2

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ОАО АКБ «РОСБАНК»

Характеристика деятельности ОАО АКБ «РОСБАНК»

Кредитная организация КБ «РОСБАНК» ОАО была создана на юридической базе АО «Бикомбанк», зарегистрирована в Центральном банке Российской Федерации (Банке России) «29» декабря 1993, года регистрационный № 1295.

Акционерное общество открытого типа «Бурятский инновационно- коммерческий банк» (АО «Бикомбанк») было создано в результате преобразования паевого «Бурятского инновационно-коммерческого банка» (протокол общего собрания пайщиков от 19 февраля 1993 г. № 4) и являлось его правопреемником.

В соответствии с решением общего собрания акционеров АО «Бикомбанк» (протокол от 12 апреля 1996 г. № 5) наименование организационно-правовой формы АО «Бикомбанк» было приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как открытое акционерное общество.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «Бикомбанк» (протокол от 12 декабря 1997 г. № 7) фирменное (полное официальное) наименование открытого акционерного общества «Бикомбанк» было изменено на - акционерный коммерческий банк «СБС-АГРО-Бурятия» (открытое акционерное общество), сокращенное наименование ОАО «Бикомбанк» изменено на - АКБ «СБС-АГРО-Бурятия».

В соответствии с решением общего собрания акционеров (протокол от 13 августа 1999 г. № 12) фирменное (полное официальное) наименование акционерного коммерческого банка «СБС-АГРО-Бурятия» (открытое акционерное общество) изменено на - Коммерческий банк «Сибирское Общество Взаимного Кредита» (открытое акционерное общество), сокращенное наименование АКБ «СБС-АГРО-Бурятия» изменено на - КБ «Сибирское ОВК» ОАО.

Коммерческий банк «Сибирское Общество Взаимного Кредита» (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем «Банк», является кредитной организацией. Фирменное (полное официальное) наименование Банка на русском языке - Коммерческий банк «Сибирское Общество Взаимного Кредита» (открытое акционерное общество), на (иностранном) английском языке - Siberian Mutual Credit Bank (Corporation). Сокращенное наименование Банка на русском языке - КБ «Сибирское ОВК» ОАО, на (иностранном) английском языке - Siberian Mutual Credit Bank (Corp.).

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» - многопрофильный частный финансово-кредитный институт, предоставляющий высококачественные услуги всем категориям клиентов. Входит в десятку лидеров российской банковской системы. Основными акционерами Росбанка являются холдинговая компания “Интеррос” (77%) и французская банковская группа «Сосьете Женераль» (20% минус одна акция).

По состоянию на 1января 2007 года собственный капитал Росбанка составил 24 932 млн. рублей, суммарные активы - 379 161 млн. рублей.

Росбанк располагает третьей в стране банковской сетью, которая насчитывает 69 филиалов, около 800 офисов, почти 1000 банкоматов в 70 регионах страны.

Росбанк занимает одно из первых мест в России по объемам потребительского кредитования и депозитам физических лиц среди частных банков, является лидером рынка автокредитования, развивает ипотеку.

В состав Сибирского ТУ входят 17 филиалов, 125 дополнительных офисов, 26 операционных касс, работающих на территории Республик Бурятия, Тыва, Хакасия, Алтайского и Красноярского краев, Екатеринбургской, Иркутской, Кемеровской, Курганской, Новосибирской, Омской, Томской, Тюменской, Челябинской, Читинской областей.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется нормативными актами Российской Федерации, а также Уставом.

Акционерами банка являются крупнейшие российские предприятия - ОАО «Красноярские авиалинии», ОАО «Сибавиатранс» (Красноярск), «Сберегательное товарищество страхования» (Москва), ОАО «Гусиноозёрская ГРЭС» (Бурятия, Гусиноозёрск), ОАО «Бурятэнерго» (Бурятия, Улан-Удэ) и др.

Банк работает со следующими банковскими операциями:

1. привлечение денежных средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2. размещение привлеченные во вклады (до востребования и на определенный срок) денежные средства юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. осуществляет расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

5. инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6. покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

7. выдавать банковские гарантии;

8. осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк, помимо перечисленных выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

· выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательства в денежной форме;

· приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

· доверительно управлять денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

· осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

· предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

· лизинговые операции;

· оказывать консультационные и информационные услуги.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с Уставом и лицензиями Центрального Банка Российской Федерации ОАО АКБ «РОСБАНК» открывает Клиентам банковские счета для совершения операций, предусмотренных для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Открытие банковского счета производится Банком на основании заключенного с клиентом договора банковского счета.

Банковский счет открывается на основании оформленного и подписанного Владельцем счета (его представителем) договора банковского счета, при предъявлении им документа, удостоверяющего личность (при наличии у Владельца счета пенсионного удостоверения, ему может быть открыт “Пенсионный” счет, при наличии студенческого билета - “Студенческий” счет).

Договор банковского счета составляется в двух экземплярах. Уполномоченный сотрудник Банка проверяет правильность заполнения договора банковского счета - сверяет паспортные данные с данными, указанными Клиентом в договоре банковского счета. В случае правильного заполнения договора уполномоченный сотрудник Банка открывает Клиенту личный банковский счет. Уполномоченный сотрудник Банка указывает двадцатизначный номер вновь открытого банковского счета и его тринадцатизначный синоним в договоре банковского счета, подписывает каждый экземпляр со стороны Банка и заверяет личным номерным штампом или печатью дополнительного офиса. Владельцу счета выдается второй экземпляр договора банковского счета. Банк несет ответственность за действия сотрудника при исполнении им должностных обязанностей как за свои собственные.

Владелец счета вносит плату за открытие счета в соответствии с действующими Тарифами.

По желанию Клиента ему может быть изготовлена пластиковая карточка STB Card или международные дебетовые пластиковые карточки STB/Cirrus/Maestro, Visa Electron.

ОАО АКБ «РОСБАНК» использует следующие формы расчетов: платежные поручения, платежное требование, платежное требование-поручение, платежное поручение, расчетный чек, аккредитив.

Платежное поручение может использоваться в расчетах по товарным операциям и нетоварным операциям.

Платежное поручение выписывается плательщиком в трех или четырех экземплярах, которые представляются в банк. Платежные поручения выписываются с использованием технических средств в один прием под копирку или путем размножения подлинников в количестве экземпляров, необходимом для банка и всех участвующих в расчетах сторон. Подлинным расчетным документом является т. н. первый экземпляр, на котором стоит гербовая печать и подписи уполномоченных лиц.

Платежные требования-поручения выписываются поставщиком в 4-х экземплярах и вместе с отгрузочными документами направляются в банк покупателя, который передает требования-поручения плательщику. Один экземпляр остаётся в банке для помещения в картотеку для контроля; также помещаются приложенные отгрузочные документы.

Платежные требования-поручения и платежные требования представляют собой два схожих расчетных документа - содержащих требование получателя средств к плательщику оплатить стоимость поставленной по договору продукции (выполненных работ, оказанных услуг), а также требование получателя средств к обслуживающему его банку получить причитающиеся ему деньги.

Расчёты с помощью платежного требования-поручения осуществляются, если эта форма расчетов была предусмотрена в договоре между получателем средств и плательщиком на поставку продукции (выполнение работ, оказание услуг).

Для расчетов платежными требованиями необходимо, во-первых, чтобы эта форма расчетов была предусмотрена в договоре между плательщиком и получателем средств, и, во-вторых, в договорах банковского счета, заключенных между плательщиком и обслуживающим его банком, а также между получателем средств и обслуживающим его банком.

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (далее - банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другой банк (далее - исполняющий банк).

Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений (форма приведена в Приложении 4), оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

Платежные требования и инкассовые поручения предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя).

Одной из форм безналичных расчетов являются расчетные чеки. Расчетный чек - письменное поручение банку произвести платеж со счета чекодателя. Он, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию-получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.

В настоящее время использование в платежном обороте Российской Федерации расчетных чеков регламентируется «Положением о чеках» №1272, а также поступающими дополнительными указаниями Центрального банка Российской Федерации.

В соответствии с Уставом Банка и лицензиями Центрального Банка Российской Федерации ОАО АКБ «РОСБАНК» привлекает во вклады денежные средства физических лиц на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковский вклад открывается на основании оформленного и подписанного Вкладчиком (его представителем) договора банковского вклада в виде бланка (буклета) установленного образца, при предъявлении им документа, удостоверяющего личность, и внесении суммы вклада либо наличными, либо безналичным перечислением. Договор банковского вклада составляется в двух экземплярах. Вкладчик так же оформляет и подписывает другие документы, предусмотренные договором банковского вклада.

В Коммерческом Банке «РОСБАНК» ОАО действует широкий спектр программ кредитования, при этом условия по ним могут удовлетворить любые запросы клиентов, исходя из их платежеспособности. Срок выдачи кредита не более 5 рабочих дней. Система процентных ставок по Программам кредитования адаптирована к региону и учитывает индивидуальные особенности каждого клиента.

В ОАО АКБ «РОСБАНК» существует Единая методика кредитования физических лиц. Настоящий документ устанавливает основные принципы и методы ведения Кредитного Дела при кредитовании физических лиц. Кредитование физических лиц осуществляется Банком в рамках утвержденных руководством Банка целевых Программ кредитования, обеспеченных соответствующей инструктивной, договорной и нормативной базой. Единая методика утверждается приказом ОАО АКБ «РОСБАНК» в установленном порядке. Приложения, изменения и дополнения согласовываются и утверждаются Председателем Совета директоров ОАО АКБ «РОСБАНК».

Программы кредитования вводятся в действие приказом ОАО АКБ «РОСБАНК».

Кредитование по каждой из Программ кредитования проводится на основании утвержденных в ОАО АКБ «РОСБАНК». соответствующих инструктивных и нормативных документов и договорной базы. По каждой Программе кредитования соответствующим руководством Банка в установленном порядке утверждаются:

- Положение о Программе кредитования.

- Инструкция Кредитного Эксперта.

- Лимиты кредитования.

- Состав (в т.ч. персональный) Кредитного комитета.

- Договора и другие типовые формы.

- Процентные ставки и тарифы.

Анализ возвратности кредита ОАО АКБ «Росбанк»

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Здесь заемщиками являются физические лица, а кредиторами - банки и различные кредитные организации.

Существует два вида потребительских кредитов:

1. на текущие цели (кредит на неотложные нужды)

2. на затраты капитального характера.

Кредит на неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, имеющим свободный источник дохода. Данный вид кредита предоставляется на приобретение транспортных средств, покупку мебели, бытовое техники, на оплату стоимости туристических путевок и т. д.

Банк предоставляет кредит лицам в возрасте от 18 до 65 лет, срок возврата кредита должен быть до исполнения 65 лет заемщику.

Кредит на капитальные затраты в отличие от первого вида кредита требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных сумм. К данному кредиту относятся жилищные кредиты на приобретение и строительство жилья и земли под строительство. Сумма потребительского кредита выдается в зависимости от платежеспособности заемщика. Банк оформляет кредит таким образом, чтобы его сумма, выплачиваемая за использование кредита, не превышала суммы заработной платы заемщика.

На сегодняшний день потребительское кредитование является одним из наиболее быстрорастущих секторов банковского бизнеса в России.

Темпы роста сектора кредитования по-прежнему остаются самыми высокими из всех показателей российской банковской системы.

Банки предлагают все новые, более удобные и выгодные схемы получения и выплаты кредита, поэтому все большее число россиян считают банковский кредит реальной альтернативой сбережениям или займу у частных лиц: за последний год около 25% россиян воспользовались потребительскими кредитами для покупки товаров длительного пользования.

Причин активного развития рынка потребительского кредитования несколько: с одной стороны, высокая конкуренция на рынке заставляет банки создавать для заемщиков максимально комфортные условия, с другой - кредитоспособность населения за последние годы заметно выросла, что сделало кредитование более доступным.

Товары длительного пользования - недвижимость, легковые автомобили, мебель, бытовая техника и т.п. - являются главным объектом кредитования. Однако сфера действия потребительского кредита намного шире покупки товаров длительного пользования, поскольку покупка недвижимости в рассрочку (ипотека), по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования.

В настоящее время наблюдается стремительное развитие таких сегментов банковского кредитования, как автокредитование и ипотека.

Основная доля покупок в кредит осуществляется по так называемым экспресс кредитам, то есть кредитам, оформление которых происходит непосредственно в местах продажи товаров. Именно рынок экспресс - кредитования сегодня обеспечивает высокие темпы развития банковской розницы. Популярность этой услуги среди населения объясняется простотой получения кредита: кредит оформляется прямо в торговой точке, от потребителя требуется только заполнить анкету и предоставить паспорт. Покупая товар в кредит, заемщик дает письменно согласие, в том, что товар, приобретенный им, является залогом.

Кредит удобный, быстрый, его легко взять любому человеку, подходящему под условия банка. Такой точки зрения придерживается обычный заемщик. Если же посмотреть на все это с экономической точки зрения, то представляется противоположная ситуация. Идет очень большой невозврат кредита. Рассмотрим это более подробно на графиках по всем показателям, от чего и как зависит возвращаемость в банк средств по выданным кредитам. Рассмотрим на рис. 3.1 выдачу и возврат кредита на 2006 год на примере ОАО АКБ Росбанк



Рис.3.1. Динамика выдачи и возврата кредита

Глядя на диаграмму можно выделит 3 основных периода всплеска выдаваемости и возврата кредита. Такими периодами являются ноябрь-декабрь, март, июнь-июль. В эти периоды в «Росбанке» наблюдается тенденция к увеличению денежных доходов у населения.

Наиболее непродуктивными периодами по выдаваемости и возврату кредита в течение рассматриваемого года является январь-февраль, август-октябрь. Причиной этому служит снижение потребностей людей в определенных услугах и товарах в связи уменьшением доходов.

Рассматривая задолженность по выдаваемым кредитам, также можно проследить тенденцию уменьшения просроченных кредитов к концу года по сравнению с началом и серединой года.

В связи с увеличением объема спроса и насыщением рынка кредитными предложениями, все более отчетливо наблюдаются признаки обострения конкурентной борьбы между банками за потенциального заемщика. В связи с этими признаками ОАО АКБ «Росбанк» размещает рекламу в СМИ, на телевидение, сокращают требования, предъявляемые к заемщикам, предоставление беспроцентного кредита, быстрота оформления сделки и т.п.

Поэтому сейчас особо актуальной становится проблема формирования выигрышного имиджа кредитного предложения и наделение его социально-психологическими ценностями, позволяющими потребителям осознанно или неосознанно идентифицировать свое положение на социальной лестнице. Это связано с тем, что в последнее время наблюдается тенденция переориентации кредитных предпочтений, обусловленная изменением жизненных стилей и ценностей, которая меняет портрет потребителя. Таким образом, особое значение приобретают маркетинговые технологии управления спросом, базирующиеся на сегментации целевых потребителей и улучшении качества обслуживания.

Именно изучению и анализу потребителей кредитных продуктов «Росбанка»посвящена третья - заключительная часть диплома (социально-демографическим и поведенческим характеристикам; предпочтениям в целях кредитования, способам оформления и погашения кредита).

Согласно предоставленных банком данных, 41% респондентов имеют опыт приобретения потребительских товаров и услуг в кредит. Наиболее популярными категориями товаров и услуг, приобретаемыми в кредит, является бытовая техника (49%); аудио-видео техника (25%); компьютеры (14%); мебель (8%), автомобили (5%), автомобиль (51%), ипотека (3%). На рис. 3.2 показаны цели кредита.

Рис 3.2. Цели кредита: товары и услуги, приобретаемые в кредит

На практике, работая с кредитованием потребителей, был выявлен тот факт, что наиболее часто берется в кредит бытовая техника и мобильные телефоны, что и видно по графику. Но и невозврат денежных средств по этим товарам тоже высок. Хоть банк и подписывает с заемщиком договор о залоге, что в случае неуплаты основного долга по кредиту товар, взятый в кредит будет изъят, на это не обращают внимание заемщики при подписании договора.

По результатам проведенной мною работы стало известно, что основной причиной обращения к кредитованию является недостаток наличных средств на покупку товара, услуги. Причем нет определенной группы потребителей с маленьким, средним или большим уровнем дохода. Кредитами пользуются как респонденты, имеющие доход до 15 т.р так и респонденты с уровнем дохода от 15 т.р. до 40 т.р. и выше.

И если потребители с доходом до 15 т.р. не могут позволить себе единовременно внести всю сумму за товар, то для респондентов с уровнем дохода от 15 т.р. до 30 т.р. и выше, необходимые средства есть в наличие, но они предпочитают воспользоваться кредитом, откладывая собственные средства для других целей.

Таким образом, можно сделать вывод, что пользователями услуг кредитования с одной стороны являются потребители, испытывающие недостаток наличных средств на покупку товара, с другой стороны, потребители, имеющие в наличие деньги на покупку товара или услуги, но не желающие их тратить сейчас по разным причинам. И каждый потребитель с различным уровнем дохода может выбрать для себя приемлемые условия кредитования. В этом заключается доступность и удобство кредитования.

Рассмотрим кредитование с демографической стороны. В группе по потреблению услуг кредитования женщин оказалось в два раза больше, чем мужчин. Однако это не значит, что в основном женщины пользуются кредитными продуктами. Следует принимать во внимание характер товаров и услуг, приобретаемых в кредит: так большинство видов потребительских товаров (бытовая, аудио-видео и оргтехника, мебель и т.п.) подлежат совместному использованию в семье. Исключение составляет такой вид товара, как мобильный телефон, предметы одежды, украшения, которые приобретаются для индивидуального пользования.

При этом необходимо учитывать, что группы потребителей неоднородны в вопросе принятия решения о приобретении кредита. Решение о покупке товара в кредит может приниматься в семье как коллективно, так и одним из его членов. Большинство заемщиков состоят в браке (58%). Но при выборе товара мнение одного из членов семьи может иметь большее значение в зависимости от того, какой товар планируется приобрести в кредит.

Как мужчины, так и женщины чаще всего приобретают бытовую, аудио и оргтехнику, автомобиль, являются заемщиками ипотечного кредита. При этом женщины более склонны, чем мужчины к приобретению в кредит мебели, одежды и обуви. В отличие от женщин, для мужчин популярным товаром в кредит является мобильный телефон.

Возникает вопрос: с чей же стороны происходит больше невозвратов по кредиту - у мужчин или у женщин?

На основе моей практики я сделала вывод, что невозвращение кредита происходит одинаково, как мужчинами, так и женщинами.

Услугами потребительского кредитования пользуются все возрастные группы, при этом наиболее наполненную группу составляют пользователи старше 36 лет (53%). Рассмотрим в процентном соотношении как распределяются респонденты по возрасту рис. 3.3.

Больше всего потребителей, покупающих бытовую технику в кредит, находится в средней и старшей возрастной группе (26-50 лет). Покупка аудио-видео техники в кредит востребована пользователями всех возрастных групп, однако более 17% потребителей принадлежат к молодежной возрастной группе (до 25 лет).



Рисунок 3.3. Распределение респондентов по возрасту

Представители всех возрастных групп приобретают оргтехнику в кредит, во наиболее наполненный сегмент представляют потребители среднего возраста (36- 50 лет).

Мобильный телефон в кредит в подавляющем большинстве покупает молодежь до 35 лет, среди которых основную массу составляет возрастная группа до 25 лет. В данном сегменте не представлена возрастная группа 36-50 лет.

Мебель в кредит приобретают чаще всего потребители старшей возрастной группы (старше 51 года), а также молодые люди от 26 до 35 лет.

Автомобиль в кредит покупают представители всех возрастных групп, при этом наиболее наполненный сегмент составляют потребители экономически активного возраста - от 26 до 50 лет.

Рассмотрим на рис. 3.4, как происходит возврат кредита по возрастному критерию.

Рис. 3.4. Динамика возврата кредита в процентном соотношении.

Глядя на диаграмму видно, что заемщики до 25 лет менее ответственные, нет постоянного заработка, отсюда и такой низкий процент возврата кредита (28%). Следующая возрастная группа 26-35 лет, потребители, знающие, устроившиеся в жизни, ответственные (87%). Возрастная группа 36-50 их процент возврата по кредиту составляет 70%, потребителя имеющие стабильный заработок. Возрастная группа старше 51 года, как видно из графика реже обращаются за кредитом в банк. В группу пользователей услуг по потребительскому кредитованию вошли как заемщики, имеющие образование от начального и среднего, так и респонденты с ученой степенью. Наиболее наполненную группу составляют респонденты, не имеющие высшего образования (79%). Чаще всего пользуются услугами кредитования потребители со средне специальным и высшим образованием.

Бытовую и аудио-видео технику, а также мебель приобретают в кредит люди со средним, средне специальным и высшим образованием. Оргтехнику покупают в кредит потребители со средне специальным и высшим образованием.

Заемщиками на покупку мобильного телефона в кредит - это в основном люди со средним специальным и высшим образованием.

Автомобиль в кредит покупают представители всех групп, однако наиболее значимый сегмент составляют люди с высшим образованием.

Среди пользователей потребительских кредитов самой представительной социально-профессиональной группой являются служащие/специалисты (40% от числа всех респондентов). Следует обратить внимание, что домохозяйки составляют значительный сегмент пользователей. В данном случае кредит может быть оформлен на супруга (по результатам исследования все женщины-домохозяйки состоят в браке).

Бытовую технику приобретают в кредит чаще специалисты /служащие, занятые в государственном и частном секторе, а также представители других профессий (например, творческие работники).

Аудио-видео технику чаще других покупают в кредит специалисты /служащие, а также домохозяйки.

Покупка оргтехники и компьютеров в кредит наиболее актуальна для специалистов/служащих, представителей других профессий (а именно, продавцов розничной торговли и сотрудников службы охраны), учащихся и студентов.

Покупка мебели - среди специалистов/служащих. Автомобиль и недвижимость в кредит покупают представители всех групп, однако наиболее значимый сегмент составляют специалисты /служащие. Также это единственные категории потребительских товаров, которые приобретают в кредит покупатели, занимающиеся предпринимательской деятельностью.

Анализ предпочтений пользователей потребительских кредитов показал, что уровень дохода является одним из основных признаков, формирующих поведение потребителей. Известно, что чем выше уровень дохода, тем важнее для пользователей потребительских кредитов становятся требования, связанные с качеством обслуживания и сокращением времени оформления кредита, а значение требований «уменьшение процентной ставки» и «увеличение срока погашения кредита» уменьшается по мере повышения дохода.

В целом - подавляющее число респондентов (81%) удовлетворены качеством предоставленной услуги. Этому способствуют следующие причины:

1) Банк, в котором оформлен кредит. На выбор банка для большинства потребителей повлияли «размер процентной ставки» и «оперативность» оформления кредита, под которой понимается скорость оформления кредита и минимальное количество документов необходимых для оформления.

Наименее значимые критерии для респондентов: «известность банка», «месторасположение банка», «рекомендации знакомых» характерны для всех видов потребительского кредитования за исключением ипотечных кредитов, заемщики которых при выборе банка ориентировались на такие факторы, как величина процентной ставки, срок кредитования, а также репутация банка, отзывы родственников и знакомых о прошлом опыте работы с банком-кредитором.

При покупке товаров и услуг в кредит потребители выбирают не банк и программу кредитования, а магазин, в котором планируют приобрести товар. Исключение составляют покупатели недвижимости в кредит, которые оформляют кредит в банке и соответственно сравнивают различные программы по ипотечному кредитованию.

Можно сделать вывод, что величина процентной ставки влияет на выбор банка потенциальным заемщиком лишь незначительно больше, чем мнение знакомых в сумме с рыночной репутацией банка. Все это может говорить о том, что для создания дополнительных конкурентных преимуществ банку в настоящее время необходимо не только удешевлять стоимость кредита, но и инвестировать в собственную репутацию и качество обслуживания заемщиков. Поэтому необходимо:

1. Создавать имидж кредитной организации через формирования каналов распространения позитивной информации об удовлетворенности запросов клиентов.

2. Учитывать, что удовлетворенность качеством предоставляемой банковской услуги находится в непосредственной зависимости: от характера и уровня взаимодействия персонала кредитной организации и ее клиентов, а также различных групп служащих между собой; от способностей персонала оперативно реагировать на запросы клиентов в процессе их обслуживания, а при необходимости вносить коррективы в этот процесс.

2) Полнота предоставляемой рекламной информации. Источниками получения информации для потребителей услуг кредитования являются: объявления в торговых центрах; рекламные ролики по телевидению; рекламные плакаты, рекламные щиты вдоль автодорог; информация, полученная от знакомых, друзей, родственников. Рассмотрим более подробно источники информации на рис. 3.5.

Рис 3.5. Основные источники информации о потребительском кредитовании.

Как видно из представленной выше диаграммы, одним из основных источников информации о потребительском кредитовании являются средства массовой информации (радио, телевидение), а также наружная реклама. Однако из рекламных сообщений, как указали респонденты, в основном запоминается информация о возможности получить беспроцентный кредит. Отмечалась также недостаточность сведений, представляемых в рекламных сообщениях для принятия решения о покупке товаров в кредит.

Несмотря на огромное значение, которое оказывают СМИ на продвижение услуг потребительского кредитования, отзывы потребителей остаются одним из основных источников получения информации. При этом данный источник может оказать как положительное, так и отрицательное влияние на увеличение количества новых клиентов.

Поэтому кредитные организации должны не только заботиться о повышение качества обслуживания, но и формировать каналы распространения позитивной информации об удовлетворении запросов пользователей потребительских кредитов.

3) Процедура оформления кредита: чем более трудоемкой является процедура оформления, тем ниже удовлетворенность его стоимостью.

Следует учитывать, что ожидание обслуживания томительнее, чем само обслуживание; беспокойство делает ожидание более продолжительным; чем ценнее вид услуг, тем потребители больше готовы ждать.

В данном случае для упорядочения обслуживания могут вводиться специальные «экспресс - линии» для клиентов, желающих получить наиболее быстрое обслуживание; линии для клиентов, уже оформлявших кредит на товары длительного пользования и т.п.

4) Размер процентной ставки по кредиту: чем выше процентная ставка, тем ниже удовлетворенность респондентов стоимостью услуги.

5) Возможность досрочного погашения кредита: потребители, которые имели возможность досрочного погашения кредита без ограничений, в большей степени удовлетворены стоимостью предоставленной им услуги.

По моему мнению, если банк будет выполнять вышеперечисленные условия, то повыситься, как процент выдачи кредитов, но и, в большей степени, увеличиться процент возврата кредитов.

Анализ взаимодействия потребительского поведения и связанных с ним социально-демографических характеристик позволил выделить различные сегменты пользователей банковских кредитов и интерпретировать их профили.

Сегмент потребителей кредитов товаров длительного пользования. Это объединенный сегмент (к нему относятся пользователи потребительских кредитов на покупку бытовой, аудио-видео и оргтехники, мобильных телефонов, мебели) со схожими социально - демографическими и потребительскими характеристиками.

Это самая «женская» группа потребителей - женщины здесь составляют более 60%, что может объясняться тем, что покупку мебели, бытовой техники и других товаров для дома чаще всего инициируют женщины. Исключение составляют покупатели мобильных телефонов в кредит (67% - мужчин).

Средний возраст потребителей составляет 36-50 лет, хотя здесь присутствуют и заемщики кредитов молодого возраста (до 25 лет), покупающие аудио-видео технику и мобильные телефоны в кредит, а также респонденты старшего возраста (старше 50 лет), воспользовавшиеся кредитом на покупку мебели.

Большую часть сегмента представляют домохозяйки, специалисты/служащие с уровнем дохода до 15 т.р., предпочитающие оформлять кредит в местах совершения покупок.

Представители данного сегмента предъявляют следующие требования к процедуре оформления и возврата кредита: скорость оформления кредита и предоставление наиболее оптимальной схемы выплаты процентов; оптимизация тарифов и процентной ставки (условия предоставления услуг); повышение качества обслуживания.

По численности сегмент занимает первое место.

Сегмент потребителей автокредитования. Основной уровень дохода представителей данного сегмента составляет до 40т.р.

Соотношение заемщиков мужчин и женщин примерно одинаковое (44% и 56% соответственно). Средний возраст - 26-50 лет, хотя здесь присутствуют заемщики молодого возраста, до 25 лет, -23% и пользователи старшего возраста (старше 50 лет - 5%).

Покупателями автомобилей в кредит являются домохозяйки, учащиеся специалисты/служащие, руководители.

Представители данного сегмента предпочитают оформлять кредит в местах совершения покупок и предъявляют схожие с остальными сегментами требования к процедуре оформления и возврата кредита: скорость оформления кредита и предоставление наиболее оптимальной схемы выплаты процентов; оптимизация процентной ставки (условия предоставления услуг); повышение качества обслуживания.

По численности сегмент занимает второе место по популярности товаров, приобретаемых в кредит.

Сегмент заемщиков ипотечных кредитов. По социально-демографическим характеристикам потребители практически не отличаются от сегмента пользователей услугами автокредитования. Потребителями ипотечных кредитов являются мужчины и женщины молодого возраста (до 35 лет), имеющие высшее образование, являющие управляющими, менеджерами и специалистами с доходом до 40т.р.

Заемщики ипотечных кредитов предпочитают оформлять кредит в банке и предъявляют следующие требования к процедуре оформления и возврата кредита: скорость оформления кредита и предоставление наиболее оптимальной схемы выплаты процентов; оптимизация процентной ставки (условия предоставления услуг); повышение качества обслуживания.

По численности сегмент занимает третье место по популярности товаров, приобретаемых в кредит.

Полученные результаты могут являться основой для разработки наиболее действенных, адаптированных к условиям, сложившимся на рынке потребительского кредитования, маркетинговых мероприятий с целью создания и удержания банком дополнительных конкурентных преимуществ.

Маркетинговая политика «Росбанка», сконцентрированная на аудитории, дает возможность более целенаправленно и рационально расходовать рекламный бюджет кредитующего банка, выбирая только те рекламно-информационные каналы, которые в наибольшей степени воспринимаются той или иной категорией потребителей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении хотелось бы подчеркнуть важность и актуальность темы данной дипломной работы. Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры.

Новая система кредитования базируется на традиционных общих и специфических принципах, в том числе срочности и обеспеченности; учитывается также платный характер кредита. Вместе с тем, содержание ряда из них существенно изменилось. Известно, что еще несколько лет назад существовала категория хорошо и плохо работающих предприятий, к кредитованию которых применялся дифференцированный режим. Сложившаяся в настоящее время система учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Впервые при объявлении заемщика неплатежеспособным коммерческий банк вправе поставить вопрос о передаче его оперативного управления администрации, назначенной с участием банка - кредитора, а также о его реорганизации и ликвидации.

Признаком современной системы кредитования предприятий служит переход именно к формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковских кредитов. С точки зрения обеспеченности возврата кредита более надежными с позиции мировой практики являются залог, поручительства и гарантии, в целом система страхования.

На основе принципов кредитования происходит построение процесса кредитования, т.е. определяются цели и сроки предоставления заемных средств, метод, а также порядок их выдачи и погашения, организация контроля за использованием ссуд заемщиками. Применявшиеся в банковской практике принципы кредитования, их содержание приводились в соответствие с тем уровнем экономических отношений в народном хозяйстве, который складывался в определенные периоды времени, что не всегда соответствовало объективной природе их существования.

В качестве составляющих элементов система банковского кредитования включает:

- Объекты кредитования;

- Порядок и степень участия собственных средств заемщиков и кредитуемой операции (сделке);

- Способы регулирования ссудной задолженности;

- Методы регулирования;

- Формы ссудных счетов;

- Банковский контроль в процессе кредитования.

Риск как неотъемлемый элемент экономической, политической и социальной жизни общества неизбежно сопровождает все направления и сферы деятельности любой организации, функционирующей в рыночных условиях.

Современный банковский рынок немыслим без риска. Риск присутствует в любой операции, только он может быть разных масштабов и по-разному "смягчаться", компенсироваться. Было бы в высшей степени наивным искать варианты осуществления банковских операций, которые бы полностью исключали риск и заранее гарантировали бы определенный финансовый результат. С таким подходом к делу в условиях рынка долго невозможно оставаться "на плаву".

Что касается факторов, воздействующих на риск, то они, как правило, рассматриваются банками не полностью, а принимается во внимание лишь определенный стандартный их набор, который периодически пересматривается. Эти факторы не несут в себе какого-либо конкретного расчетного предназначения, а служат исходной базой для анализа риска, а также "оживляют" и детализируют чисто математические оценки.

Следовательно, для банковской деятельности важным является не избежание риска вообще, а предвидение и снижение его до минимального уровня.

Из приведенных в данной дипломной работе способов обеспечения обязательств залог является одним из самых предпочтительных. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить неустойку, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором должника.

Особенность залога в сравнении с большинством других способов обеспечения обязательств состоит в том, что он носит вещно-правовой характер. Залог, предлагаемый в качестве обеспечения возвратности кредита, должен быть приемлемым и достаточным.

Приемлемость залога характеризует его качественную сторону, т.е. долговременность его хранения, быстроту реализации и потребительский спрос на него. Достаточность залога - его количественную сторону.

Проанализировав структуру выдач и возврата кредита ОАО АКБ «Росбанка», можно сделать следующие выводы. Основными заемщики по кредитам являются мужчины/женщины в возрасте 25-40 лет. Основными продуктами кредитования являются бытовая техника и мобильный телефон.

СПИСОК ИСПОЛЬЗЕУМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 20.02.1996 № 18-ФЗ, от 12.08.1996 № 111-ФЗ, от 08.07.1999 № 138-ФЗ, от 16.04.2001 № 45-ФЗ, от 15.05.2001 № 54-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 14.11.2002 № 161-ФЗ, от 26.11.2002 № 152-ФЗ, от 10.01.2003 № 15-ФЗ, от 23.12.2003 № 182-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 29.07.2004 № 97-ФЗ; от 29.12.2004 № 192-ФЗ, от 30.12.2004 № 213-ФЗ, от 30.12.2004 № 217-ФЗ, от 02.07.2005 № 83-ФЗ, от 21.07.2005 № 109-ФЗ, от 03.01.2006 № 6-ФЗ, от 10.01.2006 № 18-ФЗ).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 12.08.1996 № 110-ФЗ, от 24.10.1997 № 133-фз, от 17.12.1999 № 213-ФЗ, от 26.11.2002 № 152-ФЗ, от 10.01.2003 № 8-ФЗ, от 10.01.2003 № 15-ФЗ, от 26.03.2003 № 37-ФЗ, от 11.11.2003 № 138-ФЗ, от 23.12.2003 № 182-ФЗ, от 29.12.2004 № 189-ФЗ, от 31.12.2004 № 219-ФЗ, от 21.03.2005 № 22-ФЗ, от 09.05.2005 № 45-ФЗ, от 18.07.2005 № 89-ФЗ, от 02.02.2006 № 19-ФЗ, с изм. Внесенными Федеральным законом от 26.01.1996 № 15-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.12.1997 № 21-П).

3. Инструкций ЦБ РФ от 30.06.1997 г. №62а «О порядке формирования и использования резерва на озможные потери по ссудам».

4. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от 08.07.1999 № 136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 30.06.2003 № 86-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 23.12.2003 № 181-ФЗ, от 23.12.2003 № 185-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 29.07.2004 № 97-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, Федеральным законом от 08.07.1999 № 144-ФЗ).

5. О залоге: Федеральный закон от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

6. Об ипотеке (залог недвижимости) Федеральный Закон №102-ФЗ от 16 июля 1998г.

7. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 20.03.2006 № 1671-У).

8. О типичных банковских рисках: Письмо ЦБ РФ от 23 июня 2004 г. № 70-Т.

9. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учеб. прак. пособие / Под ред. Д. А. Ендовицкого, И. В. Бочаровой -- М.:КНОРУС, 2005. -- 272 с.

1.0 Аюшиева С. Д. Особенности обращения взыскания на заложенные жилые помещения // Законодательство. -- 2005. -- № 1. -- С. 49-58.

11. Банки и банковские операции. Учебник для вузов / Под редакцией Е.Ф. Жуковой. - М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2006. - 358 с.

12. Банковское дело Учебник под ред. Бабичевой Ю.А. М.: Экономика., 2005., 397с.

13. Банковское дело: учеб. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. -- М.: Финансы и статистика, 2004. -- 592 с.

14.Банки и и банковские операции. Учебник для вузов/ Под редакцией Е.Ф. Жуковой. - М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2006. - 471 с.

15. Банковское дело: учеб. / Под ред. О. И. Лаврушина 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: Финансы и статистика, 2005. -- 672 с.

16. Беляков А. В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. -- М.: Издательская группа «БДУ-пресс», 2006. -- 256 с.

17. Виноградов В.В. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях. // Деньги и кредит. - 2004. - № 8.

18. Воробьева П. А., Курбатова М. В., Управление кредитным риском // Аудит и финансовый анализ. -- 2005. -- № 1. -- С. 110-145.

19. Воронин Д.В. Макроэкономическое регулирование кредитных рисков. // Банковское дело. - 1996.- № 9 .- 14с.

22. Даль. В. И. Толковый словарь русского языка. Современная версия. -- М.: ЗАО Изд-во ЭКСМО-Пресс, 2004. -- 736 с.

21. Деньги и кредит в социалистическом обществе. / Под ред. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2001. 35с.

22. Иванов В. В. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. -- 2000. -- № 5. -- С. 10-13.

23. Ершева Т.А. «Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита». М., 2006. - 328 с.

24. Кастальский В. Обеспечение обязательств залогом // Право и экономика. -- 2005. -- № 9. -- С. 21-25.

25. Кабушкин С. Н. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие. -- М.: Новое знание, 2004. -- 336 с.

26. Карпов А. В. Актуальные проблемы реализации залоговых прав кредиторов и преимущественного права на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества // Финансы и кредит. -- 2004. -- № 13. -- С. 2-9.

27. Комментарий к части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей // Под общей ред. Карповича В.Д. - М.: Правовая культура, 2005.

28. Корнева М. Кредитные риски. Можно ли ими управлять// Банковское дело в Москве. - 2006. - № 6 (30) - с. 21-23.

29. Латышцев А. В. Основные требования и ограничения при залоговом обеспечении // Право и экономика. -- 2005. -- № 1. -- С. 9-18.

30. Лисянский И. Л. Залог как фактор снижения кредитного риска банка // Финансы и кредит. -- 2002. -- № 21. -- С. 42-46.

31. Новоселов А.А., «Математическое моделирование финансовых рисков. Теория измерений», Новосибирск, «Наука», 2001;

32. Нетребина Н. В. Оценка стоимости земельных участков при их залоге (ипотеке) // Аудиторские ведомости. -- 2004. -- № 10. -- С. 42-46.

33 . Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь. - М.: Гелиос АРВ, 1999.

34. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка // М.: Финансы и статистика, 2003. - 272с.

35. Проблемы финансово-кредитного механизма в регионе: Сборник научных трудов. -- Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2007. -- 320 с.

36. Семеусов В. А., Оношко О. Ю., Беликова О. И. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. -- Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2004. -- 174 с.

37. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Дробозина Л.А., Окунева А.П., Андросова Л.Д. и др.: Под редакцией Дробозиной Л.А. М: ЮНИТИ, 2005. С. 340-348.

38. Финансы: Учебник / Под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. - М.: РЭА, 2000.

39. www.rosbank.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ А

ДОГОВОР О ЗАЛОГЕ № ZL/___/0___

г. Москва	«___» _________ 200__ г.

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем «Залогодержатель», в лице Председателя Правления Попова Александра Владимировича, действующего на основании Устава, и _____________________________, именуемое в дальнейшем «Залогодатель», в лице ________________, действующего/ей на основании Устава/Доверенности № _____ от «___» _________ 200__ г., при совместном упоминании именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор (далее - «Договор») о нижеследующем:

Статья 1. Предмет Договора

1.1. В обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств по каждому кредиту, который будет предоставлен Залогодателю в рамках кредитной линии в порядке и на условиях, предусмотренных Кредитным договором № ___/___/____ от «___» _________ 200__ г., заключенным между Залогодателем и Залогодержателем (далее - “Кредитный договор”), Залогодатель, являющийся по Кредитному договору Заемщиком, передает, а Залогодержатель, являющийся по Кредитному договору Кредитором, принимает в залог право требования Залогодателем возврата суммы основного долга, уплаты процентов и иных платежей, вытекающее из Кредитного договора ________________ (указать наименование договора) №___ от «___» _________ 200__ г. (далее - «Кредитный договор - 2»), заключенного между Залогодателем и _____________(указать наименование стороны по Договору__________) ( далее - «Должник») .

1.2. Предмет залога не уступлен, в споре, под арестом и в залоге у третьих лиц не состоит, принадлежность его Залогодателю никем не оспаривается, какие либо права третьих лиц на него отсутствуют.

1.3. На момент заключения Договора залоговая стоимость предмета залога, определенная Сторонами, составляет _____ (указать цифрами и прописью) рублей.

1.4. Существо обеспеченных залогом требований, их размер, сроки исполнения определены в Кредитном договоре. Залогодателю известны все условия Кредитного договора, в том числе:

Вариант для простого кредита:

- размер кредита - _____ (указать цифрами и прописью) долларов США;

срок возврата кредита -

вариант 1: по «___» _________ 200__ г. включительно;

вариант 2: в соответствии со следующим графиком возврата кредита:

_____ (указать цифрами и прописью) долларов США - «___» _________ 200__ г.,

_____ (указать цифрами и прописью) долларов США - «___» _________ 200__ г.,

_____ (указать цифрами и прописью) долларов США - «___» _________ 200__ г..

Сроки платежей в соответствии с графиком возврата кредита могут быть пересмотрены по соглашению Кредитора и Заемщика.

- проценты за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора кредитом - _____ (указать цифрами и прописью) % годовых ;

- неустойка, подлежащая уплате в случае неуплаты Заемщиком в обусловленные Кредитором договором сроки любых причитающихся Кредитору сумм - в размере _____ (указать цифрами и прописью)_____.

Последующий залог права требования в обеспечение обязательств по Договорам, заключенным с третьими лицами, не допускается.

Вариант для простой кредитной линии:

- размер кредитной линии - _____ (указать цифрами и прописью) долларов США;

срок возврата кредита - предоставленный в рамках кредитной линии кредит должен быть возвращен не позднее «___» ____________ 200___ г.;