку і придбати його.

Сьогодні банк повинний йти до свого клієнта, демонструючи активну позицію стосовно нього, а не тільки чекати на нього у своїх відділеннях. Реальність полягає в тому, що лише 20% клієнтів точно знають, які послуги їм потрібні і йдуть за ними у відділення, інші 80% чітко не визначилися. Від того, наскільки ефективним буде спілкування з таким клієнтом, залежить, чи перейде він з розряду потенційних клієнтів у реальні.

На сьогоднішній день у Приватбанкові виникла необхідність виділення фахівців із просування послуг - співробітників, що досконально орієнтуються в банківських послугах і які володіють психологічним знанням і навичками, прийомами продажів. Такі фахівці працюють за межами відділень банку, здійснюють комплекс заходів щодо залучення населення на комплексне банківське обслуговування і не займаються операційною діяльністю.

Відмінності між середнім менеджером, що володіє вісьма-десятьма прийомами роботи з клієнтом, що до того ж обслуговує клієнтів у відділенні, і професіоналом, що має в арсеналі більш тридцяти прийомів, просування послуг для який є єдиним і пріоритетним видом діяльності, можуть бути разючі. Спільна команда високопрофесійних фахівців може підвищити обсяг продажів на 10-50% тільки за рахунок більш ефективного спілкування з клієнтами. Саме з метою залучення максимальної кількості клієнтів на обслуговування, речення клієнтам оптимального комплексу послуг у зручне для них місце і час у Приватбанкові створюється Інститут просування послуг індивідуальним клієнтам.

Спілкування з дійсним професіоналом залишає в клієнта почуття невимушеної бесіди, відчуття того, що до нього віднеслися з увагою і розумінням. Такі переживання змушують клієнта користатися послугами банку і надалі. Цей підхід дозволяє з успіхом зберігати постійних клієнтів і залучати нових, при чому старі клієнти виконують роль достовірної і безкоштовної реклами.

Якісна робота фахівця з просування створює банку привабливий імідж, стійку репутацію. На перший погляд ці якості здаються невловимими, однак вони мають визначене грошове вираження.

Сьогодні в конкурентній боротьбі перемагають банки, що виявили до свого клієнта максимальну чуйність. Орієнтація на інтереси клієнта - питання виживання. І вирішити його керівники, як не дивно, можуть за допомогою висококваліфікованих фахівців, що щільно працюють із клієнтом і здійснюючих речення необхідних послуг клієнту в зручне для нього час і в зручному місці.

На банківському ринку України сьогодні діють банки, що пропонують деякі послуги, і існують люди, яким ці послуги необхідні, тобто їхні клієнти. Диференціюючи перелік пропонованих продуктів, банк може вирватися вперед у конкурентній гонці за клієнтом. Однак, як показує практика, таке лідерство недовговічне, і для утримання ведучих позицій необхідно застосовувати нові методи роботи з клієнтською аудиторією. Адже така стабільність оманна і часто таїть у собі стрімкі зміни. Так, учорашня ходова послуга стають непотрібної і нецікавий, а клієнти переходять до банку-конкурента, більш чуттєвому до їх запитів.

Тому для збереження конкурентноздатності сьогодні необхідно застосовувати альтернативні методи роботи з клієнтами, змінюючи сформовану несвідому установку в клієнта, що:

- банк - консервативна структура;

- для того, щоб одержати який-небудь банківський продукт, необхідно прийти у відділення банку і придбати його.

На банківському ринку України сьогодні діють банки, що пропонують деякі послуги, і існують люди, яким ці послуги необхідні, тобто їхні клієнти. Диференціюючи перелік пропонованих продуктів, банк може вирватися вперед у конкурентній гонці за клієнтом. Однак, як показує практика, таке лідерство недовговічне, і для утримання ведучих позицій необхідно застосовувати нові методи роботи з клієнтською аудиторією. Адже така стабільність оманна і часто таїть у собі стрімкі зміни. Так, учорашня ходова послуга стають непотрібної і нецікавий, а клієнти переходять до банку-конкурента, більш чуттєвому до їх запитів.

2.Основні етапи життєвого циклу для банківських послуг

Етап 1: Пошук ідеї створення нової чи модернізація існуючої послуги і прогнозування попиту. При цьому необхідно:

· огляди даної послуги і, чи аналогів з оцінкою їхньої можливої ефективності

· дослідження і прогнозування попиту на нову послугу

· аналіз ефективності послуг банку, що робляться, виходячи з доцільності їхнього розвитку в перспективі

· узагальнення речень функціональних підрозділів банку і його філій про удосконалювання роботи з клієнтами, виходячи з їхньої потреби

· рекомендації з упровадження конкретної чи послуги модифікації діючої.

Етап 2: Створення банківської послуги містить у собі:

· маркетингове дослідження ринку з розрахунком можливих обсягів надання нової послуги клієнтам і контрагентам

· аналіз потреби в додаткових функціях, кадрових змінах і технічній оснащеності служб банку і на цій основі координація, підготовка наказів, розпоряджень і їхня реалізація

· забезпечення оптимальних витрат на створення послуги виходячи з можливого попиту і доходу на впроваджувану послугу

· підготовка методичного і нормативного матеріалу і навчання співробітників банку його застосуванню в роботі з клієнтом

· визначення стимулів співробітників банку при створенні і впровадженні послуги

Етап 3: Упровадження банківської послуги містить у собі насамперед: рекламу, стимулювання збуту, пропаганду, особистий продаж, здійснювані через комплекс комунікацій. У такий спосіб послуга одержує суспільне визнання, що обумовлює можливість розвиватися і приносити прибуток.

Етап 4: Аналіз результатів упровадження нової послуги складається з:

1. аналізу клієнтської бази послуги:

· динаміка кількості користувачів (загальне число користувачів, число знову притягнутих клієнтів, число користувачів отказавшихся від послуги)

· територіальний розподіл користувачів (динаміка клієнтів у територіальному розрізі)

· динаміка структури клієнтської бази (юридичні, фізичні особи, форма власності)

· аналіз фінансового стану клієнтури (ліквідність, оборотність, залучення засобів, прибутковість)

2. аналіз обсягів надання послуги

· динаміка обсягу надання послуги (по юридичних, фізичних особах, формам власності, території)

· динаміка обсягів супутніх послуг

3. аналізу витрат на надані послуги

· динаміка використовуваних трудових ресурсів (загальна чисельність зайнятих роботою з клієнтом, зайнятих на допоміжних операціях, фонд оплати праці)

· динаміка технічного забезпечення (чисельність, вартість технічного придбання й експлуатації)

· динаміка ефективності витрат (співвідношення витрат до обсягу надання послуги по філіях банку)

Етап 4: Розрахунок по ефективності впровадження нової послуги з реченнями по її подальшій перспективі.

Послуги індивідуальним клієнтам

Продукти:

Вклады населения, текущие счета

Потребительское кредитование

Карточные продукты

Внескиобмінні операції Нові технології

Внески населення, поточні рахунки

Найчастіше в закордонній практиці виділяють 3 основні групи внесків населення:

1) Строкові вклади.

2) Внески на жиро рахунках (синоніми: вклади до запитання, контокоррентные внески, внески на поточних рахунках);

3) Ощадні вклади.

У вітчизняній практиці і нормативних документах НБУ ("Положення про порядок здійснення банками України вкладних (депозтных) операцій з юридичними і фізичними особами", "Инструкция о порядке открытия и использования счетов в национальной и иностранной валюте")немає чіткого підходу до класифікації депозитів, формально виділяються: вклади до запитання, строкові вклади, умовні внески і накопичувальні внески. При цьому істотних розходжень у правилах обслуговування цих внесків ні, що не дає повною мірою реалізувати всієї їхньої можливості. Зокрема, вимоги про безумовне повернення внесків на першу вимогу клієнта максимально наближають усі види внесків до умов "до запитання", а обов'язкове фіксування процентної ставки кардинально ускладнює речення вкладникам довгострокових ощадних програм. Навіть обновлена нормативна база усе ще не відповідає світовим стандартам. Додаткове сум'яття в нормативне регулювання депозитних операцій вносять положення нового "Цивільного кодексу", у яких законодавці намагаються прямо регулювати в тому числі ряд чисто технологічних аспектів проведення вкладних операцій. Разом з тим ряд банків протягом багатьох років успішно використовують внески, що з повною підставою можна віднести до групи ощадних. Тому при подальшому розгляді питання про надання вкладних послуг населенню ці внески так само будуть розглядатися як окрема самостійна група.

1 Група.

СТРОКОВІ ВКЛАДИ - це кошти на депозитних рахунках, від права розпорядження якими вкладник відмовляється на визначений період. По класифікації НБУ:"строкові вклади" - це кошти, чи банківські метали, розміщені в банку на визначений договором термін, що можуть бути повернуті вкладнику після закінчення обговореного чи терміну на першу вимогу вкладника, якщо це передбачено договором банківського вкладу (депозиту).

У класичної интерпритации строкові вклади мають на увазі передачу засобів у повне розпорядження банку на термін і умовах за договором, а тому вкладник, як правило, не може в будь-який момент зажадати від банку повернення розміщених засобів. На строкові вклади нараховуються відсотки. Відсотки виплачуються вкладнику при розірванні договору. Процентна ставка встановлюється за домовленістю. Як і інші ціни, вона складається в залежності від попиту та пропозиції. У загальному випадку можна сказати, що процентна ставка тим вище, ніж длительнее термін дії договору. Часто процентна ставка тим вище, чим більше сума внеску. Незважаючи на "термінову" природу даних внесків, тобто встановлення договірних зобов'язань на конкретний, чітко визначений термін, нормативні документи жадають від українських банків забезпечити повернення притягнутих засобів на першу вимогу клієнтів, що значно ускладнює можливість збалансованого до термінів повернення депозитного портфеля. Єдиним засобом, що утримує клієнтів від прийняття рішень по достроковому зажаданню внесків, є нарахування відсотків по зниженій процентній ставці. При цьому, розмір процентної ставки не може бути нижче, ніж процентна ставка по внесках "до запитання". У ряді випадків, з метою додаткового залучення клієнтів, банки визначають розмір штрафної ставки за дострокове розірвання на більш високому рівні, наприклад, у розмірі 1/3,1/2 чи 2/3 від базової ставки за договором у залежності від терміну, протягом якого гроші клієнта фактично знаходилися в банку.

У зв'язку з малою кількістю банківських операцій, необхідних для обслуговування термінового депозитного рахунка клієнта, банк несе мінімальні операційні витрати в порівнянні з іншими видами внесків. Сума строкового вкладу звичайно встановлюється круглими сумами і повинна бути незмінна протягом усього терміну дії договору. Часто при прийомі строкових вкладів обмовляється мінімальна сума внеску.

Описані вище види строкових вкладів не вичерпують усю гаму подібних послуг, пропонованих українському вкладнику. Так, наприклад, опитування вкладників показали, що дуже багато хто як мотив розміщення засобів указують можливість "одержання збільшення до пенсії і зарплати".

Тому сьогодні практично кожен банк, що працює з фізичними особами, має внески з періодичною виплатою відсотків. Ці внески мають всі основні ознаки термінових депозитів. Однак вкладнику дається можливість одержувати нараховані відсотки до закінчення терміну внеску, найчастіше щомісяця, рідше щокварталу. Дані внески дозволяють сполучити задоволення потреб клієнтів в одержанні максимально можливого доходу на вкладені кошти і часткове забезпечення поточних витрат. Саме внески такого типу користаються найбільшою популярністю в українських вкладників.

В даний час технологічний прогрес вносить корективи в стандартні форми надання банківських послуг. Зокрема, широке поширення платіжних карт дозволяє підвищити мобільність банківського обслуговування, організувати його цілодобово, 7 днів у тиждень, звільнити клієнтів від прив'язки до одного відділення, одному місту, одній країні.

У зв'язку з цим, з'являється можливість надати клієнту, що бажає зробити внесок у банку, цілий комплекс послуг: депозит, платіжну карту, у тому числі міжнародну, кредитний ліміт, забезпеченням по який виступає депозит.

Одним з перших піддалися подібної модифікації найбільше технологічно прості внески - строкові вклади. Прикладом банківського продукту, що сполучить у собі переваги термінового депозиту і платіжної карти є внесок "Комби". У момент оформлення внеску, клієнту видається міжнародна платіжна карта Maestro. Карти видаються упакованими у фірмовий конверт, що містить власне карту і конверт із Пин-кодом.

Переваги і відмінності від стандартних внесків:

1. Забезпечення повноцінного зв'язування: депозитний внесок - карта, що дозволяє забезпечити режим вилученого обслуговування вкладника (одержання % і повернення депозиту по терміну в банкоматах по усьому світі) при збереженні банком контролю за достроковим вилученням засобів (дострокове розірвання тільки у відділенні банку).

2. Автоматична реалізація стратегії перехресних продажів, у результаті чого забезпечується: моментальна видача, безкоштовне оформлення й обслуговування міжнародної платіжної карти.

3. Автоматичне встановлення кредитного ліміту для усіх вкладників з можливістю коректування його величини. При цьому кредитування виробляється в залежності від розміру депозиту і є безризиковим.

Разом з тим, поряд з явними перевагами даний продукт володіє і поруч недоліків:

· підвищення імовірності втрати клієнтом чи заощаджень їхньої частини внаслідок шахрайських операцій третіх облич із пластиковою картою;

· значно знижується ступінь впливу банку на клієнтів, тому що після оформлення внеску клієнт може одержувати обслуговування дистанційно, без контакту зі співробітниками банку. Така ситуація не дає можливості впливати на клієнта з метою продовження співробітництва з банком після закінчення терміну чи внеску у випадку дострокового розірвання

· договору. Крім того, відсутність прямого контакту з клієнтом значно знижує можливості речення йому інших чи нових послуг банку, у результаті чого основну ставку приходиться робити на дорогу і менш ефективну "зовнішню" рекламу;

· небажання ряду досить перспективних клієнтів використовувати для даних операцій пластикову карту.

У зв'язку з цим, для підтримки стабільного обсягу і розумної вартості депозитного портфеля:

· необхідно дотримувати розумний баланс депозитно-карточных послуг даного типу і "класичних" строкових вкладів у пасивах банку,

· віддавати пріоритет оформленню депозитів, без автоматичного повернення суми внеску по закінченні терміну на картковий рахунок.

З метою створення клієнтам більш привабливих умов розміщення засобів, а також зниження трудозатрат на обслуговування депозитного портфеля, строкові вклади типу "Стандарт", оформлювані в ПК "Приват 48" передбачають після закінчення терміну внеску автоматичне продовження договору на новий термін без додаткових погоджень із клієнтами.

2 Група.

ВКЛАДИ ДО ЗАПИТАННЯ являють собою кошти, що можуть бути затребувані в будь-який момент без попереднього повідомлення банку з боку клієнта.

По класифікації НБУ: "вклади до запитання" - це чи кошти банківські метали, розміщені на вкладних (депозитних ) рахунках у банках на умовах виплати внеску (депозиту) на першу вимогу вкладника.

Вклади до запитання у світовій практиці, у першу чергу, служать здійсненню платіжного обороту. Якщо хтось хоче заплатити готівкою, то він зможе це зробити тільки в тому випадку, якщо буде мати достатній запас готівки. У свою чергу, власник деякої суми готівки повинний постійно захищати їх від утрати, чи крадіжки знищення. Тому збереження грошей у формі вкладів до запитання є для клієнтів дешевої і разом з тим простою мірою захисту. Оскільки одночасно клієнт одержує можливість брати участь у безготівковому платіжному обороті, то в нього відпадає ще один ризик - постійно мати при собі великі суми готівки для оплати. Унаслідок цієї умови, вкладами до запитання вкладник може розпоряджатися також вільно, як і готівкою, тобто на ці внески допускаються довложения будь-яких сум у будь-який момент, а також аналогічний порядок зняття всієї чи частини внесеної суми.

У світовій практиці термін дії таких внесків звичайно не обмовляється, однак у вітчизняній практиці банки іноді вказують у договорі термін, на який полягає внесок, наприклад один рік. Це робиться зі спробою убезпечити себе від претензій вкладника щодо зміни процентних ставок, а також з метою можливості змін умов договору в майбутньому через різко змінилася законодавчої чи бази ситуації на ринку. Відсотки на вклади до запитання нижче, ніж на інші чи внески взагалі не нараховуються тому, що банки не можуть використовувати ці засоби в такому ж обсязі як інші внески в кредитних операціях. Однак, незважаючи на те, що банки завжди повинні бути готові до несподіваного відтоку вкладів до запитання, вони все-таки створюють важливу основу для кредитування, тому що коливання окремих внесків при великому обсязі операцій у цілому вирівнюються.

Що стосується відсотків, що нараховуються, вклади до запитання є найбільш дешевим видом притягнутих ресурсів. Класичні вклади до запитання найчастіше використовуються для розміщення заощаджень вкладниками, що бідують у максимально вільному режимі використання свого депозитного рахунка. Тому по вкладах до запитання процентні ставки найнижчі з внесків, але все-таки дозволяють клієнтам одержувати деякий додатковий доход. Разом з тим в умовах конкуренції, що підвищується, деякі банки встановлюють більш високі процентні ставки, чим стандартні. Це робиться для того, щоб залучити нових чи клієнтів переманити вкладників з інших банків. Як правило, останнім часом така практика спостерігається в сегменті послуг для пенсіонерів. Найчастіше такі банківські продукти мають назви "поточні пенсійні рахунки", але по суті вони ближче до внесків, чим до класичних поточних рахунків, призначеним для обслуговування платіжного обороту клієнтів. Такі банківські продукти надзвичайно популярні в клієнтів, оскільки вони сполучать прибутковість строкових вкладів, волю в розпорядженні грошима внесків "до запитання", довгостроковий характер з можливістю нагромадження засобів "накопичувальних" внесків. Разом з тим, дану ситуацію можна розглядати як тимчасову і зв'язану з неподіленим ще в даний момент ринком "пенсійних послуг". Протягом 1-2-х найближчого років даний ринок, швидше за все стабілізується й усі банки перейдуть на класичне зв'язування: поточний рахунок + терміновий (накопичувальний) внесок.

3 Група.

ОЩАДНІ ВКЛАДИ займають проміжне положення між терміновими і вкладами до запитання і призначені для забезпечення довгострокового нагромадження клієнтом необхідної суми засобів.

По класифікації НБУ: "накопичувальні внески" - внески, призначені для заощадження коштів, що можуть поповнюватися вкладником за рахунок додаткових внесків.

В Україні роботу з внесками, які можна віднести до ощадного практикують далеко не всі, навіть великі банки.У Приватбанкові вкладникам предлаются "Пенсійні накопичувальні внески", внески "Скарбничка" і внески "До 18-річчю" по суті стосовні до ощадного.

У класичному варіанті ощадний вклад створюється не одноразовим внеском, а може зростати в результаті регулярного чи нерегулярного внесення рівних чи різних сум протягом усього терміну. Для повноцінних ощадних вкладів цей термін перевищує 1 рік , а момент повернення внеску жорстко не фіксується . У результаті чого термін нагромадження заощаджень може досягати 10 і більш років. Клієнт не завжди може вільно зажадати виплати ощадного вкладу.

Мотиви збереження вкладником засобів на ощадних рахунках - резерви на непередбачені витрати, нагромадження грошей і створення капіталу. У принципі розрізняють цільове збереження грошей і збереження без определеной мети. Ощадний вклад виникає в результаті висновку договору і внесення відповідної суми. При внесенні першого внеску виписується ощадна чи книжка інший відповідний документ.

Особливістю ощадних вкладів є те, що, у принципі, ні можуть бути повернуті тільки після повідомлення і після закінчення погодженого терміну. Звичайно термін повідомлення, наприклад у Німеччині, складає від 3-х місяців до 1-4 років. Без повідомлення можна зняти деяку обговорену суму протягом календарного місяця. Банки зацікавлені в тім, щоб ощадні вклади як можна довше знаходилися в їхньому розпорядженні. Тому на ощадні вклади з тривалим терміном попереднього повідомлення вони пропонують більш високі процентні ставки, ніж на короткотермінові ощадні вклади.

Таким чином, розмір процентної ставки в основному залежить від тривалості погодженого терміну попереднього повідомлення.

Українські банки випробують серйозні юридичні проблеми в реалізації такої процентної політики, зв'язані з законодавчою нормою незмінності процентної ставки по внеску, але змінити дія об'єктивних економічних законів не можуть. Тому ощадні вклади в Приватбанкові полягають максимум на термін 1 рік з умовою автоматичного продовження терміну внеску. При продовженні договору розрахунок відсотків на кожен новий термін внеску здійснюється по процентній ставці, що діє в банку для депозитних внесків, що продовжуються, даного виду на день закінчення попереднього терміну внеску, без висновку додаткових угод до договору.

Ощадні вклади максимально пристосовані до здатності і готовності клієнта робити заощадження. На ощадний рахунок можна в будь-який момент вносити кошти практично в необмеженому розмірі. Тому збереження грошей на ощадних рахунках для "маленького" людини є самою доцільною формою розміщення заощаджень. Крім того, ця

форма особливо підходить для нагромадження засобів на велику покупку в майбутньому.

Особлива ліквідність ощадних вкладів виражається також і в тім, що вилучення внеску у виняткових випадках можливо і без дотримання терміну попереднього повідомлення. На практиці існують наступні можливості вилучення внеску:

- без попереднього повідомлення;

- після попереднього повідомлення, але до витікання його терміну;

- після закінчення терміну попереднього повідомлення ("штатна ситуація").

Якщо банк дозволяє вкладнику достроково зняти його внесок, то як правило, передбачається компенсація банку у виді виплати знижених відсотків по внеску. Українські банки теж звичайно застосовують в аналогічних випадках знижений відсоток по внеску.

Класичним прикладом ощадного вкладу, є внесок "Скарбничка" Приватбанку, що у даний час є унікальним продуктом на українському ринку. Цей внесок передбачає довгострокове нагромадження заощаджень з можливістю поповнення внеску. Перевагою даного внеску в порівнянні зі стандартними масовими депозитними продуктами, пропонованими іншими банками України, є можливість формування регулярних нагромаджень шляхом автоматичного списання зазначеної клієнтом суми з його зарплатної (чи будь-який іншої) карти без особистого відвідування клієнтом банку. Крім цей внесок може поповнюватися і через касу банку. При цьому внесок доступний як клієнтам з високим рівнем особистих доходів, так і незаможним громадянам, тому що відкриття і поповнення внеску, у т.ч. і регулярним платежем, виробляється на суму 10 грн.

Окремим різновидом ощадних вкладів є внески, по яких повернення внеску прив'язане до деякої умови. НБУ дає спеціальну характеристику таких внесків як "умовні внески" - це внески, у момент оформлення яких установлюється будь-яка умова про повернення чи коштів банківських металів. Умова по внеску не повинне суперечити законодавству чи України ускладнюючим повернення внеску (депозиту).

Як правило, умови повернення прив'язані до значних життєвих подій у житті чи вкладника його близьких, наприклад народження дитини, одруження дітей, повноліття, надходження у ВУЗ, вихід на пенсію. У Приватбанкові даний різновид внесків представлений внеском "До 18-річчю", що дозволяє оформити внесок і довгостроково накопичувати засобу на користь дитини, що зможе їм скористатися по досягненні 18-літнього віку. У цей момент усі права на грошові засоби, що нагромадилися, переходять від Вкладника до обличчя, на користь якого полягав внесок.

СПОЖИВЧЕ Кредитування, основні принципи Основні принципи, які необхідно строго дотримувати - платність, терміновість, зворотність, забезпеченість, цільове використання, территориальность і персональна відповідальність.

На практиці застосовуються дві основні форми надання позикових засобів фізичній особі.

СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ - кредит, що видається тільки в національній грошовій одиниці фізичним особам - резидентам України на придбання споживчих товарів і послуг і який повинний бути повернутий, відповідно до умов кредитного договору.

КРЕДИТНИЙ ЛІМІТ - сума, що банк надає в тимчасове користування власнику пластикової карти на умовах терміновості, зворотності і платності, можливе надання як національної, так і в іноземної валютах.

Основні приципы кредитування, застосовувані на практиці в банку

Платність - видача позикових засобів здійснюється на визначених кредитним договором умовах оплати банку процентного доходу позичальником за користування кредитними ресурсами.

Терміновість - видача засобів позичальнику здійснюється на строго визначений договором термін.

Зворотність - за умовами договору позичальник зобов'язується в обговорений термін повернути позикові засоби в повному обсязі, включаючи плату за використання ресурсів і всі можливі нараховані штрафні санкції.

Забезпеченість - засоби позичальнику видаються тільки за умови надання їм у розпорядження банку на термін договору ліквідних активів, за рахунок яких банк могтиме, при неможливості виконання зобов'язань позичальником, у короткий термін сплатити борг за рахунок активів позичальника.

Цільове використання - кредити видаються тільки на конкретну мету. Тільки при наявності такий банк у стані простежити законність використання наданих позичальнику ресурсів, що в комплексі з якісним проробленням питань фінансового аналізу, механізмів і джерел погашення заборгованості дає практично повну гарантію своєчасного повернення засобів.

Перелік напрямків цільового використання споживчих кредитів визначається сутністю операції, тобто задоволення потреб населення в залежності від потреби индивидума, наприклад:

1. Придбання товарів тривалого користування (меблі, побутова техніка).

2. Придбання транспортних засобів.

3. Придбання товарів народного споживання.

4. Цільові нестатки (лікування, навчання, народження дітей, відпочинок, і т.д.)

5. Будівництво

6. Благоустрій дачних ділянок, житлових будинків, квартир.

7. Покупка нерухомості

8. Реконструкція і капітальний ремонт нерухомості

9. Придбання устаткування для інженерного пристрій будинку, квартири.

10. На освоєння землі.

При кредитуванні фізичних осіб застосовується територіальний принцип, відповідно до якого рішення про видачу кредиту (установленні кредитного ліміту) приймається на уповноваженому рівні, а виконання рішення здійснюється на локальному рівні в підрозділах банку.

Класифікація кредитів

Кредити можуть бути класифіковані по наступним ознаках:

По термінах використання:

- короткострокові - терміном до 1-го року;

- середньострокові - терміном до 3-х років;

- довгострокові - терміном понад 3-х років.

По забезпеченню:

- забезпечені заставою (майновими правами, майном, цінними паперами);

- гарантовані (банками, чи фінансами майном третього обличчя)

- с іншим забезпеченням (поручительство, свідчення страхових компаній);

- незабезпечені (бланкові).

Бланковий кредит видається банком без застави чи майна інших видів забезпечення - тільки під зобов'язання повернути кредит з розрахунку підвищеної процентної ставки надійним Позичальникам, що мають стабільні джерела погашення кредиту, позитивну кредитну історію і перевірений авторитет у банківських колах.

По характеру і методу надання:

- термінові - однією сумою передбаченою договором;

- у виді кредитної лінії - декількома частинами, загальна сума яких не перевищує суму договору;

- у виді поновлюваної кредитної лінії - клієнт може неодноразово брати і гасити будь-як суми за умови, що сальдо по позичковому рахунку не перевищує ліміту, обговореного в кредитному договорі.

Клієнтами за даною формою кредитування можуть виступати фізичні особи зі стабільним графіком надходження доходів, що мають гарну кредитну історію.

По закінченню терміну дії:

- при закінченні терміну дії договору;

- зниження суми заборгованості, згідно графіка;

- достроково (за вимогою чи кредитора за заявою позичальника;)

- с регресією платежів;

- після закінчення обумовленого періоду (місяця, кварталу).

По напрямках використання - основні цілі використання розглянуті раніше.

Платність - видача позикових засобів здійснюється на визначених кредитним договором умовах оплати банку процентного доходу позичальником за користування кредитними ресурсами.

Терміновість - видача засобів позичальнику здійснюється на строго визначений договором термін.

Зворотність - за умовами договору позичальник зобов'язується в обговорений термін повернути позикові засоби в повному обсязі, включаючи плату за використання ресурсів і всі можливі нараховані штрафні санкції.

Забезпеченість - засоби позичальнику видаються тільки за умови надання їм у розпорядження банку на термін договору ліквідних активів, за рахунок яких банк могтиме, при неможливості виконання зобов'язань позичальником, у короткий термін сплатити борг за рахунок активів позичальника.

Цільове використання - кредити видаються тільки на конкретну мету. Тільки при наявності такий банк у стані простежити законність використання наданих позичальнику ресурсів, що в комплексі з якісним проробленням питань фінансового аналізу, механізмів і джерел погашення заборгованості дає практично повну гарантію своєчасного повернення засобів.

Перелік напрямків цільового використання споживчих кредитів визначається сутністю операції, тобто задоволення потреб населення, наприклад:

1. Придбання товарів тривалого користування (меблі, побутова техніка).

2. Придбання транспортних засобів.

3. Придбання товарів народного споживання.

4. Цільові нестатки (лікування, навчання, народження дітей, відпочинок, і т.д.)

5. Будівництво:

- індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями;

- будинків у сільській місцевості, що не є основним місцем проживання;

- будинків дачного типу;

- надвірних будівель для змісту худоби, збереження продуктів, літніх кухонь, теплиць, майстерень і т.д.;

- гаражів.

6. Благоустрій дачних ділянок, житлових будинків, квартир.

7. Покупка:

- індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями, квартир;

- будівель дачного типу;

- будівель у сільській місцевості, що не є основним місцем проживання;

- гаражів;

- квартир.

8. Реконструкція і капітальний ремонт:

- індивідуальних житлових будівель;

- квартир;

- гаражів;

- будівель дачного типу і будівель у сільській місцевості.

При кредитуванні фізичних осіб застосовується територіальний принцип, відповідно до якого, рішення про видачу кредиту (установленні кредитного ліміту) приймається на уповноваженому рівні, а виконання рішення здійснюється на локальному рівні в підрозділах банку.

Территориальність - підрозділу Банку приймають до розгляду кредитні проекти тільки в межах охоплення своєї території (для кредитних лімітів - тільки по картах, що обслуговується в даному підрозділі Банку). Позичальники з регіонів діяльності інших підрозділів банку направляються в підрозділ банку відповідної територіальної компетенції.

Персональна відповідальність - відповідальність за видачу і повернення засобів несе Бізнес регіонального чи підрозділу Головного банку, що видав цей актив. Персональну відповідальність несе обличчя, що підписало документи (кредитний чи інший договір про надання засобів, документи по забезпеченню).

Принципи прийняття рішень про кредитування: будь-яке ухвалення рішення про проведення банківської операції, зв'язаної з ризиком, здійснюється тільки в межах установлених наказами по банку лімітів повноважень і лімітів операції

Кореспонденція рахунків з обліку отриманих короткострокових позик, кредиторської заборгованості

№ п.п.	Зміст операціі	Дебет	Кредит
1.	Отримання і зарахування кредиту на рахунки в банках підприємства-позичальника	311	60
2.	Отримання і зарахування валютного кредиту на Валютний рахунок підприємства-позичальника	312	60
3.	Відкриття акредитиву за рахунок кредиту. Оформлення лімітованої чекової книжки за рахунок кредиту	63	60
4.	Погашення заборгованості перед бюджетом за рахунок кредиту	64	60
5.	Кредити банку, передані дочірнім підприємствам	68	60
6.	Оприбуткована в касі готівка, одержана за рахунок короткострокових кредитів А)дебет субрахунка 311-надходження кредиту Кредит рах. 60 Б)дебет рах.30-надходження готівки до каси Кредит субрах.311	30 31	60
7.	Погашення заборгованості з підзвітними особами шляхом переказу коштів на банківскі рахунки працівників підприємства за рахунок кредиту	372	60
8.	Погашення заборгованості органам соціального страхування (Пенсійний фонд тощо) за рахунок	65	60
9.	Нарахування процентів за кредити (ця сума включається до валових витрат (рах.18)	951	685
10.	Погашення кредиторської заборгованості підприємством за короткостроковий кредит	60	311 312
11.	Погашення кредиторської заборгованості за кредит дочірнім підприємствам	60	682
12.	Погашення короткострокового кредиту довгостроковим	60	50
13.	Погашення кредиторської заборгованості шляхом продажу банку-кредитору векселі, отриманих від третіх осіб А)на суму основного боргу Б)на суму процентів за кредит В)на суму облікового дисконту	60 682 94	34 34 34

Кореспонденція рахунків з обліку довгострокових позик банків (рах.50)

№ п.п.	Зміст операції	Дебет	Кредит
1.	Отримання і зарахування позики на Розрахунковий рахунок підприємства-позичальника	311	50
2.	Отримання і зарахування валютного кредиту на валютний рахунок підприємства-позичальника	312	50
3.	Фінансування капітальних вкладень за рахунок кредиту	313	50
4.	Кредити банку, передані дочірнім підприємствам	682	50
5.	Щомісячне нарахування банком процентів за кредит (за стандартною ставкою)	92	684
6.	Погашення підприємством довгострокового кредиту	50	311 312
7.	Погашення довгострокового кредиту дочірніми підприємствами	50	682
8.	За умови відстрочення (пролонгації) погашення кредиту, різниця процентної ставки за пролонгованим кредитом (відображення різниці як штрафної санкції)	948	682
9.	Погашення довгострокового кредиту короткостроковим кредитом	50	60

Особисті пластикові картки

Основними перевагами пластикових карт перед наявними є:

Підвищена безпека збереження засобів (при втраті карти рахунок блокується у відповідь на повідомлення клієнта про втрату);

При поїздці за рубіж пластикові платіжні карти підлягають усному митному декларуванню.

На залишок по рахунку нараховуються відсотки

Для випуску особистої карти необхідно ознайомити клієнта з пакетом типових документів:

Анкета-заява на відкриття карткового рахунка і видачу пластикової карти;

Договір про відкриття й обслуговування картсчета;

Правила користування пластиковою картою;

Тарифи на видачу й обслуговування карти;

Додаткова угода про випуск платіжної карти довіреній особі.

Для відкриття карти клієнту необхідно представити:

Паспорт цивільний (іноді і міжнародний);

Ідентифікаційний код платника податків.

У перелік засобів захисту пластикової карти з магнітною смугою входять:

Мікротекст як елемент дизайну карт

Голограми

Символи видимі тільки в ультрафіолетових променях

Эмбоссированные символи

Нанесення на карту фотографії власника

Наявність зразка підпису власника на карті

Клієнт - власник основної карти несе відповідальність за своєчасне відшкодування всіх платежів і збитків, що виникли з вини користувачів додаткових карт.

При втраті карти клієнт повинний зробити об цьому письмову заяву в банк у термін не пізніше 3-х днів з моменту відповідного усної заяви.

Пластикова карта є власністю банку.

Приватбанк має банкомати наступних типів:

Для зняття наявних тільки в гривні;

Для зняття наявних як у гривні так і в доларах США.

Видача наявних виробляється в USD і UAH відповідно до таблиці

Тип карти	USD	UAH
Гривнева ПБ зарплатна	Заборонена	Дозволена
Доларова ПБ	Дозволена	Дозволена
Карта українських банків	Заборонена	Дозволена
Карта закордонних банків	Дозволена	Дозволена

Карти, у назві яких є присутнім префікс Domestic, обслуговуються тільки в межах України.

До 5-го числа місяця, що випливає за звітним, банк надає клієнту виписки про стан СКС.

Як додаткові карти до основного можна оформляти карти класу не вище основної.

Для особистих карт банку:

клієнт одержує можливість обслуговування в національній мережі обслуговування пластикових карт Приватбанку (однієї з найбільш широких серед банків країн СНД): у мережі банку працює більш 900 банкоматів, 10 815 POS-терміналів і більш 1 800 пунктів видачі наявних. Національна мережа банківського обслуговування Приватбанку включає більш 1 400 філій і відділень по всій Україні

можливість мобільного керування своїми картковими рахунками по новітніх технологіях GSM-banking (за допомогою мобільного телефону) і Internet-banking (через Інтернет - система Приват24);

рахунок карти може бути відкритий у національній валюті України й у доларах СШАй у євро (для карт МШС MasterCard Int.);

при здійсненні операції у валюті, відмінної від валюти карткового рахунка, за кордоном по міжнародній платіжній карті конвертація відбувається за курсом, установленому платіжною системою;

Служба клієнтської підтримки (цілодобово):

380-562-390131

380-56-7701273 (служба авторизації)

8-800-5000030 (безкоштовно в межах України).

розвиваються дисконтні проекти для власників карт Приватбанку:

мережа ресторанів у м.Київ ("Царське село", "Корона", "Первак", "Тарас") пропонують знижки при обслуговуванні в розмірі 10% власникам карт VISA Platinum Приватбанку (5%- власникам карти VISA Gold Приватбанку);

готельний комплекс "Ялт-Інтурист" (98600, м.Ялта, вул.Дражинского, д.50) при оплаті проживання по пластиковій карті VISA Platinum Приватбанку пропонує знижки 20% (EC/MC/ VISA Gold- 15%; EC/MC/ VISA Classic, Cirrus/Maestro/ VISA Electron- 12%).

Відповідно до запитів клієнта запропонуєте йому картку, що буде максимально відповідати його побажанням.

Головна мета клієнта	Пропонований продукт (послуга)
Бажання позбутися від проблем, зв'язаних із забезпеченням безпеки при транспортуванні і збереженні наявних коштів	Карти миттєвого випуску, стандартні, елітні карти (VISA, MasterCard)
Потрібна недорога карта, але з обмеженою сферою прийому	Visa Electron чи Cirrus/Maestro.
Бажання одержати універсальну карту, середнього класу, що дозволяє одержувати наявні в банкоматах, розплачуватися в торгово-сервісній мережі	Visa Classic (International, Domestic), EC/MC Standart
Клієнту потрібна дорога елітна карта, що надає додаткові переваги VIP-класу	Елітні карти - Visa Gold, EC/MC Gold
Клієнту потрібна карта найвищої категорії, що забезпечує персональне банківське обслуговування по категорії VIP-клієнтів	Visa Platinum
Клієнт планує поїздки за кордон	Карти International відповідних типів
Оформлення карти в туристичних компаніях України - у зручний час, у зручному місці	Карта миттєвого випуску - Travel Card
Оформлення карти без висновку договору з Приватбанком і відкриття картсчета (з урахуванням обмежень до1 тис. грн)	Предоплачена карта - Maestro Prepaid
Потрібно карта, що може бути подарована іншому обличчю	Maestro Prepaid
Клієнту необхідно терміново оформити карту - протягом 10-15 хвилин	Карти миттєвого випуску Maestro Prepaid, Travel Card/Privat Travel, Visa Plus
Потрібна карта винятково для оплати покупок в інтернет-магазинах	Інтернет-карта, PIVE
У клієнта є автомобіль, і він зацікавлений в одержанні додаткових послуг для "автомобілістів"	AutoCard
У клієнта є мобільний телефон і його цікавить карта, що дозволяє оплачувати мобільний час зі знижками	StarCard
Можливість створити карту власного дизайну, розмістивши на ній фото своєї родини, хобби і т.п.	Карта Free design/ФотоКарта
Фінансова воля - можливість використовувати не тільки власні засоби, але і засобу, розміщені на карті в рамках наданого банком кредиту	Кредитний ліміт (торговий чи фінансовий) на карти
Клієнт хотів би надати можливість користатися засобами на його рахунку членам своєї родини	Додаткові карти до стандартних, елітних карт (VISA, MasterCard)
У клієнта є рахунок (поточний, картсчет, позичковий і т.п.) у Приватбанкові і він хотів би керувати їм, не відвідуючи відділень банку, по телефоні і через Інтернет	СЭП Приват-24, GSM-banking

У залежності від бажання клієнта карти можна оформити в гривні, доларах США, Євро.

Практично завжди в клієнта присутні на підсвідомому рівні сховані побоювання, омани і стереотипи. Від Вас потрібно їх виявити і показати безпідставність подібних побоювань. Підкресліть питання безпеки роботи з картою, простоту оформлення карт і ЗРУЧНІСТЬ користування картою.

При оформленні пластикової карти ВАЖЛИВО уточнити для клієнта наступні моменти:

· Елементарні правила збереження картки;

· Клієнт повинний тримати в таємниці свій секретний Пин-код.

· Порядок дій і відповідальність при втраті карти;

· Можливість одержати екстрену допомогу при будь-якій важкій ситуації;

· Комісії за одержання наявних у мережі Приватбанку, можливість додаткових комісій при знятті грошей у мережі інших банків;

· Наявність кредитного ліміту і правила користування.

· Можливість звертання в Сервісний центр Приватбанку при виникненні проблем з картою (утрата/крадіжка, відмовлення в обслуговуванні) по довідкових телефонах: 8 800 500 00 30 (цілодобовий, безкоштовно по Україні), + 380 562 390 000 (для дзвоників з-за кордону), 390000 (у Дніпропетровську).

Типи особистих карток

Карта "Найкращий подарунок"

По ній у клієнтів є реальний шанс одержати приз:

· карта щомісяця бере участь у розіграші призів протягом усього терміну дії - 3 РОКИ;

· карта продовжує брати участь у розіграшах навіть у тих випадках, якщо на неї уже випадав виграш.

Переваги карти "Найкращий подарунок":

· миттєвий випуск, зручність і простота оформлення;

· карта оформляється безкоштовно;

· карта неперсоналізована: на її лицьовій стороні отсутствует прізвище й ім'я власника карти;

· можливість використання карти як подарунок: карта "Найкращий подарунок" надається в комплекті з вітальною листівкою. Ви можете презентувати карту у святковій листівці колегам, друзям, рідним як заохочення, подарунка;

· можливість багаторазового поповнення карти (у межах максимальної суми на карті 1000 гривень);

· можливість зміни ПіН-кода в будь-якому банкомату Приватбанку. Ви можете презентувати карту у святковій листівці колегам, друзям, рідним як заохочення, подарунка.

Як клієнту одержати карту:

Одержати карту можна в будь-якім відділенні Приватбанку. Карта надається без оформлення документів, умовою придбання карти є поповнення карти на суму мінімум 100 гривень, що надає право постійної участі карти в розіграші призів протягом усього терміну дії карти.