Основы страхового дела

Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутов движения т.д.

Страхователь должен обеспечивать участие страховщика в рассмотрении иска потерпевшего о возмещении вреда в суде, а также принимать обязательства по урегулированию требований потерпевшего только после согласования со страховщиком. В обязанности страховщика может входить проведение всей претензионной работы по заявленным требованиям имеющих на это право третьих лиц по отношению к страхователю, защита интересов последнего в суде и возмещение при этом всех судебных расходов.

Возмещение вреда может осуществляться без судебных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового случая и право потерпевшего на компенсацию ущерба, а также на основании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего с суммой возмещения.

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а также из-за проявления непреодолимой силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного средства.

Согласно общим условиям страхования обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) должны произвести как собственник автомобиля, так и водитель, если он не является собственником.

Поскольку ОСАГА преследует цель защиты жертв аварии, то в странах с обязательным страхованием потерпевшее лицо имеет право прямого заявления к страховщику гражданской ответственности. Таким образом, в распоряжении жертвы происшествия находятся два должника, которым он может воспользоваться по выбору. Если выплату осуществляет один из должников, то потерпевший уже не может обратиться к другому должнику. Если сумма действительного ущерба превышает страховую сумму, то разницу согласно закону возмещает виновник ущерба.

Особенностью ОСАГО является дифференциация тарифных ставок в зависимости от мощности двигателя автомобиля, местности, где зарегистрирован автомобиль, стажа безаварийной езды застрахованного и других факторов.

В 1949г. была принята система «Зеленая карта», действующая до сих пор. Основные условия и принципы системы:

- признание государством законности системы и отражение в Национальном законодательстве страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в обязательной форме;

- признание на территории любой из стран-участниц полисов ''зеленая карта», приобретенных в любой другой стране;

- передача полномочий по урегулированию убытков иностранного лица национальному страховщику государства, на территории которого причинен вред;

- предоставление страхового покрытия на территории иностранного государства - члена системы - в объеме его законодательства по этому виду страхования.

В странах-участницах существуют Национальные бюро, которые:

а) обеспечивают страховщиков полисами «зеленая карта»;

б) контролируют и регулируют внутри страны и за рубежом вопросы по данному виду страхования и претензии по страховым случаям.

Национальные бюро объединены в Международное бюро «Зеленая карта» (штаб-квартира в Лондоне), которое координирует их деятельность. Его органом управления является Совет бюро, а высшим органом - Генеральная ассамблея, обладающая исключительной компетенцией в решении вопроса о принятии новых членов.

Для приобретения полиса «зеленая карта» необходимо заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство

9.2 Страхование профессиональной ответственности

Существует ряд профессий, выполнение служебных обязанностей в рамках которых сопряжено с вероятностью причинения вреда либо нанесения ущерба. В этой связи страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к людям, выполняющим свои служебные обязанности в рамках этих профессий.

Суть такого вида страхования заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений представителей некоторых профессий:

- нотариусов;

- врачей;

- аудиторов;

- юристов;

- таможенных агентов и таможенных перевозчиков:

- архитекторов;

- адвокатов;

- журналистов и т.д.

В случае страхования профессиональной ответственности тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии страхователя (в основу построения тарифов заложен критерий производственного риска) и характеристики работающего по данной профессии (возраст, стаж работы, полученная квалификация и др.)..

В страховании профессиональной ответственности предусмотрены две группы рисков:

- возможность причинения действием вреда здоровью (врачи, фармацевты и др.);

- возможность причинения материального ущерба (архитекторы, инженеры (строители и конструкторы), консультанты и др.).

Не охватывается страхованием умышленно причиненных вред.

Обычно по такому страхованию устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

При составлении договора страхования профессиональной ответственности обычно учитываются не только особенности оцениваемой профессии (нужна лицензия или нет), но и особенные требования к выполняющему свои профессиональные обязанности в конкретных условиях.

9.3 Прочие виды страхования ответственности

Помимо перечисленных видов в международной практике страхования ответственности достаточно распространены следующие виды страхования:

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- страхование ответственности производителей товаров широкого спроса;

- страхование ответственности за загрязнение окружающей среды;

- страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;

- страхование гражданской ответственности работодателей за причиненный ущерб здоровью их работников при выполнении трудовых обязанностей;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Специфика гражданской ответственности предприятий - владельцев источников повышенной опасности (владельцев аэропортов, атомных электростанций, производителей взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов, энергии высокого напряжения и т.д.) заключается в формировании страхового фонда за счет взносов этих предприятий (страхователей), гарантирующего возмещение вреда потерпевшим. Этим вредом может быть повреждение или уничтожение имущества, упущенная выгода, моральный ущерб потерпевшего, затраты страхователя на ликвидацию последствий страхового случая.

Страхование ответственности производителей товаров широкого спроса имеет за рубежом многолетний опыт. Так, с 1985 г. действует соглашение в рамках ЕЭС о распространении его действия на все страны Западной Европы. Большинство товаропроизводителей считает необходимым застраховать этот вид ответственности и для роста своего имиджа, и для получения финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного потребителю продукции, и для освобождения от судебных разбирательств и необходимых экспертиз, поскольку страховщик обеспечивает защиту интересов страхователя в суде, организует экспертное консультационное обслуживание.

Для потребителей данный вид страхования удобен тем, что по существующим юридическим нормам ответственность производителя признается независимо от наличия или отсутствия его вины при аргументированном доказательстве, что вред нанесен данным производителем. Кроме того, может быть получена достаточно высокая сумма возмещения, так как по данному виду страхования ограничение ответственности товаропроизводителей не допускается.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды обусловлено значительным ростом размеров экологических ущербов по сравнению с ущербами от стихийных бедствий и пожаров. Оно получило свое развитие в б0-е годы. Сначала в объем ответственности включались риски, причинявшие ущерб жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем на производстве. При этом страховое возмещение выплачивалось только в случае внезапной и непредвиденной экологической катастрофы.

Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах предусматривает возмещение ущерба (вреда), причиненного жизни или здоровью третьих лиц или их имуществу в ходе производства строительно-монтажных и пусконаладочных работ, и возможно, а период гарантийного срока эксплуатации.

Объектом страхования гражданской ответственности работодателя является причинение вреда работникам в виде гибели, увечья и других телесных повреждений, а также в связи с профессиональным заболеванием без внешних признаков его проявления. Объектом страхования может быть имущество работников, используемое ими в процессе исполнения служебных обязанностей и поврежденное или погибшее в это время.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств подразделяется на две подгруппы:

а) обязательств, возникающих в результате нарушения договоров;

б) внедоговорных обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам, именуемых деликтами (правонарушениями).

10 МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАН, ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ

Данный вид страхования в основном предназначен для страховой защиты при внезапных заболеваниях, телесных повреждениях или гибели в результате оговоренных условиями страхования несчастных случаев, происшедших во время пребывания за рубежом застрахованного лица.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме.

Медицинский ассистанс (что означает «помощь» по-французски) гарантирует оплату расходов на лечение по предписанию врача, специализированную транспортировку и госпитализацию заболевших и травмированных граждан, их содержание и лечение в медицинском учреждении, медицинское обслуживание при необходимости и проживание после выписки из больницы (госпиталя), если нет возможности немедленной транспортировки на родину.

Стоимость полисов устанавливается в зависимости от лимита ответственности и срока пребывания за границей застрахованного лица.

Каждая страховая компания, занимающаяся таким страхованиям, разрабатывает свой перечень предоставляемых услуг и свойственный только ей набор рисков, страхуемых полисом компании. Так страховой полис «Ингосстраха» предполагает страховую сумму от 15 до 75 тыс. долл. и широкий спектр оказываемых услуг; «РЕСО-Гарантия» берет на себя лимит ответственности от 25 до 35 тыс. долл.; «Планата-Форд» - от 3 до 30 тыс. долл. США.

Посольства некоторых стран сами регламентируют объем страховой ответственности. Так при выдаче визы в ФРГ, Австрию, Францию и другие страны Еврозоны посольства этих стран признают страховые полисы с лимитом ответственности не менее 30-50 тыс. долл. США.

По этому виду страхования не предоставляются услуги по целенаправленному лечению за рубежом и стоматологическому протезированию, не возмещаются расходы по лечению заболеваний, о которых страхователю было известно на момент заключения договора страхования, но оплачивается так называемое «снятие острой боли» при обострении хронического заболевания, угрожающего жизни страхователя.

11 СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ

«… Предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».

Из определения следует, что предметом страховой предпринимательской деятельности является:

- имущество фирмы, предприятия, организации, индивидуального предпринимателя;

- гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;

- инвестиционные проекты и их конечные результаты;

- работоспособность элементов и систем производства в целом и/или убытки от остановок производства;

- гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг перед производителями, исполнителями, продавцами;

- снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от собственной производственной деятельности, включая убытки от внереализационной деятельности и исполнения обязательств по выданным другим лицам поручительствам и гарантиям;

- инвестиции, проекты, акции, облигации и другие ценные бумаги.

Все причины, вызывающие потери ожидаемой прибыли или неполучения предполагавшегося дохода, обуславливаются двумя группами факторов, составляющих сферу страхования предпринимательской деятельности:

- нарушением процесса производства при наступлении форс-мажорных обстоятельств (стихийных бедствий, аварий и т.п.);

- изменением рыночной конъюнктуры, невыполнением контрактов со стороны поставщиков или потребителей продукции и т.п.

Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными и денежными ресурсами, доходами от предпринимательской деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обуславливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.

Практика хозяйствования показывает, что в предпринимательские риски в современной их трактовке включены риски коммерческие и финансовые. Страхование предпринимательских рисков выделено в отдельную подотрасль страхования, заменив в классификации страхование финансовых рисков.

«По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты, гибели, повреждения или недостачи определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, так же ответственность по договорам - риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из простоев в производстве;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов».

В соответствии с нормами ГК РБ могут быть застрахованы убытки, являющиеся следствием страховых событий, исходящих в основном извне сферы непосредственно производственной или иной деятельности предпринимателя. Однако многие страховые риски имеют внутреннюю природу, заключены в самом процессе предпринимательской деятельности.

Необходимо отметить, что страхование предпринимательских рисков является новой отраслью в страховом деле. Поэтому в нем много недоработок, разночтений, сложностей.