Специалисты по-разному оценивают подобные изменения. С одной стороны, увеличение размера гарантий будет стимулировать приток вкладов населения. Приток средств вкладчиков на банковские счета послужит толчком к экономическому развитию. Но на самом деле для банков приравнивание в суммах страховых возмещений фактически является сигналом к перераспределению розничного рынка. Вступившие в систему страхования банки могут затеять рискованную гонку процентных ставок, в которой охотно примут участие и потерявшие бдительность вкладчики. Уже сегодня наблюдается переток средств частных клиентов из крупных банков в кредитные организации, которые предлагают более высокие ставки -- от 12% и выше. Угроза банковского кризиса становится более реальной, чем до вступления банков в систему страхования, и независимые эксперты полагают, что теперь снова приходит пора рискованных вкладов. Рано или поздно ошибочное размещение активов хотя бы несколькими участниками системы страхования приведет к нестабильности в банковской сфере и возрастанию нагрузки по страховым случаям на государство.

Но в любом случае ССВ не является панацеей: ведь вкладчики заинтересованы не только в том, чтобы их вложения были гарантированы, но и в доходе от размещенных денег или хотя бы сохранении их от инфляции. При отзыве лицензии у банка АСВ возвращает лишь основную сумму депозитов, без процентов. Поэтому грамотный подход к выбору кредитной организации сохраняет актуальность. Клиенты должны обращать внимание на масштаб банка, его историю, имидж, финансовое положение и массу других факторов.

Сегодня прослеживается тенденция «расслоения» рынка: государственные и крупнейшие коммерческие банки придерживаются стратегии удержания низких ставок, полагая, что их устойчивость является своего рода компенсацией за доходность ниже среднерыночной. Банки второго и третьего эшелона, наоборот, вынуждены активно действовать: вводить новые виды вкладов, рекламировать свои депозиты, предлагать привлекательные условия».

Интерес частных лиц к банковским депозитам может возрасти после введения безотзывных вкладов (БВ). Законопроект, который Госдума обещает принять в первом чтении до нового года, разрешит кредитным организациям принимать вклады, забрать которые раньше срока клиент не сможет. Сейчас, согласно Гражданскому кодексу, банк обязан вернуть ему деньги по первому требованию. Банкиры давно ждут с нетерпением этих поправок, поскольку БВ станут дополнительным источником долгосрочных ресурсов. Безотзывные вклады позволят увеличить объемы привлеченных средств частных лиц: ставки по ним будут выше на 1,5-3 процентных пункта, чем по традиционным депозитам. Клиенты смогут также рассчитывать на бонусы -- например, кредитные карты, выданные под залог безотзывных депозитов. Хотя более привлекательные условия по БВ будут достигаться не повышением ставок, а снижением доходности по стандартным вкладам.

Как уже было отмечено выше, Закон о страховании вкладов в России ориентирован только на защиту депозитов населения. Уже при принятии закона раздавались вопросы, почему исключены счета индивидуальных предпринимателей, почему закон не распространяется на малые предприятия. Но у нас есть и другие сектора финансового рынка, где размещаются средства физических лиц. И они не имеют той защиты, которую начинают приобретать вкладчики банков. Почему бы не распространить закон на фондовый рынок, на страховой рынок, рынок пенсионных накоплений. Вместе с тем не исключено, что в дальнейшем система страхования может быть расширена для защиты индивидуальных предпринимателей, небольших предприятий и некоммерческих организаций, а затем распространена на все депозиты.

Российское Правительство и законодатели склоняются к фиксированной ставке страховой премии, в то время как для нормального функционирования системы в долгосрочном периоде ставка должна учитывать рискованность операций конкретного банка, а не являться фиксированной для всех участников. В пользу этого мнения говорит и опыт развитых стран (прежде всего США, где фактическое банкротство Federal Deposit Insurance Corporation в 1990 г. привело к кардинальной реформе всей системы, включавшей, среди прочего, и переход от фиксированных к плавающим ставкам, составляющим от 0,23% до 0,31% в год).

В принципе установление дифференцированной ставки было бы более справедливо: ставка в этом случае напрямую зависит от финансового состояния банка и степени рискованности его политики. Так, если банк регулярно проводит высокорисковые операции, вполне закономерно обязать его платить повышенную ставку страхового взноса, а для более осторожных банков ставка могла бы понижаться. Такую шкалу выстроить можно. Вопрос о дифференцировании ставки можно ставить, когда размер фонда достигнет 5% от общей суммы обязательств банков перед вкладчиками. Однако чтобы реализовать такой подход, необходимо, чтобы ЦБ располагал достоверной отчетностью банков. В противном случае вследствие недостоверной отчетности банк платит меньшие взносы, но проводит рискованную политику и банкротится, а значит, расплачиваться за него должны другие банки.

Введение системы страхования вкладов положительно скажется на темпах роста остатков денежных средств на счетах клиентов банков. Однако необходимо учитывать важные российские особенности. Сбербанк вступит в систему обязательного страхования вкладов на равных условиях с прочими банками лишь с 2007 года. Отчисления Сбербанка в ФСВ до конца 2006 будут аккумулироваться на отдельном счете. Они могут быть использованы для покрытия страховых выплат вкладчикам других банков лишь начиная с 2007 года. Кроме того, вплоть до конца 2006 г. будет сохранена государственная гарантия по вкладам частных лиц в Сбербанке. Причем это сделано для того, чтобы избежать резкого ухудшения финансового положения данного банка из-за возможного оттока вкладчиков.

Что касается изменения конкурентных условий, то многое зависит от Сбербанка - в случае, если его позиции ослабнут, то усилится борьба за его вкладчиков, если нет - то значительных изменений в конкурентном положении банков на этом сегменте рынка не произойдет.

Главным предметом дискуссий по поводу повышения качества функционирования систем страхования депозитов является вопрос о стимулах, которые должны быть заложены в продуманной системе защиты вкладов. Используемые на практике стимулы, должны, прежде всего, способствовать укреплению дисциплины в банковском секторе. Вместе с тем не допускаются меры, оказывающие влияние на внутреннее управление банками и на рыночные механизмы, заставляющие крупных вкладчиков искать надежный банк, а также от формального регулирования банковской системы. Необходимо соблюдение следующих условий: система защиты вкладчиков должна быть закреплена законодательно; быть обязательной; сопровождаться четко разработанными методиками расчетов, оценок заимствований, регулирования и контроля.

Кроме того, компетентным государственным ведомствам должны быть предоставлены полномочия и необходимая информация для реформирования банков-банкротов и принятия мер в отношении неплатежеспособных банков. Системе защиты вкладчиков должны подчиняться все банки независимо от их размеров и форм собственности - крупные и мелкие, частные и государственные; обеспечивать ограниченное покрытие по всем видам депозитов и быструю выплату компенсаций в случае банкротства конкретного банка.

Анализ зарубежной практики позволяет сделать следующий вывод: чтобы страхование депозитов было эффективным, оно должно быть частью хорошо продуманной системы обеспечения финансовой безопасности государства, которая подкрепляется сильным пруденциальным регулированием, эффективными законами и системой обеспечения их исполнения, а также адекватными режимами бухгалтерского учета и раскрытия информации.

Говоря о введении системы страхования вкладов в нашей стране, важно иметь в виду, что любая система страхования может выполнять лишь посильные задачи. Ее создание не отменяет необходимости совершенствования законодательства, банковского надзора, корпоративного управления, использования государством чрезвычайных мер в случае серьезной угрозы его финансовой стабильности. Стремление только за счет создания системы страхования депозитов решить проблему недоверия общества к государству и банковской системе, обеспечить финансовую стабильность в стране, не реализуемо без комплексного реформирования всей правовой, финансовой и институциональной инфраструктуры государства.

Успех системы страхования вкладов в России в долгосрочной перспективе будет зависеть от качества банковского надзора и способности Банка России предотвращать банкротство проблемных кредитных учреждений. Поступление требований крупных страховых выплат в самом начале существования фонда страхования вкладов может обескровить фонд и подорвать доверие вкладчиков и участников банковского сектора к системе страхования. Важным показателем эффективности системы станет быстрота получения вкладчиками компенсаций из фонда страхования, а она, в свою очередь, зависит от того, насколько быстро Банк России признает банк несостоятельным.

Заключение

Система страхования вкладов - один из важнейших факторов стабильности банковской системы. Несмотря на принятие 23 декабря 2003 г. Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, дискуссии по поводу правильности данного решения и необходимости внесения поправок продолжаются до сих пор.

В настоящее время участниками ССВ являются 934 банка. Из них 20 банков впервые получили лицензию на работу с физическими лицами, а 914 -- имели ее ранее. Объем обязательств банков-участников системы обязательного страхования перед вкладчиками оценивается в 99,3% сбережений населения, размещенных в банковской системе страны в целом.

Данный закон - один из самых многострадальных документов в новейшей истории России. Он был внесен в Госдуму еще в 1994 году, но окончательно принять его удалось лишь спустя почти 10 лет.

В России создание системы страхования банковских вкладов обусловлено несколькими причинами: во-первых, необходимостью решения задач государства по реальной защите прав и экономических интересов своих граждан и обеспечения социального спокойствия в обществе; во-вторых, необходимостью создания важнейшей предпосылки для повышения доверия граждан к крупным кредитным организациям, без чего нельзя рассчитывать на вливание в российскую экономику денежных средств, хранящихся у населения.

Таким образом, принятие Закона имеет большое значение для всей банковской системы. Он обеспечит вкладчикам качественно новый уровень доверия к банкам, так как надежность размещения вкладов во всех коммерческих банках сблизится с надежностью хранения денег в Сбербанке. В то же время многие аналитики и эксперты акцентируют внимание на слабых сторонах закона, таких как, например, появление почвы для злоупотреблений: ведь если государство возврат вкладов гарантирует, то ответственность банков уменьшается.

Система страхования вкладов начала работать. Созданы все механизмы для того, чтобы она могла гарантировать сохранность средств вкладчиков. Банки, вступившие в систему, начали выплачивать страховые взносы, и на текущий момент средств фонда уже достаточно, чтобы выполнить обязательства перед вкладчиками в ситуации прекращения работы ряда средних банков. Но как это ни парадоксально, судить о том, насколько эффективно работает система, можно будет тогда, когда произойдет прецедент и в результате вкладчикам будут возвращены их сбережения. Тогда и уровень доверия населения к системе страхования возрастет.

Важным результатом на сегодня можно назвать то, что принятие закона о страховании вкладов дало Банку России возможность провести масштабную и скрупулезную проверку банковской системы и подтвердить ее финансовую устойчивость.

Со временем главной проблемой может стать размер суммы, гарантированной государством. На сегодня значительный процент вкладов составляют именно вклады до 100 тыс. рублей, но с ростом благосостояния населения этот процент будет уменьшаться. Таким образом, крупные вкладчики поставлены в заведомо проигрышное положение. Они вынуждены либо размещать средства в разных банках, либо выбирать в пользу более рискованных вариантов инвестирования. Эта проблема может быть решена за счет создания системы, которая позволила бы вкладчикам открывать счета одновременно в нескольких банках.

Еще один недостаток: система страхования оказалась для банков достаточно дорогой, и впоследствии это может привести к снижению ставок по вкладам.

Достаточность средств, как уже сказано выше, покрывает сумму обязательств перед вкладчиками нескольких средних банков. Последствия кризиса большего масштаба в настоящее время нивелировать будет сложно. Но, во-первых, формирование фонда продолжается, а, во-вторых, действия ЦБ РФ и АСВ направлены на предотвращение негативных ситуаций на банковском рынке. Что касается целесообразности сегодняшнего совмещения АСВ функций по страхованию депозитов и ликвидации банков, то в первую очередь нужно говорить об экономической целесообразности. В текущих условиях это выгодно. Однако в перспективе было бы логично эти функции разделить.

Источниками финансирования должны быть сторонние инвестиции других банков. Иными словами, нам необходимо перейти к системе, когда банки не банкротятся, а покупаются другими банками. Для этого должны быть разработаны прозрачные механизмы, совершены несколько успешных сделок, при которых АСВ могло бы выступать в качестве посредника. Тогда уровень доверия к банковской системе в целом станет принципиально иным.

Однако сейчас самое важное, что он принят и система страхования наконец-то будет создаваться. Нужно сосредоточиться на запуске данного механизма, а недостатки будут корректироваться в процессе его применения.

Принятый закон о страховании вкладов даст толчок к дальнейшему развитию банковской системы страны, поскольку, кроме защищенности граждан, это шаг вперед также и с точки зрения обеспечения макроэкономической стабильности вообще и банковской системы в частности, приведет к дальнейшему росту организованных сбережений населения.

Кроме того, Закон о страховании вкладов позволит несколько уравнять позиции банков на рынке частных вкладов и будет способствовать усилению конкурентной борьбы за привлечение банками вкладчиков.

Несомненно, что создание системы страхования вкладов не решит проблемы доверия к банкам в один миг. Но проводимая четкая государственная политика на поддержание уверенности населения в защищенности его интересов плюс своевременная цивилизованная ликвидация банков, которые не смогли правильно построить свою политику и подвергли угрозе утраты средства клиентов (в первую очередь частных вкладчиков), позволит решить поставленную президентом и правительством задачу - привлечение средств граждан для развития национальной экономики России.

Список использованной литературы

Федеральный Закон РФ №177-ФЗ от 23.12.2003г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Положение Банка России от16.01.2004г. №247-П «О порядке рассмотрения Банком России заявления об обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов».

Положение Банка России от16.01.2004г. №248-П «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов».

Банковское дело: Учебник. / Под ред. Лаврушина О.И. Финансы и статистикаю. - М., 2004.

Головнин М.Ю. Банковские системы в переходных экономиках //Мировая экономика и международные отношения, № 2, 2005.

Горнев С.А. Зарубежный опыт аккумулирования и инвестирования финансовых накоплений населения //Финансы и кредит, № 22, 2004.

Дитрих Х., Гирман Х. Банковские банкротства и страхование вкладов в Германии //Бизнес и банки, №34,2003.

Курбанов А. О страховании вкладов физических лиц в банках РФ//Хозяйство и право, №4, 2004.

Логунов В.В. Сберегательная активность населения России в период экономических реформ //Финансовый бизнес, №5,2005

Лунтовский Г. И. Заместитель Председателя Банка России. Проблемы и перспективы развития российского банковского сектора (Материалы к выступлению на XII Ялтинской межбанковской конференции (26-29 апреля 2004 г.) //Вестник Банка России, №5,2004.

Ольшаный А.И. Какой должна быть система страхования банковских вкладов в России //Банковское дело, №4, 2004

Официальное сообщение Агентства по страхованию вкладов от 06.02.2004 г.//Вестник банка России, №11,2004.

Пашенцева А. Как построить эффективную систему финансовой безопасности? //Аналитический банковский журнал, №10, 2005.

Плышевский Б. Сбережения и инвестиции в российской экономике периода реформ//Экономист, № 2, 2003.

Саркисянц А.Г. Банковская система России в преддверии введения системы страхования вкладов //Аудитор, №3, 2005.

Сайт Федеральной службы государственной статистики http://www.gks.ru.

Сайт Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» http://www.asv.org.ru

Тальская М. Снимаемся с якоря. - //Прямые Инвестиции, №5(25), 2004.

Турбанов А.В. Основные подходы к формированию в России системы страхования банковских вкладов. - М.: ИГ «Юрист», 2003.

Турбанов А.В. Цели и ближайшие задачи формирования системы страхования банковских вкладов //Деньги и кредит, №2, 2004.

Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации. - М., 2004.

Размещено на Allbest.ru