Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в ОАО КБ "Восточный экспресс-банк"

Наибольшей популярностью у населения пользуются потребительские кредиты. В 2012 году спрос на них вырос на 20-30%. Кроме того бурно развиваются так называемые займы до зарплаты (Payday Loans). Их доля составляет на сегодняшний день 10-15% в объеме микрофинансового рынка, и это при том, что подобная услуга считается одной из самых молодых на российском рынке.

Суммы потребительских кредитов и займов до зарплаты не большие. Поэтому клиенты банков не слишком внимательно вчитываются в детали договоров, и при малейшей просрочке банк начисляет им большие штрафы. По мнению экспертов, заемщикам стоит с калькулятором просчитывать суммы кредитов и процентов по ним. Сегодня делают это далеко не все, а так как мелкие кредиты оформляются без залога и поручителей, то вернуть деньги банку практически невозможно.

Именно необеспеченная задолженность является наиболее опасной для кредитных организаций. И к декабрю 2012 года ее рост превысил 40 процентов (в категорию «необеспеченных» попадают все займы физлицам, кроме автокредитов и ипотеки). В начале октября специалисты ЦБ РФ уже заявляли, что обеспокоены сложившейся ситуацией, так как она угрожает безопасности банковской системы.

В исследовании «Секвойя Кредит Консолидейшн» говорится, что в 2013 году улучшения ситуации не предвидится. Так как объемы кредитования и зарплаты населения увеличиваются неравномерно. С начала 2012 года по данным Росстата рост займов физлиц составил 33%, а рост реальных доходов граждан только 3,8%.

Очевидно, что с таким объемом задолженности банки будут не в состоянии справиться самостоятельно. Долги передадут в руки коллекторов. По оценке «Секвойя Кредит Консолидейшн», кредитные организации уже отдали в руки профессиональных взыскателей долгов половину просроченных долгов физических лиц - 155-160 миллиардов рублей. И объем заказов от крупных банков будет увеличиваться. «Продажей» долгов с 2010 года занимается «ВТБ 24». О начале работы с профессиональными взыскателями заявил Россельхозбанк. Сбербанк сообщал о передаче большого пакета задолженности коллекторам, но в последний момент отказался от сделки.

Заемщикам в свою очередь стоит учесть, что дело им придется иметь не с банковскими служащими, а с коллекторами. Деятельность профессиональных взыскателей до сих пор не регламентирована профильными законами, из-за чего «охотники за долгами» применяют в своей работе действенные, но незаконные меры воздействия на неплательщиков.

Выдача потребительских займов в отличие от корпоративного кредитования в 2012 году значительно выросла. Заметим, что по итогам 2012 года общий розничный портфель отечественных банков вырос почти на 40%. При этом максимальными темпами выросло и кредитование по кредитным пластиковым картам, и нецелевые займы наличными. Также, эксперты утверждают, что в текущем году будут вводиться в действие современные нормативы Центрального Банка России, которые будут призваны ограничить выдачу потребительских нецелевых займов под высокие процентные ставки. Однако банкиры и банковские эксперты предполагают, что введение нормативов все же не окажет особого существенного влияния на динамику потребительского кредитования. Что же касается выдачи потребительских кредитов в новом 2013 году, то прогнозы экспертов остаются достаточно позитивными:

до 62% опрошенных респондентов уверенны, что рынок будет ждать «несущественный» но все же рост спроса российского населения на кредиты.

17% банкиров предполагают, что спрос на займы в 2013 году увеличится значительно.

выдачу розничных кредитов без особых изменений ожидают до 15% опрошенных.

также 6% опрошенных специалистов уверенны в том, что существуют серьёзные предпосылки видеть незначительное уменьшение спроса на розничные займы.

Также в 2013 году 52 процента опрошенных респондентов сообщили, что спрос на корпоративное кредитование если и сможет увеличиться, то не на высокий уровень показателей. Следующие 27 процентов специалистов предполагают, что показатель совершенно не изменятся. Еще 9 процентов уверенны, что в том, что спрос либо незначительно сократиться, либо значительно вырастет. Если подводить итоги по кредитованию малого и среднего бизнеса, то большинство опрошенных банкиров, а именно 79 процентов предсказывают рост в 2013 году спроса в данном сегменте, а остальные 18 процентов указывают на его значительный скачек и прирост.

По итогам 2012 года объемы потребительского кредитования в Российской Федерации выросли на целых 39,3 процента. Объемы корпоративных кредитов также стали больше на 12,7 процентов, хотя если сравнивать данный показатель с 2011 годом, то он составлял 26 процентов. В Центральном Банке заявили, что хотели бы заметить более существенный рост корпоративных кредитов, потому как большие объемы кредитов населения достаточно опасны и угрожают финансовой системе и ее стабильности.

Также эксперты кредитования предполагают, что в России в ближайшее время, то есть в первом квартале 2013 года произойдет рост ставок по кредитам. Считается, что коммерческие банки станут поднимать ставки после заявления об аналогичном решении самого популярного банка среди населения страны -- Сбербанка.

Россияне одалживают все больше денег у банков и все чаще задерживают платежи. Проблемная задолженность по потребительским кредитам выросла с начала года на 10 процентов, отмечают специалисты.

Бурный рост рынка потребительского кредитования в 2012 году вызвал увеличение объема просроченной задолженности. Причем просрочка по займам, выданным на покупку потребительских товаров, в 1,5-1,7 раза опережает по темпам роста другие виды розничной задолженности.

По данным Центробанка, объем просрочки по потребительским ссудам, выданным россиянам, (ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде; без учета автокредитов, ипотеки и жилищных ссуд) на первое октября составлял 139,8 млрд. рублей. Это на 28 процентов больше аналогичного показателя прошлого года - тогда было 109,2 млрд. рублей, и на 10 процентов больше, чем в начале 2012 года (127,3 млрд. рублей). Между тем, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), еще в первом полугодии 2012 года просроченная задолженность по потребительским кредитам составляла 211 млрд. рублей, а объемы выдачи таких кредитов увеличились с начала года на 23 процента.

Долги россиян растут, а доходы за ними явно не поспевают. По данным Росстата, в сентябре 2012 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года реальные доходы жителей страны увеличились лишь на 3,8 процента. А за 9 месяцев 2012 года - на 3,6 процента. Ситуация усугубляется тем, что становится все больше заемщиков, у которых не один кредит, а сразу несколько. Такую тенденцию отмечают в Национальной ассоциации коллекторских агентств. По мнению аналитиков, существенные различия в темпах роста кредитования и реальных доходов граждан ведут к созданию очередного кредитного «пузыря».

По данным «Секвойя кредит консолидейшн», среди лидеров по количеству должников по потребительским кредитам - Свердловская, Московская, Кемеровская, Новосибирская, Челябинская, Нижегородская, Самарская области, Краснодарский, Алтайский, Приморский, Пермский края, республики Башкортостан, Татарстан, Москва и Санкт-Петербург.

По данным экспертов, более половины кредитов, выданных населению, приходится на категорию менее 30 тысяч рублей. На сумму до 100 тысяч рублей выдано 25 процентов кредитов, на сумму 100-500 тысяч рублей - 17 процентов, на сумму свыше 500 тысяч рублей - около 5 процентов. По оценке экспертов НБКИ, самым рискованным сегментом являются кредиты от 30 до 100 тысяч рублей, поскольку доля просрочки по ним увеличивается наиболее быстрыми темпами. В категории до 30 тысяч рублей на долю кредитов, просроченных более чем на 30 дней, приходится 4,3 процента займов, а диапазоне 30-100 тысяч рублей - 5,95 процента, в сегменте 100-500 тысяч рублей - 5,38 процента, свыше 500 тысяч рублей - 3,9 процента.

2. Анализ потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»

2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»

Восточный экспресс банк -- крупный российский банк. Занимает 32 место в списке 500 крупнейших банков России на I полугодие 2012 года[1]. Полное наименование -- Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк». Банк зарегистрирован в Благовещенске, Амурской области. Штаб-квартира находится в Хабаровске.

Таблица 2 Крупнейшие акционеры банка по состоянию на 31 марта 2012 г.

Акционер	Доля, %
Эвизон Холдингз Лимитед (в интересах Baring Vostok Private Equity Fund IV (англ.) русск., Республика Кипр)	30,0
Международная финансовая корпорация	13,9
Сергей Власов	12,4
Андрей Бекарев	8,2
Игорь Ким	7,1
Antof N.V. (в интересах Игоря Кима, Нидерланды)	8,5
Александр Таранов	7,3

Руководство банка:

Председатель правления -- Сергей Власов;

Председатель совета директоров -- Алексей Григорьев.

Банк представлен 12 филиалами (свыше 500 отделений более чем в 330 городах страны) на территории 7 федеральных округов - Центрального, Северо-Западного, Приволжского, Южного, Уральского, Сибирского и Дальневосточного.

В 2009 году банк успешно завершил процедуры объединения с ОАО «Эталонбанк» (июнь) и ЗАО КБ «Движение» (октябрь), в 2010 году «КАМАБАНК» (май) и ОАО «Ростпромстройбанк» (сентябрь) путем присоединения к Восточному экспресс банку. В июле 2010 года банк приобрел 100 % долей ООО «Городской Ипотечный банк». В декабре 2010 банк приобрел 100 % акционерного капитала ЗАО «Сантандер Консьюмер Банк», являющегося российским подразделением европейского банка «Santander Group«.

Восточный экспресс банк -- финансовый институт розничного направления. Размещает облигации на ММВБ. Принимает вклады (лучший депозитный банк по вкладам в рублях, 28 место в России по объёму депозитов) и выдает кредиты (7 место в России по объёму беззалоговых кредитов) населению. Один из лидеров автокредитования: 1 место в России по количеству выданных кредитов на покупку подержанных автомобилей.

Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» - один из самых крупных и быстроразвивающихся российских финансовых институтов с самой широкой филиальной сетью среди частных банков (присутствует во всех федеральных округах страны, представлен 586 отделениями на начало 2012 года, имеет свыше 1200 точек присутствия по всей стране).

«Восточный экспресс» является ведущим частным розничным банком в сфере потребительского кредитования. Отличительные черты банка - акцент на розничный бизнес (экспресс-кредиты в точках продаж и кредитные карты), а также широкое присутствие в регионах. В своем развитии банк успешно комбинирует органический рост и консолидацию небольших и средних региональных банков. Клиентская база составляет почти 3 млн клиентов.

Исторически имея сильные позиции на Дальнем Востоке и в Сибири, банк в течение последних нескольких лет также завоевал лидирующие позиции на новых рынках розничных банковских услуг Центральной и Западной России.

«Восточный экспресс банк» входит в тройку крупнейших банков России по размеру филиальной сети, в ТОР-10 по депозитам физических лиц и потребительским кредитам, занимает 32 место в общем рейтинге банков России по величине активов.

В 2012 году банк успешно разместил биржевые облигации на 3 млрд руб. В рейтинге экономического журнала “TheBanker” за 2011 год «Восточный» занял 7 место среди мировых банков по рентабельности. Надежность банка подтверждена ведущими рейтинговыми агентствами: Moody's Investors Service (B1/NP/E+), RusRating («ВВВ-», прогноз «возможное повышение»).

Банк стремится предложить своим клиентам новые современные финансовые продукты, сервисы и технологии, а также уделяет большое внимание качеству обслуживания. В 2012 году национальная ассоциация контактных центров (НАКЦ) признала контакт-центр «Восточного экспресс банка» лучшим в России среди компаний финансового сектора.

Итоги 2012 года показали, что развитие банка прогрессивно и разнонаправлено. Банк активно осваивает новые территории. В РБК рейтинге «Самые филиальные банки России» Восточный занял третье место с суммарным количеством точек продаж на 01.09.2012 г. - 1078 штук. В отличие от банков, которые попали в рейтинг, офисов нашего банка становится все больше и больше. В начале года - 565 штук, за первое полугодие 2012 года - 716 штук, а к концу года количество точек выросло, почти в 2 раза.

Наиболее резкий скачок сделал Восточный экспресс по объемам карточного кредитного портфеля. По итогам 2011 года банк не входил даже в топ-20, а по итогам 2012 года занял пятое место по объемам. Банк стал развивать карточное направление в 2012 году, практически «с нуля», начав год с портфелем в 600 млн. рублей, причем только в декабре прошлого года банк нарастил портфель на 6,5 млрд., или на 42% до 22,1 млрд. рублей.

На рынке сберегательных услуг развитие банка также было динамичным. За 2012 год размер депозитного портфеля вырос на 54%. Объем привлечения вкладов за 2012 год вырос на 51%.

Помимо услуг кредитования и сберегательных услуг, банк также развивал услуги денежных переводов (как через партнерские системы переводов, так и через собственную систему денежных переводов). В конце 2012 года услуги денежных переводов автоматизировались на технологическом уровне, так называемые «Переводы в одном окне» и валютообменные операции.

По итогам работы в 2012 году Банк значительно улучшил свои позиции в различных рейтингах:

Банк впервые вошел в число наиболее динамично развивающихся банков мира по версии авторитетного экономического журнала «The Banker», заняв 18 место по темпам роста активов.

Агентство «Рус-Рейтинг» повысило кредитный рейтинг ОАО «Восточный экспресс банк» с уровня «ВВ+», прогноз «возможное повышение» до «ВВB-», прогноз «стабильный».

В 2012 году Банк развивал все виды классических банковских услуг разным категориям клиентов в соответствии с выданными лицензиями.

Обслуживание частных клиентов является стратегическим приоритетом. Банк обладает необходимыми инструментами для решения задачи по увеличению доли розницы в своем бизнесе: широкий спектр розничных банковских продуктов услуг сочетается с развитой инфраструктурой. Банк предлагает широкую линейку продуктов для частных клиентов: кредиты, вклады, пластиковые карты, расчетно-кассовое обслуживание, сейфовые ячейки, валютно-обменные операции, переводы, дистанционное банковское обслуживание. Основными задачами Банк в сегменте розничного бизнеса в 2012 году стали: привлечение средств во вклады, активное наращивание кредитного портфеля, повышение качества кредитного портфеля за счет снижения уровня просроченной и проблемной задолженностей.

В Банке создана и успешно функционирует система финансового обслуживания состоятельных клиентов, Банк предлагает состоятельным клиентам, предпочитающим индивидуальный подход, широкий круг преимуществ в решении финансовых вопросов:

обслуживание в комфортабельных VIP-отделениях банка;

услуги персонального менеджера, выполняющего роль личного банкира;

возможность предоставления специальных условий по продуктам банка;

выделенный VIP-сектор в контакт-центре банка;

услуги «Консьерж-сервиса»;

членство в клубе VIP-привилегий - специальные условия обслуживания, участие в закрытых мероприятиях партнеров банка.

В 2012 году прирост депозитного портфеля Банка составил 31,8 млрд. рублей (2011г.: 27,5 млрд. рублей), что стало рекордным показателем, начиная с 2006 года. Совокупный объем розничного депозитного портфеля увеличился в отчетном периоде на 51% за год (2011г.: 79%) и составил 94,3 млрд. рублей на начало 2013 года (на начало 2012г.: 62,5 млрд. рублей). В значительной степени столь высокому притоку вкладов способствовало изменение потребительских настроений: период расходования средств сменился для населения в 2010-2012 годах фазой накопления. Доля валютных вкладов по итогам 2012 года составила 14%, что несколько меньше чем годом ранее (2011г.: 14,9%). Наблюдаемое сокращение доли валютных вкладов произошло на фоне заметного ослабления курса рубля в августе-сентябре, таким образом, это свидетельствует об общем росте доверия к рублю со стороны граждан России. Доля рынка по вкладам возросла до 1,73% на конец года (2011г.: 1,56%).

Обслуживание малого бизнеса является одним из направлений деятельности Банка. Стабилизация банковского сектора способствовала оживлению кредитования субъектов малого и среднего бизнеса и росту межбанковской конкуренции, но развитие сегмента по-прежнему сдерживали низкие темпы восстановления экономики и связанные с этим высокие кредитные риски.

В 2012 году Банк предлагал ряд программ, ориентированных на решение стратегических задач развития предприятий и компаний малого бизнеса - это специализированная линия экспресс-кредитов для решения различных задач бизнеса, расчетно-кассовое обслуживание, гарантии, депозитные программы. Основными и наиболее востребованными операциями, осуществляемыми ОАО КБ «Восточный» на всей территории присутствия являются:

операции с иностранной валютой (в том числе конверсионные операции и операции по выполнению функций агента валютного контроля);

расчетно-кассовое обслуживание (в том числе дистанционное банковское обслуживание) рубли РФ, доллары США, евро, белорусские рубли, юани, йены, швейцарские франки;

операции по привлечению депозитов юридических лиц;

обслуживание с использованием пластиковых карт системы безналичных платежей «Visa».

кредитные операции: основными кредитными продуктами для субъектов малого и среднего бизнеса являются: первичные кредиты с лимитом до 500 тыс. руб. и вторичные до 1 млн. руб. срок кредита до 5 лет, также востребован такой продукт как «Экспресс овердрафт» на расчетный счёт, с возможным лимитом до 3 млн. руб.

Основные задачи политики Банка в отношении корпоративного кредитования в 2012 году состояли в улучшении качества кредитного портфеля. Первостепенной задачей было сохранение сотрудничества с существующими заемщиками, а также привлечение новых надежных клиентов. Особое внимание было направлено на сокращение проблемной задолженности, мониторинг и диверсификацию кредитных рисков.

За 2012 год кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сократился на 435 млн. рублей (2011г.: увеличение на 807 млн. рублей). Данное изменение кредитного портфеля связано во многом с сокращением проблемного портфеля и его замещением новыми ссудами высококачественных заемщиков. По состоянию на 1 января 2013 года кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 3,3 (2011г.: 3,7 млрд. рублей).

В 2012 году формирование и управление портфелем ценных бумаг происходило в основном с целью размещения временно свободной ликвидности, проведения спекулятивных операций, привлечения средств через сделки РЕПО. При этом портфель сформирован из ценных бумаг ломбардного списка ЦБ РФ, т.е. бумаг, которые в любой момент могут быть зафондированы на рынке или у самого Банка России. К концу года у Банка был сформирован портфель ценных бумаг на сумму 9 млрд. рублей.

Банк активно работал на валютном рынке и рынке МБК. На рынке МБК всего было заключено более 800 сделок, общим оборотом более 110 млрд. рублей. Привлечение на рынке МБК использовалось, как правило, как инструмент фондирования краткосрочного дефицита ликвидности, либо носило спекулятивный характер. Размещение осуществлялось в целях распределения избыточной ликвидности.

В целом по итогам 2012 года Банком на валютно-обменном направлении было получено доходов на 224,0 млн.руб. против 160,8 млн. руб. в 2011 году., т.е. показатель за год вырос на 39%. Данный рост связан с увеличением оборотов в уже устоявшихся регионах с развитым оптовым направлением, так и с развитием валютно-обменных операций в новых регионах присутствия Банка.

Банк продолжил развивать успехи, достигнутые в 2011 году, в области совершения банкнотных сделок - всего за 2012 год было проведено 546 банкнотных сделок.

В целях увеличения объемов ипотечного кредитования в 2012 году Банк запустил собственные программы ипотечного кредитования, повышена конкурентоспособность ипотечных продуктов.

В 2012 году Банк активно наращивал региональную сеть присутствия: о чем свидетельствуют 3-е место в рейтинге РБК «Top100 самых филиальных банков России на начало июня 2012 года» и наличие подразделений Банка в 66 регионах Российской Федерации (2011г.: 43 региона). В настоящее время сеть Восточного экспресс Банка по обслуживанию клиентов насчитывает 1200 подразделений (2011г.: свыше 500 подразделений).

Продолжилось развитие сети банкоматов и терминалов Банка. На всей территории обслуживания Банка на сегодняшний день функционирует 635 банкоматов (2011г.: 360) и 439 терминалов (2011г.: 160).

2.2 Услуги предоставляемые банком

Основными услугами банка является кредитование и вкладные операции. Банк предоставляет кредиты в наличной форме, в виде товарной продукции, строительных материалов, а также в безналичной форме. Банк вступает в соглашение с Предприятиями-партнерами, которые предоставляют товары или услуги, население получает возможность оформить товар в кредит через банк в магазине, а банк безналичным расчетом переводит деньги на расчетный счет магазина. На территории магазина присутствует сотрудник банка и предоставляет кредиты в наличной денежной форме, но уже без приобретения товара, в этом случает предприятие - партнер сдает в аренду помещение и т.д. Так же банк сотрудничает со страховой компанией. При оформлении кредита жизнь каждого заемщика страхуется страховой компанией, при наступлении страхового случая страховая компания возмещает первоначальную сумму кредита банку.

Основные виды оказываемых услуг представим в виде таблицы 3.

Таблица 3 Виды оказываемых услуг

Вид услуги	Название услуги	Действующий тариф
Экспресс - Кредиты	Паспорт кредит 1% в месяц Евроремонт Купи авто Смени авто Техпомощь Аварийный	от 16 до 20% годовых от 3 до 150 тысяч рублей 12% годовых от 3 до 150 тысяч рублей 12% годовых от 50 до 300 тысяч рублей от 9 до 9,5% годовых от 100 до 300 тысяч рублей от 12 до 13,9% годовых от 50 до 150 тысяч рублей от 12 до 13,9% годовых от 10 до 150 тысяч рублей от 12 до 13,9% годовых от 10 до 150 тысяч рублей
Потребительские кредиты	Потребительский кредит	9% годовых от 10 тыс. руб. до 1 млн рублей
Кредиты для субъектов малого предпринимательства		От 18 до 26% в год в рублей От 14 до 20% в год в $. От 50 тысяч рублей до 6 млн рублей или 200 тыс. $.
Вклады клиентов - физических лиц	До востребования Краткосрочные Специальное предложение Сберегательные вклады Сберегательные вклады для пенсионеров Привилегированные	До востребования - 0,1% в рублей и $; Суперсчет - 0,1% руб. непополняемый - 12% -12,05% - 12,1% в год «Сберкнижка» - «1% в месяц» - пополняемый непополняемый - 12,1% - 12,2% - 12,3%, -12,4% - 12,5% в год
Кассовое обслуживание		Зачисление наличных средств на счет - бесплатно; Выдача наличных средств со счета: - со счета открытого для учета вкладов до востребования / текущего банковского счета - согласно условиям тарифного плана; - со счета срочного вклада - бесплатно. Выдача наличных средств по картам сторонних эмитентов - 1,5%; - по картам эмитированных ОАО »Сибакадембанк» и ЗАО «Гринкомбанк» - 0,5%; - по картам эмитированных ООО КБ «Стромкомбанк» - 0,8%; - размен наличных средств: в валюте РФ - 0,5%; и иностранной валюте - 0,5%. Пересчет в российской валюте в виде металлической монеты свыше 200 руб. - 6%.
Валютное обслуживание		Покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли - по курсу банка; Обмен наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную ин. валюту другого иностранного государства - по курсу банка
Открытие текущего банковского счета	Тарифный план: «Классический», «Сберкнижка», «Профессионал» «Студенческий»	Открытие бесплатно, минимальная сумма первоначального взноса при открытии счета - нет, ведение счета 10 руб.; Открытие бесплатно, минимальная сумма первоначального взноса - нет, ведение счета бесплатно; Открытие счета по условиям договора, минимальная сумма первоначального взноса при открытии - нет; Открытие счета по условиям договора, минимальная сумма первоначального взноса - нет, ведение счета - по условиям договора;
Расчетное обслуживание	В валюте РФ В иностранной валюте Денежные переводы по системе «Western Union»	Перечисление без открытия счета: - перевод денежных средств внутри банка - бесплатно; - на счет в другом банке - 1%, min 30 руб.; - по системе «Сибирский экспресс» - 0,5% min 30 руб. max 500 руб. Перечисление со счета по заявлению: - бесплатно; - 1% min 30 руб.; - 0,1% min 100 руб. max 300 руб.; Прием платежей в пользу предприятия и организаций - по условиям договора с предприятием / организацией; Регулярные платежи со счета клиента: - во вклад, размещенный в банке - бесплатно; - в погашение кредита, оформленного в банке - бесплатно; - на иные цели - 50 руб. Зачисление денежных средств на счета клиентов банка - бесплатно; Перевод внутри банка - бесплатно; Перевод средств клиентов: В долларах США: - до 5000 $ - 15 $ - свыше 5000 $ - 0,1% min 20 $, max 40 $ *в случае внесения наличных долларов на счет, с последующим переводом с данного счета - 1,5%; В Евро: в пользу клиентов банков, расположенных в Германии - 0,2% min 25 евро max 100 евро - в пользу клиентов других банков - дополнительно 18 евро; В китайских юанях: 0,1%, min 160, max 320 юаней В страны ближнего зарубежья: от 6 $ до 109 $; В страны дальнего зарубежья: 5 $ до 140 $; В КНР, Гонконг, Тайвань, Монголию и Макао: от 10 $ до 50 $.

ОАО КБ «Восточный» предоставляет услуги физическим и юридическим лицам. Банк предлагает услуги в виде кредитов, вкладов, расчетно-кассовых операций, взаимодействие с предприятиям - партнерами, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; оказание консультационных и информационных услуг.

2.3 Анализ потребительского кредитования

Восточный Экспресс Банк работает практически во всех городах нашего государства, в чём можно убедиться по рекламным баннерам в городах присутствия. Кроме того, наличие отделения банка в своём городе можно уточнить по телефону горячей линии банка. Восточный Экспресс Кредит банк (правильное наименование Банк Восточный Экспресс, не следует путать его с банком Экспресс Кредит) предлагает физическим лицам возможность воспользоваться кредитными продуктами, кредитными картами и депозитными программами. Именно эти направления работы являются наиболее популярными и востребованными.

Восточный Экспресс Банк и кредиты наличными - это идеальное сочетание условий обслуживания. Заявка на выдачу заёмных средств оформляется при наличии одного лишь паспорта, причём банк имеет право потребовать предоставления дополнительных документов. Что касается требований к заёмщикам, то они стандартные - возраст от 21-го до 65-ти лет, наличие гражданства РФ, минимально необходимый стаж работы, наличие регистрации и проживание в регионе присутствия Восточный Экспресс Кредит банка. Процентные ставки банка высоки лишь для новых заёмщиков, при наличии положительной кредитной истории они падают. Помимо этого, на сниженные процентные ставки могут рассчитывать сотрудники партнёрских организаций, сотрудники МВД и военнослужащие. Потребительские кредиты Восточного Экспресс Банка можно тратить на любые цели, предоставлять какую либо отчётность не нужно.

Взяв в Восточном Экспресс Банке кредит, можно отремонтировать своё жильё, приобрести бытовую технику и мебель, купить строительные материалы. Специально для этого в банке работают кредитные программы, предусматривающие выдачу больших объёмов заёмных средств. Данные программы хороши тем, что они схожи с револьверными кредитами - начисление годовой процентной ставки производится на сумму снятых со счёта средств, для чего на имя заёмщика оформляется банковская карта. Для оформления кредита понадобится стандартный пакет документов. Оформляя в Восточном Экспресс Банке кредит, заёмщики смогут рассчитывать на скидки в партнёрских магазинах, что является дополнительным достоинством ремонтной кредитной программы.

Автомобильный кредит в Восточном Экспресс Банке - это море возможностей для автолюбителей. В любом другом банке набор услуг ограничен возможностью приобрести новые и поддержанные транспортные средства. Восточный Экспресс Кредит банк предлагает своим клиентам кредиты на ремонт автомобилей, и даже на тюнинг! Любителей тюнинга у нас более чем предостаточно, но дороговизна этой процедуры просто пугающая. Автомобильный кредит Восточного Экспресс Банка можно оформить без первоначального взноса (опять же, большая редкость), без залогов и комиссий.

Вся информация по кредитам банка Восточный экспресс опубликована на его официальном сайте. Здесь же можно подать предварительную заявку и рассчитать будущие затраты: размер ежемесячного платежа и сумму переплаты по кредитному продукту. Восточный Экспресс Кредит Банк становится всё более популярным в России. Во многих городах открываются пункты выдачи кредитов и офисы обслуживания банка, территория присутствия постоянно расширяется. Кредиты Восточного Экспресс Банка также становятся более доступными и подчас выглядят более привлекательными, чем предложения от других банков.

За год объем розничного кредитного портфеля (без учета приобретенных прав требования) увеличился на 63%, до 99,6 млрд. рублей (2011г.: на 91%, до 61 млрд. рублей). По итогам года доля банка на рынке кредитования не изменилась и составила 2,9%. При этом за счет постоянного мониторинга качества кредитного портфеля и эффективной работы с просроченной задолженностью на ранних стадиях ее возникновения доля проблемных долгов в 2012 году снизилась с 5,4% до 2,1%.

ОАО «Восточный экспресс банк» предоставляет потребительские кредиты физическим лицам в соответствии с инструкцией (утверждена правлением КБ «Восточный» протокол №18 от 06.06.2006 г.) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении кредитования ОАО «Восточный экспресс банк» руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ и ОАО «Восточный экспресс банк».

Приоритет в кредитовании отдается проектам и сделкам с короткими и средними сроками окупаемости, высокой эффективностью и минимальным кредитным риском, а также предусматривающим перевооружение и модернизацию уже действующих производств, равно как и проектам, по которым вложение собственных средств Заемщиков планируется наряду с привлечением кредитов. Кредиты предоставляются платежеспособным заемщикам при наличии реальных источников их погашения, надежного и ликвидного обеспечения в формах, предусмотренных действующим законодательством и инструкцией.

ОАО «Восточный экспресс банк» начисляет и взимает с заемщика проценты за пользование кредитными продуктами, руководствуясь действующими указаниями Банка России и требованиями внутренней нормативной и договорной базы.

Все вопросы, связанные с выдачей и погашением кредита, а также определяющие условия кредитной сделки (сроки, процентная ставка, обеспечение и др.), взаимные обязательства и ответственность сторон отражаются в кредитном договоре, заключаемом между ОАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком. Если по сумме кредита и процентов за пользование кредитными средствами кредитный договор относится к крупной сделке, требующей одобрения уполномоченных органов заемщика в соответствии с законодательством и/или учредительными документами заемщика, в кредитном досье в обязательном порядке хранится решение (выписка из решения) уполномоченного органа заемщика (собрания акционеров или участников общества, совета директоров, решение единоличного акционера/участника общества), а в договоре делается ссылка на данное решение с указанием номера и даты его принятия.

Со стороны ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор подписывается лицами в зависимости от предоставленных им полномочий согласно Уставу либо доверенности. При внесении изменений или дополнении в кредитный договор заключается дополнительное соглашение, которое является неотъемлемой частью договора и подписывается двумя сторонами. Классификация и реклассификация ссудной и приравненной к ней задолженности, формирование и регулирование резерва по ссудам осуществляются в соответствии с действующим в ОАО «Восточный экспресс банк» порядком формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.

Рассмотрим операции, производимые ОАО «Восточный экспресс банк» по обслуживанию физических лиц. Кредитная политика банка предусматривает предоставление различных видов кредитных продуктов, различающихся: по субъектам и объектам кредитования; по срокам, суммам и валюте кредитования; по формам кредитования; по целевому использованию. ОАО «Восточный экспресс банк» предоставляет долгосрочные кредиты на:

- строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах сроком на 5 лет. Ссуда должна быть использована заемщиком в течение сроков освоения земельного участка. Вместе с тем эти сроки не должны превышать 2 лет со дня получения ссуды в банке. По истечении установленного срока пользования ссудой заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. В случае непредставления отчета в установленный срок банк имеет право взыскать выданную ссуду досрочно с уплатой повышенного процента. Проценты по ссуде начисляются и взыскиваются в установленном порядке.

- капитальный ремонт дома в сельской местности в размере до 75% сметной стоимости работ с учетом среднемесячного заработка ссудозаемщика.

- покупку дома в сельской местности для сезонного проживания на срок до 5 лет в размере балансовой (остаточной стоимости) строения.

- строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов для постоянного проживания в размере до 75% сметной стоимости или перечня работ по ремонту дома на срок до 5 лет.

- кредит членам жилищно-строительных кооперативов предоставляется на срок до 5 лет в размере до 75% первоначального вступительного взноса.

- жилищный кредит - предоставляется на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества ( ипотека). Развитие ипотечного кредитования сдерживается состоянием правовой базы, отсутствием соответствующих институтов, связанных с обслуживанием ипотеки.

Рассмотрим операции, производимые ОАО «Восточный экспресс банк» по обслуживанию физических лиц. Кредитная политика банка предусматривает предоставление различных видов кредитных продуктов, различающихся: по субъектам и объектам кредитования; по срокам, суммам и валюте кредитования; по формам кредитования; по целевому использованию. ОАО «Восточный экспресс банк» предоставляет долгосрочные кредиты на:

- строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах сроком на 5 лет. Ссуда должна быть использована заемщиком в течение сроков освоения земельного участка. Вместе с тем эти сроки не должны превышать 2 лет со дня получения ссуды в банке. По истечении установленного срока пользования ссудой заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. В случае непредставления отчета в установленный срок банк имеет право взыскать выданную ссуду досрочно с уплатой повышенного процента. Проценты по ссуде начисляются и взыскиваются в установленном порядке.

- капитальный ремонт дома в сельской местности в размере до 75% сметной стоимости работ с учетом среднемесячного заработка ссудозаемщика.

- покупку дома в сельской местности для сезонного проживания на срок до 5 лет в размере балансовой (остаточной стоимости) строения.

- строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов для постоянного проживания в размере до 75% сметной стоимости или перечня работ по ремонту дома на срок до 5 лет.

- кредит членам жилищно-строительных кооперативов предоставляется на срок до 5 лет в размере до 75% первоначального вступительного взноса.

- жилищный кредит - предоставляется на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества ( ипотека). Развитие ипотечного кредитования сдерживается состоянием правовой базы, отсутствием соответствующих институтов, связанных с обслуживанием ипотеки.

Рассмотрим некоторые виды кредитов и общие условия кредитования населения в ОАО «Восточный экспресс банк».

Кредит на неотложные нужды.

Выдается гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. предоставляется на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера. Условия предоставления: выдается в рублях и иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита - до 5 лет. Процентная ставка: по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 15 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

-заявление;

-паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);

-документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

-анкета(ы) заемщика и его поручителя(-ей);

-для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

- поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства физических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Кредит на приобретение недвижимости.

Выдается гражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой дом, гараж, дачу, садовый домик, а также земельный участок, расположенные на территории Российской Федерации или принять участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Процентная ставка по кредитам: в рублях - 23% годовых, по кредитам в валюте - 13% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости.

Срок действия кредита - до 15 лет.

Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования».

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

- заявление;

- паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

- анкета(ы) заемщика и его поручителя(ей);

- для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

- для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком также представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие: покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (договор купли - продажи, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.);

- разрешение государственных органов на строительство и согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости);

- право собственности на земельный участок на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости)

- наличие собственных средств заемщика в размере не менее 30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях заемщика в указанных размерах;

- другие документы при необходимости.

Обеспечение возврата кредита:

- залог приобретаемой недвижимости

- поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства физических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка.

- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).

При оформлении кредита в сумме свыше 10 000 долларов США залог имущества обязателен. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Заемщик и его поручители несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредита. По кредитам на строительство и реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года.

Образовательный кредит.

Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации: учащимся, абитуриентам, успешно сдавшим экзамены; студентам, зачисленным в установленном порядке в образовательное учреждение по указанной форме обучения в возрасте от 14 лет; и их законным представителям (родителям, попечителям или усыновителям).

Кредит предоставляется только в рублях на оплату обучения на дневном отделении, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения.

Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения. Максимальная сумма кредита рассчитывается банком исходя из платежеспособности законных представителей учащегося, предоставленного обеспечения, но не более 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении. Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 10 лет. При этом на время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка - 22% годовых.

Документы, предоставляемые учащимся в банк для получения кредита:

- заявление на получение кредита;

- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

- договор о подготовке специалиста.

Кроме того, в период срока действия кредитной линии учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное(ые) соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости - другие документы. После окончания процесса обучения представляется диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).

Законный представитель учащегося представляет в банк:

- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

- справки с места работы законного представителя учащегося и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров- справку из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам Российской Федерации);

- анкеты;

- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

- согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства;

- документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося является попечителем (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

- поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства физических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка, являющихся работодателем законного(ых) представителя(ей) учащегося;

- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).

В течение периода обучения производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику платежей). Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии. В случае перевода учащегося с платной формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в т.ч. подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.

Срок действия кредитной линии может быть пролонгирован банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы). Сумма кредита определяется, исходя из совокупного дохода созаемщиков. На срок обучения учащегося в образовательном учреждении устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту.

ОАО «Восточный экспресс банк» предоставляет в настоящее время следующие виды кредитов: кредиты юридическим лицам, кредиты индивидуальным предпринимателям, потребительские кредиты, ипотечные кредиты, а метод кредитования обуславливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита.

В рамках острой конкурентной борьбы, в погоне за прибылью банки стараются скопировать наиболее удачные решения своих конкурентов, что приводит к появлению массы практически идентичных продуктов. В связи с этим перед банками-лидерами (или собирающимися стать таковыми) особенно остро встает вопрос не о совершенствовании имеющихся в продуктовой линейке предложений, а о создании принципиально новых, оригинальных и интересных для потребителя продуктов. Говоря о подобного рода розничных продуктах, можно упомянуть как популярные на западе и практически не встречающиеся в России кредиты на обучение (образовательные кредиты), так и кредитные продукты, рассчитанные на специализированные клиентские сегменты (например, автокредитование).

Рост количества банков, занимающихся ипотечным кредитованием, значительно усилил конкуренцию на рынке, что выражается как в снижении ставок, так и в усилении маркетинговых кампаний банков. За последние 2 года количество банков-участников ипотечного рынка выросло с 30 до 400, т.е. уровень конкуренции вырос более чем в 10 раз. «Восточный экспресс банк» занимает место в третьей десятке рейтинга, поскольку автокредитование и ипотечное кредитование не являются основным направлением деятельности банка, а все его усилия направлены на потребительское кредитование. В этой сфере «Восточный экспресс банк» успешно конкурирует с «Хоумкредитбанком» и «Русским стандартом».

Необходимо отметить тот факт, что банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки. Положительным для ОАО «Восточный экспресс банк» является простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам для ОАО «Восточный экспресс банк» является достаточно высокий риск. Это связано во-первых, тем, что в нашей стране современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, экономическая ситуация в стране (особенно после кризиса 1998 г.) негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов.

Несмотря на подобные негативные моменты, ОАО «Восточный экспресс банк» систематически работает над совершенствованием и расширением объектов кредитования.

Основным видом деятельности ОАО «Восточный экспресс банк» является предоставление конкурентоспособных продуктов и финансовых услуг в сегменте банковской розницы.

Проанализируем кредитный портфель банка ОАО «Восточный экспресс банк» в разрезе кредитов, предоставленных физическим лицам.

Таблица 4 Количество и сумма выданных кредитов физическим лицам по срокам кредитования за 2010-2012 гг.

Показатели кредитования	2010 г.

Подобные документы

• Основные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

  Сущность и значение потребительского кредитования. Классификация, виды и преимущества потребительского кредита, порядок его получения, погашения и уплаты процентов. Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы развития.
  
  курсовая работа [42,8 K], добавлен 10.12.2014
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

  Сущность и классификация потребительского кредитования, реализуемого российскими коммерческими банками на рынке банковских услуг, его принципы, проблемы и перспективы развития. Современное состояние потребительского кредита и его совершенствование.
  
  курсовая работа [94,3 K], добавлен 09.04.2013
  

• Анализ потребительского кредитования в Благовещенске

  Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.
  
  курсовая работа [41,3 K], добавлен 29.08.2014
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

  Понятие и сущность потребительского кредитования. Основные достоинства потребительского кредита. Явление недобросовестной конкуренции в экономике. Рост доли невозврата. Страхование залогов автотранспорта. Прибыль, получаемая банком в рамках программ.
  
  реферат [33,9 K], добавлен 19.05.2014
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

  Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.
  
  дипломная работа [688,5 K], добавлен 27.09.2011
  

• Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

  Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.
  
  дипломная работа [2,1 M], добавлен 12.12.2009
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

  Сущность, законодательная база и классификация потребительского кредитования. Динамика, структура и качество кредитного портфеля банка на примере "Сбербанка". Пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.
  
  курсовая работа [63,8 K], добавлен 03.03.2014
  

• Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

  Особенности форм и видов потребительского кредитования, оценка его роли и значения в современной экономике, принципы и направления регулирования в России. Проблемы и перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в исследуемом банке.
  
  курсовая работа [505,7 K], добавлен 09.09.2014
  

• Оптимизация системы потребительского кредитования

  Сущность и функции кредита. Принципы и порядок организации потребительского кредитования на современном этапе в России. Правовое регулирование и контроль данных операций. Рекомендации по развитию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
  
  дипломная работа [679,3 K], добавлен 06.06.2011
  

• Особенности кредитования в Сбербанке

  Экономическая сущность, формы, виды и нормативное регулирование потребительского кредитования. Особенности организации и анализ эффективности кредитования населения в Сбербанке РФ. Проблемы и перспективы развития кредитования в РФ в современных условиях.
  
  дипломная работа [569,1 K], добавлен 21.10.2010
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам