Банковская система РФ

«При уровне просрочки в 25% банковская система в целом подойдет к отрицательному значению капитала. Тут уже дело будет не в нарушении нормативов достаточности, а в том, что капиталов просто не останется»,-- считает председатель правления банка «Международный финансовый клуб» Александр Попов.

Опрошенные «Ъ» эксперты смотрят на будущее российского банковского сектора менее пессимистично. По статистике МВФ, в предыдущие кризисы максимальный уровень проблемной задолженности достигал 45%. «Я бы ориентировалась максимум на 35% «плохих» кредитов, и то это очень много»,-- говорит аналитик компании «Совлинк» Ольга Беленькая. «В качестве возможного сценария развития событий мы закладываем рост просроченной задолженности до 15--30% к концу года»,-- отмечает аналитик агентства Fitch rating Александр Данилов.

При этом участники рынка сомневаются в возможности банкротства крупнейших банковских заемщиков. «Конечно, банкротство одного крупнейшего заемщика может вызвать сильный негативный системный эффект, но и государство и банки это понимают и постараются до этого не доводить,-- рассуждает Ольга Беленькая.-- Поэтому идет масштабная реструктуризация долгов ГАЗа, АвтоВАЗа, «Мечела» и других крупнейших заемщиков». «Если все же представить банкротство крупнейшего заемщика, то банки столкнутся с эффектом домино: пострадают не только те, у кого он кредитовался, но и многие другие, напрямую с заемщиком-банкротом не связанные,-- говорит член правления банка «Возрождение» Андрей Шалимов.-- Поставщики компании-банкрота не смогут получить от нее средства и начнут испытывать трудности с погашением собственных кредитов, а сотрудники в результате невыплаты зарплаты не могут обслуживать свои потребительские займы». По мнению господина Шалимова, по-настоящему катастрофический эффект может вызвать банкротство компании из топ-10: «Но надо понимать, что кредиторы этих компаний -- в основном западные банки и российские госбанки, у которых есть возможности увеличения капитала, чтобы выстоять».

Еще одним вариантом недопущения банкротства крупнейших заемщиков может стать реструктуризация банками выданных им кредитов, отмечает Александр Данилов. Однако, по мнению S&P, банки и так реструктурируют кредиты чересчур активно. По оценкам агентства, около 65% всех проблемных ссуд сегодня -- реструктурированные. «Такая активная реструктуризация рискованна, поскольку обусловлена не собственными возможностями банков, а беспрецедентно высокой поддержкой со стороны государства (11--12% банковских пассивов), что стимулирует банки брать на себя повышенные риски,-- считает госпожа Трофимова.-- Реструктуризация проблемного кредита, хотя и позволяет банку отнести его в лучшую категорию и может решить его временные трудности, радикально не меняет экономического положения заемщика, а активное использование этого инструмента повышает риски того, что кредитное качество заемщиков может так и не восстановиться». «От заемщиков не ждут ничего хорошего» 19.05.2009 г. Источник: Газета «Коммерсант»

Кризис начался с банковского сектора. С него же начнется восстановление экономики, уверены авторы майского доклада Международного валютного фонда. Властям нужно готовиться к худшему и не следует допускать громких банковских банкротств.

В развивающихся странах Европы и в России масштабный экономический кризис начался с банковского сектора. С него же начнется оздоровление экономики, говорится в майском отчете Международного валютного фонда (МВФ). По мнению экономистов фонда, развивающиеся экономики Европы будут выходить из кризиса дольше, чем другие страны мира.

Поддержка банковского сектора является необходимым условием для подъема экономики, так как банки главный канал финансирования реального сектора и в развивающихся европейских странах, и в России, говорится в исследовании. «Резкий и повсеместный отказ от выдачи кредитов может оказать серьезное воздействие на реальную экономику и на личное потребление», -- предупреждают авторы доклада.

Если страны Азии и Латинской Америки могут преодолеть спад в течение примерно одного года, то вероятность выхода из кризиса стран Восточной Европы через два года составляет лишь 30%. В расчетах экономистов Россия пока остается исключением. ВВП России в 2009 году обвалится на 6%, ждет МВФ. Но в 2010 году начнется медленное восстановление: ВВП увеличится на 0,5%.

«Страны Восточной Европы будут инвестироваться по остаточному принципу из-за боязни дефолтов по долгам», -- ожидает доцент Российской экономической академии имени Плеханова Денис Домащенко.

«То, что Восточная Европа пострадала больше других регионов и, что кризис начался с банковского сектора, это однозначно, -- комментирует доклад МВФ начальник управления стратегического планирования и развития UniCredit Bank Владимир Осаковский. -- Но я не думаю, что другие регионы планеты выйдут из кризиса намного раньше Восточной Европы: в других странах тоже есть большие проблемы».

Влияние финансового сектора на экономику развивающихся стран Европы и России было усилено быстрым ростом объемов внешних заимствований. «Это сделало возможным стремительный рост доходов в этих странах, а вместе с ним и практику безответственной раздачи кредитов банками», -- констатируют авторы отчета МВФ по Восточной Европе. При этом банки не создали достаточных резервов на случай будущих просрочек по кредитам, подчеркивают они.

«Хотя многие банки по-прежнему остаются хорошо капитализированными и прибыльными, именно в банковском секторе аккумулировались риски», -- говорится в исследовании. Экономисты предупреждают, что быстрая переоценка этих рисков чревата резким сокращением кредитования. «Это может резко сократить потребление в развивающихся экономиках, значительно замедлив их выход из кризиса. Кроме того, сжатие потребления и общий кризис кредитования замедлят восстановление инвестиций, препятствуя долгосрочному росту», -- делают вывод авторы исследования.

По мере углубления экономического спада банки становятся все уязвимее к просрочкам выплат по кредитам. С учетом того, что именно финансовый сектор в МВФ считают основой будущего восстановления экономики, эксперты фонда рекомендуют вливания капитала в банки. «Чтобы восстановить доверие к банковской системе, -- пишут они, -- такую рекапитализацию лучше делать заранее, не дожидаясь банкротства банков». Для оценки возможного дефицита капитала банков в отчете предлагается проводить стресс-тесты, аналогичные американским, исходящие из предположения, что в ближайшие два года спад будет «еще значительнее, чем предусматривается в нынешних прогнозах». «В целом банковская система России пока выглядит вполне здоровой, но отдельные банки оказались нежизнеспособными, -- соглашается с предложениями МВФ Владимир Осаковский. -- Сейчас важно определить их и провести определенную санацию банковской системы для восстановления доверия».

«Учитывая центральную роль банковского сектора в формирующихся европейских экономиках и снижение доверия к банковскому сектору, в краткосрочной перспективе рекапитализация банков будет важным элементом в пакетах антикризисных мер во многих странах», -- прогнозируют специалисты МВФ.

Чтобы рекапитализация не стала «расточительной», она должна сопровождаться усилением контроля со стороны надзорных органов, убеждены эксперты фонда. Помимо экстренных мер по рекапитализации банков МВФ настаивает на необходимости проведения структурных реформ в России и развивающихся европейских экономиках. К ним экономисты фонда относят налоговую реформу, «способствующую долгосрочной финансовой устойчивости». По словам Дениса Домащенко, «вопросы адекватного регулирования банковской системы чрезвычайно сложны и потребуют усилий гораздо более года».

Заключение

В работе утверждается, что банковская система представляет собой двухуровневую конструкцию, состоящую из центрального банка и коммерческих банков. Каждый из этих уровней имеет свою совершенную и четко функционирующую организационно-управленческую структуру, что позволяет кредитным учреждениям успешно взаимодействовать как между собой, так и с центральным банком государства.

Банковская система продолжает развиваться и совершенствовать технологии проведения банковских операций.

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач в России.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

На сегодняшний день банковская система идет путем постепенного усовершенствования.

Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

· реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

· рекапитализация банков и принципиальный поворот во взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

· повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;

· восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

Список используемой литературы

1. Экономическая теория: Учебник - Изд. испр. И доп. / Под общ. ред. акад. В.И.Видятина, А.И.Добрынина, Г.П.Журавлёвой, Л.С. Тарасевича. - М.:ИНФРА - М, 2007.

2. Курс экономической теории: учебник - 6-е исправленное изд. доп. и перераб. / Под общ. Ред. проф. Чепурина М.Н., проф. Киселёвой Е.А. - Киров: «АСА»,2007.

3. Иохин В.Я. Экономическая теория: Учебник. - М.: Юрист, 2000.

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.). // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г., N 28, ст. 2790,

5. Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5,8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001г., 21 марта 2002 г.)

6. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина - 7-е изд., перераб. и доп., М.: Кнорус, 2008 г. - 768 с.

7. Ежемесячный теоретический научно-практический журнал «Деньги и Кредит», выпуск № 11, 2008 г. Издательство «Финансы и статистика»

8. Ежемесячный теоретический научно-практический журнал «Финансы», выпуск № 12, 2008 г. Издатель ООО «Книжная редакция «Финансы»

9. Ежемесячный теоретический научно-практический журнал «Финансы и кредит», выпуск № 46, декабрь 2008 г. Издатель ООО «Финансы и кредит»

10. Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005-2009 годах// Банковское дело №12 за 2007 год.

11. Матюхин Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка // Банковское дело. № 12. 2003. C. 14-17

12. Захаров В.С. В России есть банковская система. // Деньги и кредит. - 2003. - № 10.

13. Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России. // Деньги и кредит. - 2004. - № 2.

14. Евпланов А. Россияне поверили банкам. // Российская бизнес-газета. 17.01.2006.

15. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - СПб: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

16. http://www.bankir.ru

17. http://www.credit.ru/

18. Словарь экономических терминов - http://www.bank24.ru

19. http://analytics.interfax.ru/bankfin.html-Еженедельный информационно-аналитический бюллетень "Банки и Финансы".

20. http://www.cbr.ru

21. Информационный портал, банки, вклады, кредиты - http://www.banki.ru