Главная Коллекция "Otherreferats" Банковское, биржевое дело и страхование Организация кредитования физических лиц

Организация кредитования физических лиц

Теоретические аспекты организации кредитования физических лиц. Методика определения платежеспособности физических лиц. Обеспечение возвратности кредита. Анализ потребительского кредита. Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 14.05.2009
Размер файла 167,4 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

(1)

где Мпс - сумма месячного платежа по кредиту;

Д - сумма месячного дохода.

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента - не более 0,24.

- рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.

(2)

где МР - сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.

Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего члена семьи, будут больше, а расходы - меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы Заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные.

Для учета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования. Для этого - предоставлять кредиты Заемщикам только под Поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек - мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство.

При таком подходе один из членов семьи будет являться Заемщиком, а другой - его Поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом Поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для Заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства Заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи.

В этом случае платежеспособность Заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» И «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов Заемщика и его Поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов Заемщика и его жены (мужа).

При предоставлении ссуд индивидуальным Заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок и Заемщик должен отвечать требованиям банка в части своей платежеспособности (как и его Поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по Заемщику и его Поручителю.

1.4 Обеспечение возвратности кредита

Несмотря на то, что возвратность - объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В современных условиях данная проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротства банков.

Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством Заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности обеспечения возврата кредитов выдвигается на первый план.

Под формой обеспечения возвратности кредита в настоящее время следует понимать юридические и экономические обязательства Заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:

гарантии, Поручительства;

договор о страховании ответственности за непогашение кредита;

соглашение о цессии в пользу банка требований к третьему лицу.

Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный вариант обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий документ (договор залога, договор Поручительства, гарантийное письмо и т.п.).

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворен требований погашения кредита и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если Заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Институт залога, как свидетельствует практика, является неотъемлемым и эффективным инструментом рыночной экономики.

Основанием для прибегания к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает.

Договор залога должен отвечать определенным экономическим и юридическим требованиям. К первым относятся обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение вида залога и организация контроля за сохранностью предметов залога. Вторые заключаются в четком определении прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильном оформлении залоговых документов.

В соответствии с действующим законодательством предметом залога может быть любое имущество, а также имущественные права.

В качестве обеспечения кредитов банки могут использовать самые разнообразные виды имущества: недвижимость, товары, ценные бумаги, денежные средства и др.

Основными требованиями к предмету залога выступают:

наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;

достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;

ликвидность ценностей и быстрота их реализации;

способность к длительному хранению;

возможность страхования;

стабильность цены и т.д.

Оценка стоимости залога - очень важный и в то же время один из наиболее сложных этапов залоговых отношений. В ряде случаев - при определении рыночной стоимости недвижимости, антиквариата и т.п. - банкам целесообразно обращаться к независимым экспертам-оценщикам. Поскольку существует риск снижения цены или непродажа отдельных объектов залога, то стоимость принятых в залог ценностей должна быть, как правило, выше, чем величина кредита и плата за него.

Законодательством предусмотрено разнообразие видов залога, в том числе с оставлением заложенного имущества у залогодателя, а также залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). На практике чаще применяется первый вид залога, позволяющий должнику продолжать свою деятельность, используя заложенное имущество.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых предприятий широко используется залог товаров в обороте. В этом случае залогодатель вправе заменять одни товары другими, но таким образом, чтобы масса их стоимости не была меньше указанной в договоре.

Важным моментом является оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов.

При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только Поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая Поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее 2-х Поручительств.

В случае, если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:

сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика;

совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный Кредитным договором).

В случае если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременное выполнение следующих условий:

сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую Заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;

совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный Кредитным договором).

Оценочная стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка, либо дочернего предприятия Банка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки (лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество может быть реализовано на момент оценки.

Оценочная стоимость мерных слитков драгоценных металлов принимается в размере 100 % их номинальной стоимости (без процентов).

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100 % их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость прочих ценных бумаг устанавливается в зависимости от вида ценных бумаг, а также на основании экспертного заключения специализированного подразделения Банка. Оформление залога ценных бумаг осуществляется в депозитарии Банка или у реестродержателей. Документарные ценные бумаги, оформляемые в залог, помещаются в хранилище Банка.

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Банком могут быть использованы как одна, так и несколько форм обеспечения. При этом оценочная стоимость предмета залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения (сумма платежеспособности поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный Кредитным договором).

Заемщик (Залогодатель) должен застраховать в пользу Банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика.

2. Анализ потребительского кредита в ЗАО «КМБ БАНК»

КМБ «БАНК» наряду с межбанковским кредитованием и кредитованием юридических лиц традиционно предоставляет потребительские кредиты населению. Они подразделяются на краткосрочные, долгосрочные. Анализ потребительского кредита будет проводиться на примере 5 коммерческих банков: ЗАО «КМБ БАНК», ОАО «УРСА Банк», ОАО «АК БАРС» Банк, ЗАО «Райффайзенбанк», ЗАО «ВТБ24», в которых платежи начисляются одинаковым методом. Анализ потребительского кредита в Сбербанке проводить не будем, так как банк не является коммерческим и платежи у него начисляются дифференцированным методом, а не аннуитетным, что противоречит условиям анализа. Для анализа потребительского кредита возьмем одинаковые условия кредитования (сумма кредита, срок кредитования и одинаковое начисление процентов (аннуитетный метод)). Потребитель хочет взять кредит на сумму в 100000 рублей и сроком на 24 месяца.

2.1 Краткая характеристика ЗАО «КМБ БАНК»

КМБ БАНК («Российский Банк проектного финансирования») учрежден в форме закрытого акционерного общества Европейским Банком Реконструкции и Развития (ЕБРР), который был создан в 1991 году для реализации программ, направленных на оказание поддержки странам Центральной и Восточной Европы, включая СНГ, в процессе перехода к рыночной экономике и развития частного предпринимательства.

В 1994 году ЕБРР создал Российский Фонд Поддержки малого бизнеса в размере 300 млн. долларов для кредитования «малых» предпринимателей. В трех городах - в Нижнем Новгороде, Туле и Томске - иностранные консультанты приглашали молодых активных людей и обучали их технологиям кредитования малого бизнеса, параллельно ЕБРР убедил несколько российских банков заняться кредитованием малого бизнеса, для этого оказывает им техническую поддержку, а также помощь в организации консультирования иностранными специалистами.

В декабре 1998 года Акционеры «Российского Банка Проектного финансирования» - Европейский Банк Реконструкции и развития (ЕБРР), Фонд экономического развития Сороса, немецкое общество инвестиций и развития (ДЕГ) и голландский фонд Триодо-Дун (ШТД) - приняли решение о создании в России банка, ориентированного на финансирование малого бизнеса. Принято решение переориентировать «Российский Банк Проектного Финансирования», который кредитовал крупные проекты, на решение новых задач - предоставление кредитов частным микро, малым и средним предприятиям.

В январе 2000 года «Российский Банк проектного финансирования» получил новое название - Банк Кредитования Малого Бизнеса - КМБ БАНК.

Открыты первые филиалы КМБ БАНКа в регионах России. Первый - в Нижнем Новгороде, второй - в Омске, третий - в Санкт - Петербурге.

В 2001 году КМБ БАНК был представлен в 15 регионах России. Банк имеет шесть филиалов и 10 представительств. К концу 2001 года было выдано 9882 кредитов во всей стране, с возвратом - 99,2%, прибыль - 61 миллион рублей (без учета создания резервов).

В 2002 году КМБ БАНК увеличил кредитный портфель до 135 млн. долларов, и продолжил шествие в регионы: были открыты офисы Банка в Челябинске, Краснодаре, Волгограде, Калининграде, Калуге.

КМБ БАНК реализовал программу по размещению собственных векселей на российском финансовом рынке, Банк выпустил облигации на сумму 280 миллионов рублей для привлечения ресурсов по предоставлению кредитов малому бизнесу, начал осуществлять лизинговые операции через «дочернюю» копанию «КМБ-Лизинг».

Конфедерация Обществ потребителей признает КМБ БАНК лучшим иностранным банком на рынке частных вкладов, а международная финансовая корпорация (МФК) предоставляет Банку кредитную линию на сумму 7 миллионов долларов США для финансирования малого бизнеса России.

В 2003 году КМБ БАНК с капиталом 11,9 миллионов долларов США расширяет линейку продуктов: начинает предоставлять кредиты в иностранной валюте, увеличивает сумму кредита до 500 000 долларов США.

КМБ БАНК выделяет кредит в размере 5 млн. долларов США Черноморскому Банку Торговли и развития, а также внедряет социально-ответственную программу кредитования фермеров Краснодарского края.

КМБ БАНК подписывает с BANCAJA (Испания) стратегическое соглашение о сотрудничестве, обеспечивающее клиентам КМБ БАНКа и BANCAJA надежность и скорость проведения любых внешнеторговых операций между Россией и Испанией, содействует в поиске партнеров, а также проводит квалифицированные консультации специалистов по ведению бизнеса в России и Испании.

КМБ БАНК получает свой первый международный рейтинг:

агентство Moody's Investors Service присваивает КМБ БАНКу рейтинг финансовой устойчивости (РФУ) E+ и рейтинги Ba3/NP по долгосрочным и краткосрочным депозитам в иностранной валюте. Все рейтинги имеют стабильный прогноз.

В 2004 году Ассоциация Российских Банков признала КМБ БАНК «лучшим банком с участием иностранного капитала, внесшим наибольший вклад в развитие экономики России в 2003 году».

Акционеры КМБ БАНКа приняли решение о привлечении стратегического инвестора.

В 2005 году Начинается новый этап в развитии КМБ БАНКа.

Совершена сделка, в результате которой основным акционером КМБ БАНКа стала итальянская финансовая группа «Интеза Холдинг Интернешнл СА», которая приобрела контрольный пакет акций, 75% минус одна акция. За Европейским Банком Реконструкции и Развития сохранился блокирующий пакет, 25% акций плюс одна акция.

С приходом итальянского банка «Банка Интеза», ныне «Интеза Санпаоло», начинается новая страница в истории КМБ: банк усиливает свои позиции на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, а также берет курс на создание универсального банка.

2.2 Анализ потребительского кредита в ЗАО «КМБ БАНК»

Потребительский кредит - это кредит, который клиент может получить в банке, и потратить полученные деньги так, как ему нравится.

Цели кредита:

Свадьбу

Отпуск

Покупку автомобиля

Ремонт

Получение образования или другие крупные расходы,

Банк не интересуется целью получения кредита. Задача банка - быстро обеспечить клиента нужными для реализации целей средствами.

Преимущества кредитования:

Гибкие параметры кредита. Необходимую клиенту сумму и срок кредита можно увеличить, если клиент привлечет созаемщика.

Свобода выбора. Клиент может оформить кредит в любом отделении банка, где предоставляются потребительские кредиты, вне зависимости от места постоянной регистрации.

Быстрое решение. Обратившись в любое из отделений банка, клиент получит предварительное решение по кредиту в течение нескольких минут.

Удобство использования. Потребительский кредит клиента перечисляется на банковскую карту. Клиент может снять наличные в банкоматах банка или оплатить с помощью карты товары и услуги.

Процедура предоставления потребительского кредита:

Подача заявки на кредит. Клиент заполняет небольшую анкету в отделении банка или приглашает сотрудника банка к себе домой или в офис. Необходимо представить документы по кредиту.

Также на сайте банка (http://www.kmb.ru) клиент может оставить заявку на кредит, - сотрудники банка в течение нескольких дней свяжутся с клиентом для оформления всех необходимых документов.

Получение решения по кредиту. Сотрудники банка свяжутся с клиентом по телефону, чтобы сообщить о принятом решении банка и ответить на дополнительные вопросы клиента по получению кредита.

Получение кредита. После получения положительного решения в любое удобное для клиента время, он может получить кредит в отделении банка.

Требования к заемщику

Клиент обязан быть гражданином России.

Клиенту на момент кредитования больше 23 лет и меньше 60 (для мужчин) или меньше 55 (для женщин) на момент погашения (то есть полной оплаты) кредита.

У клиента есть официальное место работы, и работает на нем по найму не менее шести месяцев и прошел испытательный срок.

Общий трудовой стаж клиента составляет не менее двух лет

Клиент может подтвердить свой доход официально при помощи стандартной формы 2НДФЛ или справкой по форме банка.

Клиент обратился в отделение банка в том же городе, в котором работает.

С ним можно связаться по городскому телефону по месту работы.

Необходимые документы

Паспорт

Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора

Справка 2НДФЛ или по форме банка;

Для оплаты кредита клиенту необходимо обратиться в отделение банка, предъявив паспорт и пластиковую карту. Желательно иметь при себе документ с номером счета (Кредитный договор или График платежей). Также платеж по кредиту за клиента может внести представитель. Для этого ему необходимо иметь при себе паспорт, а также назвать фамилию, имя, отчество и 20-значный номер счета, указанный в Графике платежей кредитора.

Внести платеж по кредиту можно как в отделениях КМБ БАНКа, так и через отделения других банков.

Клиент может погасить кредит досрочно, но не ранее чем через 6 месяцев с момента получения кредита. Минимальная сумма взноса в счет досрочного частичного или полного погашения -- 10 000 рублей (зависит от валюты, в которой клиент получил кредит).

Проведем анализ потребительского кредита в течение 2008 года (Приложение А, Б, В).

На основании выданных графиков платежей создаем таблицу изменений.

Таблица 3. Общая сумма платежей по кредиту в 2008 году

Показатель

Период

Изменение сентября

к февралю

Изменение октября к сентябрю

Изменение октября к февралю

февраль

сентябрь

октябрь

Абсол.

%

Абсол.

%

Абсол.

%

Процентная ставка (годовых)

22

28

24

6

27,27

-4

-14,29

2

9,09

Общая сумма платежей

124496

131715

126877

7219

5,80

-4838

-3,67

2381

1,91

Проценты к уплате

24496

31715

26877

7219

5,80

-4838

-3,67

2381

1,91

Сумма кредита

100000

100000

100000

-

-

-

-

-

-

По данным таблицы 3 видно, как в течение года изменялась процентная ставка (от 22% до 24%) и как изменялись проценты к уплате (с 24496 рублей до 26877 рублей). Максимальная процентная ставка была в сентябре (28% годовых) и длилась всего одни месяц, потом банк снизил процентную ставку (до 24% годовых), так как снизилось привлечение клиентов и в связи с антикризисной программой. В течение года процентная ставка увеличилась на 2%, а общая сумма платежей увеличилась на 2381 рубль.

2.3 Анализ потребительского кредита в ОАО «УРСА Банк»

Требования к клиентам:

постоянная/ временная регистрация в зоне кредитования, определенной банком;

возраст - от 23 до 55 лет на дату окончания действия кредитного договора;

наличие официального места работы (стаж не менее трех месяцев);

наличие двух контактных телефонов (рабочий телефон обязателен).

Необходимые документы:

действующий паспорт гражданина Российской Федерации;

второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН, страховое пенсионное свидетельство).

Преимущества кредита:

для оформления кредита не требуется подтверждение дохода клиента (без справок о заработной плате);

отсутствие штрафных санкций за досрочное погашение кредита;

погашение кредита производится равными долями каждый месяц;

оформление кредита на пластиковую карту платежных систем "Золотая корона" или Master Card.

За весь 2008 год процентная ставка не изменялась, и также не изменились условия кредитования (Приложение Г).

2.4. Анализ потребительского кредита в ОАО «АК БАРС» Банке

Обеспечение своевременного возврата кредита.

Банк выбирает приемлемый вариант:

Поручительства частных лиц -- граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода (в соответствии с суммой предоставляемого кредита):

до 200 тыс. руб. -- поручительство одного частного лица;

свыше 200 тыс. руб. -- поручительство двух частных лиц.

поручительства, гарантии юридических лиц;

залог транспортных средств;

залог недвижимого имущества (ипотека);

залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

залог ценных бумаг;

залог прочего имущества.

Некоторые виды залогов требуют их страхования за счет средств заемщика в пользу Банка.

Требования к заемщику:

Наличие официального источника доходов

Гражданство Российской Федерации

Постоянная регистрация в Российской Федерации (при временной регистрации кредиты не предоставляются)

Возраст -- от 18 до 55 лет -- для женщин и до 60 лет -- для мужчин (в последний срок возврата кредита гражданину должно быть не более 55 и 60 лет соответственно)

Предельный возраст Заемщика может быть увеличен при обязательном страховании жизни и потери трудоспособности Заемщика на весь срок кредитования

Трудовой стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев.

Досрочное погашение кредита может производиться в любое время.

Проведем анализ потребительского кредита в течение 2008 года (приложение Д, Е).

На основании выданных графиков платежей создаем таблицу изменений.

Таблица 4. Общая сумма платежей по кредиту в 2008 году

Показатель

Период

Изменение

В начале года

В конце года

Абсолютное

В процентах

Процентная ставка (годовых)

18,5

24,9

6,4

34,59

Общая сумма платежей

120257,61

127698,42

7440,81

36,73

Проценты к уплате

20257,61

27698,42

7440,81

36,73

Сумма кредита

100000

100000

-

-

По данным таблицы 4 видно, как в течение года изменилась процентная ставка (от 18,5% до 24,9%) и изменился процент к уплате (с 20257,61 рублей до 27698,42 рублей). В течение года процентная ставка увеличилась на 6,4%, а общая сумма платежей увеличилась на 7440,81 рублей. Процентная ставка выросла из-за кризиса на межбанковском рынке.

2.5 Анализ потребительского кредита в ЗАО «Райффайзенбанк»

Требования к заемщикам:

Клиент является гражданином РФ;

Возраст клиента не менее 25 лет и не превышает 60 лет для мужчин, 55 лет для женщин на момент погашения кредита;

Минимальный стаж на последнем месте работы составляет не менее 1 года;

Минимальный доход после налогообложения по справке 2-НДФЛ составляет:

25 000 руб. для Москвы и Московской области

15 000 руб. для подразделений Банка, расположенных в следующих регионах: Амурская область, г.Санкт-Петербург и Ленинградская область, Иркутская область, Камчатский край, Коми Республика, Красноярский край, Магаданская область, Новосибирская область, Саха (Якутия) Республика, Свердловская область, Томская область, Тюменская область, Хабаровский край,

10 000 руб. для подразделений Банка, расположенных во всех остальных регионах;

Клиент имеет постоянное место работы в регионе, где подается заявление на кредит;

Клиент имеет стационарный рабочий телефон;

Клиент имеет домашний или мобильный телефон;

Фактическое место жительства находится в регионе, где представлено кредитующее отделение Банка;

Клиент имеет постоянную регистрацию на территории РФ в регионе, где представлено отделение ЗАО «Райффайзенбанк»;

Клиент имеет постоянную либо временную регистрацию в регионе, в котором подается заявление на кредит: (до окончания срока действия временной регистрации с момента подачи заявки должно оставаться более 6 месяцев). Временная регистрация допускается только в населенных пунктах типа «город» или «поселок городского типа».

Клиент не имеет непогашенной судимости;

Документы, необходимые для получения потребительского кредита:

анкета;

копия паспорта (все страницы);

подтверждение дохода по основному месту работы:

справка о заработной плате за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ1,

подтверждение трудоустройства:

копия трудовой книжки (все заполненные и пустая страница, следующая за последней заполненной), заверенная компанией-работодателем, с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время

для военнослужащих -- заверенная копия контракта (печать, подпись уполномоченного сотрудника с расшифровкой ФИО и должности, дата) или заверенная выписка из трудовой книжки, а также копия военного билета/удостоверения или справка с места службы с обязательным указанием даты начала службы и занимаемой должности

копия свидетельства о временной регистрации (если применимо).

Для принятия решения по кредитной заявке ЗАО «Райффайзенбанк» вправе запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые для подтверждения полученной информации.

Банк принимает решение об одобрении кредитной заявки на основании всей предоставленной информации в течение 5 рабочих дней со дня получения необходимых документов. Данное решение действительно в течение 5 рабочих дней с момента принятия решения. В случае, если у Клиента изменилось место работы в течение указанного срока действия решения, то для подписания кредитного договора ему необходимо предоставить документ, подтверждающий его занятость на новом месте работы и подтверждение заработной платы.

Кредитный специалист Райффайзенбанка может приехать к Вам в офис для консультации и приема документов. Вы можете подать заявку на встречу с кредитным специалистом Райффайзенбанка по телефону (495) 721 9100 или по электронному адресу info@raiffeisen.ru. Кредитный специалист свяжется с Вами в течение одного рабочего дня.

Досрочное погашение:

полное досрочное погашение 5% от суммы остатка задолженности по основному долгу кредита

частичное досрочное погашение 5% от суммы частичного досрочного погашения

Проведем анализ потребительского кредита в течение 2008 года (приложение Ж, З).

На основании выданных графиков платежей создаем таблицу изменений.

Таблица 5. Общая сумма платежей по кредиту в 2008 году

Показатель

Период

Изменение

В начале года

В конце года

Абсолютное

В процентах

Процентная ставка (годовых)

38,98

41,26

2,28

5,85

Общая сумма платежей

138488

143048

4560

11,85

Проценты к уплате

38488

43048

4560

11,85

Сумма кредита

100000

100000

-

-

По данным таблицы 5 видно, как в течение года изменилась процентная ставка (от 38,98% до 41,26%) и изменился процент к уплате (с 38488 рублей до 43048 рублей). В течение года процентная ставка увеличилась на 2,28%, а общая сумма платежей увеличилась на 4560 рублей. Процентная ставка выросла из-за кризиса на межбанковском рынке.

2.6 Анализ потребительского кредита в ЗАО «ВТБ24»

Условия выдачи кредита:

Банк предлагает новые условия кредитования -- теперь процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании его анкетных данных и составляет от 21 до 25% годовых в рублях.

Кредит предоставляется на срок от 6 до 60 месяцев.

Комиссии по кредиту

За выдачу кредита: 2%.

За сопровождение кредита: 0%.

За досрочное погашение кредита: 0%.

Требования к заемщику

Аналогичные требования предъявляются банком к поручителю -- физическому лицу:

Гражданство РФ.

Возраст:

для женщин: 21--60 лет;

для мужчин: 23--60 лет.

Регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения банка: постоянная или временная (до окончания срока действия временной регистрации с момента подачи заявки должно оставаться более 6 месяцев).

Наличие постоянного подтвержденного источника дохода.

Общий трудовой стаж: не менее 1 года.

Отсутствие отрицательной кредитной истории.

Образование: не ниже среднего.

Для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев.

Необходимые документы для заемщика

Аналогичный комплект документов необходимо предоставить по поручителю -- физическому лицу. Список документов для поручителя -- юридического лица доступен в разделе «Документы»

Анкета -- заявление на получение кредита наличными ВТБ24.

Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал).

Второй документ (копия и оригинал) на выбор:

водительское удостоверение;

загранпаспорт;

свидетельство пенсионного страхования;

свидетельство ИНН;

военный билет.

Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем.

Один из документов, подтверждающих ваш доход за последние 6 месяцев (на выбор):

справка о доходах по форме 2-НДФЛ;

справка по форме банка (форма справки доступна в разделе «Документы»);

для индивидуальных предпринимателей -- копия налоговой декларации.

Документ, подтверждающий доход, действителен в течение 30 календарных дней с момента выдачи.

Банк вправе потребовать предоставления дополнительных документов.

Досрочное погашение:

полное или частичное досрочное погашение возможно со дня получения кредита;

минимальная сумма досрочного погашения -- 20 000 рублей;

комиссия за досрочное погашение не взимается.

Проведем анализ потребительского кредита в течение 2008 года (приложение И, К).

На основании выданных графиков платежей создаем таблицу изменений.

Таблица 6. Общая сумма платежей по кредиту в 2008 году

Показатель

Период

Изменение

В начале года

В конце года

Абсолютное

В процентах

Процентная ставка (годовых)

21

23

2

9,52

Общая сумма платежей

127562

129958

2396

1,88

Проценты к уплате

27562

29958

2396

1,88

Сумма кредита

100000

100000

-

-

По данным таблицы 6 видно, как в течение года изменилась процентная ставка (от 21% до 23%) и изменился процент к уплате (с 27562 рублей до 29958 рублей). В течение года процентная ставка увеличилась на 2%, а общая сумма платежей увеличилась на 2396 рублей. Процентная ставка выросла из-за кризиса на межбанковском рынке.

2.7 Общий анализ потребительского кредита

Проанализировав все требования и условия банков к заемщику можно сказа, что: во-первых, кредит быстрее всего можно получить в ОАО «УРСА Банк». Во-вторых, самая низка переплата по кредиту будет в ЗАО «КМБ БАНК». В-третьих, самыми невыгодными банками оказались ЗАО «Райффайзенбанк», так как у него не только высокие процентные ставки, но и при досрочном погашении банк берет комиссию за досрочное погашение, что не выгодно клиенту и ОАО «УРСА Банк», так как самая высокая процентная ставка. По скорости выдачи кредита и удобству, конечно же, выигрывает ОАО «УРСА Банк», так как стаж работы должен быть не менее 3-х месяцев, минимальный необходимый пакет документов и самые быстрые сроки рассмотрения кредитной заявки в течение 30 минут, что очень привлекательно для клиентов.

Для полного анализ потребительского кредита проведем общий анализ потребительского кредита в конце года по процентным ставкам и процентам к уплате (рисунок 1, 2.).

Рисунок 1 - Общий анализ процентов к уплате

Рис. 1. показывает, в каком банке самая низкая и самая высокая переплата по кредиту.

Рисунок 2 - Общий анализ процентных ставок

Рис. 2. показывает, в каком банке самая низкая и самая высокая процентная ставка по кредиту.

Проведя общий анализ потребительского кредита, можно сделать вывод: во-первых, Самая низкая процентная ставка по кредиту в ЗАО «ВТБ24», но это не означает, что там самая низкая переплата по кредиту. На рисунке 1 видно, что по переплате по кредиту ЗАО «ВТБ24» занимает 3-е место. Вторую строчку по процентной ставке занимает ЗАО «КМБ БАНК», хотя по переплате по кредиту он занимает 1-ое место, то есть самая низкая переплата из всех анализируемых банков. Это означает, что у ЗАО «ВТБ24» существую скрытые проценты, которые он не показывает. Скорей всего это ежемесячное страхование заемщика. Во-вторых, самые высокие процентные ставки и переплата у ОАО «УРСА Банк» и ЗАО «Райффайзенбанк». Конечно же, как было сказано в начале раздела, что у ОАО «УРСА Банк» самое быстрое и доступное кредитование. Это и повлияло на переплату по кредиту, так как банк не полностью проверяет кредитную историю заемщика. В-третьих, ЗАО «КМБ БАНК», только с 2005 года начал кредитование физических лиц (основное его направление это кредитование малого бизнеса) и занял лидирующие позиции по кредитованию физических лиц. В ЗАО «КМБ БАНК» не только просто взять кредит, но и выгодно для заемщика, так как там самая низкая переплата по кредиту.

3. Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в ЗАО «КМБ БАНК»

ЗАО «КМБ БАНК» является высокотехнологичным банком, руководство которого уделяет постоянное внимание вопросам повышения эффективности и надежности обслуживания клиентов, внедрения новых продуктов и услуг на основе использования современных информационных технологий, как разрабатываемых самостоятельно, так и приобретаемых у ведущих российских и зарубежных поставщиков.

В целях реализации данных стратегических задач в Банке реализованы ряд программ и мероприятий, основными из которых являются:

- Создание надежной сети передачи данных с городами, где расположены филиалы Банка;

- Приобретение и внедрение программного продукта EGAR Credit Risk;

- Адаптация программных обеспечений MicroStrage и Sunopsis;

- Настройка и внедрение в эксплуатацию автоматической банковской системы;

- Поставка и поддержка лицензионного программного обеспечения;

- Приобретение серверов;

- Поставка системы хранения;

- Работы по переводу Банковской Информационной Системы на использование современных СУБД INFORMIX и ORACLE;

Основной целью кредитной политики ЗАО «КМБ БАНК» является эффективное использование кредитных ресурсов Банка для обеспечения его стабильного поступательного развития. Таким образом, совершенствовать кредитные операции можно различными путями:

- Провести контроль за сбалансированностью сроков и ставок по привлеченным и размещенным ресурсам и оптимизация системы определения базовых минимальных процентных ставок по срокам размещения ресурсов.

- Организовать систему "финансового мониторинга кредитного рынка" в разрезе отраслей экономики с учетом производственного цикла той или иной отрасли экономики, скорости оборачиваемости средств, рентабельности бизнеса, а также перспективности развития данной отрасли.

- Организовать систему учета данных о клиентах (группах связанных клиентов) для целей определения уровня кредитного риска, объемов, сроков и ставок кредитования на каждого отдельного клиента (группу связанных клиентов), в том числе:

- Организовать систему изучения конкурентной ситуации в регионах по месту расположения филиалов, включающей:

- Определение позиций филиала на кредитном рынке региона,

- Определение конкурентоспособной ставки размещения на кредитном рынке региона,

- Определения отраслей экономики, приоритетных для кредитования на рынке региона.

- Совершенствовать внутрибанковскую нормативную базу, поддержание ее на уровне, соответствующем следующим требованиям:

- соответствие нормативным актам Центрального Банка РФ и действующему законодательству,

- удовлетворение потребностей коммерческих подразделений Банка в методической поддержке всех применяемых видов кредитных продуктов (при разработке новых видов продуктов).

- Совершенствовать технологии организации кредитного процесса: при дальнейшей автоматизации процесса по отражению и учету кредитных операций (в соответствии с требованиями законодательства РФ, нормативными документами ЦБ РФ и принятой Учетной политикой банка), а также по формированию программным путем необходимых аналитических и отчетных данных, что позволит сократить затраты рабочего времени на обслуживание кредитного процесса.

- Повысить профессионализм работников Банка, участвующих в кредитном процессе.

За второй квартал 2008 года в Банке были реализованы ряд программ и мероприятий, основными из которых являются:

- Программа развития дистанционного обслуживания клиентов, в рамках которой планируется еще большее расширение банкоматной сети, а также списка услуг, предоставляемых клиентам посредством банкоматной сети и функционирующей в банке системы дистанционного обслуживания;

- Создание надежной сети передачи данных, включая продолжение работ по вводу в строй резервных спутниковых каналов связи с городами, где расположены филиалы Банка;

- Адаптация программных обеспечений MicroStrage и Sunopsis;

- Приобретение серверов;

- Поставка и поддержка лицензионного программного обеспечения

- Работы по переводу Банковской Информационной Системы на использование современной СУБД ORACLE.

Заключение

На основании проведенного в работе исследования по теме «Организация кредитования физических лиц в ЗАО «КМБ БАНК» можно сделать следующие выводы. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка. Это даст руководству банка найти наиболее приемлемое соотношение «доходность - риск».

Поэтому важным моментом в управлении кредитной деятельности является и изучение кредитных рисков. Для этого необходимо определить все виды рисков, которым подвержен портфель ссуд банка, и проводить мониторинг и планирование кредитов, чтобы вовремя определить повышение риска и воспользоваться различными методами для его снижения.

Современная практика кредитования включает следующие основные этапы, предусмотренные в меморандуме о кредитной политике (название этого документа может быть иным). Это -- рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора, и кредитный мониторинг. Все названные этапы -- это слагаемые успешного кредитования.

Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способах обеспечения, как залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и наиболее надежных российских банков.

В условиях криминализации российского бизнеса особо важное значение приобретает знакомство руководства и сотрудников банков, а также правоохранительных органов с приемами и способами правонарушений в кредитно-банковской сфере. Подобные знания необходимы для выработки эффективных мер предупреждения и защиты против возможных обманных операций.

Организационная структура позволяет планировать деятельность так, чтобы быстро реагировать на внешние и внутренние изменения экономической среды. Каждый отдел организации выполняет определенный круг четко установленных задач, а так же способен быстро отвечать на поставленные задачи дополнительно выполняемых функций.

ЗАО «КМБ БАНК» не только работает с определенными видами операций, но и постоянно находит и анализирует проблемы, касающиеся кадровой политики, депозитной политики, кредитной и т.д.

Стратегическое развитие Банка в последние годы предполагает проведение мероприятий по следующим направлениям:

- усиление присутствия Банка в Сибирском регионе;

- наращивание собственных средств (капитала) Банка, в том числе, за счет проведения дополнительной эмиссии акций и капитализации прибыли.

В целях повышения эффективности деятельности, достижения конкурентного преимущества и поддержания соответствия между целями Банка и имеющимися ресурсами в условиях меняющейся рыночной экономики приоритетное внимание должно уделяться применению современных технологий и соблюдению международных стандартов качества обслуживания, развитию различных форм электронного обслуживания клиентов посредством использования глобальных и локальных сетей.

Положительный эффект для развития кредитования частных лиц имело бы:

введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств;

проведение банками маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых видах ссуд;

повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.

Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, а также предоставлять различные услуги клиентам.

В настоящее время потребительские кредиты выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Это затрудняет анализ состояния и изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов и ставит вопрос о необходимости постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в ЗАО «КМБ БАНК», располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений.

Список используемой литературы

Официальные источники:

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

2. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Рос¬сийской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

Книги:

3. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2005. - 423 с.

4. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2004. - 256 с.

5. Банковское дело : стратегическое руководство // Н. Бакстер, Т. Баррел, Г. Вэйнс и др.; под ред. В.Платонова. - М. : Консалт - банкинг, 2001. - 321 с.

6. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2008. - 768 с.

7. Банковское дело : учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2005. - 415 с.

8. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 564 с.

9. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с.

10. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. - Омега-Л; Высш. шк., 2005 - 440 с.

11. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2005. - 342с.

12. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков, - М. : «Банки и биржи», 2004 - 215 с.

13. Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело, 2004. - 36 с.

14. Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал, 2006. - 68 с.

15. Корпоративное банковское дело : управление корпоративным кредитным риском / Программа EC TACIS. Банковская академия,- Франкфурт, 2006 - 274 с.

16. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. - Саратов, 2005. - 217 с.

17. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 320 с.

18. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. - М.: ЮНИТИ, 2006. - 457 с.

19. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2004. - 335 с.

20. Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 259 с.

21. Общая теория денег и кредита/Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 246 с.

22. Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К.Р. -М.: Издательский дом "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир", 2004, - 720 с.

23. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. //Мн., МИСАНТА, 2004 - 176 с.

24. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2006. - 268 с.

25. Ходжаева И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, 2005. - 84 с.

26. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2005- №4.

Электронные ресурсы:

27. http://www.kmb.ru/ - официальный сайт ЗАО «КМБ БАНК»

28. http://www.ursabank.ru/ - официальный сайт ОАО «УРСА Банк»

29. http://www.raiffeisen.ru/ - официальный сайт ЗАО «Райффайзенбанк»

30. http://www.vtb24.ru/ - официальный сайт ЗАО «ВТБ24»

31. http://www.akbars.ru/ - официальный сайт ОАО «АК БАРС» Банк

Приложения

Приложение А

В начале 2008 года

Примерный информационный расчет ежемесячных платежей

Процентная ставка

22,00%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

5 188

3 385

1 803

96 615

2

26.06.2008

26

5 188

3 388

1 800

93 227

3

26.07.2008

26

5 188

3 507

1 681

89 720

4

26.08.2008

26

5 188

3 516

1 672

86 204

5

26.09.2008

26

5 188

3 582

1 606

82 622

6

26.10.2008

26

5 188

3 698

1 490

78 924

7

26.11.2008

26

5 188

3 717

1 471

75 207

8

26.12.2008

26

5 188

3 832

1 356

71 375

9

26.01.2009

26

5 188

3 854

1 334

67 521

10

26.02.2009

26

5 188

3 926

1 262

63 595

11

26.03.2009

26

5 188

4 115

1 073

59 480

12

26.04.2009

26

5 188

4 077

1 111

55 403

13

26.05.2009

26

5 188

4 186

1 002

51 217

14

26.06.2009

26

5 188

4 231

957

46 986

15

26.07.2009

26

5 188

4 338

850

42 648

16

26.08.2009

26

5 188

4 391

797

38 257

17

26.09.2009

26

5 188

4 473

715

33 784

18

26.10.2009

26

5 188

4 577

611

29 207

19

26.11.2009

26

5 188

4 642

546

24 565

20

26.12.2009

26

5 188

4 744

444

19 821

21

26.01.2010

26

5 188

4 818

370

15 003

22

26.02.2010

26

5 188

4 908

280

10 095

23

26.03.2010

26

5 188

5 018

170

5 077

24

26.04.2010

26

5 172

5 077

95

0

 

 

ВСЕГО

124 496

100 000

24 496

 

Приложение Б

Сентябрь 2008 года

Примерный информационный расчет ежемесячных платежей

Процентная ставка

28,00%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

5 489

3 194

2 295

96 806

2

26.06.2008

26

5 489

3 193

2 296

93 613

3

26.07.2008

26

5 489

3 341

2 148

90 272

4

26.08.2008

26

5 489

3 348

2 141

86 924

5

26.09.2008

26

5 489

3 428

2 061

83 496

6

26.10.2008

26

5 489

3 573

1 916

79 923

7

26.11.2008

26

5 489

3 594

1 895

76 329

8

26.12.2008

26

5 489

3 737

1 752

72 592

9

26.01.2009

26

5 489

3 763

1 726

68 829

10

26.02.2009

26

5 489

3 852

1 637

64 977

11

26.03.2009

26

5 489

4 093

1 396

60 884

12

26.04.2009

26

5 489

4 041

1 448

56 843

13

26.05.2009

26

5 489

4 181

1 308

52 662

14

26.06.2009

26

5 489

4 237

1 252

48 425

15

26.07.2009

26

5 489

4 375

1 114

44 050

16

26.08.2009

26

5 489

4 441

1 048

39 609

17

26.09.2009

26

5 489

4 547

942

35 062

18

26.10.2009

26

5 489

4 682

807

30 380

19

26.11.2009

26

5 489

4 767

722

25 613

20

26.12.2009

26

5 489

4 900

589

20 713

21

26.01.2010

26

5 489

4 996

493

15 717

22

26.02.2010

26

5 489

5 115

374

10 602

23

26.03.2010

26

5 489

5 261

228

5 341

24

26.04.2010

26

5 468

5 341

127

0

 

 

ВСЕГО

131 715

100 000

31 715

 

Приложение В

С октября 2008 года

Примерный информационный расчет ежемесячных платежей

Процентная ставка

24,00%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

5 287

3 320

1 967

96 680

2

26.06.2008

26

5 287

3 322

1 965

93 358

3

26.07.2008

26

5 287

3 450

1 837

89 908

4

26.08.2008

26

5 287

3 459

1 828

86 449

5

26.09.2008

26

5 287

3 530

1 757

82 910

6

26.10.2008

26

5 287

3 656

1 631

79 263

7

26.11.2008

26

5 287

3 676

1 611

75 587

8

26.12.2008

26

5 287

3 800

1 487

71 787

9

26.01.2009

26

5 287

3 824

1 463

67 963

10

26.02.2009

26

5 287

3 902

1 385

64 061

11

26.03.2009

26

5 287

4 108

1 179

59 953

12

26.04.2009

26

5 287

4 065

1 222

55 888

13

26.05.2009

26

5 287

4 185

1 102

51 703

14

26.06.2009

26

5 287

4 233

1 054

47 470

15

26.07.2009

26

5 287

4 351

936

43 119

16

26.08.2009

26

5 287

4 408

879

38 711

17

26.09.2009

26

5 287

4 498

789

34 213

18

26.10.2009

26

5 287

4 612

675

29 601

19

26.11.2009

26

5 287

4 684

603

24 917

20

26.12.2009

26

5 287

4 795

492

20 122

21

26.01.2010

26

5 287

4 877

410

15 245

22

26.02.2010

26

5 287

4 976

311

10 269

23

26.03.2010

26

5 287

5 098

189

5 171

24

26.04.2010

26

5 276

5 171

105

0

 

 

ВСЕГО

126 877

100 000

26 877

 

Приложение Г

2008 год

Примерный информационный расчет ежемесячных платежей

Процентная ставка

48,00%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

6 600

3 385

3 215

96 615

2

26.06.2008

26

6 600

Страница:


Подобные документы

  • Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

    Виды, функции кредита. Анализ кредитования физических лиц в Липецком ОСБ 8593. Организация кредитного процесса. Процедура выдачи и погашения кредита. Определение платежеспособности ссудозаемщика. Методики управления рисками в потребительском кредитовании.

    дипломная работа [254,3 K], добавлен 24.11.2010

  • Проблемы и перспективы развития в области кредитования физических лиц в ОАО "Сбербанк" России

    Потребительский кредит: понятие, сущность и виды. Риски в области кредитования физических лиц. Способы и факторы обеспечения возвратности кредита. Проблемы потребительского кредитования физических лиц в ОАО "Сбербанк" России, пути его совершенствования.

    дипломная работа [780,0 K], добавлен 24.09.2014

  • Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

    Анализ развития форм кредитования физических лиц; ситуации в сфере потребительского кредитования. Деятельность банка УРАЛСИБ на рынке кредитования физических лиц, особенности оценки кредитоспособности заемщика, перспективы развития кредитования.

    дипломная работа [139,4 K], добавлен 18.04.2011

  • Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка России

    Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.

    дипломная работа [1,8 M], добавлен 19.06.2011

  • Особенности кредитования физических лиц за рубежом и в России

    Формы, виды и функции кредита. Организация кредитования в учреждениях Сбербанка России. Зарубежный опыт кредитования. Пути совершенствования организации кредитования. Кредитование физических лиц в практике отделения Сберегательного банка г. Стерлитамака.

    дипломная работа [64,8 K], добавлен 27.07.2010

  • Организация банковского кредитования физических лиц

    Понятие и функции банковского кредита. Субъекты долговых отношений и их характеристика. Анализ организации банковского кредитования физических лиц на примере Омского "Первомайского" отделения "ОТП Банк". Проблемы, возникающие в процессе кредитования.

    дипломная работа [782,6 K], добавлен 27.06.2013

  • Оптимизация системы потребительского кредитования

    Сущность и функции кредита. Принципы и порядок организации потребительского кредитования на современном этапе в России. Правовое регулирование и контроль данных операций. Рекомендации по развитию кредитования физических лиц в коммерческом банке.

    дипломная работа [679,3 K], добавлен 06.06.2011

  • Особенности потребительского кредитования в банке

    Понятие системы кредитования, характеристика ее основных элементов. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе, способы оценки кредитоспособности. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО "ВТБ-24". Проблемы и перспективы кредитования.

    курсовая работа [1,1 M], добавлен 25.03.2011

  • Организация кредитования физических лиц

    Понятие и принципы кредитования: классификация и формы кредита. Организация процесса кредитования физических лиц на примере ОАО "Сбербанк": состав участников, объект ссуд, оценка кредитоспособности заемщиков, величина процента, виды обеспечения кредитов.

    курсовая работа [521,3 K], добавлен 06.01.2014

  • Кредитование физических лиц

    Теоретические основы организации кредитования физических лиц. Организационно-экономическая характеристика деятельности банка. Организация кредитования физических лиц коммерческими банками. Политика управления банковскими рисками.

    дипломная работа [100,6 K], добавлен 17.12.2004

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены