Центральный Банк и его функции

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК - ОФИЦИАЛЬНЫЙ ПРОВОДНИК ДЕНЕЖНО - КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

1.1 Формирование института Центрального банка

1.2 Центральный банк Российской федерации

1.3 Функции банка России

ГЛАВА 2. СРАВНИТЕЛЬНОЕ СОЦИАЛЬНО - ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ПОЛОЖЕНИЕ УРОВНЯ ЖИЗНИ ЖИТЕЛЕЙ ОРЕНБУРЖЬЯ, ПРИВОЛЖСКОГО ОКРУГА И ГОРОДА МОСКВЫ В 2005 ГОДУ

ГЛАВА 3. СТРАТЕГИЯ ОТНОШЕНИЙ В РАМКАХ БЮДЖЕТНОГО ФЕДЕРАЛИЗМА

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ЛИТЕРАТУРА

ВВЕДЕНИЕ

Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Денежно-кредитная (монетарная) политика государства - очень демократичный инструмент воздействия на смешанную экономику, не нарушающий суверенитета большинства субъектов системы бизнеса.

В идеале денежно-кредитная политика должна обеспечивать стабильность цен, полную занятость и экономический рост - таковы ее высшие и конечные цели. Однако на практике с ее помощью приходится решать более узкие, отвечающие насущным потребностям экономики страны задачи. В зависимости от конкретных условий, сложившихся в той или иной экономической системе, определяются приоритетные направления приложения монетарных методов. Но нельзя забывать о том, что денежно-кредитная политика чрезвычайно мощный, а потому необыкновенно опасный инструмент. С ее помощью можно выйти из глубочайшего кризиса, но не исключена и печальная альтернатива - усугубление сложившихся в рыночной системе негативных тенденций. Лишь очень взвешенные решения, принимаемые на высшем управленческом уровне после серьезного анализа ситуации, рассмотрения альтернативных путей воздействия денежно-кредитной политики на экономику государства, дадут положительные результаты. В связи с актуальностью нами сформулирована тема исследования: «Центральный Банк и его функции»

Целью данной курсовой работы является: рассмотреть функции банков как имеющие прямые и обратные связи с процессом общественного производства; дать анализ взаимодействия элементов банковской деятельности и системы банков.

Основным объектом денежно-кредитного регулирования со стороны Центрального банка выступает совокупная наличная и безналичная денежная масса в экономике, от динамики которой зависит изменение совокупного платежеспособного спроса.

Предмет исследования: Центральный банк как основной инструментарий денежно-кредитной политики.

В соответствии с целью, объектом, предметом исследования нами сформулированы следующие задачи:

1. Изучить и проанализировать специальную и научную литературу по проблеме исследования.

2. Раскрыть теоретические аспекты банковской системы, её становления и правового регулирования.

3. Выявить основные мероприятия, проводимые в области денежного обращения и кредита.

4. Провести сопоставление и выявить основные различия по проблемам бюджетного федерализма.

Гипотеза исследования: если проводить планомерную денежно-кредитную политику, то тем самым способствуем защите и обеспечению устойчивости денежной единицы и, следовательно, смягчим противоречия рыночной экономики, сдержим инфляцию, обеспечим высокий уровень занятости.

Методы исследования: научной абстракции, рационалистический, анализ и синтез, системный.

Базой исследования являются Центральный банк и Банк России.

Курсовая работа имеет следующую структуру: введение, три главы, заключение.

Во введении обосновывается актуальность проблемы, определяются цели и задачи исследовательского проекта, объект и предмет, гипотеза, методы исследования.

Первая глава «Центральный Банк - официальный проводник денежно-кредитной политики» посвящена краткому обзору макроэкономических аспектов денежно-кредитной политики Центрального Бака, его функции.

Во второй главе «Сравнительное социально-экономическое положение уровня жизни жителей Оренбуржья, Приволжского округа и города Москвы в 2005 году» систематизирован материал по основным направлениям в области монитарного урегулирования.

В третьей главе «Стратегия отношений в рамках бюджетного федерализма» рассмотрены особенности денежно-кредитной политики между Федеральным центром и субъектами Федерации.

В заключении сделаны выводы и обобщения по теме работы.

Общий объём курсовой работы составляет 44 страницы машинописного текста. Список литературы включает 20 наименований.

Информационной базой при написании работы явились следующие пособия: «Банковское дело» учебник под редакцией Лаврушина О.И.,»Деньги. Кредит. Банки» под редакцией Жукова Е.Ф., Усоскин В. М. «Современный коммерческий банк: управление и операции», учебник по основам экономической теории (под ред. Камаева В. Д), статьи из журналов «Экономика и жизнь», «Вопросы экономики».

Данные пособия раскрывают как теоретические аспекты банковской системы, её становления и правового регулирования, так и практические, основанные на конкретных операциях банков, действующих в банковской системе различных стран с рыночной экономикой, включая Россию.

ГЛАВА 1. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК - ОФИЦИАЛЬНЫЙ ПРОВОДНИК ДЕНЕЖНО - КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

1.1 Формирование института Центрального банка

Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Первые центральные банки возникли более 300 лет назад. Первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 г. Банк Англии, поскольку он первым начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя.

Повсеместное распространение и современное значение центральные банки получили только в XX веке. На Международной финансовой конференции, проходившей в Брюсселе в 1920 г., отмечалось: «В странах, где не существует центрального эмиссионного банка, его следует создать».

Первоначально банки верхнего уровня назывались эмиссионными и образовывались как акционерные компании, наделенные особыми полномочиями. Термином «Центральный банк» назывался самый крупный банк, находящийся в самом центре банковской системы. Затем подобные банки постепенно монополизировали некоторые специфические функции и на определенном этапе развития государства их национализировали. При этом акционерный статус центральных банков в ряде стран сохранился. Например, капитал Банка Италии принадлежит банкам и страховым компаниям, капитал Федеральной резервной системы (ФРС) США принадлежит банкам-членам ФРС. Центральные банки могут иметь смешанную форму собственности на капитал, когда часть капитала центрального банка принадлежит государству, а часть находится в руках юридических и/или физических лиц. Так, например, 55 % капитала Банка Японии принадлежит государству, а 45 % -- частным лицам; в Австрии 50 % капитала принадлежит государству, а 50 % -- собственность физических и юридических лиц-резидентов.

В большинстве случаев капитал центрального банка полностью принадлежит государству (Банк Англии, Франции, Дании, России и др.).

Выделившись из числа коммерческих банков значительными размерами капитала и большими объемами проводимых операций, центральные банки утратили свои позиции, уступив лидерство в этой сфере коммерческим банкам. Их функции и методы воздействия на финансовую систему модифицировались, а степень влияния на состояние денежно-кредитной системы страны неизмеримо возросла. При этом степень влияния центрального банка на формирование денежно-кредитной системы в различных странах неодинакова и зависит от степеней свободы, какими обладает центральный банк и его руководство.

Чаще всего центральный банк подотчетен непосредственно законодательному органу власти страны или образованной последним специальной банковской комиссии. Управляющий центральным банком не входит в правительство, и его назначение на должность не совпадает по срокам с формированием нового кабинета министров.

Назначение на пост управляющего центральным банком производится монархом, президентом, парламентом. Может провести свою кандидатуру и правительство, но в этом случае оно должно опираться на парламентское большинство. Это обычная практика, и во многих странах именно правительство официально предлагает парламенту кандидатуру главы центрального банка.

Время пребывания в должности высшего руководства центрального банка либо не ограничивается вовсе (Дания, Финляндия, Норвегия), либо ограничивается достаточно большим сроком: 7 лет -- в Канаде, Нидерландах, Австралии, 8 лет -- в ФРГ.

Наиболее зависимыми от государственных органов являются центральные банки Франции и Италии, где законодательно закреплено право правительства на вмешательство в деятельность центральных банков. В законодательствах Великобритании, Японии, Швеции, Нидерландов четко установлено право государственных органов отменять решения центрального банка, а также инструктировать его. Наиболее независимы центральные банки Германии и Швеции. В законодательстве этих стран отсутствуют нормы, разрешающие правительству вмешиваться в денежно-кредитную политику, проводимую центральным банком. Таким образом, уровень относительной независимости центральных банков можно охарактеризовать следующим образом. Банк Англии занимает промежуточное место между Бундесбанком (ФРГ) как максимально влиятельным и независимым учреждением и Банком Франции, находящимся в полной зависимости от правительства. В Финляндии центральный банк традиционно замкнут на законодательную власть, играет влиятельную роль и выступает поставщиком высших государственных деятелей. В Италии роль центрального банка повышается за счет стабильности его руководства на фоне постоянной смены правительств.

Поскольку правительство, как правило, озабочено, прежде всего, краткосрочными и среднесрочными целями -- победой на очередных выборах, мнением избирателей и т. д., то деятельность правительства может вступать в противоречие с долгосрочными интересами государства. В этих условиях независимый центральный банк обеспечивает стабильность экономического развития. Вместе с тем независимость центрального банка имеет свои пределы. Это связано с тем, что между центральным банком и правительством не должно быть принципиальных противоречий, поскольку тогда экономическая политика была бы неэффективной.

Принципиальное значение имеет четкое разграничение государственных финансов и банковской системы, т. е. ограничение возможностей правительства пользоваться средствами центрального банка.

Во многих странах прямое кредитование правительства практически отсутствует (США, Канада, Япония, Великобритания, Швеция, Швейцария) или законодательно ограничено (ФРГ, Франция, Нидерланды). В Законе об Австрийском Национальном Банке (1984 г.) записано, что органы власти могут занимать средства у центрального банка только под стопроцентное обеспечение золотом и иностранной валютой. Единственное исключение -- учет краткосрочных казначейских сертификатов для оказания помощи правительству в управлении наличными ресурсами, причем только по особой просьбе министра финансов в пределах 5 % дохода бюджета от налогов.

Относительно высокий удельный вес государственных ценных бумаг в балансе центрального банка не означает первичное участие центрального банка в обслуживании государственного долга, так как облигации в основном покупаются и продаются в ходе проведения денежно-кредитной политики государства. К примеру, в Великобритании упор делается на использование в операциях Банка Англии коммерческих векселей, которые и являются основой обеспечения банкнотной эмиссии.

Государственный долг может находиться в руках центрального банка, частного сектора (компаний и предприятий), населения. При этом центральный банк, как правило, решающей роли не играет, так как не имеет соответствующих средств.

Правительство заинтересовано в размещении государственного долга в центральном банке, чтобы не воздействовать негативно на ликвидность банковской системы, не лишать частный сектор заемных ресурсов, не повышать процентных ставок. Однако с другой стороны, в случае достаточно большого государственного долга, ликвидность экономики опосредованно изменяется и чрезмерные заимствования могут вызывать структурные дисбалансы. При узости национальных рынков капиталов или в тактических целях заимствования могут производиться за границей.

Функции центрального банка на протяжении многих десятилетий достаточно постоянны. Это:

* эмиссионный банк, за которым закреплена монополия денежной эмиссии;

* банк правительства: исполнение бюджета и управление государственным долгом;

* банк банков: расчетный центр, кредитор последней инстанции;

* проводник денежно-кредитной и валютной политики;

* орган надзора за банками и финансовыми рынками.

Вместе с тем значение функции эмиссионной монополии и расчетного центра снижается в связи с модификацией денежного обращения внедрением электронных денежных систем. С другой стороны, и банковский надзор может быть возложен на специальные органы, а не на центральный банк. Поэтому ключевой остается функция проводника денежно-кредитной политики государства, причем новое понимай экономических процессов закономерно обусловливает ориентацию на стабилизацию во все более тесной увязке с общей экономической политикой.

1.2 Центральный банк Российской Федерации

Государственный банк России был учрежден в 1860 г. на базе основанных еще при Екатерине II ассигнационного и заемного государственных банков.

В отличие от центральных банков западноевропейских стран и США Государственный банк России сочетал в своей деятельности выполнение эмиссионных и различных торговых операций, особенно по торговле хлебом, экспорт которого был главным источником иностранной валюты. Госбанк имел собственные крупные элеваторы и зернохранилища, расположенные в районах, где отсутствовали банковские учреждения. На принадлежащих банку зернохранилищах ссуды под залог выдавались зерном. Помимо хлебной торговли Госбанк посредством кредитов участвовал в торговле лесом, сахаром, текстилем и другими экспортными товарами.

Государственный банк России являлся «банком банков». В нем имели счета и хранили свои резервы коммерческие банки.

Значение Госбанка как эмиссионного банка резко возросло в конце XIX в. в результате денежной реформы 1895-1897 гг., когда в обращение были выпущены золотые монеты достоинством 5, 7, 10 и 15 руб. Государственному банку разрешалось выпускать не обеспеченные золотом бумажные деньги лишь в пределах твердого лимита -- 300 млн. руб. Вся банковская эмиссия сверх этого лимита должна была производиться в пределах золотого запаса, составляющего 1528 млн.руб., или почти 1200т.

Началом нового, «рыночного» этапа деятельности Центрального банка России можно считать 1990 г., когда в России была ликвидирована государственная монополия в банковском деле и банковская система законодательно стала двухуровневой.

В 1992 г. в связи с распадом СССР функции Госбанка СССР на территории России принял на себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Статус, задачи, функции, полномочия и принципы Организации деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями) и другими федеральными законами

С помощью экономического и административного воздействия в процессе проведения денежно-кредитной политики Центральный банк способствует укреплению и развитию экономики России. В этом заключается его основная задача, которую он решает путем:

* защиты и обеспечения устойчивости российской валюты -- рубля, повышения его покупательной способности и стабильности курса по отношению к валютам других стран;

* развития и укрепления банковской системы России;

* обеспечения эффективного функционирования системы денежных расчетов.

Банк России подотчетен только Федеральному собранию. Председатель банка назначается Государственной Думой сроком на 4 года по представлению Президента. Банк России участвует в разработке экономической политики правительства. Председатель Банка России или один из его заместителей (по поручению Председателя) участвует в заседаниях Правительства России. Министры финансов и экономики Российской Федерации или по одному из их заместителей могут участвовать в заседаниях Совета Директоров -- высшего органа управления Банком -- с правом совещательного голоса.

Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, и координируют свои действия.

Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры (РКЦ), вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения, хранилища, а также другие предприятия, организации и учреждения, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной деятельности банков.

Национальные банки республик, входящих в состав Российской Федерации, являются территориальными учреждениями Банка России. Территориальные главные управления являются обособленными подразделениями, осуществляющими и часть его функций на определенной территории. Территориальные главные управления подчиняются Банку России и ему подотчетны. Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются положением об этих учреждениях, утверждаемым Советом Директоров.

Высший орган Банка России -- Совет Директоров. Это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и управляющий ею.

Совет Директоров во взаимодействии с правительством разрабатывает единую государственную денежно-кредитную политику и обеспечивает ее выполнение. Структуру и штаты Центрального аппарата Банка России, а также уставы его других структурных подразделений утверждает Совет Директоров. К его полномочиям также отнесены:

1. изменение ставок по централизованным кредитам, норм резервирования, экономических нормативов;

2. определение условий допуска иностранного капитала в банковскую систему России;

3. другие решения по вопросам, имеющим большое значение как для Банка России, так и для банковской системы страны.

Решение Совета Директоров считается принятым, если за него проголосовало большинство членов. Таким образом, Совет директоров не только возглавляет и организует работу Банка России, но и регулирует деятельность коммерческих банков в стране.

Наряду с Советом Директоров вне банка функционирует и Национальный банковский совет. В его состав включаются представители Президента, представители высших органов законодательной и исполнительной власти и эксперты. Общая численность Совета не превышает 15 человек.

Члены Банковского совета утверждаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка России. Совет регулярно, не реже 1 раза в квартал, обсуждает концепцию развития банковской системы и вопросы единой государственной кредитно-денежной политики, включая регулирование денежных ресурсов.

Рекомендации Банковского совета учитываются при рассмотрении Федеральным Собранием законодательных актов по вопросам банковской деятельности, а также принимаются во внимание при подготовке решений Совета Директоров Банка.

1.3 Функции банка России

Центральный Банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью. Представляя собой орган государственного управления, Центральный банк выступает и как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка РФ.

По вопросам своей компетенции Банк России издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, а также юридических и физических лиц.

В доход федерального бюджета перечисляется 50 % прибыли Банка России после направления ее на увеличение ресурсов банка.

Банк России и его учреждения освобождаются от уплаты налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей. Центральный банк владеет такими ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк. Это объясняется тем, что он:

* монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

* выступает кредитором последней инстанции для коммерческих банков, которые получают кредиты в тех случаях, когда исчерпали или не имеют возможности пополнить ресурсы из других источников;

* от имени правительства управляет государственным долгом, т. е. размещает, погашает и проводит другие операции с государственными ценными бумагами, эмитированными правительством;

* наряду с коммерческими банками производит кассовое обслуживание бюджета, ведет счета внебюджетных фондов, обслуживает представительные и исполнительные органы власти, выдает краткосрочные ссуды правительству и местным властям;

* является «банком банков», так как ведет счета коммерческих банков, связанные с межбанковскими операциями и хранением резервов.

Основной источник ресурсов Центрального банка -- деньги в обращении и средства коммерческих банков.

Выпуск денег в обращение, то есть создание ресурсов путем их эмиссии, осуществляется в процессе кредитования правительства и коммерческих банков.

Правительство получает кредит в Центральном банке, представляя свои обязательства. Эмиссия также производится для закупки золота и иностранной валюты.

Центральный банк России создает свои ресурсы двумя методами:

а) Деньги из балансовых хранилищ учреждений ЦБ РФ приходуются на баланс, т. е. перемещаются в оборотные кассы. Отсюда наличные деньги уходят в обращение. Выдача денег из оборотных касс производится в пределах остатков на корреспондентских счетах коммерческих банков или счетах других клиентов Центрального баню. В случае необходимости эти остатки могут быть образованы за счет кредитов, выдаваемых системой Центрального банка. При этом методе речь идет о наличной -- денежной, т. е. банкнотной, эмиссии.

б) О втором методе речь идет тогда, когда Центральный банк увеличивает свои кредитные вложения путем выдачи ссуд повышающих ос татки на счетах, т. е. на депозитах. При этом следует творить о депозитной эмиссии.

Депозитная эмиссия предшествует банкнотной, так как учреждение Центрального банка не могут выдать деньги из обороной кассы коммерческому банку или другому своему клиенту, если у них на счетах нет соответствующего депозита в форме безналичных денег.

Таким образом, эмитируемые Центральным банком деньги -- создаваемые им ресурсы -- в обоих случаях носят кредитный характер, их обеспечением служат обязательства коммерческих банков и правительства, а также золото и иностранная валюта.

Опираясь на коммерческие банки и другие структуры финансового рынка, не вмешиваясь в их оперативную деятельность, Центральный банк выполняет свои многообразные функции.

Важнейшей функцией Центрального банка, как отмечалось ранее, является разработка и осуществление совместно с Правительством России единой денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.

Деньги выступают как эквивалент товарно-материальных ценностей и сами должны иметь материальные формы. Такими формами могут быть:

* металлические монеты и бумажные купюры;

* записи на банковских счетах;

* записи на магнитных носителях, когда денежные остатки и переводы отражаются на компьютерных счетах (электронные деньги).

Чтобы деньги выполнили свою роль как средство платежа и обращения, необходимо их реальное присутствие в одной из перечисленных форм.

Следовательно, денежное обращение представляет собой обращение наличных денег и денег в их безналичной форме. Для управления денежным обращением Центральный банк РФ публикует и использует в процессе денежного регулирования различные показатели -- денежные агрегаты, принятые в международной практике.

Анализ различных показателей, характеризующих денежную массу, позволяет Банку России принимать оптимальные решения в процессе регулирования денежного обращения.

Денежное обращение регулируется Центральным банком в процессе Осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или кредитной рестрикции.

Кредитная экспансия ЦБ РФ увеличивает кредитные ресурсы коммерческих банков, которые в результате выдаваемых кредитов повышают общую массу денег в обращении.

Кредитная рестрикция влечет за собой ограничения возможностей коммерческих банков по выдаче кредитов и тем самым по насыщению экономики деньгами.

Инструментами кредитной экспансии или кредитной рестрикции являются: официальная учетная ставка Центрального банка; некоторые неэкономические меры.

Официальная учетная ставка -- это проценты по ссудам, используемым Центральным банком при кредитовании коммерческих банков.

Определение размеров учетной ставки -- один из наиболее важных аспектов кредитно-денежной политики, а изменение учетной ставки выступает показателем изменений в области кредитно-денежного регулирования. Размер учетной ставки обычно зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает на инфляцию большое влияние.

Когда Центральный банк РФ намерен смягчить денежно-кредитную политику он может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентных ставок. Процентные ставки ЦБ РФ представляют собой минимальные ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции.

ЦБ РФ использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля.

Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики, используя при этом в качестве инструмента учетную ставку.

Повышение официальных ставок сокращает возможности коммерческих банков получить ресурсы для кредитования. Это воздействует на сокращение денежной массы. Снижение официальной учетной ставки действует в обратном направлении. Процентные ставки ЦБ РФ не обязательны для коммерческих банков в сфере их кредитных отношений с другими клиентами и с другими банками. Однако уровень официальной учетной ставки является для коммерческих банков ориентиром при проведении кредитных операций.

В число основных мер денежно-кредитного регулирования, осуществляемого Центральным банком РФ, входят следующие:

* операции на открытом рынке;

* рефинансирование банков;

* валютное регулирование;

* управление наличной денежной массой;

* резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в ЦБ РФ.

Операции на открытом рынке. При осуществлении этих операций Центральный банк не только реализует направления своей денежно-кредитной политики, но и содействует коммерческим банкам в поддержании на необходимом уровне их ликвидности, то есть способности выполнять в срок свои обязательства перед клиентами -- как юридическими, так и физическими лицами.

Под операциями на открытом рынке имеется в виду купля-продажа Центральным банком государственных ценных бумаг.

Рефинансирование банков. Под рефинансированием банков понимается предоставление Центральным банком РФ кредита коммерческим банкам. Рефинансирование осуществляется путем проведения кредитных аукционов и предоставления ломбардного кредита.

Кредитные аукционы проводятся в форме удовлетворения аукционных заявок коммерческих банков с частотой и в сроки, определяемые ЦБ РФ исходя из задач денежно-кредитной политики.

Ломбардный кредит -- это форма рефинансирования, при которой ЦБ РФ предоставляет ссуды под залог. Предметом залога выступают в первую очередь надежные ценные бумаги.

Валютное регулирование. Исходя из роли валютного курса и его влияния па денежное обращение в стране ЦБ РФ осуществляет валютное регулирование, организует валютный контроль, устанавливает и публикует курс рубля по отношению к иностранным валютам и регламентирует порядок расчетов с иностранными государствами.

Эффективной системой валютного регулирования является валютная интервенция. Она заключается в том, что ЦБ РФ вмешивается в операции на валютном рынке с целью воздействия на курс рубля путем купли или продажи иностранной валюты.

Наряду с валютной интервенцией ЦБ РФ предпринимает ряд административных мер, позволяющих регулировать валютный курс, в направлении, отвечающем укреплению денежного обращения и повышению доверия в межгосударственных отношениях. К таким мерам, в частности, относятся:

* решения об обязательной продаже части экспортной выручки. Эту продажу осуществляют на валютных биржах экспортеры через уполномоченные коммерческие банки;

* лимитирование операций коммерческих банков по купле-продаже иностранной валюты на валютном рынке. Для этого банкам, имеющим валютную лицензию, устанавливается «открытая» позиция. Она определяется для банка как разница между требованиями и обязательствами в иностранных валютах;

* разработка ЦБ РФ совместно с Российским Таможенным Комитетом системы мер экономического и административного воздействия на экспортеров и импортеров -- валютного контроля.

Управление наличной денежной массой (агрегатом Мо). Оно представляет собой регулирование обращения наличных денег, эмиссию, организацию их обращения и изъятия из обращения, осуществляемые Центральным банком РФ.

Резервирование денег коммерческих банков. Размер резервных требований по депонированию коммерческими банками ресурсов устанавливается в процентном отношении к общей сумме денежных средств, привлеченных банком. При закрытии коммерческого банка зарезервированные суммы ему возвращаются.

Банковский надзор и регулирование. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью банков.

Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением банками законодательства, нормативных актов Банка России, в частности -- установленных ими обязательных нормативов.

Главная цель банковского регулирования и надзора -- поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правилам

* проведения банковских операций,

* ведения бухгалтерского учета,

* составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.

Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать у банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

Сегодня Банк России:

* регистрирует коммерческие банки в Книге государственной регистрации кредитных организаций;

* выдает банкам лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их;

* предъявляет квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главным бухгалтерам коммерческих банков;

* запрашивает информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров) банка в случае приобретения (ими более 20 % долей (акций) кредитной организации;

* имеет право отказать в согласии на совершение сделки купли-продажи более 20 % долей (акций) банка при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей долей (акций).

Банк России в целях обеспечения надежности и устойчивости коммерческих банков устанавливает обязательные нормативы:

* норматив достаточности собственного капитала банка (Н1);

* норматив мгновенной ликвидности банка (Н2);

* норматив текущей ликвидности банка (НЗ);

* ; норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4);

* норматив общей ликвидности банка (Н5);

* норматив максимального размера риска банка на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6);

* норматив максимальных размеров крупных кредитных рисков (Н7);

* норматив максимального размера риска банка на одного кредитора (вкладчика) или группу связанных кредиторов (вкладчиков) (Н8);

* норматив максимального размера риска банка на одного заемщика-акционера (участника) (Н9);

* норматив размера совокупного кредитования акционеров (участников) банка (Н9.1);

* норматив максимального размера обязательств одного инсайдера перед банком (НЮ);

* норматив размера совокупных обязательств инсайдеров перед банком (Н10.1);

* норматив привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения (НИ);

* норматив размера обязательств банка перед нерезидентами (Н11.1);

* норматив использования собственного капитала банка для приобретения акций других юридических лиц (Н12);

* норматив риска собственных вексельных обязательств банк (Н13);

* норматив ликвидности по операциям банка с ценными бумагам (Н14).

Охарактеризуем ряд нормативов.

Нормативы ликвидности коммерческих банков определяются как:

- соотношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов и других факторов;

- соотношение ликвидных активов (наличные денежные средства, требования до востребования, краткосрочные ценные бумаги другие легкореализуемые активы) и суммарных активов.

Норматив достаточности капитала определяется как предельное соотношение общей суммы собственных средств кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска.

Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) граждан определяется как предельное соотношение общей суммы денежных вкладов (депозитов) граждан и величины собственных средств (капитала) банка.

Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам), определяется в процентах от собственных средств банка и не может превышать 20 %.

Кроме того, Банк России устанавливает методики определения собственных средств, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого из нормативов с учетом международных стандартов и консультаций с банками, банковскими ассоциациями и союзами.

Для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования Банк России:

* проводит проверки кредитных организаций и их филиалов;

* направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений;

* применяет санкции по отношению к нарушителям.

Особенностью Банка России является то, что, с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции по осуществлению управления денежно-кредитной системой страны, а с другой стороны, -- юридическим лицом, которое может вести предпринимательскую деятельность.

Полномочия Центрального банка Российской Федерации, направленные на предпринимательскую деятельность, установлены в Законе «О Центральном банке РФ (Банке России)», и в соответствии с ними Банк России имеет право предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами; покупать и продавать чеки и переводные векселя, а также государственные ценные бумаги и облигации; выдавать гарантии и поручительства.

Банк России может осуществлять операции по обслуживанию представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России. Банк России вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

Наряду с большими полномочиями для Центрального банка РФ существует ряд законодательно определенных запретов. Так, Банк России де имеет права, за исключением особо оговоренных случаев:

¦ осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами;

¦ приобретать доли (акции) кредитных организаций;

¦ осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;

¦ заниматься торговой и производственной деятельностью;

¦ пролонгировать предоставленные кредиты.

ГЛАВА 2. СРАВНИТЕЛЬНОЕ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ПОЛОЖЕНИЕ УРОВНЯ ЖИЗНИ ЖИТЕЛЕЙ ОРЕНБУРЖЬЯ, ПРИВОЛЖСКОГО ОКРУГА И ГОРОДА МОСКВЫ В 2005 ГОДУ

Банковское дело - древняя наука. Она аккумулирует тысячелетний опыт работы кредитных учреждений, раскрывает то, что на протяжении длительного периода формировалось как обязательные принципы организации банковского дела. С помощью банков происходит накопление временно неиспользуемых денежных средств, их перераспределение с использованием «энергии» окружающей среды в интересах общего блага. Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управлять ими рационально. Нарушение же существующих правил управления может стать тормозом экономического процветания хозяйства.

7 декабря 1934 года из Средне-Волжского края была выделена Оренбургская область территорией в 124 тысячи квадратных километров. Уже в те годы были достигнуты невиданные темпы развития её индустриальной базы, прокладывались нефтепроводы, осваивались новые месторождения полезных ископаемых, строились новые заводы, фабрики, предприятия переработки сельхозпродукции.

По прогнозам социально-экономического развития субъектов РФ на 2005-2007 годы Оренбуржье входит в группу регионов с динамичным развитием экономики. Ежегодный прирост объемов производства в области составляет от 12 до 16 процентов. За последующие четыре года выпуск промышленной продукции вырос на 46%, сельского хозяйства - на 30 %, валового регионального продукта - более чем на 25%.

Наша область - донор федерального бюджета, сумма мобилизованных доходов в бюджеты всех уровней в 2005г. выросла по сравнению с 2003 годом в 3 раза, в том числе в федеральный бюджет - в 4,4 раза. Вклад области в развитие экономики и социальной сферы России в текущем году превысил 27 млрд. рублей.

К чему же мы так гордимся донорством области, если же это не подтверждается уровнем жизни? Отчего же рост объемов не отражается на доходах населения, непонятно. Возможно, эти составляющие идут параллельными путями, нигде не пересекаются и никак друг от друга не зависят.

Последние 4 года, начиная с 2001 года, Оренбуржье развивалось стабильно, занимая 3-5 места в Приволжском федеральном округе (ФО), у нас один из самых высоких темпов роста производства. По этому показателю область входит в десятку лучших регионов России и лидирует в округе. Рост промпроизводства достиг 12,7%, в то время как средняя по стране цифра не дотягивает и до 10%.

В целом же экономика области развивается успешно, но бюджет исполняется весьма напряженно. Хотя налоги собираются с опережением графика (на 135%), из-за постоянно меняющегося законодательства львиная их доля уходит в центр, федералы год от года урезают пайку территориям, с которых, собственно, и тянут сборы. Если за 2004 год область отдала «верхам» более 55,1% налогов с физических лиц (18,5 млрд. руб.), за 9 месяцев 2005 года - уже 57,4%. Такие убийственные показатели отчислений, кроме Оренбуржья, имеют только Тюменская и Томская области.

Очень полезная статистика, а сравнение будет очень интересным и поможет прояснить, на каком мы месте и по каким показателям.

Главнейшая составляющая социальной политики во все времена - это проблема доходов населения и уровень жизни.

Категория «уровень жизни населения» не ограничивается лишь рамками доходов и потреблением населения, а включает также условия труда и быта, показатели культурного и образовательного уровня населения, здоровья, демографии и экономической ситуации.

Для международного сопоставления уровня жизни ООН использует так называемый «индекс человеческого развития», включающий три интегральных индикатора: 1)преобразованный национальный доход на душу населения, 2) продолжительность жизни и 3) образование.

Одним из основных показателей уровня жизни является динамика ПРОЖИТОЧНОГО МИНИМУМА, который рассчитывается на основе МИНИМАЛЬНОЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЙ КОРЗИНЫ и по существу определяет порог бедности.

Для оценки изменения уровня жизни населения производится расчет ИНДЕКСА СТОИМОСТИ ЖИЗНИ.

В настоящее время индекс стоимости жизни исчисляется по набору товаров и услуг для различных социально-демографических групп населения и по минимальному набору по формуле:

,

где p₀, p₁ - цена покупки базисного и текущего периодов, q₀ - объем покупок базисного периода.

По статистике наш регион является одним из самых низкооплачиваемых в России, то есть у нас очень и очень невысокие заработные платы. К примеру, в Москве все станции Метрополитена обклеены плакатами, зазывающими на работу специалистов рабочих специальностей. Наверняка водители трамваев и троллейбусов и мечтать не смеют о заработке «чистыми» в 15 тысяч целковых, а если предложить дворнику зарплату в 300$, он в лучшем случае вызовет «03», в худшем - посчитает издевательством и набьёт физиономию. Реалии у нас ещё те.

Так, среднемесячная заработанная плата работников машиностроительной отрасли составила по состоянию на 1 сентября всего 3908 рублей и увеличилась к соответствующему периоду прошлого года на 45%. Ещё хуже обстоят дела в легкой промышленности: хотя средняя зарплата и возросла на 27%, но составляет всего 2673 рубля. К примеру, среднемесячная заработная плата работников ООО «Ника-Урал» г.Орска составляет 2435 рублей. Задолженность по выдаче зарплаты - более месяца. Низкая зарплата объясняется сокращением объема производства, снижением спроса на выпускаемую продукцию. Всем известно утверждение: «Возрождение России должно начинаться с регионов». В регионах - богатство и ресурсы России. В них же - её «болевые» проблемы. По Конституции РФ все субъекты Федерации равны. Но, как мы видим, реально ни в экономике, ни в налогово-бюджетной сфере такого равенства нет. Рассмотрим, для сравнения, доходы бюджета, поступившие в 2005 году в бюджет города Москвы и города Оренбурга.

Доходы бюджета города Москвы

Доходы бюджета Оренбуржья

Картина более чем наглядная. Кто же ответит, на каких же объективных критериях базируется разделение трансфертов между регионами? Действующий ныне критерий - по уровню душевых доходов в регионах по сравнению со среднероссийским - на мой взгляд, виртуален, поскольку, как мы знаем, статистический доход на 40 - 50% ниже фактического. При этом не учитывается разница в уровне цен по регионам, вторая занятость, доходы от теневой экономики и т.п.

Все вышеизложенное, оказывает негативный отпечаток на демографическую ситуацию, как по всей стране, так и в Оренбуржье в целом. В России убыль населения, в последнее время, составила 5,9%.У нас в области значительно меньше - 4,5% (по округу в среднем - 6,4%).Если в 2003 году по показателю рождаемости Оренбургская область занимала 4 место, а по смертности 12 место в Приволжском округе, то в целом по области, уже за 6 месяцев 2005 года на 1 рождение приходилось 1,4.

В целом же по Оренбургской области картина такова:

Для сравнения, в Приволжском округе структура населения по возрасту представлена так:

В городе Москве, соответственно:

Таким образом, как мы наглядно убедились, количество лиц трудоспособного возраста, примерно одинакова для каждого из рассматриваемого региона. В то же время наибольшее количество лиц до 18 лет проживают в нашем крае, в то время, как в Москве значительно меньше всего - 16%, но значительно больше населения старше трудоспособного возраста - 24 %.

Рассмотрим вопрос миграции населения в сравниваемых регионах.

В целом по Приволжскому федеральному округу:

Прибыли

в пределах региона - 57%

из других регионов России - 30,2%

из-за предела России - 12,8%

Выбыли

в пределах региона - 62,6%

в другие регионы - 33,6%

за пределы России - 3,8%

Ни для кого не секрет, что все стремятся «за лучшей долей» попасть в Москву, где ситуация по соотношениям количества прибывших и выбывших такова:

Прибыли

в пределах региона - 0,0%

из других регионов - 78,5%

из-за пределов России - 21,55%

Выбыли

в другие регионы - 81,45%

за пределы России - 18,6%

Что характерно, для города Москвы, как видно из статтаблиц, нет перемещений в пределах региона ни по прибытиям, ни по убытиям, но очень высок процент перемещений из других регионов. Цифры впечатляющие!

Но ещё более впечатляющие цифры будут при рассмотрении вопроса о соотношении количества умерших и родившихся. Но, прежде всего, необходимо напомнить численность населения:

Оренбургская область - 2212 тысяч человек

Приволжский федеральный округ -31840 тысяч человек

город Москва - 8546 тысяч человек.

Данные цифры нам необходимы, чтобы наглядно представить себе сложившуюся ситуацию по количеству умерших и родившихся в 2005 году:

	Родившиеся	Умершие
Москва	72641	129889
Приволжский ФО	180198	480000
Оренбургская область	14456	31631

Как же будет изменяться демографическая ситуация в крае, регионе в ближней и долгосрочной перспективе с учетом текущего и будущего стабильного социально-экономического подъема и эффективной политики?

В ближайшие 5 лет уровень смертности окончательно стабилизируется в пределах 4 тысяч, а далее начнется постепенное его снижение до 3 тысяч в год в 2020 - 2025 гг.

Уровень же рождаемости, как ожидается, выявит отчетливый ежегодный рост и к 2010 году перекроет уровень смертности. Далее, как предполагается, рождаемость окончательно станет фактором увеличения численности населения города.

Указанные прогнозы, на мой взгляд, и станут стратегическими ориентирами в социально-экономическом развитии города и должны, также, учитываться при программировании и планировании деятельности муниципальных структур на ближайшие годы.

Необходимо отметить и то, что в канун 8-летия дефолта мной был проведён опрос жителей Оренбуржья о вероятности повторения финансового кризиса августа 1998 года. Мнения респондентов разделились поровну: 42% опрошенных прогнозируют повторение августа 1998 года, 36% склонны считать кризис - маловероятным явлением. Остальные затруднились в ответе.

Примечательно, что основная доля пессемистов находится в группе малообеспеченных граждан, а также людей пожилого возраста.

ГЛАВА 3. СТРАТЕГИЯ ОТНОШЕНИЙ В РАМКАХ БЮДЖЕТНОГО ФЕДЕРАЛИЗМА

Стратегия маркетинга - это выбор наилучших путей достижения целей банка средствами маркетинга. Как и все другие коммерческие предприятия, банки должны определять своё развитие исходя из конкретных конечных целей, которые они перед собой поставили. Формулировка конкретных целей банка имеет чрезвычайно важное значение, поскольку она придаёт всем действиям банка на рынке чёткую направленность и делает все принимаемые частные решения банка по различным вопросам более эффективными и последовательными. Формулировка целей банка важна и с позиции разъяснения служащим, акционерам и клиентам основных предназначений и направлений деятельности банка.

Необходимо отметить, что особенно острой становится борьба по межбюджетным отношениям: с одной стороны - между Федеральным центром и субъектами Федерации и внутри субъектов с органами местного самоуправления - с другой. Её причины известны: стремление субъектов Федерации и местного самоуправления к суверенизации своих доходов и нежелание Центра преодолеть наследие унитаризма.

В результате перераспределения благополучные регионы и регионы-доноры лишаются стимулов к дальнейшему самозарабатыванию денежных средств. Депрессивным регионам выдаются субсидии на выживание, порождается психология иждивенчества. Это бесперспективная политика. Она загнала бюджетный федерализм в глубокий кризис.

Возникают вопросы:

1. Кто ответит, на каких объективных критериях базируется разделение трансфертов между регионами? Действующий ныне критерий - по уровню душевых-доходов в регионах по сравнению со среднероссийским - виртуален, поскольку статистический доход на 40-50% ниже фактического. Не учитываются разница в уровне цен по регионам, вторая занятость, доходы от теневой экономики и т.п.

2. Почему в России не сокращаются, а растут расходы на госуправление даже в дотационных регионах? Ведь в рыночной экономике роль чиновнического аппарата должна снижаться! У нас число чиновников стало в 1,5 раза больше, чем в бывшем СССР. Их обслуживают 600 тысяч автомобилей. В Англии казенный парк машин всего 25 единиц.

3. Почему никто точно не знает, сколько реальных и безналичных денег обращается в том или ином регионе? Потому что Центр ныне контролирует лишь треть денежной массы, 2/3 платежных средств и около 75% налоговых сборов. Около 45% занимают бартер и взаимозачеты, векселя, корпоративные, региональные, муниципальные ценные бумаги.

Не потому ли у нас такие мизерные федеральный бюджет и бюджеты субъектов Федерации? Их многолетняя дотационность - нонсенс для страны и любого региона. Дефицит бюджета - это форма дефолта. Государство и тем более регионы не могут жить на внешних займах.

Бюджетные и межбюджетные отношения должны подвергнуться коренному реформированию. Для этого нужен комплекс мер:

- укрепление регионов и изменение статуса национально-автономных субъектов, в которых численность титульного населения меньше 5%;

- отменить неравенство субъектов Федерации в уплате налоговых и иных платежей и льгот по ним в федеральный бюджет, а также в финансировании федеральных целевых программ в регионах;

- безотлагательно провести полную инвентаризацию бюджетов и внебюджетных фондов во всех регионах по доходам и расходам и на этой основе создать финансовые паспорта для каждого субъекта, перевести все межбюджетные расчеты в систему казначейства;

- ввести особую отчетность за целевое использование федеральных средств, поступающих в регионы, особенно по зарплате, пенсиям и детским пособиям. В случае системного нецелевого их использования, ввести в регионе чрезвычайное финансовое управление (ст. 71, п.п. «ж» и «з» позволяют). Подобный контроль необходим за доходами в регионе от продажи местных ценных бумаг, за объемом доходов от использования региональной собственности и аренды имущества, от внешнеэкономической деятельности;

- необходимо по-новому подойти к разделению субъектов Федерации на регионы-доноры и дотационные. Всем известно, первые - занижают свои совокупные доходы, вторые - завышают запросы о помощи. Однако сопоставление средств, поступающих из регионов в федеральный бюджет, и суммированных расходов в них из федерального бюджета свидетельствует, что в стране не 10-12 регионов-доноров, а около 50. К чисто депрессивным относятся 37 субъектов Федерации.

В остродотационных регионах необходимо ввести чрезвычайное финансовое управление, в соответствии с которым: а) губернаторы отлучаются от управления бюджетом, оно передается непосредственно Минфину РФ (назначенному им представителю); б) исполнение бюджета передается федеральному казначейству; в) Правительство РФ непосредственно контролирует целевое использование трансфертов.