Имущественное страхование

44

Содержание

Введение

1. Понятие и особенности договора имущественного страхования

2. Отдельные виды договора имущественного страхования

2.1 Страхование строений

2.2 Страхование домашнего имущества

2.3 Страхование средств транспорта

Заключение

Список литературы

Введение

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни.

Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Страхование - это, прежде всего, вид предпринимательской деятельности, который невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Целью данной курсовой работы является выявление и основная характеристика понятия и особенности договора имущественного страхования,

где объектом изучения является договор имущественного страхования, а предметом, в свою очередь - теоретическое рассмотрение понятия, видов, особенностей и характеристика данного договора.

Реализация поставленной цели возможна при решении ряда задач, таких как:

ь изучение понятия договора имущественного страхования;

ь рассмотрение особенностей договора имущественного страхования;

ь описание и подробное изучение видов договора имущественного страхования;

1. Понятие и особенности договора имущественного страхования

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплат страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК)

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования.

К особенностям договора имущественного страхования относятся:

1) наличие у страхователя или выгодоприобретателя имущественного интереса в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК к таким интересам относятся:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

- риск ответственности по обязательствам, возникающий вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам

- риск гражданской ответственности (ст. 931 и -932);

- риск убытков от предпринимательской деятельности и нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933).

Соответственно указанным выше интересам можно также выделить и разновидности имущественного страхования - страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

2) имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесенных им убытков. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

Такой стоимостью считается:

ь для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

ь для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 1 ГК). В этом смысле страхование ответственности сближается с личным страхованием.

Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК). Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае налицо неполное имущественное страхование, предусмотренное ст. 949 ГК.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Таким образом, ГК в качестве общего правила устанавливает так называемую пропорциональную систему расчета страхового возмещения. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. Если, например, «страховая сумма составляет только 40% действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь 40% причиненных убытков»1. ^{Толстой Ю.К., Сергеев А.П. Гражданское право, том} 2, М., 2006 г., стр. 610

.

Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Согласно данной системе, которая называется системой первого риска, любые убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем), компенсируются страховщиком в полном объеме, но не свыше страховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества.

Страхование сверх страховой стоимости влечет последствия, предусмотренные ст. 951 ГК. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). В остальной части договор страховании сохраняет силу, если только он не будет признан недействительным по иску страховщика как совершенный под влиянием обмана со стороны страхователя (ст. 179 ГК).

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы, если будет установлено, что та превышает страховую стоимость (п. 2 ст. 951 ГК).

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК). В этом случае величина страховой премии служит для страховщика своеобразной франшизой, в пределах которой убытки не взыскиваются, поскольку они покрываются премией, остающейся за страховщиком. Если же размер убытков превышает страховую премию, они взыскиваются в части, не покрытой премией. Во всех иных случаях завышения страховой суммы применяются правила ст. 944 и 959 ГК.

Действительная стоимость имущества в период действия договора страхования может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону. Если она становится меньше страховой суммы, то подлежит применению правило ст. 951 ГК, за исключением той ситуации, когда страховая стоимость указана в договоре. В последнем случае страховщик принимает на себя риск уменьшения стоимости имущества.

Если же действительная стоимость возрастает, страховая сумма остается без изменения. В настоящее время страхователь не вправе потребовать перезаключения договора с учетом данного обстоятельства. В результате страховое возмещение покроет относительно меньшую долю понесенных убытков. И в этом состоит риск страхователя. Правда, право страхователя потребовать изменения страховой суммы (с соответствующей доплатой страховой премии) может быть предусмотрено договором.

Если имущество или предпринимательский риск застрахован лишь в части их действительной стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 450 ГК). При нарушении данного правила имеет место так называемое двойное страхование, которое закон и допускает.

Двойное страхование влечет те же самые последствия, что и страхование сверх страховой стоимости по одному договору, а именно недействительность страхования в части, превышающей такую стоимость (п.4 ст.951 ГК). Последствия недействительности страхования раскладываются между всеми страховщиками т. е. «размер страхового возмещения, подлежащего выплате каждым из них, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования»2.Толстой Ю.К., Сергеев А.П. Гражданское право, том 2, М., 2006 г., стр. 612.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК). Речь идет о так называемом «комбинированном» страховании, при котором одно лицо страхуется от нескольких рисков. Например, заключаются два договора страхования здания: один - от пожара, другой - на случай наводнения, причем оба на полную стоимость здания, вполне возможно, но риски действительно должны быть различными.

При одновременном страховании различных рисков допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Но речь идет именно об общей сумме, которая складывается за счет страхования от разных рисков, но никак не одного и того же риска. Правило о том, что страховая выплата не должна превышать страховой стоимости, здесь не нарушается, поскольку возмещение будет уплачено только одному из страховых случаев.

Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п. 1 ст. 952 ГК, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются последствия недействительности, предусмотренные ст. 951 ГК.

Что касается содержания договора имущественного страховании, то в дополнение к общим обязанностям страховщик обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков (ст. 962 ГК).

Такие расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, хотя бы соответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК). Под необходимыми следует понимать расходы, которые нужны для уменьшения убытков и при этом потенциально способны уменьшить их величину таким образом, чтобы на стороне страховщика возникла экономия. Причем важна не реальная, а возможная экономия, которая может по каким-либо случайным причинам и не реализоваться на практике.

Расходы страхователя возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо ох того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. При возмещении расходов используется пропорциональная система, даже если договором страхования установлена иная система расчета страхового возмещения. Именно на этот случай и предусмотрено правило о возможности превышения, установленной договором страховой суммы.

Однако возмещение расходов страхователя на уменьшение убытков вместе со страховой суммой в любом случае не должно превышать действительную стоимость застрахованного имущества. В противном случае страхователь (выгодоприобретатель) получит дополнительную выгоду, что противоречит сущности имущественного страхования.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК). В данном случае речь идет не об освобождении страховщика от выплаты, а только об уменьшении страхового помещения на величину убытков, дополнительно понесенных страхователем в результате непринятия им соответствующих мер. Непринятие мер, уменьшающих убытки, по неосторожности не уменьшает размер страхового возмещения.

В свою очередь, страхователь, в дополнение к его общим обязанностям, должен при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК). Возложение на страхователя этой обязанности объясняется чисто компенсационной функцией имущественного страхования. Страховщик не должен возмещать убытки, которые вызваны бездействием страхователя, позволившего совершиться тому, чему он мог воспрепятствовать. В противном случае страхователь (выгодоприобретатель) получит несправедливое возмещение.

Принимая меры к уменьшению убытков, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Эти указания могут быть включены в договор страхования и даны страхователю позднее, в том числе после наступления страхового случая.

Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы (п. 1 ст. 965 ГК).

Страховщик приобретает право требования только при условии выплаты им страхового возмещения, причем в пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно.

Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования, в данном случае будет ничтожным.

Суброгация - одно из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда. Ведь страхователь (выгодоприобретатель), получив причитающееся ему страховое возмещение, которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки, теряет интерес к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти от ответственности, поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель). Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя. И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков, облегчая при этом бремя, лежащее на страховщике.

Суброгация, по сути, представляет собой уступку права (цессию). Поэтому перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК).

По требованиям, вытекающим из договора имущественно страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК). Этот срок распространяется на требования сторон договора - страхователя и страховщика, а также выгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.

Так, например, «открытое страховое акционерное общество "Ингосстрах" обратилось в Арбитражный суд Московской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Росгосстрах-Столица" о взыскании 25783 рублей 13 копеек в возмещение вреда, причиненного вследствие дорожно-транспортного происшествия. При суброгации происходит переход прав кредитора к страховщику на основании закона (статья 387 ГК). Общество "Ингосстрах" оплатило своему страхователю - потерпевшему в дорожно-транспортном происшествии лицу - стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля в сумме 25783 рублей 13 копеек. О применении двухлетнего срока исковой давности заявил ответчик. Поскольку этот срок истцом пропущен, заявление является основанием к отказу в иске. Так как при суброгации срок давности прерывается, то заявление открытого страхового акционерного общества "Ингосстрах" удовлетворили полностью»3 ^{Постановление президиума ВАС РФ от 27.11.2007 № 8983/07 по делу} № А41-К1-15167/06.

Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК). Имущественный интерес в страхований, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования для прежнего страхователя может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практически намного удобнее, переоформлен на нового хозяина вещи¹.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК).

На вопрос о том, передача каких прав на застрахованное имущество влечет за собой смену страхователя, в ГК ответа нет. Представляется, что это права, передача которых приводит к утрате страхового интереса. В любом случае речь должна идти о переходе всех прав на застрахованное имущество, а не какой-то их части. Причем такой переход должен быть окончательным. В противном случае придется допустить, что передача любого, даже самого незначительного по объему, права на имущество влечет за собой перемену лиц в договоре страхования.

К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и обязанности, причем на переход последних, в отличие от правил, установленных п. 1 ст. 391 ГК, не нужно получать, согласие страховщика.

Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Последствия невыполнения этой обязанности установлены п. 3 ст. 382 ГК.

2. Отдельные виды договора имущественного страхования

Виды имущественного страхования выделяются в ГК в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры. Соответственно выделяются такие виды имущественного страхования, как гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК) предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК) и страхование имущества (ст. 930 ГК),

Страхование гражданской ответственности подразделяется на две разновидности - страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК) и страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК).

Под гражданской ответственностью, на случай наступления которой осуществляется страхование, надлежит понимать меры ответственности, предусмотренные главой 25 ГК и иными нормами ГК, посвященными ответственности.

Поскольку размер ответственности (т. е. страховую стоимость) при заключении договора страхования в подавляющем большинстве случае заранее установить невозможно, страховая сумма определяется сторонами произвольно, как и при личном страховании.

Соответственно выплата производится в пределах страховой суммы без учета фактически понесенных застрахованным лицом убытков. Поэтому при страховании ответственности не применяются ст. 948--952 и 960 ГК.

Еще одна особенность страхования ответственности, сближающая его с личным страхованием, состоит в появлении в нем фигуры застрахованного лица (при страховании внедоговорной ответственности). Правда, в роли застрахованного лица может выступать страхователь или выгодоприобретатель. Однако не исключена ситуация, в которой застрахованное лицо будет играть самостоятельную роль. Напротив, при страховании договорной ответственности нет застрахованного лица, однако всегда имеется выгодоприобретатель.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям (и прежде всего по тем, которые предусмотрены главой 59 ГК). Страхование риска административной или уголовной ответственности невозможно в силу п. 1 ст. 928 ГК.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Таким образом, при страховании внедоговорной ответственности в отношениях могут участвовать сразу четыре различных участника -- страховать, страховщик, лицо, ответственность которого застрахована, и, наконец, выгодоприобретатель.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключили в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК). Следовательно, договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), никогда не совпадающего со страхователем.

В случае когда страхование ответственности за причинение вреда обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В остальных случаях выгодоприобретатель может предъявить требование о возмещении вреда только страхователю (лицу, ответственность которого застрахована), последний же вправе привлечь к участию в деле страховщика. Если такое и влечение произошло, страховая выплата должна быть взыска непосредственно в пользу выгодоприобретателя. Если же страховщик привлечен не был, страхователь обязан рассчитаться с выгодоприобретателем самостоятельно, без помощи страховщика.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Из всех приведенных в литературе примеров только страхование, которое осуществляет плательщик ренты (п. 2 ст. 587 ГК), может быть безоговорочно отнесено к страхованию риска ответственности за нарушение договора. Страхование, предусмотренное п. 1 ст. и п. 4 ст. 919 ГК, хоть оно и осуществляется в пользу контрагента по договору, прямо названо страхованием имущества, а не ответственности. И залогодержатель, и хранитель имеют собственный имущественный интерес в таком страховании. Что касается обязательного страхования банками возврата вкладов граждан (и ст. 840 ГК), то закон, устанавливающий порядок такого страхования, пока отсутствует.

«В последние годы широкое распространение получила точка зрения, согласно которой страхование предпринимателем его ответственности по договору может осуществляться без ограничений, т. е. не только в случаях, когда это предусмотрено законом. В основе данного вывода лежит отнесение страхования предпринимателем своей ответственности по договору к страхованию предпринимательского риска» Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000.,стр. 122, Однако такой вывод ошибочен. ГК относит страхование и имущества, и ответственности, и предпринимательского риска к имущественному страхованию. Следовательно, тот запрет, который содержится в ГК применительно к страхованию договорной ответственности, касается всех видов имущественной ответственности, в том числе и по предпринимательскому договору. Ответственность по предпринимательскому договору нельзя застраховать в пользу самого предпринимателя (абз. 3 ст. 933 ГК), ведь тот всегда несет ответственность перед своим контрагентом, т. е. страховая выплата должна быть направлена в адрес последнего (п. 3 ст. 932 ГК).

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц, даже если на них возложено исполнение договора. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК).

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Таким образом, и договор страхования договорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.

Страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК) охватывает широкий круг явлений. Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступам получение ожидаемого (обычного) дохода или возникновение убытков. Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности.

Риск неполучения доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью, может быть застрахован по договору страхования имущества. Например, неполучение физическим лицо являющимся предпринимателем, дохода по ценным бумагам может быть застраховано вместе со страхованием ценных бумаг как определенного рода имущество. Подлежит страхованию и несения расходов по содержанию семьи или имущества при ре работы.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска, заключенный лицом, не являющимся на самом деле предпринимателем ничтожен. Если страхователь в момент заключения договора был предпринимателем, а затем до наступления страхового случая лишился этого статуса, договор страхования прекращается на основании п. 1 ст. 958 ГК.

Договор страхования предпринимательского риска, заключенный страхователем в пользу третьего лица - выгодоприобретателем считается заключенным в пользу страхователя. В данном случае на лицо ничтожность только одного условия договора - о выгодоприобретателе. Все остальные условия сохраняют силу в отношении самого страхователя.

Таким образом, нельзя застраховать чужой предпринимательский риск или передать право на получение страхового возмещения другому лицу. Иное способствовало бы искажению результатов предпринимательской деятельности данного лица и тем самым уклонению от уплаты налогов.

Наиболее часто встречаются на практике договоры страхования имущества.

Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением прав требования, принадлежащих страхователю, которые страхуются по договорам страхования ответственности и предпринимательских рисков. Таким образом, перечень компонентов понятия имущества как объекта страхования должен считаться открытым. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам имущественного страхования иных видов.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Такой интерес, как правило, возникает у лица, которое имеет право на соответствующее имущество либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК). Важным также является не только страховой интерес, страховая сумма, выплата, премия, тариф при заключении договора, но и страховой случай, который должен быть наличным, так как при его наступлении выплачивается страховая выплата. Например: «ОАО «Московская Кондитерская фабрика «Красный Октябрь»» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к Открытому страховому акционерному обществу "РЕСО - Гарантия" о взыскании с ответчика в пользу истца, с учетом уточнения исковых требований, 10 905 906 рублей 66 копеек страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая(пожар), предусмотренного договором страхования имущества, но ОСАО "РЕСО - Гарантия" считает, что повреждение застрахованного имущества огнем не является страховым случаем, однако ОАО ссылалось на Правила страхования ОСАО где указано обратное. В ходе рассмотрения дела суд удовлетворил требования истца» Постановление ФАС Московского округа от 16.11.2007 № КГ-А40/10523-07 по делу № А40-3685/07-69-36.

Вместе с тем договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени (наименования) выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 Г К).

Полис на предъявителя особенно удобен в случае страхования грузов (партий товаров), которые многократно переходят из рук в руки. При смене собственника можно не перезаключать договор страхования, а просто передавать полис.

Заключение договора страхования «за счет кого следует» производится независимо от наличия или отсутствия у выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества. Но последний должен быть налицо, по крайней мере, на момент предъявления выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Отсутствие интереса в этот момент также делает договор страхования недействительным.

2.1. Страхование строений

Объектами страхования, как в городе, так и в селе считаются жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах, а также на земельных участках, отведенных под коллективные сады, и огороды рабочих и служащих.

Не подлежат страхованию ветхие строения, не используемые для хозяйственных нужда из-за угрозы обвала их, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.

По страхованию строений страховщик выплачивает гражданам страховое возмещение в случае уничтожения или повреждения застрахованных строений в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также в случае разборки строения или переноса на другое место для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного выше. Эти события в дальнейшем именуются страховыми случаями.

Договор на страхование строений заключает глава семьи или любой совместно проживающий с ним совершеннолетний член его семьи (колхозного двора).

По желанию страхователя договор может быть заключен как на все, так и на отдельные строения, находящиеся на отведенном ему земельном участке, а также на доли этих строений, принадлежащие страхователю.

Для заключения договоров страхования используется оценка строений, а именно: каждая доля строений, разделенных между совладельцами по физическим долям, как правило, оценивается раздельно. В соответствии с оценкой доли строения устанавливаются их страховые суммы, исчисляются и взимаются страховые платежи, и при повреждении или уничтожении строений страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы и степени повреждения каждой их доли.

Каждое строение, принадлежащее гражданам на правах идеальной долевой личной собственности, оценивается не по его долям, а в целом. С учетом суммы оценки строения устанавливается его страховая сумма. Если имеется несколько строений, принадлежащих одним и тем же гражданам-совладельцам на правах идеально-долевой личной собственности, то страховые суммы таких строений суммируются. Исходя из полученной общей страховой суммы исчисляется и общая сумма страховых платежей. Затем эта сумма распределяется между совладельцами пропорционально размерам принадлежащих им идеальных долей.

Страховое возмещение выплачивается только тем, кто заключил договор добровольного страхования принадлежащей ему доли строения.

Не принимаются на страхование:

строения, не подлежащие обязательному страхованию;

строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения, землетрясения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или начале какого-либо бедствия, а также с момента составления компетентными органами (органами гидрометеорологической службы и др.) соответствующего документа (например, акта, заключения об опасности немедленного начала активного действия оползня, обвала, выхода подпочвенных вод и т.д.). Однако это положение (пункт «б») не распространяется на случаи, когда договор страхования таких строений заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать сумму, указанную в предыдущем договоре.

Строения, не используемые по назначению и не обеспеченные надлежащим присмотром, поскольку их владельцы - глава и члены семьи (колхозного двора) - не проживают в данном населенном пункте, также не принимаются на страхование.

Для оперативного и качественного выполнения работы по оценке строений страховщики используют оценочные нормы. Под оценочной нормой понимается стоимость в рублях и копейках единицы измерения нового строения, исчисляемая по соответствующим ценам и тарифам, установленным для типичных строений. Типичными называются строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строительных материалов и отделке наиболее распространены в данной местности. На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, ограждение и т.п.) существует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам данного вида построек.

По желанию страхователя строения могут быть застрахованы на любую сумму в пределах разницы между их стоимостью (оценкой) с учетом износа и страховой суммой по обязательному страхованию, т.е. в пределах 60 % их стоимости. Причем если все строения в хозяйстве данного страхователя будут застрахованы в обшей сумме ниже 60 % их стоимости с учетом износа, то каждое из этих строений в отдельности считается застрахованным в таком проценте от их стоимости, какой процент составляет общая страховая сумма, указанная в договоре, от стоимости всех строений.

В том случае, когда строение было повреждено в результате страхового случая и за него выплачено страховое возмещение, оно считается застрахованным в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором страхования, и суммой выплаченного страхового возмещения по этому страхованию. Однако если строение после этого бедствия было отремонтировано, страхователь может увеличить размер страховой суммы до 60 % его стоимости (оценки) с учетом износа, заключив дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до конца срока действия основного договора, по которому произведена выплата страхового возмещения.

Договор, по которому выплачено страховое возмещение за уничтоженные строения, прекращает действие, а тот, по которому возмещение выплачено за повреждение строения, действует до конца установленного срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и суммой выплаченного страхового возмещения независимо от того, отремонтированы строения или нет.

По наступлении страхового случая, страхователь обязан в течение суток заявить страховщику о наступлении страхового события. При получении заявления страховая компания проводит проверку по факту наступления страхового случая. Если этот факт подтвержден, то страховые органы обязаны выплатить страховое возмещение в месячный срок со дня получения заявления об уничтожении или повреждении строения.

2.2. Страхование домашнего имущества

Данный вид страхования проводится на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Домашним имуществом, принимаемым на страхование, признаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю (членам его семьи) на праве личной собственности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи.

С учетом назначения предметов можно условно выделить следующие группы объектов страхования домашнего имущества:

мебель;

одежда, обувь;

радио- телеаппаратура;

электроприборы;

швейные, вязальные, пишущие машины;

электронные вычислительные машины;

музыкальные инструменты;

фото- киноаппаратура;

часы;

посуда и предметы сервировки стола;

предметы оптики;

книги и журналы;

ковры и ковровые изделия;

предметы изобретательного и декоративного искусства;

парфюмерия;

ювелирные изделия;

инвентарь (охотничий, спортивный, туристический);

строительные материалы и т.д.

Не принимаются на страхование:

документы (письменные акты, имеющие юридическое значение);

ценные бумаги;

денежные знаки;

рукописи;

фотоснимки и слайды;

предметы религиозного культа;

принадлежности к транспортным средствам;

животные;

плодово-ягодные и другие насаждения и посевы;

Право личной собственности - это правомочия гражданина владеть, пользоваться и распоряжаться тем или иным имуществом.

Право владеть вещью (фактически иметь ее у себя) и право пользоваться ею (извлекать из вещи ее полезные свойства) в большинстве случаев возникают одновременно. Право распоряжения заключается в правомочии гражданина устанавливать те или иные правоотношения с другими лицами по поводу принадлежащей ему вещи (продать, подарить, обменять).

Второй необходимый признак предмета домашнего имущества как объекта страхования - фактическое использование его в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи страхователя.

Как было сказано выше, по договору считается застрахованным домашнее имущество, принадлежащее страхователю и членам его семьи. Кто же считается членом семьи? Вопрос этот очень важный, поскольку влечет за собой существенные правовые последствия.

Применительно к Правилам страхования домашнего имущества членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие и ведущие общее хозяйство. «Под совместным проживанием понимается действительное (фактическое) проживание со страхователем по одному адресу: в одной и той же комнате (квартире) или личном доме. Ведение общего хозяйства включает: общий бюджет семьи, совместное питание, общее пользование предметами домашней обстановки и обихода, совместное участие в их приобретении» Правила добровольного страхования домашнего имущества граждан. Страховая компания «ГУТА - Страхование» 2007..

Важно, что оба эти признака (совместное проживание и ведение общего хозяйства) должны присутствовать одновременно, иначе это будут разные семьи.

Установление факта действительного совместного проживания и ведения общего хозяйства особенно важно, когда решается вопрос о выплате страхового возмещения за уничтоженное (поврежденное) домашнее имущество в результате умышленных действий члена семьи страхователя, так как согласно Правилам, страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай являлся следствием умышленных действий самого страхователя или совершеннолетнего члена его семьи.

В условиях огромного предложения на рынке услуг страховые фирмы страхуют одинаковые страховые риски, мы рассмотрим случаи применительно к страхованию «ГУТА - страхование»:

1. Риск "Пожар". Под пожаром понимается:

- воздействие огня, возникшего по любой причине (в том числе стихийных бедствий; взрыва газа, используемого в бытовых целях), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания;

- воздействие продуктов горения;

- воздействие мер пожаротушения (воздействие водой, пеной), применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.

2. Риск "Залив". Под заливом понимается внезапное и непредвиденное воздействие воды и/или других жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем, проникновение воды из соседних помещений, через крышу.

3. Риск "Механическое повреждение". Под механическим повреждением понимается наезд транспортных средств, повреждение животными, падение летательных аппаратов и их частей, падения деревьев, столбов, предметов и иных инородных предметов. Договором страхования могут быть предусмотрены иные события, подпадающие под действие риска «Механическое повреждение».

4. Риск "Противоправные действия третьих лиц". «Под противоправными действиями третьих лиц понимаются следующие события:

· кража со взломом - кража (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил) в результате незаконного проникновения третьих лиц в помещение с преодолением запорных устройств с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов), либо повреждением конструктивных элементов помещения (дверей, окон, проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах, решетках и т.п.). Не считаются поддельными ключи, изготовленные их законным владельцем (либо иными лицами по поручению законного владельца) на основании оригиналов ключей;

· грабёж (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);

· разбой (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);

· умышленные уничтожение или повреждение имущества, в том числе вследствие поджога и террористического акта (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил);

· уничтожение или повреждение имущества по неосторожности, (как это понятие трактуется в уголовном кодексе РФ на дату настоящих Правил)» Правила добровольного страхования домашнего имущества граждан. Страховая компания «ГУТА - Страхование» 2007..

5. Риск «Стихийные бедствия». Под стихийными бедствиями понимаются следующие события - землетрясение, обвал, оползень, сель, внезапный выход подпочвенных вод, буря, вихрь, ураган, тайфун, шторм, смерч, извержение вулкана, наводнение, град, паводок, оседание и просадка грунта как следствие перечисленных явлений.

При решении вопроса о выплате страхового возмещения по случаям утраты, уничтожения или повреждения имущества в результате неправомерных действий третьих лиц, органы Госстраха должны руководствоваться соответствующими документами следственных органов или суда, поскольку только им законом предоставлено право квалифицировать те или иные действия.

Все предусмотренные Правилами страховые случаи распространяются на домашнее имущество, застрахованное по основному договору, а также на коллекции, уникальные и антикварные предметы, принятые на страхование по специальному договору.

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, если на них заключен специальный договор, считаются застрахованными только на случай похищения. Страхование таких изделий на случай наступления иных событий не проводится.

В соответствии с Правилами домашнее имущество считается застрахованным:

по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном (усадебном) участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве;

на время перевозки домашнего имущества автомобильным, железнодорожным или другими видами транспорта в связи с переменой страхователем (членом его семьи) постоянного места жительства в пределах территории СССР;

на даче (в летнем садовом домике) или в юрте на отгонном пастбище, если на это имеется отдельный договор страхования.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре. Так, в случае смерти страхователя и перехода его имущества в порядке наследования к другим лицам договор страхования будет действовать только в отношении имущества, местонахождение которого не изменилось.

При разделе застрахованного имущества и в иных случаях перехода его в собственность других лиц договор страхования сохраняет силу лишь в отношении имущества, оставшегося у страхователя.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Оформление договора производится по месту жительства страхователя или по месту его работы.

При осмотре имущества в присутствии страхователя проверяется, соответствует ли заявленная сумма наличию домашнего имущества. Перечень имущества не составляется, так как в течение срока действия договора состав имущества может измениться.

Страховая сумма, в которой имущество принимается на страхование по основному договору, устанавливается по желанию страхователя, но не может превышать действительной стоимости домашнего имущества, т.е. стоимости его (с учетом износа) исходя из действующих цен. Если в состав имущества входят предметы, на которые не имеется розничных цен, они считаются застрахованными применительно к стоимости аналогичных (однородных) предметов по действующим ценам.

При желании страхователя в период действия основного договора страховая сумма может быть увеличена. В этом случае заключается дополнительный договор. При этом страховая сумма по основному и дополнительному договору вместе не может превышать действительной стоимости имущества и, кроме того, если общая страховая сумма по этим договорам выше размера, установленного для заключения договора страхования домашнего имущества без его осмотра, дополнительный договор должен оформляться с обязательным осмотром имущества.

Специальный договор страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней на случай похищения заключается без их осмотра. Страховая сумма по договору устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости таких изделий.

Важно знать, что договор страхования коллекции, уникального или антикварного предмета может быть заключен, если у страхователя имеется документ о стоимости данной вещи.

Договор страхования (основной и специальный) «может быть заключен сроком от 2 до 11 полных месяцев и от 1 года до 5 лет включительно. Не разрешается заключать договоры на неполные месяцы и годы, например на 2 месяца и 15 дней или на 3 года 6 месяцев». Правила добровольного страхования домашнего имущества граждан. Страховая компания «ГУТА - Страхование» 2007. Дополнительный договор заключается на срок, оставшийся до конца действия основного договора, поэтому по дополнительным договорам срок действия может быть установлен в неполных месяцах и годах.