Политика банка в области потребительского кредитования

В организации потребительского кредитования АО «народный банк Казахстана» были выявлены следующие недостатки:

- высокие сопутствующие расходы по оформлению кредита (страхование, комиссии);

- неэффективная организация обслуживания кредитов на потребительские цели;

- жесткая кредитная политика, несмотря на личные качества;

- высокие требования к залоговому имуществу;

- высокая комиссия за рассмотрение заявки по кредитованию.

Банк определяет следующие направления кредитной работы в области потребительского кредитования:

осуществление кредитной деятельности во всех секторах экономики и регионах Республики Казахстан, а также на внешних рынках;

расширение им консолидация клиентской базы;

размещение кредитных ресурсов при разумной диверсификации ссудного портфеля;

наиболее полное удовлетворение нужд клиентов путем предоставления максимального спектра банковских продуктов и услуг;

достижение максимальной доходности при минимизации рисков

снижение затрат по оформлению кредитов;

расширение сети центров потребительского кредитования;

индивидуальный подход к каждому клиенту;

смягчение кредитной политики в отношении залога имущества;

снижение комиссии либо ее обмена.

Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

проведение маркетингового исследования рынка кредитных ресурсов (отраслевая и географическая сегментация);

определение приоритетных направлений на рынке ссудного капитала;

ужесточение отбора устойчивых заемщиков в соответствии с консервативной кредитной политикой;

формирование клиентской базы в установление долгосрочных партнерских отношений;

диверсификацию портфеля кредитов по отраслям с наименьшим уровнем риска и ускоренным оборотом;

усиление контроля за качеством ссудного портфеля с целью осуществления реструктуризации долгов;

кардинальное изменение работы по возврату проблемных долгов и ранее списанных за баланс кредитов;

увеличение спектра банковских услуг для малого, среднего, розничного бизнеса и населения (консультационные, финансовые услуги, лизинговые и факторинговые операции, ломбардное кредитование и т. д.);

подготовка кредитных экспертов по кредитованию частных предпринимателей и малого бизнеса.

Банк, имея устойчивые корреспондентские отношения со многими крупными банками, в дальнейшей своей деятельности будет стремиться к достижению максимальной прибыли от проведения международных расчетов и дальнейшему развитию корреспондентских связей. Однако, учитывая нестабильность мировой финансовой конъюнктуры и остроту последствий финансового кризиса в странах СНГ, необходимо усилить работу по мониторингу экономической и политической обстановки по странам и регионам, наладить систематическое отслеживание изменений в позициях и рейтингах крупнейших банков - реальных и потенциальных партнеров АО «Народный Банк Казахстана».

3.2 Управление рисками в процессе выдачи и обслуживания потребительского кредита

Управление кредитным риском. При современных тенденциях развития банковской системы в Казахстане возникает необходимость в создании комплексной системы управления банковскими рисками.

Одним из ключевых видов рисков в деятельности банка является кредитный, при проявлении которого банк испытывает наиболее существенные потери. Кредитный риск представляет собой риск невыполнения заемщиком (группой компаний) обязательств перед банком в полном объеме и в установленные сроки. Некачественные стандарты кредитования и слабое управление риском заемщика (группы компаний) и рисками портфеля может привести к снижению стоимости активов банка (кредитный портфель), снижению прибыли, а также к «ухудшению» капитала. Цель управления кредитным риском заключается в максимальном увеличении доходности, скорректированной на риск, и поддержании размера кредитного риска в приемлемых пределах.

Эффективное управление кредитным риском является решающим компонентом всестороннего подхода к системе управления банковскими рисками и необходимым условием для его долгосрочной и успешной деятельности.

В структуру кредитного риска входят риск отдельного заемщика (группы компаний) и риск портфеля. Целью управления кредитным риском заемщика является снижение вероятности неисполнения обязательств и минимизация потерь на уровне отдельного заемщика. Риск портфеля ссуд выражается в последствиях неисполнения обязательств несколькими Заемщиками одновременно (крупный непредвиденный убыток). Отклонение показателей по портфелю от стандартных величин и их увеличение является прямой угрозой снижения доходов, капитала банка и является проявлением кредитного риска портфеля. Целью управления риском совокупности вложений банка является поддержание на определенных уровнях финансовых показателей, существенное отклонение которых влечет за собой крупные потери для банка.

Для эффективного управления кредитными рисками, организационным принципом построения системы является соблюдение принципа независимости, т.е. избежание конфликта интересов путем отделения функций риск-менеджмента от подразделений, которые непосредственным образом осуществляют финансовые транзакции. Именно таким образом построена система риск-менеджмента в АО «Народный Банк Казахстана», подчиняющаяся непосредственно руководству банка и совету директоров.

В настоящее время большее внимание уделяется наличию в банках систем управления кредитными рисками, соответствующих международным стандартам. В соответствии с рекомендациями международных организаций внедрение в банках систем управления рисками должно быть основной мерой, способствующей укреплению и росту стабильности финансовой системы.

Следует отметить, что процедуры банковского надзора также должны базироваться на оценке рисков, которые присутствуют в банковском секторе. Речь идет о дифференциации форм и методов надзора в зависимости от степени потенциального, негативного влияния конкретного финансового института (банка) на общую ситуацию на финансовом рынке и масштабов возможных потерь для вкладчиков банковского сектора.

Управление кредитными рисками - это процесс, включающий четыре основных элемента:

- оценка риска;

- измерение риска;

- контроль риска;

- мониторинг риска.

Система управления кредитными рисками обеспечивает идентификацию, оценку, контроль и отслеживание всех видов рисков, которым подвержен банк, и предусматривает наличие собственного капитала, адекватного таким рискам.

Основная задача, стоящая перед банковскими структурами - максимизация дохода при минимизации кредитных рисков.

Для достижения данной цели используется большой арсенал методов, включающий формальные, полуформальные и неформальные процедуры оценки кредитных рисков. Хотя современный методический инструментарий направлен на облегчение принятия кредитных решений, он далеко не идеален.

Считается, что разумная, изложенная в специальном документе кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском. Риск, как неотъемлемая часть всякого предоставленного банком кредита, сводится к минимуму. При этом банк должен получать доход, обеспечивающую стимулирование и привлечение достаточного притока капитала.

Кредитная политика определяет предельные размеры кредитного риска, и, поскольку она утверждается на высшем уровне руководства, последнее тем самым само себя ограничивает с точки зрения проведения операций повышенного риска.

Документ, одобренный Советом директоров, содержит положения, в соответствии с которыми предоставляются кредиты, а также фиксирует основные процедуры их выдачи.

Риск - это опасность потери уже имеющегося имущества или неполучения запланированного результата. Управление кредитными рисками - это контроль и лимитирование рисков, с которыми сталкивается банк из-за своей зависимости от изменения различных переменных финансовых рынков, как процентные ставки, кредитоспособность партнеров, изменение цен валют и т.п.

Управление кредитным риском представляет собой организованную определенным образом последовательность действий, разделяемых на следующие этапы:

- идентификация риска (выявление факторов кредитного риска);

- оценка степени кредитного риска;

- выбор стратегии риска (решение о принятии риска, отказе от действий, связанных с риском или снижения степени риска);

- контроль за рисками. Выбор и применение способов снижения риска;

- мониторинг рисков. Контроль над уровнем риска.

Банк на начальном этапе рассмотрения кредитной заявки должен обеспечить устойчивый процесс выдачи кредитов с целью максимального исключения кредитов, качество которых может ухудшаться. Устойчивый процесс выдачи кредитов предусматривает проведение анализа двумя структурными подразделениями - Front office и управлениями кредитных рисков. Проведение оценки проектов со стороны риск - менеджмента, не связанного с Front office обеспечивает объективность и независимость оценки анализируемых проектов.

Количественная оценка кредитного риска конкретного заемщика проводится в процессе рассмотрения кредитной заявки заемщика, в ходе мониторинга заемщика, а также в процессе рассмотрения необходимости и возможности изменения условий кредитования. Содержание количественной оценки кредитного риска индивидуального заемщика заключается в определении его кредитоспособности. Процесс определения кредитоспособности включает оценку вероятности выполнения заемщиком условий кредитной сделки.

Для оценки кредитного риска на уровне отдельного заемщика разработана рейтинговая система для внутреннего пользования с учетом специфики клиентской базы. При этом кредитный рейтинг заемщика выступает в качестве индикатора вероятности дефолта. На основе внутреннего кредитного рейтинга рассчитывается риск-премия, которая является составляющей процентной ставки.

Банк, имея внутреннюю рейтинговую систему, применяет ее в момент выдачи кредитов. После выдачи кредита рейтинг заемщика обновляется на основе новой финансовой информации. При регулярном обновлении внутренней системы рейтинга заемщика риск - менеджментом выявляется ухудшение финансового состояния заемщика. Присвоение заемщику кредитного рейтинга и определение уровня риска позволяют банку группировать выданные кредиты в рисковые классы и осуществлять мониторинг кредитных рисков на уровне портфеля займов. Идентификация рисковых классов отражает распределение всех кредитов на группы по уровню риска: кредиты с наименьшим риском; кредиты с повышенным риском; кредиты с предельным риском; кредиты, предоставленные как исключение из правил. Разбивка кредитов по классам преследует цель расчета вероятных убытков, обусловленных кредитным риском. Для каждого класса риска устанавливается своя доля непогашенных кредитов, которая определяется по фактическим данным за последний период. Эта процедура классификации позволяет прогнозировать потери от непогашенных кредитов, которые могут повлиять на прибыль банка. Полученные результаты используются для расчета величины рисковой стоимости - итоговой меры риска, необходимой для расчета размера капитала банка как одного из инструментов снижения уровня кредитного риска, средства возмещения убытков от реализации кредитного риска.

Идентификация (распознавание) рисков является первым этапом на пути управления кредитными рисками. Дело в том, что в каждой операции несколько рисков, и совокупность операций создает новые риски. Все эти риски должны быть изучены, лимитированы и поставлены под контроль.

Цель качественной и количественной оценки кредитных рисков - определить приемлемость уровня риска. Качественная оценка предполагает становление ориентира в качественном выражении. Например, «минимальный риск», «умеренный риск», «предельный риск», «недопустимый риск».

Основанием для отнесения к той или иной группе является система параметров, различая для каждого портфеля риска. Качественная оценка дается каждой операции, входящей в состав портфеля рисков и по портфелю в целом.

Количественная оценка означает присвоение количественного параметра качественному. Измеряется в денежных единицах, например, в тенге или в долларах. Количественная оценка позволяет создать сопоставимую базу для всех видов риска. Примером количественной оценки является механизм формирования резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от группы кредитного риска. Совокупность количественных оценок портфелей риска образует предел потерь.

На основе качественной и количественной оценки осуществляется планирование рисков, которое должно быть составной частью бизнес-планирования банка. Стратегия в области рисков определяется стратегией деятельности банка. Чем агрессивнее стратегия -тем выше может быть плановый предел потерь. Считается, что пределом потерь при агрессивной политике является капитал банка, а при консервативной политике - чистый доход банка. Если предел потерь, рассчитанный на основе бизнес-плана банка, превышает запланированную величину, бизнес-план нуждается в корректировке.

Лимитирование рисков представляет собой систему мероприятий, ограничивающих опасность потери имеющегося имущества или неполучения запланированного результата. Установление лимитов на операции связано с введением следующих ограничений: по величине совокупного кредитного портфеля, по клиентам, по величине непокрытого кредитного риска, по концентрации (по сферам бизнеса, отраслям промышленности, географическим регионам, видам обеспечения и т.д.), по полномочиям органов, ответственных лиц, региональных подразделений.

Заключительной стадией процесса управления кредитными рисками является создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска. Эта система процедур должна включать в себя совокупность документов и методик, регламентирующих процесс анализа рисков, алгоритм принятия решений об установлении лимитов на операции и блок мероприятий по контролю рисков.

Банк должен определять количество кредитов каждого типа, а также какие кредиты он будет предоставлять, каким заемщикам и при каких обстоятельствах. Разумная кредитная политика способствует повышению качества ссудного портфеля.

Определяющим моментом в управлении ссудным портфелем является оценка бизнеса клиента или анализ кредитоспособности заемщика.

Финансовый анализ бизнеса клиента начинается с формирования полной, достоверной и всеохватывающей информации о клиенте и его деятельности, которая позволяет кредитному эксперту принять решение о возможности кредитования. Информация, полученная от клиента, носит социально-экономический характер, позволяющий свести до минимума риск по кредитованию. На основании результатов финансового анализа, кредитный эксперт делает заключение о возможностях бизнеса вернуть кредит. А на основании социального анализа - наличие желания клиента вернуть кредит. Анализ концентрируется на денежных потоках, доходах и расходах заемщика и его семьи в прошлом и настоящем. Эффект от кредита в будущем для принятия решения не должен учитываться. В случае, если заемщик использует кредит в других целях или не получит планируемого результата от своего проекта, то платежеспособность бизнеса клиента останется на прежнем уровне. Такой подход является дополнительной гарантией возврата кредита и уменьшения кредитного риска.

Основываясь на результатах финансового анализа, кредитный эксперт принимает решение о кредитоемкости бизнеса клиента и оптимальных условиях для предоставления кредита. В результате финансового анализа составляется:

- баланс - размер бизнеса клиента и источники его финансирования;

- отчет о доходах и расходах - доходность бизнеса;

- движение денежных средств - ликвидность бизнеса.

Цель кредитного анализа состоит в том, чтобы получить полное и наиболее точное представление о бизнесе клиента и о его деятельности. Для достижения этой цели от кредитного эксперта требуется умение сделать правильные выводы и заключения из своих наблюдений и из тех фактов, которые ему удалось выяснить о бизнесе клиента. Главный вывод, который эксперт должен сделать по результатам финансового анализа - это кредитоемкость бизнеса клиента, другими словами, может ли вернуть. И при кредитовании проектов, в какой сумме целесообразно выдать кредит.

Очевидно, что получить правильный ответ на эти вопросы можно только при поверке результатов бухгалтерского баланса, отчета о доходах и расходах, отчета о движении денег и личных наблюдений и знаний эксперта, путем построения логических умозаключений и выводов.

При составлении баланса собственный капитал определяется как разница между активом баланса и кредиторской задолженностью заемщика. Легче проследить развитие бизнеса клиента, имея начальную информацию о состоянии его бизнеса. Достоверно это возможно сделать при повторном анализе или мониторинге.

При поведении анализа деятельности клиента много информации кредитный эксперт получает со слов клиента. Чтобы уметь оценить реальность отчета о доходах и расходах и бухгалтерского баланса, некоторые статьи этих отчетов необходимо сопоставлять со словами клиента. От клиента мы узнаем периодичность закупа и сумму разового закупа. Из Отчета о доходах и расходах - выручку за анализируемый период. Следовательно, сумма закупа за n - период не должна превышать выручку за n - период.

В результате финансового анализа должно быть принято решение о возможности кредитования и оптимальных условиях кредита: сумма, срок, процентная ставка.

На условия по кредиту влияет ряд факторов:

- результаты финансового анализа;

- цель кредита;

- источники финансирования;

- организация бизнеса;

- социальные факторы;

- психологический портрет заемщика.

Внесение заемщиком залогового обеспечения является классическим способом минимизации кредитного риска. Немаловажным является определение оценочной стоимости залога, как одного из результирующих факторов при выдаче кредита.

Обычно оценочная стоимость ниже рыночной стоимости, которая складывается с учетом преобладающих цен на рынке. Рыночная стоимость является плавающей величиной и зависит от фазы экономического цикла.

Кредитный риск возникает не только при кредитовании на срок, например юридических или физических лиц, покупке любых долговых обязательств (государственных ценных бумаг, корпоративных облигаций, векселей), но и при текущих расчетах. В соответствии с этим выделяют прямой кредитный риск, риск дефолта по ценным бумагам (непогашения долгового обязательства, невыплаты купонов и т.д.), риск неисполнения забалансовых обязательств, по производным финансовым инструментам, расчетный риск.

Основными элементами управления кредитным риском являются: анализ финансового состояния заемщиков и контрагентов, обеспечение кредита, установка лимитов на операции, резервирование.

Традиционный способ минимизации этого риска при кредитовании юридических или физических лиц - принятие залога (обеспечения кредита) в виде ликвидных активов или ценного имущества. Один из способов минимизации кредитного риска в расчетных операциях - проведение предоплаты.

Для обеспечения качества кредитного портфеля следует вести активный поиск надежных заемщиков, особенно среди клиентов банка.

Кроме того, такая стратегия является важнейшим фактором развития клиентской базы.

Диверсификация ссудного портфеля. Уровень риска может быть уменьшен за счет привлечения большого количества независимых друг от друга заемщиков. Не менее эффективен принцип снижения концентрации кредита - размещение большего количества средних кредитов, чем малого количества крупных. Путем лимитирования производят диверсификацию по отраслям, регионам.

Обслуживание проблемных активов. В случае возникновения просрочек по кредиту наибольшую роль играет добрая воля клиента в понимании своей ответственности и его желание вернуть кредит. При этом возможно достижение компромисса. Как правило, добросовестный клиент заранее предупреждает банк о своих проблемах, просит провести лонгацию либо прочие изменения условий договора. Иногда по тем или иным причинам сумма оказывается недостаточной и требуется ее увеличение.

Самое главное четко оценить ситуацию и понять, можно ли найти из нее выход - при освоении кредита клиент может потерпеть неудачу не только из-за своих просчетов. Однако в любом случае средства должны быть возвращены банку. Чаще всего стоит проблема реализовать залог или помочь клиенту. Если санация бизнеса клиента экономически оправдана, разрабатывается бизнес план, банк получает расширенные полномочия. Как показывает зарубежная практика, в тех странах, где законодательство надежно защищает права кредитора, в большинстве случаев происходит санация бизнеса. Напротив, нарушение прав кредитора губительно не только для банковской системы, но и для экономики в целом, способствуя снижению ее эффективности.

Для управления вышеперечисленными кредитными рисками АО «Народный Банк Казахстана» должен придерживаться следующих правил:

- банк не должен кредитовать клиентов, отнесенных к низшим категориям по надежности;

- банк не должен кредитовать вновь образованные компании, если только такая компания не является аффилированной по отношению к корпоративному клиенту банка или не располагает исчерпывающими гарантиями;

- банк не должен кредитовать проекты создания новых бизнесов, без участия клиента в таком проекте собственным капиталом, минимальный вклад клиента должен составлять не менее 30 процентов от стоимости проекта;

- банк не должен предоставлять кредиты без обеспечения, за исключением овердрафтов. Предоставление бланковых кредитов допускается только корпоративным клиентам банка;

- банк не должен предоставлять кредиты под обеспечение, отнесенное к низким категориям по ликвидности;

- банк должен оставлять за собой право пересмотра цены кредита в случае изменения рыночной конъюнктуры.

3.3 Развитие потребительского кредита в АО «Народный банк Казахстана»

В условиях конкуренции банк намерен подтверждать и укреплять свой имидж самого надежного и устойчивого банка в стране, позиции на рынках, использовать возможности по сотрудничеству с конкурентами в форме синдицированного финансирования крупных предприятий и инвестиционных проектов, участвовать в работе Ассоциации банков Казахстана.
Хотелось бы отметить, что роль банков не ограничивается только перераспределением средств, поскольку банки при осуществление кредитных операций определяют в целом ситуацию на рынке капиталов путем предоставления денег только тем секторам экономики, которые нуждаются в дополнительных средствах, и путем привлечения средств у секторов, способных их предоставить. Опасность неправильного распределения при использовании капитала можно исключить быстрее всего за счет кредитования банками исключительно исходя из критериев рентабельности.

Таким образом, банки и проводимые ими кредитные операции - необходимый и главный элемент функционирования экономики. Банк должен иметь описание кредитной политики, содержащее информацию о том, какие виды кредитов и условия кредитования наилучшим образом защищают устойчивость банка и помогают удовлетворить потребности обслуживаемого им региона. Документ кредитной политики определяет перечень кредитного управления, а также документацию, которая должна сопровождаться каждая кредитная заявка.

В конечном итоге разумная банковская программа кредитования должна предусматривать проведение периодической проверки всех кредитов до момента их погашения.

В таблице 15 показано, что за первый квартал 2005 года динамика роста ссудного портфеля по розничному кредитованию указывает на значительную ёмкость данного рынка в регионе и хороших перспективах его освоения.



Таблица 15 - Сведения по ссудной задолженности

Остаток ссудной задолженности на 01.01.2005	На 01.01.2005	На 01.03..2005	На 01.04.2005
	Выдано за январь	Остаток	Выдано за февраль	Остаток	Выдано за март	Остаток
Потребительские цели	19030	297	27236	15240	39155	19910	53716
Под гарантию предприятия	0	0	0	196	196	1308	1470
Наприобрете ние автомобиля	6414	7848	13376	13353	25900	29463	52034
Кредитование работников	8227	2452	10242	2540	11179	2428	12343
Всего	33671	20597	50854	31329	76430	53109	119563
Полученные доходы			627		1113		1997

На первое января 2005 г. ссудный портфель составил 33671 тыс. тенге, выполнение плана на 195,8 процента.

На первое февраля - 50854 тыс. тенге, выполнение плана - 231,2 процента на первое марта - 76430 тыс. тенге, выполнение плана - 305,7 процент на первое апреля -119563 тыс. тенге, выполнение плана - 459,9 процента.

В разрезе программы кредитования основную долю ссудного портфеля составили программы: приобретение авто - 43,52 процента и потребительские цели - 44,93 процента. Недостаточно активно в регионе развивается кредитование сотрудников предприятий под гарантию организаций, однако, начиная с марта 2005 года наметилась тенденция к увеличению объемов выдачи по данной программе.

По программе потребительского кредитования на приобретение товаров народного потребления (ТНП) заключены договора по обслуживанию с предприятиями торговли, список которых постоянно растет.

С открытием программы розничного кредитования совместно с предприятиями-партнерами разработана широкомасштабная рекламная компания по продвижению данного банковского продукта.

Присутствие на радио обеспечивают четыре аудиоролика, запущенных в прокат на радиостанциях «Европа плюс» и «Русское радио».

Сотрудниками управления розничного бизнеса регулярно проводятся встречи с коллективами крупных предприятий на предмет розничного кредитования, опыт работы показывает, что указанные адресные рекламные акции очень эффективны.

На будущий период планируется поддержание уровня присутствия АО «Народный Банк Казахстана» на рекламном рынке в регионе.

На сегодняшний день на рынке потребительского кредитования активно работают только следующие банки: HSBK и ККБ. Наблюдается повышение интереса к данному виду кредитования со стороны филиалов “Банка Центр Кредит”, “Темирбанка” и регионального “Альянс Банка”. Слабым местом всех без исключения других банков является отсутствие структурных подразделений розничного кредитования, а также слабая рекламная поддержка проводимых компаний.

На данный момент наиболее актуальным вопросом является изменение существующих условий программы кредитования на потребительские цели, в частности на приобретения жилья. Предлагается внедрить программу кредитования сроком до трех лет, которая позволит в течение этого времени расплатиться со всей суммой, при этом в качестве предмета залога будет выступать приобретаемая недвижимость в размере 20 процент - 50 процент от рыночной цены жилья, что обеспечит ликвидность данного залогового имущества. Розничный бизнес банка должен ориентироваться на предоставление возможности населения пользоваться услугами банка не только для расчетов, накопления и сбережения денег, но и займов, что поможет ему в решении временных финансовых затруднений, бытовых и других проблем. В регионе данный рынок кредитования практически не развит.

В рамках программы кредитования на покупку автомобиля, необходимо внедрить кредитование на покупку импортных автомобилей бывших в употреблении со сроком эксплуатации не более пяти лет. Проведенный анализ автомобильного рынка в регионе показал, что в 40 процент - 50 процент от общего количества сделок купли-продажи автомобилей, предметом реализации является автомобиль импортного производства (Германия, Япония). Увеличение слоя населения, имеющего уровень дохода выше среднего и желающего иметь поддержанный импортный автомобиль в хорошем состоянии, указывает на высокую перспективность развития данного сегмента автомобильного рынка и необходимость скорейшего освоения розничного кредитования на нём.

Наработанный опыт кредитования позволяет утверждать о возможности применения в качестве обеспечения приобретаемого движимого имущества со страхованием и регистрацией договоров залога в Центре Недвижимости.

Планируется заключение договоров по реализации автомобилей под заказ другими автосалонами региона, а также с мебельными салонами, торгующими импортной мебелью.

В целях поддержания достигнутого уровня присутствия в регионе в рамках дальнейшей рекламной компании будут проведены ряд мероприятий:

-розыгрыш призов в лотерею среди участников-заемщиков банка по номерам кредитных договоров в номинации: «Удачливый автомобилист», «Смотрите мир вместе с АО «Народный Банк Казахстана», основная идея которых заключается в том, как банк помогает сделать жизнь людей лучше, т. е. реклама будет нести уже не только коммерческий, но социальный характер.

Удельный вес импортных автомобилей в автомобильном парке региона занимающего второе место по количеству автомашин на 1000 жителей в республике, составляет 40 процент - 50 процент. В этой связи будут заключены договоры о сотрудничестве с ведущими станция технического обслуживания (СТО) сопоставим с ценами на новые и поддержанный автомобили российского производства. Проведенный маркетинговый анализ показал, что многие автовладельцы, совершившие дорожное транспортное происшествие ДТП на протяжении определенного периода (до шести месяцев) не могут позволить себе отремонтировать автомобиль.

Банку необходимо проводить регулярные акты обследования состояния залогового имущества, проверяя его наличие, сохранность, физическое и денежное соответствие залога при оформлении кредита.

В настоящее время требуют уточнения роль, и функции региональных менеджеров сводится к участию в работе кредитного комитета АО «Народный Банк Казахстана». Необходимо самое непосредственное участие региональных менеджеров в развитии бизнеса филиала на конкретной территории в частности малого и среднего бизнеса. Что это означает на практике? Прежде всего региональный менеджер должен глубоко разбираться в экономике региона и регулярно (раз в месяц) обеспечивать филиал актуальной экономической информацией относительно развития региона. В силу объективных причин сотрудникам филиала этим заняться крайне затруднительно (ежедневная рутинная работа с клиентами, увеличение нагрузки после сокращения и т. д.). Помимо этого региональный менеджер должен участвовать в развитии клиентской базы филиала. Для этого ему необходимо разработать и иметь информационную базу данных потенциальных клиентов областного филиала и проводить регулярные встречи с руководителями стабильных предприятий региона. В этом случае такому региональному менеджеру можно будет выплачивать бонусы за счет филиала по концу года для материального стимулирования его работы. В связи с этим предлагаю пересмотреть должностные обязанности регионального менеджера и максимально формализовать взаимоотношения между областным филиалом и региональным менеджером, где учесть все: материальное стимулирование за счет филиала, механизм выплат, предоставление отчетов региональному менеджеру, получение информации от регионального менеджера, персональная ответственность регионального менеджера как члена кредитного комитета.

Необходимо внести ясность и в вопрос передачи на обслуживание в филиалы заемщиков, решения по которым принимались в Головном банке. К сожалению, нередки случаи, когда под предлогом передачи заемщиков в филиалы передаются и проблемы, связанные с некоторыми из заемщиков. Для восстановления рыночного паритета предлагаю любой вопрос, связанный с передачей заемщика в филиал, обсуждать его на кредитном комитете Головного банка только при наличии предварительного согласия филиала.

В работе с проблемными кредитными организациями большое значение имеют и организационные мероприятия. Сейчас основное внимание должно быть направлено в первую очередь на выявление всех неплатежеспособных кредитных организаций и быстрое проявление там необходимых реорганизационных или ликвидационных мер. Что касается инспекционной службы и надзорных подразделений, то их внимание следует сконцентрировать на проведении упреждающих мер в отношении социально-значимых кредитных организаций.

В отношении программ кредитования имеет смысл обсудить вопрос по долгосрочному кредитованию предпринимателей. Существующие программы (как по срокам, так и по процентным ставкам) в основном сориентированы на удовлетворение потребностей клиентов в увеличении оборотных средств. В то же время больший интерес предприниматели стали проявлять именно к основному капиталу, а не к оборотному. Как следствие, многие клиенты обращаются в другие банки, где финансируется импортозамещение. В результате даже если банку удается принимать участие в таких сделках, то только как сторона, выдающая контргарантию на основной финансирующий казахстанский банк с принятием всех кредитных рисков по сделке и получением мизерных пять - шесть процентов годовых. В этих условиях представляется крайне важным участие Головного банка в правительственных программах поддержки отечественных товаропроизводителей. В отношении управленческой отчетности предлагаю рассмотреть на предмет использования в целом по системе банка программную разработку Алматинского областного филиала, которая называется «Кредос». Внедрив у себя этот продукт более четырёх месяцев назад, филиал полностью решил вопрос с оперативным мониторингом всего кредитного портфеля по филиалу. Если раньше на мониторинг уходило много времени ввиду несовершенства существующего программного обеспечения и высокого удельного веса ручного труда, то сейчас на это уходят считанные минуты. Кроме того, все руководители кредитного процесса имеют он-лайновый доступ в данную программу, которая вшита в основной опер день, и имеют возможность получить в любой момент любую информацию по кредитам (просрочка, общий объем, динамика за период, заявки на рассмотрении и т. д. в любом разрезе: по видам валют, по видам программ кредитования, по сотрудникам, по срокам, по наименованиям клиентов и т. д.). Также программа генерирует и многие виды управленческих отчетов.

Подготовка кадров - важнейшая часть кредитного процесса. К сожалению, в этой области накопилось наиболее большее количество проблем. Одной из них является проблема заработной платы кредитных специалистов. Являясь крайне низкой, существующая система заработной платы не только не позволяет привлекать высококвалифицированных и опытных работников, но и оказывается одной из причин ухудшения качества кредитов. Анализ кредитного портфеля четко показывает, что между уровнем профессиональной квалификации кредитных специалистов и качеством кредитного портфеля существует прямая зависимость. Понимая все это, Головной банк тем не менее ставит задачу количественного увеличения качественного кредитного портфеля в филиалах, не реформируя при этом систему оплаты труда в кредитном блоке. Получается, что Головному банку сегодня «выгоднее» уходить в провизии, чем увеличивать оплату труда кредитных специалистов. В качестве решения проблемы предлагаю использовать уже отработанную технологию исчисления и выплаты бонусов сотрудникам, успешно применяемую ЕБРР в Казахстане.

В кредитном управлении работают специалисты, имеющие высшее образование. Для повышения квалификации работников кредитного управления юридическим отделом проводятся занятия по изучению правовых вопросов, касающихся кредитной работы. Кроме того, кредитные специалисты самостоятельно изучают нормативные акты, изданные и принятые Национальным банком Республики Казахстан, а также АО «Народный Банк Казахстана».

Однако с целью приобретения кредитными специалистами навыков и практических методов осуществления анализа деятельности субъектов, занимающихся предпринимательской деятельностью, а также делать соответствующие выводы из этого анализа, способности вести переговоры с клиентами, крайне необходимо организовать регулярное обучение кредитных специалистов по аналогии с обучающими семинарами по подготовке кредитных экспертов по линии ЕБРР.

Вместе с обучением по технологии кредитования ЕБРР очень важной является мотивация и стимулирование труда кредитных специалистов, для чего предлагается внедрить систему поощрения каждого кредитного специалиста по результатам работы за каждый месяц (по аналогии с системой бонусов кредитных экспертов по линии ЕБРР). Бонусы по результатам работы за месяц не должны быть привязаны к результатам деятельности всего филиала.

В кредитном подразделении работает специалист по оценке обеспечения. Для повышения качества оценки и частичного снятия большой нагрузки, лежащий на специалисте по оценки обеспечения, хотелось бы предложить обучить других кредитных специалистов на специально организуемых Головным банком курсах оценщиков (централизовано). Тем самым банк будет убежден, что сертификат, который выдан обучающей организацией имеет силу.

Для повышения качества осуществляемой кредитной деятельности и сокращения времени по оформлению кредитов существует срочная необходимость в разработке соответствующего программного обеспечения. В данном программном обеспечении должны быть реализованы такие функции, как внесистемный учет ссудной задолженности, подготовка и распечатка необходимых сведений по кредитам, подготовка и распечатка договоров банковского займа, залога и гарантии, подготовка при распечатке всех распоряжений, необходимых в процессе выдачи и погашения займа и др.

Такое программное обеспечение необходимо также и для того, чтобы кредитный специалист мог формировать любые виды отчетов и информации по кредитной деятельности, благодаря чему будет высвобождаться его время для работы непосредственно с клиентами (по их привлечению к кредитованию, выдачей и оформлением кредитов).

Касательно отчетов хочется отметить, что большую часть времени у кредитного специалиста занимает составление отчетов, часто дублирующих одни и те же показатели. Так еженедельно высылается прогноз по погашению, отчет по приходу-расходу; информация о выданных кредитах (прогноз факт). Только по классификации ссудного портфеля высылается шесть разных таблиц с одними и теми же показателями. Также на практике сталкиваются с другими проблемами. Так, по кредитному договору при неисполнении ссудозаемщиком своих обязательств перед банком или при нарушении пунктов договора, банк вправе реализовать заложенное имущество во внесудебном порядке, однако по «Закону об ипотеке», чтобы реализовать заложенное имущество требуется соблюдать определенную процедуру. На что уходит время-минимум три месяца. В связи с чем, считаю необходимым разработать дополнительный механизм реализации залога. В связи с постоянным ростом объема кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, прогнозируемых их ростом на 2005 год, и в целях усовершенствования процесса кредитования и качественного обслуживания, считаю целесообразным организацию кредитного процесса по принципу замкнутого цикла, т. е. кредитным специалистом, юристом, специалистом по сопровождению кредитов обслуживание долга в кредитном управлении.

Кредитному управлению банка необходимо более тщательно проводить анализ финансовой устойчивости и кредитоспособности ссудозаемщика. Также следует уделять большое внимание мониторингу ссудного портфеля, его возвратности и соответствия сроков платежей по кредитному договору с платежной дисциплиной ссудозаемщиков, а также оценке текущего состояния залогового имущества.



Заключение

Банки создают основу рыночного механизма, с помощью которого функционирует экономика страны. Коммерческие банки призваны регулировать движение всех денежных потоков, в первую очередь кредитных, способствовать обеспечению наиболее рационального использования финансовых ресурсов общества и перелива капитала в те отрасли хозяйства страны, где отдача от вложений будет максимальной

Кредитование является важнейшим направлением активных операций, а кредитный портфель обычно составляет от трети до половины всех активов коммерческого банка.

Основой, определяющей кредитную политику банка во взаимоотношениях с населением, вне всяких сомнений, является банковский потребительский кредит, выступающий, с одной стороны, как форма кредита, т.е. совокупность определенных экономических отношений между банком-кредитором и населением-заемщиком, а с другой стороны, принимающий вид конкретной потребительской ссуды.

Потребительская ссуда в отличие от других видов банковских ссуд, предоставляемых для производственных и предпринимательских целей или для приобретения доходных активов, используется для удовлетворения потребности в заемных средствах конечных потребителей - физических лиц. Поэтому потребительская ссуда связана с повышением жизненного уровня населения. Потребительская ссуда позволяет потреблять товары и услуги до того, как заемщик в состоянии их оплатить, в результате чего можно повысить жизненный уровень. Потребительские ссуды выдаются на разнообразные цели: на покупку движимого (автомобиль, мебель, бытовая техника) и недвижимого имущества, оплату различных услуг (бытовых, медицинских и др.). Обязательным условием получения ссуды для заемщика является его кредитоспособность.

АО «Народный Банк Казахстана» - универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже около 80 лет, один из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

Анализ ссудного портфеля банка направлен на оценку диверсифицированности совокупности выданных кредитов, выявление наиболее приоритетных и рисконасыщенных направлений кредитования. В 2005 году кредитные ресурсы банка были вложены в шестнадцать секторов экономики, что на две отрасли больше по сравнению с 2004 годом. Предприятия торговли имеют наиболее высокую оборачиваемость оборотных средств и рентабельность по сравнению с другими отраслями. Сокращение доли потребительского кредита в 2005 году во многом связана с ростом просроченной задолженности в середине года и последовавшим за ним объявления моратория на выдачу потребительских кредитов.

АО «Народный Банк Казахстана» приоритетной задачей в управлении кредитным портфелем ставит повышение банковской рентабельности путем ориентации состава кредитного портфеля в сторону вложений в наиболее привлекательные сегменты кредитного рынка и сокращение вложений, приходящихся на наименее привлекательные направления кредитования. Увеличение размеров капитала позволило банку расширить размеры привлечения ресурсов и увеличить объемы кредитования экономики. Размер собственного капитала, составивший в 2004 году 8,7 миллиарда тенге способствуют расширению операций кредитования и установлению конкурентоспособности на рынке банковских услуг.

На сегодняшний день АО «Народный Банк Казахстана» предлагает широкий спектр программ кредитования. За исследуемый период больше всего кредитов было выдано по программе малого и среднего бизнеса. Кредитование субъектов малого и среднего бизнеса по программе, осуществляется только функционирующим субъектам малого и среднего бизнеса с реальными потоками денег и частным предпринимателям без образования юридического лица. Предоставление кредитов по настоящему продукту осуществляется в реальный сектор экономики

В результате проведенного анализа были выявлены основные проблемы потребительского кредитования в АО «Народный Банк Казахстана»:

- несовершенная процентная политика Банка в области ипотечного кредитования;

- неэффективная организация обслуживания кредитов на приобретение автомобилей и потребительские цели;

На основе выявленных проблем был предложен ряд путей для дальнейшего развития потребительского кредитования АО «Народный Банк Казахстана» :

- в целях совершенствования программы кредитования на приобретение недвижимости было предложено увеличение сроков кредитования до 25 лет, с фиксированной ставкой вознаграждения, либо совместное участие банка с ОАО “Казахстанская Ипотечная Компания”;

- особое внимание следует уделять управлению рисками, в связи с этим был предложен проект “Оценки риска не возврата кредитов”, в том числе потребительских кредитов;

- для усовершенствования организационного процесса потребительского кредитования было рекомендовано расширить сеть Центров Потребительского кредитования в областных центрах и малых городах Республики Казахстан.

Для повышения активности на фондовом рынке и более широкого использования финансовых инструментов, расширения круга предоставляемых услуг Народный банк образовал компанию "Халык Финанс", которое проводит операции с ценными бумагами и другими инструментами фондового рынка, занимается андеррайтинговой деятельностью.

АО «Народный Банк Казахстана» входит в тройку крупнейших банков второго уровня республики Казахстан по величине активов и собственного капитала. По состоянию на 1 января 2005 года активы банка составляют 393 млрд. тенге; уставный капитал (полностью оплаченный) - 15,7 млрд. тенге; собственный капитал - 33,8 млрд. тенге; чистая прибыль сложилась в размере 8,080 млрд. тенге.

Кредитная политика и все внутренние кредитные процедуры АО «Народный Банк Казахстана» базируется на требованиях законодательства РК и регулируется в соответствии с рекомендациями Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Цели банка в области кредитования. Стратегия развития АО «Народный Банк Казахстана» направлена на формирование универсального банка с широкими возможностями проведения активных операций на финансовом рынке, с привлекательными для клиентов условиями финансирования и с твердыми гарантиями по всем видам обязательств, расширение видов международных операций.