Банковская система России

Банки - основа денежного хозяйства. Общая характеристика банковской системы России. Анализ классификации, принципов формирования банков, функционирования банковской системы на современном этапе. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 26.11.2009
Размер файла 453,5 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

40

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ

КЕМЕРОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЬЬЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра финансов и кредита

КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ: «Деньги. Кредит. Банки»

ТЕМА: «Банковская система России»

Выполнила: студентка экономического факультета ОДО

гр. Э-064

Плотникова О.Ю.

Научный руководитель: к.э.н., доцент

Харитонова Н.И.

Кемерово 2009.

Оглавление:

  • Введение. 3
  • Глава 1. Общая характеристика банковской системы России. 5
  • Глава 2. Анализ функционирования банковской системы на современном этапе. 16
  • Глава3. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации. 32
  • Заключение. 37
  • Список использованной литературы: 39
  • Приложения. 41

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. И только в последние годы начали играть видную роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход. В результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной роли не звучит с должной убедительностью.

Данная курсовая работа посвящена описанию банковской системы России в целом. Здесь приведена общая характеристика банковской системы России. Произведен анализ классификации банков по размеру собственного капитала, по организационным характеристикам, по типам собственности и характеру деятельности. Основные направления совершенствования банковской деятельности.

Целью работы является анализ принципов формирования, функционирования и развития банковской системы, исходя из этого, можно выделить следующие задачи:

1) Изучить принципы построения банковской системы;

2) Проанализировать деятельность банков, как элементов системы;

3) Выявить проблемы функционирования данной системы, направления их решения и дальнейшие перспективы и тенденции развития данной системы.

Объект изучения - банковская система в целом и банки, как элементы системы.

При написании данной работы использовалась следующая литература: учебник «Деньги, кредит, банки» под ред. Г.Н. Белоглазовой, учебник «Деньги, кредит, банки» под ред. Эриашвили, также использовалось учебное пособие под ред. Н.И. Харитоновой, С.Г. Хамской. Также использовались статьи таких экономических журналов, как «Банки и деловой мир», «Банковский ритейл», «Деньги и кредит», «Банковское дело» и т.д. Использовался годовой отчет Банка России 2007 года, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», бюллетень банковской статистики и т.д.

Глава 1. Общая характеристика банковской системы России

Банковская система является элементом кредитной системы. Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единичную и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности Ст. 2.ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 08.04.2008, с изм. от 27.10.2008) "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"..

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Рис. 1.1. Схема банковской системы.

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Все банки создаются и действуют на основании ФЗ от 2 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:

1. Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. То есть, ЦБ РФ, верхний уровень системы, выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране, и он не имеет право прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты предприятиям и организациям и может проводить банковские операции только с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Коммерческие банки и другие кредитные организации - нижний уровень, осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании и ориентируются на установленные ЦБ РФ параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п.

2. Принцип осуществления банковского регулирования и банковского надзора центральным банком. Это означает, что органом банковского регулирования надзора является ЦБ РФ, но наряду с ним регулирование деятельности банков осуществляют и другие государственные органы: Министерство РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг, Министерство финансов РФ и Министерство внешнеэкономических связей РФ.

3. Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. Например, некоторые банки приняли названия «инновационный банк», «ипотечный банк», «сельскохозяйственный банк», «муниципальный банк» и т.д.

4. Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли Деньги, кредит, банки /под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник - М.: Юрайт-Издат, 2007. - 620 с..

Согласно российскому законодательству, банк - это организация, которая имеет исключительное право на:

· Привлечение свободных ресурсов физических и юридических лиц во вклады (депозиты);

· Размещение этих ресурсов на условиях возвратности, платности и срочности (от своего имени и за свой счет);

· Осуществление безналичных расчетов по поручению своих клиентов (по их расчетным и текущим счетам) Учебное пособие. Н.И. Харитонова, С.Г. Хамская. Кемерово 2007г. с. 132..

Все создаваемые в РФ кредитные организации как юридические лица подлежат обязательной государственной регистрации. На основании решения Банка России такую регистрацию кредитных организаций производит Министерство РФ по налогам и сборам, которое является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регистрацию всех юридических лиц. Для того, чтобы банк получил право заниматься банковской деятельностью, банки должны получить лицензию на осуществление банковских операций. Цель лицензии заключается в том, чтобы не допустить на рынок финансово неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей.

Если проанализировать банки, которые действуют на современном этапе на территории РФ, то можно выделить по различным классификационным признакам следующие группы банков и таким образом сегментировать банковский сектор, и каждый сегмент кратко проанализировать. Таким образом, можно выделить:

Розничные банки. Основным классифицирующим критерием является доля средств физических лиц в активах (выданные кредиты) и/или пассивах (привлеченные вклады и остатки на текущих счетах) - не менее 30% (не менее 500 млн. руб.). В состав этой группы можно отнести около 206 банков, на их долю приходилось 6,25% всех банков выборки. Доминирующими банками этой группы были либо специализированные розничные банки, например «Русский стандарт», ХКФ-банк, GE Money Bank, Финансбанк, либо крепкие региональные банки, которые часто занимают ведущее положение: «Северная казна», Газбанк, СКБбанк, Югбанк, Челиндбанк, «Балтийский», Уралвнешторгбанк. Эту группу банков можно подразделить на подгруппы:

§ Специализированные банки с иностранным участием. Здесь можно добавить НДБ-банк и «Центр-Инвест»;

§ Формирующиеся региональные банковские холдинги. Например, холдинг новосибирского Сибакадембанка, в состав которого за последние годы вошли крупные региональные банки: Уралвнешторгбанк, Далькомбанк, несколько наиболее мелких кредитных организаций, а также крупный розничный банк «Каспийский» из Казахстана;

§ «придворные банки» - банки, изначально находящиеся в сфере интересов региональных властей или муниципальных органов управления. Их бизнес помимо розничных операций формировался за счет кредитования местных государственных предприятий и обслуживания финансовых потоков местных администраций. К таким банкам можно отнести: банк «Северная казна» (Екатеринбург), Уральский банк реконструкции и развития (Екатеринбург), Газбанк (Самара), Челябинвестбанк (Челябинск), Чувашкредитпробанк (Чебоксары), «Юрга» (Мегион), Курскпромбанк (Курск), «Ермак» (Нижневартовск);

§ «московские» холдинги - примером могут служить Инвестсбербанк, Русский банк развития, ФК «Уралсиб» и Росбанк.

Универсальные супербанки («пауки») составляют ядро банковской системы любой развитой страны, а их отличительными особенностями являются: большой размер активов; наличие развитой сети «точек присутствия» а регионах (филиалы, дочерние банки, отделения, операционные кассы, дополнительные офисы и т.д.); одновременное наличие значительного числа направлений бизнеса («лапок»); «хищность» - поглощения других более мелких банков. Размер активов - более 25 млрд. руб., на 1.07. 2005г. в состав этой группы вошли 45 банков. Они - основа и ядро банковской системы РФ. На их долю (3,5% из всей выборки банков) по состоянию на указанную дату пришлось 79% совокупных активов банковской системы, а также 68% остатков на счетах клиентов и 62% оборотов по клиентским счетам. К числу банков-лидеров этой группы относятся: Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк, Альфа-банк, Промстройбанк, Банк Москвы, МДМ-банк, Росбанк, «Уралсиб». Также к этой группе относятся универсальные иностранные банки: «Райфайзербанк Австрия», Сити-банк, Международный московский банк, «АБН Амро», Дойче-банк, Коммерц-банк, и ИНГ-банк.

Коммерческие полибанки похожи на универсальные супербанки. Отличаются менее значительными размерами активов и меньшим числом «лапок». Размер активов составляет не менее 8 млрд. руб. и не более 16,5 млрд. руб., к ним относятся: Инвестторгбанк, Транскапиталбанк, «Электроника», Оргрэсбанк, Пробизнесбанк, Росевробанк.

Клиринговые банки. Их бизнес основан на проведении расчетов в интересах своих клиентов. Для них характерны крайне высокие объемы конвертационных валютных операций (FOREX). Размер активов не более 5 - 6 млрд. руб.

Банки - «кошельки» - это, как правило, небольшие или средние банки, бизнес которых основан на удовлетворение потребностей узкой группы участников банка и стоящего за ним бизнеса. Имеют непропорциональную структуру и небольшие размеры. Отсутствуют на рынках МБК и FOREX и имеют не развитую корреспондентскую сеть. К примеру, это: Газпромбанк, Транскредитбанк, Стройкредитбанк и т.д.

Государственные спецбанки. Их особенность - выполнение ограниченного круга четко обозначенных функций. Например, ипотечное кредитование в рамках городских программ строительства. Обычно собственником таких банков является либо Правительство РФ, либо администрации субъектов РФ, либо муниципальные образования. В состав этой группы входят следующие организации: Россельхозбанк (от имени РФ банк контролирет Росимущество), Российский банк развития (100% акций принадлежат государству), Московское ипотечное агентство (100% акций принадлежат г. Москва в лице Департамента государственного и муниципального имущества города).

И наконец, последняя группа банков - «болото» - большое число мелких и мельчайших банков. Для них характерно отсутствие состоятельных собственников, мощной клиентской базы, отсутствие команды профессионалов. Эти можно разделить на две неравных группы:

1) «честные» мелкие и мельчайшие банки, занимающиеся классическим банковским бизнесом;

2) «серые» / «черные» банки - по сути их деятельности банками не являются. Они предоставляют различные «серые» финансовые услуги, к примеру, незаконное обналичивание больших сумм, содержание сети подставных фирм и т.п. эта часть таких банков занимается маргинальными видами банковской деятельности, находящимися на грани нарушения законодательства. Бак России активно борется с такими банками (лишает их лицензии).

Исходя из этой классификации банков, можно увидеть неоднородность сегментов банковской системы и необходимость дифференцированного подхода со стороны ЦБ РФ к каждому сегменту при управлении банковским сектором. Существующая структура российской банковской системы является переходной.

Характеристика современной банковской структуры будет не полной, если не назвать Агенство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Это государственная корпорация, которая имеет правовой статус, функции, и полномочия которой, определяются Федеральным законом от 8 июля 1999г. №144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» и Федеральным законом от 12 января 1996г. №7-ФЗ «О некоммерческих организациях».

Операции банка. Традиционными операциями для банка являются: осуществление денежных расчетов, пассивные и активные операции.

Денежные расчеты в рамках национальной экономики могут

иметь наличную и безналичную форму.

При безналичной форме расчетов проводятся записи по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Естественно, что широкому распространению такой формы денежных расчетов может способствовать только разветвленная сеть банков. Государство обычно заинтересовано в организации и развитии безналичной формы расчетов, поскольку последняя приводит к существенной экономии издержек обращения и облегчает изучение и регулирование макроэкономических процессов.

Безналичные расчеты осуществляются по банковским счетам, которые открываются клиентам для хранения и перевода средств после представления соответствующих документов Банковские счета могут быть следующих видов расчетные счета (расчетные субсчета), текущие, депозитные, валютные. Счета могут быть простыми и контокоррентными.

Расчетные счета открываются всеми фирмами независимо от формы организационно-правовой деятельности, действующими на принципах коммерческого расчета и имеющими статус юридического лица.

Текущие счета открываются обычно организациям и учреждениям, не занимающимся коммерческой деятельностью, либо нехозрасчетным подразделениям фирмы.

Депозитные счета открываются для хранения в течение определенного времени части средств предприятия.

Валютные счета служат базой для проведения безналичных расчетов в различной форме.

Традиционно банк рассматривается как учреждение, которое принимает вклады и выдает ссуды. Эти операции относятся либо к пассивным, либо к активным.

Пассивные операции банка. Пассивные операции банка -- это операции по мобилизации средств. Средства, полученные в результате пассивных операций, являются основой дальнейшей банковской деятельности.

Активные операции банков -- операции по размещению средств.

Результатом проведения пассивных операций банка является формирование банковских ресурсов, которые отражаются в пассиве баланса банка. Источниками банковских ресурсов могут быть собственные, заемные и привлеченные средства. Основным источником формирования банковских ресурсов являются вклады клиентов (привлеченные средства).

Вклады клиентов или депозиты могут быть: бессрочные (до востребования), срочные (обязательства, имеющие определенный срок), условные (средства могут быть изъяты при наступлении заранее оговоренных условий).

Средства, хранящиеся на счетах до востребования, предназначаются для осуществления текущих платежей. По этим счетам банки выплачивают или крайне низкие проценты, или не выплачивают их вообще. Это связано с тем, что депозиты до востребования практически не оставляют банкам возможности рефинансирования средств и использования их в течение длительного времени, а также с тем, что банки берут на себя работу по ведению расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Другой вид депозита -- срочные вклады, т.е привлекаемые банком на определенный срок. По этим вкладам выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их. Чаще всего, на срочные вклады помещаются средства целевого назначения, например, суммы, предназначенные для покупки оборудования через шесть месяцев.

Промежуточное положение между срочными и бессрочными депозитами занимает сберегательный вклад, открываемый с целью накопления или сохранения денежных сбережений (обычно это операции с населением).

Разновидностью срочных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты. Под сертификатом понимается письменное свидетельство банка-эмитента (банка, выпустившего этот сертификат) о вкладе денежных средств. Сертификат удостоверяет право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении определенного срока суммы вклада с процентами. Депозитный сертификат выдается только юридическим лицам, сберегательный -- только физическим, проживающим на территории России.

К пассивным операциям коммерческого банка относятся кредиты, полученные от других банков, за счет которых образуются заемные кредитные ресурсы коммерческого банка. Объектом межбанковского кредита (МБК) являются свободные кредитные ресурсы устойчивых в финансовом отношении банков. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки размещают их в других банках заемщиках. Сроки возвращения кредитных ресурсов колеблются от одного месяца до нескольких лет.

Источником кредитных ресурсов коммерческого банка могут быть и кредиты Центрального банка как кредитора «в последней инстанции» Центральный банк может проводить по отношению к коммерческим банкам или политику кредитной экспансии (направленную на расширение кредитных вложений) или политику кредитной рестрикции (направленную на сокращение кредитных вложений).

Пассивные операции коммерческих банков связаны с формированием и развитием собственного капитала банка. К собственным средствам банков относятся уставный фонд, резервный фонд, другие фонды, образуемые за счет отчислений от прибыли банка, страховые резервы, а также не распределенная в течение года прибыль.

Активные операции банка. Банковские активы состоят из капитальных и текущих статей. Капитальные статьи активов -- земля, здания, принадлежащие банку; текущие -- денежная наличность банков, учетные векселя и другие краткосрочные обязательства, ссуды и инвестиции.

Сущность кредитных операций заключается в кредитовании

фирм и населения. Не случайно банк называют кредитным предприятием.

Классификация банковских кредитов осуществляется по нескольким критериям: в зависимости от получателя, целей, сроков, обеспеченности и т.д.

Кредитные операции являются наиболее доходной статьей банковского бизнеса, но в каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: возможность невозврата ссуды, неуплаты процентов, нарушение сроков возврата кредита.

Наличие такого риска, его зависимость от различных факторов, связанных с деятельностью заемщика, предполагает осуществление банком обоснованной оценки кредитоспособности заемщика. Единой системы оценки кредитоспособности заемщика не существует: каждый банк старается использовать оптимальную для него методику анализа кредитоспособности своих клиентов.

«Новые» операции коммерческих банков. Выше были рассмотрены традиционные для любого банка операции. Однако данное представление является сегодня односторонним и не соответствует современным реалиям. Сегодня подавляющая доля предпринимателей хотят видеть банк не столько кредитным учреждением, сколько информационно-консультативным центром, ориентирующим клиентуру в тенденциях рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса, что привело к развитию довольно большого числа банковских операций, непосредственно не связанных с традиционными активными и пассивными операциями. Более 200 наименований банковских операций и услуг -- это реальность середины 90-х годов, будущий диапазон станет гораздо шире.

Значительная доля современных операций банка относится к доверительным (трастовым) операциям. Трастовые операции банков -- это особая форма взаимоотношений банков с клиентами, при которой владельцы денежных средств, имущества или других ценностей предоставляют право и доверяют банкам самостоятельно размещать их с наибольшей выгодой, за что банки получают соответствующее комиссионное вознаграждение, а сами владельцы активов (денежных средств, имущества, ценностей и т.д.) -- соответствующую прибыль.

Особую группу операций составляют финансовые и биржевые услуги. Это управление пакетами акций, консультации, бюджетное и налоговое планирование, помощь в слиянии и т.п. Преобладающими являются так называемые трастовые операции (операции по доверительному управлению имуществом и фондовыми ценностями). Фирма заключает с банком трастовое соглашение, в соответствии с которым банк обязуется управлять доверенными ему средствами разумно и с прибылью для владельцев и получает за это определенную плату.

Глава 2. Анализ функционирования банковской системы на современном этапе

Российская банковская система должна стать катализатором роста экономики и повышения уровня ее диверсификации. Концепция развития банковского и финансовых рынков до 2020 г., которую в настоящее время совместно разрабатывают Ассоциация региональных банков России и рейтинговое агентство "Эксперт РА", должна определить слабости текущей модели, целевые ориентиры и меры, способные создать действительно мощную и суверенную финансовую систему. Именно такую, в которой так нуждается наша страна.

Банком России в 2007 году проводилась работа по регистрации вновь создаваемых кредитных организаций, лицензированию банковской деятельности, оценке финансового положения учредителей кредитных организаций, созданию оптимальных условий по консолидации банковского капитала, а также предпринимались меры, направленные на обеспечение кредитными организациями должного уровня транспарентности структуры собственности. Одновременно проводилась работа по совершенствованию методологической базы, в целях создания адекватных условий капитализации кредитных организаций, развития новых форм банковского обслуживания, упрощения начала осуществления банковских операций подразделениями кредитных организаций и их филиалов.

В 2007 году количество действующих кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, по сравнению с 2006 г. уменьшилось на 53 и составил 1136 на 1.01.2008. количество зарегистрированных кредитных организаций сократилось на 49, или на 3,6%, и на 1.01.2008 составило 1296 (в 2006г. - на 64, или на 4,5%, и на 1.01.2007г. составило 1345) Банк России, годовой отчет 2007г. С. 78..

В 2007 г. было зарегистрировано 12 вновь созданных кредитных организаций (8 банков и 4 небанковские кредитные организации). Из общего числа вновь зарегистрированных в 2007 г. банков 6 контролируемых иностранным капиталом. Для сравнения: в 2006г. было зарегистрировано 7 кредитных организаций, в том числе 5 банков, включая 3, контролируемые иностранным капиталом. За 2007 год 41 кредитная организация (3,6 от общего количества действующих кредитных организаций) расширила свою деятельность путем получения дополнительных лицензий (в 2006г. - 48 и 4% соответственно).

В 2007г. Банком России было выдано 17 генеральных лицензий на осуществление банковских операций со средствами в инвалюте, 10 лицензий на привлечение средств во вклады и размещение драгоценных металлов. Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в 2007 г. было предоставлено 6 банкам, в том числе 4 из них - впервые, 2 - банкам, отказывавшимся от участия в системе страхования вкладов физических лиц после вступления в силу ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». В 2007г. Банком России отказано в расширении деятельности путем выдачи дополнительных лицензий 11 кредитным организациям (в 2006г. - 13).

По состоянию на 1.01.2008. из 1136 действующих кредитных организаций 906 имеют лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц; 754 кредитные организации - лицензию на осуществление банковских операций со средствами в руб. и инвалюте; 300 - генеральную лицензию; 199 - лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов или разрешение на совершенствование операций с драгоценными металлами.

Диаграмма 2.1.

Динамика количества зарегистрированных, действующих кредитных организаций и предоставленных им лицензий на осуществление банковских операций (единиц)

На 1.01.2008 количество филиалов действующих кредитных организаций составило 3455 (а на 1.01.2007 - 3281), из них 169 филиалов кредитных организаций со 100% иностранным участием в уставном капитале (на 1.01.2007 - 90). Распределение филиалов дифференцировано по федеральным округам : если в Центральном федеральном округе действует 758, или 21,9% от общего количества филиалов действующих кредитных организаций, в Приволжском федеральном округе - 746, или 21,6%, то в Дальневосточном федеральном округе - 202, или 5,8% Банк России, годовой отчет 2007г. С. 80..

Диаграмма 2.2.

Динамика количества филиалов действующих кредитных организаций в территориальном разрезе (единиц)

Отмечается тенденция к оптимизации кредитными организациями своих региональных сетей. Количество дополнительных офисов увеличилось на 26,5% и на 1.01.2008 составило 18 979, кредитно-кассовых офисов - соответственно на 54,9% и составило 1543. При этом сократилось общее количество операционных касс внекассового узла (с 15 885 до 14 689). Кредитные организации (их филиалы) активно открывали новые виды внутренних структурных подразделений , предусмотренные нормативными актами ЦБ РФ, - операционные офисы и передвижные пункты кассовых операций. На 1.01.2008 открыты 497 операционных офисов и 51 передвижной пункт кассовых операций. Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов увеличилось на 3871 и на 1.01.2008 составило 35 759 по сравнению с 31 888 на 1.01.2007. Уровень обеспеченности с точки зрения количества внутренних структурных подразделений на 100 тыс. населения увеличился с 22 в 2006году до 25 на конец 2007 года Банк России, годовой отчет 2007г. С. 80..

Реализуемые участниками меры, направленные на повышение уровня капитализации, позволили увеличить совокупный уставный капитал действующих кредитных организаций до 731,7 млрд. руб., что на 165,2 млрд. руб. больше аналогичного показателя 2006г. за счет публичного размещения акций Сбербанка России ОАО и ОАО Банк ВТБ получено 13,9% прироста уставного капитала банковской системы, что составляет 22,9 млрд. руб. увеличилось количество кредитных организаций с зарегистрированным уставным капиталом более 175 млн. руб. По состоянию на 1.01.2008 число таких кредитных организаций составило 470, или 41,4% от общего количества действующих кредитных организаций. Наблюдаемый рост количества действующих кредитных организаций, у которых величина уставного капитала на 1.01.2008:

- Свыше 300 млн. руб. составляет 302, или 26,6% от общего количества действующих кредитных организаций (на 1.01.2007 - 266, или 22,4% соответственно; на 1.01.2006 - 243, или 19,4%);

- От 150 до 300 млн. руб. составляет 248, или 21,8% от общего числа действующих кредитных организаций (на 1.01.2007 - 217, или 18,3%; на 1.01.2006 - 204, или 16,3%) Банк России, годовой отчет 2007г. С. 81..

Диаграмма2.3.

Динамика количества действующих организаций, сгруппированных по величине их уставного капитала (доля в % от общего количества действующих кредитных организаций)

По сравнению с 2006 годом количество действующих кредитных организаций с зарегистрированным уставным капиталом до 150 млн. руб. снизилось и составило 586, что меньше аналогичного показателя за 2006 год на 120 кредитных организаций (на 1.01.2007 их насчитывалось 706, а на 1.01.2006 - 806).

Внешне все обстоит вполне благополучно: глобальный кризис ликвидности и турбулентность на фондовых рынках пока задели нас по касательной, финансовый рынок продолжает расти фантастическими темпами, а количественные ориентиры, заданные Стратегией развития банковского сектора на 2004 - 2008 годы, достигнуты досрочно - что, согласитесь, большая редкость. На начало 2008 года активы российских банков уже составили 61,4% ВВП (ориентир стратегии - 60% к началу 2009-го), капитал - 8,1% ВВП (ориентир - 8%), кредиты нефинансовым организациям - 26,5% ВВП (ориентир - 28%).

В начале 2007-го года банковские активы составляли около 90% активов российских финансовых институтов. Это позволяет назвать банковскую систему ядром существующего финансового рынка. Масштабы ее за последние годы заметно возросли. За минувший год активы банков увеличились на 44,1% (в 2006-м - на 41,1%, в 2005-м - на 36,6%), достигнув 20 125 млрд. руб. Только в 2007 г. отношение активов кредитных организаций к ВВП достигло 61,4%.

Табл. 2.1.

Активы банковской системы за последние пять лет

года

Активы банков, (Млрд. руб.)

Активы банков, (в %)

1.01.2004

5 576,4

42,1

1.01.2005

7 100,6

47,1

1.01.2006

9 696,2

44,8

1.01.2007

13 963,5

51,9

1.01.2008

20 125,1

20 125,1

Тем не менее, наш банковский сектор значительно уступает ведущим мировым экономикам по абсолютным показателям. Там, где банки также доминируют в финансовой системе, показатель отношения размера их активов к ВВП ощутимо выше: около 300% в Германии, 250% во Франции, 360% в Великобритании.

Показатель капитализации банковской системы - один из индикаторов ее развития. Наряду с ним главными показателями, используемыми при анализе состояния банковской системы для выявления качественных и количественных аспектов ее развития, являются:

- совокупные активы, в том числе кредитный портфель;

- совокупный капитал;

- совокупные прибыль и чистая прибыль банков;

- совокупный объем привлеченных средств, в том числе остатки на счетах физических и юридических лиц;

- и ряд других.

Анализ уровня развития, макроэкономической ситуации, и в определенной степени финансовой устойчивости банковской системы проводится по абсолютным значениям данных показателей, в разрезе структуры и в процентном отношении к ВВП.

Наряду с фондовым рынком банковская система выступает источником финансирования потребностей предприятий в денежных ресурсах. А российские компании вплотную подошли к этапу, когда техническая модернизация стала насущной необходимостью: обновление основных средств, переподготовка кадров, внедрение современных методов управления - вот что поможет предприятиям выжить в обостряющейся конкурентной борьбе. В то же время средняя величина валюты баланса (активов) российского банка без учета Сбербанка составляет 100 млн. долл., а собственный капитал в лучшем случае 40 млн. долл. В то время как предприятию машиностроительной отрасли необходимо около 500 млн. долл. только на запуск новой модели автомобиля. Для сравнения: средняя величина активов южно-корейского банка - 4 млрд. долл., британского - 5 млрд. долл., японского - 45 млрд. долл. Более того, если рассматривать крупнейшие банки мира с учетом показателя их рыночной капитализации, то не только отдельные российские кредитные организации, но и вся банковская система выглядят очень скромно.

В рейтинге 1000 крупнейших банков по активам, составленном в 2005 г. авторитетным журналом The Banker, было 22 российских банка: выше всех поднялись Сбербанк - 138 место, Внешторгбанк - 185 место и Газпромбанк - 307 место. Последние пять лет российская банковская система стабильно росла: на конец 2005 г. активы банков составили 310 млрд. долл. (8,4 трлн. руб.), кредиты - до 203 млрд. долл. (5,5 трлн. руб.), собственный капитал достиг 42 млрд. долл. (1,2 трлн. руб.). Вкладчики держат в банках всего чуть больше 70 млрд. долл.

Табл. 2.2.

Динамика собственного капитала банковской системы А.В. Напольнов. КАПИТАЛИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК ВАЖНЕЙШАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ ЕЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ. // Инвестиционный банкинг. - 2006. - N 3. (Консультант Плюс).

Дата

Собственные средства,

млрд руб.

% изменения

01.2001

286,4

-

01.2002

453,9

58,5

01.2003

582,1

28,2

01.2004

812,6

40,1

01.2005

900,1

27,8

01.2006

1200,1

27,3

Между тем, едва ли не главной проблемой российской банковской системы является концентрация капитала: на пятерку крупнейших банков приходится 43% активов, 46% кредитов и 70% частных вкладов. На 20 крупнейших банков приходится уже 64% активов и 55% собственного капитала. Проблема даже не столько в этой неравномерности, сколько в том, что на фоне очень больших есть значительное число мелких и мельчайших банков, которые не участвуют в процессе слияний и поглощений. Их роль в финансировании потребностей реальной экономики чрезвычайно мала: как правило, это региональные банки, обслуживающие потребности локальных хозяйств. Между тем, само существование мелких банков служит доказательством их востребованности. Поглощение небольших местных банков крупными столичными кредитными организациями будет иметь преимущественно отрицательные последствия - московским гигантам может оказаться совсем не интересен весь спектр услуг, предоставляемых в данный момент региональными банками, но востребованных локальными предприятиями.

На данном этапе банковского сектора наблюдается увеличение капитала и его достаточность, также наблюдается рост активов, кредитов и вложений в долговые обязательства, практически прекратился отток средств вкладчиков, стабилизировались финансовые результаты деятельности. Банк России продолжил активную поддержку банков, в том числе через предоставление кредитов. Вместе с тем вновь ухудшилось (как и в октябре 2008г.) качество кредитного портфеля, произошло уменьшение средств юридических лиц, наблюдается рост убыточных банков.

Темпы роста активов банковского сектора в ноябре 2008г. составили 2,6 % (табл. 2.2.), что меньше, чем в октябре - 2,9%. Благодаря заметному росту собственных средств достаточность капитала банковского сектора вновь увеличилась с 15,1 до 16,3%.

Табл. 2.3.

Динамика активов и капитала банковского сектора Обзор состояния банковского сектора в ноябре 2008г. // Банковское дело. - 2009. №2. - 33-35с. .

показатель

01.01.07.

01.01.08.

01.07.08.

01.10.08.

01.11.08.

01.12.08.

Активы млрд.руб.

13963,5

20125,1

23058,7

24572

25276

25924

Капитал, млрд. руб.

1692,7

2671,5

2984

3149

3351

3659

Достаточность капитала, %

14,9

15,5

14,8

14,5

15,1

16,3

Доля банков с иностранным участием:

В активах банковского сектора

В капитале банковского сектора

12,1

12,7

17,2

15,7

18,6

18,4

19,1

24,8

н/д

н/д

н/д

н/д

Кредиты банковского сектора в ноябре 2008г. увеличились на 1,2% (табл. 2.3.), а октябре - на 2,6%. Таким образом, темпы роста кредитных вложений банков замедляются. В то же время, несмотря на развитие кризиса, снижения кредитования банками экономики пока не наблюдается, что является достаточно позитивным показателем с точки зрения поддержания экономического роста. Просроченная задолженность по всем ссудным операциям в рассматриваемый период увеличилась, как и в октябре, на 20%, что свидетельствует о заметном ухудшении качества кредитного портфеля. В относительном выражении (доля в кредитах) этот показатель повысился с 1,7 до 2%. Кредиты нефинансовому сектору выросли в анализируемый период на 0,7% (в октябре - на 36%). То есть кредитные риски в реальном секторе экономики стремительно растут, что, возможно, скоро заставит банки заметно уменьшить кредитную активность. Кредиты банкам выросли на 5,8% (в октябре - на 9,7%), при этом просроченная задолженность по межбанковским кредитам увеличилась почти в 4 раза, хотя ее удельный вес в этих кредитах невелик - 0,3%. Впервые за последние годы кредиты физическим лицам сократились, хотя и незначительно - на 0,7%. Просроченная задолженность по этим кредитам выросла на 7,2%, а ее удельный вес - с 3,3 до 3,5%.

Табл. 2.4.

Динамика кредитов и кредитных рисков Обзор состояния банковского сектора в ноябре 2008г. // Банковское дело. - 2009. №2. - 33-35с.

показатель

01.01.07.

01.01.08.

01.07.08.

01.10.08.

01.11.08.

01.12.08.

Кредиты , всего млрд.руб.

В т.ч. просроченная задолженность, млрд. руб.

Удельный вес кредитов в активах, %

9438

121,1

67,8

14258,8

184,1

70,9

17320

231,8

75,1

19029

276,2

77,4

19531

330,9

77,3

19757

396,6

76,2

Кредиты не финансовым организациям, млрд. руб.

В т.ч. просроч. задол., млрд. руб.

6147,8

70,2

9316

86,1

11127

111,8

12028

141,4

12269

192,2

12356

243,7

Кредиты физ лицам, млрд. руб.

В т.ч. просроченная задолж., млрд. руб.

1882,7

50,6

2971,1

96,5

3590

119,3

4018

131,4

4083

133,9

4055

143,5

Кредиты банкам, млрд. руб.

В т.ч. проср. задолж., млрд. руб.

1035,6

0,2

1418,1

0,2

1802

2170

2380

2517

Удельн. вес проср. задолж. по всем кредитам, %

1,3

1,3

1,3

1,5

1,7

2

Доля проблемных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле, %

2,6

2,5

2,4

2,5

н/д

н/д

Удельный вес проср. задолж. В кредитах физ. лицам, %

2,7

3,3

3,3

3,3

3,3

3,5

Вложения банков в ценные бумаги в ноябре 2008г. увеличились на 4,2% (в октябре уменьшение на 1,4%). Доля вложений в ценные бумаги в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 8,6 до 8,7%. Вложения в долговые ценные бумаги выросли на 3,6% (табл. 2.4.). В структуре портфеля долговых обязательств банков по состоянию на 1.12. доминировали долговые обязательства российских предприятий (24,5%), РФ (23,6%), иностранных предприятий и банков (15,4%), российских банков (10,9%), субъектов РФ и местных органов власти (8,4%). Вложения в долевые ценные бумаги в ноябре 2008г. сократились на 3,2% (в октябре - на 10,5%). Вследствие снижения цен на многие ценные бумаги на финансовых рынках отрицательная переоценках портфеля ценных бумаг по состоянию на 01.12.2008г. достигла 177,2 млрд. руб. (на 01.11.2008 - 154 млрд. руб.).

Табл. 2.5.

Динамика вложений в ценные бумаги и рыночных рисков Обзор состояния банковского сектора в ноябре 2008г. // Банковское дело. - 2009. №2. - 33-35с.

показатель

01.01.07.

01.01.08.

01.07.08.

01.10.08.

01.11.08.

1.12.08.

Цен. бум. приобретенные банками, млрд. руб.

1745,4

2250,6

2348

2195

2165

2255

Доля цен. бум. в активах, %

12,5

11,2

10,2

8,9

8,6

8,7

Вложения в долговые обязательства, млрд. руб.

1251,4

1541,4

1609

1577

1591

1648

Вложения в долевые ценные бумаги, млрд. руб.

185

316,3

291

209

187

181

Рыночный риск к капиталу, млрд. руб.

45,1

38,7

40,4

34,1

н/д

н/д

Средства клиентов в анализируемом периоде уменьшились на 4,3% (в октябре - на 2,7%). Средства предприятий на расчетных счетах (табл. 2.5.) сократились на 1,5% (в октябре - на 8,2%), депозиты юридических лиц - на 10,4% (в октябре они выросли на 4,5%). Вклады физических лиц сократились в ноябре на 0,2% (в октябре - на 6,1%). Уменьшение оттока вкладов из банковского сектора свидетельствует, что панические настроения части вкладчиков, проявившиеся в октябре, в целом удалось преодолеть. Однако угроза массового оттока вкладов будет сохраняться на протяжении всего кризиса. Важную роль в предотвращении таких панических настроений могла бы сыграть постоянная активная разъяснительная политика о гарантиях для вкладчиков, проводимая Банком России и Агентством по страхованию вкладов. Доля вкладов в иностранной валюте на 01.01.08. составила 19,9% (на 01.11.2008 - 16,7%). Таким образом, наблюдалось увеличение валютной составляющей вкладов физических лиц. Привлеченные банковские кредиты в октябре увеличились на 2,5% (в октябре - на 4%), а вот кредиты т банков-нерезидентов уменьшились на 6,4%. Банк России продолжил активную поддержку ликвидности банковского сектора. За ноябрь 2008г. задолженность коммерческих банков Банку России возросла с 1178 млрд. до 2123 млрд. руб., или на 80,2% (в октябре кредиты Банка России выросли в 5 раз).

Табл. 2.6.

Динамика привлеченных ресурсов и ликвидность Обзор состояния банковского сектора в ноябре 2008г. // Банковское дело. - 2009. №2. - 33-35с.

показатель

01.01.07.

01.01.08.

01.07.08.

01.10.08.

01.11.08.

01.12.08.

Средства клиентов всего, млрд. руб.

В т.ч.:

Депозиты юр. Лиц.

Депозиты физ. лиц.

Средства организаций на расчетных счетах

8626,2

2146,7

3809,7

2399,8

12252,3

3520

5159,2

3232,9

14078

4307

5771

3518

14937

5175

5890

3392

14535

5410

5536

3113

13914

4850

5524

3064

Выпущенные банками облигации, млрд. руб.

168,3

290,2

362

379

377

370

Банковские векселя и акцепты, млрд. руб.

790,5

822,2

890

811

782

793

Межбанковские кредиты, млрд. руб.

1730,5

2807,4

3322

3623

3785

3880

Межбанковские кредиты от банков-нерезидентов, млрд. руб.

1364,8

2136,1

2505

2897

2890

2706

Кредиты Банка России, млрд. руб.

14

34

50

233

1178

2123

Отношение высоколиквидных активов к обязательствам до востребования, %

51,4

48,4

45,4

54,7

н/д

н/д

Отношение ликвидных активов к краткосрочным обязательствам, %

76,8

72,9

74,6

77,2

н/д

н/д

По итогам 11 месяцев 2008г. банки получили прибыль в размере 314 млрд. руб. Финансовые итоги ноября (текущие доходы примерно равны расходам) лучше результатов октября (превышение расходов над доходами на 40 млрд. руб.). Число убыточных банков в рассматриваемый период увеличилось с 113 до 115 (в октябре - с 65 до 113). Такая ситуация объясняется потерями кредитных организаций на финансовых рынках, ростом стоимости привлеченных ресурсов, снижением доходности по активным операциям.

Табл. 2.7.

Динамика финансовых результатов деятельности Обзор состояния банковского сектора в ноябре 2008г. // Банковское дело. - 2009. №2. - 33-35с.

Показатель

01.01.07.

01.01.08.

01.07.08.

01.10.08.

01.11.08.

01.12.08.

Прибыль, млрд. руб.

372

508

285

355

315

314

Количество убыточных кредитных организаций

18

11

49

65

113

115

Убытки кредитных организаций

0,8

0,9

1,2

13

49

85

Было бы уместно также отметить, что Департамент и общественных связей Банка России сообщает, что в целях смягчения последствий мирового финансового кризиса 19 января 2009г. Совет директоров Банка России принял решение о переносе установленных сроков поэтапного увеличения действующих в настоящее время нормативов обязательных резервов с 01.02.2009 и с 01.03.2009 на 01.05.2009 и 01.06.2009, соответственно Информация ЦБ РФ // Деньги и Кредит. - 2009. №2. - С.81..

С 1 мая 2009г. нормативы устанавливаются в размере:

- По обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте РФ - 1,5%;

- По обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте РФ - 1,5%;

- По иным обязательствам кредитных организаций в валюте РФ - 1,5%.

С 1 июня 2009г. нормативы устанавливаются в размере:

- По обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте РФ - 2,5%;

- По обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте РФ - 2,5%;

- По иным обязательствам кредитных организаций в валюте РФ - 2,5%.

А с 20 января 2009г. процентная ставка по кредитам Банка России, обеспеченным активами, предоставляемый на срок от 181 до 365 календарных дней, установлена в размере 13% годовых.

Подводя итог этой главы, можно сделать вывод, что дальнейшее развитие банковской системы страны будет зависеть от решения двух главных проблем: неэффективности управления банками и недокапитализации. Преодолеть эти препятствия необходимо для достижения сопоставимых со странами - лидерами переходных экономик параметров развития банковской системы, обозначенных Стратегией развития банковского сектора России на 2004 - 2008 гг.:

- соотношение активов банковского сектора и ВВП на уровне 45 - 50%;

- соотношение капитала банковского сектора и ВВП - 5 - 6%;

- соотношение кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18 - 20%.

Несмотря на продолжающийся тренд поступательного развития основных показателей банковской системы, скорее всего, период ее бурного роста за счет экстенсивных факторов завершается. Это значит, что для дальнейшего движения вперед необходимы новые качественные преобразования.

Глава3. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации

Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Как грибы после дождя начинают появляться новые коммерческие банки

За период 1990-1994 годов число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 18 раз. Однако "черный вторник" и межбанковский кризис многие банки, в основном мелкие, привели к банкротству. В последнее время темпы роста числа зарегистрированных банков снижаются. Хотя возможности экстенсивного расширения банковской сферы еще не полностью исчерпаны, видимо, значимость этой составляющей ее развития будет в дальнейшем относительно уменьшаться. Это связано и с тем, что более жесткими становятся условия расширения банковской системы: увеличиваются минимальные размеры уставного фонда, денежно-кредитный рынок насыщается традиционными банковскими услугами, возрастает конкуренция в банковской сфере, ограничителем для создания новых банков выступает и нехватка высококвалифицированных специалистов. Главным же в дальнейшем развитии банковской системы все больше будет становиться ее качественное совершенствование.

Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности.

Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионах страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты.

Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего, это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.

Второе направление совершенствования банковской деятельности, имеющее перспективный характер - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем.

Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.


Подобные документы

  • Теоретико-методологические основы банковской деятельности. Центральный банк - главное звено банковской системы. Основные черты и особенности функционирования банковской системы России на современном этапе, ее главные проблемы и модели их решения.

    курсовая работа [84,8 K], добавлен 11.10.2013

  • Сущность и структура банковской системы. Состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе, анализ ее показателей. Проблемы современной банковской системы России и пути их решения. Теоретические основы функционирования Банка России.

    курсовая работа [231,9 K], добавлен 10.01.2015

  • Понятие банковской системы и ее образование. Функции Центрального банка. Элементы, признаки, структура и особенности развития банковской системы Российской Федерации. Основные проблемы функционирования и тенденции развития банковской системы в России.

    курсовая работа [41,3 K], добавлен 05.12.2010

  • Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".

    курсовая работа [103,0 K], добавлен 15.05.2013

  • Основные этапы развития банковской системы России. Современная структура банковской системы России. Проблемы функционирования банковской системы РФ. Ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности.

    курсовая работа [164,9 K], добавлен 09.04.2004

  • Значение банковской системы для экономики. Эволюция банковской системы России. Центральный банк Российской Федерации и его функции. Коммерческие банки России. Направления развития банковского сектора РФ. Процессы слияния, поглощения или закрытия банков.

    курсовая работа [49,7 K], добавлен 02.07.2012

  • Банк и банковская система. Структура банковской системы России. Развитие банковской деятельности в регионах. Участие государства в банковском секторе. Участие иностранного капитала. Перспективы и планы развития банковской системы.

    курсовая работа [300,5 K], добавлен 09.03.2005

  • История банковской системы России. Современная банковская система РФ. Правовое положение Центрального банка РФ. Расчетно-кассовый центр Банка России. Эффективное функционирование банковской системы. Регулирование банковской деятельности.

    курсовая работа [47,5 K], добавлен 11.12.2006

  • Банки - древнее экономическое изобретение. История развития банковского дела. Основные банковские услуги. Сущность и структура банковской системы, ее место в рыночной экономике. Особенности банковской системы России на современном этапе развития.

    курсовая работа [60,4 K], добавлен 06.01.2015

  • История развития и формирования банковской системы России. Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы. Уровень кредитных рисков в российской системе. реализации стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.

    курсовая работа [49,6 K], добавлен 10.09.2014

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.