Организация страхового дела в современной России

* крайне осторожно следует относиться к ограничению или введению дополнительных требований, связанных с капитализацией дочернего общества или максимальным совокупным капиталом всех дочерних обществ иностранных страховщиков. В любом случае, такие ограничения не должны быть чрезмерными.

В отношении деятельности дочернего общества иностранного страховщика могут приниматься следующие ограничения:

* запрет на участие в обязательном социальном страховании, на которое имеют право национальные страховщики (в России это - обязательное медицинское страхование);

* запрет на участие в государственном обязательном страховании, платежи по которому выплачиваются за счет средств государственного бюджета (в России это - обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, работников налоговых органов, депутатов Государственной Думы и ряда других);

* запрет на участие в некоторых других видах обязательного страхования (обязательное страхование ответственности работодателя и другие).

Наименее развитым является законодательство Российской Федерации по страхованию жизни. Поэтому вполне закономерным представляется запрет для учрежденных дочерних обществ иностранных страховщиков проводить операции по страхованию жизни в течение первых трех лет после регистрации и получения лицензии. Кроме этого, необходимо установить максимально допустимую квоту иностранного персонала, работающего в учрежденном дочернем обществе.

В отношении страховых агентов и страховых брокеров целесообразно, руководствуясь действующим российским законодательством, запретить

деятельность иностранных страховых агентов и сохранить порядок регистрации в отношении иностранных брокеров. Селипов Е. Н. Мировая практика регулирования страховой системы: уроки для России // Страховое ревю, 2005, №10 . с.12

В отношении продавцов услуг, сопутствующих страхованию, необходимо ввести требования к образованию не ниже, чем к российским гражданам, имеющим право на подобную профессиональную деятельность, заключение договоров страхования профессиональной ответственности с российскими страховыми организациями в установленных размерах, соответствующие разрешения и рекомендации органа надзора из страны постоянной регистрации или места жительства, наличие опыта работы по специальности не менее 5 лет, прохождение российской процедуры лицензирования соответствующей деятельности или ее разрешения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

По итогам проделанной работы можно сделать следующие выводы:

1. Страхование -- элемент финансовой системы государства. С одной стороны, это самостоятельный элемент финансовой системы, а с другой стороны, страхование непосредственно взаимодействует с каждым из элементов финансовой системы: финансами предприятий, государственными и муниципальными финансами, финансами домашних хозяйств, являясь их неотъемлемой частью.

2. Страхование создает систему защиты имущественных интересов граждан, предприятий и государства. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и других явлений, оказывает положительное влияние на укрепление финансовой системы. Страхование позволяет финансировать расходы на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, а также является одним из источников долгосрочных инвестиций.

3. Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества, вне зависимости от размера его капиталов, запасных фондов и других активов. Само страхование базируется на теории вероятности, одно из основных положений которой изложено в законе больших чисел. Согласно этому закону совокупное действие большого числа случайных факторов приводит при некоторых весьма общих условиях к результату, почти не зависящему от случая. Суть этого закона применительно к страхованию можно было бы изложить следующим образом: чем больше количество рисков (объектов страхования) при том, что они по своему размеру (в стоимостном выражении) и подверженности опасностям сравнительно тождественны, тем устойчивее страховой портфель, и возможные результаты страховых операций могут быть исчислены заранее на базе состава портфеля, статистических

данных и других показателей, взятых за прошедшие голы. Для выравнивания

страховых сумм принятых на страхование рисков и тем самым сбалансирования страхового портфеля, приведения потенциальной ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховщика и, следовательно, для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и их рентабельности существует институт перестрахования.

К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, включая несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:

* отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;

* небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;

* не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

* низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся экономическим кризисом;

* отсутствие многообразных стимулов для страхования, включая налоговые, особенно долгосрочного страхования жизни;

* отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;

* низкая страховая культура населения;

* неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности, отсутствия института актуариев и оценщиков рисков.

В отличие от развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, где активы страховых компаний и пенсионных фондов превышают активы банков, развитие страхования в переходный период российской экономики происходило в значительной степени спонтанно. Сейчас, когда осознается важное значение этого элемента финансовой системы как фактора реформ,

возникает необходимость разработки концепции и комплексной программы развития российского страхового рынка.

Прежде всего, необходимо выделить приоритетные цели и методы их достижения в области совершенствования законодательства, налогообложения и регулирования страховой деятельности, которые стимулировали бы ускоренный рост страховых услуг, повышение их качества, формирование инвестиций для экономического роста и снижали бремя на бюджет.

Развитие страхового сектора в России должно опираться на хорошо продуманную, учитывающую мировой опыт долгосрочную концепцию страхования.

Исходя из опыта зарубежных стран, в том числе стран с переходной экономикой, следует определить возможные модели развития страхового дела в России и оптимизации структуры страхового рынка, прежде всего, соотношения между обязательными и добровольными видами страхования. Важнейшей задачей является нахождение сбалансированной позиции по отношению к иностранным страховым организациям в контексте Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между РФ и ЕС, а также переговоров о вступлении России в ВТО.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

1.Закон Российской Федерации: «Об организации страхового дела в РФ»

2.Александров А.А Страхование. - М.: Издательство ПРИОР, 2004. - 192с.

3.Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб: Питер, 2006. - 256с.

4. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник. - М.: ИД ФБК - ПРЕСС, 2005. С. 294

5. Бабич А. М., Егоров Е. В., Жильцов Е. Н. Экономика социального страхования. Учебное пособие. - М.: МГТУ, 2006. - 245с.

6. Верещагин П. Р. Система обязательного медицинского страхования в России: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА - М, 2003. - 128с.

7. Воблый К. Г. Основы экономики страхования. - М.: АНКИЛ, 2005. - 243с.

8. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 320с.

9. Грущенко В. В. Управление рисками. Страхование. - Железнодорожный: ТОО НПЦ «Крылья», 2005. - 336с.

10. Деева А. И. Финансы. Учебное пособие. - М.: Экзамен 2006. - 320с.

11. Журнал Финансы №4 - 2006г.: Манукян А. А. «Об обязательном страховании гражданской ответственности» 34 - 36с.

12. Журнал Финансы №6 - 2006г.: Архипов А. П.; Резников А. А. «Трансформация рынка обязательного медицинского страхования» 46 - 50с.

13. Журнал Финансы №11 - 2006г.: Яшина Н. М. «Основы страхования предпринимательского риска» 52 - 53с.

14. Журнал Финансы №2 - 2007г.: Плешков А. П. «Совершенствование системы профессиональной ответственности» 46 - 47с.

15. Кирова Е. П. Проблемы развития системы страхования в России// Страховое ревю. - 2001г. - №3. - с. 16 - 21.

16. Коломин Е. В. Научная концепция развития страхования на среднесрочную перспективу// Финансы, 2005. - №12., с. 10 - 12.

17. Крутик А. Б., Никитина Т. В. Страхование: Учебное пособие. - СПб.: Изд - во Михайлова В. А., 2005. - 256с.

18. Крутик А. Б. Финансы страховых организаций: Учебное пособие. - СПб.: Изд - во Михайлова В. А., 2004. - 192с.

19. Роик В. Социальное страхование в России: проблемы и пути их решения// Страховое дело. - 2005. - Н11. - с.4 - 11.

20. Манэс А. Основы страхового дела. - М: АНКИЛ, 2006. - 351с.

21. Мартынова Т. Конкуренты - союзники // Банковское обозрение, №11, 2006. с. 8 - 11.

22. Пособие по государственному социальному страхованию МРО ФСС РФ, 2003. - 215с.

23. Ржанов А. А. Активы страховщиков в середине 2000г. превысили до кризисный уровень // Финансы. 2001. - №5., с. 8 - 10.

24. Ржанов А. А. Страхование вошло в группу лидирующих по темпам роста экономики отраслей РФ // Финансы. - 2007. №3. с. 6 -7.

25. Роик В., Чернышев С. Национальная модель системы страхования. // Человек и труд. 2005. №9. с. 8 - 11.

26. Селипов Е. Н. Мировая практика регулирования страховой системы: уроки для России // Страховое ревю, 2005, №10, с. 10 -12.

27. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2006. - 312с.

28. Слепухов Ю. А. Перспективы развития страховой системы России // Страховое ревю. 2006. №11. с. 21 - 22.

29. Страхование: принципы и практика. / Составитель Бланд Д. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 416с.

30. Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие для студентов экономических факультетов и колледжей / Составитель М. И. Басаков. - Ростов - на - Дону: «Феникс», 2005. с. 11 - 12.

31. Суетин Д. Сведения о перестраховочных операциях всех компаний России за первое полугодие 2006года // Страховое ревю, №8(148) 2006 с. 9 - 10.

32. Суетин Д. Куда дует ветер на российском перестраховочном рынке? // Страховое ревю. №5(245). 2006. с. 11 - 12.

33. Тарасов Н. Г. Современное состояние и проблемы обязательного медицинского страхования // Финансовый бизнес №3, 2007. с. 2 -8.

34. Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования - М: АРКИЛ, 2005. - 341с.

35. Финансы: Учеб. для вузов / Под ред. Л. А. Дробозиной. М.: Финансы: ЮНИТИ, 2005. - 527с.

36. финансы / Под ред. А. М. Ковалевой. М.: Финансы и статистика, 2005.

37. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О. В. Соколовой - М.: Юрист, 2006. - 784с.

38. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2006.

39. Шигорев Н. Н. О социальном страховании // Финансы. - 2006. - №12. с. 8 -9.

40. Шумаев К. Исследование российского рынка страхования имущества юридических лиц // Страховое ревю. №6(146). 2006. с. 16 - 18.