Договор страхования

При страховании имущественного интереса размер страхового возмещения зависит от того, было ли застраховано имущество на полную стоимость или на ее часть, и от того, погибло ли оно полностью или частично.

При частичной гибели имущества, застрахованного на неполную стоимость, размер страхового возмещения зависит от того, какую систему стороны избрали при заключении договора.

Пропорциональная система установлена ст. 839 ГК на случай неполного страхования, и является основной в большинстве видов страхования имущества, поскольку стимулирует страхователей к тому, чтобы они заключали договоры страхования на страховые суммы, равные страховой стоимости, ибо в противном случае страховое возмещение окажется ниже величины ущерба, вызванного страховым случаем.

При пропорциональной системе страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, т.е. страховое возмещение так относится к убытку, как страховая сумма к страховой оценке.

Например: гражданин застраховал имущество стоимостью 240 000 руб. на сумму 180 000 руб. Погибло его на 60 000 руб., т.е. на 25%. Чему равна страховая выплата?

Х - страховая выплата.

Х : 60 000 = 180 000 : 240 000

Следовательно, страховая выплата составляет 45 000 руб.

Если страхование производится по системе первого риска, то возмещение ущерба осуществляется в размере полной стоимости погибшего имущества, но не выше страховой суммы. Отношение страховой оценки во внимание не принимается. В приведенном примере страховое возмещение было бы равно 60 000 руб.

Следует иметь в виду, что ГК предусматривает возможность, когда при рассмотрении спора о размере возмещения одна из сторон оспаривает указанный в договоре размер страховой стоимости. Речь идёт о страхователе, ссылающемся на то, что страховая стоимость, указанная в договоре, занижена, либо о страховщике, считающем договорную стоимость завышенной, по сравнению с действительной. Исходя из принципа «неизменности договора», ст. 838 ГК исключает для той и другой стороны возможности такого оспаривания соответствующего условия. Из этого правила указанная статья предусмотрела только одно исключение и только для одной из сторон - страховщика: ему предоставлена возможность оспаривания, но только при условии, если он сумеет доказать, что своим правом на оценку страхового риска он не воспользовался, так как был умышленно введён в заблуждение страхователем относительно стоимости имущества.

Страхователь после наступления страхового случая может, если это предусмотрено законодательством или договором, заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения.

При личном страховании страховая сумма подлежит выплате в полном объеме лицу, управомоченному на ее получение, в случае смерти застрахованного лица.

Согласно ст.836 ГК РБ, страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглашения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии со ст. 140 или 151 ГК. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки. Если законодательством или договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, когда страховой случай наступил вследствие:

1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

2. военных действий;

3. гражданской войны (п. 1 ст. 854 ГК);

4. изъятия, конфискации, реквизиции, ареста застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

5. наступления страхового случая при наличии умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ч. 2 п. 1 ст. 853 ГК).

Если договором имущественного страхования и страхования имущественной ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 855ГК). Этот переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику, выплатившему страховое возмещение, именуется суброгацией.

Специфика страхования заключается в том, что оно предполагает безусловный интерес страхователя к сбережению застрахованного имущества, притом более высокий по сравнению с интересом к страховому возмещению. С этим связана возложенная на страхователя обязанность, после наступления страхового случая, принимать разумные и доступные меры, направленные не уменьшение возможных убытков. Непринятие страхователем соответствующих мер влечёт за собой для него весьма ощутимые последствия. Если будет установлено, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, для уменьшения возможных убытков, это служит достаточным основанием для освобождения страховщика от возмещения возникших по указанной причине убытков.

Объект страхования - это страховой интерес. Предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить страховщик, является не "уплата денег", а "уплата денег при наступлении страхового случая". Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты - а условным является предмет этого обязательства.

Может ли страховщик сам застраховать собственное имущество? Если бы такая возможность имелась, страховщик мог бы уменьшить свою налогооблагаемую прибыль. Однако это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник, и обязательство будет прекращено в соответствии со ст. 383 ГК.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 822 ГК). Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. 823, 824 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 821 ГК).

Существуют правовые средства для фактической замены страховщика в страховом обязательстве. Для этого сторонам договора следует подписать трехстороннее дополнительное соглашение, по которому, во-первых, договор становится договором сострахования. Во-вторых, обязательство первого страховщика заменяется на обязательство выплатить возмещение при наступлении страхового случая в период от начала действия договора до начала действия дополнительного соглашения, и появляется обязательство нового страховщика, которое состоит в выплате возмещения при наступлении страхового случая в период от начала действия дополнительного соглашения до окончания действия договора.

В-третьих, страховщики урегулируют между собой вопрос о распределении между ними премии, уже полученной первым страховщиком (о возможности заключения таких договоров сострахования см. комментарий

Таким образом, хотя первый страховщик формально и не выбывает из договора, все его обязательства "перехватываются" новым страховщиком, и первый страховщик остается в договоре лишь номинально.

Важным свойством страховой услуги является ее возмездность. Размер платы за страховую услугу (страховой премии) не относится к существенным условиям договора страхования. Определяется размер страхового взноса в соответствие со ст. 844 ГК.

При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения.

Страхование на случай утраты или повреждения имущества у собственника этого имущества либо расходов, которое лицо, не являющееся собственником, произвело или должно будет произвести для восстановления утраченного или поврежденного имущества, называется страхованием имущества.

Страхование на случай расходов, которые лицо должно будет произвести в связи с возложением на него ответственности, называется страхованием ответственности.

Страхование на случай иных непредвиденных расходов, которые лицо производит или должно будет произвести для устранения причиненного вреда, а также на случай неполучения ожидаемых доходов, называется страхованием финансовых рисков.

Отсюда видно, что эта, базовая, классификация видов имущественного страхования основана не на виде причиненных убытков, а на интересе, который страхуется. Например, при утрате и повреждении арендованного имущества у арендатора могут возникнуть, как расходы, направленные на восстановление арендованного имущества, так и расходы, связанные с возможной ответственностью за его утрату или повреждение. И те, и другие расходы относятся к одному виду убытков, однако, в комментарии к ст.819 ГК РБ показано, что интересы, обусловленные возможностью этих расходов разные, разными являются и соответствующие виды страхования.

4.4. Перестрахование

Смысл перестрахования состоит в том, что страховщик за определённую плату возлагает на третье лицо - другого страховщика, принятый на себя по договору страхования риск либо определённую его часть. Это даёт возможность перераспределять лежащий на страховщике риск между ним (он именуется в договоре перестрахования перестрахователем) и перестраховщиком, т.е. это обеспечивает надежную финансовую устойчивость страховой организации, принимающей на свой риск слишком высокую для нее страховую сумму. Для указанной цели страховщик в договоре имущественного, а равно личного страхования заключает с перестраховщиком особый договор. В виде общего правила заключение договора перестрахования зависит от воли сторон, хотя подобно обязательному страхованию возможно и обязательное перестрахование.

Страховщику предоставляется возможность заключить не один, а несколько договоров перестрахования с разными перестраховщиками. В свою очередь, как предусмотрено п. 4 ст. 857 ГК, допустимо последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Одна из особенностей договора перестрахования состоит в том, что обе его стороны должны иметь соответствующие лицензии на осуществление страховой деятельности с учётом того, что в роли страховщика в договоре перестрахования может выступать обычная страховая организация либо организация, специально созданная для совершения сделок по перестрахованию.

Перестраховщик вправе перестраховать часть принятого им риска другой страховой организации. Такая организация называется ретроцессией Коньшин Ф. Государственное страхование в СССР. М.: Госфиниздат, 1953. С. 61., в результате которой крупный риск страхуется последовательно в нескольких страховых организациях.

По способам передачи рисков договоры перестрахования делятся на облигаторные, факультативные и смешанные. По облигаторным договорам страховщик обязуется передавать в перестрахование предусмотренные в договоре риски страхования риски, а перестраховщик принимать их. По факультативному договору страховщик может предложить перестраховщику предусмотренные в договоре риски в перестрахование, а перестраховщик может принять или отклонить предложение. По смешанному договору страховщик обязан предложить в перестрахование предусмотренные в договоре риски, а перестраховщик может принять или отклонить предложение.

Для уяснения правовой природы договора перестрахования ключевое значение имело то, что он порождает права и обязанности лишь у его сторон - тех, кто одновременно выступает в договоре страхования страховщиком и перестраховщиком. В то же время в полной мере сохраняется юридическая связь между страховщиком и страхователем. По этой причине п.3 ст.857 ГК устанавливает, что при перестраховании ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы продолжает нести его контрагент - страховщик.

В полисе, подтверждающем заключение состраховщиками и страхователем договора сострахования (договоре сострахования), выдаваемом страхователю, должны быть определены права и обязанности каждого из состраховщиков, и в первую очередь - доля ответственности каждого, выраженная в процентах. В противном случае страхователь вправе потребовать от любого состраховщика выплаты страхового возмещения в полном объеме.

4.5. Изменение или прекращение договора

В соответствие со ст.24 закона «О страховании», договор страхования прекращается в случаях:

1) истечения срока действия;

2) выполнения страховщика обязательств по договору в полном объеме;

3) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

4) прекращения деятельности страхователя - юридического лица или смерти страхователя - гражданина.

Договор страхования прекращается досрочно и при отсутствии наступления страхового случая, если возможность наступления последнего отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся (п. 1 ст. 848 ГК):

- гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем, наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.

Этот перечень не является исчерпывающим.

При досрочном прекращении договора по одному из этих обстоятельств страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон. Согласно ст.420 п.2, существенным признается нарушение договора одной из сторон, влекущее для другой стороны такой ущерб, в результате которого она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора. Договор может быть также изменен или расторгнут в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст.421 ГК РБ). Изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 848 п. 2 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 848 ГК РБ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная неистекшему сроку страхования).

В Гражданском кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (ст. 849 ГК РБ).

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неоконченный срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Республики Беларусь имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (о недействительности сделок см. ст. 167-182 ГК РБ).

Заключение

Договор страхования является важной составляющей второй части гражданского права Беларуси - обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 2 ГК РБ.

Важнейшее значение имеет форма договора страхования. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования, а, следовательно, потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию, следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде.

Список использованной литературы

1. Конституция Республики Беларусь 1994г., с изменениями и дополнениями от 24 ноября 1996 г.

2. Гражданский кодекс РБ от 14 июля 2000 г №415-3.

3. Закон Республики Беларусь «О страховании» с изменениями и дополнениями от 31.01.2000г. №368-3.

4. Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь. Утверждено Декретом Президента Республики Беларусь 28.09.2000 №20.

5. Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. №85. 1/1659.

6. Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1999. №9.

7. Приказ комитета по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов Республики Беларусь 21.07.1999г. №60. Об утверждении Положения о порядке выдачи лицензий на страховую и посредническую деятельность в страховании.

8. Гражданское право, «Амалфея», Мн., 2002г., ч.2, под редакцией Чигира.

9. Гражданское право, учебное пособие. Мн., 2006.

10. Н.Н. Коваленко. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь. Мн., 1999г.

11. Колбасин Д.А. Гражданское право. Мн., 2004.

12. Басаков М.И. Страховое дело: Курс лекций. Мн., 2001.

13. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. Мн., 2001.

14. Брагинский М.И. Договор страхования. Мн., Статут, 2000.

15. Скамай Л.Г. Страхование: Ученое пособие. Мн., 2001