6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";

7) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

Статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" определены случаи, когда Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем";

7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом.

9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.

Также статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" определены случаи, когда Банк России обязан отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций:

1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов.

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом.

Для признания банка удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов также необходимо, чтобы к банку не применялись меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, предусмотренные статьей 3 Федерального закона от 25 февраля 1999 года N 40-ФЗ в редакции ФЗ от 20.08.2004 "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций":

1) финансовое оздоровление кредитной организации;

2) назначение временной администрации по управлению кредитной организацией, за исключением случая назначения временной администрации в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций;

3) реорганизация кредитной организации.

Процесс подготовки принятия решения о включении кредитной организации в систему страхования вкладов состоит в следующем.

Банк, принявший решение об участии в системе страхования вкладов, не позднее шести месяцев со дня вступления закона в силу (до 27 июня 2004 года) направляет в территориальное учреждение Банка России, осуществляющего надзор за деятельностью банка, ходатайство о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов.

Территориальное учреждение в течение семи месяцев со дня получения ходатайства (не позднее 27 января 2005 года) проводит:

§ предварительный анализ соответствия банка требованиям к участию, определяет перечень вопросов, подлежащих тематической проверке (перечень вопросов должен быть определен индивидуально для каждого банка в зависимости от результатов предварительного анализа );

§ тематическую инспекционную проверку тех вопросов, на которые невозможно получить ответы методами дистанционного надзора (тематическая инспекционная проверка должна начаться не позднее 120 календарных дней со дня поступления ходатайства и не должна превышать 35 рабочих дней);

§ заключительный анализ, включающих расчет значений всех критериев. Цель заключительного анализа - подготовка заключения территориального учреждения о возможности или невозможности поддержки ходатайства банка. (Общий срок заключительного анализа не может превышать два месяца со дня завершения тематической проверки);

§ и направляет в Банк России заключение территориального учреждения о возможности (невозможности) поддержки ходатайства.

Комитет банковского надзора Банка России не позднее девяти месяцев со дня получения ходатайства выносит положительное или отрицательное заключение о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов и направляет окончательное решение не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения, в сам банк и в копии в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью этого банка.

В случае принятия положительного заключения в отношение банка, Банк России направляет в Агентство уведомление не позднее следующего рабочего дня за днем его вынесения и Агентство вносит его на этом основании в реестр банков.

В случае отрицательного заключения банк вправе после устранения выявленных несоответствий подать в Банк России повторное ходатайство в срок, не превышающий 16 месяцев со дня вступления в силу закона, а также может обжаловать заключение в течение месяца со дня вынесения в Комитете банковского надзора Банка России и повторно Председателю Банка России в течение месяца после такого подтверждения.

Если банком не будет опротестовано отрицательное заключение или повторно не будет представлено ходатайство, то банк лишается права на работу с вкладами физических лиц.

Кроме всего прочего, банки сами могут отказаться от участия в системе гарантирования вкладов, не представив ходатайства в Банк России в течение шести месяцев со дня вступления в силу закона, либо направив в Банк России заявление об отказе от привлечения во вклады денежных средств физических лиц, открытия и ведения банковских счетов физических лиц.

В последующем, банки, которые не станут участниками системы страхования вкладов по перечисленным выше двум причинам, имеют право вновь ходатайствовать о разрешении Банка России, но не ранее двух лет со дня вступления в силу закона.

3. Вхождение банков Орловской области в систему страхования банковских вкладов

Основной составляющей активных операций банковских учреждений остаются кредитные вложения. За 9 месяцев т.г. сумма выданных кредитов возросла в 1,7 раза. Значительная часть средств направлялась кредитными организациями по межфилиальным сетям на проведение расчетов, а также перераспределялась на платной основе между собственными филиалами банков. Остаток вложений по этим статьям на 1.10.2004 года составил 2119 млн. рублей, снизившись за 9 месяцев на 17%.

Таблица 7

Структура активных операций в 2004 году, %

В структуре активов также произошли существенные изменения в пользу кредитных операций. Их доля возросла за отчетный период с 49 до 67%. Годом ранее этот показатель находился на уровне 45%. Далее преобладающей формой размещения ресурсов остаются расчеты по межфилиальным сетям, которые имеют понижающую динамику. Так, доля ресурсов, направляемых на обслуживание расчетно-платежной системы, снизилась с начала года на 11%, а по сравнению с соответствующим периодом прошлого года - на 10,5%.

Не складывается в регионе рынок межбанковских кредитов, пренебрежительно малы вложения в ценные бумаги (1%).

Таблица 8

Структура кредитных вложений по срокам в 2004 году (млн. рублей)

Все в большей степени банковские учреждения региона ориентируют свою деятельность на выполнение первостепенной функции - перераспределение свободных денежных ресурсов из одних сегментов экономики в другие, где эти ресурсы необходимы. За отчетный период региональные банки увеличили долю кредитных вложений в своих активах с 54 до 59%, филиалы инорегиональных банков - с 49 до 68%.

Ссудная задолженность сектора нефинансовых предприятий перед банковским сектором области возросла за отчетный период на 74% (за 9 месяцев 2003 года - 42%) и на 1 октября 2004 года достигла 6494 млн. рублей (без МБК). При этом лидирующие позиции на кредитном рынке сохраняются за региональным отделением Сбербанка России (53% совокупной ссудной задолженности).

Коэффициент трансформации привлеченных средств в кредитные вложения в целом по области за отчетный период возрос с 0,55 до 0,84. Это означает, что 84% привлеченных средств возвращаются в экономику в виде банковских кредитов. В разрезе банковских учреждений этот показатель колеблется в интервале от 0,62 до 3,96. В 11 филиалах коэффициент трансформации превышает единицу. Это указывает на недостаток привлеченных в регионе ресурсов для реализации филиалами своих кредитных программ и восполнение этого дефицита за счет поступлений из головных банков, т.е. из других регионов.

Основу кредитного портфеля составляют ссуды, предоставленные предприятиям нефинансового сектора (на 1 октября 2004 года - 85%). При этом банковские учреждения, функционирующие на территории нашего региона, оставались чистыми кредиторами нефинансовых предприятий и организаций. Задолженность по предоставленным им кредитам в 3,7 раза превышала величину остатков на расчетных и депозитных счетах этой категории клиентов. В отраслевой структуре заимствований юридических лиц ведущие позиции сохраняются за сельским хозяйством (24%), промышленностью (21%), торговлей и общественным питанием (20%).

Рост ссудной задолженности наблюдался у 86% банковских учреждений.

Преобладающая часть (61%) кредитных вложений в реальный сектор экономики, по-прежнему, носит краткосрочный характер и используется хозяйствующими субъектами на пополнение оборотных средств. Отличительной чертой отчетного периода стало выравнивание темпов расширения краткосрочного и долгосрочного кредитования предприятий и организаций, которые на отчетную дату составили 173-174%. Кварталом ранее темпы роста краткосрочных кредитов существенно (на 35%) отставали от долгосрочных.

Оживлению в сфере долгосрочного кредитования способствовали позитивные процессы, происходящие в формировании ресурсной базы банковского сектора области, прежде всего устойчивый рост депозитов населения, включая их долгосрочную компоненту.

В 2004 году сохраняется активность банковских учреждений на рынке потребительского кредитования. Задолженность населения по кредитам на потребительские цели возросла за полугодие на 92%. Активно работают с населением 9 банковских учреждений, у трех наблюдается спад этих операций, оставшиеся два только начинают работу по освоению розничного бизнеса.

Важно, что процесс наращивания банками и филиалами своих кредитных портфелей сопровождался в текущем году стабилизацией их качества. Это можно расценивать как следствие профессионального и взвешенного подхода при отборе банками и филиалами заемщиков. По пяти банковским учреждениям на все месячные даты отчетного периода не отмечалось фактов просроченной задолженности по ссудам. В абсолютной сумме просроченная задолженность за 9 месяцев выросла на 18,8% и составляет 19 млн. рублей. Однако удельный вес ее к общей ссудной задолженности на отчетную дату сложился на уровне 0,28%, т.е. в условиях агрессивной кредитной политики по сравнению с началом года снизился с 0,42 до 0,28%. В разрезе банковских учреждений этот показатель варьирует от 0,03 до 2,42%.

Таблица 9

Структура производительных активов (млн. рублей)

Интенсивный рост кредитных вложений, как основной составляющей производительных активов, сопровождался увеличением их доли с 54% на начало года до 68% на отчетную дату.

Таблица 10

Структура непроизводительных активов (млн. рублей)

По данным официальной банковской статистики за 9 месяцев 2004 года кредитными учреждениями области получено 96 млн. рублей прибыли, что на 34 млн. рублей больше, чем за январь-сентябрь 2003 года.

С учетом условных доходов Сбербанка положительный финансовый результат улучшился и сложился в размере 292 млн. рублей против 242 млн. рублей за 9 месяцев 2003 года.

3.2 Соответствие банков требованиям к участию в системе страхования банковских вкладов на примере кредитных организаций Орловского региона