Банковская система РФ

40

Содержание

Введение 3

Глава 1 Современная банковская система: сущность и структура 6

1.1 Общая характеристика банковской системы страны 6

1.2 Центральный банк 7

1.3 Коммерческие банки 11

Глава 2 Становление банковской системы РФ 16

2.1 Кризис банковской системы в 1987 г 16

2.2 Банковское регулирование 18

2.3 Реструктуризация 20

Глава 3 Банковская система и денежно-кредитная политика в России 25

3.1 Современное состояние и проблемы функционирования российской банковской системы 25

3.2 Перспективы развития банковской системы РФ 31

Заключение 37

Список используемой литературы 39

Введение

Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. И только последние несколько лет вышли на отведенную для них видную роль.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

В последние 2 года российскому банковскому сектору удалось сохранить позитивные тенденции развития и укрепить свою роль в системе финансового посредничества. Отмечался рост банковского сектора страны по всем без исключения ключевым показателям, при чем более высокими темпами, чем за предыдущие годы. Для 2007-2008 годов характерно динамичное развитие кредитных операций банковского сектора с экономикой, активное формирование новых сегментов рынка банковских услуг, прежде всего потребительского кредитования.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно - кредитных и финансовых инструментов (лизинг, факторинг, траст т.д.)

Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Но это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и чрезвычайно сложных задач, стоящих перед современной Россией. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты, методы обслуживания клиентуры.

В работе анализируется устройство и функции банковской системы, её структура в условиях России, оценивается влияние банков на экономическое развитие государства, а также рассматриваются основные виды операций, проводимые в настоящее время кредитными учреждениями.

Цель данной работы - систематизировать и обобщить имеющиеся сведения, дать по возможности более точные данные, выявить действительное состояние банковской системы в Российской Федерации.

Задачи курсовой работы:

- раскрыть основы банковской системы, ее структуру и роль в экономике;

- охарактеризовать банковскую систему России и этапы ее становления;

- показать современное состояние, проблемы и перспективы развития российской банковской системы.

Глава 1. Современная банковская система: сущность и структура

1.1 Общая характеристика банковской системы страны

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т. д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами--субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

1.2 Центральный банк

Банки, имеющие право выпуска кредитных денег в форме наличных банкнот и в форме записей на счетах и служащие важным ресурсом для совершения кредитных операций, называются эмиссионными.

В Англии роль такого банка выполняет Английский Банк, во Франции - Французский Банк, в США - 12 федеральных резервных банков, входящих в единую федеральную резервную систему США.

В связи с расширением функций эмиссионных банков, в теории и на практике стало употребляться понятие центральный банк.

Функции центрального банка:

Денежно-кредитное регулирование экономики;

Эмиссия кредитных денег - банкнот;

Контроль за деятельностью кредитных учреждений;

Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

Кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);

Хранение официальных золотовалютных резервов.

Конечно, главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы. Его основными составляющими являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

Политика минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

Операции на открытом рынке и девизные операции. Операции на открытом рынке - покупка и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции - это покупка и продажа иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

Первые ЦБ возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 г.), но повсеместное распространение и современное значение они приобрели только в последние десятилетия.

Денежно-кредитная политика.

Денежно-кредитная политика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направлена главным образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы и инфляции.

Чаще всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства. Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики обычно четко определены. Правительство ограничено в своих действиях и обычно не вмешивается в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику. Различают "узкую" и "широкую" денежно-кредитную политику. Под узкой политикой имеют в виду достижение оптимального валютного курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетной политики и других инструментов, влияющих на краткосрочные процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с инфляцией через воздействие на денежную массу в обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контроля регулируется ликвидность банковской системы и долгосрочные процентные ставки. Денежно-кредитная политика должна быть четко увязана с бюджетом и налоговой политикой и, соответственно, финансированием госбюджета.

Основные инструменты денежно-кредитной политики:

Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

Обязательные резервы - часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

Операции на открытом рынке.

Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования, играющие важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

Разумный банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных коэффициентов.

Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, квоты выпуска, очередность эмиссии и т. д.

Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

Количественные ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое «замораживание» процентных ставок.

Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

Управление государственным долгом - эмиссия государственных облигаций нейтрализует ликвидность банков и связывает их средства.

Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.

Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Эти инструменты денежно-кредитной политики могут быть эффективными только в условиях тесной связи и взаимодействия с фискальной политикой и законодательством.

1.3 Коммерческие банки

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д.

Средства коммерческих банков делятся на:

-- собственные (уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли);

-- привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Но в любых преградах, выставляемых законодательством на пути универсализации, находятся «лазейки». В США - это банковские холдинги.

Принципы деятельности коммерческого банка.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функции коммерческого банка.

Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности, срочности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.

Ликвидность и платежеспособность

Ликвидность является одной из важнейших качественных характеристик деятельности банка, которая свидетельствует о его надежности и стабильности.

Ликвидность коммерческого банка -- возможность банка своевременно, в полном объеме и без потерь обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, а также предоставлять им средства в рамках взятых на себя обязательств, в том числе и в будущем. Она определяется сбалансированностью активов и пассивов баланса банка, степенью соответствия сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.

Ликвидность банка нередко определяют, как способность банка приобретать наличные средства в Центральном банке РФ или банках-корреспондентах по разумной цене. Она является залогом устойчивости и работоспособности банка, и позволяет с минимальными потерями для себя выполнять следующие функции:

-- проводить платежи по поручению клиентов;

-- возвращать кредиторам (вкладчикам) средства вовремя и досрочно;

-- удовлетворять спрос клиентов на денежные средства;

-- погашать выпущенные банком ценные бумаги;

-- отвечать по обязательствам.

Платежеспособность банка -- способность проводить расчеты и отвечать по обязательствам клиентов в полном объеме в установленные сроки на конкретный момент, определенную дату. Это статический показатель деятельности банка.

Основным методом управления ликвидностью и платежеспособностью российских коммерческих банков является соблюдение ими экономических нормативов Банка России.

Для поддержания ликвидности банк должен стремиться к максимальному снижению издержек в ходе реализации активов и привлечения пассивов, что является неотъемлемым условием поддержания устойчивости его финансового состояния.

Глава 2. Становление банковской системы

2.1 Кризис банковской системы в 1987 г

Главная причина неудачи на первом этапе банковской реформы состояла в том, что она проводилась сверху, методом принуждения и не была должным образом подготовлена. Коренная перестройка управления экономикой была начата лишь в 1987 году.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

-- отсутствие вексельного обращения;

-- выполнение банками по существу роли второго госбюджета;

-- списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

-- операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

-- потеря банковской специализации;

-- монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

-- низкий уровень процентных ставок;

--слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

-- неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

-- банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной;

-- сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

-- реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;

-- не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;

-- продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

-- банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;

-- не был создан денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

-- произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;

-- возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;

-- реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.

Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции.

Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

За минувшие двадцать лет банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.

Спасение банковской системы -- первостепенная задача руководства страны.

2.2 Банковское регулирование

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежат основные критерии банковского надзора:

-- достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);

-- качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

-- качество менеджмента (квалификация управляющих);

-- ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);

-- доходность;

ЦБ или другое государственное учреждение (в некоторых странах действуют специальные банковские комиссии) следит, прежде всего, за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные нормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать на негативные тенденции.

Регулирование может заключаться в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения банка во избежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать как абсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ может потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить временно своего комиссара.

Государство может официально требовать от банков поддержания определенного уровня наличности, ликвидности активов, соотношения акционерного капитала с заемным.

Принципиальное значение имеет определение капитала банков, используемое в регулировании, так как стремительное расширение круга новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом регулирования во многих странах является система обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до определенного уровня.

Перед системой регулирования равны все банки, независимо от того, чем они занимаются или кому принадлежат, т.е. государственные банки не имеют каких-либо преимуществ. Вместе с тем во всех странах есть банки разных типов - коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные и акционерные, публичные и частные, и это требует внесения в систему регулирования определенных поправок.

Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов, среди которых выделяются закон о ЦБ (обоснование его функций и полномочий) и общий банковский закон.

Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению к другому банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую базу под государственную денежно-кредитную политику

Банковский закон чаще всего дает определение банковскому учреждению, устанавливает порядок создания и закрытия банков, защиту клиентов и т.д. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном законе.

В конечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной политики, банковское регулирование и законодательство предназначены для создания нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в данной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств в условиях перестройки российской финансово-кредитной системы и всего народного хозяйства имеет огромное значение.

2.3 Реструктуризация

На современном этапе банковская система Российской Федерации находится в процессе реструктуризации.

Реструктуризация - это структурная перестройка банковской системы, и она не является кампанией, которая завершится уже в ближайшее время.

Это проявляется в целом ряде самостоятельных, но и взаимосвязанных направлений: значительное сокращение числа вновь возникающих банков, ликвидация мелких неконкурентоспособных кредитных организаций, процессы специализации и реорганизации банков, концентрации банковского капитала, появление структур, являющихся элементами транснациональных банковских и финансово-промышленных образований. В настоящее время в стране продолжает оставаться в сложном положении реальный сектор экономики, и банковская система не может рассчитывать на прямую финансовую поддержку Федерального правительства, региональной и исполнительной местной власти. С учетом указанных выше обстоятельств Банк России принимает решения, стимулирующие банки к укреплению своей капитальной базы и направленные на дальнейшее развитие банковской системы. Уже можно отметить определенную реакцию банковского сектора на данные решения. В частности, увеличивается удельный вес кредитных организаций, не имеющих признаков проблемности: основу банковской системы составляют банки с капиталом, эквивалентным сумме более 1 млн. Их активы превышают 97% от совокупного размера активов действующих кредитных организаций.

В свою очередь, территориальным учреждениям Банка России следует постоянно анализировать ситуацию с уровнем капитала как в банковской системе региона в целом, так и в каждом конкретном банке с тем, чтобы ориентировать банки на своевременное принятие соответствующих решений.

Структурная перестройка должна продолжаться и дальше, чтобы банковская система России смогла обеспечить удовлетворение экономических потребностей общества. Банк России видит свою задачу в том, чтобы принимаемые решения способствовали этому.

При реструктуризации в первую очередь должны соблюдаться интересы кредиторов и частных вкладчиков. Хотя цель для всех очевидна -- создать систему платежеспособных банков, бесперебойно проводящих расчеты, выполняющих функцию кредитования реального сектора экономики, но идти к ней можно разными путями, исходя из того, чьи интересы принимаются в качестве доминирующих. В этом плане защита интересов всех кредиторов, как отечественных, так и иностранных, должна получить явный приоритет, как наиболее соответствующая стратегическим национальным интересам России.

Одним из наиболее эффективных направлений реструктурирования банковской системы является реорганизация кредитных организаций, при которой может быть в максимальной степени обеспечена защита интересов кредиторов. Кроме того, за счет концентрации капитала возрастает устойчивость и конкурентоспособность кредитной организации, а значит, и стабильность банковской системы.

АРКО - рычаг реструктуризации.

Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) учреждено Правительством и Банком России в качестве небанковской кредитной организации.

Его задачами является:

-- оперативная работа по взаимодействию с восстанавливаемыми банками из числа проблемных;

-- ликвидный контроль;

в реализации этих задач АРКО осуществляет следующие виды деятельности:

-- приобретает контрольные пакеты или долги в уставном капитале банков, утративших значительную часть капитала;

-- осуществляет управление этими пакетами;

-- вступает в уставные капиталы реструктурируемых банков;

-- участвует в реализации активов ликвидируемых банков;

-- привлекает инвестиции для реализации мероприятий по реструктуризации;

-- привлекает финансовые ресурсы для организации своей деятельности.

Рассчитывать на то, что банковская система Российской Федерации сама по себе реструктурируется под действием рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов России сторону, не приходится. Банку России придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном нам направлении.

Как говорилось выше, что цель реструктуризации создать систему платежеспособности банков, бесперебойно проводящих расчеты и т.д. Если это принять, то можно говорить о необходимости выработки наиболее эффективной стратегии поведения АРКО в процессе реструктуризации. При разработке такой стратегии целесообразно учитывать, на наш взгляд, следующие положения.

С помощью полученных средств (10 млрд. руб. или даже больше) поднять большое количество упавших банков не удастся. Их количество должно быть ограниченным.

Передавать всем без исключения крупным банкам капитал для оздоровления практически бесполезно.

АРКО будет испытывать сильное давление со всех сторон, ибо есть достаточно влиятельные силы. Заинтересованные получить от него средства как можно быстрее и без анализа финансового положения.

При подготовке и принятии решении по конкретным банкам нельзя исходить из представляемой банками информации о своем финансовом положении.

Решения должны приниматься лишь в результате тщательно проведенных обследовании банков специальными комиссиями.

Методики и процедура обследования должны быть четко закреплены специальной инструкцией, утвержденной руководством Банка России.

При обследовании банков необходимо особое внимание уделять анализу возможностей возвращения потерянных активов, используя для этого нормы как Гражданского, так и Уголовного кодексов РФ. Особенно это относится к выданным банками кредитам.

В процессе реструктуризации не менее важной целью, чем воссоздание новой системы нормально работающих банков, должно быть восстановление потерянных банками активов и максимального удовлетворения требовании кредиторов.

Руководству АРКО необходимо создать сильную систему принятия решений, защищающую его от «пробивания» со стороны властных и других структур (например, специальный экспертный общественный совет для принятия принципиальных решений).

АРКО должно организовать проведение соответствующих исследований и методических разработок с привлечением квалифицированных специалистов.

Необходимо отметить, что невозможно добиться стабильной работы второго уровня банковской системы России при дестабилизации ее первого уровня - Банка России, в адрес которого сейчас идут достаточно серьезные обвинения. Цель их - добиться изменения статуса Банка России, подчинив его кому-то или радикально реорганизовав.

Однако любые изменения должны быть лишь в национальных интересах, учитывающих интересы не только политиков, банкиров, бизнес-элиты, но и российских предприятий и граждан. Это значит, что реорганизация данной структуры должна проводиться исключительно как результат серьезных научных исследований, разработок и обсуждений.

Сегодня же надо дать возможность Банку России работать, не растрачивая силы на оправдания.

Глава 3. Банковская система Российской Федерации

3.1 Современное состояние и проблемы функционирования российской банковской системы

25 марта на XI Всероссийской банковской конференции был представлен доклад о состоянии российской банковской системы, прогнозах ее развития на этот год и мерах, которые сейчас необходимо срочно предпринять, чтобы в нашей финансовой сфере не случилось очередного коллапса.

За прошедшие семь кризисных месяцев банковская система страны пришла к таким итогам. Во-первых, практически прекратился ее «органический» рост. Основная причина -- сжатие ресурсной базы банков. Так, вклады населения при зафиксированном приросте шесть процентов за семь месяцев фактически, без учета переоценки валюты в рубли, сократились на один процент. Также по факту вклады юридических лиц вроде бы выросли на 14 процентов, однако без учета переоценки на самом деле они сократились на 0,2 процента. В результате растет разрыв между объемом выданных кредитов и привлеченными средствами. В июле прошлого года он составлял 1,6 трлн. рублей, в октябре -- 2,7 трлн., в феврале 2009 года -- объем выданных кредитов превышал объем привлеченных средств на 2,9 трлн. рублей. Этот разрыв компенсируется за счет государственной поддержки и девальвации рубля. Курс рубля за прошедшие семь месяцев упал на 51,3 процента. Доля госсредств (депозиты Минфина и кредиты ЦБ) в банковских пассивах выросла с 2,4 до 13,3 процента. Благодаря этому среднемесячный прирост активов банковской системы вроде бы ускорился вдвое и достиг 4,9 процента. На самом деле без учета господдержки и девальвации никаких темпов роста практически не было.

Вторая неприятная тенденция -- ухудшение качества активов. Объем просрочки вырос в 1,8 раза. Доля просроченной задолженности по корпоративным кредитам достигла 2,4 процента, по розничным -- 4,1. Еще выше темпы роста просрочки в ипотеке.

Так, в четвертом квартале доля просроченных ипотечных кредитов в портфеле ссуд, выкупленных АИЖК, составила почти 8 процентов, или 8,4 млрд. руб.

Третья тенденция -- резкое снижение прибыльности банков. К концу прошлого года чистая прибыль снизилась втрое -- с 130,73 млрд. руб. в первом квартале до 48,6 в четвертом. От констатации убытков в четвертом квартале банковскую систему спасла девальвация рубля, благодаря которой доходы банков от валютных операций выросли в 15 раз. Иначе был бы убыток в 136 млрд.

Что ждет банковскую систему в этом году? По оценке банка «Уралсиб» (который и представил на конференции данные о состоянии банковской системы), продолжится сокращение ресурсной базы, замедлится кредитование. Сохранится структурный перекос банковской системы, то есть разрыв между объемом выданных кредитов и привлеченных депозитов. Качество активов будет ухудшаться, рост просрочки расти. И убытков банковской системе, скорее всего, избежать не удастся.

Прирост средств клиентов в этом году может составить менее 5 процентов. Средства на счетах юридических лиц вырастут примерно на 11 процентов, вклады населения сократятся на 4--5 процентов. Такие ожидания банкиры объясняют снижением предполагаемых доходов населения, «проеданием» части сбережений, недоступностью кредитов и падением доверия к банковской системе.

Кредитование будет сворачиваться. У частных банков ожидается снижение объемов кредитования реального сектора более чем на 700 млрд. рублей (до 13 процентов портфеля). Совокупный портфель розничных кредитов похудеет на 100 млрд., то есть растеряет 2--3 процента объема. Банкиры говорят практически о полном прекращении кредитования частными банками. Причина -- отсутствие хороших заемщиков. Рост кредитного портфеля ожидается только у госбанков. Так, по оценке аналитиков, прирост корпоративного портфеля у пяти государственных банков может составить около 25--30 процентов (примерно 2 процента в месяц).

Просроченная задолженность по кредитам вырастет в разы, с 422 до 1932 млрд. рублей. По корпоративному портфелю -- с 2,4 до 8--13 процентов, по розничному -- с 4,1 до 14 процентов. В результате банки будут вынуждены нарастить резервы по ссудам с 899 до 2512 млрд. Итогом могут стать убытки по банковской системе -- около 800 млрд. рублей. Для покрытия ожидаемых убытков банкам уже сейчас необходимо думать о наращивании капитала, иначе они не впишутся в норматив достаточности со всеми вытекающими последствиями.

Для выполнения нормативов капитал банковской системы, по подсчетам банкиров, должен вырасти минимум на 250--300 млрд. руб. Если проблему не решить -- нас ожидает очередной банковский кризис. Что делать? Во-первых, банкиры предлагают снизить норматив достаточности капитала с 10 до 8 процентов. Во-вторых, снять ограничение на долю субординированных кредитов в капитале второго уровня. В-третьих, пересмотреть ограничение по размеру субординированного кредита от ВЭБа с 15 до 50 процентов от капитала.

На конференции банкиры тут же получили ответ от первого зампреда Банка России Алексея Улюкаева. Он сказал, что условия выдачи «субордов» ВЭБом, скорее всего, могут быть изменены и размер получаемого кредита может вырасти до 50 процентов от капитала первого уровня. Кроме того, может быть принято решение о включении 100 процентов «субордов» в капитал второго уровня. Также ЦБ может разрешить формировать до 15 процентов капитала первого уровня за счет привлечения субординированных кредитов сроком до 30 лет. Еще может быть разрешено, формировать капитал первого уровня за счет облигаций федерального займа, которые государство выпустит специальным выпуском только на эти цели. По словам Улюкаева, банки смогут «реповать» их в ЦБ, получая необходимую ликвидность. Таким образом, банки решат проблему докапитализации, при желании смогут получать дополнительные ресурсы, при этом государство не будет тратить на поддержку банковской системы наличные средства. Вытянули «репо» Банковская система прогноз болезненный, но не острый. 31.03.2009 г. Источник: «Российская газета» Ольга Заславская

Общее число действующих кредитных организаций в России за январь -- апрель 2009 года сократилось на 18 -- с 1 108 до 1 090. Из них 1 041 -- банки. Об этом свидетельствует опубликованная официальная информация Центрального банка РФ.

Общее количество филиалов действующих российских кредитных организаций в стране за январь -- апрель 2009 года сократилось на 93 -- с 3 470 до 3 377. Количество филиалов Сбербанка России, включенных в книгу государственной регистрации кредитных организаций, сократилось с 775 до 738. Всего Банком России или, на основании его решения, уполномоченным регистрирующим органом по состоянию на 1 мая 2009 года было зарегистрировано 1 205 кредитных организаций, в то время как на 1 января 2009 года -- 1 228.

У 113 кредитных организаций отозваны либо аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, но они еще не исключены из книги государственной регистрации, поскольку ликвидация не завершена. В установленном порядке зарегистрирована ликвидация 1 925 кредитных организаций, в том числе 1 520 -- в связи с отзывом или аннулированием лицензии, 404 -- в связи с реорганизацией, одной -- в связи с нарушением законодательства в части оплаты уставного капитала.

Генеральные лицензии на 1 мая 2009 года имели 293 кредитные организации, лицензии на привлечение вкладов населения -- 871 кредитная организация, лицензии на операции в иностранной валюте -- 725 компаний. Лицензии на проведение операций с драгоценными металлами были у 202 кредитных организаций, и еще 3 имели аналогичные разрешения. 881 банк по состоянию на 1 мая текущего года был включен в реестр участников системы обязательного страхования вкладов.

Число действующих кредитных организаций в России со 100-процентным иностранным участием за январь -- апрель 2009 года увеличилось с 76 до 80, а с более чем 50-процентной иностранной долей -- сократилось с 26 до 24. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за 4 месяца 2009 года возросло с 221 до 229.

Совокупный зарегистрированный капитал действующих в РФ кредитных организаций увеличился с 881 млрд. 350 млн. рублей на 1 января 2009 года до 972 млрд. 41 млн. на 1 мая. ЦБ РФ: в январе-апреле в России стало на 18 действующих кредитных организаций меньше. 14.05.2009 г. Источник: Прайм-ТАСС

Забирать свои средства с банковских депозитов сейчас собирается не более 17% вкладчиков, свидетельствует исследование Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Однако у наиболее активной до кризиса категории вкладчиков -- граждан в возрасте 45--59 лет -- резко снизились доходы. В связи с этим в АСВ прогнозируют замедление темпов роста депозитов, однако все же рассчитывают на прошлогодние 15%. Оценка участников рынка гораздо более пессимистична.

АСВ вчера опубликовало результаты исследования ивестиционно-сберегательного поведения граждан в кризис. В агентстве пояснили, что основной целью было выявление масштаба возможного оттока банковских вкладов. В опросе, проведенном ВЦИОМом по заказу АСВ, приняли участие 1,6 тыс. человек из 46 регионов. Согласно результатам исследования, вкладчиками является 36% взрослого населения России (этот показатель соответствует результатам прошлогоднего исследования), 72% вкладчиков во время кризиса не обнуляли свои счета и пока не намерены этого делать. Уже забрали свои средства с депозитов или собираются это сделать в ближайшее время 17% вкладчиков, или 6% всех респондентов. «Эти данные говорят о том, что кризис не привел к резкому снижению доверия граждан к банковской системе и оттока вкладов не предвидится»,-- считает заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников. Основными мотивами изъятия денег из банков стали нехватка средств на жизнь (38%), перевод накоплений в наличную валюту (19%), вложение денег в крупные покупки (19%).

На вопрос о том, намерены ли респонденты открывать новые банковские вклады или пополнять уже существующие, положительно ответили всего 9% опрошенных, отрицательный ответ дали 83%. Это свидетельствует об ослаблении сберегательной активности граждан, основной причиной которого стало значительное изменение уровня доходов населения. С сентября 2008 года доходы снизились у 44% опрошенных, причем у 40% -- значительно. Всего 9% респондентов сообщили об увеличении своих доходов. Сильнее всего кризис затронул жителей крупнейших городов. В Москве и Санкт-Петербурге доходы снизились у 49% населения, еще хуже обстоит ситуация в других городах с населением от 500 тыс. человек: доходы их жителей снизились на 53%.

Независимо от размера населенного пункта наиболее негативно кризисные изменения отразились на доходах граждан предпенсионного возраста (от 45 до 59 лет). «Это самый негативный момент, выявленный нами в результате исследования. Дело в том, что граждане этой возрастной группы проводили наиболее активную сберегательную политику и ухудшение их материального положения может наиболее негативно отразиться на рынке банковских вкладов»,-- отмечает господин Мельников. Снижение сберегательной активности населения в целом приведет к кратковременному снижению роли сбережений граждан в фондировании банковской системы, а зависимость банков от частных депозитов граждан может привести к дальнейшему росту процентных ставок по депозитам, поясняет АСВ в своем исследовании. Можно ожидать снижения темпов роста банковских депозитов или даже стагнации, при этом в АСВ все же надеются, что удастся сохранить темпы роста на прошлогоднем уровне 15%.

Эксперты не согласны с прогнозами АСВ и ожидают куда более скромных темпов роста вкладов. «Прогноз АСВ по росту вкладов в 2009 году слишком оптимистичный. Увеличение депозитной базы хотя бы на 2--3% по итогам года можно будет назвать неплохим показателем»,-- считает банковский аналитик агентства «Рус-Рейтинг» Виктория Белозерова. По ее словам, самыми активными вкладчиками являются граждане в возрастной категории от 35 до 55 лет, самый большой объем депозитов у граждан 40 лет. «Если их доходы будут стремительно снижаться, то это значительно уменьшит объем вкладов во всех банках»,-- говорит госпожа Белозерова. По прогнозам старшего аналитика инвесткомпании «Метрополь» Марка Рубинштейна, можно ожидать роста вкладов более чем на 10%. «Сейчас инфляция замедлилась, а ставки по банковским вкладам находятся на очень высоком уровне»,-- поясняет он. Господин Рубинштейн добавляет, что снижение доходов и ощущение экономической нестабильности у граждан уже сыграли свою роль в снижении роста вкладов. «Кризис вкладчиков среднего возраста» 15.05.2009 г. Ксения Дементьева, Татьяна Алешкина

3.2 Перспективы развития банковской системы

Международное рейтинговое агентство S&P обнародовало крайне негативный прогноз относительно перспектив российского банковского сектора. До конца 2009 года уровень проблемных банковских кредитов в России может вырасти до 35--50% при базовом сценарии и до 60% -- при катастрофическом. До сих пор прогнозы уровня просроченной задолженности, даже самые пессимистичные, не превышали 30%.

Международное рейтинговое агентство Standard & Poor`s опубликовало аналитический отчет по банковскому сектору России, Украины и Казахстана. Основной вывод, который делают эксперты, заключается в том, что банкам этих стран предстоит еще один год трудной работы в условиях низкого качества активов и слабых показателей ликвидности. «В российских банках к концу года объем проблемной задолженности с учетом реструктурированных может вырасти до 35--50% при базовом сценарии»,-- говорит директор парижского офиса S&P Екатерина Трофимова. Под базовым сценарием, по ее словам, подразумевается устойчивый, хотя и не очень значительный рост ВВП уже к концу этого года и недопущение банкротств крупнейших банковских заемщиков. В настоящее время, по оценкам S&P, уровень проблемной задолженности уже составляет 15--20%, а не 2,3%, как следует из официальных данных Банка России.

Ранее прогнозы по росту проблемной задолженности оглашали президент Сбербанка Герман Греф и аналитики компании «Ренессанс Капитал». По этим оценкам, максимальный уровень плохих долгов в российском банковском секторе в наихудшем сценарии развития событий мог составить к концу года 30%. Ожидания S&P оказались гораздо хуже. Агентство не исключает и по-настоящему «катастрофический» сценарий, при котором объем проблемных кредитов (с учетом реструктурированных) может вырасти к концу 2009 года до 60%. Его реализация, по словам госпожи Трофимовой, возможна при условии банкротства трех-четырех крупнейших заемщиков и продолжающейся рецессии в экономике.