Организация страхового дела в современной России

1) полная свобода потенциальных сторон договора в отношении его заключения и условий, отсутствие взаимных юридических обязательств между сторонами как по передаче, так и по приему рисков в перестрахование;

2) индивидуальный отбор рисков и объектов перестрахования -перестрахован может быть не весь договор прямого страхования, а лишь отдельные страховые риски, виды ответственности, объекты;

3) разовый, непостоянный характер отношений между контрагентами;

4) заключение отдельного договора при перестраховании каждого риска

(договора прямого страхования) Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие для студентов экономических факультетов и колледжей / Составитель М.И. Басаков. - Ростов-на-Дону: «Феникс», 2005-С. 128

.

Факультативное перестрахование дает возможность перестраховщикам получить полную информацию о принимаемом на перестрахование объекте и

степени страхового риска, корректировать в каждом случае условия договора.

Но, с другой стороны, им сложнее сформировать стабильный страховой портфель.

Преимуществами данной формы для цедента является возможность прибегать к перестрахованию, только когда оно действительно необходимо для формирования сбалансированного страхового портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости (например, если страховщик принимает на страхование объект с очень высокой стоимостью или заключает такой договор, который не характерен для его страхового портфеля, но необходим для под-держания отношений с клиентом), выбирать в каждом случае перестраховщика, определять условия перестрахования. Небольшим страховым организациям факультативное перестрахование позволяет заключать договоры страхования в отношении сложных (с точки зрения оценки страхового риска) объектов с высокими страховыми суммами, используя возможности перестраховщика оценить риск и перестраховать договор.

В то же время, поскольку и перестраховщики могут отказать в перестраховании, у страховщика при заключении договора страхования нет гарантии того, что они его смогут перестраховать на приемлемых условиях и достаточно быстро. Поэтому, прежде чем заключать договор страхования, страховщики нередко вынуждены согласовывать с перестраховщиками возможность его перестрахования. Однако если процесс поиска перестраховщиков и согласовывания с ними условий перестрахования будет длиться достаточно долго, то страховщик рискует, что страхователь заключит

договор страхования в другой страховой организации Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. ф. Страхование: Учебное пособие. -- М.: ИНФРА-М, 2006. С. '.61

.

Еще одним недостатком факультативного перестрахования являются достаточно высокие расходы на заключение данных договоров. Такие расходы связаны с поиском потенциальных перестраховщиков, ведением переписки и переговоров, подготовке условий. Поскольку заключенные договоры факультативного перестрахования обычно автоматически не пролонгируются

на новый срок, по окончании срока их действия перестрахователь должен снова

проводить работу по их заключению, а в случае отказа перестраховщика возобновить договор - искать новых перестраховщиков, что также ведет к увеличению накладных расходов. Наконец, цедент вынужден предоставлять перестраховщикам при проведении таких операций достаточно полную информацию о заключенных договорах страхования, подлежащих перестрахованию, что может привести к получению конкурентами сведений, составляющих коммерческую тайну перестрахователя.

Эти недостатки приводят к тому, что в настоящее время факультативное перестрахование в странах с развитым страховым рынком играет вспомогательную роль и применяется, лишь когда:

а) по каким-либо причинам нет возможности использовать облигаторное перестрахование (например, если страховая сумма по договору страхования превышает лимиты ответственности по облигаторным договорам; заключаются договоры страхования в отношении таких объектов, в таких регионах или от таких страховых рисков, которые не могут быть обеспечены облигаторным перестрахованием и т.п.);

б) перестрахование на облигаторной основе по каким-либо причинам невыгодно цеденту (например, в связи с невысокой вероятностью наступления страховых случаев по заключаемым договорам страхования);

в) цедент дополнительно к облигаторному желает провести фа-культативное перестрахование (например, перестраховать часть ответственности, находящейся на его собственном удержании по облигаторному перестрахованию);

г) цедент хочет расширить свой бизнес, заключая договоры фа-культативного перестрахования. В то же время в России факультативное

перестрахование все еще занимает ведущее место Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие для студентов экономических факультетов и колледжей / Составитель М.И. Басаков. - Ростов-на-Дону: «феникс», 2005 - С. 130

.

Суть облигаторного (договорного) перестрахования, являющегося в

настоящее время ведущей формой перестрахования в странах с развитым страховым рынком, состоит в том, что перестрахователь обязан передавать в оговоренном размере перестраховщику свои обязательства по всем тем договорам страхования, которые соответствуют условиям заключенного договора перестрахования. С другой стороны, и перестраховщик несет обязанность принимать в перестрахование все предложенные ему обязательства цедента, соответствующие условиям заключенного договора перестрахования. Таким образом, в отличие от факультативного перестрахования, договорные отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный характер.

Преимущества данной формы состоят в следующем. Страховщик получает гарантию того, что все заключенные им договоры страхования, соответствующие условиям соглашения с перестраховщиком, будут автоматически перестрахованы. Следовательно, исключается риск неперестрахования обязательств страховщика, а также отпадает необходимость каждый раз искать перестраховщика и согласовывать с ним условия договора. К тому же и пролонгирование договора перестрахования на новый срок обычно происходит автоматически, если ни одна из сторон не заявит о желании расторгнуть его. Все это, в свою очередь, приводит к снижению накладных расходов по перестрахованию, а также к отсутствию необходимости предоставлять перестраховщику подробную информацию о каждом заключаемом договоре страхования, что способствует сохранению коммерческой тайны страховщика. С другой стороны, перестраховщику облигаторное перестрахование дает гарантию постоянных связей с цедентами, а следовательно, наличия в портфеле достаточно большого числа перестрахованных договоров, что расширяет масштаб его бизнеса.

Однако такие договоры, как правило, не дают возможности обеспечить необходимой перестраховочной защитой страховщика в тех случаях, когда он заключает нестандартный договор страхования (на очень высокую страховую

сумму, предусматривающий страхование особых объектов или оригинальные

страховые риски). В то же время если договор облигаторного перестрахования заключен, то страховщик оказывается вынужден отдавать в перестрахование и такие договоры, обязательства по которым он мог бы вполне оставить полностью на своей ответственности, что уменьшает объем его страховой премии.2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО

РЫНКА В РОССИИ

2.1. Проблемы развития страхового рынка в РФ

В настоящее время происходит процесс формирования российского страхового рынка путем создания крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также формирования инфраструктуры страхового рынка .

Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации созданы основы национального страхования. Тем не менее страхование еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. В России страхуется менее 50% потенциальных рисков против 90--95% в большинстве развитых стран; 60% собственности предприятий не обеспечено страховой защитой. Объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями только одной крупной зарубежной страховой компанииРжанов А.А. Страхование вошло в группу лидирующих по темпам роста экономики отраслей РФ // Финанс. -2007. - №3.,

.

Финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию крупных убытков остаются низкими. Лишь около четверти страховщиков имеют уставный капитал более 30 млн руб. У большинства из них вклады в уставный капитал -- это права на имущество, другие низколиквидные средства, что отрицательно влияет на надежность и платежеспособность страховых компаний.

Серьезные проблемы могут возникнуть при монополизации секторов страхового рынка. Разнообразие страховых продуктов на российском рынке значительно меньше, чем за рубежом. Отрицательно сказывается на развитии страхового рынка отсутствие мер стимулирования населения и предприятий к

более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих

имущественных интересов. Не создан надежный механизм государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств, аде-кватной оценки их надежности и финансовой устойчивости, не налажена должным образом информационно-аналитическая работа.

Итак, страховой рынок Россией не является национальным. Россия и ВТО пока согласовали принцип открытия рынков, но не технические подробности -по словам представителей Минфина, их предполагается зафиксировать уже после саммита 08 в Санкт-Петербурге. Так, пока не утвержден срок переходного периода, в течение которого допуск филиалов иностранных страховщиков в Россию останется ограниченным. РФ, по данным Ъ, настаивает на семи-восьми годах "отсрочки", США - на пяти годах. Именно на таких условиях согласилась открыть на переговорах относительно ВТО свой страховой и банковский рынок Украина.

Пока не определен и будущий статус иностранных филиалов страховых компаний в России. "Если разрешить работу иностранных филиалов страховщиков, исходя из нынешних принципов законодательства, последствия будут плачевны,- уверяет президент НСГ Юрий Решетняк.- Филиал не является юридическим лицом, платит налоги по месту регистрации материнской компании, да и клиенту решать споры придется за рубежом" Ржанов А.А. Страхование вошло в группу лидирующих по темпам роста экономики отраслей РФ // Финанс. -2007. - №3., С.7

.

Но каким бы ни был статус страховых филиалов, российские страховые компании, если по завершении "переходного периода" российские сверхжесткие правила страхового надзора не будут скорректированы, окажутся в менее выгодных условиях, чем иностранцы. Минфин формировал принципы надзора за страховым рынком в последние годы почти исключительно в фискальных целях, борясь с "серыми" схемами на рынке страхования, и в этих целях притормаживал развитие настоящего страхования, под которым маскируются "лжестраховщики". И даже в условиях жесткого надзора

классическое страхование из-за отсутствия развитой страховой культуры в

России оценивается в 25-35% рынка. Заниматься им менее выгодно, чем "серыми" схемами, рентабельность которых выше в целом низкоприбыльного классического страхования.

Филиалы же будут подчиняться менее жестким правилам надзора других стран. В переходный период Минфину и Федеральной службе страхового надзора (ФССН) придется или быстро либерализовать страховой рынок (что вызовет всплеск "серых" схем), или отказаться от развития национального сектора рынка вообще. Результат выбора предсказуем. В Венгрии, в конце 90-х открывшей рынок странам ВТО, сейчас практически нет национальных страховщиков. Германии, желавшей сохранить страховой капитал, пришлось пойти на либерализацию рынка и временный расцвет "серых" схем в 90-х.

Потери российские страховщики начнут нести сразу после подписания договора с США по ВТО. "Большинство компаний предполагают продать бизнес иностранцам,- заявил Ъ один из страховщиков на условиях анонимности,- Выгодно же продать себя можно лишь в условиях закрытого рынка". Если же принципы национального надзора в России не изменятся, для ряда российских компаний будет выгодно выводить бизнес за пределы РФ и работать по "филиальной" схеме из-за рубежа: в США такие ситуации в 90-х после открытия рынка были обычны. А стоимость российских компаний будет падать с ростом открытости рынка.

Часть страховщиков винит в "сдаче рынка" профильную ассоциацию -Всероссийский союз страховщиков (ВСС). "Банковское лобби, Ассоциация банков России, в отличие от ВСС отстояло свой рынок",- сокрушается глава Страхового дома ВСК Сергей Цикалюк. По словам президента ВСС Александра Коваля, веры обещаниям правительства "не сдавать рынок" у союза не было, поэтому еще с начала 2006 года он начал подготовку к изменению законодательства - с тем, чтобы филиалы работали на тех же условиях, что и российские компании. "Я не верю, что от прихода иностранцев выиграет клиент,- заявил он Ъ.- У нас уже работают западные 'дочки', и я что-то не

видел очередей из страхователей к ним". Впрочем, представитель Минфина

вчера сообщил Ъ, что министерство и ФССН "не намерены торопиться" с либерализацией рынка, действуя "по обстоятельствам".

И все же, несмотря на то что пока крупные западные страховщики только "прицениваются" к закрытому российскому рынку, спрос на страховые услуги западных филиалов ожидается весьма высоким - это показали примеры с рынками Восточной Европы, где вытеснение национальных страховщиков филиалами заняло четыре-пять лет. Скорее всего, российским страховщикам придется после "переходного периода" зарабатывать в основном на обязательных видах страхования: ОСАГО, промстрахование, ипотечное страхование, а также в "кэптивном" секторе - внутри промышленно-финансовых холдингов. В свободном же секторе рынка им придется конкурировать с фирмами, история и капиталы которых ковались на Западе десятилетиями.

Генеральное соглашение в сфере услуг и финансовых операций содержит Приложение с перечнем финансовых услуг, включая страхование и связанные с ним услуги:

* прямое страхование (страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни);

* перестрахование;

* деятельность страховых посредников (страховые агенты и брокеры);

* услуги, сопутствующие страхованию (консультации, актуарные расчеты, аудит, услуги по урегулированию претензий) Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования - М: АНКИЛ, 2005. - С.25!

.

Генеральное соглашение впервые определило возможность регулирования торговли услугами в соответствии с международными правилами. Генеральное соглашение не предписывает формы регулирования, которое страны-участницы могут применять на внутреннем рынке.

Соглашение содержит общие принципы, которые должны соблюдаться при разработке регулирующих мер, затрагивающих международную торговлю. Это касается, прежде всего, доступа на рынок иностранных поставщиков услуг (режим наибольшего благоприятствования), и предотвращение дискриминации против тех, кто уже представлен на рынке (национальный режим).

2.2. Перспективы и пути развития страхования в России

Для достижения долгосрочных целей развития страхового дела необходимо:

* обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

* проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг;

* повышать эффективность государственного регулирования страховой деятельности;

* развивать взаимоотношения российского и международного страховых рынков;

* совершенствовать нормативную базу страховой деятельное Коломин Е.В. Концепция развития страхования в России//Страховое ревю, 2007. -№1. С. 14

.

В настоящее время одним из приоритетных направлений деятельности страховых организаций и перестраховочных компаний является повышение минимального размера уставного капитала, а также его формирование исключительно за счет денежных средств. Одна из главных тенденций развития рынка -- концентрация страхового бизнеса в крупных компаниях.

При соблюдении требований антимонопольного законодательства должно быть обеспечено:

* предупреждение оттока капиталов из страховой сферы, содействие слиянию и присоединению страховых организаций, не изыскавших необходимые средства для пополнения уставного капитала, расширению филиальной сети страховщиков, особенно в регионах, имеющих

незначительное число страховых организаций и не располагающих капиталом,

необходимым для укрепления своей финансовой базы;

* расширение спектра страховых услуг и географии деятельности страховых организаций;

* поощрение различных форм объединения страховщиков в целях реализации крупных страховых проектов.

Емкость современного российского перестраховочного рынка не позволяет надежно защитить такие крупные риски, как экологические, авиационные, морские, космические. Полный отказ от регулирования этого процесса с открытием рынка страховых услуг обусловит передачу практически всей перестраховочной премии на зарубежный страховой рынок. Выход из этой ситуации заключается в разумных протекционистских мерах, например мерах налогового регулирования, сопровождающихся опережающим созданием инфраструктуры перестрахования в России.

Стабильность страхового рынка во многом определяется его ин-фраструктурой. Необходимо также ускорить создание института актуариев с учетом выработанных международной практикой критериев.

Главным моментом структурной политики на рынке страховых услуг является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования. Сейчас удельный вес обязательного страхования составляет более 40% всего страхового рынка. В основном это следствие введения обязательного медицинского страхования. Быстрый рост объемов обязательного страхования был неизбежен в период возникновения страхового рынка в условиях экономического спада и обеспечивал ускоренную капитализацию рынка. Однако затем начался опережающий рост добровольного страхования. Наиболее действенным стимулом здесь является проведение соответствующей налоговой политики Сплетухов Ю.А. Перспективы развития страховой системы России // Страховое ревю. 2006. № 11. С.21

.

Особого внимания требует стимулирование страхования в сфере малого

бизнеса. Необходимо усилить контроль за компаниями, осуществляющими страхование жизни.

Важным фактором развития добровольного страхования является восстановление доверия к нему населения в целях активизации привлечения средств в сферу реальной экономики.

В области обязательного страхования необходимо определить значимость страховой защиты имущественных интересов отдельных категорий лиц.

Необходимо упорядочить введение новых видов обязательного страхования, приводящего к созданию новых внебюджетных ведомственных фондов, оценить эффективность работы существующих фондов.

В области государственного регулирования страховой деятельности должны быть приняты меры по совершенствованию нормативно-методической базы функционирования страхового рынка.

Государственная поддержка может осуществляться по следующим направлениям:

* прямое участие государства в развитии страхования некоммерческих рисков для защиты инвестиций, экспортных кредитов; обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования, в том числе страхования имущества унитарных и казенных предприятий, организаций бюджетной сферы;

* повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, определение порядка их участия в государственных программах страхования, предоставление им государственной поддержки; предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при ис-

полнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и

пенсионного страхования граждан;

* законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка, включающее конкретизацию условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок, дополнительную регламентацию перестраховочной деятельности в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж, выработку законодательных процедур, позволяющих эффективно предотвращать незаконную деятельность иностранных страховщиков, брокеров и других субъектов страховых отношений на национальном страховом рынке;

* совершенствование государственного надзора за страховой Деятельностью, предполагающее создание нормативных и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации, разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций, определение специальных требований к страховым организациям, оказывающим услуги населению по долгосрочному страхованию жизни и пенсий, совершенствование условий лицензирования страховой деятельности и др25 Колонии Е.В. Концепция развития страхования в России//Страховое ревю, 2007. -№1. С. 15

.

Большое значение имеет развитие взаимоотношений российского и международных страховых рынков в связи с вступлением в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, а также предстоящим вступлением Российской Федерации во Всемирную торговую организацию. При этом инвестиционный потенциал страхового сектора должен быть сохранен и использован в интересах национальной экономики.

Так, например, потенциал рынка страхования опасных объектов по самым смелым прогнозам может составить 1 млрд. долларов. Еще в июле 2005 года был создан Национальный союз страховщиков ответственности (НССО), претендующий стать профобъединением участников нового рынка

обязательного страхования. Существует мнение, что серьезных изменений на

рынке после принятия закона не произойдет, так как все крупные клиенты уже практически поделены между страховщиками - членами НССО.

«Несомненно, ведущую роль на этом рынке будут играть компании, входящие в десятку крупнейших страховых компаний страны, но места на рынке должно хватить всем. О кардинальных изменениях на рынке страхования опасных объектов можно будет говорить только через год после вступления закона в силу», - сообщил «НГ» начальник управления крупных и федеральных проектов ОСАО «Ингосстрах» Андрей Тараканов. Однако, по словам генерального директора ОАО «Московская страховая компания» Юрия Горбатова, рынок никогда не бывает статичным, и передел рынка происходит постоянно.

«Единственное, что мешает, это административное воздействие: при наличии кэптивных страховщиков в отдельных отраслях или финансово-промышленных группах предприятия этих отраслей или групп становятся недоступными для других страховщиков», - уточняет он. По мнению директора дирекции развития страхования СК «МАКС» Вячеслава Менцова, скорее всего после введения нового закона, компании сохранят сложившиеся портфели, однако небольшое перераспределение возможно. «Любая страховая компания, которая удовлетворяет определенным критериям, имеет право вступить в НССО, но нужно понимать, что конкурировать с компаниями, уже имеющими сложившийся портфель, будет очень сложно», - уточняет он Сплетухов Ю.А. Перспективы развития страховой системы России // Страховое ревю. 2006. №'11. С.22

.

О том, что все компании должны иметь равный доступ к этому виду страхования, говорит и Андрей Тараканов. «Только реализация этих возможностей будет зависеть от финансовой устойчивости компаний, разветвленное™ филиальной сети, размера собственного удержания и других факторов. Несомненное преимущество получат компании, у которых уже сейчас сформирован портфель договоров с владельцами опасных объектов», - добавляет он. А эксперты Росгосстраха считают, что произойдет некоторое перераспределение клиентов в пользу крупных компаний.

«Многим владельцам опасных объектов следует реально оценить возможности их партнера относительно гарантии страховой выплаты. И в этом случае предпочтение может быть отдано крупной страховой компании, чей объем собственных средств позволит взять на себя такую ответственность», -сообщил «НГ» руководитель департамента корпоративных продаж Росгосстраха Максим Элик.

2.3. Параметры сотрудничества страховых компаний и банков

Сегодня процесс сотрудничества наиболее вероятных партнеров в сфере обслуживания массового клиента -- банков и страховых компаний -- находится в самом начале становления. Во многом потому, что банкам лишь недавно стал интересен розничный клиент. Тем острее на сегодняшнем этапе проявляются характерные проблемы, в частности проблема организации непосредственного взаимодействия, технологии.

В этом смысле интересен самый ранний опыт подобного партнерства банков и страховых компаний в России. Речь идет о страховой группе в составе СК «Союзник» и «Сберегательного товарищества страхования» (СТС). Со стороны банков к проекту подключилось некоторое количество региональных банков, в том числе банк «СБС-Агро», располагавший на тот момент, еще до кризиса 1998 года, самой обширной региональной онлайновой сетью. Специально для «Банковского обозрения» об этом опыте рассказал бывший заместитель генерального директора СК «Союзник», ныне занимающий аналогичную должность в страховой брокерской компании «Новый страховой альянс», Игорь Эпштейн. По его словам, даже в те времена, когда все строилось с нуля и учились всему на ходу, удалось построить эффективную систему, которая продавала несколько десятков тысяч полисов в год через банковские окна. Для страховых компаний продажа полисов через банки требует значительных усилий. Разработать технологию взаимодействия даже проще, чем обеспечить ее выполнение, поддерживать ее в рабочем состоянии.

Постоянно нужно следить за ситуацией. Например, страховая группа, в которой работал И. Эпштейн, часто сталкивалась с тем, что в банках довольно часто менялись операционисты, и страховщику нужно было своевременно отслеживать этот процесс и обучать новых сотрудников банков грамотно работать с полисами. Иногда самые простые вещи, вспоминает Игорь Эпштейн, например, не указанный в платежном поручении номер полиса, приводили к огромным потерям времени и трудозатрат. Такие платежки с неполной информацией скапливались целыми пачками, и сотрудникам СК приходилось тратить много времени, чтобы привести их в порядок. Особенно если учесть, что страховая группа благодаря банкам присутствовала в 71 регионе. Но там, где процесс удалось наладить безошибочно, партнерство банков и страховщиков принесло заметный результат. Как уже упоминалось, продажи полисов через банки достигли десятков тысяч в год, а отдельные банковские отделения и филиалы заработали на этом приличные деньги, их комиссионные доходы от этих операций вполне можно было уже сравнивать с доходами по сугубо банковским услугам Мартынова Т. Конкуренты-союзники // Банковское обозрение, №11, 2006. С.8

.

Говоря о своей страховой компании, Игорь Эпштейн особо подчеркивает, что огромная роль в налаживании технологии совместных продаж принадлежит банку. Усилий одной страховой компании для построения успешной системы продаж недостаточно.

Современные наиболее активные строители финансовых супермаркетов согласны с тем, что успех сотрудничества банка и страховщика зависит исключительно от кропотливой совместной работы по выстраиванию технологии перекрестных продаж. Как сообщил «БО» руководитель департамента банковского страхования Страхового Дома ВСК Сергей Якушев, банки сегодня серьезно не заинтересованы в распространении страховых продуктов, хотя и декларируют свой интерес. Банк будет более активно продвигать страховые услуги, участвовать в процессе своими ресурсами, в том

числе кадровыми, лишь в том случае, если маржа банка от продажи страховых продуктов будет превышать аналогичный доход от продвижения базовых банковских продуктов. «Сегодня повсеместно говорят о том, что доходы банков падают, что они вынуждены сокращать свои расходы и искать пути повышения конкурентоспособности, -- рассуждает С. Якушев. -- Но пока, наверно, ситуация еще не настолько тяжела, чтобы отвлекать операционистов на продажу полисов, давать им план таких продаж. Тем более у них нет времени для консультаций клиентам». Понимая объективную ситуацию, ВСК по договоренности с рядом банков командирует своих сотрудников в офис банка-партнера. В какой-то из дней недели специалист компании консультирует клиентов в банке относительно особенностей тех или иных страховых продуктов.

Проблему освоения банковскими служащими страховых продуктов так или иначе приходится решать всем страховщикам, сотрудничающим с банками. СК «Росгосстрах-Столица», как и многие другие компании, делает ставку на коробочные продукты. Они просты в оформлении и не требуют специальных знаний и навыков у того, кто оформляет страховку. «В офисах банка мы предлагаем целый ряд таких продуктов по имущественному и личному страхованию, -- говорит Олег Меркулов, заместитель генерального директора по продажам страховой компании «Росгосстрах-Столица». -- Специалисты, которые занимаются оформлением полисов, обязательно проходят обучение в нашей компании. Полный курс занимает четыре дня и включает в себя введение в страхование, рассказ об основных продуктах и тренинговую часть, где банковских служащих учат правильно заполнять полисы и оформлять сопутствующие документы. По окончании занятий все слушатели получают комплект методичек и образцов документов, а также могут в любое время обратиться к нашим сотрудникам за консультацией».

Возможно, участников рынка заинтересует другая находка «Росгосстраха». Эта компания работает с брокером, который предлагает услуги нескольких банков и страховых компаний в 20 мини-офисах на севере и северо-

западе Москвы. Брокер консультирует клиентов, занимается оформлением

документации, проводит скоринг, помогает в составлении бизнес-планов, юридическим лицам предлагает услуги в зависимости от отраслевой ориентации. Банкам, по мнению О. Меркулова, интересны такие посредники, потому что они делают «черновую работу» и сразу отсекают «ненужных» клиентов. Клиенту же проще прийти в такой мини-павильончик, потому что психологически при этом приходится переступать меньший порог, чем при походе в банк, все получается менее формально. В то же время рядом продаются разные финансовые услуги, в том числе и банка, и страховщика. И проблему взаимодействия, технологические издержки в рамках финансового супермаркета берет на себя третье лицо Мартынова Т. Конкуренты-союзники // Банковское обозрение, №11, 2006. С.9

.

В то же время у возможных последователей такой технологии наверняка возникнут вопросы: действительно ли клиент больше доверяет брокеру, нежели банку? Есть ли смысл с точки зрения клиента проходить скоринг у брокера, в то время как кредит все равно получать непосредственно в банке? Ответы на эти вопросы может дать только реальный опыт сотрудничества с брокерами.

До тех пор, пока взаимодействие осуществляется напрямую, банкам и страховщикам приходится определяться, что именно и кто именно должен продавать в рамках сотрудничества. Сегодняшняя практика четко отражает баланс интересов. Страховщикам нужно продать свой продукт, полис. Им все равно, как будет продан этот полис, поскольку сегодня активно продвигаются и покупаются массовые дешевые продукты. И в банках тоже продаются в основном универсальные коробочные продукты по имущественному и личному страхованию, перечень которых невелик, а в большинстве случаев ограничивается только ОСАГО.

По большому счету такая ситуация не устраивает ни банкиров, ни страховщиков. Задача банка в этом тандеме (кроме расширения «ассортимента») -- получить комиссионный доход. На дешевых массовых полисах много не заработаешь. И потом, можно, конечно, начинать с продажи «автогражданки» в банках, но специалисты с обеих сторон понимают, что это все равно как забивать гвозди микроскопом. Поэтому оба партнера заинтересованы, чтобы в банках продавались более дорогие и технологичные продукты, например, накопительное страхование жизни. Как сказал Олег Меркулов («Росгосстрах-Столица»), «клиенты, которые приходят в страховую компанию через банк, являются для нас крайне привлекательной категорией -- они очевидно платежеспособны, надежны (убыточность по таким договорам, как правило, ниже, чем в среднем по портфелю) и готовы пользоваться различными финансовыми услугами, в том числе сложными страховыми продуктами. По этим же причинам банкам также выгодно получать клиентов от страховой компании».

Накопительное страхование по своим характеристикам как продукт очень близко долгосрочному вкладу. Совместное продвижение продуктов такого качества интересно и банкам, и страховщикам. Экспертам очевидно, что именно за дорогими и высокотехнологичными продуктами будущее такого сотрудничества. Но клиенты в массовом порядке пока никому не готовы доверить деньги на долгий срок.

Поэтому пока партнеры делают что могут. Банки привлекают страховщиков к страхованию залогов при кредитовании физлиц, очень распространена услуга страхования выезжающих за рубеж держателей пластиковых карт от непредвиденных финансовых потерь.

Начальник управления организации обслуживания банковских карт Госбанка Ольга Букреева считает, что дополнительным стимулом для открытия клиентом пластиковой карты были скидки на страховые услуги, предоставляемые держателям. Страховщики в свою очередь не могут напрямую и самостоятельно продавать банковские продукты. Наиболее вероятной является продажа пластиковых карт, но пока есть ряд сложностей законодательного характера -- банковский и страховой надзоры вообще косо смотрят на такие «перекрестные» продажи. Кроме того, страховщики признают, что их сотрудники в оперзалах, страховые агенты в целом обладают

меньшей квалификацией, чем банковские работники. А продажа банковского продукта все же слишком ответственное дело.

Но страховщики вносят свою лепту в партнерство тем, что размещают в банках свои страховые резервы, проводят через них свои расчеты, ведут «пропагандистскую» работу среди клиентов. Вот, например, совсем свежая история из практики «Росгосстраха». Во время летнего банковского кризиса одной крупной строительной компании, которая является клиентом «Росгосстраха», ее банк отказал в финансировании инвестиционного проекта. Строители обратились к страховщикам с просьбой порекомендовать банк, который мог бы рассмотреть этот проект и выступить его кредитором. Страховщики такой банк нашли, и проект был запущен Мартынова Т. Конкуренты-союзники // Банковское обозрение, №11, 2006. С. 10

.

Президент Национальной страховой гильдии Ирина Алехина знает несколько случаев, когда страховщики открывают банковские окна. Например, пермская компания «Урал- AIL», продавая через свой офис большое количество полисов и выплачивая вознаграждения по страховым случаям, сочла необходимым присутствие банка на своей территории. Вообще выплата по страховым случаям на пластиковую карту получает все большее распространение.

Приведенные примеры, в частности, свидетельствуют о том, что сотрудничество банков и страховщиков находится в стадии интенсивного творческого поиска и сильно зависит от личных контактов. Говорить о каких-то окончательно сложившихся технологиях не приходится. Участники рынка даже не пришли к общему мнению, на какую клиентуру должен ориентироваться финансовый супермаркет. Павел Неумывакин (Юниаструмбанк) считает, что технология перекрестных продаж наиболее применима в обслуживании по системе «private banking», когда клиент заинтересован в максимальном наборе предоставляемых услуг в одном месте. А Сергей Четверов, начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-Банка, напротив, уверен, что финансовый супермаркет жизненно необходим для массового обслуживания «среднего клиента», в то время как обслуживание У1Р-клиентов

всегда будет стоять особняком, так как требует, как правило, индивидуального менеджера и индивидуального набора услуг.

3. АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ ИНТЕГРАЦИИ РОССИИ В МИРОВОЕ

СООБЩЕСТВО НА СТРАХОВУЮ СИСТЕМУ

3.1. Обязательства, принятые странами в рамках Соглашения ВТО в сфере услуг

Все девять стран, чей опыт регулирования рассматривается в данном проекте, приняли на себя обязательства в соответствии с Соглашением. Они представляют собой обязательную часть Генерального соглашения в сфере услуг. Принятый в соответствии с Генеральным соглашением перечень финансовых услуг, в том числе страховых, включает в себя 4 группы услуг:

1. оказание услуг в трансграничной форме;

2. предоставление услуг за границей;

3. коммерческое присутствие;

4. присутствие физических лиц.

Кроме того, обязательства и/или ограничения разделены на принцип наибольшего благоприятствования, национальный режим и общие правила, к одному из которых любые обязательства или ограничения могут быть отнесены.

Обязательства и ограничения, установленные на девяти рынках, отражают детали их индивидуальных регулирующих систем. В целом они отражают попытки найти разумный баланс между признанием международного характера страхования и сохранением целостности национальной регулирующей системы.

Основные оговорки для физических лиц. Генеральное соглашение предусматривает "горизонтальные" обязательства для участников, то есть, унификацию обязательств и ограничения, которые распространяются на все сектора услуг. В отношении четвертой категории услуг (присутствие физических лиц) общий подход всех участников Генерального соглашения состоит в том, чтобы путем принятия на себя обязательств позволить открытый

доступ на рынок, учитывая чувствительность проблем иммиграции и права правительств определять условия доступа на рынок отдельных физических лиц

Анализ ограничений и обязательств относится только к ограничениям, которые были сделаны на случай несвязанных обязательств. Это означает, что даже при наличии либерального или недискриминационного режима власти сохраняют право вводить определенные ограничения. В тех случаях, когда ограничение не упомянуто, действует либеральный режим и это является связанным обязательством. Необходимо учитывать, что в соответствии с Генеральным соглашением перечни обязательств относятся к доступу на рынок и вопросам дискриминации поставщиков услуг. Участники Соглашения не ограничены в отношении характера регулирования, которое они применяют Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования - М: АНКИЛ, 2005. - С.254.

Ограничения доступа на рынок вообще не принимаются на уровень ЕС.

Доступ на рынок. Некоторые страны ограничивают действия страховщиков, не входящих в Сообщество, кроме агентской деятельности, морского страхования и обязательного страхования типа автострахования и страхования воздушного транспорта. Специальные разрешения требуются в Бельгии и Испании. В Австрии иностранный страховщик должен быть зарегистрирован как акционерное общество.

Национальный режим. Некоторые страны вводят более высокий налог на премию, уплаченную для приобретения страхового полиса компанией, базирующейся в стране, не входящей в ЕС. Шведские налоги на страховщиков "третьих" стран в области страхования иного, чем страхование жизни, выше, чем для страховщиков стран ЕС. Существуют требования к гражданству для членов совета директоров страховых компаний в Финляндии и Швеции (часть из них должна быть гражданами Финляндии или Швеции).

Согласно принятым дополнительным обязательствам. Европейское Сообщество и страны-участницы ставят задачу ускорять и разъяснять процесс лицензирования и признания. В частности, они обязуются рассмотреть просьбу о разрешении на деятельность по прямому страхованию в течение 6 месяцев и

давать информацию претендентам относительно анализа их запросов. ЕС дает гарантию, что национальные регулирующие органы стран-участниц вообще не будут требовать предварительного одобрения условий страхового договора тарифов или уровня премий.

В момент заключения Генерального соглашения от стран-участниц требовалось обеспечить график принятия определенных обязательств в отношении доступа на рынок в одиннадцати секторах, среди которых и сектор финансовых услуг, включая страхование. Эти графики формируют неотъемлемую часть соглашения и, таким образом, являются юридически обязательными. Обязательства, данные в одностороннем порядке, то есть по собственному усмотрению страны-участницы, но упомянутые в процессе заключения соглашения, являются "провозглашенными" и не могут быть изменены в течение трех лет. Для начала в качестве исключения Статья II разрешала странам-участницам выделить сектора, в которых принцип наибольшего благоприятствования не будет распространяться на поставщиков услуг других участников. Согласно соответствующему Приложению к Статье II, такое "освобождение от принципа наибольшего благоприятствования" возможно на срок до пяти лет после вступления в силу Генерального соглашения, или, с согласия Совета в сфере предоставления услуг ВТО, на десять лет.

По условиям ВТО, страны-участницы могут вводить ограничения на торговлю услугами с целью регулирования платежного баланса в случае серьезных трудностей. В любом другом случае ограничение не может быть введено ни для каких сделок в секторах, по которым участником были даны обязательства. Генеральное соглашение имеет несколько основных исключений. Оно не охватывает вопросы иммиграции, за исключением того, что участников поощряют к принятию определенных обязательств, касающихся движения физических лиц - поставщиков услуги. От стран - участниц не

требуется раскрытия информации, являющейся конфиденциальной или в

случае, если это противоречит интересам общества Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования - М: АНКИЛ, 2005. - с. 253.

Возможно наиболее важное общее исключение в существующем контексте содержится в Приложении о финансовых услугах. В Приложении прямо говорится, что несмотря на любые другие условия Соглашения, страна-участница не должна быть ограничена в принятии мер, возникающих по благоразумным причинам, в случае необходимости защиты инвесторов, кредиторов, держателей полиса или физических лиц, которым задолжает поставщик финансовой услуги, или в случае необходимости обеспечения гарантии целостности и стабильности финансовой системы. В Генеральном соглашении признаются права и обязанности национальных правительств использовать благоразумные средства регулирования финансового сектора с целью защиты интересов потребителей. В конечном счете, это означает принятие регулирующих мер в рамках собственной национальной системы.

Генеральное соглашение - не статический инструмент. Оно представляет собой только первый шаг к многостороннему соглашению по либерализации торговли в сфере услуг. Кроме работы, которая была выполнена под эгидой Генерального соглашения начиная с 1994г. в сфере телекоммуникаций и финансовых услуг, переговоры должны продолжиться и затронуть такие принципы, как конкурентная политика, несправедливое субсидирование приобретаемых правительством "экспортируемых" услуг. Статья XIX обеспечивает предпосылки нового раунда переговоров в рамках ВТО относительно либерализации услуг с тем, чтобы к 2000 г. прийти к "прогрессивной либерализации" в сфере предоставления услуг. Эти вопросы должны быть включены в круг глобальных многосторонних переговоров.

Генеральное соглашение в сфере услуг распространяет международные принципы на торговлю услугами. Наряду с режимом наибольшего благоприятствования и национальным режимом, прозрачностью законодательства и регулирования, Генеральное соглашение предусматривает:

* обеспечение надлежащей внутренней процедуры в отношении

контроля за деятельностью страховых компаний (включая арбитраж и процедуры обращений);

* разработку механизмов признания лицензий, удостоверения профессиональной квалификации, которые предоставляются в других странах-участницах;

* гарантии того, что монополисты и другие эксклюзивные поставщики не нарушат принцип наибольшего благоприятствования и другие обязательства Генерального соглашения на внутреннем рынке.

3.2. Мировая практика регулирования страховой системы: уроки для России

Методы регулирования страхования - один из ключевых вопросов, связанных с развитием страхового сектора в России. В этой связи можно выделить два основных аспекта: 1) как будет развиваться система регулирования в интересах удовлетворения финансовых потребностей экономики и развития страхового сектора; 2) как обеспечить стандарты и требования, соответствующие условиям ВТО.

Эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики, обеспечивает гибкое управление индивидуальными и общими рисками и средствами отдельных граждан. Среди перспективных направлений развития российского страхового рынка можно выделить: а) развитие страхования жизни в силу важной роли, которую этот вид страхования играет в обеспечении безопасности граждан и мобилизации капитала; б) страхование ответственности автовладельцев перед третьими лицами, которое широко практикуется в других странах и крайне важно с точки зрения нормальных транспортных отношений России с соседними странами. Учитывая международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя:

* формирование всестороннего законодательства, которое содержит

четкие и недвусмысленные принципы и процедуры регулирования, отвечающие интересам и страховщиков, и страхователей;

* установление четкой системы управления страхованием в пределах Российской Федерации, если какие-то функции будут переданы региональным властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти должно быть ясно и последовательно прописано;

* система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования;

* контроль должен осуществляться единственным самостоятельным регулирующим органом или, в случае необходимости, делегировать необходимые полномочия региональным властям согласно общим принципам и правилам, определенным на федеральном уровне;

* установление требований относительно минимального размера капитала и требований к платежеспособности для всех страховщиков;

* обеспечение регулярной отчетности страховщиков и посредников по единой форме, с учетом стандартов, предписываемых регулирующим органом;

* участие на рынке иностранных страховщиков с целью обеспечения максимального набора страховых услуг;

* решение вопроса о соотношении между частным сектором страхования, национальной системой социального обеспечения и организациями в сфере здравоохранения, в частности, в вопросах, касающихся медицинского страхования и страхования рисков, возникающих в ходе трудовой деятельности;

* выработка долгосрочной стратегии развития рынка страхования, включая учет важной роли частных страховщиков Селипов Е.Н. Мировая практика регулирования страховой системы: уроки для России // Страховое ревю, 2005,№10.С.10

.

Вступление в ВТО неизбежно связано с изменениями в политике

страхового регулирования. России необходимо будет принять на себя всесторонние обязательства относительно доступа на российский рынок на условиях наибольшего благоприятствования иностранных страховщиков -участников Генерального соглашения, равно как и относительно недискриминационного режима в пределах России. Во многих случаях требования ВТО и Генерального соглашения так или иначе совпадают с интересами России, касающимися дальнейшего укрепления страхового сектора.

Россия вряд ли будет иметь возможность требовать таких обширных исключений в обязательствах, какие получали члены Генерального соглашения в 1994г. Упоминаемые в Приложении к Генеральному соглашению освобождения применяются только после выполнения существенных требований ВТО (в том виде, как они были сформулированы в 1995 г.) для стран-участниц. Генеральное соглашение не предусматривает никаких положений для новых членов в этом отношении, и вопросы вступления в каждом случае - тема специальных переговоров. Очевидно, что для России как нового члена ВТО будет невозможно ввести ограничения, от которых уже отказались нынешние страны-участницы, кроме некоторых краткосрочных переходных мер.

Во всех остальных отношениях Генеральное соглашение не должно ограничивать свободу России вводить необходимые с ее точки зрения меры. "Благоразумные исключения" позволили бы России выбирать собственную систему регулирования страхования, которая должна учитывать основные национальные приоритеты, включая способы разрешения деятельности иностранных страховщиков и посредников, введение финансовых рычагов управления типа минимального размера капитала и рамок платежеспособности, надзора и отчетности. Все эти меры не должны использоваться как средство ухода от других обязательств по Генеральному соглашению, и, соответственно, быть открыты для контроля со стороны ВТО.

Тот факт, что члены Генерального соглашения самостоятельно

отказались от обязательств вводить ограничения относительно доступа физических лиц во все сектора услуг из-за его практической важности, предполагает согласие России на подобные меры при сохранении суверенного

права контролировать процесс иммиграции Селипов Е.Н. Мировая практика регулирования страховой системы: уроки для России // Страховое ревю, 2005, №10. С. 11

.

Присоединение к ВТО связано с принятием обязательств, касающихся реализации принципов свободы движения капитала, товаров, рабочей силы и услуг, административно-правового режима в отношении иностранных страховщиков, перестраховщиков и других продавцов страховых услуг. Учитывая это, российское законодательство в области страхования требует совершенствования, в том числе в вопросах регулирования деятельности всех продавцов страховых услуг.

Основываясь на принятой практике, связанной с формированием национальных обязательств при присоединении к ВТО, можно выделить следующие ключевые подходы, которые могут быть использованы Российской Федерацией.

Меры, касающиеся условий деятельности нерезидентов из различных стран на территории России, должны предусматривать:

* разрешение на деятельность по продаже услуг по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, должно быть связано с требованием учреждения дочернего общества иностранного страховщика на территории России, получения им лицензии в соответствии с законодательством РФ, полного соблюдения российского законодательства при осуществлении страхования, включая размещение активов;

* возможно введение качественных требований к иностранным страховщикам, учреждающим в России дочернее страховое общество, включая наличие лицензии в стране регистрации, опыт страховой деятельности не менее 10 лет, дочернего страхового общества в Российской Федерации и рекомендации в отношение иностранных управляющих такого дочернего общества;