Актуарное обеспечение в автостраховании

При этом банки продавали страховые продукты через сеть обученных менеджеров, имея со страховыми компаниями единую информационную систему;

¦ устанавливаются "неписанные правила" аккредитации страховых компаний, тем самым идет как бы подмена ими государственного регуляторного органа. В результате банки начали устанавливать требования к страховым продуктам, к тарифам и размеру своего комиссионного вознаграждения. При этом они не занимаются продажами самих страховых продуктов, а требуют очень высоких комиссионных, которые не свойственны страховым посредникам. По некоторым оценкам прибыль банков только за счет комиссионных от страхования автомобилей оценивается в десятки млн. грн в год. Не абсурдны ли случаи, когда клиент, успешно работающий с брокером несколько лет и берущий кредит в банке на покупку автомобиля, не может воспользоваться услугами своего же брокера. В случае даже если брокер оформит договор страхования в одной из аккредитованных компаний, комиссионные все равно получает банк. При этом ни за что ни отвечая при наступлении страхового события, в том числе и за выполнение обязательств страховщика. Наоборот, в некоторых случаях они объединяют свои усилия в судах против клиента. В ряде банков заставляют страховать залоговое имущество в очень мелких компаниях, но которые прошли аккредитацию путем размещения депозита в этом банке на сумму в несколько миллионов гривен. В то же время в международной компании, имеющей опыт работы на рынках более 120 лет и не принимающей такие абсурдные условия аккредитации, страховать миллионное залоговое имущество запрещено;

¦ через каналы bancassurance в перечисленных странах Европы реализовывались, в основном, различные программы страхования жизни при развитии ипотечного кредитования в 70-х -- 80-х годах прошлого века. Наши банки пошли дальше. Они контролируют все при кредитовании и юрлиц, и физлиц, распоряжаются, где страховать залоговое имущество, при этом ничего не делая и не за что не отвечая. Ошеломляющий рост продаж автомобилей и бум в кредитовании поставил их в точку контроля, всех потоков клиентов. Кто контролирует клиентов, тот получает все.

По мнению экспертов рейтингового агентства Standard & Poor's такая практика аккредитации страховщиков СНГ в банках и концепция bancassurance "негативно сказывается на ее финансовой гибкости и может подвергнуть страховую компанию значительному кредитному риску, а также поставить под угрозу ее конкурентное положение на рынке".

Во многих случаях банки просто идут на обман клиентов, завышая проценты по кредиту или предлагая очень невыгодные условия страхования.

Почему в таких странах, как Великобритания, Германия, США и Канада, концепция bancassurance не имеет такого развития и поддержки? Там очень сильное законодательство, препятствующее получению банками контроля над всем финансовым рынком. Кроме того, там сильный рынок посредников, а именно брокеров, которые приучили потребителей доверять им, поскольку только брокер имеет страховку своей профессиональной ответственности и несет персональную ответственность перед клиентом за данные рекомендации при размещении рисков клиента. Сами страховые компании в этих странах не занимаются прямыми продажами (рыночная доля этого канала составляет в некоторых странах единицы процентов), а выполняют свои чисто профессиональные обязанности на рынке:

¦ администрируют страховой фонд;

¦ проводят маркетинговые исследования;

¦ занимаются андеррайтингом и актуарными расчетами;

¦ внедряют современные методы менеджмента, ІТ-технологии.

И все.

Нужны срочные регуляторные меры по наведению порядка в финансовой сфере. От этого страдают все, в том числе и серьезные страховщики. Банки дают им бизнес, поэтому акционеры даже серьезных страховщиков вынуждены идти на поводу банков. А если банк владеет еще своей страховой компанией, то уже здесь не подходи. Ничего не выйдет. Никакого бизнеса Вам не дадут. Bancassurance по СНГовски лишает участников самого главного принципа рыночных отношений -- права выбора. Удобно и выгодно клиенту оформлять кредит, залог и страховку в одном месте, за стойкой банка, пожалуйста. Но если клиент уже страховался в какой-то компании или имеет давние отношения с брокером, то дайте возможность выбрать ему, а не банку. А это уже прерогатива Антимонопольного комитета Украины. Поэтому предлагаю объединить наши усилия и вместе бороться за предоставление такого права нашим клиентам. Серьезные страховщики это уже начинают понимать и все больше ищут контактов с брокерами -- основой рыночных отношений на страховом рынке. Ведь продержаться на рынке только за счет клиентов, поставляемых байками по автострахованию залогового имущества, невозможно. А посмотрите, какие портфели у многих компаний: сплошь и рядом автомобильный залог, да и с тарифами, которые диктует банк, потому что ставка кредитования очень высока. И что мы будем делать на рынке, когда уже имелись случаи тяжелого финансового положения некоторых наших компаний. Кто следующий? На горизонте появился еще один борец за клиента с заведомо убыточной программой "три полиса в одном по цене одного". Какой слоган!!! Маркетологам нужно брать пример. Недавно я столкнулся с еще одной компанией. Сам страховщик не попадает в первую сотню страховщиков по собранным премиям. Но страхует машину марки "Порше" по тарифу 5,9% с нулевой франшизой, у которой только одна фара стоит 1200 долларов США. Это говорит только об одном: многие страховщики торгуют полисами, как бабки на базаре пучком редиски, опрашивая соседей по прилавку и предлагая более низкую цену, забывая, что есть статистика и актуарные расчеты. Мой клиент застраховал свою машину в этой компании, обвинив меня в чрезмерном зарабатывании денег на нем. Что ж, посмотрим. Дай, как говорится, бог, чтобы ничего не случилось. Мне пришлось столкнуться с фактами, когда некоторые руководители страховых компаний не знали, кто такие актуарии. Руководители этой компании, наверное, относятся к их числу.

6. Выводы

¦ Тарифная политика в автостраховании не имеет четкой концептуальной основы. Не говоря открыто об актуарных моделях, используемых при расчетах тарифов, можно констатировать, что на тарифную политику страховщиков влияет очень много факторов, включая некомпетентность руководителей некоторых страховщиков, отсутствие специалистов актуариев в большинстве компаний и дикий bancassurance на всем постсоветском пространстве.

¦ В Европе и США модель bancassurance начала развиваться, когда и банковская, и страховая отрасли твердо стояли на ногах. В связи с высокой конкуренцией на рынке банки искали способы защиты, увеличения и диверсификации своих доходов. Страхование жизни и пенсионные продукты стали прекрасным дополнением к традиционным сберегательным продуктам банков, которые были тесно связаны с предлагаемыми ими финансовыми услугами для физлиц. Банки стали скупать акции страховых компаний с целью выхода на рынок долгосрочных сбережений по накопительному страхованию жизни.

¦ В странах СНГ концепция bancassurance начала развиваться в период, когда и страховая, и банковская отрасли находятся в стадии становления. Поэтому bancassurance в странах СНГ возник как дополнительный посреднический канал продажи страховых услуг, особенно благодаря бурному развитию кредитования населения, а не в связи с необходимостью снижения затрат в условиях жесткой конкуренции. Концепция bancassurance в странах СНГ в настоящее время оказывает негативное влияние на развитие страховой защиты потребителей и препятствует развитию здоровой конкуренции.

¦ "Неписаные правила" стратегических альянсов по распространению банковских и страховых продуктов следует отменить регуляторными актами. Для реализации потенциала сотрудничества страховым компаниям следует избавиться от комплекса "младшего брата" в отношениях с банками, а банкам, в свою очередь, обратить внимание на стратегически важную для них страховую отрасль, пересмотреть принципы аккредитации страховщиков стать более рыночно ориентированными и получить высокий кредитный рейтинг, чтобы соответствовать новым правилам размещения резервов и собственных средств страховщиков. Из-за высокой стоимости кредитов банки заставляют страховщиков идти на существенное снижение тарифов и увеличение своих комиссионных. От этого страдает весь рынок в целом. Перекос интересов в сторону банков может привести к банкротству другого партнера по bancassurance. Не зря заметил польский публицист Эдвард Йокель, что "банкроты -- побочный продукт процветающих банков". Мы уже имеем примеры тяжелого финансового положения некоторых страховщиков из-за такой тарифной политики банков. У многих серьезно работающих страховщиков убыточность по портфелю страхования кредитных машин среди физлиц превышает 100%.

¦ Ипотечного страхования как такового в Украине пока нет. Но уже многие банки заставляют клиентов страховать свою жизнь при покупке квартиры в кредит. Кроме того, стоимость жилья несоизмеримо превышает стоимость покрытия, предлагаемого страховыми компаниями Украины по накопительному страхованию жизни. Но брокерам запрещено работать официально в интересах страховщиков-нерезидентов но накопительному страхованию жизни, которые могут предложить для украинских граждан покрытие в 1 млн. долларов США.

¦ Сотрудничество банков со страховыми брокерами -- новая модель эффективного и конкурентного партнерства в концепции bancassurance в Украине в интересах клиентов. В этом случае оба партнера будут нацелены на лояльность клиента, который будет доволен и услугами банка, и брокера. Ведь брокер -- это единственный профессионал на рынке, имеющий страховку своей профессиональной ответственности, как это требуется во всем мире.

ЛИТЕРАТУРА:

1. Базилевич В. “Страховий ринок України” Київ “Знання” 1998.

2. Залетов А.Н. „Страхование в Украине” Логос киев 2002

3. Суксін В. Д. „Потенціал” „Деловая Украина” №15 8.10.2002

4. Суксін В. Д. „Кто уже начал рабо тать в страховом бизнесе - в нем и останется”. „Бізнес” №45 4.10.2002

5. Боголюбов Д. “Конкретные решения уже на подходе” . Сборник публикаций “О страховании” 2000 г. №22

6. Владимиров И. “Услуга стала привычной”. Сборник публикаций “О страховании” 2000 г. №18

7. Кириленко А. “Зашита от стихии - дело общее.” Сборник публикаций “О страховании” 2000 г. №26.