Имущественное страхование
Понятие и особенности договора имущественного страхования. Характеристика отдельных видов страхования: страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств транспорта. Особенности договора страхования гражданской ответственности.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 07.04.2009 |
| Размер файла | 52,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Срок вступления договора в силу зависит от формы уплаты страхового платежа.
Договор страхования домашнего имущества (общий, специальный и дополнительный), заключенный с уплатой страхового платежа наличными деньгами, вступает в силу со следующего дня после уплаты платежа.
Действие договора заканчивается: основного и специального - через столько лет или месяцев, на сколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу; дополнительного - одновременно с окончанием действия основного договора.
Действие договора может оканчиваться не только в связи с истечением обусловленного срока, но и по другим причинам. Если страховое возмещение выплачено страхователю в размере полной страховой суммы, указанной в договоре, действие его прекращается с момента выплаты.
Договор страхования, по которому страховое возмещение выплачено в размере неполной страховой суммы, сохраняет силу до конца обусловленного срока в размере разницы между страховой суммой, указанной в договоре, и выплаченным страховым возмещением.
Действие договора страхования прекращается досрочно в случае перемещения домашнего имущества в связи с выездом страхователя за пределы территории страны. При этом возврат страховых платежей не производится.
Определение размера причиненного ущерба и суммы страхового возмещения, подлежащей выплате за этот ущерб, производится на основании следующих документов: акта, составленного инспекцией госстраха; перечня уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества; документов компетентных органов (милиции, следственных органов, народных судов, гидрометеослужбы, пожарного надзора и др.) о месте, времени, причине и иных обстоятельствах наступления страхового случая, имеющих значение для решения данного вопроса.
При получении необходимых документов, подтверждающих факт, место, причину и другие обстоятельства наступления страхового случая, выплата производится в течение 3-х дней.
Отказ от выплаты страхового возмещения имеет место только в случаях когда:
на момент страхового случая договор не вступил в силу или действие его окончилось;
если событие не относится к страховому случаю;
имущество домашним не считается;
о похищении не было заявлено в милицию;
заявление представлено по истечении 3-х дней после страхового случая;
причиненный ущерб полностью возмещен причинителем вреда;
страховой случай возник в связи с самогоновареньем;
страховой случай стал причиной умышленных действий.
2.3. Страхование средств транспорта
Высокие темпы автомобилизации остро обозначили проблему обеспечения безопасности дорожного движения в Российской Федерации.
Позитивные тенденции в социально-экономическом развитии страны, рост материального обеспечения граждан непосредственно влияют на ускорение темпов автомобилизации. Ежегодный прирост автопарка в последние годы составил более миллиона единиц!
Вместе с этим одной из важнейших негативных сторон автомобилизации является дорожно-транспортный травматизм.
Аварийность на автомобильном транспорте превратилась в одну из важнейших социально-экономических проблем в большинстве стран мира. «В странах Европейского союза страхование гражданской ответственности водителей автотранспортных средств, как и в России, является обязательным. Соответствующие нормы внесены в законодательные базы всех государств-участников.» Третьякова Е.Н. Влияние обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на состояние аварийности.// «Административное право и процесс» 2007 № 3
Страхование автогражданской ответственности во всех странах имеют право осуществлять только компании, имеющие государственную лицензию и связанные договором солидарности. Это предполагает безусловное возмещение ущерба пострадавшей стороне даже в случае, если компания, застраховавшая автогражданскую ответственность виновника, оказалась финансово несостоятельной.
Полис оформляется на владельца автотранспортного средства, в качестве которого может выступать физическое или юридическое лицо. Минимальный срок контракта составляет три месяца, но чаще всего страховка оформляется на год. Для юридических лиц предусмотрена страховка всего автопарка с указанием примерного количества транспортных средств и возможностью в течение срока действия контракта добавлять в список или удалять из него автомобили с окончательным расчетом в конце года.
Страхование автогражданской ответственности является самой дешевой (и минимально возможной) услугой в сфере автострахования. Подавляющее большинство водителей не ограничивается этим и добавляет в контракт соглашение о страховке ущерба от пожара, вандализма, стихийных бедствий, кражи (угона), расходов на эвакуатор.
По риску "угон" предполагается возмещение убытков, возникших в результате хищения застрахованного транспортного средства. «В случае страхования транспортного средства по риску "угон" на основании справки-счета ответственность страховщика по этому риску наступает после регистрации транспортного средства в органах ГИБДД» Базарова А.С. Расходы на страхование имущества: налоговый аспект.// «Налоги» 2007 № 25.
По риску "ущерб" предполагается возмещение убытков, возникших в результате повреждения или гибели (уничтожения) застрахованного транспортного средства или отдельных его деталей (частей) вследствие:
1) ДТП: столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания и повреждения в результате противоправных действий третьих лиц;
2) пожара или взрыва;
3) стихийного бедствия: удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, селя, обвала, наводнения или паводка;
4) падения инородных предметов, в том числе снега и льда.
Конкретные перечни устанавливаются страховой компанией в договоре или правилах страхования.
Страхование средств транспорта является самым популярным видом имущественного страхования.
Объектами страхования являются:
автомобили;
мотоциклы;
мотонарты;
снегоходы;
мотороллеры;
мотоколяски;
мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб.см.;
малогабаритные трактора;
водный транспорт;
К числу страховых случаев, прежде всего, относится авария. Аварией считаются уничтожение или повреждение средства транспорта в результате дорожно - транспортного происшествия, т.е. столкновения с другими средствами транспорта, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), падение средства транспорта или какого-либо предмета на него, опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, а также бой стекол камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.
Страховыми считаются, кроме того, следующие непредвиденные события и стихийные бедствия: пожар, взрыв, удар молнии, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение, провал под лед, повреждение водопроводной или отопительной системы, а также случаи похищения средств транспорта или подвесных лодочных моторов и уничтожения (повреждения) их, связанные с похищением (угоном) либо попыткой похищения.
Договоры страхования транспортных средств заключаются страховыми агентами и инспекторами инспекций госстраха по письменному или устному заявлению владельцев. Страховые органы не имеют права отказать в заключении договора владельцу средства транспорта, если только это не противоречит общим нормам гражданского законодательства. В этом смысле заключение договора страхования для госстраха является, по существу, односторонне обязательным.
Владельцем индивидуального средства транспорта признаются:
собственник - лицо, на которое оно зарегистрировано в установленном порядке в органах ГИБДД, территориальных навигационно-технических инспекциях по маломерному флоту при обществах спасения на воде (ОСВОД), специальных комиссиях по маломерному (малотоннажному) флоту при исполкомах областных, районных, городских Советов народных депутатов или судоходных инспекциях;
лицо, имеющее от собственника нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) средством транспорта;
лицо, получившее средство транспорта через органы социального обеспечения.
Договор вступает в силу при уплате платежа наличными деньгами на следующий день, а при безналичном расчете - со дня, установленного в организации, где страхователь работает, для выдачи заработной платы, из которой страховой платеж перечислен на счет страховщика. При возобновлении договора до истечения действия предыдущего новый договор независимо от формы уплаты платежа вступает в силу с момента окончания действия предыдущего.
Как при уплате страхового платежа наличными деньгами, так и при безналичном расчете действие договора оканчивается через год или столько месяцев, на сколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого началось действие договора.
Размеры страховых сумм по правилам автокаско устанавливаются по согласованию со страхователем в пределах стоимости средства транспорта с учетом скидки на износ исходя из действительной стоимости.
Страховой агент обязан разъяснить владельцам средств транспорта, что по договору каско страховщик гарантирует возмещение в полном объеме (например, при пожаре, краже) лишь при условии, что транспортное средство застраховано на сумму, равную его действительной стоимости.
«По условиям страхования авто-комби автомобиль принимается на страхование только в размере его действительной стоимости, т. е. страховая сумма не может быть меньше стоимости автомобиля с учетом его износа, что является непременным условием» Третьякова Е.Н. Влияние обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на состояние аварийности.// «Административное право и процесс» 2007 № 3 .
Действие договора страхования средства транспорта может прекратиться досрочно, если по данному договору выплачено возмещение в размере полном страховом суммы. Если размещение по договору меньше, чем страховая сумма, договор сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
немедленно принять меры по спасению средства транспорта и предметов багажа;
в случае аварии, похищении или угона незамедлительно заявить в милицию или ГИБДД;
в суточный срок письменно заявить о страховом случае в инспекцию госстраха;
предъявить поврежденное транспортное средство или остатки от уничтоженного средства транспорта.
При составлении акта о страховом случае представитель страховщик обязан установить, кто представляет аварийный автомобиль, выяснить обстоятельства страхового случая. Если имеется лицо, виновное в причинении ущерба, то работник страховой компании должен разъяснить заинтересованным сторонам их права и обязанности.
После этого необходимо убедиться, действительно ли поврежден именно этот объект страхования. Проверяются страховое свидетельство, и технический паспорт средства транспорта, по которому определяется его принадлежность. Кроме того, при осмотре сверяются номера агрегатов с номерами, указанными в техническом паспорте.
К акту прилагаются документы компетентных органов (милиции, ГИБДД, следственных или судебных органов и т. п.) о месте, времени и обстоятельствах повреждения, похищения, угона или уничтожения средства транспорта, его отдельных частей и принадлежностей, предметов багажа, а также об иных обстоятельствах, имеющих значение для решения вопроса о выплате страхового возмещения.
Поэтому страховщик, получив заявление о страховом случае, обязан в течение трех дней запросить от соответствующих органов документы, подтверждающие факт и обстоятельства этого события. Такими документами являются:
при повреждении средства транспорта в результате дорожно-транспортного происшествия - справка по установленной форме, а в случае необходимости - копия постановления о прекращении или приостановлении уголовного дела, сообщение о передаче его прокурору с обвинительным заключением;
при повреждении в результате бури, града, ливня или иных стихийных бедствий - справка гидрометеорологической, сейсмологической или иной службы;
при повреждении на закрытых территориях предприятий, учреждений, аэродромов, воинских частей и других охраняемых объектах - справка руководителя объекта с указанием причин, обстоятельств, характера повреждений;
при повреждении во время спортивных соревнований - справка главного судьи или организационного комитета с указанием даты, времени соревнований, причин, обстоятельств и характера повреждений либо соответствующий документ органов ГИБДД;
при повреждении в результате аварии водопроводной или отопительной системы гаража или другого здания - справка органов аварийной либо жилищно-эксплуатационной службы;
при похищении или попытке похищения средства транспорта, а также при похищении отдельных частей, деталей и принадлежностей, включая предметы багажа, или их повреждении в результате действия третьих лиц - копия соответствующего постановления следственных органов по данному случаю;
при пожаре на движущемся средстве транспорта, не связанном с его технической неисправностью, а также при пожаре, не связанном с эксплуатацией транспорта (пожар в гараже, на стоянке и т. п.) - справка органов государственного пожарного надзора, а при необходимости - соответствующее постановление по данному случаю.
Для определения размера ущерба при повреждении средства транспорта в результате страхового случая составляется смета стоимости его ремонта.
Размер ущерба определяется в следующем порядке:
при повреждении средства транспорта - по смете к стоимости новых частей, деталей и принадлежностей, уменьшенной на процент износа, указанный в договоре, прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования;
при похищении самого средства транспорта или его отдельных частей - их стоимость, исходя из действующих цен, уменьшается на процент износа, указанный в договоре;
при уничтожении средства транспорта или его отдельных частей - из их стоимости, с учетом износа, вычитается стоимость остатков, годных для использования.
Можно привести пример: «ГУП «Мосгортранс» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы к открытому акционерному обществу "Московская страхования компания" с иском о взыскании 9013 руб. 33 коп. страхового возмещения на основании договора имущественного страхования автотранспортных средств, ОАО «МСК» утверждало, что Наступление страхового события должно быть подтверждено пакетом необходимых документов, предоставление которых, в соответствии с условиями договора, необходимо для принятия решения о выплате страхового возмещения и является обязанностью истца. Непредставление указанных документов является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
Все указанные в договоре документы, как установил суд, были истцом предоставлены. ОАО «МСК» настаивал на том, что истец обязан предоставить миграционную карту водителя. На что суд постановил, что непредставление страхователем миграционной карты, на что указывает заявитель жалобы, также не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку миграционная карта не является предусмотренным договором документом, подтверждающим факт наступления страхового случая» Постановление ФАС Московского округа от 27.08.2007 № КГ-А40/8352-07-8-61.
Стоимость остатков во всех случаях определяется с учетом процента износа и обесценения их, вызванного страховым событием.
Средство транспорта признается уничтоженным, если в результате страхового случая оно полностью утратило свои качества и путем ремонта не может быть приведено в состояние, годное для использования, а стоимость остатков, исчисленная с учетом износа и их обесценения, не превышает 15 % стоимости средства транспорта.
Определение возмещения по страхованию средств транспорта производится по системе первого риска, при которой размер возмещения равен сумме фактического ущерба, но не может превышать суммы, на которую транспортное средство было застраховано.
Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаченного возмещения.
Договор, по которому произведена выплата страхового возмещения, равного страховой сумме, прекращает свое действие.
Страхователь теряет право на страховое возмещение:
за дополнительный ущерб, если он возник в связи с непринятием возможных мер к спасанию автомобиля и предметов багажа во время страхового случая и предотвращению их дальнейшего повреждения;
когда через органы социального обеспечения выдан другой автомобиль взамен поврежденного (уничтоженного) или произведен его ремонт;
если ущерб полностью возмещен или его возмещение по решению суда должно производиться лицом, ответственным за причиненный ущерб. Если же ущерб возмещен частично и менее причитающегося возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, имея возможность, не заявил о страховом случае в инспекцию госстраха в установленном порядке и в срок, либо несвоевременно заявил в соответствующие органы об аварии, похищении, попытке похищения средства транспорта или о похищении подвесного лодочного мотора.
Заключение
В данной курсовой работе я определила понятие договора имущественного страхования, его особенности и виды, среди них я выделила такие виды страхования имущества как: страхование гражданской ответственности, страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхование риска ответственности за нарушение договора, страхование предпринимательского риска, страхования имущества (страхование строений, домашнего имущества и транспортных средств).
В процессе моей курсовой работы мне пришлось решить ряд задач, а именно было изучено понятие договора имущественного страхования, мы рассмотрели особенности договора имущественного страхования, описали и подробно изучили виды договора имущественного страхования.
Исходя из всего изученного материала, можно сделать следующие выводы:
1. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
2. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.
3. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий ущерба.
Список литературы
I. Нормативно - правовые акты
1. Гражданский Кодекс по состоянию на 20.03.2006
2. ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в РФ».
3. ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 4.12.2007) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
4. Постановление правительства РФ от 7.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
II. Судебная практика
1. Постановление президиума ВАС РФ от 27.11.2007 № 8983/07 по делу № А41-К1-15167/06
2. Постановление ФАС Московского округа от 27.08.2007 № КГ-А40/8352-07-8-61
3. Постановление ФАС Московского округа от 16.11.2007 № КГ-А40/10523-07 по делу № А40-3685/07-69-36
4. Определение ВС РФ от 6.11.2007 № КАС07-566
III. Научная литература и периодическая печать
1. Алексеев С.С. Гражданское право, М., 2004 г.
2. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000 г.
3. Гомола А.И. Гражданское право, Издательский центр академия, 2003 г.
4. Калпин А.Г. Гражданское право, том 2, М., 2002 г.
5. Садиков О.Н. Комментарий к ч. 2 ГК РФ 3-е изд., М., 1998 г.
6. Толстой Ю.К., Сергеев А.П. Гражданское право, том 2, М., 2006 г.
7. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству, М., 1999 г.
8. Шиминова М.Я. Основы страхового права России, М., 1993 г.
9. Базарова А.С. Расходы на страхование имущества: налоговый аспект.// «Налоги» 2007 № 25
10. Третьякова Е.Н. Влияние обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на состояние аварийности.// «Административное право и процесс» 2007 № 3
11. Правила добровольного страхования домашнего имущества граждан. Страховая компания «ГУТА - Страхование» 2007. Офиц. сайт www.gutins.ru
Подобные документы
Страхование имущества как отрасль страхования. Заключение договора страхования имущества. Двойное страхование, страховое покрытие. Порядок возмещения ущерба, возвращенное имущество. Виды имущественного страхования. Страхование грузов, экспортных кредитов.
реферат [18,9 K], добавлен 20.03.2011Общие вопросы правового регулирования и виды договоров имущественного страхования. Условия заключение договора страхования автомототранспортных средств. Страхование домашнего имущества и строений. Основания для отказа в выплате страхового возмещения.
контрольная работа [24,5 K], добавлен 07.01.2015Понятие страхования, страховые термины и участники страховых отношений. Имущественное страхование, его сущность и разновидности. Общие положения договора имущественного страхования. Страхование договорной ответственности (ответственности по договору).
контрольная работа [27,6 K], добавлен 31.07.2011Понятие и виды имущественного страхования, его объекты. Специальные правила, установленные ГК для выделенных видов страхования (имущества, ответственности, предпринимательского риска). Сумма страхования и страховая стоимость имущества, ее определение.
контрольная работа [27,2 K], добавлен 24.08.2010Виды, особенности страхования ответственности. Характеристика видов страхования ответственности: внедоговорная и договорная. Порядок заключения договора страхования ответственности. Исполнение сторонами договора страхования, выплата страхового возмещения.
реферат [26,8 K], добавлен 08.06.2010Основные понятия страховых правоотношений. Виды страхования. Договоры имущественного и личного страхования. Страхование ответственности и предпринимательского риска. Особенности заключения договора страхования. Обязательное страхование.
курсовая работа [49,9 K], добавлен 04.02.2003Понятие страхования договорной ответственности, его субъект и объект. Особенности договора страхования ответственности, его отличие от других видов имущественного страхования. Характерные черты развития данного вида страхования на современном этапе.
курсовая работа [104,1 K], добавлен 24.11.2013Основы построения страховых тарифов по видам страхования. Основы личного страхования. Страхование жизни, средств транспорта, грузов, строений, финансовых рисков, медицинское и имущественное страхование. Управление деятельностью страховых организаций.
курс лекций [33,0 K], добавлен 06.04.2009Экономическая сущность страхования. Значение и функции страхования. Отрасли страхования. Платежеспособность страховщика. Личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.
реферат [24,5 K], добавлен 15.01.2003Сущность и функции страхования. Общие положения и объекты имущественного страхования. Особенности договора имущественного страхования. Система расчета страхового возмещения. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.
курсовая работа [33,3 K], добавлен 25.10.2013
