41

Курсовая работа

Пластиковая карта как средство безналичных расчетов

Содержание

1. Введение

2. Теоретические основы технологии

2.1 Пластиковая карточка как платежный инструмент

2.2 Эмитенты и эквайеры

2.3 Платежная система

3. Технические средства

3.1 Виды пластиковых карточек

3.2 POS - терминалы

3.3 Банкоматы

3.4 Процессинговый центр и коммуникации

4. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт

4.1 Получение карточек и лимиты пользователя

4.1.1 Кредитные карточки

4.1.2 Дебетовые карточки

4.2 Цикл операций при обслуживании карточки

4.3 Авторизация

4.3.1 On-line режим

4.3.2 Off-line режим. Электронный кошелек

4.4 Обработка транзакций

4.4.1 Маршрутизация транзакций в on-line системах

4.4.2 Off-line системы

4.5 Проведение расчетов

5. Кадровое обеспечение

6. Экономика безналичных расчетов пластиковых карт

Заключение

Список используемой литературы

ИЛЛЮСТРАЦИИ

1. Введение

Использование пластиковых карт для безналичных расчетов имеет большие преимущества перед наличными деньгами. Для владельцев карт это оперативность расчетов; отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в расчетах, связанных с использованием наличных денег; возможность получения процентов на остаток средств, хранящихся на картах; обеспечение конфиденциальности информации, хранящейся на карте.

Для предприятий торговли: простота и оперативность обслуживания клиентов; снижение риска ограбления и сложностей, связанных с инкассацией наличных денег; оперативность перевода денежных средств на счета магазинов после инкассации.

Для банка-эмитента: появление новых источников доходов за счет средств, привлеченных на карты; получение комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличение числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота.

Поэтому пластиковые карты активно завоевывают российский рынок реальных денег. За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно эмитирующих «электронные кошельки» как для индивидуальных, так и для коллективных пользователей. На российском рынке представлены все основные международные карточки.

Платежная система STB Card была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, московский коммерческий Земельный банк, АО «ИНКАХРАН» и АО «СТБ КАРТ».

Членами системы STB Card являются более 187 банков, представляющих 10 регионов России, а также ближнего зарубежья. Помимо Москвы, центры авторизации STB Card действуют в Санкт-Петербурге, Челябинске, Саратове, Риге и других городах.

Процессинговая компания Юнион Кард была учереждена Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрирована как акционерное общества закрытого типа, и сегодня его акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанком, Конверсбанк, Токобанк, Росремстройбанк, Центрокредит, РНКБ, Мосинрасчет, Всероссийский биржевой банк, Российский Кредит, Нефтехимбанк, Газпромбанк, Московский индустриальный банк, Межэкономсбербанк, Восток-Запад. Установленный капитал компании составляет 2 миллиона долларов США.

Юнион Кард насчитывает в своем составе около 70 региональных процессинговых центров (на 1995), выполняющих также функции эквайер-центров. В частности, региональные центры функционируют в Санкт-Петербурге, Киеве, Йшкар-Оле, Воронеже, Ростове, Перми, Ижевске, Владивостоке, Ростове-на-Дону, Каунасе, Краснодар, Тюмени и других городах. Региональный центр организуется на базе банка - члене системы как дочерняя компания Юнион Кард.

2. Теоретические основы технологии

2.1 Пластиковая карточка как платежный инструмент

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществляют проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

2.2 Эмитенты и эквайеры

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

2.3 Платежная система

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

3. Технические средства

3.1 Виды пластиковых карточек

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний VISA и MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы...).

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.

3.2 POS - терминалы

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения, как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

3.3 Банкоматы

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых случаях, - модемами.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

3.4 Процессинговый центр и коммуникации

Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

4. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт

4.1 Получение карточек и лимиты пользователя

4.1.1 Кредитные карточки

Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитеном на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, на сколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяют банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий.

Лимиты операций по кредитным карточкам - величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получение наличных за тот или иной промежуток времени - устанавливаются индивидуально для каждого клиента. По завершению очередного «делового периода» (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период о всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты (обычно по истечению нескольких дней после получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему вновь открывается кредитная линия. Поэтому не обязательно возмещать всю сумму сразу. Достаточно внести некоторый ранее оговоренный минимум. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

4.1.2 Дебетовые карточки

Получение дебетовой карточки - существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать держателем этой карточки, необходимо открыть счет в этом банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, как правило, включается и плата за годовое обслуживание.

Операции с дебетовой карточкой также регламентируются рядом лимитов. При этом процедура авторизации должна проводиться всегда вне зависимости от конкретной технологии обслуживания. Лимит каждый раз уменьшается на сумму сделки. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого «неуменьшаемого» значения.

Как и в случае кредитных карточек, банк-эмитент является собственником дебетовых карточек и несет по ним полную финансовую ответственность перед прочими участниками платежной системы. Банк-эмитент управляет размерами лимита и вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению (в рамках существующих соглашений с платежной системой). Реально же соотношение этих величин с суммами на счете держателя карточки - внутреннее дело банка. Как правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет. Однако банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, предоставить кредит и т.д. сообщая тем самым дебетовой карточки черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

4.2 Цикл операций при обслуживании карточки

Последовательности операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством кредитной и дебетовой карточек, весьма близки. Рассмотрим всю последовательность для карточек.

Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляет ее продавцу.

Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он осуществляет проверку подлинности карточки и, при необходимости, правомочность распоряжения ею покупателем. Затем продавец проводит либо голосовую авторизацию по телефону, либо электронную посредством POS-терминала. Авторизация не проводится в том случае, если сумма покупки (или услуги) ниже торгового лимита. При голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации.

После утверждения сделки происходит оформление торгового векселя (в отечественной терминологии - чека или слипа), на котором фиксируются данные с карточки. При ручной обработке для этого используется импринтер. Кроме того, в этом случае на чек обязательно заносится код авторизации, т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером. Держатель карточки за тем подписывает все экземпляры чека (обычно три). При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись может быть необязательной, если авторизация проводилась с использованием ПИН-кода.

Экземпляр чека и товар передаются покупателю.

В конце каждого дня (или реже - несколько раз в неделю) точка обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания. При автоматической обработке таким основанием могут служит электронные протоколы транзакции, генерируемые при авторизации и непосредственно поступающие в банк-эквайер или процессинговый центр.

Банк-эквайер верифицирует транзакции и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). В случае ручной обработки верификация сводится к проверке полученных чеков. Для верификация же электронных транзакций в конце каждого дня торговые терминалы связываются с эквайером и повторно пересылают транзакции, накопленные в их памяти за день. Кроме того, банк-эквайер передает в процессинговый центр «чужие» транзакции, т.е. транзакции, произведенные держателями карточек других банков-эмитентов.

Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшеми у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники осуществляют перечисления самостоятельно.

Банки-эмитенты в порядке возмещения осуществляют снятие средств со счетов держателей дебетовых карточек за приобретение последними товаров и услуги. Держатели кредитных карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.

4.3 Авторизация

4.3.1 On-line режим

Рассмотрим более подробно второй шаг приведенной выше схемы. Процедура принятия решения о допустимости сделки предполагают несколько уровней ответственности.

Как уже говорилось выше, если сума сделки не превышает торгового лимита, то решение о продаже (предоставления услуг) принимается самостоятельно точкой обслуживания. Таким образом, если торговый лимит точки обслуживания равен, например 50$, то решение о продаже товаров, стоимость которых не превышает этой суммы, принимается самостоятельно продавцом. При этом продавец обязан проверить, соответствует ли карточка установленным данной платежной системой спецификациям, отсутствует ли она в стоп-листе. При автоматической обработки такая проверка осуществляется с помощью POS-терминала, в память которого обычно загружается стоп-лист. При этом терминал функционирует в режиме Off-line. Кроме, этого после оформления чека продавец обязан проверить совпадение подписи на нем с образцом подписи на карточке (если образец подписи имеется). При возникновении сомнений продавец вправе потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность покупателя. Чек подписывается покупателем и при автоматической обработке поскольку при таких сделках ПИН-код не вводится.

При выполнении перечисленных требований продавец может осуществить сделку. Если впоследствии банком-эквайером будет обнаружено какое-либо нарушение перечисленных правил, то банк вправе отказаться от возмещения продавцу сумму сделки.

Ненулевой торговый лимит характерен для кредитных карточек. Однако, некоторыми отечественными платежными системами он устанавливается и для дебетовых карт. Что же касается международной практики, то, например, в США на сегодняшний день торговый лимит в точках обслуживания систем VISA и MasterCard устанавливается нулевым. Это мера, позволяющая снизить потери от мошенничества, стала возможной благодаря повсеместному оснащению торговых точек POS-терминалами.

Если сумма сделки превышает торговый лимит, то продавец обязан провести авторизацию. Для этого он либо непосредственно связывается с банком-эквайером (или эквайер-центром) по телефону и передает данные устно, либо эта процедура осуществляется в автоматическом режиме POS-терминалом. Эквайер осуществляет маршрутизацию транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции.

В международной практике таким центром обычно является сам банк-эмитент. Однако эмитент может на постоянной основе делегировать права на проведения авторизации какому-либо процессинговому центру или даже банку-эквайеру.

При принятии решения центр авторизации руководствуется данными, поступившими от точки обслуживания, а также имеющейся в базе данных информацией о держателе карточки, его лимитах, совершенных сделках и проч. Если сумма сделки и другие ее параметры не противоречат установленным лимитам и ограничениям, то решение об осуществлении сделки принимает центр авторизации. В противном случае пытается связаться с банком-эмитентом. Если это оказывается невозможным, то транзакция отклоняется.

При достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ, содержащей данные о лимитах держателя соответствующей карточки, происходит следующее.

Проверяется, не занесена ли обслуживаемая карточка в стон-лист.

Если карточка не блокирована, то, исходя из суммы сделки, величины остатка лимита, времени сделки, типа и местоположения точки обслуживания и, возможно, каких-либо специальных условий (например, наличие для данного привилегированного держателя разрешения на превышение лимита) определяется возможность платежа по карточке.

Если платеж возможен, то транзакция утверждается, и остаток лимита уменьшается на сумму сделки.

Утверждение транзакции вызывает также следующие действия:

При ручном режиме точке обслуживания сообщается код авторизации, который обязательно должен быть занесен на чек и является подтверждением полученного разрешения;

В автоматическом режиме POS-терминалу отдается команда на фиксацию транзакции и распечатку чека.

Подчеркнем, что ответственность перед торговой точкой по возмещению стоимости сделки несет банк-эквайер, и, аналогично предыдущему случаю, при нарушениях правил авторизации платежная система вправе не возмещать эквайер сумму сделки.

4.3.2 Off-line режим. Электронный кошелек

В предыдущем разделе было показано, что ключевым фактором функционирования платежной системы является проведение авторизации при каждой сделке. Однако использование on-line режима при авторизации может оказаться либо невозможным либо нецелесообразным. Первое относится, в частности, к нашей стране, где телефонная сеть, за исключением самых крупных городов, развита слабо и практически везде функционирует ненадежно. Что же касается западных стран, то там использование on-line режима признано нецелесообразным при мелких платежах, которые осуществляются, например, в такси, табачных киосках и т.д. Этот до сих пор не был охвачен пластиковыми карточками, но недавно две крупнейшие системы -VISA и MasterCard - заявили о своих планах его освоения.

В обоих случаях выход состоит в изменении технологии авторизации таким образом чтобы исключить необходимость on-line сеанса и осуществлять авторизацию в off-line предъявляет следующее требования:

Наличие на карточке данных о текущем значении лимита;

Возможность контролируемого уменьшения лимита в результате авторизации (“дебетование” карточки);

Возможность восстановления лимита на карточке («кредитование карточки»).

Для обеспечения подобных возможностей карточка должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. Кроме того, необходимо, чтобы POS-терминалы обладали некоторыми «интеллектуальными» возможностями для проведения подобных операций, также памятью (внутренней и внешней) достаточно большой емкостью, где можно было бы накапливать транзакцию для последующей передачи (обычно именуемой в таких случаях инкассацией) в банк-эквайер или процессинговый центр.

В принципе, карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти (сотни байт) и, главное, слабая защищенность от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их не пригодными для обслуживания в off-line режиме. Напротив, смарт-карты обладают всеми необходимыми предпосылками для реализации схемы обслуживания с off-line авторизацией. Действительно, смарт-карты обладают достаточным объемом памяти (несколько килобайт) для хранения данных о текущем состоянии платежного лимита и некоторого количества последних транзакций. Кроме того, наличие микропроцессора на многих типах карт делает возможным выполнение при авторизации сравнительно сложных процедур. Наличие на карте специальных защищенных зон памяти и криптографических средств обеспечивают высокий уровень безопасности смарт-карт (особенно микропроцессорных карт).

В схеме off-line авторизацией каждая карточка становиться мобильным элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции процессинговогомикроцентра. Для проведения авторизации карточка помещается в считывающие устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системных данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводит ПИН-код, а продавец - сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли лимит. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает лимит на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. Об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала, а о самой карточке в таком режиме - как об электроном кошельке. POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.

Говоря о процедуре опознания, а также о накоплении транзакций в торговом терминале, мы, очевидно, игнорировали различные варианты технической реализации этих процессов. В действительности эти функции могут быть возложены как на собственно терминал, так и на персональный компьютер, к которому он подключен и который управляет работой терминала. В торговый терминал одновременно с картой покупателя может также помещаться и специальная смарт-карта торговой точки, которая и берет на себя все «интеллектуальные» функции, а терминал при этом выполняет роль коммуникационного звена.

Накопленные терминалом транзакции передаются в процессинговый центр (или банк-эквайер) во время сеанса связи. Этот сеанс в зависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи может либо происходить несколько раз за день, либо осуществляться в вечернее или ночное время. Более того, возможно перенесение данных и на внешние носители информации - флоппи-диск или технологическую смарт-карту, которые затем и доставляются в процессинговый центр. Возможно также инкассация и на портативный персональный компьютер, с которым представитель процессингово центра или банка-эквайера объезжает торговые точки.

Рассмотрим процедуру управления лимитами. Первоначально значения лимитов расхода заносятся на карту при ее персонализации в банке-эмитенте или специальном персонализационном центре. Восстановление лимитов в процессе использования дебетовой смарт-карты может происходить несколькими способами в зависимости от возможностей оборудования и принятой в платежной системе технологии.

В наиболее типичном случае держатель карточки должен посетить банк или одно из его отделений, где уполномоченный сотрудник, поместив карточку в специально предназначенный для этого терминал, восстановит лимит. При этом предполагается, что состояние счета держателя карточки дает основания для проведения такой операции.

Во втором варианте восстановление можно осуществить на любом торговом терминале, для чего должен быть проведен специальный сеанс в on-line режиме. При этом устанавливается связь с процессинговым центром банка-эквайера (или центром системы), который и пересылает на терминал сообщение, обеспечивающее выполнение действий по восстановлению лимитов.

«Интеллектуальная мощь» микропроцессорных смарт-карт дает возможность реализовывать и более изощренные варианты. Одним из них является режим самокредитования карты. Суть его состоит в том, что на карту при персонализации заносятся как общий, так и, например, месячный лимиты. Текущие расходы ограничиваются месячным лимитом, который в начале каждого очередного месяца при первом же взаимодействии с POS-терминалом самостоятельно восстанавливается картой. Общий лимит при этом определяет возможное число таких самокредитований. Как и обычно, средства, обеспечивающие расходы держателя карточки в течение всего срока действия процедуры сомокредитования, должны быть заранее размещены на счете.

4.4 Обработка транзакций

4.4.1 Маршрутизация транзакций в on-line системах

Обработка поступающих транзакций является одной из важнейших функции платежной системы. В свою очередь, маршрутизация транзакций в системах с on-line авторизацией представляет существенный элемент этого процесса.

Вычислительный комплекс банка-эквайера (или процессингого центра) осуществляет идентификацию транзакции, определяя, инициирована ли она держателем карточки - клиентом данного банка-эквайера или клиентом другого банка платежной системы. В первом случае обработка транзакции происходит на месте, во втором осуществляется ее пересылка в какой-либо процессинговый узел системы, где происходит либо ее обработка, либо дальнейшая маршрутизация.

Вопрос о том, где обрабатывается транзакция, зависит от текущего уровня технического развития платежной системы. Создание вычислительной и телекоммуникационной инфраструктуры требует значительных инвестиций, способных окупится не сразу. Поэтому зачастую (по крайне мере, в отечественной практике) на первых порах основное финансовое бремя берут на себя учредители платежной компаний. С этим и связан тот факт, что процессинговые мощности в начальный период бывают сосредоточены в единственном центре системы, а также то, что на процессинговый центр возлагается и часть эквайера.

Рис. 1 Схема платежной системы с off-line банками. Введение базы по лимитам держателей карточек, авторизация и прочее возложены на процессинговый центр системы.

Рис. 1 иллюстрирует такой простейший вариант технологической организации платежной системы.

В этом варианте процессинговый центр осуществляет непосредственное взаимодействие с периферийными устройствами, установленными в точках обслуживания. При этом POS-терминалы и банкоматы подключаются к центру напрямую. Процессинговый центр ведет базу данных по лимитам всех держателей карточек, обеспечивая осуществление авторизации. Банки же платежной системы функционируют в off-line режиме, обмениваясь данными с процессинговым центром либо по электронной почте, либо на бумажных носителях. Процессинговый центр пересылает в банки итоговые данные за день, и, возможно, получает данные для корректировки лимитов держателей. По мере развития в системе появляются банки-эквайеры. Они самостоятельно обслуживают периферийные устройства и осуществляют авторизацию транзакций собственных держателей карточек, пересылая в процессинговый центр транзакции, относящиеся к карточкам других эмитентов (рис 2).

Рис. 2. Схема платежной системы с банками-эквайерами. Эквайер А осуществляет авторизацию транзакций держателей карточек и маршрутизацию «чужих» транзакций

В изображенной на рис. 2 схеме в банк А из точек обслуживания поступают транзакции по карточкам всех эмитентов. Банк А, поддерживая базу данных по собственным держателям, осуществляет авторизацию их транзакций, пересылая транзакции держателей карточек банков В и С в процессинговый центр.

Кроме того, из процессингового центра в банк А поступают транзакции по его карточкам. В центре же эти транзакции (как и транзакции по карточкам В и С) попадают из точек обслуживания, подключенных непосредственно к процессинговому центру.

Банк В является off-line банком, и авторизацию для держателей его карточек выполняет процессинговый центр. Банк С - on-line банк - является «чистым эмитентом». Он осуществляет авторизацию собственных транзакций, пересылаемых процессинговым центром, но не работает непосредственно с точками обслуживания.

Роль такого центра в схеме играет банк D. Он осуществляет авторизацию транзакций как держателей собственных карточек, так и держателей карточек off-line банка Е. Банк А авторизует транзакции по собственным карточкам, а процессинговый центр системы - транзакции по карточкам off-line банков В и С. кроме того, процессинговый центр системы, банки A и D осуществляют маршрутизацию транзакций. Система построена по иерархическому принципу, так что все маршрутизируемые транзакции проходят через центр системы.

Рис.3. Схема развернутой платежной системы с сетевой организацией процессинговых центров. Центры осуществляют непосредственную прямую маршрутизацию.

На рис.3 представлена схема развитой географически распределенной платежной системы с децентрализованной организацией. Масштаб системы привел к разделению функций. Коммуникационные центры (NET1 и NET2), объединенные в глобальную сеть, осуществляют непосредственную адресацию транзакций. Кроме этого, в нештатных ситуациях - отказах глобальной сети - локальные коммуникационные центры осуществляют авторизацию транзакций по карточкам удаленных банков. Так, при выходе глобальной сети из строя коммуникационный центр NET1 будет авторизовывать транзакции банков D и E, а центр NET2 - транзакции банков A, B и C.

Техническое взаимодействие с точками обслуживания осуществляют процессинговые центры. Банки-эквайеры осуществляют лишь функции расчетов с обслуживающими карточками предприятиями. Основная часть входящих в систему банков - чистые эмитенты, функционирующие как on-line банки. Авторизацию для оставшихся off-line банков выполняют процессинговые центры. Они же авторизуют и транзакции on-line банков при технических сбоях - нарушении связи соответствующего локального коммуникационного центра с банком, отказе вычислительных средств банка и пр. перенаправление транзакций в этом случае осуществляет локальный коммуникационный центр. Так, в случае отказа ЭВМ банка А авторизация его транзакций будет осуществляться процессинговым центром PROC 1-1.

Процессинговые центры выполняют и широкий спектр сервисных операций - персонализацию карточек по заказу эмитентов, техническое обслуживание периферийных - банкоматов и торговых терминалов и др.