Договор страхования

8

Содержание

Введение

1. Понятие о страховании

2. Существенные условия договора страхования

3. Участники страховых отношений

3.1. Страховщик.

3.2. Страхователь.

3.3. Выгодоприобретатель.

3.4. Застрахованное лицо.

4. Сущность договора страхования

4.1. Виды договора страхования.

4.2. Порядок заключения договора страхования.

4.3. Содержание договора страхования.

4.4. Перестрахование.

4.5. Изменение и прекращение договора страхования.

Заключение

Список использованной литературы.

Введение.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

Отношения по страхованию регулируются нормами различных отраслей права: административного, финансового, гражданского.

В отрасли гражданского права нормы о страховании содержатся в законодательных актах, постановлениях Правительства Республики Беларусь, ведомственных актах.

Действующий Гражданский кодекс РБ гл.48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. Наряду с ГК страховые отношения регулируются Законом «О страховании» от 3 июня 1993г., утвержденным Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000г. №20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь» Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2000. №85. 1/1659.. Нормы о страховании содержатся и во многих других законах.

Многие акты законодательства, нормы права которых, регулируют страховые отношения, приняты до введения в действие ГК Республики Беларусь. Впредь до приведения их в соответствие с новым ГК они применяются в той части, в которой не противоречат ГК. Указанное правило действует и в отношении принятых до 1 июля 1999г. актов республиканских органов государственного управления по вопросам, которые, согласно ГК, могут регулироваться соответственно только законами Республики Беларусь либо актами Президента Республики Беларусь или постановлениями Правительства Республики Беларусь (ст.1137 ГК).

Страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.

1. Понятие о страховании.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба. Согласно ст. 3 закона “О страховании”, страхование представляет собой отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.

В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона «О страховании». Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или другому лицу, правомочному на ее получение, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.

2. Существенные условия договора страхования

В соответствие со ст. 832 ГК РБ, при заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях.

Рассмотрим основные из них. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы, связанные: а) в личном страховании -- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

б) в страховании имущества - с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

в) в страховании ответственности -- с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу;

г) в страховании предпринимательского риска -- с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхования определяются по соглашению сторон.

В каждом договоре страхования его объект должен быть конкретизирован. Так, например, при страховании имущества следует указать, какое именно имущество застраховано, при страховании ответственности -- какая деятельность страхователя (застрахованного лица) может нанести ущерб третьим лицам, возмещаемый страховщиком, и т. д. Одновременно в договоре обычно указывается место, где должен произойти страховой случай, чтобы были основания предъявлять к страховщику требования о страховой выплате. Данное условие называется оговоркой о месте страхования. Таким местом могут быть, например, определенные помещения, где находится застрахованное имущество; регионы, в пределах которых может эксплуатироваться транспортное средство или перевозиться грузы; страны, при нахождении в которых турист считается застрахованным от несчастных случаев и т. п. Если страховой случай происходит вне оговоренного места страхования, страховщик не несет обязательств о страховой выплате.

Страховой риск.

Согласно страховой риск -- это предполагаемое событие (напр.: шторм, засуха) или действие (напр.: хищение имущества), на случай наступления которого заключается договор страхования.

Практика страхования выработала следующие требования к характеру событий, на случай наступления которых, проводится страхование:

а) должна существовать возможность наступления таких событий;

б) наступление данных событий должно носить случайный характер;

в) наступление таких событий должно быть неизвестно во времени и пространстве;

г) наступление таких событий не должно находиться в причинной связи со злоумышленными действиями страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя;

д) должна быть возможность рассчитать вероятность наступления таких событий и примерный ущерб от их воздействия, на основе статистических данных;

е) страховой риск должен носить чистый характер, т. е. заключаться исключительно в потенциальной возможности понести убытки (в отличие от спекулятивных рисков, к числу которых можно отнести, например, риск приобретения акций, игры на бирже и т. п., которые могут быть связаны и с получением прибыли).

Риск, который имели в виду стороны и, прежде всего, страховщик в момент заключения договора, может впоследствии измениться. Во всех подобных случаях у страховщика, который был уведомлён о возрастании страхового риска, возникает право потребовать соответствующего изменения условий договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая должна быть соразмерной увеличению риска.

Страховой случай.

В соответствие со ст. 9 закона «О страховании», страховым случаем признается событие, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страховой суммы или страхового возмещения.

Если страховой риск - это возможность, то страховой случай - это действительность.

Страховая стоимость.

Страховая стоимость - действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. нахождения в день заключения договора. При этом под действительной стоимостью имущества в соответствии с законодательством об оценочной деятельности понимается рыночная стоимость имущества, т. е. наиболее вероятная цена, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией о данном имуществе, не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства. В договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма не устанавливается.

Согласно ст.837, ч 2 ГК РБ, при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости):

1. для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

2. для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая Страховая сумма. В соответствии со ст.837 ГК РБ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или страховое возмещение по договору личного страхования называется страховой суммой. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. В договоре страхования ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению с учетом специфики, характера и объема деятельности страхователя, характера ущерба, который может быть причинен, максимально возможной суммы ущерба, а также норм о договорной и внедоговорной ответственности, содержащихся в законодательстве. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. В соответствие со ст.842ГК РБ, во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием.

Страховой взнос (страховая премия).

В соответствии со ст.844 ГК РБ и ст. 12 закона «О страховании» страховой взнос является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные в договоре страхования.

Смысл страхования заключается в том, что собственник обеспечивает своё имущество, недвижимое или движимое, от разных случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег, которая называется страховым взносом.

Если страховой взнос носит разовый характер, договор страхования признаётся реальным и соответственно вступающим в силу с момента её внесения.

В случае, когда страховой взнос по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нём последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм.

3. Участники страховых отношений

3.1.Страховщик

Он занимает особое место в страховых правоотношениях, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение - выплаты определённой суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при внедоговорном страховом обязательстве - в законе.

Страховщиками могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной ответственностью, создаваемые с целью осуществления страховой, а также иной деятельности, при наличии у них уставного, резервного фондов и резервов в общей сумме не менее пяти тысяч минимальных заработных плат в денежной форме (ст. 6 закона «о страховании»).

Законом «О страховании» оговорено также право страховщиков на ведение иной, не требующей специального разрешения деятельности. Это оценка страховых рисков, определение размеров ущерба и страховых выплат, инвестиции свободных денежных средств в приносящие доход активы Под активами понимается общая сумма оплаченного в денежной форме уставного фонда, расчета нормативного фонда, имеющиеся страховые резервы по рисковым и накопительным видам страхования (Методика соотношения между активами и принятыми страховыми обязательствами страховщика», утвержденная приказом Председателя Государственного страхового надзора при Минфине РБ 20.06.1996г. №30)., исследовательская и консультационная деятельность в области страхования и пр.

В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации - она именуется по ст.843 ГК «сострахованием», права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными кредиторами и, соответственно, солидарными должниками.

Статья 828 ГК РБ, предусматривает, что страховщиками могут выступать только юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Количество лицензий на страховую деятельность, которые может получить страховая организация, зависит от размера ее финансовых активов. Установлено, что страховщику, имеющему в наличии финансовые активы в размере пяти тысяч минимальных заработных плат, могут быть выданы лицензии на проведение не более пяти рисковых видов страхования. А для получения каждой последующей лицензии страховщик должен обеспечить увеличение финансовых активов не менее, чем на одну тысячу минимальных заработных плат. Положение о порядке выдачи лицензий страховым, перестраховочным организациям на страховую деятельность и страховым брокерам на страховое посредничество. Утверждено Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Минфине 30.05.1997г. №1948/12.

Выдача лицензии страховщику производится на основании заявления, составленного по установленной форме, и придоженных к нему необходимых документов Приложение1.

Положение о порядке выдачи лицензий на страховую и посредническую деятельность в страховании, гл.2 п. 15. Утверждено Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Минфине РБ 21.07.1999. №60..

Страховая деятельность представляет собой вид деятельности предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятые страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 46 ГК РБ, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и одновременно соответствует этим целям.

Предметом деятельности страховщиков может быть только страховая, а также инвестиционная и иная деятельность, связанная со страхованием и осуществляемая в целях получения дополнительных доходов и гарантий выполнения страховых обязательств Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь. Утверждено Декретом Президента РБ 28.09.2000 №20..

3.2. Страхователь

Статья 7 Закона «О страховании» гласит, что страхователями признаются юридические и физические лица, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных в изданном на указанный счёт законе, обязательным. В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права. Иное, т.е. ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора.

Наравне с гражданами Республики Беларусь правами на страховую защиту и соответственно на участие в договоре страхования в качестве страхователей обладают иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица.

Страхователи вправе заключать договоры страхования в интересах и от имени третьих лиц.

Юридические и физические лица Республики Беларусь вправе заключать договоры страхования только со страховщиками Республики Беларусь (ст.7 Закона «О страховании»).

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит страховые премии, или тот, кто покупает страховой полис.

3.3. Выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель - это третье лицо которое, не будучи стороной в договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу. (Ст. 400 ГК «Договор в пользу третьего лица»). За страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая. С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Выгодоприобретатель по общему правилу не может передать принадлежащие ему права третьему лицу.

3.4. Застрахованное лицо

Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечёт за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может выступать сам страхователь или, как исключение, для страхования основанного на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников. С учетом этого обстоятельства п.2 ст.820 ГК РБ установил, что если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателем признается наследник застрахованного лица. Необходимо учесть, что в силу п.1 ст.853 ГК РБ достаточным основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму служит наступление страхового случая вследствие умысла не только страхователя или выгодоприобретателя, но также и застрахованного лица.

4. Сущность договора страхования

4.1. Виды договора страхования

Согласно ст.817 ГК РБ, страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.

Добровольное страхование осуществляется на основе договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Добровольное страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон. Существенные условия договора добровольного страхования определяются в соответствии с законодательством, правилами соответствующего вида страхования, утвержденными (принятыми, одобренными) страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов, а конкретные условия - в соответствии с законодательством и указанными правилами при заключении договора. Положение о страховой деятельности, п.4. Утверждено Декретом Президента Республики Беларусь 28.09.2000. №20.

Согласно ст. 859 ГК РБ, законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета или осуществляемого за счет средств самих страхователей. Такое страхование осуществляется путем заключения договоров.

Объекты обязательного страхования определены ст. 825 ГК:

1. жизнь, здоровье или имущество других определенных законодательством лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

2. риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договора с другими лицами.

На каждый вид обязательного страхования страховщику выдается отдельная лицензия.

Законодательством не может быть возложена на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 825 ГК).

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования.

Личное страхование.

В соответствии с Законом «О страховании» договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

К видам страховой деятельности в личном страховании относятся:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование.

Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключившего договор страхования. При этом целью заключения договора страхования является защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, так как страховая выплата осуществляется после смерти страхователя его наследникам или назначенному для получения суммы лицу (лицам).

Страхование имущества.

Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

В соответствие со ст. 821 ГК РБ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование предпринимательского риска.

Согласно ст.822 ГК, может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и в его пользу.

Объектом страхования могут выступать коммерческие операции (договоры, соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушения одной из сторон своих обязательств.

С коммерческим риском связано страхование внешнеэкономических рисков, включающее страхование экспортно-импортных грузов, а также перевозочных средств.

Страхование рисков включает:

производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем

финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие

валютные риски.

Страхование противоправных интересов не допускается. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Не допускается страхование доходов от участия в хозяйственных обществах и товариществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу.

На мой взгляд, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отграничивающих его от страхования имущества или страхования от риска убытков при предпринимательской деятельности (например, принципиально различный подход к установлению страховой суммы (ст. 837 ч.2 ГК РБ), к определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 821-822 ГК РБ), специфичный порядок признания факта наступления страхового события и др.).

Страхование ответственности.

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Страхование иных видов гражданской ответственности.

Общие черты видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4. Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

Страхование ответственности за причинение вреда представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. В соответствие со ст.823 ГК РБ, по договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом.

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. «Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании» Степанов И. Опыт теории страхового договора. 1978. С. 11..

Следует отметить, что договор страхования несомненно всегда являлся и является возмездным. Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному правомочному лицу страховое возмещение или страховую сумму в связи с оговоренными последствиями страхового случая, а страхователь - уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи в установленные сроки, а также выполнять другие условия страхования. Договор страхования обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик (страховая сумма и страховое возмещение), а также регулирует права и обязанности страхователя и других лиц, чьи права и обязанности вытекают из условий договора о страховании. Из вышесказанного также следует, что договор страхования является двусторонним.

Договор страхования следует относить к консенсуальным договорам. Однако это явно не согласуется с правилом п. 1 ст. 847 ГК, согласно которому «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса». На этом основании в литературе сделан правильный вывод, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным Гражданское право: Учебник. Т.2. 2-е изд., перераб. И доп. /

Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 1999. , хотя стороны своим соглашением могут определить, что договор страхования вступает в силу по общему правилу, т.е. с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. В этом случае договор страхования считается консенсуальным.

4.2. Порядок заключения договора страхования

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Согласно ст. 15 закона «О страховании» договор страхования -- это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки и выполнять другие условия договора.

Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению, закреплённому в п. 1 ст. 402 ГК: договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их волеизъявлений. Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Республики Беларусь.

Договор страхования должен быть заключен письменно. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.)., подписанного страховщиком, о чем гласит ст.830 ГК. Это означает, что:

1) договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст.404 п.2 ГК РБ). Согласно ГК РБ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т. п. -- такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).

2) Страховой полис - это документ, который исходит от одной стороны договора - страховщика, и вручается контрагенту - страхователю в соответствии с его предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением.

В свою очередь акцептом - стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.

Различают разовый и генеральный полис страховой полис. По разовому страховому полису осуществляется единовременное страхование имущества одного предмета, а по генеральному полису - страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком. Страхование по генеральному полису упрощает процедуру заключения договора и обеспечивает непрерывность страхования.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст.834 п.1, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

4.3 Содержание договора страхования

Договор страхования является двусторонним. Обязанности одной стороны соответствуют права другой стороны.

Права и обязанности, составляющие договор страхования, возлагаются наряду со страховщиком на страхователя. При назначении выгодоприобретателя, страхователь, даже тогда, когда им является застрахованное лицо, всё равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором либо, соответственно, определённые обязанности не были уже надлежащим образом выполнены самим выгодоприобретателем.

Права и обязанности по договору страхования по общему правилу связаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая.

К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному договору страхования, относится уплата страховых взносов в установленные сроки. При определении страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования, стороны могут применять разработанные страховщиком и согласованные с органом государственного надзора за страховой деятельностью страховые тарифы, определяющие страховой взнос с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, если законодательством не установлено иное (п. 2 ст. 844).

Просрочка уплаты очередных взносов влечет неодинаковые последствия при обязательном и добровольном страховании. При обязательном страховании неуплата страховых взносов не освобождает страхователя от страхования и не прекращает страхового правоотношения. Просроченные страховые взносы взыскиваются в порядке, установленном для взыскания налоговых и неналоговых платежей в бюджет, а страховщик обязан при наступлении страхового случая выплачивать страховое возмещение.

При добровольном имущественном страховании страховой взнос за весь период страхования страхователь вносит в момент заключения договора. Договор добровольного личного страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Стороны вправе при заключении договора установить, какие последствия влечет неуплата очередного страхового взноса в установленный срок (п.3. ст. 844 ГК).

Страхователь обязан надлежащим образом содержать застрахованное имущество, принимать всезависящие от него меры к предупреждению гибели или повреждению имущества.

Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в своё время сообщил при заключении договора.

Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением. Однако если обстоятельства, о которых умолчал страхователь при заключении или во время срока действия договора, уже отпали, страховщик не может требовать признания договора недействительным или расторгать его (ст.849 ГК). Одно из непременных условий удовлетворения требований страховщика о расторжении договора - то, что обстоятельство, с которым связано увеличение риска, продолжает действовать.

Что касается личного страхования, то вышеуказанные права, обязанности и ответственность сторон в связи с изменением страхового риска в период действия договора могут возникнуть только в случае, когда это предусмотрено в договоре. Страхователь обязан принять меры к тому, чтобы облегчить подсчет убытков и не совершать действий, препятствующих правильному их подсчету.

Смысл этой нормы состоит в том, что обстоятельства, сообщённые страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только при определении размера страховой премии, но и для решения вопроса о том, заключать ли договор со страхователем. А значит, страховщику на этой стадии предстоит решить, стоит ли сохранить действие договора страхования вообще или, по крайней мере, в его первоначальном виде.

Согласно ст. 851 ГК, обязанность страхователя на втором этапе, прежде всего, состоит в том, что страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.

При нарушении страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков (ст.852 ГК). Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор страхования заключен в пользу лица, иного, чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет и ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования -- осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствии страхового случая. Они включают ряд этапов:

1) установление факта страхового случая;

2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;

3) осуществление страховой выплаты;

4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

а) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;

б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;

в) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;

г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;

д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т. п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией.

Руководствуясь основополагающими принципами гражданского права, законодатель счёл необходимым, прежде всего, признать недопустимой выплату страхового возмещения или страховой суммы страхователю, если страховой случай произошёл вследствие его стремления получить выгоду от совершённого умышленно противоправного действия. В исключении возникновения в подобном случае права требовать соответствующей выплаты от страховщика лежит, помимо прочего, публичный интерес, связанный с общими устоями правопорядка. По этой причине недопустимым признаётся законодателем указание в договоре в качестве страхового случая того, что может стать результатом собственного умысла. Таким образом, явно просматривается стремление законодателя исключить превращение страхования в источник наживы.

Исключение из правила о значении умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица сделано прежде всего для договора страхования жизни: если в таком договоре страховым случаем, с которым связано страхование, служит смерть застрахованного лица, то в ситуации, в которой это лицо покончило жизнь самоубийством, страховщик обязан будет всё же выплатить страховую сумму.

Особый характер имеет решение, относящееся к последствиям грубой небрежности страхователя и выгодоприобретателя. Дело в том, что ст. 853 ГК, допускает установления в законе необходимости освобождать страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай, указанный в договоре имущественного страхования, произошёл в результате грубой неосторожности.

Существуют два традиционных принципа подсчёта подлежащих возмещению убытков, или, иначе, две системы страхового возмещения. Одна из них именуется пропорциональной системой. Другая носит название «система первого риска».