Основы страхового дела

Оценка риска (потенциальных убытков) включает в себя: установление вида риска, определение частоты его наступления и денежного выражения. Базой расчетов служат в основном статистические данные, в первую очередь, данные страхователя. В дополнение к ним страховщик руководствуется собственной статистической информацией по аналогичным объектам страхования. При определении размера страховой суммы важно определение величины максимально возможного убытка по объектам страхования в целом и по отдельным его частям.

Предотвращение (контролирование) риска - это организационно-технические мероприятия, осуществляемые с целью минимизации размеров ущерба при приеме риска на страхование, в период срока действия договора и при урегулировании убытков (в случае наступления страхового события).

Мероприятия по предупреждению наступления страхового события и ликвидации его последствий проводятся страхователем и страховщиком в отдельности, а также совместно. Совокупность любых мероприятий должна соизмеряться с предполагаемыми результатами.

Несмотря на действенность контроля, существуют страховые случаи, которые нельзя предотвратить или уменьшить. Кроме того, имеют место риски, по которым затраты по снижению вероятности наступления страховых случаев окажутся нецелесообразными, так как превысят возможный ущерб. В этой связи необходимым является финансирование риска, которое является заключительной стадией процесса управления.

Финансирование риска - это выделение средств для самострахования, взаимного страхования и страхования с целью защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий.

Финансирование риска за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов, предпочтительно, так как является менее затратным. Преимущества страхования особенно ощутимы при наступлении страхового случая по риску, обеспеченному страховой защитой. Задачей страховой компании является правильное установление страховых сумм, франшиз, размера взносов, оптимальных условий страхования.

5 СТРАХОВОЙ ДОГОВОР

5.1 Понятие и виды договоров

Страховые обязательства представляют собой взаимозависимые, гарантированные законом права и обязанности страхователей и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.

Договор страхования представляет собой двустороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором страхования суммы (страхового взноса).

Страховое соглашение должно отвечать ряду требований страхового законодательства и гражданского кодекса Республики Беларусь. И в первую очередь, стороны, заключающие договор, должны обладать правосубъектностью (т.е. способны иметь права и обязанности, вытекающие из договора страхования).

Правосубъектность страховщика определяется его правом осуществлять страховую деятельность в соответствии с требованиями Декрета Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности в Республике Беларусь». Страховщиками могут быть специализированные организации, которые прошли регистрацию и получили лицензию.

Правосубъектность страхователя-гражданина в области личного страхования определяется его дееспособностью либо возрастом, когда его интересы связаны с возможной утратой трудоспособности. Если же страховой интерес граждан связан с имущественным интересом, договор страхования будет иметь юридическую силу лишь в случае принадлежности страхователю страхового имущества на праве личной собственности, владения или распоряжения, а также при наличии у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законодательстве или договоре интереса в сохранении этого имущества.

Для страхователя-предприятия условием правосубъектности является обладание правом юридического лица.

Согласно Гражданскому кодексу не допускается страхование противоправных интересов (убытков от участия в играх, лотереях и т.д.).

5.2 Порядок заключения договоров страхования

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса). Страховое свидетельство является документом, подтверждающим факт заключения договора.

Для заключения договора между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по поводу существенных условий договора.

Существенными условиями договора страхования являются:

- объект страхования;

- размер страховой суммы и страховых взносов;

- срок уплаты страховой суммы и страховых взносов;

- перечень страховых случаев;

- срок страхования;

- начало и окончание страхового договора.

При личном страховании существенным условием страхового договора должно стать еще и застрахованное лицо.

Сам договор вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное, в момент уплаты страховой премии или первого взноса.

Основные виды договоров: имущественный; личный; ответственности.

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или же иного, названного в договоре выгодоприобретателя.

По договору личного страхования - риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого, названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста (совершеннолетия) или же наступление в их жизни иного страхового случая, предусмотренного в договоре (бракосочетания, например).

По договору ответственности может быть застрахован риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Факт заключения договора страхования удостоверяется передачей страховщиком страхового документа (полиса, сертификата, свидетельства) страхователю. Такой документ должен содержать обязательные элементы:

- наименование документа;

- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

- фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

- описание объекта страхования;

- размер страховой суммы;

- описание страхового риска;

- размер страхового взноса;

- сроки и порядок внесения страхового взноса;

- срок действия договора;

- порядок изменения и прекращения договора;

- другие заранее оговоренные условия;

- подписи сторон.

В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые существуют одновременно и заключаются с одним страхователем.

При страховании имущества или же предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости. Для имущества такой стоимостью является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора, а для предпринимательского риска - убытки от данной деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их личному усмотрению.

Случаи, когда страховщик не выплачивает страховое возмещение:

- наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий;

- убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, национализации, ареста, уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

- наступление страхового случая вследствие умысла страхователя.

Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования (в пределах страховой суммы), которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называют суброгацией.

Договор страхования прекращается по истечению срока его действия или при выполнении страховщиком обязательств по договору в полном объеме. Однако договор может быть прекращен досрочно, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и страхование данного вида риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения в следующих случаях, если он заключен после страхового случая или если объектом договора является имущество, подлежащее конфискации на основании решения суда, других случаях, предусмотренных гражданским законодательством РБ. Договор признается недействительным судами общей юрисдикции.

5.3 Обязанности договаривающихся сторон

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в котором должны быть оговорены их права и обязанности.

Страховщик в соответствии с договором страхования обязан:

- ознакомить страхователя с правилами страхования;

- в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, перезаключить договор страхования (по заявлению страхователя);

- перезаключить договор страхования в случае изменения действительной стоимости страхового имущества;

- произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок при возникновении страхового случая (если этого не будет сделано, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки).

- возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования (не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба);

- сохранить в тайне сведения о страхователе и его имуществе, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Обязанности страхователя:

- своевременно уплачивать страховые взносы;

- в полном объеме сообщать страховщику все существенные для договора страхования сведения об объекте страхования для установления адекватной его стоимости и оценки риска;

- сообщить страховщику об уже имеющихся договорах страхования по поводу данного страхового объекта;

- прилагать усилия к сохранности страхуемого объекта;

- принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;

- информировать страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности сторон.

6 ОСНОВЫ ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ

Финансово-экономические аспекты страхования невозможны без использования актуарных расчетов.

Актуарные расчеты представляют собой систему математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиками и страхователями. Они отражают в виде математических формул механизм образования и расходования фонда денежных средств в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения, то есть в страховании жизни и пенсии.

При расширенном толковании к актуальным расчетам относят также расчеты тарифов по любому виду страхования. Их методология основана на использовании теории вероятности, методов математической и демографической статистики, теории процентных ставок.

Теория вероятности применяется в связи с тем, что размеры страховых тарифов, в первую очередь, зависят от вероятности наступления страхового случая. Демографические данные нужны для дифференциации тарифов в соответствии с возрастом застрахованного. С помощью теории процентных ставок в тарифах учитывается доход, который получает страховщик от использования в инвестиционном процессе аккумулированных взносов страхователей.

Помимо расчета страховых тарифов актуарные расчеты используются при определении величины страховых резервов. С их помощью определяются размеры подлежащих выплате при расторжении договора сумм, производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договоров страхования жизни и дополнительных пенсий.

Актуарные расчеты, осуществляемые страховой организацией, классифицируют по видам страхования и по времени составления (плановые и отчетные). Актуарные расчеты могут быть:

- общими (для всей страны),

- зональными (для определенного региона),

- территориальными (для определенного района).

Основные задачи актуарных расчетов:

- исследование и группировка рисков в рамках данной страховой совокупности;

- исчисление математической вероятности наступления страхового случая;

- определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба в отдельных рисковых группах и в целом по страховой совокупности;

- математическое обоснование расходов на ведение дела страховщика, прогнозирование тенденций их развития;

- определение оптимальных размеров страховых резервов и выработка методов их формирования.

6.1 Страховая премия

Страховая премия (страховой взнос) - сумма, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом за предоставленную страховую защиту. За счет страховых взносов формируется страховой фонд, используемый для выплаты страхового возмещения, а также для покрытия накладных расходов страховщика.

Экономическая сущность страхового взноса проявляется в том, что он предоставляется страхователем страховщику с целью гарантии его интересов при наступлении страхового случая.

Юридическая сущность страхового взноса в том, что он может быть определен как денежное выражение страхового обязательства, оговоренного страховым договором. В целом же страховой взнос представляет собой периодически повторяющийся платеж страхователем определенной договором суммы страховщику.

Размер страховой премии (взноса) отражается в страховом полисе и зависит от множества факторов и, прежде всего, от отраслевых особенностей личного и имущественного страхования. Так в личном страховании важен размер суммы договора, оговоренная норма прибыли и вероятность (предвидение) наступления страхового события. В имущественном - вероятность проявления риска, размер страховой суммы договора.

Страховая премия классифицируется по следующим признакам:

- по назначению (могут быть накопительными, рисковыми, нетто-премиями, достаточными взносами и брутто-премиями);

- по характеру рисков (могут быть натуральными и фиксированными);

- по форме уплаты (единовременными, текущими, годовыми и рассроченными);

- по способу отражения в балансе (переходящие платежи, эффективная премия и результативная премия);

- по величине (необходимая, справедливая, конкурентная премия).

- по способу исчисления (средние, степенные и индивидуальные).

Часть страховой премии, направленную на формирование страхового фонда (только на страховые выплаты) принято называть нетто-премией, а часть страховой премии, предназначенную для покрытия расходов страховщика на проведение страхования, называется нагрузкой. Нетто-премия представляет собой себестоимость страхования без учета расходов страховщика на его проведение.

В совокупности нетто-премия (НП) и нагрузка (Н) составляют страховую премию, называемую брутто-премией (БП):

БП = НП + Н (7.1)

Кроме того, в практике отечественного страхования используют также систему основных и добавочных страховых премий. Основная страховая премия определяется при заключении договора страхования. При этом допускается, что она будет изменяться в зависимости от индивидуальных особенностей объекта страхования. Применение скидок и надбавок призвано корректировать основную премию. Скидки и надбавки к основной премии называют добавочной премией.

7 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МОРСКОГО СТРАХОВАНИЯ

В основе экономических отношений по поводу морского страхования лежит страховой фонд в денежной форме, создаваемый за счет регулярных или единовременных взносов всеми его участниками. Денежные взносы участников составляют ресурсную финансовую базу страхового фонда, за счет которой производится выплата возмещения ущерба от морских опасностей и других непредвиденных случайностей. Тем самым, морское страхование приобретает характер экономического инструмента минимизации и преодоления риска природного и техногенного характера, связанного с мореплаванием и освоением природных богатств континентального шельфа.

Объективная необходимость в морском страховании заключается в наличии страхового интереса у всех участников страхового фонда. Страховой интерес в самом широком смысле слова выражает экономическую заинтересованность физического или юридического лица в морском страховании в целях минимизации и преодоления рисков, обусловленных морскими опасностями и другими непредвиденными случайностями. В более конкретной форме страховой интерес воплощается в любой имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт и т. п. Благодаря морскому страхованию обеспечивается бесперебойность транспортного процесса в морском судоходстве и мореплавании.

Экономическая сущность морского страхования проявляется через присущие этой категории функции, которые раскрывают содержание. Морское страхование выполняет распределительную, контрольную и предупредительную функции.

Распределительная функция морского страхования выражается в четком разграничении финансовых потоков, образуемых при создании и использовании страхового фонда. Эти потоки направляют клубы взаимного страхования и акционерные страховые компании. Контрольная функция морского страхования выражается в строго целевом характере использования денежных средств страхового фонда, предназначенных на страховые выплаты в возмещение ущерба. Контроль выражается в проверке фактов и обстоятельств, при которых был причинен ущерб. При этом исключается возможность преднамеренного причинения ущерба с целью незаконного обогащения. Кроме того, контроль осуществляется на стадии привлечения новых участников страхового фонда, на предмет наличия у них объектов в надлежащем состоянии, которые принимаются на страхование.

Предупредительная функция морского страхования выражается в реализации широкого комплекса мероприятий, направленных на предотвращение или уменьшение негативных последствий воздействия морских опасностей и других непредвиденных случайностей. Меры клуба взаимного страхования или акционерной страховой компании по предупреждению и минимизации ущерба носят название превенции.

Экономическая среда, в которой функционирует морское страхование в современном мире, обусловила возникновение национальных и международных рынков морского страхования. Для судовладельцев, фрахтователей и других эти рынки выступают как сфера страховых услуг, ориентированных на обеспечение бесперебойности транспортного процесса.

Морское страхование дает реальные экономические гарантии всем участникам транспортного процесса на случай различных непредвиденных опасностей и случайностей, связанных с перевозкой различных грузов и пассажиров морским и речным транспортом. Через морское страхование минимизируются возможные (вероятностные) риски природного и техногенного характера, сопровождающие транспортный процесс.

7.1 Страховой фонд морского страхования

Функционирование страхового фонда предполагает два основных и два вспомогательных финансовых потока. К числу основных финансовых потоков относятся: 1) бесперебойное формирование ресурсной базы страхового фонда за счет поступающих взносов от всех участников и 2) своевременная организация страховых выплат этим участникам в возмещение материального ущерба, причиненного морскими опасностями и другими непредвиденными случайностями. Вспомогательные финансовые потоки ориентированы на: 1) использование временно свободной части имеющихся денежных ресурсов страхового фонда в качестве источника среднесрочных и долгосрочных инвестиций в целях получения дополнительного дохода и 2) целевое финансирование (безвозвратного характера) программы предупредительных мероприятий, призванных спрогнозировать, предупредить, минимизировать и по возможности локализовать вредоносное воздействие различных морских опасностей и других непредвиденных случайностей.

Особенности движения финансовых потоков через страховой фонд предопределили методы его образования и оперативного управления. В первом случае он остается в распоряжении и хозяйственном использовании его участников и не преследует целей получения прибыли. Указанный метод получил название взаимного морского страхования. Во втором случае страховой фонд переходит в распоряжение и хозяйственное использование специально созданного финансового института и ставит цели получения прибыли. Указанный метод получил название акционерного морского страхования. В современных условиях вопросами организации и проведения взаимного морского страхования ведают клубы взаимного страхования судовладельцев, имеющие характер некоммерческой организации. Вопросы акционерного морского страхования находятся в ведении акционерных специализированных или универсальных страховых компаний. К деятельности клубов взаимного страхования и акционерных страховых компаний применяются правовые нормы государственного регулирования национального законодательства страны регистрации этих страховщиков.

Рассматривая экономическую природу морского страхования в качестве метода формирования страхового фонда, принято также выделять самострахование. Безусловно, что определенные страховые интересы всегда имеет судовладелец. Техническая эксплуатация находящихся в его собственности судов предопределяет создание каких-то натуральных запасов технологических материалов и т. п., которые будут его страховым фондом на случай непредвиденных обстоятельств. Судовладелец, организованный в форме акционерного общества, создает страховой фонд, согласно содержанию своих учредительных документов, в соответствии с требованиями законодательства об акционерных обществах. Величина страхового фонда определяется в форме фиксированного процента от величины уставного капитала.

Объект морского страхования

Устанавливаемые правоотношения по поводу морского страхования между участниками этих правоотношений - страхователем и страховщиком - исходят из имеющегося объекта морского страхования. Всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, может представлять объект морского страхования. В качестве основных объектов морского страхования рассматриваются суда, перевозимые грузы, жизнь и здоровье членов экипажа и пассажиров, гражданско-правовая ответственность перевозчика и других участников транспортного процесса (например, морского агента) за ущерб, причиненный третьим лицам. К числу возможных объектов морского страхования относится упущенная коммерческая выгода, связанная с процессом морской перевозки грузов, т. е. потеря фрахта, бремя расходов, причитающихся по общей аварии, различные штрафные санкции, предъявляемые к судовладельцу, а также судебные издержки по рассмотрению спорных дел в суде и арбитраже. Круг возможных объектов морского страхования в целом очень широк. Содержание объекта морского страхования обязательно указывается в условиях заключаемого договора страхования либо в правилах клуба взаимного страхования судовладельцев.

Характеристика возможных объектов страхования содержится в правилах и условиях страховщика применительно к каждому конкретному виду страхования. Страхователь имеет право в любой момент ознакомиться с содержанием этих условий и правил, прошедших правовую и экономическую экспертизу в органе государственного страхового надзора, по национальной принадлежности страховщика.

Наличие объекта морского страхования ставит перед страховщиком задачу его экспертной оценки на предмет соответствия требованиям имеющихся правил и условий страхования, а также определения меры стоимости этого объекта. Под мерой стоимости понимается денежная оценка объекта морского страхования в текущих ценах и выраженная в валюте страхования. Без соответствующей денежной оценки страховщик не может принять объект морского страхования и совершать дальнейшие правовые действия по заключению договора страхования или введению судна в клуб взаимного страхования судовладельцев. Валютой страхования называется денежная единица, в которой выражен объект морского страхования. Эта валюта может быть выражена в национальных (например, доллары США) или расчетных (например, специальные права заимствования) денежных единицах. Различают оценку объекта морского страхования, произведенную силами страховщика и внешними независимыми экспертами.

7.2 Андеррайтинг судов

Оценка объекта морского страхования, с точки зрения целесообразности дальнейшего заключения договора морского страхования в отношении данного объекта или введения судна в клуб взаимного страхования, носит название андерраитинга (underwriting). Специалисты занимающиеся решением этих вопросов, называются страховыми андеррайтерами (insurance underwriters) или морскими андеррайтерами (marine underwriters). По результатам андеррайтинга принимается крайне ответственное решение - заключать договор морского страхования или вводить судно в клуб взаимного страхования, либо ограничиться мотивированным категорическим отказом потенциальному страхователю. Взвешенность принимаемых здесь решений напрямую увязывается с финансовыми результатами хозяйственной деятельности страховщика.

Технико-экономический аспект оценки объекта морского страхования носит название сюрвейя (survey), а специалисты, занятые на этом участке работы, называются сюрвейерами (surveyors). Сюрвей проводится на стадии, предшествующей заключению договора страхования или введению судна в клуб взаимного страхования, а также по факту страхового случая, когда требуется установить действительные размеры материального ущерба, причиненного страхователю, и произвести страховую выплату либо дать мотивированный отказ. Документально оформленные выводы сюрвея в форме отчетов, актов, докладов и т. п. используют в андеррайтинге.

Сюрвейеры, работающие в аппарате морского страховщика, также называются аварийными комиссарами (loss adjusters). К независимым сюрвейерам в качестве юридических или физических лиц относятся классификационные общества, а также специализированные сюрвейерские фирмы либо отдельные дипломированные специалисты. Международная страховая практика из числа независимых морских сюрвейеров выделяет судовых сюрвейеров (ships surveyors), сюрвейеров-дизелистов (engineers surveyors) и грузовых сюрвейеров (cargo surveyors). Судовые сюрвейеры обеспечивают экспертную оценку корпуса судна с точки зрения надежности и безопасности для мореплавания. Сюрвейеры-дизелисты обеспечивают экспертную оценку судовых энергетических установок, двигателей и механизмов. Грузовые сюрвейеры дают экспертные заключения в отношении грузов, принятых или принимаемых к морской перевозке. Квалификация и профессиональный уровень перечисленных сюрвейеров подтверждается соответствующими лицензиями и сертификатами, а также наличием аккредитации. Результаты деятельности независимого сюрвейера оформляются в форме акта независимой экспертизы или в форме отчета (survey report), где клиенту оперативно и своевременно предоставляется необходимая информация в полном объеме. Основная функция независимого сюрвейера - помочь клиенту грамотно защитить себя в случае возникновения убытков.

7.3 Страховая сумма и страховое обеспечение в страховании судов

При заключении договора страхователь обязан объявить сумму, в пределах которой считается, застрахованным соответствующее имущество (страховую сумму). Страховая сумма, сообщаемая страхователем, не может быть произвольной. Дело в том, что страховая сумма является, по общему правилу, пределом ответственности страховщика, который принимает на себя обязанность в случае понесения страхователем убытков поставить его в такое имущественное положение, в каком он оказался бы, если бы страховой случай не наступил.

Следовательно, страховая сумма не может превышать тех убытков, которые угрожают имуществу страхователя. А эти убытки лимитируются размером денежной оценки страхового интереса, т.е. страховой стоимостью, которую и должен учитывать страхователь при объявлении страховой суммы. Таким образом, страховая стоимость является пределом страховой суммы, а страховая сумма - пределом страхового возмещения.

Страховой стоимостью судна при отсутствии иного соглашения считается стоимость постройки судна по ценам, действовавшим к моменту начала страхования, с учетом износа.

Если страховая сумма окажется ниже страховой стоимости судна, то суммы, которые страхователь обязан уплатить по общей аварии и за убытки от столкновения, а также расходы по спасанию судна, по уменьшению убытка и по установлению его размера возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости судна.

Страховое обеспечение по страхованию судов устанавливается, как правило, по системе первого риска. Данная система страхового обеспечения сводится к тому, что страховое возмещение равно убытку, но не превышает страховую сумму, т.е. первый убыток полностью возмещается в пределах страховой суммы.

7.4 Договор страхования судов

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором должны быть сообщены подробные сведения о судне (тип судна, название, год постройки, класс, валовую вместимость судна) и указать:

а) страховую сумму;

б) условия страхования;

в) при страховании на рейс - пункты начала и окончания рейса, его продолжительность и пункты захода, а при страховании на срок - район плавания и срок страхования.

Кроме того, Страхователь обязан сообщить и все другие известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска

При принятии судна на страхование Страховщик имеет право требовать его осмотра в доке с участием своего представителя.

Страховщик несет ответственность за убытки, происшедшие только в том районе плавания или только по тому рейсу, которые были обусловлены в договоре страхования.

При выходе судна из пределов района плавания или при отклонении (девиации) от обусловленного в договоре пути следования страхование прекращается. Чтобы в таких случаях договор страхования мог оставаться в силе, страхователь должен своевременно заявить страховщику о предстоящем изменении района плавания или рейса и подтвердить готовность уплатить дополнительную премию, если страховщик ее потребует.

Не считается нарушением договора страхования отклонение судна от обусловленного пути или выход из района плавания в целях спасения человеческих жизней, судов и грузов, а также отклонение, вызванное действительной необходимостью обеспечения безопасности дальнейшего рейса.

Международная конвенция обязывает капитанов судов оказать помощь любому обнаруженному в море лицу, которому угрожает гибель и при получении сигнала помощи с возможной скоростью следовать на помощь терпящим бедствие.

Обо всех, ставших известными страхователю случаях изменения в страховом риске, как-то задержка рейса, отклонение от пути следования, выход из оговоренного района плавания, плавания во льдах, зимовка судна, не предусмотренная в договоре страхования, буксировка и т.п., страхователь обязан уведомить страховщика.

Изменения в риске, происшедшие после заключения договора страхования и увеличивающие степень риска страховщика, дают ему право на требование дополнительной премии или изменение условий страхования. В случае отказа страхователя договор прекращается с момента наступления изменений в риске.

7.5 Взаимоотношение сторон при наступлении страхового случая

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая предусматриваются в правилах страхования и соответствующих морских кодексах и являются обязательными для исполнения сторонами Невыполнение этих обязательств со стороны страхователя или его представителя может привести к освобождению страховщика от ответственности по договору страхования.

Страхователь или его представитель при наступлении страхового случая обязаны принять все зависящие от них меры к предотвращению убытка, спасению и сохранению поврежденного судна, а также обеспечить права регресса страховщика к виновной стороне.

Все обстоятельства аварии на море капитан или вахтенный помощник должны занести в судовой журнал, а по прибытии в порт сделать заявление об аварии.

Если причиной аварии явились непреодолимые стихийные силы, капитан для снятия с судовладельца (с судна) ответственности за убытки должен сделать заявление о морском протесте.

Морской протест заявляется нотариусу или иному должностному лицу в порту прибытия и должен содержать описание обстоятельств происшествия и мер, которые капитан принял для обеспечения сохранности вверенного ему имущества.

Страховщик может принимать участие в мерах по спасению и сохранению застрахованного судна, давать советы, согласовывать условия спасательных контрактов и т.п., однако все его действия не считаются основанием для признания права страхователя на получение страхового возмещения. Такое право определяется на основании условий договора страхования.

При требовании страхового возмещения страхователь обязан документально доказать наличие страхового случая.

Если в договоре страхования не установлено иное, убытки от повреждения судна подлежат возмещению в сумме, которая не должна превышать стоимость восстановления поврежденной или погибшей части судна, за вычетом естественного износа этой части к моменту аварии, т.е. в данном случае применяется принцип зачета «старого за новое».

После уплаты страхового возмещения к страховщику в пределах уплаченной суммы переходят все претензии и права, которые страхователь или выгодоприобретатель имеет к третьим лицам, виновным или ответственным за причинение вреда. Страхователь или выгодоприобретатель при получении страхового возмещения обязан передать страховщику все имеющиеся у него документы и доказательства, связанные с убытком, и выполнить все формальности, необходимые для осуществления права регресса к виновной стороне.

7.6 Клубы взаимного страхования

Клуб взаимного страхования - крупная организационная форма морского страхования для судовладельцев (перевозчиков), основанная на паевом участии его членов в создании и использовании денежных ресурсов страхового фонда. По экономической природе КВС относится к ряду некоммерческих, бесприбыльных организаций. Их возникновение было продиктовано специфическими страховыми интересами, которые возникали у судовладельцев в ходе торгового мореплавания и которые по тем или иным причинам не могли удовлетворить традиционные акционерные страховые компании. Одновременно через КВС стало возможным оптимизировать финансовые результаты страховой деятельности для целей налогообложения.

Принцип функционирования КВС очень прост. Судовладельцы собираются вместе и создают страховой фонд с взносами пропорционально стоимости судов. При наступлении страхового случая у одного из судовладельцев, ему выплачивается возмещение из страхового фонда. Интересна система страховых взносов в КВС

Клуб взаимного страхования первоначально назначает судовладельцам-страхователям авансовые (предварительные) страховые платежи, т.е. advance calls. Затем могут последовать требования клуба к судовладельцам об уплате дополнительных страховых платежей, т. е. supplementary calls или additional calls. Эти требования клуба возникают, когда авансовых страховых платежей явно не хватает клубу для выполнения своих обязательств о выплате страхового возмещения по заключенным договорам морского страхования со своими членами. Кроме того, в отдельных случаях клуб может потребовать от судовладельцев-членов уплаты чрезвычайных страховых платежей, т.е. catastrophe calls, когда налицо огромные имущественные убытки (например, разлив нефти и т. п.), требующие адекватного страхового возмещения, при полном соблюдении норм международного морского права (если речь идет, например, о загрязнении моря с борта судна).

8 СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ

Карго страхование предусматривает покрытие груза только на время его передвижения.

Объектами страхования карго являются:

а) сам груз;

б) возросшая стоимость;

в) комиссионные посредникам;

г) таможенная пошлина;

д) непредвиденные обстоятельства, связанные с фрахтом.

При принятии грузов на страхование учитываются все факторы риска, которые могут повлиять на объём покрытия. Рассмотрим основные факторы, которые андеррайтер должен принимать во внимание при исчислении ставки:

-тип груза;

-повышенная восприимчивость к некоторым видам ущерба;

-стоимость товара и страховая сумма.

Условия страхового покрытия находятся в прямой зависимости от характера груза. Договоры страхования скоропортящихся фруктов, предметов, способных к самовозгоранию, металлических изделий и конструкций содержат широкий список ограничений. Сюда входят упаковка, размер, вес и стоимость груза, планируемый курс, продолжительность рейса, время года, техническое состояние и характеристики судна.

Традиционные или классические исключения, включаемые практически во все договора страхования грузов: дефекты самого груза; антиобщественные грузы (напр., наркотики); дефекты упаковки; задержка доставки груза; воздействие атомного взрыва; военные риски.

Содержание договора страхования определяется характеристикой перевозимого груза. Существуют особые условия страхования перевозок угля, нефти, зерна, замороженных пищевых продуктов и мяса, а также различные дополнительные статьи.

8.1 Договор страхования грузов

В договоре страхования страхователь и страховщик определяют объекты страхования, составляющие страховой интерес. Страховым интересом страхователя, т.е. предметом его договора о страховании со страховщиком является груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.

Страховые случаи в страховании грузов классифицируются следующим образом:

Во-первых, это результат стихийного бедствия, проявления природных сил: землетрясения, наводнения, урагана, оползня и т.д.

Все эти риски, являющиеся следствием действия природных сил, относятся к категории непредвиденных обстоятельств. В абсолютном большинстве случаев страховщик отвечает за их последствия. Исключение составляют физико-химические процессы: усушка, утруска и т.д.

Страховые случаи второй категории - это результат человеческой деятельности. Они определяются как риск, исходящий от третьих лиц, другими словами, лиц, осуществляющих перевозку грузов, а также лиц, не имеющих отношения к перевозке грузов (напр. злоумышленники).

Суть договора страхования - гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств. Поэтому из всех условий страхования исключаются убытки от гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки и т.д.

При заключении договора страхования страхователь обязан объявить страховую сумму, которая определяется как стоимость груза по договору купли-продажи. Далее обе стороны согласовывают размер страховой премии, которую страхователь должен уплатить страховщику за принятие груза на страхование. Она устанавливается, как правило, в процентах от страховой суммы.

Заключение договора страхования оформляется выдачей страховщиком страхователю страхового полиса. В нём указаны наименование сторон договора, название груза, его упаковка и т.д., а также страховая сумма, размер страховой премии и условия страхования. Он должен быть подписан страховщиками либо их доверенными лицами. Иногда страховщики вместо полисов выдают сертификаты о страховании, что возможно при многократных отправках однородного груза в рамках одного договора о купле-продаже (подобный сертификат называется еще генеральным полисом).

8.2 Возмещение ущерба по страхованию грузов

Одним из первых требований порядка взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая является обязанность страхователя известить страховщика или его представителя о наступившем страховом случае. Страховщик должен возместить страхователю все произведённые им расходы по предотвращению или уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая. Размер убытка определяется представителем страховщика с участием страхователя. В случае появления разногласий каждая из сторон может потребовать, чтобы убыток был определён независимой экспертизой.

После выплаты страхового возмещения страховщику переходит в пределах уплаченной суммы право на регресс, которое имеет страхователь к третьим лицам, виновным в ущербе. Поэтому страхователь при получении страхового возмещения обязан передать страховщику все имеющиеся документы и выполнить все формальности, необходимые для осуществления права на регресс.

Если страховая компания лишается возможности предъявить регрессивный иск по вине страхователя из-за отсутствия документов или при других обстоятельствах, то она может отказать страхователю в выплате страхового возмещения или взыскать выплаченные деньги обратно через суд.

Рассмотренные вопросы страхования грузов касаются самых общих принципов проведения этого вида страхования. Практика страхования и условия страхования настолько многообразны, что большинство возникающих проблем, как правило, решаются по взаимному согласованию между страховщиком и страхователем.

Практика страхования судов насчитывает четыре возможных варианта оценки перевозимого имущества:

1. Стоимость груза в пункте отправления с учётом ожидаемой прибыли. Если владелец груза не может подтвердить размер предполагаемой прибыли, то в полисе устанавливается максимальная величина (20%). При наличии документов, подтверждающих прибыль свыше 20%, фиксируется требуемая величина и указывается в счёте-фактуре.

2. Стоимость в месте назначения. Подразумевается цена товара на момент прибытия в порт назначения, т.е. рыночная цена на товар в этой стране.

3. Страховая стоимость определяется на основании особых положений, зафиксированных в договоре купли-продажи. В случае убытка выгодоприобретатель должен доказать цену товара.

4. Восстановительная стоимость (заместительная).

Большинство сделок происходит на основе первого варианта: страховая сумма представляет собой стоимость товара, указанную в счёте-фактуре с добавлением 20% на предполагаемую прибыль.

9 ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Экономическая сущность страхования ответственности заключается в обязательствах страховщика за счет взносов страхователей возмещать убытки потерпевшим (третьим лицам) при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.

Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно:

во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам;

во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, заранее оговоренных договором;

в-третьих, страховая сумма, установленная в договоре страхования и, как правило, именуемая лимитом ответственности, определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела ответственности страховщика, его финансовых возможностей, конкретных видов;

в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности во многих странах проводятся в обязательной форме.

Данная отрасль страхования предусматривает, что:

- ущерб должен быть причинен третьим лицам, а не самому страхователю;

- причиной ущерба должны быть непреднамеренные действия страхователя;

- ответственность страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам, должна быть оговорена правилами при заключении договора страхования в добровольной форме или законодательством - при обязательной форме страхования;

- возможность значительного разрыва во времени между датой свершения события и датой предъявления страхователю претензий о возмещении вреда пострадавшим (третьим лицом).

Страхование ответственности принято делить на следующие основные группы:

- страхование гражданской ответственности;

- профессиональной ответственности;

- ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей;

- общегражданской ответственности;

- за неисполнение обязательств.

На практике выделяют страхование ответственности за вред, причиненный при эксплуатации транспортных средств, включающее в себя страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование ответственности перевозчиков.

Наиболее распространенными в практике страхования являются виды гражданской ответственности, условия страхования которых в значительной степени схожи. Можно выделить общие принципы проведения страхования гражданской ответственности.

Объектом страхования является гражданская ответственность страхователя, носящая имущественный характер. Иными словами, лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, то есть третьему лицу. При страховании гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика, а страхователь может лишь преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.

Страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом претензий о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности.

Договор страхования может заключаться на любой срок: от нескольких дней до года, на несколько лет или на время выполнения определенной работы, поездки.

Ответственность страховщика, как правило, не распространяется на возмещение ущерба в следующих случаях:

- вследствие умышленных действий страхователя, направленных на причинение вреда;

- если страхователем в оговоренный со страховщиком срок не устранены обстоятельства, заметно повышающие степень риска;

- в связи с военными действиями, мятежами, народными волнениями, террористическими актами;

- если ущерб причинен за пределами территории, на которой законодательно закреплена деятельность страховщика и т.д.

Объем страховой ответственности может включать в себя:

- обоснованный размер возмещения третьим лицам;

- расходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового события и степени виновности страхователя;

- возмещение расходов по ведению дела в суде с ведома страховщика;

- целесообразные расходы по спасению жизни и имущества третьих лиц и т.д.

К видам страхования гражданской ответственности относятся страхование ответственности: владельцев автотранспортных средств; перевозчиков и экспедиторов; за последствия эксплуатации сооружений атомной энергетики; туристических агентств; охотников и др.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Эти имущественные претензии могут быть вызваны недобросовестным исполнением профессиональных обязанностей, ошибками и упущениями.

Страхование ответственности работодателей гарантирует страхователю возмещение затрат, которые возможны при получении телесных повреждений работников или их длительном заболевании а процессе выполнения ими служебных обязанностей, если страхователь не докажет, что ущерб наступил вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. К данной группе можно отнести страхование ответственности застройщика за вред, причиненный при строительных и монтажных работах.

Страхование общегражданской ответственности подразделяется на страхование ответственности за вред, причиненный хозяйственной деятельностью и в частной жизни.

Страхование ответственности за вред, причиненный хозяйственной деятельностью, обеспечивает страховую защиту владельцам недвижимости, промышленным, транспортным, строительным организациям за ущерб, причиненный третьим лицам в процессе потребления их продукции, или за загрязнение окружающей среды.

К страхованию ответственности в частной жизни можно отнести страховую защиту страхователей на случай причинения ими ущерба третьим лицам при выгуле собак, катании на велосипеде, роликовых коньках, на охоте и рыбалке, в связи с владением и эксплуатацией строений и т.д. В данной группе можно выделить такие виды страхования, как страхование ответственности домовладельцев, владельцев собак и экзотических животных, квартиросъемщиков.

Страхование за неисполнение обязательств в основном связано с ответственностью по возмещению убытков и уплате неустойки кредитору.

9.1 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что потерпевшим должно быть обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцами транспортных средств, а владельцам - страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу. Рассматриваемый вид страхования имеет специфические особенности:

- в договоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь (владелец транспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда, за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;

- при заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразие ее трактовки;

- страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так как наряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего лица могут производиться долговременные выплаты по случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца;

- страхование этого вида носит обязательный характер в РФ.

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя (владельца автотранспортного средства либо лица, в отношении которого заключен договор), включающий ущерб, который может быть причинен жизни, здоровью и имуществу.

Страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства потерпевшему. Вместе с тем, в договорах страхования определяются конкретные условия, при которых возникает право и страхователя, и третьего лица на получение от страховщика страхового возмещения.

Особую сложность в данном виде страхования представляет определение страховой суммы и связанного с ней размера страховой премии. Отсутствие достаточного опыта в отрасли страхования ответственности не позволяет иметь однозначной трактовки понятия страховой суммы. Обычно под таковой понимают максимальный размер страховой ответственности (лимит ответственности страховщика), в пределах которого производится выплата страхового возмещения.