Совершенствование организации ипотечного кредитования в РФ на примере Северо-Западного банка Сбербанка РФ

Рентабельность рассчитывается как отношение прибыли к затратам, в банковской практике получил распространение показатель рентабельности, рассчитываемый как отношение прибыли к величине активов, т.е. показывает величину прибыли на 1 рубль вложений[19].

Рентабельность общего капитала характеризует деятельность банка с точки зрения эффективности управления по размещению активов, т.е. их возможность приносить доход. Показатели рентабельности представлены в табл. 2.8.

Таблица 2.5 Показатели рентабельности

Показатель	Значение на 1 января 2008 г., млрд. рублей	Темпы роста за 2007 г.
Активы-нетто	406	132,4%
Балансовая прибыль	8,6	135,4%
Чистая прибыль	7,8	129,4%

В результате высоких темпов развития бизнеса, совершенствования клиентского обслуживания Северо-Западный банк Сбербанка России достиг значительного финансового результата, сохранив стабильность основных показателей своей работы. Как и в прежние годы, в 2007 году Северо-Западный банк СБ РФ удерживал позиции высокорентабельного банка. Рентабельность активов-нетто Банка в 2007 году составила 2,11% (8,6/406*100%)[23].

Анализ деятельности банка показал, что по итогам года Банк существенно упрочил лидерство по таким основным показателям, как размер нетто-активов, собственных средств и чистой прибыли и это позволит банку в дальнейшем реализовать наш проект по открытию ипотечного центра.

ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СЕВЕРО-ЗАПАДНОМ БАНКЕ СБ РФ

3.1 Коммерческая оценка инвестиционного проекта

Развитие ипотечного кредитования - одно из наиболее приоритетных и перспективных направлений деятельности банка на долгие годы. У банка есть необходимая ресурсная база для совершенствования организации ипотечного кредитования, есть клиенты, желающие получить кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.

Дипломный проект заключается в разработке ипотечного центра кредитования. По адресу: г.Санкт-Петербург, ул.Коллонтай, д.24 расположен дополнительный офис по обслуживанию физических лиц Красногвардейского отделения Сбербанка № 8074/01689. Помещение внутреннего структурного подразделения (ВСП) является собственностью банка, площадь его составляет 600 кв. м, из которых 400 кв.м занято для обслуживания клиентов, а 200 кв.м используется как архивное помещение. В результате проведения реорганизационных мероприятий будет функционировать одно из крупнейших ВСП Санкт-Петербурга, предоставляющее клиентам весь комплекс современных банковских услуг, включая ипотечное кредитование.

Зона влияния ВСП характеризуется как крупный «спальный» микрорайон, с численностью жителей свыше 30 тыс.чел. Здание находится в 600 м от станции метро «Проспект Большевиков», в центре деловой активности микрорайона «Веселый поселок», вблизи удобной транспортной развязки (общественный транспорт, несколько линий маршрутного такси, связывающих Невский и Красногвардейские районы).

Благодаря близости станций метро и наличию свободных территорий в правобережной части Невского района активно развивается жилое строительство. По прогнозам размещения нового жилищного строительства до 2010 года в Невском районе планируется построить 1330 кв. метров жилья.

В районе - развитая торговая и развлекательная инфраструктура: центр «Торговый двор», крупные магазины, ряд мелких и средних торговых точек, предприятия сферы услуг, «Ледовый дворец». На расстоянии 1 км от проектируемого центра ипотечного кредитования расположен гипермаркет «Окей». На расстоянии 2,5 км расположены крупные гипермаркеты - Лента, Карусель, Castorama.

В зоне влияния ведется строительство жилых комплексов ЗАО «Северный город», СК «Темп», ЛЭК, ООО «Северный».

Выгодное месторасположение структурного подразделения предполагает высокий спрос на услуги ипотечного кредитования. Уникальность подобного подразделения позволяет прогнозировать высокий спрос на услуги не только среди жителей микрорайона, но и жителей всего города.

В результате перепланировки будут организованы следующие основные помещения:

Зона самообслуживания 22 м.кв.

Зал кредитования 72 м.кв.

Служебные помещения 23 и 15 м.кв.

Комната охраны 6 м.кв.

Комната отдыха 19 м.кв.

Прочие вспомогательные помещения 43 м.кв.

Общая площадь проектируемых помещений 200 м.кв.

В центре ипотечного кредитования по обслуживанию физических лиц будет организовано 8 рабочих мест, в т.ч.:

- 1 рабочее место начальника центра ипотечного кредитования

- 4 места кредитных работников

- 1 рабочее место юриста

- 1 рабочее место для сотрудника отдела охраны

- 1 рабочее место сотрудника отдела безопасности на приеме документов

Разработку проекта будет выполнять ЗАО «ТТС-Строй».

Расчет инвестиционных затрат по проекту.

Финансирование проекта осуществляется полностью за счет собственных средств Северо-Западного банка Сбербанка РФ.

В табл. 3.1 приведены комплексные затраты по объекту филиальной сети Красногвардейского отделения №8074. Затраты делятся на капитальные вложения и административно-хозяйственные расходы.

Таблица 3.1 Комплексные затраты по объекту филиальной сети. Красногвардейского отделения №8074

Статья затрат	Сумма, тыс.руб.
1	2
Капитальные вложения в т.ч:	1946.3
Разработка проектно-сметной документации	60
Расходы на выдачу технического удостоверения	5
Затраты на согласование ПСД	5
Сертификация	25
Лицензирование	25
Строительно-монтажные работы	750
Наружные инженерные сети и благоустройство территории	100.0
Создание вычислительной сети	52.5
Монтаж телефонной сети	6.8
Охранно-пожарная сигнализация	278.0
Специализированное банковское оборудование, в т.ч.	450
Банкомат	240
Компьютерная техника	210
Вычислительная техника, в т.ч.	189
Электронно-вычислительная техника	40
Сервер	99
Источник бесперебойного питания	50
Административно-хозяйственные расходы в т.ч:	605.7
Приобретение телефонных номеров	15.7
Мебель для банковской деятельности, в т.ч.	530
Депозитные шкафы	180
Стеллажи, включая монтаж	140
Сейф	110
Столы	70
Стулья	30
Бытовая техника, в т.ч.	20
Холодильник	15
Микроволновая печь и чайник	5
Оргтехника, в т.ч.	25
Факс	10
Ксерокс	15
Рекламные щиты и вывески	15.0
Итого	2552.0

Расчет текущих затрат по проекту.

Расчет затрат на заработную плату:

Штатное расписание сотрудников центра ипотечного кредитования представлено в табл. 3.2.

Таблица 3.2 Штатное расписание сотрудников центра ипотечного кредитования

Должность	Количество	Оклад, тыс.руб./мес.	ЕСН, тыс.руб./мес.	ФОТ, тыс.руб./мес.	ФОТ, тыс.руб./ год
Начальник центра ипотечного кредитования	1	32000	8384	40384	484608
Кредитный инспектор	4	21000	5502	106008	1272096
Инспектор отдела безопасности	1	22000	5764	27764	333168
Юрист	1	22000	5764	27764	333168
Охранник	1	15700	4113	19813	237756
Итого:	8	175700	46033	221733	2660796

Текущие расходы на обеспечение функционирования подразделения в год представлены в табл. 3.3.

Таблица 3.3 Текущие затраты дополнительного офиса

Статья затрат	Тыс.руб./год
Затраты на оплату труда сотрудников	2661
Расходы на охрану помещения	124
Амортизационные отчисления	376
Эксплуатационные расходы	17
Прочие расходы	50
Итого:	3228

План инвестиций в открытии ВСП представлен в табл. 3.4.

Таблица 3.4 План инвестиций в открытии ВСП

Показатель	Тыс.руб. (вкл. НДС)	График освоения инвестиций, %
		начало ИП	середина ИП	конец ИП
1	2	3	4	5
Расходы на приобретение помещения	0	0%
Расходы на подготовку помещения к эксплуатации	178.0		70%
Расходы на оснащение помещения	754.0			30%
ИТОГО инвестиции	2552.0	0%	70%	30%

На подготовку помещения к эксплуатации необходимо 5 недель, а на оснащение помещения 3 недели.

По истечению 2 месяцев дополнительный офис начнет получать прибыль. Для обеспечения стабильной работы офиса необходимо осуществить затраты на оплату труда сотрудников, охрану помещения, техническое обслуживание, и прочие расходы.

Вышеуказанные затраты в месяц составят 238 тыс.руб., за два месяца затраты составят 476 тыс.руб. доходы за месяц будут составлять 2275 тыс.руб., соответственно по итогам работы 1 месяца дополнительный офис не получит прибыли, т.к. финансовые вложения составят 2552+238=2790 тыс.руб. По итогам работы 2 месяцев финансовые вложения составят 2790+238=3028 тыс.руб., а доходы составят 4550 тыс.руб., что подтверждает получение прибыли по истечению 2 месяцев работы.

Расчет годовой выручки.

Выручка состоит из выручки по процентным и непроцентным доходам. Процентные доходы - доходы, полученные в виде процентов за размещение денежных средств (за выдачу кредита).

Непроцентные доходы - доходы, полученные по установленным тарифам за обслуживание ссудного счета (комиссии полученные по операциям кредитования физ.лиц).

Процентные расходы - проценты, уплаченные за размещение денежных средств (вклады населения).

Непроцентные расходы - расходы на оплату труда, содержание и обслуживания помещения и техники.

В центре ипотечного кредитования работают 4 кредитных инспектора, из которых 2 инспектора занимаются только консультированием клиентов по вопросам кредитования, еще двое кредитных инспекторов занимаются приемом и проверкой документов, оформлением кредитных договоров. Процедура оформления очень трудоемкая, за одну неделю в среднем выдаются примерно 3-4 кредита на общую сумму 4300000 рублей. Следовательно за месяц объем выданных кредитов составит 4300000*4=17200000 рублей, за год - 17200000*12=206267000 рублей.

Выручка по процентным доходам =206267000*0,1125=23205037 рублей.

Выручка по непроцентным доходам:

Кредиты на сумму 13880000 рублей выданы с получением дохода за обслуживание ссудного счета в размере 1,5%, 13880000 рублей*1,5%=208200 рублей. Кредиты на сумму 3320000 рублей выданы с получением дохода за обслуживание ссудного счета в размере 4%, 3320000 рублей*4%=132800. Всего выручка по непроцентным доходам в месяц составит 208200+132800=341000 рублей, в год - 341000*12=4095000 рублей

Выручка по проекту за год составит 23205+4095=27300 тыс.руб.

План размещения ресурсов ВСП.

Российская ипотека развивается очень стремительно, объем выданных кредитов ежегодно растет. После открытия ипотечного центра, учитывая темпы роста выдачи кредитов с каждым годом объем выданных кредитов будет расти. Ожидаемые доходы от кредитования представлены в табл. 3.5.

Таблица 3.5 Ожидаемые доходы от кредитования

Год	Объем выданных кредитов, тыс. руб.	Ставка размещения, %	Доходы от кредитования, тыс. руб.
1	206267	11,25	23205
2	590164	11,0	64918
3	885945	11,0	97454
4	1142633	10,75	122833
5	1455705	10,5	152849
6	1811120	10	181112
7	2186589	9,5	207726
8	2586511	9,0	232786

Учитывая среднюю ставку размещения средств рассчитаем ожидаемые доходы от кредитования: объем размещенных средств* ставку размещения.

1 год: 206267*0,1125=23205 тыс.руб.

2 год: 590164*0,11=64918 тыс.руб.

3 год: 885945 *0,11=97454 тыс.руб.

4 год: 1142633*0,1075=122833 тыс.руб.

5 год: 1455705*0,105=152849 тыс.руб.

6 год: 1811120*0,1=181112 тыс.руб.

7 год: 2186589*0,095=207726 тыс.руб.

8 год: 2586511*0,09=232786 тыс.руб.

График роста объема выдачи кредитов представлен на рис. 3.1.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 3.1 График роста объема выдачи кредитов

Динамика роста процентных доходов от кредитования отражена на рис. 3.2.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 3.2 Динамика роста процентных доходов от кредитования

План доходов и расходов ВСП представлен в табл. 3.6.

Таблица 3.6 План доходов и расходов ВСП

Показатель	Операционный период деятельности по годам	Итого
	1 год	2 год	3 год	4 год	5 год	6 год	7 год	8 год
Процентные доходы от кредитования физических лиц	23205	64918	97454	122833	152849	181112	207726	232786	1082883
Непроцентные доходы (без НДС)	4095	4095	4095	4095	4095	4095	4095	4095	32760
Итого доходов	27300	69013	101549	126928	156944	185207	211821	236881	1115643
Процентные расходы	8873	24344	37032	48256	60048	71151	81607	91451	422762
Непроцентные расходы (с НДС)	3227.7	2592	3707	3916	4139	4225	4478	4746	31031
Расходы на опл. труда	2661.1	2006	3101	3287	3484	3693	3914	4149	26294
Амортизационные отчисления	375.6	375.6	375.6	375.6	375.6	224.8	224.8	224.8	2552
Расходы по охране	124	136	150	165	182	200	220	242	1418
Эксплуатационные расходы	17	19	21	23	25	27	30	33	194
Прочие непроцентные расходы	50	55	61	67	73	81	89	97	572
Итого расходов	12101	26936	40739	52172	64187	75376	86085	96197	453793
Балансовая прибыль	15199	42077	60810	74756	95757	109831	125736	140684	661850
Рентабельность текущей деятельности, %	126%	156%	150%	143%	150%	146%	146%	146%	146%

Показатели деятельности ипотечного центра.

Итоговые показатели деятельности ипотечного центра по итогам 1 года представлены в табл. 3.7.

Таблица 3.7 Итоговые показатели деятельности ипотечного центра

Показатель	Итого, тыс.руб.
Среднегодовой остаток ссудной задолженности	193375
Доходные показатели в год:
Процентные доходы	23205
Непроцентные доходы	4095
ИТОГО ДОХОДЫ:	27300
Процентные расходы	8873
Текущие расходы на обеспечение функционирования подразделения, в год всего:	3228
-На оплату труда сотрудников (включая премии и отчисления в виде ЕСН)	2661
-На охрану помещения	124
-Амортизационные отчисления	376
-Эксплуатационные расходы	17
-Прочие непроцентные расходы	50
ИТОГО РАСХОДЫ:	12101
ПРИБЫЛЬ:	15199

Расчет прибыли:

Прибыль =Доходы-Расходы

Прибыль =27300-12101=15199 тыс.руб.

Расчет чистых денежных поступлений рассчитывается по формуле (3.1).

Р =ВП-ВП*НП, (3.1)

где Р - чистые денежные поступления, тыс.руб.; ВП - валовая прибыль, тыс.руб.; НП - налог на прибыль, %[4].

Р =15199-15199*0,24=11551 тыс.руб.

Расчет срока окупаемости проекта рассчитывается по формуле (3.2).

r =IC/P, (3.2)

где r - срок окупаемости, г.; IC - стартовые инвестиционные затраты по проекту, тыс.руб/год.; Р - чистые денежные поступления по проекту, тыс.руб.

r =2552/11551=0,2 года

Расчет точки безубыточности:

Балансовая прибыль (убыток) в процентном выражении рассчитывается по формуле (3.3).

Балансовая прибыль, % =БП/В*100%, (3.3)

где БП - балансовая прибыль, тыс.руб.; В - выручка, тыс.руб.

Балансовая прибыль =15199/27300*100%=55,7%

Точка безубыточности представляет собой отношение постоянных затрат к балансовой прибыли.

Точка безубыточности =3228/55,7*100=5795 тыс.руб.

Точка безубыточности достигается в течении 2 месяцев.

Расчет чистой приведенной стоимости по проекту:

NPV рассчитывается по формуле (3.4).

NPV = [P1 / (1+r) + P2 / (1+r)2 + … + Pi / (1+r)n] - IC, (3.4)

где NPV - чистая приведенная стоимость; Р - чистые денежные поступления за год, тыс.руб.; r - необходимая норма прибыли, %; IC - величина инвестиций, тыс. руб.

В нашем случае r =10%, тогда NPV=11551/1.1+31979/(1.1)2+46216/(1.1)3+56815/(1.1)4+72775/(1.1)5+83473/(1.1)6+95560/(1.1)7 +106919/(1.1)8-2552=299127 тыс.руб.

Полученная положительная величина NPV свидетельствует о том, что реализация проекта может быть успешной.

Учетная норма прибыли рассчитывается делением чистой прибыли на среднюю величину инвестиций. Средняя величина инвестиций находится делением исходной суммы капитальных вложений на два.

ARR =11551/1276=9%

Все полученные результаты по проекту сведены в табл. 3.8.

Таблица 3.8 Сводная таблица результатов расчета по проекту

Показатель	Значение
Инвестиционные затраты по проекту, тыс.руб.	2552
Выручка, тыс.руб./год	27300
Текущие затраты, тыс.руб./год	12101
Чистая прибыль, тыс.руб./год	11551
Срок окупаемости проекта, год	0,2
Чистая текущая стоимость по проекту, тыс.руб.	299127
Учетная норма прибыли, %	9

Анализ чувствительности проекта.

Оценка устойчивости (чувствительности) проекта представляет собой расчет, изменения основных показателей эффективности проекта NPV, при изменении факторов риска. Определим основные риски по данному проекту.

- Снижение объема выданных кредитов по сравнению с расчетным объемом. Снижение объема выданных кредитов связано как с внутренними трудностями дополнительного офиса (отсутствие необходимого количества квалифицированных кадров для обслуживания клиентов, длительное рассмотрение предоставленных документов по решению вопроса о выдачи кредита), так и внешними (снижение спроса на ипотечное кредитование, наличие большого банков-конкурентов).

Предположим, что затраты при уменьшении объема выданных кредитов на 10% не изменятся. Объем выданных кредитов за год уменьшится до 185640 тыс.руб., тогда чистая прибыль за год по проекту составит 9477 тыс.руб., а срок окупаемости увеличится до 0,3 лет.

- Снижение процентных ставок по сравнению с действующими процентными ставками.

Предположим, что объем выданных кредитов не изменится, а процентная ставка уменьшиться на 2%. Снижение процентной ставки может быть связано с появлением большого количества банков-конкурентов, у которых процентная ставка значительно ниже, а также в связи с снижением ставки рефинансирования Банка России. Результаты анализа представлены в табл. 3.9.

Таблица 3.9 Результаты анализа изменения процентной ставки

Показатель	Значение
Выручка, тыс.руб./год	23175
Чистая прибыль, тыс.руб./год	8416
Срок окупаемости проекта, год	0,33
Чистая текущая стоимость по проекту, тыс.руб.	203411

3. Изменения ставки дисконтирования.

Рассчитаем изменение NPV в зависимости от ставки дисконтирования. Полученные значения сведем в табл. 3.10.

Таблица 3.10 Изменение NPV в зависимости от ставки дисконтирования

Показатель	Значение ставки дисконтирования, r
	20%	50%
Чистая текущая стоимость, тыс.руб.	194714	72086

Из табл. 3.10. видно, что с увеличение ставки дисконтирования NPV уменьшается.

Основным риском по данному проекту можно считать снижение процентных ставок по ипотечным кредитам.

С учетом вышеизложенного считаем целесообразным открытие ипотечного центра. Учитывая перспективы развития зоны влияния ВСП № 8074/1689 в части строительства новых объектов жилья и инфраструктуры, данное направление кредитования можно считать стратегически важным.

Организация центра ипотечного кредитования на собственных площадях банка исключает затраты на приобретение или аренду помещения, значительно сокращает затраты на его ремонт и оснащение. Инвестиционные затраты по проекту составят 2552 тыс.руб. Выгодное месторасположение позволяет прогнозировать увеличение спроса на ипотечные кредиты, а следовательно и увеличение объемов ипотечного кредитования.

Прогнозируется, что по итогам первого года функционирования среднегодовой объем ссудной задолженности составит не менее 193375 тыс.руб. Доходы от кредитования составят 27300 тыс.руб, в т.ч. 23205 тыс.руб. процентных доходов и 4095 тыс.руб. комиссионных доходов.

В настоящий момент кредитование является приоритетным направлением развития деятельности Северо-Западного банка Сбербанка России. В марте этого года в СКК «Петербургский» с большим успехом прошла XVI Ярмарка недвижимости, в которой принял участие и Северо-Западный банк СБ РФ.

Участникам и гостям ярмарки была предложена насыщенная программа: за три дня в одиннадцати тематических залах состоялось около ста пятидесяти семинаров, посвященных всевозможным нюансам продажи и приобретения недвижимости, в том числе и семинары на тему «Как получить ипотечный кредит в Сбербанке России». Актуальными темами выставки стали государственные жилищные программы, особенности современного строительства, ипотечные программы и многое другое. Все сегменты рынка недвижимости - жилье эконом-класса, повышенной комфортности, люкс и эксклюзив - нашли на ярмарке свое место и своих клиентов.

На стенде Северо-Западного банка Сбербанка России было особенно многолюдно. И это неудивительно, ведь Сбербанк занимает лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования и может предложить клиентам самые разнообразные варианты для покупки жилья. Консультированием занимались пять сотрудников в день, но справиться с наплывом посетителей было нелегко. Буквально каждый второй посетитель задавал вопросы по программе «Молодая семья». Приобретением жилья в Северной столице интересовались не только петербуржцы, но и жители других городов и регионов России.

Всего было проконсультировано более двух тысяч гостей ярмарки, примерно восемьсот клиентов намерены подать заявки на получение кредита в Сбербанке России.

Открытие ипотечного центра позволит проводить такого рода мероприятия непосредственно на его территории. Увеличение штатной численности сотрудников позволит уделить большее внимание каждому клиенту. Высококвалифицированные специалисты доступно проинформируют клиента об основных видах и условиях кредитования.

Окупаемость нашего проекта достигается за счет дополнительной прибыли от операций кредитования частных клиентов. Прогнозируемый период окупаемости проекта составляет 0,2 года.

Исходя из планируемого объема выданных кредитов чистая прибыль по проекту за первый год составит 11551 тыс.руб.

Рентабельность текущей деятельности достигнет положительного уровня к концу первого года функционирования.

В целях увеличения объемов кредитования частных клиентов определены подходы к системе мотивации персонала. По результатам работы за месяц выплачивается премия за счет дополнительного премиального фонда.

Ипотечный центр призван способствовать тому, чтобы ипотека стала более понятна клиенту, более доступна. Быстрота и комфортное оформление договоров - вот первые очевидные плюсы, которые дает принцип «все в одном месте».

3.2 Механизм совершенствования ипотечного кредитования в Северо-Западном банке Сбербанка РФ

У банка есть необходимая ресурсная база для ипотечного кредитования, есть клиенты, желающие получить кредит на приобретение, строительств и реконструкцию объектов недвижимости.

При оформлении документов на выдачу кредита клиент и банк сталкиваются со многими проблемами.

Во-первых, для получения кредита заемщик должен предоставить банку предварительный договор о заключении договора купли-продажи объекта недвижимости, подтверждающий покупную или сметную стоимость объекта. Некоторые строительные организации отказываются оформлять такого рода договора.

Во-вторых, необходимым условием при оформлении залога является то, чтобы в квартире не был никто прописан. Сведения о том, что квартира заложена предоставляются только в ГБР. Ни жилищные конторы, ни паспортные столы не имеют об этом никаких сведений. У банка нет уверенности в том, что во время действующего договора квартира не будет обременена правом пользования.

В-третьих, для получения кредита в наибольших случаях необходимо иметь двух поручителей. У заемщика здесь также возникают проблемы, т.к. кредит долгосрочный и найти поручителей с хорошими размерами дохода не просто.

В-четвертых, относительно высокие процентные ставки (в сравнении с зарубежными банками).

В целях совершенствования ипотечного кредитования в Северо-Западном банке необходимо:

- упрощение процедуры по оформлению кредитных договоров;

- увеличение количества дочерних строительных компаний, финансирования строительства которых Сберегательный банк осуществляет через договоры о совместной деятельности;

- снижение количества поручителей, необходимых для получения кредита;

- предоставление информации о заключении кредитного договора и о заложенном имуществе не только в ГБР, но и другие ведомства (жилищные конторы, паспортные столы);

- льготное кредитование сотрудников банка (гарантия погашения кредита, снижение текучести кадров);

- снижение процентных ставок по ипотечным кредитам;

Правовая база в основном создана, в Правительстве РФ и Государственной Думы рассматриваются предложения по внесению изменений и дополнений в Закон «Об ипотеки», в Гражданский и Жилищный кодексы, а также ряд других законодательных актов, создающих необходимые правовые основы для защиты прав кредиторов через четко работающий механизм ипотеки, для защиты прав инвесторов, средства которых будут привлекаться для развития ипотечного кредитования; экономическая ситуация стабилизируется, создаются предпосылки для возникновения устойчивого платежеспособного спроса со стороны населения на долгосрочные жилищные ипотечные кредиты.

Заключение

Проделанная работа по изучению теоретических основ ипотечного кредитования и организации процесса ипотечного кредитования в Северо-Западном банке СБ РФ, а также механизму реализации проекта по совершенствованию ипотечного кредитования позволила сделать определенные выводы.

Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Отправной точкой развития ипотечного кредитования можно считать принятии в 1998 г. закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости). В период 1998-2003 гг. рынок ипотечного кредитования развивался слабо и был незначительным по объему. Следующий поворотный момент - принятие концепции развития федеральной системы ипотечного жилищного кредитования, которая была одобрена Президентом РФ. Ипотека стала рассматриваться в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национально проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». При этом особый упор в концепции делался на том, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной.

Ипотеку в Санкт-Петербурге представляют 65 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 467 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости. Темпы роста объема выданных ипотечных кредитов в Санкт-Петербурге на 40% превышают темпы роста этого показателя по России в среднем.

За период с 1998 г. произошли определенные изменения в сфере предоставления Сберегательным банком ипотечных кредитов. Основные изменения в практике работы СБ РФ - сроки кредитования. В настоящее время кредиты выдаются в срок до 30 лет. Уровень процентных ставок снижен до 11,5% (по некоторым кредитам до 10%), по сравнению с 40% в 1998 г.

В отличие от большинства других коммерческих банков Северо-Западный банк СБ РФ предлагает наиболее оптимальные условия кредитования. Длительные сроки кредитования, доступные процентные ставки и возможность предоставления в отсрочки в погашении кредитов (в зависимости от вида кредита), позволяют заемщикам нести оптимальную нагрузку по погашению и обслуживанию кредитов.

Северо-Западный банк СБ РФ является безусловным лидером по объему выданных ипотечных кредитов. На сегодняшний день у Северо-Западного банка есть необходимые методические пособия и инструкции по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов. Банк имеет достаточное количество высоко квалифицированных сотрудников в области ипотечного кредитования и практический опыт работы.

Анализ финансово-хозяйственной деятельности банка показал, что в результате высоких темпов развития бизнеса, совершенствования ипотечного обслуживания Северо-Западный банк СБ РФ достиг значительного финансового результата, сохранив стабильность основных показателей своей работы. Как и в прежние годы, в 2007 г . Северо-Западный банк удерживал позиции высоко рентабельного банка по итогам года банк существенно упрочил лидерство по таким основным показателям, как размер нетто-активов, собственных средств и чистой прибыли и это позволит банку в дальнейшем реализовать проект по открытию центра ипотечного кредитования.

Создание специализированного ипотечного центра приведет к решению многих проблем в организации кредитования в Северо-Западном банке СБ РФ. Центр призван способствовать тому, чтобы ипотека стала более понятна клиенту, более доступна. Быстрота и комфортное оформление договоров - вот первые очевидные плюсы, которые дает принцип «все в одном месте».

Основываясь на результатах работы с различными материалами, проведя анализ работы по выдаче ипотечных кредитов в Северо-Западном банке СБ РФ, мы пришли к выводу, что необходимо совершенствовать систему ипотечного кредитования. В результате нами были предложены рекомендации по упрощению процедуры оформления кредитных договоров. Помимо этого мы порекомендовали снизить процентные ставки по ипотечным кредитам. С помощью дополнительно предложенных мер по открытию ипотечного центра мы достигнем значительного увеличения по таким показателям деятельности, как прибыль, рентабельность.

Библиографический список

Аверченко В.А., Весели Р.А. Принципы жилищного кредитования. Москва: Альпна Бизнес Букс, 2006.

Аналитический банковский журнал, №2,2008.

Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Учебник - Москва: Финансы и статистика, 2007.

Бриль А.Р. Инновационный менеджмент. Финансовый анализ предприятия: оценка инвестиционной привлекательности для инноваций. Учебное пособие - СПб: СПБГПУ, 2005.

Газета «Экономика и время», №11, 2008.

Газета РБК daily Санкт-Петербург», 2008.

Годовой отчет Северо-Западного банка Сбербанка РФ, 2007.

Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Москва: ЮНИТИ, 2005.

Дробозина Л.А., Окунева Л.П. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 2007.

Журнал «Банковское дело», №2, 2008.

Журнал «Бюллетень недвижимости», 2008.

Журнал «Финанс». №34, 2008.

Иванов В.В. Ипотечное кредитование. Москва: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг, 2005.

Казимагометов А.А., Гаджиев А.А. Деньги, кредит, банки. Учебник. - Москва: ЭКЗАМЕН, 2007.

Красавина Л.Н. Деятельность банков на финансовом рынке: российская практика и мировой опыт. Москва: Магистр, 2007.

Лаврушин О.И. Банковское дело. Москва, КНОРУС: 2008.

Лазарова Л.Б. Жилищный и ипотечный рынок. Санкт-Петербург: издательство Санкт-Петербургского университета, 2007.

Максютов А.А. Банковский менеджмент. Учебно-практическое пособие. - Москва: Альфа-пресс, 2007.

Мамонова И.Д., Ширинская З.Г. Аудит кредитных организаций. Учебное пособие - Москва: Финансы и статистика, 2007.

Методика расчета экономических показателей, утвержденная решением Комитета по процентным ставкам и лимитам Сбербанка России № 137 от 20.06.2005 г. С изменениями и дополнениями, утвержденными решением Комитета по процентным ставкам и лимитам Сбербанка России № 145 от 14.12.2005 г.

Методический журнал «Банковское кредитование», №1, 2008.

Пастухов Н.С. Основы ипотечного кредитования: пособие. Москва: ИНФРА-М, 2007.

Рекомендации по анализу финансово-хозяйственной деятельности отделений Санкт-Петербургского банка Сбербанка России, введенные в действие письмом 3 0501015 от 29.06.2006 г.

Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией. Учебное пособие - Москва: Дашков и К, 2007.

Размещено на Allbest.ru