1.1 Основы кредитования физических лиц

В России кредитные операции банков стали серьезно развиваться только с семидесятых годов 19 века. Их развитие было связано с основанием в 1860 году Государственного банка, деятельность которого в отношении частного кредита развивалась весьма плодотворно.

Основной функцией банков в дореформенной России было предоставление ссуд помещикам. Такие операции производились, например, банком для дворянства (1754 - 1786 гг.) и Государственным заемным банком (1786 - 1860 гг.).

В шестидесятых годах 19 века были созданы и кооперативные учреждения мелкого кредита - ссудо-сберегательные товарищества. В качестве обеспечения кредита допускался залог приобретенного инвентаря, излишков сельскохозяйственной продукции и домашней утвари.

Подъем в развитии кредитной кооперации, начавшийся после 1905 года, достиг кульминации к 1912 году.

Кредитные товарищества выдавали как краткосрочные (до 1 года), так и долгосрочные (до 5 лет) ссуды под 12 % годовых. Более 1/3 ссуд в дореволюционной России выдавалось кредитной кооперацией на покупку и аренду земли, для найма рабочей силы, на покупку товаров для их дальнейшей перепродажи.

Настоящий экономический подъем в России начался после 1900 года. В этой связи особое внимание заслуживает реформа П. А. Столыпина. Ее важной составной частью является кредит крестьянину. Основным инструментом реализации реформы стал Крестьянский банк, который был учрежден в 1868 году и реорганизован в 1882 году.

Банк скупал помещичьи земли и распродавал их отдельными участками крестьянам, способствуя созданию хуторского (фермерского) хозяйства.

Кредит на покупку помещичьих земель предоставлялся также 8 местными дворянскими, 10 акционерными земельными и 36 городскими кредитными обществами.

Помимо перечисленных выше кредитных организаций, в дореволюционной России действовали коммерческие банки (Русско-Азиатский банк, Петербургский международный банк, Азовско-Донской коммерческий банк и другие). Они достаточно широко практиковали ссудные операции для населения, и одной из ведущих ссудных операций была ломбардная операция, то есть выдача денежных ссуд под залог движимого имущества. Объектами залога по ломбардной ссуде выступали деньги и благородные металлы, векселя и ценные бумаги.

В целом, коммерческими банками практиковались следующие виды ссуд: суды под деньги и благородные металлы, ссуды под векселя и ценные бумаги, ссуды под вкладные билеты, ссуды под товары, направляемые с возчиками. Они выдавались частным возчикам при перевозке грузов частным способом или через фирму; ипотечный кредит.

В период с 1894 по 1900 год средний размер процента по учетно-ссудным операциям держался на уровне 7,17%.

Кредитование населения в нашей стране до 1987 года производилось, во-первых, через систему Государственного банка и , во-вторых, через торговые организации при покупке товаров.

В советское время, в условиях административно - командного управления экономикой, кредитные отношения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной властью. Роль кредитных учреждений в этих условиях сводилась к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Порядок выдачи и погашения кредитов был примитивен, он не имел возможности развиваться из-за жесткой регламентации потребительского кредита. Вследствие неразвитости процесса кредитования были нередки случаи возникновения сомнительных кредитов. Процентные ставки не стимулировали эффективное использование кредита. Его дешевизна вела к не целевому использованию средств, снижала ответственность заемщиков перед банком.

С реорганизацией банковской системы, превращением кредита в действенный экономический рычаг, повышением роли и усилением влияния банков на экономику банки осуществляли поворот к клиенту. Банковское кредитование сейчас выступает в качестве основной формы кредита, при которой денежные средства предоставляются банком во временное пользование заемщикам. Максимизация получаемой банками прибыли подталкивает их к поиску и разработке новых форм обслуживания клиентов, в которых кредитование потребностей населения играет не последнюю роль.

Развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально - экономических задач.

Кредитование населения в России в современных условиях осуществляют, главным образом, сберегательные и ипотечные банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных лиц не занимаются, поскольку их суммы кредитов незначительны по сравнению с размерами ссуд юридическим лицам и, как следствие, доход от них невелик.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием ссуд и за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется на основе документов, предоставляемых заемщиком, а также путем проведения проверок на местах.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

С 1993 года российские банки приступили к ипотечному кредитованию. Основой для развития новой для российских банков сферы обслуживания частных лиц стало принятие нового Гражданского кодекса России, закона РФ «О залоге» и ряда других документов.

Конкретные условия кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком.

Основным документом, определяющим взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, является кредитный договор.

В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, ее срок и размер, порядок выдачи и погашения кредита, процентная ставка и порядок ее изменения, обеспечение кредитного обязательства заемщика, условия страхования ссуды, порядок уплаты штрафов за не целевое использование или несвоевременный возврат ссуды, порядок расторжения договора и другие условия, представляющие интерес для кредитора и заемщика. При этом возможно использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика.

В зависимости от вида кредита в договоре определяются форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита.

В целом же, кредиты - вопрос тонкий, поэтому банки подходят к каждому клиенту строго индивидуально, заключая соответствующий кредитный договор.

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются и другими ссудами: на неотложные нужды, на приобретение или строительство жилья и так далее. Эта практика складывалась десятилетиями, и, прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи, строительные общества, пенсионные фонды и другие учреждения), частные лица; предприятия и организации, предоставляющие потребительские ссуды своим работникам.

В США, например, большая часть потребительских ссуд выдается заемщикам коммерческими банками (44%), с которыми активно конкурируют финансовые компании (24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные кредитные институты (10,7%). Есть и другие возможности получить ссуду.

Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы.

Помимо прямого кредитования, широкое распространение получил косвенный банковский кредит, предполагающий наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Чаще всего в роли посредника выступает розничная торговая организация. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, а последний, в свою очередь, получает ссуду в банке.

К преимуществам косвенного кредитования относится более низкий уровень различных рисков - кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих. Это обусловлено тем, что ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики), позволяют с большей достоверностью определить кредитоспособность заемщика, организовывать действенный контроль.

Еще одной положительной стороной косвенного кредитования является то, что клиент получает ссуду в момент возникновения потребности (например, в торговой организации при покупке товаров длительного пользования) и у него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.

С другой стороны, прямое банковское кредитование выгодно отличает от косвенного простота организации кредитного процесса, позволяющее точно определить объект кредитования и оценить его и выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды.

Другой особенностью современной системы кредитования индивидуальных заемщиков за рубежом является разнообразие видов ссуд.

- Овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, дающая клиенту банка право проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых поступлений на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Это форма кредитования частных лиц на текущие потребности.

В современной западной банковской практике овердрафт является самым распространенным видом краткосрочного кредита. В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования

- Кредитная линия. Кредитная линия - это соглашение между банком и заемщиком, заключаемое, как правило, в письменной форме, о кредитовании в пределах заранее определенного лимита в течение установленного срока (обычно до 1 года). Каждая ссуда может подтверждаться векселем, выписываемым на срок 30, 60, 90 дней. Проценты уплачиваются только за пользование реально полученной ссуды.

Кредиты, предоставляемые клиентам по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта, и кредитные линии по способу выдачи относятся к револьверным (возобновляемым) кредитам.

- «Кредитная зона текущего счета». Кредитная зона является разновидностью овердрафта, используемой в Великобритании. Например, National Westminster Bank предлагает своим клиентам условия пользования ссудой: банковские проценты за пользование ссудой в пределах лимита «кредитной зоной» отчисляются ежеквартально; плата за пользование «кредитной зоной» взимается лишь в случае пользования ссудами в течение последнего квартала (информация об изменении размеров платежей доводится до сведения заемщиков); условия пользования текущим счетом распространяются на пользование всеми ссудами по счету, включая займы сверх лимита «кредитной зоны»; клиент может получать средства со счета в пределах лимита «кредитной зоны» до тех пор, пока банк или клиент не отменят эту возможность; банк может изменить лимит кредитования, о чем он сообщает клиенту; «кредитной зоной» могут пользоваться клиенты банка, перечисляющие свои доходы на текущий счет в банке; банк оставляет за собой право потребовать погашения ссуды в любое время в полной сумме, а также причитающихся банку процентов и комиссионных; ответственность 2 или более владельцев счета являются солидарной и личной одновременно; банк оставляет за собой право оставлять условия кредитования.

Для владельцев текущего счета, пользующихся кредитом, банки предлагают новую услугу - защита «кредитной зоны», то есть ее страхование. Защита «кредитной зоны» состоит в том, что лимит кредитования клиента имеет постоянное адекватное покрытие.

Выплата доходов (защита «кредитной зоны») начинается после того, как клиент потеряет работу, станет жертвой несчастного случая или перенесет заболевание продолжительностью более 14 дней. Платежи осуществляются банком в течение 12 месяцев или до тех пор, пока клиент снова не будет в состоянии приступить к работе. В случае смерти клиента общая сумма страховки будет перечислена на его счет.

- Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом и ценными бумагами. Данный вид кредита также является разновидностью овердрафта и используется, например, в Германии.

Важным его преимуществом является возможность для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения, не используя собственные средства. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды неограниченно во времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету - одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.

- Потребительские ссуды. Данные ссуды предоставляются частным лицам для приобретения различных дорогостоящих товаров (автомашин, мебели, драгоценностей и так далее).

Максимальный срок пользования данным видом целевого кредита в Германии - 6 лет. Размер ежемесячного платежа зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа для погашения ссуды его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

- Ипотечные ссуды. За счет этих ссуд финансируется, в первую очередь, покупка клиентами домов, земельных участков и частных квартир. Ипотечный кредит предоставляется клиенту под обеспечение недвижимым имуществом.

В Германии единственным условием предоставления такого кредита является предъявление в банк копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, выступающее обеспечением ссуды. Кредит предоставляется в сумме обеспечения и зависит от его стоимости.

Во Франции кредитование жилищного строительства не включается национальной статистикой Франции в общую сумму потребительского кредита, а учитывается отдельно. В количественном выражении ссуды на индивидуальное жилищное строительство в 5-6 раз превышают сумму потребительских кредитов. Кредиты на строительство, покупку, ремонт жилья выдаются на срок до 20 лет.

- Целевые ссуды с индивидуальными условиями. Они предоставляются клиентам, в основном, для приобретения крупных покупок, (например, покупка яхты, строительство бассейна, теннисного корта и так далее).

Чтобы получить кредит в Великобритании, у клиента нет необходимости встречаться с управляющим или кредитным работником банка. Клиент получает извещение о предоставлении ему кредита, подписывает кредитный договор и отправляет его по почте в банк.

Минимальный размер ссуды, перечисляемой на счет заемщика, составляет обычно 7,5 тыс. фунтов стерлингов, а максимальный размер не установлен.

При выдаче кредита финансируется 100% стоимости покупки. Срок погашения составляет 15 лет. Погашение задолженности может осуществляться:

ежемесячными платежами с процентами; перечислением только процентов, а сумма ссуды погашается при получении заемщиком страховки или других средств.

- Ссуды на образование детей. Ссуды на образование детей представляют собой долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Обычно они используются для оплаты обучения детей в школе, колледже и так далее.

Минимальный размер ссуды в Великобритании составляет 1000 фунтов стерлингов, а максимальный не устанавливается. При этом у заемщика нет необходимости получать всю ссуду единовременно. Он может получать средства в течение определенного периода времени (до 10 лет) по мере перехода детей из одного учебного заведения в другое (из школы в колледж или университет).

Срок погашения ссуды может быть установлен в 30 лет. Низкий уровень банковского процента отражает заинтересованность государства и отчасти самих банков в повышении образовательного уровня населения.

С целью привлечения большого числа клиентов крупные западные банки прибегают к так называемой неценовой конкуренции: предлагают широкий выбор банковских услуг, назначают премии за открытие счета в данном банке, присылают подарки на дом, предлагают льготы и так далее.

- Персональные кредиты. Персональные кредиты частным лицам представляют собой банковские ссуды в денежной форме, не привязанные к какой-либо конкретной коммерческой сделке, что существенно повышает гибкость ссуды по сравнению с обычной рассрочкой платежа. Важным условием здесь является то, что ссуда в рамках заключенной сделки обязательно должна пойти на приобретение товаров или оплату услуг, а не на погашение существующей задолженности.

Сумма персонального кредита, как правило, не превышает 3-месячных окладов заемщика, а срок погашения устанавливается в пределах 36 месяцев.

Погашение задолженности происходит обычно ежемесячно равными долями.

В настоящее время наибольшие суммы персональных кредитов предоставляются коммерческими банками Франции.

- Учетный кредит. Это краткосрочный кредит, предоставляемый предъявителю векселя путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом процента (дисконта). Сумма и срок учетного кредита определяются предъявленным векселем.

Учетный кредит имеет характер постоянного кредита, так как его лимит постоянно продлевается.

Учетный кредит позволяет заемщику относительно легко и с относительно низкими расходами рефинансировать кредиты, предоставленные в виде отсрочки платежа, кроме того, из-за вексельной строгости банки, как правило, не требуют другого обеспечения кредита.

- Ломбардный кредит. Для получения такого кредита частное лицо передает банку в залог часть своего высоколиквидного имущества (например, ценные бумаги). В случае не возврата кредита в срок залог переходит в собственность банка.

- Авальный (гарантийный) кредит. Предметом договора является готовность банка подтвердить кредитоспособность своего клиента перед третьей стороной. Если клиент не в состоянии выполнить свои обязательства в рамках условий, то банк принимает их выполнение на себя.

Одной из основ кредитного процесса зарубежных коммерческих банков (например, в США) при работе с индивидуальными заемщиками является оценка кредитоспособности клиентов с помощью балльной системы оценки их принадлежности (Таблица 1). Банками рассматриваются самые разнообразные критерии. В зависимости от набранных заемщиком баллов может быть решен вопрос о выдаче кредита или об отказе.

Положительной стороной данного рода методик является их открытость и достаточная простота в адаптации к существующим условиям.

Таблица 1. Методика оценки кредитоспособности индивидуального заемщика

Согласно данной методики, если заемщик, обратившийся за кредитом, набрал по критериям меньше 30 баллов, то положительной ответ ему рассматривается как большой риск. При наборе им менее 13 баллов в кредите автоматически отказывается.

В настоящее время характерной особенностью организации взаимоотношений зарубежных банков с населением является их комплексный характер и автоматизация. Комплексное банковское обслуживание индивидуальных клиентов банков в качестве неотъемлемой части включает кредитование, осуществляемое, в основном, в безналичной форме на основе широкого внедрения ЭВМ и оргтехники. Сегодня свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карт.

Кредит, основанный на использовании кредитных карт, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карт их владельцами; риск жульнического использования карт.

Для банка - эмитента кредитных карт важным является вопрос рентабельности предоставляемых услуг.

В большинстве случаев требуется несколько лет, чтобы операции, выполняемые при помощи кредитных карт, стали прибыльными. С другой стороны, для банков использование пластиковых карт является важным источником прибыли.

Популярность кредитных карт во всем мире обусловлена, прежде всего, теми удобствами, которые они предоставляют владельцу. Кроме того, использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Но в процессе функционирования кредитных карт существуют и серьезные проблемы, отрицательно влияющие на экономику. Использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении, что ведет к росту инфляции и другим неблагоприятным последствиям для экономики. Для предотвращения подобных явлений правительства западных стран проводят монетарную политику, направленную на ограничение денежной массы в обращении, регулируют стабильность денежного обращения.

Наряду с кредитными картами, в современной банковской практике используются платежные карты, по которым клиент может получить потребительский кредит (если ему открыт текущий счет с возможностью овердрафта), чековые, гарантийные и прочие карты.

Таким образом, из анализа действующей за рубежом практики кредитования индивидуальных заемщиков можно сделать выводы:

- Наличие различных кредиторов, предоставляющих широкий выбор ссуд всем типам заемщиков, позволяет удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков;

- Использование банками различных методов кредитования (порядка предоставления и погашения ссуд) позволяет: учитывать различия в кредито- и платежеспособности частных клиентов; быстро удовлетворять потребности клиентов в ссудах; максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжения ссудой (в частности, используя пластиковые карты, банкоматы, электронные системы платежей и расчетов).

В целом можно сделать вывод, что в последние годы зарубежные банки стремились, с одной стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой, - создавать и развивать принципиально новые, ранее не проводившиеся кредитно - расчетные операции для населения.

В России в организации и развитии кредитования большая роль принадлежит государству, которое призвано создать условия, позволяющие банкам эффективно заниматься кредитованием без неоправданных рисков. Оно должно контролировать деятельность банков с целью защиты интересов их клиентов.

В связи с неотработанностью законодательства по вопросу кредитования, деятельность банков в этой области сопряжена с существенно повышенным риском невозврата ссуд. При наличии «дыр» в законодательстве недействительным можно признать все что угодно, начиная с кредитного договора и заканчивая любыми сделками по приобретению жилья.

Таким образом, кредитование в России сопряжено с большими сложностями, но данный вид сделок активно осваивается.

Еще одним видом потребительских кредитов является продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа. Но с началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства и товарооборота, объем продаж в кредит значительно сократился.

Широкое развитие в настоящее время получают частные ломбарды. Их ставки за кредит часто превышают банковскую процентную ставку, что сказывается на объемах этого кредита.

Развитие и совершенствование действующей практики кредитования населения на потребительские цели предполагает поэтапную разработку и реализацию программы комплексного кредитно-расчетного обслуживания (то есть дальнейшего развития кредитования клиентов на текущие нужды). Этому должно способствовать внедрение пластиковых карт как элементов электронных систем платежей и расчетов. Первые банковские карточки в нашей стране появились в 1990 году, когда Внешэкономбанк выпустил несколько престижных золотых кредитных карточек «Master card», предназначенных для состоятельных людей.

Первым российским коммерческим банком - членом системы VISA стал Кредобанк, который первым на российском рынке выпустил в 1991 году пластиковую карту системы «Виза». В 1991 году в эту систему вступили также Мост-банк, Инкомбанк и Мосбизнесбанк. В настоящее время только в Москве более 150 банков выпускают и обслуживают различные типы международных и национальных пластиковых карт.

Большинство карт, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, но на российском рынке появились и суперсовременные микропроцессорные карты, выходящие на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

Анализ практики кредитования индивидуальных заемщиков в России позволяет сделать ряд выводов.

Во-первых, начало развитию современной практики кредитования частных лиц было положено в ходе банковской реформы 1987 - 1992 годов, так как в условиях монобанковской системы ни банки, ни сберегательные кассы кредитованием населения не занимались. Как следствие, относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами, к числу которых относятся: недостатки процесса кредитования (сложность процедуры оформления выдачи ссуды, обеспечение возвратности; анализ кредитоспособности индивидуальных заемщиков, если он вообще проводится, носит, как правило, формальный характер; нередки случаи несвоевременного погашения и не целевого использования ссуд); использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, что не способствует сокращению издержек обращения; отсутствие экономически обоснованной процентной политики; проблемы законодательного характера (отсутствие или недоработка необходимых законов); относительно узкий (по сравнению с зарубежной практикой) спектр видов потребительских ссуд.

Во- вторых, сложная ситуация в стране (экономический кризис, политическая и социальная нестабильность) накладывает свой отпечаток на развитие кредитных отношений банков с населением. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в залог; риска мошенничества со стороны клиента, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении и так далее. Тем не менее, в условиях платежного кризиса, поразившего и банковскую систему, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели по ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.

Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитования индивидуальных заемщиков на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.