Интернет–банкинг на примере ОАО "АСБ Беларусбанк"

Электронные деньги обычно определяются как денежная стоимость, хранящаяся с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов и не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (трансакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Наиболее развернутое определение электронных денег принадлежит Европейскому центральному банку, который определяет электронные деньги как «денежную стоимость, представляющую собой требование к эмитенту, которое:

* хранится на электронном устройстве;

* эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

* принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Эволюция денежных средств была обусловлена спецификой Интернет-торговли. Например, при осуществлении розничной торговли через Интернет (интернет-коммерция началась именно с розничной торговли) количество покупателей в целом не ограничено, их число непредсказуемо. Поэтому платежная система в Интернет должна быть способна обработать большое число трансакций, причем большая часть этих трансакций -- «микроплатежи» (в размере до 25 USD). Существующие на тот момент электронные платежные системы (с использованием пластиковых карт и банковских переводов) совершенно не годились для микро-платежей - сумма комиссии за трансакцию в них может превосходить размер платежа.

Все перечисленные выше факты позволяют утверждать, что канал дистрибуции банковских продуктов и услуг через Интернет является наиболее перспективным по сравнению с другими каналами дистрибуции, действующими в режиме on-line.

Что же касается перспективности использования в рамках ДБО сети Интернет в качестве on-line канала дистрибуции банковских продуктов и услуг в Республике Беларусь, то большая территория, не полностью охваченная банковским сектором, и довольно высокий образовательный уровень населения открывают хорошие перспективы для развития данного направления. Хотя пользователи Интернет на территории республики сейчас и не превышают 20% населения, их численность стремительно возрастает день ото дня.

Будущее Интернет-банкинга в Республике Беларусь тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банк более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и, что очень важно, недорогой сервис.

Перечень доступных банковских услуг и продуктов, предлагаемых в рамках ДБО в режиме on-line через системы Интернет-банк и Клиент-банк, довольно разнообразен. Безусловным флагманом на этом рынке является ОАО «АСБ Беларусбанк», на официальном сайте которого (https://ibank.asb.by/wps/portal/ibank/) клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, оплачивать электронные счета и производить другие операции.

2.5 Проблемные стороны дистанционного банковского обслуживания и развития электронных денег

В последнее время наблюдается интересная тенденция. Оказалось, что главное преимущество onlain-банкинга - виртуальность, является одновременно и его главным недостатком.

Основной причиной, заставляющей расставаться с таким банком, клиенты называют невозможность человеческого общения. По общему признанию западных экспертов, «ахиллесовой пятой» виртуальных банков является то, что они в силу своей «виртуальности» не могут полностью удовлетворить потребности клиента в общении с банковскими работниками и естественное «право» клиента на индивидуальный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго. То есть, несмотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайн - банкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов.

Специалисты считают, что виртуальные банки ни в коем случае не заменят полностью традиционные банковские филиалы в ближайшие десять лет, хотя технический прогресс и заставит предпринять определенные шаги по совершенствованию системы филиалов. Палитра банковских услуг состоит из стандартных продуктов, а также решений, для пользования которыми необходимы дополнительные разъяснения. В таких случаях персональный компьютер пока не рассматривается как средство предложения услуг. Однако все может измениться, когда компьютеры начнут использовать в сочетании с видео-телефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карточку.

В Республике Беларусь существуют серьёзные проблемы для развития ДБО. Можно выделить две основные причины, сдерживающие развитие и использование электронных денег:

Невысокая степень доверия к электронным деньгам со стороны потребителей и торговых предприятий.

Недоверие к электронным деньгам со стороны потребителей обуславливается действием следующих факторов:

Во-первых, в отличие от традиционных наличных электронные деньги не являются законным платежным средством. Отсутствие статуса законного платежного средства значительно сужает сферу применения электронных денег, их использование возможно, как правило, лишь в рамках некой локальной системы с ограниченным кругом финансовых институтов и торговых предприятий.

Во-вторых, отсутствие четко проработанного законодательства относительно выпуска, обращения и погашения электронных денег. Пока лишь Европарламент принял две директивы, призванные урегулировать основные вопросы в сфере функционирования электронных денег. Однако к настоящему времени большинство стран-членов ЕС так и не привели свое внутреннее законодательство в соответствие с принятыми директивами. Зачастую электронные деньги приравниваются к денежным суррогатам, эмиссия которых прямо запрещается законодательством большинства стран. Иными словами, очень высок законодательный риск использования электронных денег.

В-третьих, отсутствие гарантий погашения электронных денег. Хотя традиционные наличные давно потеряли прямую связь с драгоценными металлами (золотом и серебром), являясь по сути фидуциарными, тем не менее, они являются обязательствами государства, по которым отвечает, как правило, национальный центральный банк. Электронные деньги в настоящий момент являются обязательствами частных финансовых институтов, риск банкротства которых гораздо выше, чем государства. В качестве возможного способа решения данной проблемы можно привести пример с компанией E-Gold. В своей практической деятельности эта фирма руководствуется либеральной экономической доктриной, согласно которой валюта должна быть полностью обеспечена товарами в физической форме. Поэтому E-Gold создает некую разновидность золотого стандарта для Интернета. В рамках данного проекта потребители открывают свои онлайновые счета путем покупки золота или других драгоценных металлов по их рыночному курсу. Затем они могут переводить единицы таких металлов, измеренные в весе, на Web-сайт компании E-Gold путем ввода номера счета получателя и пароля. Существенным недостатком такой системы является высокий уровень рыночного риска, которому подвергается данная система. Курс покупки/продажи драгоценных металлов постоянно изменяется, что может привести к финансовым потерям пользователей системы.

В-четвертых, невысокий уровень культуры населения в работе с новейшими технологиями и техникой. Сегодня большая часть населения еще пока не готова воспринять электронные деньги как надежный и удобный платежный инструмент, а также признать необходимость использования электронных денег при осуществлении отдельных платежных операций.

В-пятых, высокий уровень конкуренции. В данном случае речь идет о товарно-родовой конкуренции (электронные деньги конкурируют, прежде всего, с традиционными наличными и пластиковыми картами, и о видовой конкуренции (в рамках одной национальной платежной системы могут функционировать сразу несколько локальных и международных систем электронных денег, каждая из которых имеет свои достоинства и недостатки). Наличие жесткой конкуренции повышает риск банкротства как отдельно взятой системы электронных денег, так и их совокупности (системный риск), что находит свое отражение в степени доверия потребителей к электронным деньгам.

В-шестых, низкая прозрачность деятельности эмитентов электронных денег. Информация о финансовом положении эмитента, объеме принятых им на себя обязательств, в том числе по выпущенным электронным деньгам, качестве менеджмента зачастую не доступна широкому кругу потребителей. Еще труднее получить информацию о конечных владельцах и бенефициарах эмиссионного института. Нередки случаи когда эмиссионный институт зарегистрирован в оффшорной зоне, как, например, у российской Интернет -системы сетевых денег WebMoney. Все это повышает уровень риска, в том числе кредитный, законодательный, мошенничества, и снижает доверие потребителей к различным системам электронных денег

Наряду с этим существуют недостатки в области безопасности транзакций, хотя Интернет более безопасен по сравнению с другими способами связи и транспорта информации. С точки зрения безопасности транзакций, во всех случаях могут использоваться одинаковые механизмы криптозащиты. Но ситуацию осложняет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная сеть. Поэтому данные, передаваемые через интернет-банк, могут быть легко перехвачены с помощью достаточно быстрых и доступных средств. Кроме того, при проведении транзакций через Интернет возникает дополнительный операционный риск компании, предоставляющей клиенту доступ в Сеть (провайдера). Этот риск может проявиться, например, когда у провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с компьютерным оборудованием. Главным фактором риска остается безопасность сетевых операций с банковским счетом.

Несовершенство самих систем электронных денег.

Для обеспечения высокого уровня информационной безопасности вычислительных систем специалисты рекомендуют проводить следующие процедуры при организации работы собственного персонала:

фиксировать в трудовых и гражданско-правовых договорах обязанности персонала по соблюдению-конфиденциальности, в том числе лиц, работающих по совместительству;

распределять основные функции между сотрудниками так, чтобы ни одна операция не могла быть выполнена одним человеком от начала до конца;

обеспечивать строгий режим пропуска и порядка в служебных помещениях, устанавливать жесткий порядок пользования средствами связи и передачи информации;

регулярно проводить оценку всей имеющейся информации и выделять из нее конфиденциальную в целях ее защиты;

иметь нормативные правовые документы по вопросам защиты информации;

постоянно повышать квалификацию сотрудников, знакомить их с новейшими методами обеспечения информационной безопасности;

создать базу данных для фиксирования попыток несанкционированного доступа к конфиденциальной информации;

проводить служебные расследования в каждом случае нарушения политики безопасности.

В этой связи перед интернет - банкингом стоит целый ряд проблем и задач, требующих решения:

1). Сосредоточиться на нуждах потребителей. Одно из главных преимуществ операций в Интернете - возможность легко и быстро собирать огромное количество информации о клиентах. Однако для достижения настоящего успеха в Интернете банкам необходимо научиться обрабатывать эти данные, а также быстро реагировать на результаты исследований. 2). Использовать преимущества традиционных видов деятельности. Создание полностью автономной компании в Интернете - зачастую самый простой, но не лучший выход. Преимущества традиционных видов деятельности, такие как узнаваемые торговые марки, широкая клиентская база и развитая филиальная сеть, могут значительно облегчить задачу продвижения в Интернете.

В Республике Беларусь рынок банковских услуг для частных лиц пока достаточно узок и рост его сдерживается как высокой для массового потребителя стоимостью компьютера, так и общим недовернем к банковской системе. Чтобы завоевать сейчас клиента электронных услуг, банку требуется изобретательность. Исследования, базирующиеся на анализе более 30 российских проектов, осуществленных в области электронных технологий, показали, что затраты на маркетинг и приобретение нового клиента могут в несколько раз превышать уровень доходов от бизнеса, приносимого в банк этим клиентом.

Становится очевидно, что частные клиенты банков, на которых изначально был ориентирован интернет-банкинг, еще не проявляют к этой услуге интереса, ожидаемого финансовым сообществом. Тем не менее online-банкинг оказался весьма удобным коммуникационным средством для такого сектора экономики, как малый и средний бизнес.

Оценить развитие Интернет-банкинга однозначно не представляется возможным. В любом случае, несмотря на то, что Интернет-банкинг не оправдал те надежды, которые на него были возложены финансовыми кругами на заре Интернета, подобный вид сервиса признан перспективным. Дискуссии ведутся только о том, насколько активно банкам надо развивать сервис online-банкинга, но в необходимости его развития сомнений нет.

2.6 Интернет-банкинг на примере разработки ОАО «АСБ Беларусбанк»

Другой вид современных электронных технологий в банковской сфере, это «Интернет-банкинг», под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи (Интернета) с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

«Интернет-банкинг» представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг -- это аналог системы «банк -- клиент», работающий через Интернет.

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк -- клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет -- сеть открытая.

Во втором случае прикладное программное обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком (рис.1). При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

Рис.1 Страница пользователя Интернет-банкинга разработки ОАО «АСБ Беларусбанк».

Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP(wireless application protocoll -- протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

открытие самых различных банковских счетов;

конвертационные операции;

проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

пополнение счетов, снятие денег со счетов;

переводы денег, в том числе в иностранных валютах;

операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;

кредитные операции (овердрафтный кредит);

получение информации о состоянии счетов;

получение консультационных и информационных услуг.

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так.

Клиент регистрируется на сайте банка, в качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с помощью ATM, которые для аутентификации используют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного.

В Республике Беларусь рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития, но всё больше отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с ростом количества пользователей Интернета в стране.

Рассмотрим более подробно работу и возможности Интернет-банкинга на примере разработки ОАО «АСБ Беларусбанк».

Для работы в системе «Интернет-банкинг» ОАО «АСБ Беларусбанк» понадобится компьютер с Web-браузером, поддерживающим 128 битное шифрование (Internet Explorer 5.5 и выше, Firefox 1.5 и выше, Opera 8.0 и выше, Safari 3.0 и выше, Netscape 8.0 и выше и другие) и доступом в Интернет.

За безопасность работы в системе «Интернет-банкинг» отвечает сам пользователь, поэтому перед началом работы в системе необходимо убедится, что на компьютере или другом оборудовании, с которого производится доступ к системе «Интернет-банкинг», установлено антивирусное программное обеспечение с актуальными антивирусными базами данных.

Вся информация в системе «Интернет-банкинг» ОАО "АСБ Беларусбанк" передается по защищенному протоколу SSL (Secure Socket Layer), который гарантирует защищенность информации о счете клиента от несанкционированного доступа.

Кроме того, протокол https использует специальные цифровые документы - сертификаты подлинности. Сертификат подлинности позволяет клиенту однозначно удостовериться в том, что он находитесь именно на сайте https://ibank.asb.by, принадлежащем ОАО «АСБ Беларусбанк». Сайт должен использовать доверенный сертификат безопасности SSL выданный ОАО «АСБ Беларусбанк» (JSC JSSB Belarusbank) для сайта ibank.asb.by и подписанный доверенной компанией (RBC HC, Comodo или Thawte Consulting cc).

Для проверки клиенту необходимо просмотреть цифровой сертификат подлинности, выполнив следующие действия:

Подведисти указатель мыши к пиктограмме «замок» в браузере;

Нажать дважды левую кнопку мыши;

В появившемся диалоговом окне просмотреть информацию о цифровом сертификате подлинности (в сертификате обязательно будет указано, что данный сертификат выдан компании JSC JSSB Belarusbank сайту ibank.asb.by).

При этом, ОАО «АСБ Беларусбанк» не несет ответственности за кражу конфиденциальной информации, разглашение её клиентом, в том числе с использованием вредоносных программ (вирусы, программы-шпионы), запущенных на персональном компьютере, с которого клиент осуществляет доступ к системе «Интернет-банкинг», а также в случае работы с системой «Интернет-банкинг» без использования доверенного сертификата SSL.

Для входа в систему «Интернет-банкинг» клиенту необходимо:

при первом входе в систему сменить пароль;

в адресной строке интернет-браузера набрать один из адресов корпоративного веб-сайта банка: www.asb.by и перейти по ссылке «Интернет-банкинг», либо сразу набрать в адресной строке: https://ibank.asb.by;

ввести в соответствующие поля Имя пользователя (login) и пароль (password), полученные в банке при регистрации;

ввести один из сессионных ключей, предложенный системой, указанных на карте кодов.

При этом, если клиент трижды введёт неправильно пароль или сессионный ключ, то вход в систему будет заблокирован. Для разблокирования необходимо снова обратиться в банк.

В настоящий момент пользователям системы «Интернет-банкинг» ОАО «АСБ Беларусбанк» доступны множество операций, осуществление которых возможно только с использованием карточек, указанных в Приложении к анкете-заявлению.

При необходимости использовать в системе «Интернет-банкинг» карточки, предварительно не указанной в Приложении к анкете-заявлению, клиенту необходимо обратиться в любое учреждение ОАО «АСБ Беларусбанк» и дополнить перечень карточек, указанных в Приложении к анкете-заявлению, информацией о данной карточке.

В системе «Интернет-банкинг» клиент может осуществлять следующие операции:

просмотр остатков по карт-счетам (счетам по учёту кредита);

оплата услуг связи: Velcom, МТС, Белсел, Life:), РУП «Белтелеком» по всей территории республики;

Интернет провайдеров: АТЛАНТ ТЕЛЕКОМ, ADSL.BY (Белинфонет), SOLO;

оплата коммунальных услуг;

погашение кредитов с карт-счетов;

перемещение средств с карт-счёта на карт-счёт;

просмотр истории платежей по видам услуг осуществлённых в системе.

Список доступных операций постоянно добавляется.

Для выхода из системы «Интернет-банкинг» рекомендуется воспользоваться пунктом меню «Выход». В случае, если клиент в течение 10 мин. не проявляет активности (не работаете в системе), производится автоматический выход из системы.

При утрате карты кодов клиенту следует обратиться в любое учреждение ОАО «АСБ Беларусбанк» для получения нового пароля и карты кодов.

Если клиент три раза ошибся при вводе пароля, доступ к обслуживанию автоматически блокируется. Для того чтобы возобновить обслуживание, клиенту необходимо обратиться в учреждение ОАО «АСБ Беларусбанк».

В случае необходимости подтверждения банком операции, совершенной посредствам «Интернет-банкинга», клиент должен обратиться в учреждение банка, где была выдана пластиковая карта.

Заключение

Изучение мирового опыта развития информационных технологий подталкивает нас к осознанию необходимости оперативного приобщения к данному процессу. Нормальное функционирование современного цивилизованного рынка, которому присущ баланс спроса и предложения (а только такой рынок отвечает интересам социальной рыночной экономики, в которой интересы производителя подчинены интересам потребителя), не может быть обеспечено без выполнения вполне определенных обязательных условий. Одним из таких условий является возможность получения субъектами рынка полной, достоверной и своевременной деловой информации.

Развитие информационно-телекоммуникационной инфраструктуры в масштабах страны - это необходимое условие для того, чтобы предприятия могли выйти на зарубежные виртуальные рынки, взять на вооружение самые передовые технологии электронного бизнеса, а создание общенациональных банков данных позволит сделать их привлекательнее для потенциальных клиентов, партнеров и инвесторов.

Развитие информационных технологий становится сегодня важнейшим фактором в жизни мирового сообщества. Их распространение качественно преобразует жизнь общества и вызывает революционные сдвиги в экономической, социальной, культурной и других сферах. Информационные технологии постоянно развиваются и совершенствуются, предоставляя всё новые возможности для улучшения качества, снижения сроков проведения, облегчения работы.

Подводя итоги данной работы, отметим, что использование самых современных информационных технологий в экономике, в настоящий момент, просто очевидная необходимость. Особенно остро это прослеживается в банковской сфере, где информационные технологии способствуют получению банками дополнительной прибыли, снижают операционные расходы, систематизируют и автоматизируют бухгалтерский учёт и, в конечном итоге, помогают банкам победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.

Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется «переходить» на работу в Интернете и использовать электронные деньги в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее за описанными технологиями и передовыми достижениями мировой науки.

Организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сегодня сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все - и банки и их клиенты.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки белорусского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк легко готов потратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не более 20% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Литература

Указ Президента Республики Беларусь от 20 июля 1998 г. № 369 «О Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь» // Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1998. № 20. Ст. 532.

Указ Президента Республики Беларусь от 4 января 1999 г. № 1 «Об утверждении Единого правового классификатора Республики Беларусь» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 1999. № 2-3, 1/2.

Указ Президента Республики Беларусь от 6 августа 2002 г. № 424 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Беларусь от 4 января 1999 г. № 1» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2002. № 91, 1/3938.

Указ Президента Республики Беларусь от 24 июля 1998 г. № 376 «О создании компьютерного банка данных проектов законов Республики Беларусь» // Сборник действующих нормативных актов Президента Республики Беларусь: 1994--1998. Мн.: НЦПИ, 1999.

Конституция Республики Беларусь 1994 года (с изменениями и дополнениями). Мн.: Беларусь, 1997.

Бреусенков С. А. Построение и структурные элементы банковской технологии / С.А. Бреусенков // Банковские технологии, № 9, 2003

Градова Е. Е. Веб-сайт как способ продвижения товара: реклама в Интернете становится все востребованнее / Е. Е. Градова // Ставропольский бизнес, № 47, 2006

Кашинский Ю.И., Сатолина М.Н., Захаревич И.А., Шашков И.А. Публичные центры информации -- форпост информатизации // Проблемы информатизации: Науч.-практ. журнал. Мн.: НЦПИ, 2001, вып. 4. С. 143--147.

Кашинский Ю.И. Некоторые вопросы использования сети Интернет в развитии правовой информатизации Республики Беларусь // Информационный бюллетень Администрации Президента Республики Беларусь. 2001. № 9(64). С. 79--85.

Кашинский Ю.И., Гутман Е.Н., Радиванович Н.Н. и др. Концепция Национального Интернет-портала Республики Беларусь // Проблемы информатизации: Науч.-практ. журнал. Мн.: НЦПИ, 2001, вып. 4. С. 17--19.

Указ Президента Республики Беларусь от 6 апреля 1999 г. № 195 «О некоторых вопросах информатизации в Республике Беларусь» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 1999. № 28, 1/231.

Кашинский Ю.И., Радиванович Н.Н., Сатолина М.Н. и др. Некоторый опыт создания системы межгосударственного обмена информацией на примере работы НЦПИ // Проблемы информатизации: Сб. ст. Мн.: НЦПИ, 2000, вып. 3. С. 38--42.

Кашинский Ю.И., Сатолина М.Н. О совершенствовании парадигмы создания системы межгосударственного обмена информацией // Проблемы информатизации: Науч.-практ. журнал. Мн.: НЦПИ, 2001, вып. 4. С. 148--152.

Кашинский Ю.И. Концепция государственной политики в области информатизации -- правовая основа построения информационного общества в Республике Беларусь: Правовые проблемы информационного общества // Материалы Всероссийской конференции. Москва, 5 октября 1999 г.

Кондратюк Д. Ю. Электронные финансы, интернет банкинг: мировые тенденции «российская специфика» / Д.Ю. Кондратюк // Расчеты и операционная работа в КБ, № 10, 2004

Лысенко И.Г. На передовой банковского бизнеса / И.Г. Лысенко // Банковское обозрение, № 4, 2007

Лямин Л.В. Основные подходы к осуществлению банковского надзора в области Интернет-банкинга за рубежом и в России / Л. В. Лямин // Расчеты и операционная работа в КБ, № 2, 2005

Семенов В.А. Денежные переводы не выходят из моды, / В. А. Семенов // Банковское дело, № 8, 2005

Скогорева А.А. Дизайн карты - 50 % успеха / А. А. Скогорева // Банковское обозрение, № 4, 2006

Тютюнник А.В. Банковское дело: Учебник / А.В. Тютюнник, А.В. Турбанов - М.: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

Ермошкин Н.Н. Информационные технологии в розничном банке / Н.Н. Ермошкин // Расчеты и операционная работа в КБ, № 5, 2005.

Чуриков М. В. Современные технические средства на страже информационной безопасности банка / М. В. Чуриков // Банковское дело в Москве № 9, 2003

Шимко В.И. Информационные технологии - инструментальная база экономических преобразований при переходе к рынку //Бюллетень «Технологическое оборудование и материары».- 1995.- № 5.

Проблемы информатизации: Сб. ст. Мн.: НЦПИ, 1998, вып. 1.

Проблемы информатизации: Сб. ст. Мн.: НЦПИ, 1998, вып. 2.

Проблемы информатизации: Сб. ст. Мн.: НЦПИ, 2000, вып. 3.

Проблемы информатизации: Науч.-практ. журнал. Мн.: НЦПИ, 2001, в. 4.

Национальный центр информационных ресурсов и технологий Национальной академии наук Беларуси;

Министерство информационного развития Молдовы

Администрация Президента Республики Беларусь

Совет Министров Республики Беларусь

Национальная академия наук Беларуси

Государственный Комитета по науке и технологиям Республики Беларусь

Национальный центр правовой информации Республики Беларусь

Министерство образования Республики Беларусь

Министерство культуры Республики Беларусь

www.arb.ru

www.bankir.ru

www.connect.ru

www.donaktivbank.ru

www.glossary.ru

www.elib.ispu.ru

www.ifin.ru

www.informburo.ru

www.intechbank.ru

www.klerk.ru

www.leadermt.ru

www.migom.com

www.minbank.ru

www.mkb-business.ru

www.moscombank.ru

www.onc.ru

www.parlament.ru

www.privatbank.ru

www.referats-economy.ru

www.solid.ru

www.toprunet.com

www.utb-rostov.ru

www.vkabank.ru

www.westernunion.ru

Приложение 1.



Приложение 2

Характеристика видов пластиковых карт

	Вид карты	Характеристика вида карты
В зависимости от владельца счета	Индивидуальные карточки	Выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей
	Корпоративные карточки	Выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Чаще всего карты используются для выдачи заработной платы персоналу (так называемые зарплатные проекты банков). Сотрудникам открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет фирма, а не индивидуальные владельцы карт
Классификация связанная с функциональными возможностями карточек	Дебетовые карты	Они подразделяются на два подвида. Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals - POS-cards). Карточки этого вида «привязаны» к чековому или сберегательному счету владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно. Карточки для банковских автоматов (ATM cards) - это разновидность дебетовых карточек, с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах средств на счете, внести наличные деньги на счет, выполнить другие операции
	кредитные	Они подразделяются на собственно кредитные и карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards). Это «платежные» карты, выпускающиеся компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club)
Классификация связана технологическими особенностями карточек	Карты с магнитной полосой	Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающую устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки. На карточках крупных международных карточных ассоциаций «Visa» и «MasterCard» магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банкоматов и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе
	Карточка с микросхемой	Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность

Приложение 3

Общая характеристика подсистем on-line и off-line режимов работы удаленного доступа Интернет-банкинга системы Банк-Клиент

	Подсистема оn-lin клиент	Подсистема оff-line клиент
Определение	On-line клиент - автоматизированная подсистема, предназначенная для управления банковскими счетами через Internet в режиме on-line и является максимально удобным решением для предприятий малого и среднего бизнеса	Off-line клиент - автоматизированная система, предназначенная для управления банковскими счетами через Internet в режиме off-line и является максимально удобным решением для предприятий малого и среднего бизнеса
Отличительные особенности	Отличительной особенностью от модуля Банк-Клиент является осуществление связи с банком в режиме on-line и отсутствие базы данных на клиентском месте	Off-line клиент позволяет совместить удобство работы и сервиса модуля Банк- Клиент с гибкостью оn-line клиент. Его отличительной особенностью от модуля оn-line клиент является возможность формирования и ведения базы данных на клиентском месте, а передача данных осуществляется в процессе сеансов синхронизации с сервером системы
Основа деятельности	Для работы в программном комплексе клиенту достаточно скопировать на компьютер клиентский интерфейс и при подключении к серверу системы он получает все свои данные. В случае отсутствия выделенного Internet канала, данная подсистема может работать при помощи модемного соединения клиентский интерфейс модуля оn-line клиент реализует функции связи, обеспечения криптографической защиты и проигрывания сценариев (формы документов, списки, импорт/экспорт, печать и т.д.), реализованных на расширенном языке сценариев	Унаследовав возможность работать с любого компьютера, клиенту будет достаточно скопировать на компьютер клиентский интерфейс, и при первом сеансе синхронизации, он получает все свои данные. В случае отсутствия выделенного Internet канала, данная подсистема может работать при помощи модемного соединения клиентский интерфейс модуля
Безопасность подсистем	Системы оff-line клиент обеспечивает гарантированный уровень безопасности и содержит механизм электронно-цифровой подписи. Все передаваемые данные шифруются с использованием систем криптографической защиты, которая надежно защищает их от несанкционированного доступа в процессе прохождения по каналам передачи данных
Достоинства канала	Важным достоинством программного комплекса являются единые ключи ЭЦП клиента для работы во всех модулях системы, так как они функционируют в едином пространстве документов. Одни и те же ключи ЭЦП клиента могут быть сгенерированы в оn-line Клиент или оff-line клиент, а потом использованы для работы и в той, и в другой подсистеме В целом, оn-line клиент и оff-line клиент по функционалу и достоинствам аналогичны Банк-Клиент и друг другу. Подсистемы совместимы и имеют единое пространство документов

Приложение 4

Меры обеспечения защиты и безопасности информации

Наименования мер	Характеристика мер
Организационно-технические меры	Реализация организационно-технических мер позволит сформировать политику информационной безопасности и создать структуру службы информационной безопасности, адаптированные к потребностям каждого конкретного банка
Меры детальной регламентации деятельности персонала	Данные меры основаны на алгоритмах деятельности персонала по безопасному обращению с информацией
Меры правового характера, направленные на предупреждение несанкционированных действий с информацией	Меры правового характера позволяют выстроить систему непрерывного внутреннего мониторинга системы информационной безопасности банка
Меры по созданию условий страхования информационных рисков	Указанные меры основываются на выборе унифицированных решений, направленных на минимизацию рисков

Приложение 5

Характеристика правонарушений в сфере информационных технологий

Виды правонарушений	Характеристика правонарушений
программно-математические	Внедрение программ-вирусов, установка программных и аппаратных закладных устройств, уничтожение или модификация данных в информационных системах
физические	Уничтожение или разрушение средств обработки информации и связи, уничтожение, разрушение или хищение машинных и других оригиналов носителей информации, хищение программных или аппаратных ключей и средств криптографической защиты информации, воздействие на персонал, поставка «зараженных» компонентов информационных систем
радиоэлектронные	Перехват информации в технических каналах ее утечки, внедрение электронных устройств перехвата информации в технических средствах и помещениях, перехват, дешифрование и навязывание ложной информации в сетях передачи данных и линиях связи, воздействие на парольно-ключевые системы

Приложение 6

Сводная таблица современных инфокоммуникаций и оказываемых и их помощью услуг

Телефон с тоновым режимом набора номера	Мобильный телефон, смартфон, коммуникатор	Персональный компьютер (преимущественно совмещенный с модемом или сервисный центр)	Глобальная сеть Интернет	Банкомат, импринтер, POS-терминал
Телефонный банкинг, оказание доп. услуг дистанционного обслуживания клиентов - держателей пластиковых карт, системы денежных переводов	Мобильный банкинг, оказание доп. услуг дистанционного обслуживания клиентов - держателей пластиковых карт (например, SMS-банк), системы денежных переводов	Видео банкинг, РС банкинг. Так как осуществление любой операции невозможно без не применения компьютеров, то сюда можно отнести и услуги удаленного обслуживания Интернет банкинга (Интернет-Клиент, Банк-Клиент), осуществление денежных переводов. Так же косвенно сюда можно отнести телефонный и мобильный банкинг	Интернет банкинг, в том числе системы Интернет-Клиент, Банк-Клиент и т.д., системы денежных переводов, мобильный банкинг	Обслужива-ние пластиковых карт, а именно выдача наличных денежных средств, их прием, произведение процедуры оплаты за приобретен-ные товары и оказанные услуги (операции эквайринга)

Приложение 7

Виды пластиковых карт