Діяльність страхової компанії на страховому ринку

82

ЗМІСТ

Вступ

Розділ 1. Загальна характеристика страхової компанії “ОРАНТА”

1.1 Історія створення страхової компанії “ОРАНТА”

1.2 Організаційна структура

1.3 Характеристика діяльності страхових компаній на страховому ринку

Розділ 2. Характеристика основних видів страхових послуг НАСК“ОРАНТА”

2.1 Особисте страхування

2.2 Медичне страхування

2.3 Страхування наземного транспорту

2.4 Страхування життя та його основні види

Розділ 3. Забезпечення фінансової надійності НАСК “ОРАНТА”

3.1 Платоспроможність страховика

3.2 Страхові резерви і фінансова надійність страховика

3.3 Прибуток страхової компанії

Розділ 4. Необхідність державного регулювання страхової діяльності

Висновок

Список використаної літератури

ВСТУП

Послідовний перехід нашої країни до ринкової економіки об'єктивно зумовлює зростання потреби у страховому захисті усіх суб'єктів ринку. Саме наявність такої потреби та реальна можливість її задоволення характеризують ступінь розвитку економіки тієї чи іншої країни, дають уявлення про рівень захищеності її юридичних і фізичних осіб. Реформування усієї системи економічних відносин, соціальні перетворення та трансформаційні зрушення, що відбуваються в Україні, надають особливої ваги розв'язанню проблеми страхового захисту, спонукають до пошуку дійових механізмів акумуляції ресурсів страховиків і страхувальників та їх ефективного використання для усунення негативних наслідків страхових подій.

Досконала система страхового захисту є підґрунтям забезпечення більш високого рівня стабільності народногосподарського відтворювального процесу, досягненням соціальної злагоди, гарантом високого рівня життя населення. Створення дієвої системи захисту інтересів громадян, підприємців, держави, підтримання соціальної стабільності суспільства неможливе без ефективного функціонування ринку страхових послуг.

Страховий ринок формується в ході становлення товарного господарства і являє собою його невід`ємний і важливий елемент. Умовою виступає суспільний розподіл праці та існування різних відокремлених товаровиробників. Саме тому тема „Страховий ринок України” є актуальною на даному етапі розвитку держави. Актуальність її полягає ще й в тому, що протягом останніх років відбувається активне становлення страхової справи в Україні, але існує багато чинників як економічного так і законодавчого характеру, що стримують її розвиток.

Мета курсової роботи дослідити розвиток страхового ринку України, з'ясувати об'єктивну необхідність страхування, розкрити його сутність, функції, принципи та роль в умовах переходу до економіки ринкового типу, висвітлити питання щодо організації та напрямків розвитку страхового ринку і державного регулювання страхової діяльності, розглянути умови особистого, майнового страхування, страхування відповідальності, перестрахування з позицій вітчизняного та зарубіжного досвіту.

На сучасному етапі потенційна роль і необхідність всебічного розвитку страхування є особливо важливим, оскільки для усунення наслідків реалізації прямих та опосередкованих збитків саме відшкодування останніх через систему страхування має позитивні макроекономічні наслідки.

Створення дієвої системи захисту інтересів громадян, підприємців, держави, підтримка соціальної стабільності суспільства неможливе без ефективного функціонування ринку страхових послуг із широким спектром усіх його галузей та видів.

Завданням даної курсової роботи є детальне вивчення наступних питань тенденцій розвитку страхування, страхового ринку України, с також факторів впливу на страхову діяльність.

РОЗДІЛ 1. ЗАГАЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ “ОРАНТА”

1.1 Історія створення страхової компанії “ОРАНТА”

Відкрите акціонерне товариство Національна акціонерна страхова компанія .Нацiональна акцiонерна страхова компанiя <Оранта> була заснована 25 листопада 1921 року. Вiдтодi i до 1993 року Компанiя носила назву <Укрдержстрах>. Вiдповiдно до постанови Кабiнету мiнiстрiв України вiд 07.09.1993 р. № 709, у 1994 роцi на базi "Укрдержстраху" було створено Вiдкрите акцiонерне товариство "Нацiональна акцiонерна страхова компанiя "Оранта", засновником якої з боку держави виступив Фонд державного майна України. У 2008 роцi пакет акцiй НАСК "Оранта" в розмiрi 28,85% статутного фонду Компанiї був придбаний АКБ соцiального розвитку "Укрсоцбанк". 4 лютого 2004 року Кабiнет Мiнiстрiв України прийняв розпорядження № 49-р "Про здiйснення заходiв щодо забезпечення розвитку НАСК "Оранта", яким дозволив проведення п'ятої емiсiї акцiй Компанiї, внаслiдок якої розмiр її статутного капiталу збiльшився вдвiчi, до 44,65 млн. грн., розмiр державного пакету акцiй Компанiї вiдповiдно зменшився з 50 вiдсоткiв плюс одна акцiя до 25 вiдсоткiв плюс одна акцiя. Проведення вказаної емiсiї акцiй НАСК "Оранта" дозволило Компанiї залучити влiтку 2004 року додатковi кошти для власного розвитку у розмiрi 22,3 млн. грн. Позачерговi Загальнi збори акцiонерiв Компанiї, що вiдбулись 16 вересня 2005 року, прийняли рiшення про подальше збiльшення статутного капiталу Компанiї з 44,65 млн. грн. до 79,67 млн. грн. У груднi 2005 року групою казахстанських iнвесторiв було придбано 45,3% акцiй НАСК "Оранта", що дозволить додатково покращити структуру активiв Компанiї та пiдвищити її платоспроможнiсть. Основнi показники: Страховi платежi Компанiї у 2006 роцi склали 479,6 млн. грн., що на 22,4% бiльше, нiж у 2005 роцi, виплати страхового вiдшкодування страхувальникам - 194,3 млн. грн.. (40,1% вiд зiбраних платежiв), активи - 367,8 млн. грн., обсяг сформованих страхових резервiв - 142,8 млн. грн. НАСК <Оранта> - лiдируюча компанiя на класичному ринку страхування i займає долю у загальному ринку - 3,4% (данi за 9 мiсяцiв 2006 р.). Компанiя має найбiльшу у країнi агентську та представницьку мережу 676 вiдокремлених структурних пiдроздiлiв, в тому числi обласнi дирекцiї у кожному регiонi України. У компанiї працює приблизно 10 тис. осiб. Компанiя має саму широку агентську сiтку - 5 800 чол. (бiля 30% вiд всiєї агентської сiтки по Українi). Компанiя є членом: Лiги страхових органiзацiй України, Моторного страхового бюро України, Ядерного страхового пула України, Морського страхового бюро України, Українського союзу промисловцiв и пiдприємцiв.

Витяг з аудиторського висновку

Аудиторська перевiрка фiнансової звiтностi НАСК "ОРАНТА" проводилась незалежною Аудиторською фiрмою "АЛМА-АУДИТ" згiдно Угоди № АУ-010/06 вiд 24.04.2006 р. Перевiрка проводилась у наступнi перiоди: з 28.08.2006 р. по 31.08.2006 р., з 07.02.2007 р. по 12.07.2007 р., з 19.03.2007 р. по 23.03.2007 р., з 15.04.2007 р. по 20.04.2007 р. за адресами: м. Київ, вул. Сiчневого Повстання, 34-В, м. Львiв, вул. Дудаєва, 2/4. За результатами перевiрки аудитором зроблено такий висновок: Аудитори вважають, що проведена аудиторська перевiрка дає обгрунтовану пiдставу для висловлення думки. Аудитори вважають, що надана iнформацiя дає, дiйсне i повне уявлення про реальнiсть складу активiв i пасивiв балансу Компанiї станом на 31.12.2006 р., а фiнансовi звiти сформованi у вiдповiдностi до прийнятої облiкової полiтики та норм Нацiональних положень (стандартiв) бухгалтерського облiку України. Аудитори вважають, що фiнансова звiтнiсть Компанiї представлена об'єктивно у всiх суттєвих аспектах, в цiлому вiдповiдає встановленим вимогам чинного законодавства України та реально вiдображає його фiнансовий стан на 31.12.2006 р. по результатах операцiй з 01.01.2006 р. по 31.12.2006 р. На думку аудиторiв, Компанiєю, у вiдповiдностi до встановлених нормативiв, зокрема до нацiональних положень (стандартiв) бухгалтерського облiку, в цiлому достатньо розкрито iнформацiю з видами активiв, зобов'язань та про власний капiтал. Вартiсть чистих активiв Компанiї станом на 31.12.2006 р. становить 167368.8 тис. грн. у вiдповiдностi до вимог чинного законодавства України. Статутний капiтал станом на 31.12.2006 р. Компанiї сформований в повному обсязi та становить 44647200.00 (сорок чотири мiльйони шiстсот сорок сiм тисяч двiстi) гривень. Обгрунтування думки аудитора наведено в Додатку № 2 "Розкриття iнформацiї щодо окремих компонентiв фiнансової звiтностi" до даного Висновку, який є невiд'ємною його частиною.

Інформація про основні види продукції або послуг, що їх виробляє чи надає емітент, перспективність виробництва окремих товарів, надання послуг

НАСК "Оранта" надає страховi послуги з понад 50 видiв страхування. Компанiя входить в першу 20 лiдерiв страхового ринку з надання страхових послуг по всiм групам страхування. НАСК "Оранта" має розгалужену регiональну мережу та найбiльшу агентську мережу. Крiм того, Компанiя для продажу страхових послуг використовує наступнi канали продажу: послуги страхових посередникiв, банкiвськi продажi, тендери.

Інформація щодо істотних проблем, які впливають на діяльність емітента.

На подальший розвиток страхового ринку, в т.ч. НАСК "Оранта" мають значний вплив наступнi законодавчi iнiцiативи: - змiни до Закону України "Про фiнансовi послуги та державне регулювання ринкiв фiнансових послуг", запропонованi Держфiнпослуг щодо вiдрахувань страховиками частки активiв (не бiльше 0,3%) на утримання її апарату; - проект змiн до Закону України "Про страхування", за яким пiсля вступу України до СОТ страховики-нерезиденти отримають дозвiл здiйснювати посередницьку дiяльнiсть з укладання договорiв страхування за великими ризиками, а також змiни в транскордонному страхуваннi; кiлькiсть обов'язкових видiв страхування може скоротитися з 42 до12; контроль регулятором iнвестицiйної дiяльностi страховика; удосконалення нормативної бази нагляду за страховим ринком i впровадження, зокрема: практики роботи учасникiв страхового ринку винятково у формi ВАТ, обов'язку розкриття iнформацiї страховими компанiями про власникiв великих (бiльш 10%) пакетiв акцiй, бiльш розгорнутого формату фiнансової звiтностi, доступної для широкої громадськостi; - переведення страхового ринку на загальну систему оподаткування прибутку, що планується здiйснити у 2007 роцi; - продовження чинностi доповнення до статтi 31 Закону України "Про страхування" вiд 15.12.2005 р., за якою страховики зобов'язанi розмiщувати кошти власних резервiв виключно у тих банках та цiнних паперах, якi мають рейтинг iнвестицiйного рiвня за нацiональною шкалою (на даний час лише 10 фiнансових установ отримали такий рейтинг), що вплине на клiєнтську базу та обсяги страхових платежiв; - продовження чинностi розпорядження Держфiнпослуг щодо затвердження правил формування, облiку та розмiщення страхових резервiв за видами страхування, iншими, нiж страхування життя, у новiй редакцiї вiд 01.01.2006 р. № 0019-05, що вводить обмеження на розмiщення резервiв в банкiвськi депозити (не бiльше 70% вiд загального розмiру та не бiльше 10% в кожний окремий банк) i нерухоме майно (не бiльше 20% вiд загального обсягу резервiв та не бiльш 10% у один об'єкт нерухомостi); - прийняття Держфiнпослуг розпорядження вiд 14.02.2006 р. № 5376 щодо розширення причин проведення позапланових перевiрок фiнансових установ; - заборона реєстрацiї або техогляду автомобiлiв без наявностi у власника полiсу обов'язкового страхування цивiльної вiдповiдальностi власникiв наземних транспортних засобiв (ОСАЦВ). Крiм того, на страховому ринку iснують наступнi чинники, що стримують розвиток НАСК "Оранта": - за напрямком розвитку обов'язкового страхування цивiльно-правової вiдповiдальностi власникiв наземних транспортних засобiв (ОСАЦВ) - низка мотивацiя автовласникiв у придбаннi вiдповiдних полiсiв з причини вiдсутностi належного контролю їх наявностi з боку автоiнспекцiї; наявнiсть недобросовiсної конкуренцiї з боку окремих учасникiв ринку ОСАЦВ; - активний демпiнг з боку деяких учасникiв страхового ринку (передусiм нових, що дiють за участю iноземного капiталу) щодо тарифiв за добровiльним страхуванням автотранспорту та майновим страхуванням фiзичних та юридичних осiб, зокрема за страхуванням майна, що є предметом iпотеки; - низький рiвень платоспроможностi населення у регiонах; - негативний вплив боргових зобов'язань державної компанiї <Укрдержстрах>, правонаступницею якої є НАСК <Оранта>.

Інформація про факти виплати штрафів і компенсацій за порушення чинного законодавстваЗа 2006 рiк НАСК "Оранта" сплатила 62 995,00 грн. штрафiв та компенсацiй за порушення чинного законодавства.

Опис обраної політики щодо фінансування діяльності емітента.

Для фiнансування дiяльностi НАСК "Оранта" використовує власнi обiговi кошти, кошти власного капiталу, кошти залученi в результатi додаткової емiсiї, кредити банкiв на вигiдних для Компанiї умовах. Фiнансовi показники НАСК "Оранта": - коефiцiєнт загальної лiквiдностi характеризує наскiльки лiквiднi активи забезпечують покриття короткотермiнових зобов'язань. Теоретичне значення - не менше 1. Станом на 31.12.2006 р. коефiцiєнт загальної лiквiдностi складає 2,56. Це пiдтверджує спроможнiсть Компанiї розраховуватись за своїми зобов'язаннями. Даний показник не є абсолютним показником здатностi Компанiї провести розрахунки за боргами, вiн свiдчить лише про наявнiсть оборотних активiв, а не про їх якiсть - коефiцiєнт абсолютної лiквiдностi характеризує можливiсть Компанiї термiново погасити короткотермiновi зобов'язання. Теоретичне значення коефiцiєнту дорiвнює 0,2-0,25. Станом на 31.12.2006 р. коефiцiєнт абсолютної лiквiдностi складає 1,6, що перевищує теоретичне значення цього показника. - коефiцiєнт автономiї визначає питому вагу власних коштiв в загальнiй масi ресурсiв Компанiї. Рекомендоване значення коефiцiєнту автономiї - не менше 0,5 та визначає можливiсть Компанiї погасити кредиторську заборгованiсть за рахунок власних коштiв в повному обсязi. Станом на 31.12.2006 р. коефiцiєнт автономiї складає 0,5, тобто Компанiї не потрiбно залучати додатковi кошти для проведення розрахункiв - коефiцiєнт маневреностi власних коштiв - показує ступiнь маневреностi власних коштiв. Вiд'ємне значення даного коефiцiєнту свiдчить про недосконалiсть управлiнського облiку та нерацiональнiсть використання власних коштiв при здiйсненнi фiнансових вкладень в окремi види активiв. Станом на 31.12.2006 р. цей показник складає 0,59.

Інформація про вартість укладених, але ще не виконаних договорів (контрактів)

Станом на 31.12.06 р. вартiсть укладених, але не виконаних договорiв склала 283 912 тис. грн. Очiкуваний прибуток вiд виконання цих договорiв складає 3 719,2 тис. грн.

Прогнози та плани щонайменше на рік про діяльність емітента

Наглядовою Радою НАСК "Оранта" наприкiнцi звiтного перiоду визначено такi основнi стратегiчнi цiлi Компанiї на 2007 рiк: збереження позицiї Компанiї як одного з лiдерiв класичного страхового ринка України нарощування частки Компанiї на класичному страховому ринку забезпечення приросту стандартного класичних видiв страхування на 29-31,5%. Зусилля Правлiння Компанiї у 2007 роцi буде зосереджено дiяльностi за наступними прiоритетами: У напрямку маркетингу та продажу: активний розвиток стратегiчного маркетингу розробка i впровадження страхових продуктiв (пакетiв, програм), максимально адаптованих до потреб клiєнтських сегментiв створення системи каналiв продажу, органiзацiя продажу участь в державних, галузевих та регiональних страхових програмах проведення рекламної полiтики, спрямованої на стимулювання збуту страхових продуктiв i iмiджеву рекламу Компанiї розробка та впровадження андеррайтингової полiтики за видами страхування пiдвищення якостi обслуговування клiєнтiв шляхом удосконалення системи пiсляпродажного обслуговування клiєнтiв проведення ефективної полiтики перестрахування У напрямку удосконалення системи управлiння, оптимiзацiї бiзнес-процесiв: подальше впровадження проекту "Проектування оптимальних бiзнес-процесiв у ВАТ "НАСК "Оранта" в рамках проекту пiдготовки до впровадження ERP; розробка системи управлiнського облiку та процесу кодування розвиток iнформацiйної системи Компанiї реорганiзацiя мережi площадок продажiв органiзацiя операцiйного офiсу проектування i впровадження системи стимулювання i мотивацiї персоналу розробка процесної моделi Компанiї автоматизацiя страхового и бухгалтерського облiку у вiддiленнях У напрямку використання та розвитку персоналу вдосконалення кадрової полiтики професiйний розвиток персоналу навчання персоналу розвиток корпоративної культури Компанiї мотивацiя персоналу У напрямку розвитку регiональної мережi, оптимiзацiя дiючої мережi розширення дiяльностi в центральних та схiдних регiонах України У напрямку розвитку iнформацiйних технологiй розвиток iнформацiйної iнфраструктури обласних дирекцiй автоматизацiя страхових продаж укрiплення кадрового потенцiалу вiддiлiв IТ обласних дирекцiй Внаслiдок виконання ключових прiоритетiв у наступному роцi планується наростити частку Компанiї на страховому ринку, пiдвищити єффективнiсть страхової дiяльностi, покращити якiсть обслуговування страхувальникiв, удосконалити систему управлiння, значно скоротити витрати на ведення справи, полiпшити систему збуту продуктiв та фiнансового управлiння, а також проводити активну рекламну полiтику, спрямовану на просування страхових продуктiв та популяризацiю дiяльнiстi НАСК "Оранта" серед її потенцiйних клiєнтiв. Таким чином, НАСК "Оранта" в своїй подальшiй дiяльностi буде i надалi керуватися стратегiєю зростання частки на страхового ринку разом з утриманням високого рiвня прибутковостi своєї дiяльностi.

Останнім часом НАСК «Оранта» активно розвивається, удосконалюючи систему управління та впроваджуючи нові технології ведення бізнесу, дедалі більше стверджуючись на позиції лідера страхового ринку України. Компанія керується в діяльності стратегією нарощування своєї частки ринку в сегменті класичних видів страхування, постійно розширюючи лінійку страхових продуктів і підвищуючи якість обслуговування клієнтів.

На сьогодні НАСК «Оранта» -- найбільша страхова компанія класичного страхового ринку України. У 2008 році НАСК «Оранта» зібрала рекордний для ринку обсяг страхових премій -- 1010 млн. грн., що на 45 % перевищує обсяг премій компанії за 2007 рік (693,6 млн. грн.). Так, надходження по КАСКО становили 451,3 млн. грн., по ОСЦПВ -- 236,7 млн. грн., від страхування майна -- 209,6 млн. грн., від медичного страхування -- 9,3 млн. грн., страхування від нещасного випадку -- 28,1 млн. грн., за іншими видами страхування -- 64,3 млн. грн. У 2008 році НАСК «Оранта» уклала 5 409 047 договорів страхування. За даними компанії, питома вага НАСК «Оранта» на ринку класичних страхових послуг за показником страхових премій -- понад 12 %.

У 2008 році компанія врегулювала збитки на загальну суму 399,5 млн. грн., що на 66 % перевищує обсяг виплат НАСК «Оранта» у 2007 р. (240,1 млн. грн.). Розмір страхових резервів сягнув 405,9 млн. грн., що на 48 % перевищує показник 2007 року. Власний капітал компанії збільшився на 48 % і становить 411,1 млн. грн. Статутний фонд збільшився практично в чотири рази -- до 175 млн. грн.

Компанія вже кілька років є безумовним лідером ринку ОСЦПВ. За даними Моторно-транспортного страхового бюро України, НАСК «Оранта» посіла перше місце в рейтингу «ТОП-10 страховиків за кількістю виданих полісів на 1 січня 2009 року» і в «ТОП-10 страховиків за розміром страхових виплат на 1 січня 2009 року». НАСК «Оранта» у 2008 р. уклала 1 440 492 договори страхування ОСЦПВ, що становить приблизно 21,4 % від загальної кількості застрахованих транспортних засобів. Частка НАСК «Оранта» у ринку ОСЦПВ -- 18,4 % за обсягом страхових премій.

Незалежне рейтингове агентство «Кредит-Рейтинг» на підставі аналізу повної фінансової звітності НАСК «Оранта» за 2008 р. підтвердило довгостроковий кредитний рейтинг компанії на рівні uaА. Прогноз рейтингу -- стабільний, що вказує на відсутність передумов для зміни рейтингу протягом року.

У 2008 році НАСК «Оранта» було визнано лідером у двох номінаціях Міжнародного фестивалю-конкурсу «Вибір року 2008»: «Страхова компанія року зі страхування майна», «Страхова компанія року зі страхування автотранспорту». У конкурсі «MasterCard Банк року 2008» «Оранта» посіла перше місце в номінації «Страхова компанія року». Компанію визнано також кращим роботодавцем серед страховиків за підсумками конкурсу «Кращий роботодавець України», проведеного журналом «Кореспондент». НАСК «Оранта» -- найвідоміша страхова компанія України за результатами рейтингу газети «Дело» і посідає перше місце в рейтингу стабільності страхових компаній РА «Експерт-Рейтинг».

Результати 2008 року підтверджують успішний і динамічний розвиток компанії. Диверсифікована структура каналів продажів і реалізована програма оптимізації витрат на ведення бізнесу дали змогу компанії знизити негативний вплив поточної економічної ситуації на її діяльність і зберігати стабільне становище на ринку.

У сфері трудових стандартів керівництво Компанії орієнтоване на досягнення міжнародного рівня й стандартизації бізнес-процесів, починаючи добором і закінчуючи мотивацією персоналу. НАСК «Оранта» співпрацює з профспілковими організаціями, колективний договір між трудовим колективом і менеджментом НАСК «Оранта» було укладено у 2007 р.

З 1994 р. НАСК «Оранта» є повним членом МТСБУ а з 2003 року -- членом Ядерного страхового пулу. У вересні 2008 року засновано Українську федерація убезпечення (УФУ), що об'єднала 14 класичних страхових компаний, з метою сприяння розвитку в Україні прозорого класичного страхування, гарантування високого рівня послуг страхування, які надаються Членами Федерації, інтеграції українського і європейського ринків страхування, захисту інтересів Членів Федерації, недопущення недобросовісної діяльності її Членів. НАСК «Оранта» виступила одним з ініціаторів створення Федерації і є її активним членом.

У грудні 2008 р. компанія підписала Глобальний Договір Організації Об'єднаних Націй і привселюдно задекларувала свою прихильність принципам соціально відповідального бізнесу. НАСК «Оранта» співпрацює із професійними українськими й міжнародними організаціями у сфері КСВ, бере участь у роботі комітетів і робочих груп Американської Торговельної Палати і Європейської Бизнес-Асоціації. За результатами незалежного рейтингу НАСК «Оранта» отримала найвищий рейтинг А+ серед соціально відповідальних компаній. Пріоритетом у роботі НАСК «Оранта» є проблематика дітей-сиріт в Україні та сприяння розвитку українського спорту. НАСК «Оранта» як лідер ринку відчуває пряму відповідальність за майбутнє держави, вбачаючи свою місію в розвитку суспільства, упевненого у майбутньому.

1.2 Організаційна структура

Під структурою компанії розуміються насамперед зв'язки, що існують між різними частинами організації для досягнення її мети. Це поділ роботи на окремі завдання, що виконуються керівництвом, галузевими та функціональними управліннями (департаментами), відділами, секторами й іншими підрозділами центрального офісу та регіональної мережі компанії.

Організаційна структура відображується в таких формах, як поділ праці, створення спеціалізованих підрозділів, ієрархія посад, внутрішньоорганізаційні процедури.

Принципи побудови структури управління компанією :

Принцип лінійного підпорядкування. Це означає, що вищестоящі керівники наділяються правом давати розпорядження нижчестоящим співробітникам з усіх питань, що випливають з їхньої діяльності. Наприклад, указівки керівника страхової компанії є обов'язковими для всього персоналу. Такий порядок, коли нижчестоящим структурам доводиться вирішувати справи виключно через "верхи", забезпечує відповідний рівень контролю за діями структурних підрозділів компанії. Проте в разі додержання лише функції лінійного підпорядкування центральний апарат, і особливо керівництво, перевантажується розглядом порівняно дрібних питань. Внаслідок цього управління втрачає оперативність, найкваліфікованіші працівники відволікаються від опрацювання перспективних проблем розвитку компанії.

Принцип функціонального підпорядкування. Право давати розпорядження надається щодо виконання конкретних функцій, незалежно від того, хто їх виконує. Наприклад, головний бухгалтер може дати вказівки з обліку матеріальних і грошових цінностей, що перебувають у розпорядженні будь-якого підрозділу компанії.

Носій функцій може отримувати вказівки від кількох керівників відділів чи інших функціональних підрозділів і має, у свою чергу, звітувати перед ними про виконання тих чи інших видів робіт. Це не поширюється на дисциплінарну відповідальність. Накласти стягнення або матеріально заохотити працівника може керівник компанії або та особа, якій делеговані ці права.

Принцип лінійно-штабного підпорядкування. Це здебільшого "мозкові" центри (штаби), які виконують консультаційні функції у процесі стратегічного планування, підготовки рішень з інших найважливіших питань роботи компанії. До них, крім штатних працівників, нерідко залучають учених, консультантів і експертів з вузів, наукових лабораторій та інших установі Такі фахівці опрацьовують ті чи інші питання та подають керівництву свої висновки і пропозиції. Консультанти не користуються правом давати розпорядження працівникам компанії.

Страхові компанії при опрацюванні своїх організаційних структур використовують здебільшого всі три принципи. Важко уявити, наприклад, Національну акціонерну страхову компанію (HACK) "Оранта" без урахування можливостей раціонального поєднання лінійного та функціонального підпорядкування підрозділів, їх співробітників. Що ж до принципу лінійно-штабного підпорядкування, то він у багатьох компаніях довго недооцінювався.

Філія страховика -- це відокремлений підрозділ, що не є юридичною особою. Він може мати власну назву, яку дозволяється використовувати згідно з Положенням про філію, має відокремлений баланс та здійснює страхову діяльність за видами, на які страховик отримав ліцензії Комітету у справах нагляду за страховою діяльністю і право на здійснення яких було надано філії загальними зборами учасників страховика. Таке право може бути надане повністю або з обмеженнями.

Зі світової практики відомі три системи організації роботи страхових компаній з філіями. Кожна з них має свої переваги і недоліки. Вибір тієї чи іншої системи роботи з філіями залежить від конкретних обставин.

Централізована система. Вона передбачає прийняття всіх рішень, що стосуються андеррайтингу та відшкодування збитків центральним офісом (головною конторою). Тут підписуються поліси, здійснюються розрахунки, пролонгуються поліси. На філії покладається видача, отримання і перевірка анкет на страхування та покриття збитків. Ці документи пересилаються до центрального офісу для прийняття рішень. Переваги цієї системи полягають у тому, що вона вимагає менше висококваліфікованих фахівців, скорочуються витрати на ведення справи. До недоліків слід віднести те, що працівники філій мають малі перспективи для кар'єри, на прийняття рішень витрачається багато часу, причому рішення не завжди враховують місцеві умови.

Децентралізована система. За цієї системи більшість рішень, що стосуються укладення договорів і відшкодування збитків, приймаються у філії. Остання самостійно поновлює договори і веде облік. Звичайно, що рішення філії мають узгоджуватися з політикою, що її проводить компанія в цілому. Перевагою є те, що у філії працює більш кваліфікований персонал, ніж при централізованій системі, клієнти мають можливість оперативно отримати більше послуг. До недоліків можна віднести недостатній обсяг роботи для кваліфікованих працівників, ускладнення в роботі з посередниками, ускладнення щодо перестрахування ризиків.

Регіональна система. За такої системи серед філій виокремлюються головні для даного регіону. У них зосереджується група фахівців з андеррайтингу, оцінювання та відшкодування збитків. Вони обслуговують потреби кількох філій, що працюють у даному регіоні. Це компромісний варіант, де враховуються переваги і недоліки централізованої і децентралізованої систем.

У філіях зосереджується великий обсяг інформації про поліси, страхові внески, відшкодування збитків, заробітну плату, комісійні винагороди. Для опрацювання цієї інформації використовуються комп'ютери. Існує тісний зв'язок між філіями і головним офісом. Висока швидкість роботи факсів, комп'ютерів, принтерів, ксероксів дозволила прискорити оформлення страхових послуг. Відпала потреба в рутинній ручній роботі, що її виконували різні службовці.

Представництво страховика являє собою відокремлений підрозділ останнього, який не є юридичною особою, діє згідно з Положенням про представництво, не має права безпосередньо здійснювати страхову, а також будь-яку підприємницьку діяльність. Представництво виконує функції і завдання щодо сприяння організації і здійснення статутної діяльності страховика, виступає від імені страховика і фінансується ним. Представництва можуть бути створені на території як України, так і іноземних держав. Вони мають такі завдання: збір інформації, реклама, пошук клієнтів страховика в даному регіоні або країні, виконання репрезентативної функції.

У деяких країнах (наприклад, у Росії) існують також агентства страхових компаній, які надають представницькі послуги, виконуючи водночас деякі операції, пов'язані з підготовкою проектів страхових договорів, обстеженням наслідків страхових випадків.

Про створення чи ліквідацію філій і представництв страхова компанія в 10-денний термін інформує Укрстрахнагляд. Страховик несе повну відповідальність за діяльність його відокремлених підрозділів.

Зауважимо, що створення регіональної мережі -- справа досить дорога. З певним розвитком посередницьких структур компаніям, можливо, стане вигіднішим користуватися послугами страхових агентів і брокерів для підтримання необхідних зв'язків з віддаленими від центрального офісу страхувальниками.

Організаційна структура страхової компанії вдосконалюється в кілька етапів.

Перший передбачає вивчення всіх переваг і недоліків діючої системи управління. Тут слід з'ясувати, на яких саме видах робіт позначається дефіцит потужностей компанії, а на яких є зайві ресурси. Доцільно порівняти структуру своєї компанії зі структурами аналогічних за профілем вітчизняних і зарубіжних страховиків. При цьому порівняння має бути не суто механічним, а враховувати можливість застосування критеріїв мотивованої організації праці, опрацьованих американським психологом та економістом Херцбергом. Ці критерії зводиться ось до чого.

Будь-які дії мають бути усвідомленими. Більшість людей відчувають радість від роботи, за яку вони відповідають. Вони прагнуть бути причетними до наслідків діяльності, мати контакти з колегами. Дії кожного працівника мають бути важливими для когось конкретно.

Кожний на робочому місці прагне довести, на що він здатний. Фахівець не погодиться на те, щоб з питань, з яких він найкомпетентніший у даній організації чи підрозділі, рішення приймались без його участі.

Кожний прагне побачити себе в наслідках праці. Результати роботи повинні мати своїх справжніх творців, а не бути знеособленими. Нерідко керівники присвоюють лише собі позитивні наслідки роботи своїх підлеглих. Це створює напруженість у колективі.

Кожний має власний погляд на те, як можна поліпшити свою роботу, її організацію. Працівник має намір реалізувати свою мету і не боїться санкцій. Він сподівається на те, що до нього поставляться зацікавлено. Тому в компаніях слід стимулювати приплив нових ідей.

Людям подобається відчувати свою значущість. Керівництво компанії має постійно дбати про те, щоб кожний працівник усвідомлював, наскільки важлива саме його праця для загального успіху.

Кожна людина прагне успіху. Успіх -- це реалізована мета. Мета має бути відпрацьована в колі співробітників так, щоб досягнення її піддавалось вимірюванню за рівнем і термінами виконання.

Успіх без визнання призводить до розчарування. За тим, яким способом, в якій формі і з якою швидкістю працівники дістають інформацію, вони оцінюють, яка їхня реальна значущість в очах безпосереднього керівництва і менеджерів взагалі.

Підлеглим не подобається, щоб рішення про зміни в їхній роботі і на робочих місцях керівники приймали без їхнього відома, без урахування їхніх знань і досвіду.

Кожному виконавцеві потрібна (навіть більш ніж керівникові) інформація про якість власної праці, причому оперативна, щоб він міг коригувати свої дії.

Для всіх нас контроль з будь-якого боку неприємний. Кожна робота виї рає від максимально можливого ступеня самоконтролю.

Більшість людей у процесі роботи прагнуть здобути нові знання. Підвищені вимоги, що дають шанс для подальшого розвитку, сприймаються з більшим бажанням, ніж занижені.

Будь-яка особистість реагує негативно, коли її зрослі завдяки наполегливій праці досягнення тягнуть за собою підвищення навантаження, особливо за відсутності, відповідних змін в оплаті праці та інших формах стимулювання.

Мас бути вільний простір для ініціативи щодо поліпшення роботи та виявлення індивідуальної відповідальності працівників протягом всього ланцюжка "витрати-результати".

Докладний аналіз за переліченими критеріями дасть багатий грунт для висновків і пропозицій щодо потреби внесення змін в організаційну структуру компанії.

На другому етапі опрацьовується проект створення (для нових компаній) або вдосконалення організаційної структури компанії. Важливішу інформацію для опрацювання містять матеріали, отримані на першому етапі роботи, а також стратегічні наміри компанії щодо її подальшого розвитку. Проект має передбачати можливість забезпечення його реалізації фінансовими, трудовими та іншими ресурсами.

На заключному, третьому, етапі впроваджується нова організаційна структура компанії. Ця робота має бути виконана з мінімальними витратами часу на пристосування до неї як персоналу компанії, так і споживачів її відповідних послуг. Не завжди всі структурні підрозділи починають діяти з моменту відкриття компанії. Краще чинять ті компанії, які поступово, у міру ресурсного забезпечення і готовності до надання відповідних послуг, доводять фактичну структуру до проектної.

Внутрішня структура страхової компанії

Органи управління страховою компанією визначаються залежно від того, на яких засадах створено організацію. Як зазначалося, на українському страховому ринку переважна більшість страхових компаній має статус акціонерного товариства.

Згідно із Законом України "Про господарські товариства" вищим органом управління акціонерним товариством є загальні збори акціонерів, їх скликають засновники компанії після фундаментальної підготовчої роботи.

До компетенції загальних зборів акціонерів належать:

* затвердження статуту компанії і всіх змін до нього, включаючи розмір статутного фонду;

* прийняття рішення щодо виду, кількості та вартості акцій, що підлягають продажу або викупу;

* затвердження річного звіту, зокрема розподіл прибутків і порядок покриття збитків компанії;

* обрання наглядової ради, ревізійної комісії, голови та членів правління товариства;

* прийняття при потребі рішення про зміну статусу акціонерного товариства (із закритого на відкрите або навпаки);

* прийняття рішення про ліквідацію товариства.

Наглядова рада обирається з числа акціонерів у кількості від трьох до дев'яти осіб. Цей орган контролює стан справ у компанії в період між загальними зборами акціонерів. За наявності певних повноважень, наданих загальними зборами акціонерів, наглядова рада може приймати рішення про призначення і відкликання голови та членів правління, затверджувати річний звіт, вирішувати ряд інших важливих питань, що не є виключною прерогативою загальних зборів.

У деяких компаніях за прикладом західноєвропейських страховиків створюється Рада директорів. До її складу входять керівники, обрані загальними зборами акціонерів, що мають повноваження, визначені статутом. До складу Ради залучаються також директори з числа керівників компанії, окремих інфраструктур останньої і зовнішні директори -- здебільшого радники або великі акціонери (директори без портфеля). Вони часто мають незалежний і добре аргументований погляд з питань, що розглядаються Радою директорів. Завдяки цьому рішення зазначеного органу стають обгрунтованішими та позитивно впливають на роботу компанії.

Правління страхової компанії є виконавчим органом, який здійснює керівництво роботою компанії згідно з повноваженнями, визначеними статутом компанії і положенням про правління. Робота правління має будуватися з додержанням принципу колегіальності. Спектр питань, які вирішуються правлінням, дуже широкий. Це планування діяльності, розставляння відповідальних кадрів, у тому числі затвердження генерального директора або головного менеджера компанії (у переважній більшості товариств ця посада окремо не вводиться, а її функції виконує голова правління), а також кошторису, інвестиційної політики компанії.

Голова правління може виконувати водночас функції і голови Ради директорів. Дозволяється також поєднувати в одній особі посади голови правління і головного менеджера. Якщо такого поєднання немає, то функції голови правління здебільшого обмежуються організацією міжнародних контактів і координацією взаємодії компанії з органами влади тощо.

Президент -- це посада, що за ієрархією йде після голови правління. Важлива особливість: якщо президент є одночасно і головним менеджером, то за рангом він може бути вищим за голову правління.

Залежно від того, на кого покладені функції управління оперативною діяльністю компанії -- голову правління чи президента, -- призначаються їхні заступники або віце-президенти, їх кількість і розподіл обов'язків визначаються потребами кожної компанії.

У Західних країнах оперативне керівництво компанією, як правило, здійснює головний менеджер. На нього покладаються дуже важливі функції. Насамперед такі: організація виконання рішень загальних зборів акціонерів, наглядової ради, ради директорів та правління компанії, внесення пропозицій щодо планів діяльності компанії, затвердження функціональних обов'язків посадових осіб. Можна прогнозувати, що зі збільшенням обсягів роботи й українські страховики частіше вводитимуть цю посаду до штатного розпису.

При керівних органах компанії є, секретаріат, на який покладаються важливі функції з контролю за виконанням їхніх рішень. Секретар ради веде облік акціонерів, а також книгу протоколів засідань цього органу. У багатьох компаніях, які переймають повчальний зарубіжний досвід менеджменту, чергове засідання наглядової ради, ради директорів або правління розпочинається з інформації про остаточну редакцію попередніх рішень і стан їх виконання. При секретаріаті є група працівників, які здійснюють зв'язки з громадськістю, інформуючи її про діяльність компанії.

Ревізійна комісія -- контрольний орган страховика, що контролює виконання статуту, рішення загальних зборів акціонерів, додержання чинного законодавства. Останніми роками ревізійні комісії контактують з аудиторами, що дозволяє підвищити професійний рівень перевірок і висновків.

Далі схематично наведено структуру двох добре відомих у нашій країні страхових компаній (рис. 1.1 і 1.2).

Як бачимо, структура HACK "Оранта" доволі складна. Вона охоплює чотири рівні управління: центральний офіс (Правління компанії), обласні (Київську і Севастопольську міські) дирекції, міські та районні відділення й філії. Ця компанія -- наступниця колишнього Укрдержстраху. До 1994 року вона мала свої відділення в усіх районах України

.

Рисунок 1.1 - Організаційна структура НАСК "Оранта".

Рисунок 1.2 - Організаційна структура АСК "Енергополіс"

У наведених структурах є багато спільного. Це випливає з характеру діяльності страховиків. Водночас є низка істотних відмінностей. Вони зумовлені різними масштабами роботи, наявністю в HACK "Оранта" обласних, міських і районних ланок. Це дає змогу зосередити обслуговування страхувальників безпосередньо за місцем їх розташування. Правління АСК "Оранта" вирішує насамперед питання стратегії розвитку компанії, опрацювання правил страхування, здійснення актуарних розрахунків, проведення інвестиційних заходів тощо, В "Енергополісі" більшість страхових операцій здійснюється безпосередньо центральним офісом.

Відділення, філії, представництва на місцях має не лише HACK "Оранта", "Енергополіс", а й багато інших страховиків. Вони створюються і діють згідно із затвердженим Укрстрахнаглядом Положенням про порядок здійснення страхової діяльності відокремленими підрозділами страховиків від 12 березня 1994 року.

1.3Характеристика діяльності страхових компаній на страховому ринку

Станом на 1квітня 2004 року в Україні зареєстровано 360 страхових компаній, з них 33 страхові компанії здійснюють страхування життя і 327 - інші, ніж страхування життя, види страхування.

Взагалі страхова організація (компанія)- установа, яка згідно з отриманою ліцензією бере на себе (за певну плату) зобов'язання відшкодувати страхувальнику (чи особі зазначеній в договорі) завданий страховим випадком збиток або здійснити виплати страхових сум

У таблиці 2.3.відображена структура страхових премій та страхових виплат станом на 2004 - 2008 роки

Проаналізувавши, таким чином, структуру страхових премій та страхових виплат за видами страхування, спостерігається, що у добровільному страхуванні розмір страхових премій у відсотках у 2004 році складав 89 %, а у 2008 році склав 90,3 %, тобто збільшився на 1,3 %, страхові виплати у 2004 році склали 89,8 %, а у 2008 році - 77 %, тобто зменшилися на 12,8 %, страхові премії у добровільному майновому страхуванні склали у 2004 році 60 %, а у 2008 році 71 %, страхові виплати у 2004 році склали 50,4 %, а у 2008 році - 40 %.

Таблиця 2.3 Структура страхових премій та страхових виплат за видами страхування в Україні за 2004 - 2008 роки



Показники	Структура страхових премій, %	Структура страхових виплат, %
	2004	2005	2006	2007	2008	2004	2005	2006	2007	2008
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
Добровільне страхування	89	87	86	86,5	90,3	89,8	92,8	83,1	73,3	77
Добровільне особисте страхування	9	10	8	7,7	7,6	29,3	32,8	35,7	24,9	27
У тому числі страхування життя	2	1	1	0,4	0,5	7,4	2,0	2,3	2,3	1
Добровільне майнове страхування	60	61	61	69,2	71	50,4	53,0	28,9	34	40
Добровільне страхування відповідальності	18	16	16	9,2	11,2	10,1	7,0	16,2	12,1	10
Обов'язкове страхування, у тому числі	11	13	14	14,5	9,7	10,2	7,2	16,9	26,7	23
Недержавне обов'язкове страхування	8	7	7	7,8	8,5	1,0	2,4	.-	-	12
Державне обов'язкове страхування	3	6	7	6,7	1,2	9,2	4,8	-	-	10
Усього	100	100	100	100	100	100	100	100	100	100

Страхові організації розрізняються за:

1) належністю;

2) зоною здійснення діяльності;

3) географічною ознакою;

4) спеціалізацією;

5) величиною статутного капіталу;

6) обсягом надходжень страхових премій;

7) іншими техніко - економічними показниками, які визначають їхнє місце на страховому ринку

За належністю страховики можуть бути державними, урядовими, приватними, акціонерними та іншими.

За зоною здійснення діяльності: місцеві, реґіональні, національні, транснаціональні.

За характером виконуваних операцій страхові компанії поділяються на: спеціалізовані, універсальні, перестрахувальні.

Страхування життя в Україні здійснюють такі страхові компанії: АСТ „Астро - Дніпро”, АСК „Грант сервіс” та інші; медичне страхування - медична страхова компанія ЗАТ СК „Сан Лайф”, ЗАТ СК „Добриня” та інші.

Серед універсальних такі: ВАТ СК „Алькона”, міжрегіональна страхова компанія „Надра”.

В Україні, як і в більшості інших держав, основу страхової системи становлять страхові компанії у вигляді акціонерних товариств, які є комітетами, що створюються та діють зі статутним капіталом, поділеним на певну кількість часток - акцій однакової вартості, та переважають акціонерні товариства закритого типу.

Головною складовою системи страхування є сукупність страхових організацій, через які організується економічна політика держави щодо задоволення потреб фізичних та юридичних осіб у страховому захисті.

Із розвитком підприємництва відбувається створення страхових компаній, які поступово посідають певне місце на страховому ринку України.

Для захисту інтересів страховиків в Україні діють професійні об'єднання.

У 2006 році було створено корпорацію „Страхова група „Грант”, засновниками якої стали страхова компанія „Грант - Авто”, народна фінансово - страхова компанія „Грант Ре”, страхові компанії „Київ” і „Грант - Лайф”, український центр післяварійного захисту „Експерт - Сервіс”, недержавний пенсійний фонд „Авто альянс”, компанії „Грант - Асістанс” та „Грант - Консалтинг”. Завданнями страхової групи „Грант”, зокрема є: розробка та реалізація єдиної стратегії розвитку страхування й проведення єдиної страхової, фінансової, економічної, інвестиційної та соціальної політики учасників групи; розробка та виконання програм спрямованих на створення умов для надійного та ефективного розвитку спільної страхової діяльності; координація діяльності учасників щодо здійснення ними єдиної стратегії розвитку страхової справи; створення централізованого страхового резервного фонду.

РОЗДІЛ 2. ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНИХ ВИДІВ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ НАСК “ОРАНТА”

2.1 Особисте страхування

Однією з галузей страхування є особисте страхування, здійснюване з метою надання певних послуг як фізичним (окремим громадянам, членам їх сімей), так і юридичним особам (наприклад, страхування працівників підприємств від нещасних випадків). Ці послуги передбачають страховий захист страхувальників (застрахованих) у разі настання несприятливих подій для їхнього життя й здоров'я. Особисте страхування - це форма захисту від ризиків, які загрожують життю людини, його працездатності, здоров'ю. Життя чи смерть не можуть бути об'єктивно оцінені. Застрахований може лише спробувати запобігти тим матеріальним труднощам, котрі можуть з'явитися у випадку смерті чи інвалідності.Страхування відноситься до особи як до об'єкту, який наражається на ризик, знаходиться у зв'язку з життям, рівнем фізичної працездатності, станом здоров'я чи пенсійним забезпеченням. Як наслідок, застрахований повинен бути визначеною особою, і повинна бути персіфіцирована особа, що наражається на дію визначених ризиків

Особисте страхування поділяється на три підгалузі. Їх існування пов'язане з різною тривалістю договорів страхування і різними обсягами страхової відповідальності (переліком подій, на випадок яких проводиться страхування). Підгалузями особистого страхування є страхування від нещасних випадків, медичне страхування, страхування життя.

Одним із найпопулярніших видів особистого страхування є змішане страхування життя. Воно дає змогу поєднувати в одному договорі і на одну особу страхування капіталу на випадок доживання до закінчення строку страхування і страхування капіталу на випадок смерті з будь-якої причини.

Частка страхування життя в структурі страхових платежів становила у 2005 році лише 1,6 %, у 2006 році - 0,66 %, у 2007 році - 0,44 %, у 2008 році - 0,5 %.

Медичне страхування є одним з соціально значущих видів страхування, новою для України формою фінансування медичної допомоги. Медичне страхування може здійснюватись в обов'язковій та в добровільній формі.

Добровільне медичне страхування здійснюється страховими компаніями України і розвивається порівняно високими темпами.

Компанії, що здійснюють медичне страхування: страхова компанія “Скіф”, акціонерна страхова компанія “Остра - Київ” та інші.

Зручним і перспективним є медичне страхування, що здійснюється через систему “assistans”, яка гарантує за кордоном різнопланову допомогу в екстрених випадках.

Страхування від нещасних випадків є ризиковим видом страхування, і здійснюється в обов'язковій або добровільній формі.

Основною метою добровільного страхування від нещасних випадків є відшкодування збитків, нанесених життю і здоров'ю застрахованого внаслідок нещасного випадку, що не може бути відшкодовано за обов'язковими видами особистого страхування від нещасних випадків.

Обов'язкове страхування від нещасних випадків здійснюється на випадок загибелі або смерті застрахованого під час виконання службових обов'язків, втрати застрахованим працездатності в результаті поранення, контузії, травми або каліцтва, захворювання чи інвалідності, що сталися під час виконання службових обов'язків.

Майнове страхування - галузь страхової діяльності, в якій об'єктом страхування є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України і пов'язані з володінням, використанням і розпорядженням майном.

Страхування майна громадян належить до загальних (ризикових) видів страхування, сумісність яких проявляється в наданні необхідної економічної допомоги страхувальникам - громадянам у разі знищення або пошкодження їхнього майна в наслідок непередбачених обставин.

Збиток визначається:

1) у разі знищення або викрадення майна - у розмірі його дійсної вартості, якщо майно застраховане за загальним договором, або відновної вартості (визначена страхувальником), якщо майно застраховане за групами або окремо кожний предмет.

Дійсна вартість - це різниця між відновною вартістю, визначеною страхувальником, та процесом зносу домашнього майна.

2) у разі пошкодження майна - у розмірі суми знижки вартості, тобто різниці між дійсною або відновною вартістю майна та вартістю з урахуванням його знецінення (втрати якості та цінності), спричиненого внаслідок страхового випадку.

Страхова сума за договором встановлюється за бажанням страхувальника (договірна), але не повинна бути меншою ніж 1000 грн. (мінімальна страхова сума) і більшою ніж дійсна вартість домашнього майна за постійним місцем проживання, а також меншою ніж 500 грн. (мінімальна страхова сума) і більшою ніж 1000 грн. на майно у садовому (дачному) будинку, в гаражі та інших господарських будівлях.

На теперішній час страхуванням майна громадян займається незначна кількість страхових компаній, серед яких “Оранта” (Київ), “Княжна” (Рівне), “Скарбниця” (Львів).

Страхуванням автотранспортних засобів займається більшість страхових компаній, які здійснюють загальні (ризикові) види страхування.

У сучасних умовах прискореного науково - технічного прогресу значного розвитку в усьому світі набуває страхування технічних ризиків.

Нині страхування технічних ризиків в Україні здійснюється як страхування майнових інтересів під час виконання будівельно-монтажних робіт.

Значно поширилось страхування майна сільськогосподарських підприємств, страхуванням займаються НАСК “Оранта”, страхова компанія “Класичне страхування”.

Ще одним видом страхування є страхування відповідальності, пов'язане з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди юридичній або фізичній особі, її майну.

До видів страхування відповідальності належить: