Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в ОАО КБ "Восточный экспресс-банк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. Решение этих задач возможно лишь на основе практического изучения функционирования российских и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. Общая логика развития финансовой системы России привела большинство руководителей финансовых структур к пониманию, что без выхода на рынок потребительского кредитования настроенному на развитие банку не обойтись. Кроме объективных причин - стабилизирующаяся экономика; развитие рынка товаров длительного пользования; ограниченное количество людей, способных сразу заплатить за эти товары; предполагаемое присутствие на российском банковском рынке зарубежных финансовых институтов - присутствует еще и внутренняя необходимость: потребительское кредитование необходимо самим банкам, чтобы снизить кредитные риски, путем дополнительной диверсификации кредитного портфеля.

Практика показывает, что при том же объеме кредитования в кредитных портфелях, сформированных за счет физических лиц, доля невозврата значительно меньше, чем в кредитных портфелях, сформированных за счет юридических лиц. При потребительском кредитовании, благодаря большому количеству заемщиков, кредитные риски ниже, чем при работе с несколькими десятками предприятий. Таким образом, кредитование физических лиц дает банкам реальную возможность диверсифицировать риски при формировании кредитных портфелей с учетом сохранения достаточного уровня доходности.

Указанные факторы привели к тому, что российские банки активно заполняют нишу кредитования физических лиц - объем кредитов, выданных населению за 11 месяцев 2012 г., вырос почти в два раза - с 142,2 млрд. до 280,5 млрд. руб.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Однако в перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный вес. И банкам предстоит ещё увеличить количество видов операций, предоставляемых физическим лицам. Тем не менее, по мнению многих экспертов, российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Услуги, предоставляемые физическим лицам, за три - четыре последних года выросли как по объемам, так и по ассортиментному ряду. Все большую популярность приобретают пластиковые карты, в том числе кредитование по ним. По данным Центробанка, рынок платежных карт в России переживает стремительный рост. Так, к началу 2012 г. банки эмитировали более 15 млн. пластиковых карт, а уже 1 ноября количество карточек в стране увеличилось до 21 млн. шт. За этот же период новыми эмитентами банковских карт стали 40 банков, а всего пластиковые карточки эмитируют 682 банка.

Все же приходится констатировать, что в нашей стране рынок потребительского кредитования находится на начальном этапе своего развития. Производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Принимая во внимание все возрастающую роль потребительского кредита в увеличении спроса, а значит, и в развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, тема дипломной работы видится достаточно актуальной. Поскольку потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений, оно должно иметь соответствующее теоретико-методологическое обоснование.

Между тем, изучение экономической литературы, посвященной кредитованию, показало, что некоторые аспекты такой его разновидности, как потребительский кредит, теоретически разработаны не в полном объеме. Наиболее глубоко потребительский кредит исследовали В.Н. Едронова, А.А. Казимагомедов, О.И. Лаврушин, Е.П. Панова, В.М. Саутенков, В.А. Черненко и др. Отдельным вопросам, связанным с развитием потребительского кредита в России посвятили свои исследования А.Ю. Болсуновская, Е.Б. Герасимова, Ю.И. Коган, С.С. Подсыпанин, Ю.Е. Манзанов, И.В. Никитюк и др.

Цель дипломной работы - рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк».

Задачами исследования являются:

- рассмотрение понятия потребительского кредита, его сущности, значения для современной российской экономики, а также основных форм, в которых предоставляется кредит физическим лицам;

- анализ опыта мировой банковской практики в области кредитования индивидуальных ссудозаемщиков;

- проведение всестороннего исследования условий и порядка предоставления потребительских кредитов, выявление недостатков в современной практике кредитования населения в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»;

- изучение опыта работы ОАО КБ «Восточный экспресс-банк» по организации кредитования физических лиц и выяснение перспектив развития потребительского кредитования в РФ на его примере.

Для достижения обозначенной цели и решения поставленных задач в первой главе дипломной работы рассматривается развитие потребительского кредитования в России. Во второй главе представлен анализ потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк». В третьей главе исследуются проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк».

потребительский кредитование банк

1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Нормативное регулирование потребительского кредитования в РФ

В современной России основным средством обеспечения физических лиц заемными средствами становится потребительское кредитование. Развитие рыночной экономики и гражданского законодательства послужило существенным стимулом к распространению в нашей стране потребительского кредитования, которое стало занимать особое место как в экономической, так и в социальной жизни общества. Однако не все население страны до конца понимает, что такое потребительский кредит, из чего он стоит и на какие цели предоставляется. Поэтому следует признать, что важной характеристикой экономически развитого общества является наличие доступной, понятной и эффективной системы кредитования населения.

Десять лет назад объемы потребительского кредитования в России были незначительными. Финансовый кризис 2008 г. также сыграл неблагоприятную роль в развитии потребительского кредитования, но в то же время выявил основные его проблемы:

- быстрый рост объемов выданных потребительских кредитов при относительной неразвитости отношений между основными его субъектами;

- отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;

- наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками потребительского кредитования, отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;

- наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита;

- увеличивающийся с каждым годом уровень просроченной задолженности: на 1 января 2009 г. ее объем составлял 193 млрд. руб., а на 1 января 2013 г. - уже 221,50 млрд. руб.;

- привлечение к взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет правовой регламентации, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии нарушений прав и законных интересов заемщиков.

Таким образом, доступность потребительского кредита, способствующая увеличению спроса на его получение, проблемы, которые складываются в процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на то, что возникла срочная необходимость привести в соответствие данный вид банковских услуг путем установления четкого правового регулирования потребительского кредитования.

Вопросы о правовом регулировании потребительского кредитования неоднократно поднимались как на законодательном уровне, так и среди ученых-правоведов. Так, развитие потребительского кредитования было одной из задач развития банковской системы в принятой Правительством РФ и Центральным банком РФ Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года, аналогичная задача была зафиксирована в Программе социально-экономического развития Российской Федерации в 2006 - 2008 годах, утвержденной распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р. Согласно данным документам было необходимо стимулировать потребительское кредитование путем развития новых сегментов рынка банковских продуктов в области розничного потребительского кредитования и ипотеки; обеспечивать защиту прав граждан при использовании таких кредитов. Все эти изменения должны были быть сделаны до 2008 г. Впоследствии данные вопросы были сформулированы и в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

В то же время следует признать, что в последнее время происходят изменения и дополнения законодательства, направленные на урегулирование проблем в сфере потребительского кредитования, но сказать, что они в полной мере способны стабилизировать существующий правовой пробел в данной сфере нельзя, так как, несмотря на вполне развитый с экономической точки зрения рынок потребительского кредитования, с правовой мы пока только встали на путь создания адекватного правового регулирования данных отношений.

В настоящее время основными законодательными актами, регулирующими кредитные правоотношения, в частности особенности предоставления потребительского кредита, являются: Конституция РФ, устанавливающая согласно пункту «ж» ст. 71, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданский кодекс РФ (часть вторая, § 2 главы 42 (ст. ст. 819 - 821)), которым определены общие принципы и порядок договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками и выделены следующие виды договорных обязательств: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредиты, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг; Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающий, что «банковские операции, в том числе и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, выражаются в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам» (ст. 5); Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого в соответствии с пунктом 2 ст. 1 являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); иные Федеральные законы: от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ «О рекламе», от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ «О бухгалтерском учете», от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» - также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией деятельности, но они относятся к регулированию отношений в сфере потребительского кредитования лишь косвенно и носят скорее отсылочный характер. Однако в последнее время в данные Федеральные законы вносятся изменения, касающиеся потребительского кредитования.

Особую роль в потребительском кредитовании играет Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», регламентирующий отношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, но он не учитывает всей специфики правового регулирования потребительского кредитования. В то же время применение норм Закона о защите прав потребителей к правоотношениям, складывающимся в сфере потребительского кредитования, сегодня вызывает дискуссию. В частности, А.А. Вишневский указывает, что распространение действия Закона РФ «О защите прав потребителей» на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи. Данная позиция вызывает сомнения, так как преамбула Закона о защите прав потребителей гласит: законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действие на отношения, возникающие из возмездных договоров, где под исполнителем данных договоров подразумеваются организация независимо от ее организационно-правовой формы и индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору; так, в данном случае договор потребительского кредита является возмездным договором, по которому одной стороной договора выступает кредитная организация, оказывающая услуги по предоставлению потребительского кредита, а другой - заемщик в качестве потребителя оказываемой кредитной организацией финансовой услуги.

Так как существенной особенностью договора потребительского кредита является то, что в роли заемщика выступает физическое лицо, которое, получая кредит, преследует цель использования полученной суммы для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, поэтому следует признать, что на данные правоотношения распространяется действие Закона о защите прав потребителей, что, в свою очередь, подтверждает статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» <15>, в соответствии с которой в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законодательством о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, применительно к законодательству о защите прав потребителей банк-кредитор в договоре потребительского кредита признается исполнителем, который определяется как «организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющий работы или оказывающий услуги потребителям по возмездному договору», а заемщик - потребителем, под которым понимается «гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».

В целом же отношения по потребительскому кредитованию физических лиц в законодательстве о защите прав потребителей квалифицируются как оказание финансовых услуг. Во всяком случае, именно таким образом истолкованы соответствующие нормы законодательства о защите прав потребителей в судебной практике. В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. от 21 ноября 2000 г.) (п. 1) содержится разъяснение, согласно которому отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров об оказании финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и т.п.

Однако, как показывает практика, заключение договора потребительского кредита происходит путем присоединения заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита. При этом банк заинтересован в том, чтобы предусмотреть и заранее закрепить все условия договора, права и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. В связи с этим нельзя не согласиться с позицией А.В. Цыпленковой, которая пишет: «...применяя стандартные условия, более сильная сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны на случаи нарушение договора и пр.»

Таким образом, заемщик по договору потребительского кредита является наиболее незащищенным субъектом гражданского права и поэтому нуждается в дополнительной защите своих прав, т.е. применении к данным правоотношениям положения о защите прав потребителей.

Потребительское кредитование регулируется также нормативными правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ. Центральным банком РФ приняты следующие нормативные правовые акты: Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и иные. Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Данное указание пришло на смену письму ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», положившему начало решению одной из проблем в сфере потребительского кредитования - раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия «эффективная процентная ставка» и проблемами, которые возникали при практическом ее раскрытии, данное письмо было отменено.

В письме Центрального банка РФ от 5 мая 2008 г. N 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту» ЦБ РФ определяет потребительский кредит как кредит, предоставленный банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. При этом в данном документе совершенно не указывается, кому предоставляется данный вид кредита. Впоследствии это было исправлено, и в совместном письме Центрального банка РФ N 74-Т и ФАС РФ N ИФ/7235 от 26 мая 2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» под потребительским кредитом стали понимать кредиты, предоставленные физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Тем не менее, как следует из письма ЦБ РФ от 7 сентября 2005 г. N 04-25-1/3762, эти рекомендации не являются обязательными, а их несоблюдение не влечет за собой привлечение банков к ответственности.

В то же время правовые проблемы потребительского кредитования связаны не только с отсутствием должной нормативной базы, но и с отсутствием в действующем нормативном правовом регулировании понятия «потребительское кредитование», а также с тем, что в современных научных доктринах нет единообразного толкования данного понятия, раскрытие которого с гражданско-правовой точки зрения, как следует согласиться с высказанным мнением И.В. Сарнакова, «с учетом реальных условий кредитования и рекламы подобных услуг, предоставляется весьма затруднительным».

Современные подходы к пониманию потребительского кредитования отличаются неоднозначностью суждения, так как часто практические и доктринальные подходы смешивают понятия «потребительское кредитование» и «потребительский кредит». Так, кредитными организациями под потребительским кредитом банка понимается предоставленный физическому лицу нецелевой кредит, который является одним из видов услуг банка, находящийся в одной цепи с другими услугами банка, такими как кредит, предоставляемый на покупку автомобиля, образовательный кредит, кредит на неотложные нужды и другое, т.е. определенный вид услуги банка, предоставляемый физическому лицу.

Однако с этим нельзя согласиться, так как потребительский кредит - это более широкое понятие, включающее в себя все виды банковских услуг, предоставляемых физическим лицам. Данная проблема возникла в связи с отсутствием четких критериев, которые позволили бы отнести те или иные виды банковских услуг к категории «потребительский».

Как полагает С. Даниленко, «потребительский кредит - это предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки иные условия определяются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т.д.». Данное определение тоже обладает определенным недостатком, поскольку «потребительский кредит понимается как предоставление кредитными организациями денежных средств». С этим также нельзя согласиться, потому что С. Даниленко понимает кредит как деятельность; в то же время под кредитом в правовом смысле следует понимать объект кредитных правоотношений, т.е. денежные средства, по поводу чего возникают данного рода правоотношения. А кредитование представляет собой сферу деятельности кредитных организаций по предоставлению денежных средств.

В то же время следует признать, что существенным недостатком многочисленных правовых толкований потребительского кредитования является смешение понятий «кредит» и «кредитование», которые несут разную смысловую нагрузку.

Следовательно, для правовой оценки потребительского кредитования необходимо определить, что является банковской деятельностью. Так, Закон РФ «О банках и банковской деятельности» не дает определения понятия банковской деятельности, перечисляя только банковские операции и сделки кредитной организации (ст. 5).

Таким образом, следует признать, что потребительский кредит - это денежные средства, т.е. предмет договора, по поводу чего возникает банковская деятельность, следовательно, потребительское кредитование - сфера банковской деятельности, т.е. банковская операция по предоставлению потребительского кредита.

На основании исследованного приходим к заключению, что потребительское кредитование обладает двумя специфическими критериями. Во-первых, целевое назначение: полученный потребительский кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели, под которыми в соответствии с нормативами Центрального банка РФ следует понимать приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Во-вторых, получателем потребительского кредита может быть только физическое лицо.

С учетом вышесказанного следовало бы сформулировать и закрепить в специальном федеральном законе «О потребительском кредитовании в Российской Федерации» правовые толкования понятий «потребительский кредит» и «потребительское кредитование», сформулировав их следующим образом:

- потребительский кредит - денежные средства, предоставляемые банком или небанковской кредитной организацией физическому лицу для покупки товаров или оплаты услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях возвратности, возмездности, срочности;

- потребительское кредитование - сфера деятельности по предоставлению банками или небанковскими кредитными организациями потребительского кредита физическим лицам на основании договора потребительского кредитования.

Многообразие терминологических понятий потребительского кредита и потребительского кредитования без их законодательного закрепления приводит к недопониманию физическими лицами самой сути данного вида кредитования, к разночтениям в правоприменительной и судебной практике, а отсутствие нормативных правовых норм, регулирующих в полной мере весь спектр взаимоотношений в области потребительского кредитования, ведет к материальным потерям как со стороны заемщиков, так и со стороны кредиторов, из-за пренебрежения и многократных нарушений, что, в свою очередь, увеличивает рост просроченной задолженности, а это впоследствии негативно сказывается на развитии данного вида банковских услуг.

Поэтому необходимо признать, что правовые нормы, регулирующие потребительское кредитование, должны постоянно корректироваться, максимально отражая условия реальной жизни, иначе они могут превратиться в систему «мертвых» норм. Развитие правового регулирования потребительского кредитования в значительной степени должно стимулироваться совершенствованием законодательства, направленного на защиту прав кредиторов и заемщиков, что будет способствовать развитию доверия населения к банкам, уменьшению стоимости потребительского кредита, сокращению просроченной задолженности и тем самым увеличению доступности кредитных ресурсов для заемщиков (физических лиц).

Итак, основное правовое регулирование ожидается только с принятием федерального закона «О потребительском кредитовании». Данный законопроект должен обеспечить гарантии прав заемщиков при использовании кредита, создать механизм защиты этих прав, а также определить, что понимается под потребительским кредитом и потребительским кредитованием, определить последствия несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредитования.

Попытки были сделаны, и 15 октября 2007 г. на рассмотрение Государственной Думы был внесен первый законопроект Федерального закона «О потребительском кредитовании», но уже 12 ноября 2007 г. было принято решение вернуть данный законопроект авторам законодательной инициативы в связи с несоблюдением требований части 3 ст. 105 Конституции РФ. Далее данный законопроект с внесенными изменениями и дополнениями еще два раза (21 октября 2008 г. и 5 декабря 2008 г.) вносился на рассмотрение, но также был снят с рассмотрения. Над последним законопроектом, внесенным 5 декабря 2008 г., до сих пор идет подготовка. Несмотря на это обстоятельство, изучение его положений представляет особый интерес. Так, в проекте Федерального закона «О потребительском кредитовании» под потребительским кредитом понимается финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита или с использованием кредитной и расчетной карт, а также дополнительные (сопутствующие) услуги. Согласно проекту банки должны принимать правила (общие условия) потребительского кредитования - условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неограниченного количества договоров и предложенные потребителю при заключении договора. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с ГК РФ.

В то же время данные правила не должны противоречить законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для потребителя условия, должны быть признаны недействительными.

Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором либо вручены потребителю при заключении договора.

Проект также регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, устанавливая повышенную административную и уголовную ответственность в отношении недобросовестных заемщиков. Однако данный документ был направлен на доработку и до настоящего времени о его судьбе неизвестно.

11 ноября 2010 г. в «Российской газете» был опубликован проект Федерального закона «О потребительском кредите», подготовленный Правительством РФ, целями которого является создание механизма защиты прав, а также определение последствий несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредита. В законопроекте под потребительским кредитом понимаются денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, с учетом вышеизложенного можно сделать следующие выводы.

1. Анализ состояния правового регулирования потребительского кредитования в России показал, что в данный момент он явно не соответствует потребностям общества, так как отсутствует четкое правовое регулирование процедуры кредитования, что вынуждает правоприменителя применять нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства. Предпринимаемые в последнее время попытки устранить законодательный пробел в области потребительского кредитования не достигают истинной цели потребительского кредитования, и поэтому остается довольно много проблем, требующих скорейшего решения.

2. Ввиду отсутствия специального правового регулирования потребительского кредитования действующие правовые нормы, регулирующие в той или иной мере потребительское кредитование, должны постоянно корректироваться, максимально отражая условия реальной жизни.

3. Решением сложившейся проблемы в сфере правового регулирования потребительского кредитования может быть только скорейшее принятие федерального закона «О потребительском кредитовании». Принятие закона будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, возвращению доверия населения к банковскому кредитованию, развитию добросовестной конкуренции и станет качественным шагом на пути обеспечения прав и законных интересов заемщика - физического лица.

1.2 Виды и формы потребительского кредитования

Кредит - это передача настоящих активов (в том числе - денег) в обмен на будущие активы (в том числе деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок и уплатой процента.

Кредит предоставляет возможность заимствования на оговоренный срок права собственности и получение в распоряжение актива в настоящем периоде на условии их возврата с уплатой процента в будущем периоде.

Существенной особенностью кредита является перенос во времени актов купли и продажи: получение актива в настоящем с его оплатой в будущем либо наоборот. При этом кредит может осуществляться как в денежной, так и в неденежной форме.

Лицо, предоставляющее кредит, называется кредитором, а лицо пользующееся кредитом - заемщиком.

Кредитор предоставляет заемщику кредит в обмен на обещание заемщика погасить сумму кредита при наступлении срока платежа. При этом размер кредитной ссуды является основной суммой долга (principal). Дополнительная плата, которую заемщик обязан заплатить в качестве компенсации за полученный кредит, является суммой процента (interest) со ссуды. В ходе кредитной сделки устанавливается срок погашения (maturity), или продолжительность действия кредитной сделки.

Для заемщика размер долга вплоть до срока погашения является обязательством. Для кредитора ссуда до срока погашения является требованием, так она предоставляет право получить основную сумму и процент в момент погашения долга.

При банковском посредничестве продавец получает деньги за свой товар у коммерческого банка в момент времени t, тогда как коммерческий банк предоставляет денежный кредит покупателю на период t+1. В этом случае банк приобретает долговое требование к покупателю как к заемщику. Целью подобного кредита является немедленная оплата покупки, а функцию кредитора (естественно, за определенное вознаграждение) берет на себя банк.

Кредитная сделка состоит лишь в том случае, если и кредитор и заемщик обоюднозаинтересованы в ее совершении. Так как обладание активом в настоящее время ценится выше, чем в будущем, кредитор должен получить компенсацию за ущерб (за отказ от немедленного потребления) в виде процента в денежной и натуральной форме.

Кредитор оказывает доверие (credo) заемщику, полагая, что тот вовремя погасит свой долг. При этом выплата процента кредитору должна компенсировать его ущерб и оплатить кредитный риск (риск невозвращения кредита).

Кредитором и заемщиком на кредитном рынке может быть любой экономический субъект. В современных условиях функцию кредитора очень часто выполняют коммерческие банки, а в качестве заемщиков чаще всего выступают общественный сектор, предприниматели, а также домашние хозяйства. Тем самым роль банков, помимо всего прочего, сводится к аккумулированию «свободных» денежных средств одних экономических субъектов и их предоставлению другим экономическим субъектам.

Коммерческие банки, выдающие кредит, выполняют важную народно-хозяйственную функцию. Они являются посредниками между субъектами, осуществляющими сбережение, - сберегателями (savers) и инвесторами (investors).

Осуществляя кредитные операции, банки способны трансформировать краткосрочные вклады в долгосрочные ссуды, и на оборот (трансформационная функция). Банки предоставляют своим заемщикам различные виды кредитов, а с другой стороны - сами являются получателями кредита (рефинансируются) посредством выпуска ценных бумаг или получая дисконтный и ломбардный кредит у центрального банка. Выдача кредита, осуществляемая в различных формах и на различные сроки, формирует структуру процентных ставок кредитного рынка.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению. По сути своей - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник - торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. По масштабам развития в России потребительского кредита пока существенно отстает от развитых стран. Однако в последние годы он получил довольно динамичное развитие.

Потребительский кредит предоставляется на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме - на строительство, ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный (до двух лет), а на инвестиционные цели - долгосрочный характер.

Следствием бурного развития потребительского кредита стало возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

банковские потребительские кредиты;

ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок и банк может потребовать ее погашение в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительский кредит делятся на целевой и нецелевой.

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов кредита классифицируется следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.

Прямая и косвенная форма рассрочки платежа банковского кредитования потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на сади, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.

Во-вторых макроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам - получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту.

В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Таблица 1 Классификация потребительских кредитов

В целом представленная в таблице 1 классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

1.3 Потребительское кредитование в России на современном этапе

Ассоциацией Российских Банков 23 октября 2012 г. была проведена конференция на тему «Потребительское кредитование в России 2012: состояние, тенденции и перспективы развития». На конференции были затронуты следующие темы: баланс прав и обязанностей кредиторов и заемщиков, минимизация рисков кредитных организаций при взаимодействии с клиентами, стандартизация потребительских кредитов, управление проблемной задолженностью, новые законодательные инициативы в сфере потребительского кредитования, проблемы правового регулирования взыскания просроченной задолженности и коллекторской деятельности и многие другие вопросы.

Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые будут выдаваться банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов. Наша страна отстает по объему выдаваемых кредитов населению в сравнении с ВВП России не только от развитых стран (Германии, Франции, США и т.д.), но и от стран со сравнимыми доходами на душу населения (таких как Польша, Чехия и т.д.), - отметил, выступая на конференции исполнительный вице-президент АРБ Юрий Кормош.

По оценкам «Эксперт РА», за период с 1 июля 2011 г. по 1 июля 2012 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил 4,1 трлн. рублей. Это более чем в два с половиной раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн. рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн. рублей). До конца 2012 г. портфель необеспеченных кредитов достиг 5-5,2 трлн. рублей.

Одной из важнейших проблем, которая негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов - это отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением ее этой проблемы серьезно занимается Ассоциация российских банков. В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:

1. Принять базовый закон о потребительском кредитовании.

2. Принять закон о коллекторской деятельности.

3. Принять поправки в закон 115 ФЗ «О противодействии отмыванию преступных доходов», в закон «О персональных данных» и «О кредитных историях» в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.

4. Принять закон о финансовом омбудсмене, чтобы снизить нагрузку на суды.

5. Принять закон о банкротстве физических лиц, позволяющий обеспечить баланс интересов кредиторов и должников.

Особое место было уделено обсуждению проблем, возникших в судебной практике при рассмотрении дел по спорам между кредитными организациями и потребителями, и проблемам правового регулирования взыскания просроченной задолженности и коллекторской деятельности.

Бурный рост потребительского кредитования привел к увеличению долгов по займам.

Просроченная задолженность по кредитам в 2012 году достигла 325,7 млрд. руб., подсчитали в своем исследовании специалисты коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». Генеральный директор компании Елена Докучаева заявила, что работы у профессиональных взыскателей долгов прибавится на 20-25%.

Всему виной бурный рост кредитования физических лиц в 2012 году. По данным ЦБ РФ на 1 ноября 2012 года граждане взяли займов на 7,39 трлн. рублей. При этом долги россиян с начала года увеличились на 11,9%, в то время как в 2011 году этот показатель был равен 3,1%.