В материалах Международного валютного фонда «Страхование депозитов и управление кризисами» (март 2000 г.) содержатся выводы об основных принципах создания управляющей организации. Ее рекомендуется создавать в виде специализированного государственного агентства, действующего на основании закона и имеющего широкие полномочия (в частности, по применению жестких санкций в отношении нежизнеспособных банков, ограничению интересов акционеров, дисконтированию требований по незастрахованным депозитам и необеспеченным обязательствам). Такой статус в наилучшей степени позволяет сочетать рыночные и административные инструменты для защиты интересов вкладчиков. При этом возложение полномочий управляющей организации на уже существующую структуру рассматривается как наиболее приоритетное. Одновременно рекомендуется юридически обеспечить свободу управляющей организации от политического вмешательства и давления со стороны банков.

Опыт, накопленный в течение первого года функционирования российской системы страхования вкладов, убедительно показал, что Агентство, как организация, управляющая этой системой, в полной мере соответствует вышеозначенным требованиям.

Управляющее системой страхования вкладов Агентство должно в комплексе реализовывать четыре основные функции:

формировать и управлять резервами, предназначенными для выплат вкладчикам;

заниматься организацией выплат;

осуществлять контроль за соблюдением банками правил участия в системе страхования;

проводить ликвидацию несостоятельных банков.

Эти функции носят взаимосвязанный и взаимодополняющий характер. Их сочетание позволяет обеспечить бесперебойное и эффективное функционирование системы, минимизировать принимаемые ею риски, предотвращать убытки и не допускать нерационального использования имущества Агентства.

Анализ отчетности банков позволит Агентству прогнозировать размер предстоящих выплат, эффективно управлять средствами фонда страхования вкладов и осуществлять контроль за принимаемыми банками рисками.

Наделение Агентства полномочиями по ликвидации несостоятельных банков (т.е. использование его в качестве корпоративного конкурсного управляющего и ликвидатора) позволит с учетом имеющихся у него ресурсов сократить сроки и повысить эффективность проведения ликвидационных процедур.

В этой связи следует отметить, что объем функций, которые возлагаются на систему страхования вкладов, имеет принципиальное значение. Как показывает зарубежный опыт, результатом сужения функций системы может стать ее неспособность выполнять поставленные задачи, что приводит к подрыву общественного доверия к институту страхования вкладов в целом.

Деятельность Агентства по выполнению возложенных на него задач строится на основе ряда принципов. Среди них следует выделить три основных принципа:

1. Прозрачность и информационная открытость деятельности системы страхования вкладов для общества. Данный принцип вряд ли нуждается в разъяснении, так как является фундаментом, на котором формируется доверие населения к системе страхования. Его реализация, в частности, будет обеспечиваться посредством поддержания постоянного рабочего контакта с представителями центральных и региональных средств массовой информации, использования Интернета, что позволит общественности оперативно получать информацию о функционировании системы страхования вкладов.

Данные о формировании и движении фонда страхования вкладов также будут открытой информацией. Агентство планирует регулярно представлять обобщенный анализ структуры рынка вкладов населения, что будет полезно банкам для более точного формирования их бизнес-политики.

2. Координация работы Агентства с банковским сообществом. Для его реализации Агентство планирует выйти с предложением о заключении с Ассоциацией «Россия» и Ассоциацией российских банков соответствующих соглашений о сотрудничестве, а также создать экспертный совет по вопросам развития системы страхования вкладов.

3. Минимизация административной нагрузки на банки от введения системы страхования вкладов. Создание системы страхования вкладов объективно требует установления Банком России новой отчетности. По предложению Агентства она будет очень простой, краткой и ориентированной на отчетность, которую банки составляют по расчету отчислений в фонд обязательных резервов. Агентство будет получать ее непосредственно от Банка России, что минимизирует издержки всех участников.

Наиболее серьезное изменение в операциях банков будет связано с необходимостью выполнить одно из требований закона - обеспечить учет обязательств перед вкладчиками, который позволит формировать реестр выплат в любой момент времени. Предложения по форме этого реестра направлены в Банк России. В качестве основных параметров использованы те данные о клиенте, которые и так уже есть у активно работающих банков. Однако определенная настройка информационных систем все-таки неизбежна.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до 2 лет. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством, как правило, через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Кроме положительных моментов создания Агентства по страхованию вкладов необходимо отметить также минусы данной системы: создание АСВ может стать причиной повышения степени риска, который будут готовы брать на себя мелкие и средние банки для привлечения большего объема средств физических лиц за счет увеличения предлагаемого процента по вкладам. Тогда банкам придется идти на финансирование более рискованных проектов в целях получения прибыли от кредитно-депозитных операций, что ухудшает качество кредитных портфелей банков.

2.3 Основные этапы и результаты рассмотрения Банком России ходатайств о соответствии требованиям к участию в системе страхования вкладов

На основании статей 44, 45 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" Банком России разработаны и зарегистрированы министерством Юстиции Российской Федерации ряд документов, регламентирующих взаимодействие Центрального Банка России и кредитных организаций при формировании системы страхования вкладов населения, в том числе:

· Положением Банка России от 16.01.2004 № 248-П «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» (далее - Положение № 248-П), установлен следующий, который можно охарактеризовать следующими этапами:

Ш Предварительный анализ соответствия банка требованиям к участию;

Ш Тематическая инспекционная проверка для оценки достоверности учета и отчетности, а также фактов, которые связаны с определением соответствия банка требованиям к участию, и которые невозможно получить методами дистанционного надзора;

Ш Заключительный анализ результатов, включающий расчет всех критериев;

Ш Вынесение Комитетом Банковского надзора Банка России положительного или отрицательного решения.

· Указанием Банка России от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» (далее- Указания № 1379-У) Банк России установил состав показателей, методики их расчета и определения обобщающего результата по ним в целях признания финансовой устойчивости банка достаточной для участия в системе страхования вкладов.

Для оценки финансовой устойчивости банка применяются следующие группы показателей:

· группа показателей оценки капитала;

· группа показателей оценки активов;

· группа показателей оценки качества управления банком, его операциями и рисками;

· группа показателей оценки доходности;

· группа показателей оценки ликвидности.

В вопросах оценки прозрачности структуры собственности кредитных организаций, Банком России предусмотрен алгоритм оценки прозрачности структуры собственности на основе расчета следующих групп показателей:

ПУ1 - достаточность объема раскрываемой информации о структуре собственности в соответствии с федеральными законами и нормативными актами Банка России;

ПУ2 - доступность информации о лицах (группах лиц), оказывающих прямо или косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка;

ПУ3 - значительность влияния на управление банком резидентов офшорных зон.

В целом, финансовая устойчивость банка признается достаточной при наличии результата «удовлетворительно» по всем группам показателей: оценки капитала, активов, качества управления банком, его операциям и рисками, доходности, ликвидности. При этом отдельно определено, что показатели рассчитываются на основе отчетности, признанной Банком России достоверной, для подтверждения чего и проводится тематическая инспекционная проверка.

Банк, имеющий на день вступления в силу Федерального закона разрешение Банка России (выдаваемую Банком России лицензию на привлечение банком во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц) (далее - разрешение Банка России) и принявший решение об участии в системе страхования вкладов, вправе в срок, не превышающий шести месяцев со дня вступления в силу Федерального закона, представить в Главное управление ходатайство о вынесении Банком России заключения. Ходатайство подписывается единоличным исполнительным органом банка.

Рассмотрение Главным управлением ходатайств банков и вынесение по ним заключений должны быть завершены в срок, не превышающий тринадцати месяцев со дня вступления в силу Федерального закона.

При оценке показателей, характеризующих прозрачность структуры собственности банка, должны учитываться не только строгое выполнение норм действующего законодательства Российской Федерации по срокам, формам и составу предоставления информации, но отсутствие ошибок, полнота, корректность и её доступность как Банку России, так и неограниченному кругу лиц.

В рамках проведённого анализа и тематических проверок действия Банка России будут направлены не только на оценку соответствия учета и отчетности банка нормативным требованиям, но и на выявление фактов использования различных регулировочных схем, применяемых с целью сокрытия реальных размеров принимаемых рисков и/или формального выполнения пруденциальных норм деятельности.

Таким образом, предварительный анализ банка и результаты проверки станут неким «отсеивающим» критерием, и только на их основании возможны окончательные выводы о признании финансовой устойчивости банка достаточной для участия в системе страхования вкладов.

В случае вынесения Банком России отрицательного заключения о соответствии банка требованиям к участию банк вправе после устранения выявленных несоответствий подать в Главное управление повторное ходатайство, за исключением случаев, когда имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Повторное ходатайство может содержать доказательства устранения выявленных несоответствий банка требованиям к участию.

Повторное ходатайство подается банком в срок, не превышающий шестнадцати месяцев со дня вступления в силу Федерального закона.

В ходе формирования системы страхования вкладов населения, на Банк России, а соответственно и Главные управления, возложена большая ответственность по недопущению участия в ней проблемных, неустойчивых банков. Важность объективности оценки финансового состояния каждого банка в настоящее время более актуальна, когда Банком России принят целый ряд новых нормативных документов, ориентирующих надзорную работу, в первую очередь, на комплексную оценку всех аспектов деятельности кредитных организаций, с точки зрения принимаемых рисков, и прогнозирование их финансового состояния на перспективу.

В рамках анализа соответствия банкам требованиям к участию в системе страхования вкладов установлено, что на данный момент, банки, относящиеся к группе финансово-стабильных кредитных учреждений, в основном, соответствуют установленным Банком России критериям вхождения в систему страхования вкладов: выполняются основные пруденциальные нормы деятельности; банки имеют адекватную оценку принимаемых рисков.

Прием банков в систему страхования вкладов начался в сентябре 2004 года. В результате полуторалетнего отбора в СВВ вошли 921 банков из 1150 банков, подавших ходатайства. В этих банках сосредоточено более 99% всех вкладов физических лиц, размещенных в кредитных организациях РФ, и около 94% всех активов банковской системы страны. Это составляет около 80% от общего числа банков, обратившихся с ходатайствами о вступлении в систему страхования вкладов и с заявлениями о получении новых лицензий на привлечение вкладов.

Следует отметить, что в 2005 году тенденция предыдущих лет к сокращению общего количества банков, имеющих лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, заметно усилилась, чему в значительной степени способствовала процедура отбора банков в систему страхования вкладов.

За январь-июнь 2005 года количество таких банков снизилось с 1165 до 1116: у 15 банков были отозваны лицензии на работу с физическими лицами, 3 были реорганизованы в форме присоединения к другим кредитным организациям, 8 банков получили лицензию на работу с физическими лицами, 39 банков в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» приняли решения о прекращении работы с вкладами.



III. Эффект введения системы страхования вкладов

Положительный политический, социальный и макроэкономический эффект от создания системы страхования вкладов очевиден.

Как отмечено выше, закон о страховании вкладов дает каждому вкладчику гарантию возврата его вкладов в одном банке на сумму в 100 тыс. руб. Первой, очевидной и ожидаемой реакцией населения может быть рост доли вкладов, эквивалентных сумме гарантий. Это правило подтверждается опытом введения систем страхования депозитов в странах СНГ и в самой России (аналогичная экспериментальная модель страхования вкладов действовала в 5 российских банках, реструктурируемых АРКО).

Доля вкладов до 100 тыс. руб. будет расти тремя путями. Первые два - это приток средств из сбережений на руках российских граждан и приток средств из стран ближнего зарубежья. Благодаря системе страхования вкладов за счет внутрироссийских источников в банковские вклады может быть привлечено 5-10 млрд дол. При этом большая часть средств будет абсорбирована многофилиальными банками. Введение в России системы страхования вкладов происходит на фоне общего экономического роста и укрепления российского рубля. Все это усиливает роль рубля как резервной валюты для стран СНГ. Поэтому можно ожидать увеличения доли вкладчиков из ближнего зарубежья в российских банках.

Третий путь роста доли вкладов до 100 тыс. руб. - это дробление более крупных депозитов в связи со стремлением вкладчиков полностью застраховать свои суммы. С точки зрения диверсификации рисков и более равномерного распределения вкладов по банковской системе данный процесс можно считать положительным явлением.

У такого дробления есть еще один положительный эффект. Он обязательно усилит конкурентную борьбу среди банков на данном сегменте розничного рынка, заставит их искать способы удержания клиентов. Можно ожидать, что повысится качество банковского обслуживания и процентные ставки от введения системы страхования вкладов не упадут.

Создание в России системы страхования вкладов поможет решить целый комплекс социальных и макроэкономических проблем:

поддержать доверие населения к институтам государственной власти и к банковскому сектору;

стимулировать сбережения как необходимый элемент сбалансированной денежно-кредитной политикии сократить теневой оборот наличной иностранной валюты;

использовать сбережения населения в качестве долгосрочного ресурса для кредитования экономики;

поддерживать социальную стабильность в обществе, гарантируя возврат сбережений и быстрый расчет с вкладчиками проблемных банков;

сформировать конкурентную среду на рынке частных вкладов.

По предварительным расчетам, в результате введения системы страхования вкладов ресурсная база коммерческих банков за счет средств населения может увеличиться на 200--300 млрд рублей, что составит 4--5% от общего объема привлеченных средств банковской системы. Исходя из сложившейся на настоящий момент структуры активов банков, 46% этой суммы (от 100 до 140 млрд рублей) могут быть дополнительно размещены в виде кредитов реальному сектору экономики.

Для более наглядного представления об эффекте введения системы страхования вкладов в следующей главе будет проанализировано текущее состояние привлеченных средств банков России и динамика их изменения за 3 года.



3.1 Анализ состояния привлеченных средств банков России и изменения их структуры в 2005 году

Динамика привлеченных средств физических лиц свидетельствует о сохранении позитивных тенденций развития банковского сектора.

По состоянию на 1 июля 2005 года объем средств на счетах физических лиц в банках составил 2357 млрд. рублей. Из указанной суммы 1338 млрд. рублей (56,8%) были размещены в Сбербанке, 1019 млрд. рублей (43,2%) в других банках. За первые шесть месяцев 2005 года средства населения в банках увеличились на 330 млрд. рублей.

В 2005 году продолжилось снижение доли Сбербанка на рынке вкладов физических лиц.

По сравнению с началом года она уменьшилась на 2,8 процентных пункта и составляет на 1 июля 2005 года 56,8%. Причем, если на рынке рублевых вкладов доля Сбербанка составляет 61,5%, то валютные вклады не превышают 42,4% совокупного объема депозитов в иностранной валюте.

Следует отметить, что в абсолютном выражении вклады в Сбербанке по-прежнему продолжают расти, а снижение доли Сбербанка на рынке вкладов происходит вследствие ускоренного развития розничного бизнеса другими банками.

Депозиты физических лиц в настоящее время являются основным источником формирования ресурсной базы банков.

Следствием восстановления доверия населения к банковской системе после 1998 года стал рост доли вкладов физических лиц в пассивах банков. Эта тенденция сохранялась примерно до середины 2004 года, когда она в результате негативного влияния «кризиса доверия», когда была отозвана лицензия у Содбизнесбанка, сменилась на противоположную. С июля по декабрь 2004 уровень средств на счетах граждан в пассивах банковской системы снизился с 29,4 до 28,4 процентных пунктов.

В этот период депозиты физических лиц стали замещаться другими инструментами фондирования - средствами юридических лиц, межбанковскими кредитами и средствами бюджетов на расчетных и текущих счетах.

Однако в первые месяцы 2005 г. указанная тенденция стала все менее выраженной, а в марте текущего года удельный вес депозитов физических лиц снова возобновил рост. По состоянию на 1 апреля 2005 года он составил 28,6% совокупных пассивов банков, а на 1 июля 2005 года - 28,8%.

В последние 2 года темпы роста депозитов физических лиц в рублях опережали темпы роста валютных депозитов. Данная тенденция была характерна как для Сбербанка, играющего доминирующую роль на рынке рублевых депозитов, так и для других банков.

В результате по состоянию на 1 июля 2005 года доля рублевых вкладов в банках выросла до 75,1% в общем объеме вкладов физических лиц.

До недавнего времени валютная структура депозитов во многом определялась динамикой курса доллара на внутреннем валютном рынке: когда доллар укреплялся, валютные депозиты (в долларовом выражении) обгоняли в скорости роста рублевые. Причем, для изменения предпочтения населения в пользу валютных вкладов достаточно было небольших колебаниях валютного курса.

Однако во II квартале 2005 года на фоне снижения курса рубля относительно доллара США на 0,9% опережающего роста валютных депозитов не произошло: в долларовом выражении они выросли на 7,7%, тогда как рублевые вклады увеличились на 9,1%.

По всей видимости, население заняло выжидательную позицию, пытаясь определить, какой будет курсовая динамика в перспективе.

Об этом, в частности, может свидетельствовать и временная структура валютных вкладов.

В 2003-2004 гг. рост депозитов в иностранной валюте практически полностью обеспечивается за счет сбережений граждан, размещаемых на срок свыше 1 года. Однако в последнее время разрыв в темпах роста коротких и длинных валютных депозитов постепенно снижается.

По всей видимости, это означает, что вкладчики все в меньшей степени рассчитывали на восстановление тенденции роста курса доллара в ближайшей перспективе, что являлось одним из мотивов размещения депозитов в иностранной валюте на длительные сроки.

Снижение привлекательности валютных депозитов во второй половине 2004 года произошло на фоне увеличения спроса населения на наличную иностранную валюту, что явилось следствием летнего «кризиса доверия» в банковском секторе.

Структура депозитов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения вкладчиков и их ожидания. Продолжается тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением на долгосрочные депозиты. На 1 июля 2005 г. на долю депозитов свыше 1 года приходится 58% средств физических лиц, размещенных в банковской системе.

Если рассматривать динамику депозитов в зависимости от сроков размещения, очевидно, что наибольший рост демонстрируют именно депозиты сроком от 1 до 3 лет, тогда как остальные сохраняются приблизительно на одном уровне.

Помимо роста доверия населения к банкам сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам избежать потерь от инфляции, которая продолжает оставаться достаточно высокой.

Кроме того, рост доли длинных депозитов может объясняться распространенной в последнее время практикой открытия депозитов на срок «один год + один день». По сути, такие вклады не являются долгосрочными, однако позволяют банкам улучшить показатели ликвидности.

В рассматриваемом периоде продолжилась тенденция снижения уровня процентных ставок по депозитам физических лиц.

Так, по данным Банка России, по сравнению с IV кварталом 2004 года средневзвешенная процентная ставка по рублевым депозитам (за исключением депозитов до востребования) по всем срокам снизилась на 0,2 процентных пункта до 8,2% годовых. Доходность валютных депозитов не изменилась и составила 5,6% годовых.

Учитывая прогнозируемое снижение темпов инфляции, в среднесрочной перспективе можно ожидать продолжение тенденции снижения процентных ставок по рублевым вкладам и их сближения с процентными ставками по валютным депозитам.

В результате вышеизложенного анализа структуры привлеченных средств банка можно сделать следующие выводы: по данным Федеральной службы государственной статистики вклады физических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках к 1 сентября 2005 года составили 2 трлн. 408,0 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 1 сентября 2004 года на 35,3%. Но следует заметить, что в 2002 году прирост средств, привлеченных от частных лиц, составил 54%, в 2003 году -- 46%, в 2004-м -- 30%, а за девять месяцев текущего года -- 24%. При этом Доля вкладов в пассивах банков за два последних года практически не изменилась: если на 1 января 2004-го они составляли 27,1%, то на 1 октября текущего года -- 27,6%.

Поэтому по приведенным данным можно сделать вывод, что системе страхования вкладов пока не удалось стать катализатором резкого увеличения объемов депозитов.

В июле 2004 года клиенты активно забирали свои вклады (их объем, согласно данным ЦБ, за этот месяц уменьшился на 0,7%). 29 июля 2004 года президент подписал закон о выплатах Банка России. В августе 2004-го ситуация нормализовалась: по данным ЦБ, прирост депозитов составил 1,1%. 21 сентября 2004 года первые финансовые институты были приняты в ССВ. До января текущего года помесячная динамика возрастала, достигнув в декабре 2004-го рекордных 5,7%. Однако далее никаких ярких всплесков не наблюдалось. В среднем с августа 2004 по сентябрь 2005 года прирост вкладов составлял 2,4% в месяц. В первой половине 2004 года (до кризиса) средний прирост равнялся 3,1% в месяц.

Система страхования пока не оказала серьезного положительного влияния на рыночную ситуацию. Одна из причин, по некоторым оценкам, заключается в низком уровне осведомленности потенциальных вкладчиков о ССВ как гарантии возврата средств. Особенно эта ситуация характерна для регионов. Для формирования положительного восприятия важного нововведения необходим информационный поток. Сегодня же остро ощущается нехватка информации о деятельности и механизме работы системы страхования.

По данным опроса, который само АСВ заказывало Центру социального прогнозирования, в феврале-марте текущего года (более свежих исследований пока нет) про закон о страховании знало 30% респондентов, а хорошо информированных о нем насчитывалось лишь 4%. В исследовании принимали участие 1750 человек старше 18 лет с различным уровнем доходов. В АСВ отмечают, что 30% на тот момент -- это немало, однако далеко не каждый потенциальный вкладчик, имеющий представление о ССВ, сразу понесет деньги в банк: частным лицам требуется время, чтобы осознать преимущества системы гарантирования и просто-напросто привыкнуть к ее существованию.

Из 493 млрд рублей, привлеченных российскими банками за девять месяцев текущего года от частных лиц, почти половина (230 млрд рублей) приходится на три госбанка, лидирующих по объему средств населения, -- Сбербанк, Внешторгбанк и Банк Москвы. Так что, несмотря на систему гарантирования вкладов в коммерческих финансовых институтах и более привлекательные ставки, которые они предлагают, клиенты предпочитают по старинке хранить деньги в государственных «сберкассах».

Взрывного роста доверия к банкам со стороны частных вкладчиков на рынке не наблюдается еще и по причине того, что максимальная гарантируемая сумма составляет чуть больше $3 тыс. По западным меркам это ничтожная сумма: минимальный стандарт для стран ЕС составляет 20 тыс. евро. Безусловно, крупный депозит можно разделить на несколько стотысячных частей и разместить их в разных банках. Но далеко не у каждого состоятельного клиента возникнет желание заниматься подобной «дробежкой». Допустим, для 1 млн рублей уже потребуется 10 финансовых институтов. Кроме того, большую сумму, как правило, удается положить под более высокие проценты.

По данным Агентства по страхованию вкладов, общая сумма перечисленных в фонд страхования вкладов физических лиц по итогам третьего квартала взносов составила 3,5 млрд. рублей. В результате размер фонда увеличился до 15 млрд. рублей, или на 30%. Очередные ежеквартальные перечисления были совершены банками в первую неделю октября. Установленная ставка страховых взносов составляет 0,15% средней за квартал величины вкладов. По итогам первого полугодия 2005 года размер фонда страхования вкладов составил 11,5 млрд. рублей. Ожидается, что к началу 2006 году объем фонда страхования вкладов достигнет 19 млрд. рублей.

3.2 Изменения на рынке банковских депозитов частных лиц в региональном разрезе

В 2003-2005 гг. число региональных банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, существенно не менялось, а сохранение определенной дифференциации между регионами по количеству местных банков объясняется, прежде всего, неравномерностью их экономического развития.

В 24 субъектах Российской Федерации число местных банков не превышало двух, а в 9 субъектах банки, имеющие лицензию ЦБ на работу с физическими лицами, отсутствовали. Основной формой развития инфраструктуры регионального розничного рынка оставалось открытие филиалов инорегиональных, в основном московских банков.

Объем депозитов физических лиц в «региональных» банках на 1 июля 2005 года составил 401,5 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с началом года на 24,3%. В 2004 году рост депозитов составил 46,9%. По темпам прироста вкладов «региональные» банки опережали банки московского региона (14,8%).

Наиболее высокими темпами вклады физических лиц росли в банках, расположенных в Центральном (29,5%), Приволжском (29,0%) и Северо-Западном (26,3%) федеральных округах. Относительно низкий рост вкладов наблюдался в банках Сибирского (12,7%) федерального округа.

По-прежнему основными игроками на региональных рынках вкладов населения остаются филиалы кредитных организаций московского региона.

Тем не менее, конкуренция со стороны местных банков постоянно усиливается: если на 1.01.2003 г. «региональные» банки в среднем занимали только 18% рынка вкладов, то к июню 2005 года их доля увеличилась до 28%

«Региональные» кредитные организации в большей степени, чем банки московского региона зависят от поведения населения. В их пассивах на вклады граждан в среднем приходится порядка 29,6%. В московских банках, в основном ориентированных на привлечение средств предприятий и организаций, удельный вес депозитов населения в пассивах не превышает 13,7%. В Сбербанке средства физических лиц составляют 57,7% пассивов.

Еще одной особенностью «региональных» банков является более «короткая» депозитная база по сравнению с банками московского региона.

В структуре вкладов населения «региональных» банков доля депозитов, размещенных на срок свыше года, составляет 30,0%, в то время как в московских банках (без учета Сбербанка) аналогичный показатель составляет 36,2%, а в Сбербанке - 77%.

Следует отметить, что 2 года назад наблюдалась обратная картина: 15% депозитов свыше 1 года в региональных банках против 13% в банках московского региона (без учета Сбербанка).

Общая структура привлеченных «региональными» банками рублевых и валютных средств физических лиц характеризуется относительно низкой долей валютных ресурсов.

В настоящее время банки со 100% иностранным участием в капитале занимают достаточно скромную нишу на российском рынке сбережений населения. Однако, учитывая динамику их развития, в рамках настоящего регионального обзора эти банки были выделены в отдельную группу.

По состоянию на 1 июля 2005 года на территории Российской Федерации действовали 31 банк со 100% участием нерезидентов, имеющих лицензию на работу с частными вкладчиками.

Начиная с 2004 года, темпы прироста вкладов в банках со 100% иностранным участием в капитале значительно превышают темпы прироста вкладов в целом по банковской системе. Например, в январе-июне 2005 года темпы прироста вкладов населения в указанных банках составили 62% что почти в 4 раза выше, чем в целом по банковской системе. В результате доля дочерних иностранных банков в общем объеме привлеченных депозитов физических лиц стремительно возрастает: с 1,5 % к началу 2004 года до 3,3% к июлю 2005 года.

По состоянию на 1 июня 2005 года общий объем средств, привлеченный банками со 100% иностранным участием в капитале, превышает 76 млрд. рублей.

Лидирующие позиции среди них занимает Райффайзенбанк Австрия, на долю которого приходится треть общего объема вкладов населения в указанных банках. На Ситибанк - вторую по объему привлеченных средств физических лиц кредитную организацию - приходится 20% розничного рынка «иностранных» банков.

Структура вкладов населения в банках с иностранным участием в капитале существенно отличается от той, которая сложилась в целом по банковской системе России.

В первую очередь, это касается ярко выраженной валютной специализации банков с участием нерезидентов: на долю вкладов в иностранной валюте приходится 66% привлеченных ими средств физических лиц (в целом по банковской системе это значение составляет 25%).

Во-вторых, в структуре депозитов банков со 100% иностранным участием в капитале преобладают в основном «короткие» вклады. Так, на долю депозитов до востребования и на срок до 30 дней приходится 60% всех вкладов населения, а на срок до 1 года - 70%.

По результатам анализа состояния регионального рынка вкладов можно сделать следующие важные выводы: оценивая эффект от вступления региональных банков в ССВ необходимо отметить выросший как раз в четвертом квартале 2004 года и продолжающийся по настоящее время переток вкладов в коммерческие банки. Уменьшение доли Сберегательного банка на рынке вкладов, и в целом по стране, и в регионе, - свидетельство того, что население все больше доверяет банкам, в капитале которых нет участия государства или оно незначительно

Из 27-ми банков, зарегистрированных на территории Свердловской области, участниками Системы страхования вкладов в настоящее время являются 26.

По статистике Банка России, объем средств, привлеченных банками Уральского федерального округа от вкладчиков (без учета пластиковых карт), в течение 2004 года вырос на 36, 4 млрд. рублей, или 27%. К 1 января 2005 года он составил 171, 2 млрд. рублей. Всплеск активности на региональном рынке сбережений населения пришелся на последний квартал минувшего года, когда остатки по вкладам увеличились на 12, 7 млрд. рублей (35% от годового прироста). Банкиры считают, что росту рынка способствовало отчасти вступление банков в систему страхования вкладов (ССВ).

Поначалу процедура отбора банков-участников ССВ обещала быть очень жесткой, и финансисты прогнозировали снижение ставок по вкладам в тех банках, которые смогут в нее войти. Ход рассуждений был такой. Вступление в ССВ повышает статус банка в глазах населения. А ежеквартальные взносы в страховой фонд повышают стоимость обслуживания и без того дорогих денег населения. Предполагалось, что снижение рыночных ставок на 1 - 2% годовых станет своеобразной платой вкладчика за надежность банка и гарантированную сохранность сбережений. Ставки между тем не упали.

В Свердловской области, где конкуренция, пожалуй, особенно высока, предложения многих банков уже в этом году существенно выросли и зачастую превысили ставку рефинансирования. Однако, по мнению большинства финансовых экспертов, установившаяся тенденция повышения ставок по депозитам является лишь временной мерой -- через некоторое время банкам Свердловской области все же придется снизить ставки по вкладам физических лиц в связи с ожидаемым снижением Центробанком России ставки рефинансирования до 12% годовых. Хотя распространено мнение, что в краткосрочной перспективе после понижения ставки рефинансирования ЦБ РФ свердловские кредитные учреждения на это никак не отреагируют и сохранят повышенные ставки по вкладам для физических лиц -- их постепенное снижение произойдет лишь спустя некоторое время.

В то же время, как отмечает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин, с момента вступления большинства банков Свердловской области в систему страхования вкладов населения кредитно-финансовые учреждения окажутся примерно в равных условиях ведения бизнеса, поскольку одинаково смогут гарантировать населению сохранность денежных вложений. Поэтому, по его мнению, ставка рефинансирования ЦБ РФ перестанет быть определяющей при установлении банками процентных ставок по вкладам для физических лиц.

Выходит, вступление банка в ССВ не стало конкурентным преимуществом, очевидным для всех. Некоторую фору, хотя и ненадолго, получили лишь те, кто вошел в ССВ значительно раньше других.

Действительно финансово устойчивые, надежные банки теперь формально уравнены с банками, которые еще только стремятся обрести устойчивость. Поэтому сейчас банки вынуждены конкурировать не по уровню надежности, а по ставкам и объемам рекламных кампаний. Отсюда - отсутствие ожидавшегося снижения процентных ставок, а во многих случаях - даже их рост. И хотя в некоторых банках есть определенные колебания ставок, в целом их уровень не снижается. Соответственно растет и роль рекламных кампаний в формировании клиентской базы по вкладам, что неоднозначно для банковской системы в целом.

Генеральный директор коммерческого банка "ГРАН" (этот банк первым в Свердловской области принят в ССВ 28 сентября 2004 года) Дмитрий Коцюба считает, что повышение конкуренции на рынке вкладов нельзя связывать с действием системы страхования. Причина - возрастающий интерес банков к пассивам физических лиц, сохраняющим тенденцию к росту, и усиление борьбы за них. По мнению банкира, прогнозы об уходе с рынка неблагонадежных банков при формировании ССВ оправдались, однако говорить о существенной перестановке сил пока рано. Вступление в систему страхования оказалось посильным для большинства банков, которые его планировали. Гораздо сложнее будет в ней удержаться, потому в дальнейшем может произойти отток части банков из ССВ. Условно их можно разделить на три группы. Во-первых, из системы выйдут банки, вступившие в ССВ только по имиджевым соображениям, их приоритетное направление - работа с корпоративными клиентами. Во-вторых, не все банки смогут соответствовать жестким требованиям, предъявляемым Центробанком к качеству активов, прибыли, уставного капитала участников системы. Третьей, самой категоричной причиной выхода может стать несостоятельность банка, его дефолт.



Глава IV. Роль страхования вкладов в достижении стабильности банковской системы

4.1 Развитие системы страхования вкладов как необходимое условие дальнейшего роста инвестиций

Главной целью создания системы страхования депозитов является содействие стабильности финансовой системы страны, что обеспечивается снижением у владельцев застрахованных депозитов стимулов к их изъятию из банков из опасения потерять свои сбережения. Способность подобной системы предотвращать массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от круга страхуемых депозитов, уровня выплачиваемого возмещения и скорости его выплаты, а также от степени доверия к системе страхования депозитов в обществе.

Другой значимой целью создания национальной системы страхования депозитов является защита наименее просвещенных в области финансов владельцев депозитов, которые часто имеют незначительные по размерам суммы, размещенные в банках Успешное создание и развитие системы страхования вкладов в России должно способствовать повышению стабильности банковской системы, восстановлению доверия вкладчиков, обеспечению притока вкладов в частные банки, увеличению масштаба финансового посредничества банковской системы и ускорению экономического роста страны.

На современном этапе развития банковская система все больше зависит от экономического поведения населения. Перед банками стоит задача привлечения дополнительных денежных ресурсов в банк, удержание или увеличение сроков размещения привлеченных денежных средств клиентов, создание дополнительных денежных потоков для активных операций банка.

Задачей системы страхования вкладов заключается в повышении доверия населения к банковскому сектору и, как следствие, привитии в России культуры организованных сбережений. Граждане, доверяющие свои деньги банкам, получают при этом доход в виде процентов, а банки -- средства для кредитования и инвестиций. Почему-то в последнее время экономисты перестали подсчитывать сумму «матрасных» сбережений, которые граждане предпочитают держать дома, считая такую форму накоплений наиболее надежной. Видимо, объем вкладов в банках стабильно растет (несмотря на многочисленные банкротства во время кризисов и «нестабильных ситуаций»).

Но количество наличных долларов на руках у населения при этом почти не сокращается. В середине 90-х годов различные источники оценивали этот объем наличности в $40-80 миллиардов. Сейчас, по оценкам специалистов ЦБ и АРКО, «под матрасами» лежит $20-50 миллиардов. Кроме того, не следует забывать, что из-за стабильности отечественной валюты многие предпочитают держать накопления в рублях, что тоже является существенным потенциалом пополнения пассивной базы банков. Так, по прогнозам экономистов в 2005-2006 году приток вкладов уже будет сопоставим с притоком средств от юрлиц.

Вместе с тем после летней нестабильности возникла парадоксальная ситуация, когда многие банки стали рассматривать депозиты населения скорее как обузу и лишний фактор риска. Во-первых, при любом волнении первыми обналичивают свои вклады именно частные лица, причем те, у которых сравнительно небольшой объем вложений. Еще один существенный сдерживающий фактор заключается в действующей норме Гражданского кодекса, предписывающей банкам обналичивать депозиты по первому требованию независимо от срока вклада. По большому счету, как считают банкиры, это невыгодно и банкам, которые не могут размещать эти средства на длительный срок, и вкладчикам, так как они теряют проценты.

Необходимо также отметить, что прирост кредитов, выданных потребителям, за девять месяцев текущего года составил 57%, что почти в два с половиной раза больше динамики по вкладам. Участники рынка считают, что подобная диспропорция во многом объясняется изменением модели поведения потребителей, которые все больше склоняются к тому, чтобы получить ссуду и приобрести необходимый товар сегодня, а не делать долгосрочные накопления и откладывать покупку. Этому способствует экономический рост в России, обусловливающий повышение благосостояния населения и уверенность в завтрашнем дне.

Некоторые специалисты полагают, что диспропорция динамик вкладов и кредитов объясняется также низким уровнем доходов населения: у многих людей просто нет сбережений для размещения во вклад, зато есть потребность в заемных средствах.

Однако многие потенциальные вкладчики не несут деньги в банки по иным причинам - в России все еще сохраняется достаточно высокий уровень недоверия населения к банкам. В первую очередь это касается регионов. За последние десять лет произошло несколько кризисов и негативных событий, связанных с разорением банков, отзывом у них лицензии и невозвратом средств клиентам, что отложило негативный

Следовательно, создание эффективно действующей системы страхования вкладов граждан, которая будет способствовать восстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения, позволит расширить ресурсную базу банков, в том числе для кредитования реальной экономики. Развитие системы страхования вкладов укрепит конкуренцию на рынке привлечения вкладов населения.

По предварительным расчетам в результате введения системы страхования вкладов ресурсная база коммерческих банков может увеличиться на 160 млрд. рублей, что составит 6% от объема привлеченных средств. Исходя из сложившейся в настоящий момент структуры активов банков, 40% этой суммы около (62 млрд. руб.) может быть дополнительно размещено в виде кредитов реальному сектору экономики.

Сегодня можно констатировать, что система страхования вкладов становится элементом системы финансовой стабильности.

Это подтвердила и практика. Около полутора месяцев назад АСВ столкнулось с первым страховым случаем. И впервые за историю банковского дела в России вкладчики быстро получили назад свои сбережения. Выплаты клиентам Международного банка экономического развития начались оперативно и ранее установленного срока. АСВ понадобилось всего 10 дней для начала расчетов. За первые две недели вкладчики забрали 72% всей суммы выплат.

Отзыв лицензии у МБЭР - это отнюдь не сбой системы страхования вкладов. Напротив, первый страховой случай наглядно продемонстрировал её работу, еще раз показал, для чего она создавалась.

На основе первых выплат по страховому случаю можно сделать важные выводы:

- во-первых, подготовка к первым страховым выплатам еще раз доказала важность соблюдения банками закона о страховании вкладов. Прежде всего - требований к организации учёта обязательств перед вкладчиками, к способности банка сформировать соответствующий реестр в любой момент времени. Эта способность имеет принципиальное значение для укрепления доверия населения к банковской индустрии.

- во-вторых, второй вывод из первого страхового случая касается заблаговременной двухступенчатой аккредитации банков для агентских функций по страховым выплатам. Опыт подтвердил правильность такого подхода. В результате вся подготовительная работа с банком-агентом была проведена за 3 дня.

Сегодня аккредитовано 4 банка. Их филиальная сеть охватывает 80 регионов России. Процедура аккредитации продолжается.

- в-третьих, важность оперативной информации для вкладчиков при наступлении страхового случая. В августе АСВ ввело круглосуточную горячую линию с единым общефедеральным номером. Звонок на нее из любого региона России для вкладчика бесплатный.

Но следует отметить, что система страхования депозитов, даже если она должным образом организована, позволяет справляться лишь с ограниченным количеством одновременно происходящих банкротств банков, и нельзя ожидать, что она может самостоятельно справиться с системным банковским кризисом. Для его преодоления может потребоваться принятие государством экстраординарных мер, например, законодательное введение на определенный срок полной гарантии по банковским депозитам, оказание в той или иной форме финансовой поддержки банковскому сектору.

Еще одним важным моментом, который необходимо учитывать при построении системы обеспечения финансовой безопасности страны, является так называемая проблема “морального вреда”. Она заключается в следующем: если владельцы депозитов и акционеры банков уверены, что они полностью защищены от угрозы несения убытков в случае банкротства банка или в том, что их банку не дадут обанкротиться, они не будут заботиться, чтобы оценивать финансовое состояние и осуществлять мониторинг деятельности банков. Это может приводить к тому, что у акционеров и руководителей отдельных банков будет возникать соблазн направить привлеченные средства в рисковые операции либо слабые банки будут использовать привлекаемые средства для покрытия своих убытков.

Системы страхования депозитов также могут в определенной степени ограничивать влияние проблемы морального вреда -- через установление предельного размера возмещения по депозитам, исключение отдельных категорий депозитов из числа страхуемых, выплату возмещения в определенной пропорции от величины депозита, дифференциацию взносов, уплачиваемых банками-участниками, в зависимости от степени риска, ассоциирующегося с деятельностью каждого конкретного банка.

Основные результаты действия этих принципов, а также перспективы страхования вкладов в обеспечении стабильности банковской системы освещены в следующей главе.



4.2 Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России

С принятием Государственной Думой в первом чтении проекта закона “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” в российском банковском сообществе и в прессе с новой силой развернулась дискуссия о целесообразности создания в Российской Федерации системы страхования вкладов населения и ее основных характеристиках. В основном превалирует точка зрения о полезности для экономики и банковского сектора введения механизма страхования вкладов как способа повышения доверия населения к коммерческим банкам и привлечения в банковские депозиты дополнительных финансовых ресурсов, которые сегодня хранятся в основном вне банковского сектора, не работая ни на своих владельцев, ни на экономику страны в целом. Однако некоторые специалисты отмечают и существование ряда проблем в реализации системы страхования вкладов в России.

В настоящее время в ССВ состоит 934 банк. Из 934 банков -- участников системы страхования вкладов 20 кредитных организаций впервые получили лицензию на работу с физическими лицами, а 914 банков имели ее ранее. Объем обязательств банков -- участников системы обязательного страхования перед вкладчиками оценивается в 99,3% сбережений населения, размещенных в банковской системе страны в целом. За год существования из нее было исключено 4 банка - все в связи с реорганизацией путем присоединения к другим кредитным организациям. Под защитой находится 63% всей суммы депозитов, размещенных населением в банках. При этом около 40% депозитной базы и более 98% числа вкладов полностью покрываются страховкой.

Это достаточно высокие показатели потенциальной эффективности системы. Они достигаются размером страхового возмещения в 100 тыс. руб. Хотя отдельным экспертам он кажется недостаточным, хотя и защищает действительно интересы массового вкладчика.

По мнению некоторых специалистов, по мере роста экономики максимальная сумма возмещения, должна увеличиваться. Конкретные сроки и размер ее увеличения зависят от трех основных факторов.

Во-первых, в соответствии с международной практикой сумма возмещения должна быть сопоставима с 1-2 долями ВВП на жителя страны. Сейчас данный индикатор близок к нижней границе.

Во-вторых, принципиально важна структура вкладов, точнее, количество счетов, полностью покрываемых страховым возмещением. В соответствии с мировым опытом страховка должна гарантировать полный возврат средств не менее чем для 75% вкладов. Считается, что пока это условие сохраняется, система выполняет свои задачи. Для России величина данного показателя составляет 98%. Правда, существует множество "копеечных" счетов. Но даже если не брать их в расчет, то страховка в 100 тысяч рублей покрывает до 85% вкладов. То есть, с точки зрения масштабов защиты интересов вкладчиков, 100 тыс. руб. - пока адекватная величина. Но тенденция увеличения количества счетов, превышающих 100-тысячный порог, будет все более обозначаться.

Третий фактор - достаточность средств фонда для повышения размера выплат. В настоящее время он составляет 15,2 млрд. рублей. Этих ресурсов уже достаточно, чтобы успешно осуществлять выплаты вкладчикам в случае типичных банкротств. В начале следующего года фонд выйдет на отметку в 19 млрд. рублей. А с середины 2006 г. система страхования вкладов сможет выдержать банкротство любого банка.

С 1 июля следующего года максимальный размер выплат планируется повысить до 190 тыс. рублей, а с 1 июля 2007-го -- до 280 тыс. Соответствующий законопроект в начале ноября был внесен в правительство Минфином. Любопытно, что первые 100 тыс. вклада при этом будут гарантироваться на 100%, а каждые последующие -- на 90%. То есть вкладчик, разместивший 200 тыс. рублей, после отзыва лицензии у финансового института получит от АСВ только 190 тыс. В агентстве предполагают, что до «потолка» в 20 тыс. евро российская система страхования вкладов сможет добраться не раньше чем через 6-7 лет. Все зависит от того, насколько активно будет увеличиваться объем фонда ССВ, который сегодня составляет 15,2 млрд рублей.