Интернет–банкинг на примере ОАО "АСБ Беларусбанк"

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра информатики и вычислительной техники

ВЫПУСКНАЯ РАБОТА

по дисциплине

«ОСНОВЫ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ»

Тема:

Использование современных информационных технологий в целях развития банковских услуг. Банковские пластиковые карты и Интернет-банкинг на примере ОАО «АСБ Беларусбанк».

Минск

2009

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава I. Современные информационные технологии. Понятие и сущность.

1.1 Информационные технологии: основные этапы становления и развития

1.2 Место и роль информационных технологий в современном обществе

1.3 Интернет, как разновидность информационных технологий

Глава II. История и сущность электронных банковских услуг

2.1 История появления электронных банковских услуг за рубежом и в Республике Беларусь

2.2 Теоретические основы рынка банковских пластиковых карт

2.3 Дистанционное банковское обслуживание

2.4 Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания. Электронные деньги

Проблемы дистанционного банковского обслуживания и электронных денег

Интернет-банкинг на примере разработки ОАО «АСБ Беларусбанк»

Заключение

Список использованных источников

Введение

В настоящее время наиболее развитые страны мира находятся на завершающей стадии индустриального этапа развития общества. В них осуществляется переход к следующему этапу, который, как и соответствующее ему общество, назван «информационным». В данном обществе определяющая роль принадлежит информации. Информация становится стратегическим ресурсом. Инфраструктуру общества формируют способы и средства сбора, обработки, хранения и распределения информации.

Таким образом, со второй половины ХХ века в цивилизованном мире основным, определяющим фактором социально-экономического развития общества становится переход от «экономики вещей» к «экономике знаний», происходит существенное увеличение значения и роли информации в решении практически всех задач мирового сообщества. Это является убедительным доказательством того, что научно-техническая революция постепенно превращается в интеллектуально-информационную, информация становится не только предметом общения, но и прибыльным товаром, безусловным и эффективным современным средством организации и управления общественным производством, наукой, культурой, образованием и социально-экономическим развитием общества в целом.

Результаты научных и прикладных исследований в области информатики, вычислительной техники и связи создали прочную базу для возникновения новой отрасли знания и производства - информационной индустрии. В мире успешно развивается индустрия информационных услуг, компьютерного производства и компьютеризация, как технология автоматизированной обработки информации; небывалого размаха и качественного скачка достигла индустрия и технология в области телекоммуникации - от простейшей линии связи до космической, охватывающей миллионы потребителей и представляющей широкий спектр возможностей по транспортировке информации и взаимосвязи ее потребителей.

Но, пожалуй, нигде так не востребованы современные информационные технологии, как в банковской сфере. Банки составляют неотъемлемую черту современного финансового рынка, и их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства товаров и услуг современного общества. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы потребителей и производителей, банки образуют связь между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством, сферой услуг и населением.

Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это явление планетарного масштаба, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным влиянием на национальные и мировые политические и государственные интересы.

Существенные изменения в информационном обеспечении происходят во всех мировых банках. Мировой кризис подстегнул развитие мировых банковских технологий. Сейчас, в борьбе за клиента банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

В последние время и у белорусских банков наметилось стремление к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Для этого банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, услуги оказываемые с помощью банковских пластиковых карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги совершения финансовых операций через Интернет.

Всё это и подсказало мне выбор темы для данной выпускной работы, задача которой - рассмотреть информационные технологии в социально-экономическом и политическом анализе и исследовать развитие современных банковских операций на основе электронных технологий и определить наиболее перспективное направление развития данных услуг.

Учитывая, что банковские электронные услуги весьма разнообразны, то и основным критерием их развития являются уникальные технологии электронного обслуживания клиентов. В связи с этим и в соответствии с поставленной целью выпускной работы я собираюсь провести анализ состояния и проблем развития информатизации в Республике Беларусь, разработки новых подходов к научно-методическому обеспечению развития информационных технологий и перспектив развития данного направления деятельности в банковской сфере по следующим направлениям услуг, каждое из которых представляет собой целый комплекс конкретных операций:

услуги, оказываемые с помощью банковских пластиковых карт;

услуги дистанционного управления клиентом своим банковским счётом;

услуги банковских операций посредством мировой сети Интернет.

Глава I. Современные информационные технологии. Понятие и сущность

1.1 Информационные технологии: основные этапы становления

и развития

Трудно назвать другую сферу человеческой деятельности, которая развивалась бы столь стремительно и порождала бы такое разнообразие проблем, как информатизация и компьютеризация общества. История развития информационных технологий характеризуется быстрым изменением концептуальных представлений, технических средств, методов и сфер применения.

Еще десять лет назад бесспорным казался лозунг «Программирование - вторая грамотность», под которым подразумевалось умение каждого образованного человека создавать алгоритмы и программировать в своей предметной области на языках FORTRAN, BASIC и т.д. В современных реалиях весьма актуальным для большинства людей стало не столько программирование (в старом смысле слова), сколько умение пользоваться информационными технологиями. Проникновение компьютеров во все сферы жизни общества убеждает в том, что культура общения с компьютером становится частью общей культуры человека - термины «Word», «Excel», «Internet» стали такими же обыденными, как «телефон» или «холодильник». Информационные технологии имеют свои фундаментальные разделы: архитектура персонального компьютера, операционные системы, теоретическое программирование и др.

Мир меняется так быстро, что многие не успевают приспосабливаться к переменам. Люди, жившие в начале ХХ века, вряд ли могли себе представить нынешние технологические достижения, воспринимаемые нами как должное: самолеты, роботы, спутниковые телефоны, телевизоры и т.д. Технологии действительно могут изменять общество глубже и быстрее, чем можно себе вообразить. Всякая деятельность осуществляется по технологии, определяемой целью, предметом, средствами, характером операций и результатами.

Существует множество определений информации и информационных технологий.

Информация - совокупность знаний о различных объектах и взаимосвязях между ними. У большинства людей слово «информация» ассоциируется, прежде всего, с компьютером.

Информационные технологии - система методов и способов сбора, регистрации, хранения, накопления, поиска, обработки и выдачи документальной информации по запросам пользователей

Назначение информационных технологий - использование компьютеров для хранения, обработки и передачи знаний, а также выработка способов создания, фиксации, переработки и распространения информации. В постмодернистских обществах использование информационных технологий является центральным фактором экономики, основой информационной революции, в рамках которой возможность переработки информации сама по себе является богатством.

Информационные технологии в своем развитии прошли несколько этапов:

Ручной - основу информационных технологий на этом этапе составляло перо, чернильница и бухгалтерская книга. Связь осуществлялась путем направления пакетов получателю;

Механический - для обработки информации использовались пишущие машинки со съемными элементами. Связь осуществлялась по общественной почте;

Электрическая обработка информации. Для ее обработки использовались электрические пишущие машинки со съемными элементами;

Компьютерные технологии - для обработки информации используют автоматизированные системы управления (АСУ), затем происходит переход от вычислительных центров к распределенному вычислительному потенциалу и новым информационным технологиям, основу которых составляют: распределенная компьютерная техника, программное обеспечение и развитые коммуникации

Сетевые технологии - обработка, хранение и обмен информации осуществляется в локальных и интернет-сетях.

Как и всякая технология, информационные технологии, предполагающие технологическое применение вычислительной техники, других технических средств, включает определенный набор материальных средств (носители информации, технические средства измерения ее состояний, обработки, передачи и т.д.) и способы их взаимодействия, специалистов и совокупность определенных методов организации работы. Целью создания и широкого распространения информационных технологий является решение проблемы информатизации общества (внедрения комплекса мер, направленных на обеспечение полного и своевременного использования достоверной информации, обобщенных знаний во всех социально значимых видах человеческой деятельности).

Информатизация является реакцией общества на существенный рост информационных ресурсов и потребность в значительном увеличении производительности труда в информационном секторе общественного производства. Как показывает практика промышленно развитых стран (США, Англии, Японии), решение проблемы информатизации общества является глобальной целью развития и связывается с выходом страны в третьем тысячелетии на новый уровень цивилизации.

Компьютерные информационные технологии предполагают:

Коллективную подготовку документов;

Возможность оперативной работы с графической информацией;

Представление числовых данных с помощью графических пакетов в виде различных видов графиков и диаграмм;

Оформление и тиражирование, рассылку и передачу информации с помощью электронной почты;

Использование различных устройств ввода/вывода информации;

Использование пакетов прикладных программ (ППП) для решения различных экономических задач: прогноза, анализа, балансовых данных и т.д.

В процессе развития информационные технологии избавляют людей от тяжелого физического труда и выводят их на более качественный уровень. Считается, что широкомасштабное внедрение новых информационных технологий повысит результативность решений, принимаемых на всех уровнях управления. Это обеспечит, в свою очередь, не только рост экономических показателей развития народного хозяйства, но и достижение качественно нового уровня открытий в фундаментальных и прикладных науках, направленных на развитие производства, создание новых рабочих мест, повышение жизненного уровня населения, защиту окружающей среды.

1.2 Место и роль информационных технологий в современном

обществе

На современном этапе выделяют компьютерные информационные технологии - это система методов и способов сбора, хранения, накопления, поиска, обработки и выдачи информации по запросам пользователей с помощью средств вычислительной техники.

Для информационных технологий наших дней этапа характерны:

Работа пользователя в режиме манипулирования данными (не нужно «помнить и знать», а достаточно выбрать из «предлагаемого меню»);

Безбумажный процесс обработки документов (на бумагу фиксируется только окончательный вариант документа);

Диалоговый режим решения задач с широкими возможностями для пользователей;

Возможность коллективного использования документов на основе группы компьютеров, объединенными средствами коммуникаций;

Возможность адаптивной перестройки формы и способа представления информации в процессе решения задач.

Для обработки информации используют автоматизированные системы управления (АСУ).

АСУ - система «человек-машина», обеспечивающая эффективное функционирование объекта управления, в которой сбор и переработка информации, необходимой для реализации функций управления, осуществляется с применением средств автоматизации и вычислительной техники.

Главным направлением совершенствования системы управления на всех уровнях в современных условиях стало массовое использование новейшей компьютерной и телекоммуникационной техники, формирование на ее основе высокоэффективных информационно-управленческих технологий. Новые информационные технологии, основанные на компьютерной технике, требуют радикальных изменений организационных структур управления, его регламента, кадрового потенциала, системы документации, фиксирования и передачи информации. Особое значение имеет внедрение информационного управления, значительно расширяющее возможности использования информационных ресурсов. Развитие информационного управления связано с организацией системы обработки знаний и данных, последовательного ее развития до уровня интегрированных автоматизированных систем управления, охватывающих по вертикали и горизонтали все уровни и звенья деятельности организации.

В последние десятилетия системы управления в высокоразвитых странах, в частности, в США и Японии, ориентируются на творческие информационные технологии так называемого третьего уровня. Они охватывают полный информационный цикл - выработку информации (новых знаний), их передачу, переработку, использование для преобразования нового объекта, достижения новых высших целей.

Информационные технологии третьего уровня означают высший этап компьютеризации системы управления, позволяют задействовать ПК в творческом процессе, соединить силу человеческого ума и мощь электронной техники. Полная интегрированная информатизация системы управления предполагает охват следующих информационно-управленческих процессов: связь, сбор, хранение и доступ к необходимой информации, анализ информации, поддержка индивидуальной деятельности, программирование и решение специальных задач.

В перспективе предусматривается привлечение для принятия решений технологий искусственного интеллекта и более широкое применение средств мультимедиа (комплексное представление информации). Считается, что именно Интернет как разновидность информационных технологий станет основой ХХІ века - века информационных технологий.

1.3 Интернет, как разновидность информационных технологий

Internet - это гигантская компьютерная сеть, состоящая из множества соединенных друг с другом меньших по размеру сетей и покрывающая весь земной шар. Выделяют такие информационные службы Интернет, как E-mail, Ftp, Telnet, WWW, Gopher и др.

Intranet - корпоративная сеть, использующая продукты и технологии Интернета для хранения, связи и доступа к информации. Intranet создают ведомственные (корпоративные) системы на базе Internet-технологий.

Системы управления базами данных (СУБД) - предназначены для хранения и обеспечения эффективного доступа к массивам информации.

История Всемирной Паутины уходит своими корнями в 1962 г. Тогда Дж. Ликлайдер стал первым руководителем исследовательского компьютерного проекта в DARPA (Defence Advanced Research Project Agency - Управление перспективных исследований и разработок Министерства обороны США). Он сумел убедить своих преемников в важности создания глобальной сети взаимосвязанных компьютеров, с помощью которой каждый сможет быстро получать доступ к данным и программам любого компьютера.

Впервые такая связь компьютеров, находящихся в разных штатах, осуществилась в 1965 году благодаря Лоуренсу Робертсу и Томасу Мерилу. Она происходила по низкоскоростной коммутируемой телефонной линии. Но это была первая в мире нелокальная компьютерная сеть.

Идея создания Интернет возникла в связи с необходимостью построения отказоустойчивой сети, которая могла бы продолжать работу, даже если бы большая часть ее стала неработоспособной. Одновременно сеть должна быть достаточно устойчивой к возможным ошибкам при передачи пакетов, т.е. обладать механизмом контроля пакетов и обеспечить наблюдение за доставкой информации. Таким образом, основной принцип Интернет - независимость отдельного узла (компьютера) сети от разрушений и неполадок в тех участках сети, которые не связаны непосредственно с данным узлом.

Рост популярности сети Интернет в коммерческом секторе привел к тому, что Интернет отошел от первоначальных исследовательских корней. Это в сочетании с осознанием необходимости общественной поддержки Интернета привело к формированию в 1991 году Сообщества Интернет под руководством Винта Серфа. В 1992 году Совет по развитию Интернета был превращен в Совет по архитектуре Интернета, функционирующий под покровительством Сообщества Интернет.

В сеть Интернет входят миллионы компьютеров и сетей компьютеров, работающих под управлением разных операционных систем, с разными форматами данных, на разных аппаратных платформах. Однако при обмене информацией все компьютеры должны пользоваться едиными соглашениями (протоколами) о способах формирования и передачи сообщений.

Основой сети Интернет является стек протоколов TCP/IP. TCP обеспечивает на передающем компьютере разбивку отправляемого сообщения на куски, так называемые дейтаграммы, восстановление на принимающем компьютере сообщения из поступающих дейтаграмм в нужном порядке, повторную отправку не доставленных или поврежденных дейтаграмм. IP выполняет функции маршрутизации и доставки по адресу отдельных дейтаграмм.

Каждый компьютер, подключенный к Интернет, имеет уникальный физический адрес (IP-адрес). IP-адрес назначается администратором сети во время конфигурации компьютеров и маршрутизаторов. IP-адрес состоит из двух частей: номера локальной сети и номера хоста в ней. Хост представляет собой объект сети, который может передавать и принимать IP-адреса.

Электронная почта (e-mail). Торговая марка Electronic Mail была зарегистрирована в 1974 году. До тех пор использовалось название «Система передачи сообщений с помощью компьютеров»

Электронная почта позволяет обмениваться сообщениями с пользователями на других компьютерах. Для обеспечения данного сервера созданы специальные почтовые серверы, которые хранят сообщения для своих пользователей. После подключения к компьютеру теоретически можно соединяться с любым другим компьютером в Интернете - для этого необходимо иметь разрешение, и удаленный компьютер должен программно поддерживать это соединение.

World Wide Web (WWW) - гипертекстовая информационно-поисковая система в Интернет. Блоки данных WWW («страницы») размещаются на отдельных компьютерах, называемых WWW-серверами и принадлежащих отдельным организациям или частным лицам. С помощью гипертекстовых ссылок, встроенных в документы WWW, пользователь может переходить от одного документа к другому. Сервис WWW предназначен для размещения рекламной, образовательной и другой информации. WWW используют протокол HTTP. Последний обеспечивает навигацию по WWW, формирует информационные запросы и передает запрошенную информацию пользователю.

Основным поставщиком услуг Интернета в РБ является национальный провайдер БелПак Министерства связи РБ. Указанный провайдер продает сервисы Интернет непосредственно пользователям, а также другим провайдерам, расположенным на территории республики. Среди наиболее крупных провайдеров можно выделить Unibel Министерства образования, Basnet Национальной академии наук РБ, а также некоторые частные компании, такие, как Соло, Открытый контакт и другие. В настоящее время в республике ведут работы по созданию опорной сети НИКС, которая будет включать в себя Unibel, Basnet, а также сеть БГУ и БГЭУ

За последние годы сотни изготовителей создали огромное количество программ, процедур и инструментальных средств для работы с Интернетом. Сформировавшиеся в результате мощные технологии, в частности Web-браузеры, Web-серверы, протокол передачи гипертекстовых сообщений (HTTP), упростили совместное использование всех видов информации множеством узлов глобальной мировой сети. Все больше организаций начинают сознавать, что технологии, вызванные к жизни глобальной сетью, пригодны для создания мощных корпоративных информационных систем и систем обеспечения коллективной работы, которые часто называют «Интранет».

Интранет - это корпоративная сеть (возможно - сеть офиса, предприятия, лаборатории и кафедры), использующая продукты и технологии Интернета для хранения, связи и доступа к информации. Интернет-сети, как правило, состоят из внутрикорпоративных Web-серверов, доступ персонала к которым организован через локальные вычислительные сети или собственные коммутируемые телефонные каналы. Благодаря связям с корпоративными базами данных, файл-серверами и хранилищами документов Web-серверы предоставляют сотрудникам компании различные виды информации через единый интерфейс - Web-браузер. Персонал через свои браузеры получает доступ к наборам корпоративных Web-страниц, содержащих связи с корпоративными документами и данными в формате HTML (язык разметки гипертекста).

Сеть дает любому человеку практически бесплатную возможность оповестить миллионную аудиторию о предлагаемых им услугах или продукции. Интернет уравнивает частных лиц, крупные корпорации: у всех есть одинаковые возможности для привлечения покупателей. Не надо платить тысячи и даже миллионы долларов за мгновения рекламы на телевидении - ваша страничка в Интернет будет функционировать круглосуточно, без перерывов.

И все же следует не забывать, что информационные технологии (в том числе, Интернет) - это всего лишь способы сбора, хранения, переработки и передачи информации, создаваемой человеком. Волшебными возможностями, которые могли бы радикально изменить жизнь человечества к лучшему, эти технологии пока не обладают. Как и многие другие достижения науки и техники (например, электричество, автомобиль и т.д.), Интернет решает многие задачи общества, но одновременно порождает и новые проблемы.

Сеть не может заменить или имитировать духовный мир человека. Более того, многие психологи уже высказывают тревогу по поводу отрицательного влияния компьютера, игр и коммуникаций на психологию, интеллектуальное развитие и поведение человека.

Виртуальная реальность - это не всегда благо. Иногда она может породить виртуальные знания, виртуальное образование, виртуальные чувства. Едва ли не самая главная опасность Сети состоит в том, что она незаметно вытесняет из жизни человека живое общение, которое сближает и обогащает людей, заставляет их думать, приучает к ответственности перед партнером. В сети есть не только океаны важной и полезной для общества информации, не только сайты талантливых и интересных людей, но и множество «островков» ненужных, вздорных и даже вредных «произведений», которые могут дезориентировать малоопытного человека.

Таким образом, процесс развития информационных технологий происходит не быстрыми темпами, но уверенно. Сегодня наиболее распространенной разновидностью информационных технологий является Интернет. Интернет - самый массовый и оперативный источник информации.

С каждым годом значительно увеличивается число пользователей услугами Интернет, в том числе и в нашей республике. Интернет имеет как положительную, так и отрицательную сторону своего содержания. Многие психологи считают, что Интернет дезорганизует личность, препятствует социализации личности, непосредственное общение заменяется виртуальным.

Для информационного общества такое явление, как информационная перегруженность, при которой на индивидов обрушивается поток зачастую противоречивых мнений и фактов о мире, возникает как следствие глобализации средств массовой информации, в результате которой люди подвергаются массированному воздействию со стороны наступающих с огромной скоростью новостей и их интеграции. Темпы наступления информационной революции не оставляют надежды на то, что человек сможет сколь-нибудь рационально использовать всю получаемую информацию. Происходит все большее нарушение (или даже разрушение) частной жизни людей или организаций посредством информационных технологий .

Таким образом, информационные технологии в своем развитии вышли на более качественный уровень. Информационные технологии на основе новейшей компьютерной техники способствуют высокоэффективной организации управления на предприятии, в учебном заведении; помогают снизить временные затраты на различные операции.

Развитие информационных технологий происходит во всем мире. И, несмотря на то, что информационные технологии помогают решить многие проблемы, в частности, Интернет, оказывают деморализующее влияние на индивида, на его поведение и интеллект.

Для уменьшения отрицательного влияния информационных технологий необходимо уменьшить разрыв между разработчиками и потребителями информационных технологий, создать благоприятные условия адаптации части людей к среде информационного общества.

Глава II. История и сущность электронных банковских услуг

2.1 История появления электронных банковских услуг за рубежом и в Республике Беларусь

Переход на новые формы экономических отношений, рост денежной массы и издержек по её обслуживанию, развитие международных трансфертов, новые виды кредитования, повлекли за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, что, в свою очередь, подтолкнуло банки разработать систему безналичных расчётов физических лиц, посредством банковских пластиковых карт, которые ещё больше расширили спектр банковских услуг, предоставляемых банками и дали начало многим другим электронным банковским технологиям. И этот маховик современных информационных технологий ещё только начинает набирать обороты.

Немного из истории развития банковских пластиковых карт. Сама идея кредитной карточки была выдвинута ещё в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку.

В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958г. была выпушена первая банковская пластиковая карта American Express. Примерно в это же время два главных банка Соединенных Штатов Америки -- Bank of America и Chase Manhattan Bank, активно приступили к операциям с кредитными банковскими карточками.

С начала выпусков первых кредитных карт в 1914г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card.

С 1993г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в странах бывшего Советского Союза. Компания активизировала прием прибалтийских, российских, украинских и белорусских банков в члены ассоциации. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков СНГ вопросы, с которой сотрудничают и белорусские банки.

В настоящее время на белорусском рынке банковских пластиковых карт действуют одновременно две группы платежных систем: международные (Euro Card/Master Card, Visa) и отечественные (БелКарт и БелКарт-М). При этом отечественная система только начинает развиваться, потесняя известные международные компании, но преимущества её очевидны.

После успешного принятия пластиковых карт на рынке банковских услуг, многие банки на территории Республики Беларусь начали активное внедрение электронных банковских технологий в свои операции и стали разрабатывать различные виды Дистанционного банковского обслуживания.

Эта сфера банковских услуг не нова и давно популярна в мире. Впервые такое обслуживание появилось примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий. Дистанционное банковское обслуживание по телефону получило особенно благодатную почву для своего распространения в США.

До середины 90-х гг. американские банки не имели возможности открывать филиалы в других штатах, поэтому эта система предоставляла единственную возможность выйти на клиентуру в национальном масштабе. Одним из пионеров в этом деле был North Carolina National Bank, который в 1990 г. предложил своим клиентам более 30 услуг и операций через телефонную систему, для чего был создан довольно большой саll-центр, который позднее был усовершенствован с сокращением численности операторов. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс.

Сегодня эта технология представлена комплексом услуг, посредством мировой сети Интернет, технологии Российские банки, до недавнего, времени побаивались проводить какие-либо операции по телефону. Но в 1997г. «телефонный банк» появился и в России: сразу четыре банка (Гута-банк, Конверсбанк, Диалог-банк и «Российский кредит») объявило о введении подобных услуг, и в настоящее время их примеру последовали многие банки. WAP - и SMS - обслуживания, которые используют коммуникационные возможности интернета и мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

Дальнейшая эволюция Дистанционного банковского обслуживания связана с системой «банк-клиент», которая появилась в 80-х годах прошлого века в Западных странах. В России первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «банк-клиент» появились к концу 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени.

Аналогом системы «банк- клиент» является современный Интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банка. Первым чистым интернет-банком в США был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.

В Европе первым «виртуальным» банком стал Advance bank -дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996г. Другие примеры подобных банков -- BankDirect (основан в 1999г.), Compubank (1998г.), Netbank (1996г.). Но чаще всего Интернет-банкинг встречается в качестве дополнительной услуги, которую предлагают реально существующие банки.

Крупнейшим банком предлагающим услуги Интернет-банкинга в Республике Беларусь является ОАО «АСБ Беларусбанк», являющийся бесспорным лидером по количеству банковских услуг, доступных клиентам, имеющий самую обширную филиальную сеть на территории страны.

2.2 Теоретические основы рынка банковских пластиковых карт

электронного банковского обслуживания являются операции с банковскими картами. Банковская пластиковая карта (БПК) - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным (индивидуальным) платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег и осуществление платежей в банках и их филиалах через пункты выдачи наличных, через банкоматы и инфокиоски, внесение наличных денег на счёт в банке через банкоматы.

Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке, являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.

Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства возмещения поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт получают их лишь в пользование.

Сами по себе практически все карты имеют один и тот же размер - 2,125" х 3,375" (примерно 54 х 86 мм) и толщину примерно 0,039" (около 1 мм), но классифицируются по разным критериям на целый ряд видов, представленных ниже.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

бумажные (картонные);

пластиковые;

металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют карты пластиковые.

2. По способу нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):

карты с графическим изображением;

карты эмбоссированные;

карты со штрих-кодированием;

карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);

карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);

карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

Изобретение в конце 1960-х гг. автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты. Поэтому магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты.

3. По целевому назначению:

идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;

дисконтные;

для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

4. По эмитентам:

банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;

частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;

карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

обычные (стандартные);

«серебряные» (бизнес-карты) -- предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;

«золотые» -- выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.

6. По времени использования:

ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

бессрочные.

7. По возможности пополнения соответствующего счета:

с произвольно пополняемым платежным лимитом;

с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

В Республике Беларусь сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам).

Так же БПК делятся на:

Дебетовые -- карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

Данные карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке -- эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процессинговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека -- слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту «не видна»;

Кредитовые (кредитные) -- карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

Внутрибанковские специальные -- служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

Внедрение банками кредитных карт произвело настоящий переворот во всех банковский операциях и в настоящее время это реально работающая услуга, можно сказать классическая.

К электронным банковским услугам помимо карточных услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных комплексов электронной техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы.

2.3 Дистанционное банковское обслуживание

Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО -- это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от используемого технического канала, по которому передается информация о трансакциях. Наиболее популярными сегодня можно считать системы класса «банк - клиент», которые предназначены главным образом для расчётно - кассового обслуживания клиента и обмена информацией между ним и банком.

Еще один распространенный в мире вид ДБО -- телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка.

Самостоятельная форма оказания банковских услуг -- предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места -- из дома (так называемый «home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

Заключив с банком соответствующий специальный договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг, самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

Подобные технические системы (обычно их именуют системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

Система «банк -- клиент» в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

знакомиться с банковскими правилами;

получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);

получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;

передавать в банк платежные поручения;

получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;

обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;

зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);

перечислять деньги с одного счета на другой счет;

заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;

покупать и продавать ценные бумаги и др.

Для клиентов белорусских банков важнейшим фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк -- клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко -- телебанк).

Система телебанк дает клиенту следующие возможности:

получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;

получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;

получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;

распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;

отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);

проводить плановые (обязательные) платежи;

заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;

передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;

дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина -- в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее, постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в Республике Беларусь очевиден.

2.4 Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания. Электронные деньги

Дистанционное банковское обслуживание позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов. Здесь можно выделить и удаленное управление счетами через Интернет-банк, системы mobile bank, и через телефонный центр (далее ТЦ) банка, подачи заявки на изготовление дополнительных банковских карт или подключению новых услуг и сервисов,

Важно отметить, что дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов/услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка.

Для характеристики дистанционного банковского обслуживания (ДБО) можно выделить рад основополагающих факторов, но, на наш взгляд, наиболее важным является оперативность реагирования банка на запросы клиента.

При всех различиях ДБО, основанное на системах Клиент-банк и Интернет-банк, имеет идентичные преимущества перед традиционными банковскими методами обслуживания клиентов, а именно:

Доступ к своим счетам и возможность проведения транзакций осуществимы из любого места, где есть наличие компьютера и доступ к глобальной сети Интернет;

Сервис доступен 7 дней в неделю, 24 часа в сутки;

Транзакции исполняются и подтверждаются мгновенно -- время обработки данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате;

Диапазон осуществляемых операций достаточно широк: от контроля движения средств по счетам до подачи заявки на предоставление ипотечного кредита.

Почему же обслуживание через системы Интернет-банк и Клиент-банк более перспективны по сравнению с другими способами предоставления ДБО в режиме on-line? Причин несколько, и их имеет смысл проанализировать более детально:

Причина №1.

Рост количества пользователей глобальной сети Интернет.

К 2010 году количество пользователей Интернет в мире достигнет почти 3 миллиардов человек против 497,7 млн в конце 2001 года. Об этом говорится в сообщении компании IDC. Количество пользователей Интернет в Европе уже превысило их число в США. Мировой оборот в области электронной коммерции исчисляется триллионами долларов США.

Причина №2.

Рост количества потребителей банковских продуктов и услуг, реализуемых через глобальную сеть Интернет.

Такой бурный рост активных пользователей Интернет позволяет банкам быстрыми темпами увеличивать количество потребителей банковских продуктов и услуг, распространяемых с помощью глобальной сети.

Практически все американские банки позволяют своим клиентам просматривать текущий баланс, а также осуществлять транзакции по текущему счету через Интернет, но данный сектор растет не такими быстрыми темпами, как прогнозировали аналитики несколько лет назад.

Наиболее высока доля пользователей онлайновых банковских систем в странах Северной Европы. Так, в Швеции этот показатель близок к 54%, тогда как в Греции только около 13%. В 2009 году в среднем по Европе данный показатель составил почти 58%.

Причина №3.

Значительное снижение издержек при банковском обслуживании клиентов через сеть Интернет. Для реализации ДБО через Интернет, банк как минимум должен обеспечить свое присутствие в глобальной сети Интернет, т.е. открыть свой «виртуальный офис», через который клиент сможет скачать дистрибутив клиентской части системы Клиент-банк либо зайти в Интернет-банк, если система реализована без необходимости установки у клиента какого-либо дополнительного программного обеспечения. Кроме того, банку потребуется установить сервер, который будет обслуживать клиентов, создать шлюзы для передачи информации от клиентской части в автоматизированную банковскую систему и т.д. а это связано с дополнительными расходами. Но все совокупные затраты банка на реализацию ДБО через глобальную сеть Интернет значительно меньше, чем открытие нескольких отделений банка, при этом количество обслуживающихся через Интернет клиентов может в разы превосходить количество клиентов реальных отделений банка. Также банк может сократить затраты на капитальное строительство и сократить штат обслуживающего персонала, освободить часть филиальной сети от переизбытка низкодоходных операций с физическими лицами,

Причина №4.

Необходимость банковского обслуживания физических лиц через Интернет в связи с развитием электронной коммерции.

Развитие электронной коммерции инициировало разработку механизмов оплаты при осуществлении покупок через Интернет. Сначала для оплаты товаров и услуг через Интернет использовались кредитные и дебетовые карточки (реквизиты карточки пересылаются вместе с заказом продавцу). С середины 90-х гг. для осуществления платежей в Интернет стали использоваться системы Интернет-банк. Но изменения коснулись не только форм предоставления банковских услуг, развитие электронной коммерции в сети Интернет повлияло даже на эволюцию денежных средств -- появились электронные денежные суррогаты, аналоги чеков и банкнот, так называемые «электронные деньги» (web-money).