Пластиковая карта как средство безналичных расчетов

Отметим, что авторизация, которую при наступлении форс-мажорных обстоятельств осуществляют процессинговые и коммуникационные центры, проводится по упрощенному сценарию с ограниченными лимитами, рассчитанному на несколько дней.

В заключении заметим, что рассмотренные выше схемы безусловно не исчерпывает всех возможных вариантов организации платежных систем с on-line авторизацией. Их выбор диктовался в существенной степени реально существующей на сегодняшний день степенью развития отечественных систем.

4.4.2 Off-line системы

Для систем с off-line авторизацией проблема маршрутизации транзакций имеет меньшее значение. Действительно, авторизация (и, следовательно, утверждение транзакции) в таких системах происходит «на месте» - непосредственно в точке обслуживания. Пересылка же транзакций для обеспечения проведения взаиморасчетов происходит не в режиме реального времени. Кроме того, формирование итоговых данных для проведения взаиморасчетов происходит в одном или нескольких процессинговых центрах, что также уменьшает требования к коммуникационным возможностям системы.

Структура системы с off-line авторизацией в принципе ни чем не отличается от приведенных в предыдущем разделе схем. Отличия касаются информационных потоков. Как уже говорилось, утвержденные транзакции накапливаются в течение дня в точках обслуживания. По завершению дня в ходе специальных сеансов транзакции либо непосредственно, либо через промежуточные центры пересылаются в процессинговый центр, где и происходит их итоговая обработка. Кроме того, они могут пересылаться и банкам-эмитентам. Однако такая рассылка может происходить в разных формах - частности, вместе с итоговыми показателями из процессингового центра системы.

Следует, однако, учитывать, что и в системах такого типа ряд операций - например, «кредитование» карты или авторизация транзакций на особо крупные суммы может потребовать использования on-line режима со всеми вытекающими отсюда последствиями.

4.5 Проведение расчетов

Остановимся также и на порядке расчетов. Для простоты рассмотрим вначале бесконфликтную «благополучную» ситуацию, когда для всех уровней выполнены перечисленные в разделе 4.4.1 требования. В этом случае возмещение средств происходит в следующем порядке (рис. 5):

После получения из точек обслуживания протоколов транзакций (в виде чеков или в электронном виде) банки-эквайеры перечисляют средства на счет точек.

Банки-эквайеры сортируют транзакции на «свои», относящиеся к держателям собственных карточек (если эквайер является также и эмитентом), и чужие.

«Чужие» транзакции пересылаются в процессинговый центр системы, и после итоговой обработки в центре расчетный банк кредитует корреспондентские счета эквайеров в соответствующем размере, и, возможно, дебетует их, если из других банков поступили транзакции по карточкам, принадлежащим данным эквайерам. Кроме того, расчетный банк дебетует корреспондентские счета «чистых» эмитентов.

Банки-участники системы осуществляют необходимое перечисление средств на свои корреспондентские счета (или снятие с корреспондентских счетов) в расчетном банке.

Банки-эмитенты осуществляют взыскание средств с держателей карточек.

Рассмотрим более подробно последний этап. Он протекает различным образом для операций с кредитными и дебетовыми карточками. Держатель кредитной карточки, пользуясь банковским кредитом, осуществляет возмещение по завершению «отчетного периода». Средства же со счета держателя дебетовой карточки снимаются сразу же после поступления в банк-эмитент данных о проведенных транзакции - как правило, в тот же день. Более того, для on-line банков, самостоятельно авторизующие транзакции по своим карточкам, уменьшение лимита (и, соответственно, блокировка суммы транзакции) происходит при авторизации.

При осуществлении некоторых из перечисленных выше платежей могут взиматься комиссионные. Так, банк-эквайер может брать комиссионные от сумм сделок с точки обслуживания. Такая практика является общепринятой в мире и мотивируется тем, что обслуживание карточек способствует привлечению покупателей и увеличению оборота точки. При этом иногда говорят, что эквайер выкупает торговые векселя у точки обслуживания по неполной стоимости. Что же касается нашей страны, то во многих случаях такой вид комиссионных не взимается, поскольку из-за малой распространенности карточек на сегодняшний день преимущества их обслуживания не очевидны для торговых и сервисных предприятий.

В свою очередь, банк-эквайер обычно уплачивает комиссионные - часть торговой скидки - банку-эмитенту при обслуживании его карточек («чужих» карточек). За выдачу наличных по «чужим» карточкам могут браться дополнительные комиссионные. Расчетный банк может также взимать комиссионные за расчетное обслуживание. Плата взимается также сетями передачи данных. Все это формирует возможные источники дохода для участников платежной системы.

В качестве примера рассмотрим тарифы, используемые в платежной системе «Юнион Кард».

При приобретении или получения услуги держатель карточки возмещает стоимость приобретения банку-эмитенту и уплачивает ему также комиссионные, размер которых устанавливается отдельно каждым конкретным банком. Банк-эмитент перечисляет 100% суммы покупки расчетному банку. Последний уплачивает 4% суммы «Юнион Кард», а 96% - предприятию, осуществившему продажу держателю карточки. В свою очередь, «Юнион Кард» возвращает банку эмитенту 0,5% суммы.

При выдаче наличных держателю «своей» (т.е. выпущенной данным банком) карточки банк-эмитент получает с держателя карточки выданную сумму плюс комиссионные за обналичивание. За проведенную операцию банк-эмитент уплачивает «Юнион Кард» 0,25% от суммы выданных наличных.

И, наконец, при получении наличных в «чужом» банке ( т. е. не эмитенте данной карточки) держатель карточки возвращает банку-эмитенту сумму полученных наличных вместе с комиссионными банка, осуществившего обналичивание (банк А на ри15 ), и комиссионными банка-эмитента. Банк-эмитент выплачивает расчетному банку 100% суммы вместе с комиссионными банка А. Расчетный банк переводит эти средства (100% плюс комиссионные) банку А, выдавшему наличные. Кроме того, банк А уплачивает «Юнион Кард» 0,25% суммы, а банк-эмитент - 1%.

Говоря о доходах банков-эмитентов, следует еще раз упомянуть и их основные источники. В случае кредитных карточек это проценты за предоставленный пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на различных условиях - либо сразу после совершения очередной сделки, либо после предоставления банком пользователю (как правило, ежемесячного) сообщения об его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода. В противоположность кредитным карточкам использование дебетовой карточки предполагается предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранение на счете держателя карточки в любой момент времени не снимаемого остатка.

Источником конфликтов при проведении расчетов является отказ от оплаты того или иного участника платежной цепочки в следствии сомнений в корректности проведенных операций. Например, платежная система может посчитать, что поступившие от банка эквайера чеки оформлены с нарушением правил. В этом случае заинтересованная сторона (в нашем случае банк-эквайер, уже заплативший в соответствии с правилами точке обслуживания) проводит разбор ситуации. В результате банк-эквайер либо может добиться от платежной системы перечисления средств, либо в свою очередь, попытаться предъявить претензии к торговой точке. Для проведения подобной деятельности в банке-эквайере должно, по-видимому, существовать специальное подразделение, способное провести анализ ситуации, предложить возможные варианты преодоления возникшей коллизии и выработать рекомендации по предотвращению повторения конфликта в будущем.

5. Кадровое обеспечение

Для работы с картами рекомендуется следующий состав персонала:

начальник-организатор работы по картам;

операционист-программист для работы с программным обеспечением, осуществления модемной связи с процессинговым центром;

бухгалтер-контролер по картам, осуществляющий контроль состояния карточных счетов и автоматической обработки операций по картам;

служащий по клиентскому сервису по обслуживанию клиентуры;

маркетинговая служба;

персонал по обслуживанию пунктов выдачи наличных - кассир (для ручного пункта выдачи с импринтером), кассир-оператор (для ручного пункта выдачи с электронным терминалом), кассир-инкасатор, контролер и техник по обслуживанию (в случае установки банкомата).

6. Экономика безналичных расчетов пластиковых карт

Расходы на внедрения системы безналичных расчетов на базе пластиковых карт ориентировочно включают следующие статьи:

стоимость программного и технического обеспечения;

монтаж оборудования, настройка программного обеспечения, обучение персонала;

аренда помещения;

оборудование помещения (мебель, оргтехника, средства связи);

зарплата персонала;

стоимость расходных материалов;

ремонт технических средств.

Для расчета годового дохода от использования платежных пластиковых карт предлагается следующая формула расчета:

D = N * (P * k1 + R + T * k2),

где N - среднее количество платежных карт, используемых в системе;

P - средняя сумма вклада на спецкартсчет;

k1 - сумма прибыли банка, получаемой с одного рубля, хранящегося на спецкартсчет;

R - плата за использование карты в течение года;

T - средняя сумма товаров и услуг, оплаченных с помощью карт;

k2 - сумма комиссионых, взимаемая банком с одного рубля покупок, произведенных с помощью карт.

Заключение

В заключение несколько слов о том, что представляет сегодня российский рынок внутренних карточек. В стране существует три межбанковских платежных системы национального масштаба: STB-Card, Union Card и «Золотая Корона».

Первая фактически принадлежит банку СБС-Агро и имеет центральный процессинг. В связи с тяжелым положением банка система сегодня практически мертва. Будущее ее напрямую связано с будущим СБС-Агро и оно, определенно, не слишком радужно. Уже сегодня часть зарплатных клиентов банка отпала или перешла к другим банкам. Дальнейший простой системы (а он, видимо, закончится не быстро) приведет к потере значительной доли рынка.

Две оставшиеся системы используют схему распределенного процессинга и имеют несколько расчетных банков. С одной стороны, это гарантирует выживаемость системы в условиях кризиса, с другой - нарушает ее целостность. Число межбанковских транзакций в «Золотой Короне» значительно сократилось по сравнению с нормальным уровнем.

Ситуация с Union Card cхожа. Системе грозит опасность распада на региональные блоки. Ее руководство предпринимает шаги к поддержанию целостности. Этот шаг, однако, вызывает недовольство со стороны многих банков-участников, так как повышает риски и делает участие в системе менее рентабельным.В существующих условиях, как нам кажется, национальные платежные системы не способны выжить. Это, с одной стороны, создает почву для запуска мелких локальных проектов, а с другой - увеличивает роль международных карточек как инструментов совершения межрегиональных транзакций. Российский рынок пластиковых карточек, существовавший и успешно развивавшийся до кризиса, рассыпается. Каким он будет, мы увидим очень скоро.

Список используемой литературы

Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов А.И. «Пластиковые карты», БДЦ, М. 2008г.

Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2005

Макарова Г.Л. «Корпоративные пластиковые карточки» Финстатинформ, М. 2008г.

Информационно-аналитический журнал «Мир карточек» № 2, № 3, № 11, издательство «Бизнес и компьютер», 2008 г.

Еженедельник «Деньги» №22, №41, издательство «КоммерсантЪ» 2008 г.

Журнал «Банковское дело», издательство «агентство Информбанк», №8, 2008 г.