Банковское право

Так, согласно ст. 754 ГК по договору о переводе денег одна сторона (банк) обязуется по поручению другой стороны (клиента) перевести третьему лицу деньги без присвоения клиенту индивидуального идентифицированного кода.

Способы осуществления платежей и переводов денег установлены ст.7 Закона РК «О платежах и переводах денег»:

1) передача наличных денег;

2) предъявление платежных поручений;

3) выдача чеков;

4) выдача векселей или их передача по индоссаменту;

5) использование платежных карточек (в том числе микропроцессорных платежных карточек);

6) прямое дебетование банковского счета;

7) предъявление платежных требований-поручений;

8) предъявление инкассовых распоряжений;

9) иные способы, установленные законодательством Республики Казахстан.

10.2 Платежное поручение

Платежное поручение - способ осуществления платежа и(или) перевода денег, предусматривающий предъявление отправителем указания банку-получателю о переводе определенной в данном указании суммы денег в пользу бенефициара;

Основанием для возникновения обязательств по конкретному переводу является платежное поручение плательщика (отправителя). Платежное поручение, направляемое плательщиком банку плательщика, инициирует перевод средств, то есть по отношению ко всем возможным последующим поручениям и совершаемым на их основе сделкам является первичным, а все остальные по отношению к нему - производными.

Основное отличие первичного платежного поручения от производного в том, что именно им устанавливаются условия платежа, которые не могут быть изменены в дальнейшем.

Платежное поручение, как первичное, так и производное, вне зависимости от конкретной формы, установленной законом, банковскими правилами либо договором, содержит:

безусловное распоряжение плательщика банку плательщика (либо следующим участникам перевода) об осуществлении перевода средств в пользу получателя;

разрешение на списание суммы перевода и расходов по переводу со счета отправителя платежного поручения (только в случае, если стороны в качестве способа возмещения суммы перевода и расходов по переводу используют дебетование счета);

данные, необходимые для осуществления перевода средств (обязательные - данные, при отсутствии которых в соответствии с законом, банковскими правилами либо договором осуществление перевода невозможно, и факультативные).

Получатель платежного поручения с момента его акцепта принимает на себя обязательства обеспечить осуществление перевода в пользу получателя (бенефициара) либо уплатить сумму перевода непосредственно получателю (бенефициару).

Если получатель - банк бенефициар, у него возникает обязательство перед отправителем уплатить сумму перевода указанному отправителем бенефициару. Он исполняет это обязательство самостоятельно.

Банк-получатель, не являющийся банком бенефициара, не может самостоятельно исполнить принятое обязательство, поэтому он возлагает исполнение этого обязательства на своего корреспондента - банк бенефициара либо банк-посредник путем направления ему платежного поручения от своего имени об осуществлении перевода в пользу бенефициара.

10.3 Прямое дебетование банковского счета

Прямое дебетование банковского счета - способ осуществления платежа, при котором производится изъятие денег у отправителя денег и передача их в пользу бенефициара на основании предварительного разрешения отправителя денег об указанном изъятии, действующего в течение определенного периода времени и(или) в пределах определенной суммы денег.

Платеж путем прямого дебетования банковского счета осуществляется на основании договора между отправителем денег и его банком, в соответствии с которым отправитель денег дает согласие на изъятие денег с его банковского счета на основании требований бенефициара за поставленные товары, выполненные работы либо оказанные услуги с приложением соответствующих документов к вышеуказанному договору.

Права и обязанности отправителя денег и его банка при осуществлении платежа при прямом дебетовании банковского счета возникают с момента заключения соответствующего договора между отправителем денег и его банком. У банка возникает обязанность исполнения требований третьих лиц, предъявляемых к банковскому счету клиента в пределах суммы денег и(или) периода времени, предусмотренных в указанном договоре.

10.4 Платежное требование-поручение

Платежное требование-поручение - способ осуществления платежа, при котором в банк отправителя денег предъявляется требование отправителя к отправителю денег о выплате денег в сумме, указанной в таком требовании, на основании и с приложением документов, подтверждающих указанное требование.

Платежное требование-поручение подлежит исполнению банком отправителя денег только при наличии акцепта отправителя денег.

Если отправитель предъявит в банк отправителя денег платежное требование-поручение с приложением к нему документов, содержащих согласие отправителя денег на безакцептное изъятие денег с его банковского счета, такое платежное требование-поручение не требует акцепта отправителя денег.

Порядок предъявления платежных требований-поручений, а также требования о необходимости приложения к ним оригиналов либо копий документов, подтверждающих обоснованность изъятия денег, устанавливаются нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан. См.: Правила обмена электронными документами при осуществлении платежей и переводов денег в Республике Казахстан.

Права и обязанности при платежах с использованием платежных требований-поручений возникают с момента их предъявления в банк отправителя денег. Банк отправителя денег не позднее рабочего дня, следующего за днем получения платежного требования-поручения, должен передать полученное платежное требование-поручение отправителю денег для акцепта, за исключением случаев, когда в банк отправителя денег предъявлено платежное требование-поручение, не требующее акцепта отправителя денег. Отправитель денег после получения платежного требования-поручения должен его акцептовать либо мотивированно отказать в его акцепте. В случае акцепта платежного требования-поручения отправителем денег либо банком отправителя денег, если платежное требование-поручение не требует акцепта отправителя денег, у отправителя платежного требования-поручения возникает право требования по его исполнению.

10.5 Инкассовое распоряжение

Инкассовое распоряжение - способ осуществления платежа, используемый для изъятия денег с банковского счета отправителя денег без его согласия.

Изъятие денег с банковского счета клиента без его согласия производится с использованием инкассовых распоряжений по основаниям, предусмотренным законодательными актами Республики Казахстан, и в порядке, установленном Национальным Банком Республики Казахстан, с учетом соблюдения очередности, предусмотренной законодательными актами Республики Казахстан.

Инициатор представляет в банк отправителя денег инкассовое распоряжение с приложением оригиналов исполнительных документов либо их копий, подтверждающих обоснованность данного взыскания на основании норм, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан, за исключением случаев представления инкассовых распоряжений органов налоговой службы и таможенных органов. Требования о необходимости приложения оригиналов документов либо их копий устанавливаются Национальным Банком Республики Казахстан.

Инкассовые распоряжения органов налоговой службы на взыскание задолженности по обязательным пенсионным взносам предъявляются в банки с приложением списков вкладчиков накопительных пенсионных фондов, в пользу которых взыскивается задолженность. Исполнение инкассового распоряжения органов налоговой службы о взыскании налоговой задолженности при недостаточности денег на банковском счете отправителя денег производится по мере поступления денег на такой счет.

В инкассовом распоряжении указывается назначение платежа и делается ссылка на законодательный акт, предусматривающий право изъятия денег без согласия отправителя денег.

Права и обязанности участников платежа возникают с момента предъявления инициатором инкассового распоряжения в банк отправителя денег. Банк отправителя денег после получения такого указания должен его акцептовать либо обоснованно в письменном виде отказать в его акцепте. В случае акцепта инкассового распоряжения банком отправителя денег у отправителя инкассового распоряжения возникает право требования по его исполнению.

Ответственность за обоснованность изъятия денег без согласия отправителя денег несет взыскатель.

Инкассовое распоряжение для изъятия денег без согласия отправителя денег предъявляется на основании исполнительных листов или приказов, выдаваемых по решениям, приговорам, определениям и постановлениям судов или судебного приказа о взыскании денег.

Задания для самоконтроля:

1. Какие операции являются переводными?

2. Перечислите способы осуществления платежей и переводов денег.

3. Что такое платежное поручение?

4. Что такое прямое дебетование банковского счета?

5. Что такое платежное требование-поручение?

6. Что такое инкассовое распоряжение?

Литература (ссылки на учебно-методическую литературу, указанную в разделе учебно-методическое обеспечение дисциплины)

См. Список учебно-методической литературы

Тема№11 Страхование в банковском праве

Цель лекции: сформировать у студентов представление об особенностях страхования в банковском праве.

Вопросы к теме:

1. Понятие страхования и его правовые основы.

2. Система коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня.

Краткое содержание темы (тезисы)

11.1 Понятие страхования и его правовые основы

Страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов. Страхование осуществляется на основе договора страхования либо на основе членства в обществе взаимного страхования.

Формами страхования являются:

1) по степени обязательности - добровольное и обязательное;

2) по объекту страхования - личное и имущественное;

3) по основаниям осуществления страховой выплаты - накопительное и ненакопительное.

В целях лицензирования страховой деятельности законодательными актами может быть предусмотрена иная классификация.

Объектом страхования может быть любой интерес юридического лица или гражданина. Не подлежат страхованию противоправные интересы страхователя.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Форма договора. Договор страхования заключается в письменной форме путем:

1) составления сторонами одного документа;

2) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса;

3) иным способом, позволяющим документально подтвердить наличие волеизъявления сторон на заключение договора и достижения ими соглашения по всем существенным его условиям.

В содержание договора страхования должны быть включены:

1) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилию, имя, отчество (при его наличии) и местожительства страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо);

3) указание объекта страхования;

4) указание страхового случая;

5) размеры страховой суммы и порядок и сроки осуществления страховой выплаты;

6) размер страховой премии, порядок и сроки их уплаты;

7) дату заключения и срок действия договора;

8) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения;

9) номер, серию договора (страхового полиса);

10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора;

11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования);

12) по соглашению сторон в договор могут быть включены иные условия.

11.2 Система коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня

В целях защиты интересов вкладчиков (депозиторов) банков создается организация, осуществляющая обязательное коллективное гарантирование (страхование) депозитов.

Банки участвуют в системе обязательного коллективного гарантирования (страхования) депозитов путем осуществления обязательных отчислений в размере и порядке, установленном уполномоченным органом.

В настоящее время важное значение уделяется гарантиям возврата вкладов, прежде всего полученных от граждан. В силу закона для обеспечения возврата и компенсации убытков создается фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Национальный Банк и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении депозитного договора банк обязан предоставить любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада.

Уполномоченный орган устанавливает правовой статус, порядок создания, регулирования и прекращения деятельности организации по обязательному коллективному гарантированию (страхованию) депозитов.

Порядок обязательного коллективного гарантирования (страхования) депозитов, а также взаимоотношения организаций по обязательному коллективному гарантированию (страхованию) депозитов с банками устанавливаются нормативными правовыми актами уполномоченного органа.

Задания для самоконтроля:

1. Что такое страхование?

2. Каковы правовые основы осуществления страховой деятельности в РК?

3. Что такое общество взаимного страхования?

4. Как формируются страховые резервы общества взаимного страхования?

5. Охарактеризуйте систему коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня.

Литература (ссылки на учебно-методическую литературу, указанную в разделе учебно-методическое обеспечение дисциплины)

См. Список учебно-методической литературы