Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Татарстан

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа по теме:

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Татарстан

Содержание

Введение

Глава 1. Страхование как объект рыночной экономики

1.1 Сущность и виды страхования

1.2 Страхование ответственности

1.3 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

1.4 Экономико-географические особенности страхования

Глава 2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ

2.1 ОСАГО в Российской Федерации

2.2 ОСАГО на страховом рынке ПОВОЛЖЬЯ

2.3 Состояние страхового рынка республики Татарстан в 2005 году

2.4 Место ОАСО «Промышленная страховая компания» на страховом рынке ОСАГО республики Татарстан

2.5 Проблемные вопросы по ОСАГО в 2005 году

Глава 3. Анализ взаимосвязи показателей ОСАГО и перспективы развития ОСАГО

3.1 Статистический анализ взаимосвязи показателей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

3.2 Перспективы развития ОСАГО в России

Заключение

Список литературы

Введение

Страхование, являясь одним из важнейших элементов рыночной инфраструктуры, обеспечивает защиту имущественных интересов, как граждан, так и хозяйствующих субъектов. Страхование во многом определяется интересами потенциальных потребителей страховых продуктов, которые в свою очередь формируются под прямым воздействием общего состояния экономики, действующего законодательства и других факторов. Особенно это можно отнести к страхованию ответственности, где объектом выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических и юридических лиц.

Ежегодно в мире происходит огромное количество дорожно-транспортных происшествий, в результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям практически во всем мире покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательной системой финансовых гарантий пострадавшим.

Надо заметить, что ситуация на дорогах России из года в год лучше не становится. За первые полгода 2005 года произошло 89 986 дорожно-транспортных происшествий, что на 2,8% больше, чем за аналогичный период 2004 г. В них пострадало 70 097 человек (рост 3%), погибло 10511 человек (снижение на 6,5%). В Приволжско-Уральском регионе (21 субъект Федерации) - произошло 26 885 ДТП, где 3 тыс. человек погибло, 9 936 - пострадало.

Целью данной работы является оценка экономико-географических особенностей осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в республике Татарстан.

Для достижения цели были решены следующие задачи:

изучение теоретико-методологической базы страхования автогражданской ответственности;

характеристика работы закона ОСАГО на территории РФ;

анализ осуществления ОСАГО в РТ на примере ОАСО «Промышленная страховая компания»;

анализ взаимосвязи показателей ОСАГО.

В данной работе были использованы описательный, сравнительный, аналитический, графический, математико-статистический методы.

Содержательно работа состоит из трех частей. В первой части оценивается место страхования в современной экономике. Вторая часть посвящена изучению особенностей ОСАГО в разных региональных условиях. Выявлению взаимосвязей в системе обязательного страхования автомобильного транспорта посвящена третья часть работы. Здесь же определены основные перспективы осуществления подобного вида страхования.

Методологическую базу исследования составили труды Д. Бланда, А.А. Гвозденко, И.Н. Жука, К.Е. Турбиной и др.

В работе использовались материалы Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Татарстан, представленные в статистическом сборнике «Города и районы РТ в цифрах» за 2005 год, также были задействованы в работе ежегодный сборник «Страховой рынок Татарстана сегодня: статистика и анализ» за 2005 год, итоги работы союза страховщиков Республики Татарстан и итоги работы Российского союза автостраховщиков (РСА) на конец 2005 года.

Глава 1. Страхование как объект рыночной экономики

1.1 Сущность и виды страхования

Страхование в русском языке определяется как «обеспечение кого-либо от возможного ущерба за счет периодического внесения взносов специальному учреждению, которое в случае наступившего ущерба выплачивает денежное вознаграждение» (Ожегов, 1978). В специальной литературе определение страхования совпадает с вышеприведенным. Например, страхование - «это один из способов возмещения за счет страхового фонда ущерба, нанесенного имуществу юридических или физических лиц стихийными бедствиями или несчастными случаями» (Ефимов, 1998). Или другое определение: государственное страхование - «это система мер по созданию целевого фонда денежных средств и его использование для оказания материальной помощи участникам этого фонда при стихийных бедствиях, случайных неблагоприятных явлениях или наступлении определенных событий в жизни граждан»(Бланд, 2001). Более конкретным в научном аспекте является определение страхования в законе Российской Федерации «О страховании»: «страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Эти определения позволяют сделать следующие выводы.

1. Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения): страховщик (в лице государственной или негосударственной страховой организации, компании) и страхователь. Страховщиками могут являться только юридические лица, зарегистрированные в установленном законом порядке. Страховщик отвечает за возмещение гибели застрахованного имущества или выплату определенной страховой суммы при наступлении обусловленных договором событий в жизни человека при условии, что страхователь уплатит ему договорную страховую премию (взнос, платеж). Страхователь - это юридическое или физическое лицо, обладающее полной гражданской дееспособностью, лицо, которое страхует свой собственный интерес, или интерес третьей стороны; уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового события (случая). Объекты страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

Связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

Связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

Связанные с возмещением страхователем причинного вреда личности или имуществу физического или юридического лица (Страхование, 2004).

2. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

3. Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике, он получил название полис(police (фр.) - расписка).

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий, заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение) (Страхование от А доЯ. Книга для страхователей, 1996).

4. Наконец, в вышеприведенных определениях встретилось понятие «страховой (денежный) фонд». Считается, что это та сумма денежных средств, которая образуется у страховщика за счет взносов (платежей, премий) страхователей.

В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией в соответствии с положениями Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами (Шахов, 1997). Будущее развитие обязательного страхования связывается с принятием федерального закона об основах обязательного страхования, разработка которого предусмотрена Указом Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г., Концепцией развития страхования в РФ, утвержденной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев. Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мелкие виды страхования.

По российскому страховому законодательству выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности и шестнадцать лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей (Таблица 1).

Таблица 1 - Деление отраслей страхования по объектам страхования или видам рисков

Отрасли страхования	Виды страховой деятельности
Личное страхование	страхование жизни страхование от несчастных случаев медицинское страхование
Имущественное страхование	страхование средств наземного транспорта страхование средств воздушного транспорта страхование средств водного транспорта страхование грузов страхование других видов имущества, кроме перечисленных страхование финансовых рисков
Страхование ответственности	страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта страхование гражданской ответственности перевозчика страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности страхование профессиональной ответственности страхование ответственности за неисполнение обязательств страхование иных видов гражданской ответственности

Таким образом, страхование является самостоятельным субъектом рыночных отношений, снижающее тяжесть последствий разного рода страховых случаев. Среди видов страховой деятельности большое значение имеет страхование всех видов ответственности физических и юридических лиц.

1.2 Страхование ответственности

Страхование ответственности - сравнительно молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц (Шинкаренко, 1999).

Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. С другой стороны, страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании.

Для нашей страны страхование ответственности является относительно новой отраслью страхования. Объектом данной отрасли страхования является ответственность. Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. По своей сути «ответственность» содержит обязательство перед каким-либо лицом. Это обязательство возникает только при наличии определенных действии (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица (Шинкаренко, 1999).

Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной - наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность. Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданской ответственности(Страхование, 2004).

Страхование ответственности имеет существенные отличия от других отраслей страхования. В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинен страхователем третьим лицам, является величиной неопределенной, и обязанности страховщика состоят в возмещении этого ущерба в пределах установленного лимита. Поэтому в отличие от личного страхования, которое является страхованием суммы, страхование ответственности принадлежит к отраслям страхования ущерба.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

* защиту практически от всех притязаний по ответственности;

* возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым;

* переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

* возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию; в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в Условиях лицензирования страховой деятельности оно выделено в самостоятельную отрасль. В Условиях лицензирования страховой деятельности, утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., определены следующие подотрасли страхования ответственности:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

2) страхование гражданской ответственности перевозчика;

3) страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

4) страхование профессиональной ответственности;

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6) страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является добровольным. Обязательными видами страхования гражданской ответственности являются следующие:

* страхование гражданской ответственности предприятий -источников повышенной опасности, согласно Закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г.;

* страхование профессиональной ответственности нотариусов согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденным Верховным Советом Российской Федерации 11 февраля 1993 года;

* страхование профессиональной ответственности оценщиков согласно постановлению Правительства РФ «О лицензировании оценочной деятельности» от 11 апреля 2001 г.;

* страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров согласно приказу ГТК РФ «Об утверждении порядка лицензирования и контроля за деятельностью таможенного брокера со стороны таможенных органов» от 15 июня 1998 г.;

* страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии, согласно Закону «Об использовании атомной энергии» от 21 ноября 1995 г.;

* страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, согласно Закону «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21 июля 1997 г.;

* страхование ответственности аудиторов: при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора, согласно Федеральному закону «Об аудиторской деятельности» от 7 августа 2001 г.;

* страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на основании Федерального закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г.

В развитых индустриальных странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в частной сфере, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятий, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде (Бланд, 2001).

1.3 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

В Российской Федерации страхование автогражданской ответственности осуществляется на основании Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г., вступившего в силу с 1 июля 2003 г. К основным принципам обязательного страхования автогражданской ответственности относятся:

гарантии возмещения вреда;

всеобщность и обязательность страхования;

недопустимость использования транспортных средств при незастрахованной автогражданской ответственности их владельцев;

экономическая заинтересованность в повышении безопасности дорожного движения.

На основании этого закона страхование автогражданской ответственности является обязательным видом страхования для всех владельцев транспортных средств. Возникает вопрос, кого считать владельцем транспортного средства, обязанным заключить договор страхования ответственности. Владельцем транспортного средства считается:

собственник транспортного средства;

лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, на основании распоряжения соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).

Застраховать свою автогражданскую ответственность необходимо всем владельцам транспортных средств еще до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения данным транспортным средством. От этой обязанности освобождаются владельцы определенных категорий транспортных средств, к которым относятся следующие:

максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

на которые по техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

транспортные средства Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;

транспортные средства, зарегистрированные в иных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация (Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ, 2002).

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства. Страховыми рисками по обязательному страхованию являются события, связанные с причинением ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (Шевчук, 2003). Исключаются из страхового покрытия следующие события:

причинение вреда при использовании транспортного средства, ответственность владения которым не застрахована;

причинение морального вреда или упущенная выгода;

использование автомобиля при проведении соревновании, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

загрязнение окружающей среды;

ущерб, причиненный перевозимым грузом;

ущерб, причиненный жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот ущерб возмещается в соответствии с другими законами;

возмещение работодателем убытков при причинении вреда работнику;

причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству, прицепу, перевозимому грузу, установленному на них оборудованию;

ущерб при погрузке/разгрузке транспортного средства, а также при его движении по внутренней территории организации;

повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, памятников архитектуры, изделий из драгоценных и полудрагоценных камней и металлов, рукописей, денежных знаков ценных бумаг и т.д.;

возмещение ущерба в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (если это установлено законом или договором) (Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ,2002).

В Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» оговорена страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить ущерб при наступлении каждого страхового случая. Она составляет 400 тыс. руб. При причинении вреда жизни и здоровью нескольким потерпевшим выплачивается 240 тыс. руб., но не более 160 тыс.руб., если пострадал один человек. При причинении имущественного ущерба нескольким потерпевшим выплачивается 160 тыс. руб., и не более 120 тыс., если пострадало имущество одного человека. Владельцы транспортных средств могут застраховать свою ответственность сверх этой суммы, но уже на добровольной основе. Это делается на случай возможной недостаточности лимита ответственности по обязательному страхованию, а также если наступает ответственность, исключаемая в соответствии с данным законом из страхового покрытия. В соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец автотранспортного средства несет ответственность за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства: «Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств...), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности...»

Страховые тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности должны устанавливаться Правительством Российской Федерации. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат за предыдущие годы, иных обстоятельств. Предусматриваются также коэффициенты, учитывающие число лиц, допущенных к управлению транспортным средством, водительский стаж, возраст и иные персональные характеристики водителя, период сезонного использования транспортного средства.

Закон предусматривает заключение договоров страхования автогражданской ответственности при ограниченном количестве водителей или ограниченном временном использовании транспортных средств (в течение шести или более месяцев в календарном году). Страховая премия в этом случае определяется с учетом предусмотренных коэффициентов.

При совершении владельцем транспортного средства каких-либо обманных или противоправных действий предусматривается использование повышающих коэффициентов. В частности, они применяются, если владелец транспортного средства:

сообщил ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на страховую премию;

умышленно содействовал наступлению страхового случая, увеличению убытков по страховому случаю или исказил обстоятельства его наступления;

причинил вред при обстоятельствах, явившихся основанием для применения регресса.

Величина страховой премии с учетом коэффициентов не может превышать трехкратный размер базовой ставки, а при использовании повышающих коэффициентов - пятикратный размер.

При наступлении страхового случая страхователь обязан представить сведения о договоре страхования автогражданской ответственности другим участникам дорожно-транспортного происшествия и сообщить о нем страховщику в установленные сроки. До удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда страхователь должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями. В случае, если страхователю предъявлен иск, он обязан привлечь страховщика к участию в деле.

Для получения страхового возмещения потерпевший может направить непосредственно страховщику заявление с приложенными к нему документами из соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.). Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда его жизни и здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ. При этом потерпевший должен предоставить страховщику все документы и доказательства подтверждающие объем и характер понесенного вреда, включая заключения врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда, справки, счета и прочие документы.

Для определения размера страхового возмещения при причинении имущественного ущерба потерпевший обязан предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику с целью осмотра и организации независимой экспертизы. Если эксперт поврежденного имущества не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и оценить ущерб, то страховщик имеет право осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого был нанесен ущерб потерпевшему. Экспертиза поврежденного имущества должна быть проведена не позднее пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего (для труднодоступных, удаленных или малонаселенных районов в договоре могут быть предусмотрены иные сроки). Если страховщик не произвел осмотр поврежденного имущества и не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, то потерпевший может организовать такую экспертизу самостоятельно.

Стоимость независимой экспертизы, на основании которой осуществлена страховая выплата, включается в состав убытков, которые возмещаются страховщиком по договору. В законе предусмотрено также проведение независимой экспертизы для установления повреждений транспортного средства в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, а также технологии, методов и стоимости ремонта транспортного средства. Правила проведения независимой автотехнической экспертизы утверждаются Правительством Российской Федерации или в установленном им порядке.

Страховщик должен рассмотреть заявление в течение 15 дней со дня получения, произвести страховую выплату или дать мотивированный отказ. Страховщик может также по согласованию с потерпевшим организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Если потерпевших несколько, а сумма их требований, предъявленных страховщику, превышает размер, установленный в законе, то страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших. Страховщик имеет право регрессного требования в пределах произведенной страховой выплаты к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован но договору обязательного страхования) в следующих случаях:

ущерб был причинен данным лицом умышленно;

при управлении транспортным средством данное лицо находилось в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

при отсутствии прав на управление транспортным средством;

при скрытии указанного лица с места дорожно-транспортного происшествия;

лицо, причинившее ущерб, не включено в список лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством по договору;

лицо, причинившее ущерб, использовало транспортное средство во временной период, не предусмотренный договором.

Компенсационная выплата в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших производится в том случае, если страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть осуществлена. Это возможно в случаях, когда:

страховщик является банкротом;

неизвестны лица, ответственные за причиненный ущерб;

лицо, причинившее вред, не имеет договора обязательного страхования.

Право на получение компенсационных выплат имеют граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно находящиеся на территории России. Иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен ими в течение двух лет.

Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков за счет средств, направленных страховщиками из резервов гарантий и резервов текущих компенсационных выплат. По данным обязательствам члены профессионального объединения несут субсидиарную ответственность в пределах сформированных ими резервов.

По российскому законодательству компенсационные выплаты потерпевшим могут производить страховщики, действующие за счет профессионального объединения, на основании заключенных с ним договоров.

Закон предъявляет достаточно жесткие требования к страховщикам, которые занимаются страхованием автогражданской ответственности. Страховщики должны иметь не менее чем двухлетний опыт в страховании транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Они должны иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление этих выплат.

При осуществлении обязательного страхования страховщики должны образовывать следующие резервы.

резерв гарантий, создаваемый для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства;

резерв текущих компенсационных выплат, создаваемый для финансового обеспечения компенсационных выплат в случаях неизвестности лица, ответственного за причиненный ущерб, или отсутствия договора обязательного страхования гражданской ответственности у лица, причинившего вред.

Размеры отчислений в эти резервы устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов. Если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5% от указанных доходов, то сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы.

Страховщики, осуществляющие страхование автогражданской ответственности, образуют некоммерческую организацию - общероссийское профессиональное объединение страховщиков, участие в котором является для них обязательным. Это объединение действует на основании положений законодательства Российской Федерации, предусмотренных в отношении ассоциаций (союзов).

Обязательное страхование автогражданской ответственности в России только начинается, поэтому многие организационные и технические вопросы еще не решены окончательно. В этой связи интересен опыт других индустриально развитых стран, где данный вид страхования практикуется долгое время.

1.4 Экономико-географические особенности страхования

Как было отмечено ранее, процесс страхования является не только межличностным, но и межорганизационным процессом, в котором экономическая сторона (платежи, выплаты и т.д.) занимает важнейшее место. Вместе с тем, страхование во многом определяется интересами потенциальных потребителей страховых продуктов, которые в свою очередь формируются под прямым воздействием общего состояния экономики, действующего законодательства и других факторов. Интересным и важным представляется вопрос о влиянии географических факторов на процесс страхования.

Естественным образом можно предположить, что должна существовать взаимосвязь между комплексом экономико-географических факторов с одной стороны и процессом страхования с другой. Наиболее вероятным подобную взаимосвязь можно предположить в так называемом «техническом» страховании, в котором риск страхового случая напрямую связан с количеством и качеством соответствующих технических средств, подверженных воздействию случайных поражающих факторов с их участием. Ясно, что количество страховых событий напрямую связано не только с морфологическими и экономико-географическими особенностями территории, но и с интенсивностью их использования.

Каждая страховая компания самостоятельно разрабатывает величину страхового тарифа по добровольным видам страхования с учетом действующего законодательства, экономического влияния, особенностей территории, на которой компания или ее филиал ведет страховую деятельность. Значение страхового тарифа сильно изменяется в зависимости от социального, политического, экономического, экологического, технологического состояний территории. То есть уровень развития промышленности, система расселения населения, его платежеспособность, а также экологическая безопасность местности прямо или косвенно влияют на величину страхового тарифа, которая изменяется по одному виду страхования в зависимости от территориального расположения компании или ее филиала.

В настоящее время учет географических факторов в наиболее полной степени осуществляется при страховании подвижных транспортных средств, в первую очередь автомобилей всех типов и видов собственности. Так, при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств при расчете страхового тарифа применяется коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства.

Таблица 2 - Коэффициент, применяемый в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства при расчете страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Место жительства (нахождения) собственника транспортного средства	Коэффициент для транспортных средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним	Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним
Город Москва	2	1,2
Город Санкт-Петербург	1,8	1
Города и населенные пункты Московской области	1,7	1
Города и населеные пункты Ленинградской области	1,6	1
Города Астрахань, Барнаул, Брянск, Владивосток, Волгоград, Воронеж, Екатеринбург, Иваново, Ижевск, Иркутск, Казань, Калининград, Кемерово, Киров, Краснодар, Красноярск, Курск, Липецк, Магнитогорск, Набережные Челны, Нижний Новгород, Новокузнецк, Новосибирск, Омск, Оренбург, Пенза, Пермь, Ростов-на-Дону, Рязань, Самара, Саратов, Тверь, Тольятти, Томск, Тула, Тюмень, Ульяновск, Уфа, Хабаровск, Чебоксары, Челябинск, Ярославль	1,3	0,8
Города Абакан, Агинское, Азов, Александров, Алексин, Альметьевск, Амурск, Анадырь, Анапа, Ангарск, Анжеро- Судженск, Апатиты, Арзамас, Армавир, Арсеньев, Артем, Архангельск, Асбест, Ачинск, Балаково, Балахна, Балашов, Белгород, Белебей, Белово, Белогорск, Белорецк, Белореченск, Березники, Бийск, Биробиджан, Благовещенск, Бор, Борисоглебск, Боровичи, Братск, Бугульма, Бугуруслан, Буденновск, Бузулук, Буйнакск, Великие Луки, Великий Новгород, Верхняя Пышма, Верхняя Салда, Владикавказ, Владимир, Волгодонск, Волжск, Волжский, Вологда, Вольск, Воркута, Воткинск, Выкса, Вышний Волочек, Вязьма, Геленджик, Георгиевск, Глазов, Горно-Алтайск, Губкин, Гуково, Гусь-Хрустальный, Дербент, Дзержинск, Димитровград, Ейск, Елабуга, Елец, Ессентуки, Ефремов, Железногорск, Заречный, Заринск, Зеленогорск, Зеленодольск, Златоуст, Инта, Искитим, Ишим, Ишимбай, Йошкар-Ола, Калуга, Каменск-Уральский, Каменск-Шахтинский, Камышин, Канаш, Канск, Каспийск, Кимры, Кинешма, Кирово-Чепецк, Киселевск, Кисловодск, Клинцы, Ковров, Когалым, Комсомольск-на-Амуре, Копейск, Кострома, Котлас, Краснокаменск, Краснокамск, Краснотурьинск, Кропоткин, Крымск, Кстово, Кузнецк, Куйбышев, Кумертау, Кунгур, Курган, Курганинск, Кызыл, Лабинск, Лениногорск, Ленинск-Кузнецкий, Лесной, Лесосибирск, Ливны, Лиски, Лысьва, Магадан, Майкоп, Малгобек, Махачкала, Междуреченск, Мелеуз, Миасс, Минеральные Воды, Минусинск, Михайловка, Михайловск, Мичуринск, Мончегорск, Мурманск, Муром, Мценск, Назарово, Назрань, Нальчик,Нарьян-Мар, Находка, Нерюнгри, Нефтекамск, Нефтеюганск, Нижневартовск, Нижнекамск, Нижний Тагил, Новоалтайск, Новокуйбышевск, Новомосковск, Новороссийск, Новотроицк, Новоуральск, Новочебоксарск, Новочеркасск, Новошахтинск, Новый Уренгой, Норильск, Ноябрьск, Нягань, Обнинск, Озерск, Октябрьский, Орел, Орск, Осинники, Отрадный, Павлово, Первоуральск, Петрозаводск, Петропавловск-Камчатский, Печора, Полевской, Прокопьевск, Прохладный, Псков, Пятигорск, Ревда, Ржев, Рославль, Россошь, Рубцовск, Рузаевка, Рыбинск, Салават, Сальск, Саранск, Сарапул, Саров, Сатка, Сафоново, Саяногорск, Свободный, Северодвинск, Североморск, Северск, Серов, Сибай, Славянск-на-Кубани, Смоленск, Соликамск, Сочи, Спасск-Дальний, Ставрополь, Старый Оскол, Стерлитамак, Сургут, Сызрань, Сыктывкар, Таганрог, Талнах, Тамбов, Тимашевск, Тихорецк, Тобольск, Троицк (Челябинская область), Туапсе, Туймазы, Тулун, Тура, Узловая, Улан-Удэ, Усолье-Сибирское, Уссурийск, Усть-Илимск, Усть-Кут, Ухта, Ханты-Мансийск, Хасавюрт, Чайковский, Чапаевск, Чебаркуль, Черемхово, Череповец, Черкесск, Черногорск, Чистополь, Чита, Чусовой, Шадринск, Шахты, Шелехов, Шуя, Щекино, Элиста, Энгельс, Южно-Сахалинск, Юрга, Якутск, Ярцево	1	0,8
Прочие города и населенные пункты	0,5	0,5

Как свидетельствуют таблица 2 и рисунок 1, повышающий коэффициент при назначении платежа применяется в крупнейших и крупных городах Российской Федерации. Таким образом, людность, величина парка автотранспортных средств, а также интенсивность транспортной системы - основные показатели, влияющие на территориальный коэффициент и страховой тариф при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации.

Глава 2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ

2.1 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации

Среди услуг по страхованию, предлагаемых страховыми компаниями России частным лицам, наиболее востребованы на сегодняшний день услуги по автострахованию транспорта (КАСКО) и страхованию автогражданской ответственности ОСАГО, поскольку именно с автомобилем связаны максимальные риски утраты и порчи собственного имущества, а также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других людей.

Принятие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» стало значимым событием для страхового рынка страны в целом. Введение ОСАГО в России является логичным следствием и необходимым инструментом проводимых в нашей стране рыночных реформ, конечная цель которых в построении приближенных к общемировым стандартам цивилизованных отношений между обществом, государством и его гражданами. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это цивилизованный способ защиты интересов участников дорожного движения во всем мире и одна из важнейших составляющих вступления России в Европейское сообщество.

Следует отметить, что «автогражданка» оказала положительное влияние на весь институт российского страхования - дала толчок развитию добровольного страхования, поспособствовала ускоренному формированию современной страховой инфраструктуры, создала новые рабочие места.

За 2005 год по ОСАГО автостраховщиками было собрано 54,07 млрд руб., а выплачено 26,4 млрд руб. Средняя стоимость полиса по рынку не изменилась и составляла 1882 руб. Такие данные содержатся в итоговом отчете за 2005 год Российского союза автостраховщиков (РСА).

Рис. 1

По сравнению с прошлым 2004 годом страховые премии по ОСАГО выросли на 9,6%, а выплаты - на 42%. Уровень выплат по ОСАГО (отношение выплат к премиям) по итогам 2005 года увеличился в 1,3 раза и составил 48,8%, тогда как годом ранее этот показатель был равен 37,5%. Количество урегулированных убытков увеличилось на 200 тыс. Это связано с тем, что на 2005 год перешла часть договоров прошлого года, по которым произошли страховые события в 2004 году. Кроме того, наблюдается «инфляция издержек» - растут затраты на ремонт автотранспорта. Это подтверждают и цифры по средней выплате. По итогам 2005 года, сумма выплаты по одному страховому случаю по ОСАГО составила 23 тыс., а годом ранее - 20,6 тыс. руб. Т.е. инфляция составила 11%, как и на все товары в среднем по стране.

Таким образом, можно говорить о процесс превращения ОСАГО в убыточный вид страхования. Помочь рынку ОСАГО может только принятие Госдумой закона о повышении базовых тарифов. Однако 27 января 2006 года депутаты отклонили законопроект, повышающий тарифы ОСАГО на 20%, объясняя это отсутствием статистических данных.

За 2005 год автостраховщики продали 28,7 млн полисов ОСАГО, на 2,5 млн больше, чем в 2004 году. Рост количества реализованных полисов объясняется обновлением автопарка и увеличением числа дорогих иномарок, впервые доля иномарок достигла 50% всего российского автопарка. А в целом продажи легковых автомобилей в стране выросли на 7%.

Лидером рынка ОСАГО по-прежнему остается «Росгосстрах», собравший более 16 млрд. руб., или занимающий 44% рынка. За ним следуют «РЕСО-Гарантия» (5,25 млрд. руб.) и «Ингосстрах» (3,2 млрд. руб.). В топ-10 за 2005 год произошли небольшие изменения: РОСНО с 1,6 млрд. руб. переместилось с 7-го на 5-е место, «Стандарт Резерв» поднялся на пять ступенек и занял 10-е место, «Альфа-Страхование» выбыло из десятки лидеров. Резкий скачек «Стандарт Резерва» можно объяснить физическим ростом компании: ею были открыты 30 офисов по всей стране, и соответственно увеличилось количество агентов.

Cостав десятки лидеров по сбору премий ОСАГО среди российских страховщиков по итогам января-февраля 2006 года изменился по сравнению с данными по итогам 2005 года. По данным РСА, страховая компания "НАСТА" по итогам января-февраля 2006 года вошла в десятку лидеров по премиям по ОСАГО и занимает 7-е место со сборами 213,914 млн. рублей и выплатами 92,48 млн. рублей. Лидируют по сборам по-прежнему компании, входящие в группу "Росгосстрах" (РТС: RGSC), которые собрали премии по ОСАГО на сумму 2 млрд. 374 млн. рублей, или более 28% от общего объема премий. На втором месте остается компания "РЕСО-Гарантия", собравшая премии в объеме 787,708 млн. рублей (выплаты составили 386,098 млн. рублей); "Ингосстрах" (РТС: INGS), как и по состоянию на конец 2005 года, удерживает за собой третье место, собрав 485,797 млн. рублей (273,236 млн. рублей). "РОСНО" сместила с четвертой позиции на восьмую компанию "Спасские ворота". "РОСНО" получила 424,687 млн. рублей премий (101,307 млн. рублей); "Спасские ворота" - 212,686 млн. рублей (111,102 млн.рублей). Компании страховой группы "Уралсиб" ("СКПО-Уралсиб" и СГ "Уралсиб"), в сумме собравшие 266,45 млн. рублей (179,315 млн. рублей), находятся по итогам января-февраля на пятом месте. Шестую позицию занимает компания ВСК с премиями 256,25 млн. рублей (74,527млн.рублей). Замыкают десятку лидеров "МАКС" с премиями 170,979 млн. рублей (82,889 млн. рублей) и "Стандарт-Резерв" - 165,555 млн. рублей (89,904 млн. рублей).

Рис. 2

страхование гражданский ответственность транспортный

Подписи СК на графике: 44% - «Росгосстрах» и далее по часовой стрелке.

Не все автостраховщики смогли выдержать рост убыточности по ОСАГО. В 2005 году десять компаний в связи с неплатежеспособностью лишились лицензии и ушли с рынка (Приложение 1.). Только за последние полгода лицензии ОСАГО были отозваны у пяти компаний - «Авест», Западно-Сибирская транспортная компания, «Доверие», Евро-Азиатская страховая компания, Страховое общество содружества независимых государств), приостановлены у трех - «Промэнергоресурс» (ранее «Коместра-Центр»), ФСО «Cтоличное», «Урал-Рецепт» (http: // www.inosmi.ru). С середины сентября РСА начал выплаты пострадавшим от клиентов компаний с отозванными лицензиями. Сумма убытков, оставленных этими страховщиками, оценивается экспертами в 600 млн руб. Пока на выплаты средств хватает - в резерве РСА около 1 млрд руб. (члены РСА перечисляют в гарантийный фонд 1% с каждого проданного полиса). Но если счет уходящих с рынка компаний пойдет на десятки, деньги быстро закончатся, а где брать дополнительные средства, в законе об ОСАГО не сказано. В этом году процесс лишения лицензий недобросовестных страховщиков продолжится, считают на рынке. Кроме того, с рынка могут начать уходить и добровольно.

2.2 ОСАГО на страховом рынке Поволжья

С 1 июля 2003 г. по 1 января 2006 г. было заключено свыше 52 млн. договоров и урегулировано более 1,6 млн. страховых случаев. Средняя выплата по ОСАГО составила 20,3 тыс. рублей (Страховой рынок Поволжья. Тенденции развития страховой отрасли и ее инфраструктуры, 2006).

Объем операций по ОСАГО вырос на 6% (на 4.3% у региональных компаний, и на 7,7% - у филиалов) и составил 8,7 млрд. рублей. На национальном рынке объем операций по ОСАГО увеличился на 9,1%. В целом этот рынок сложился, и при отсутствии увеличения тарифов динамика его роста будет связана только с ростом числа автомобилей. Изменения будут происходить лишь внутри группы компаний, осуществляющих этот вид страхования.

2005 год был непростым для многих участников страхового рынка Поволжья - 31 страховая компания прекратила свою деятельность. В том числе шесть в Чувашии, по четыре в Нижегородской, Самарской и Оренбургской областях, три в Пермском крае, по две в Башкортостане, Удмуртии, Ульяновской и Пензенской областях, по одной в Кировской и Саратовской областях (Федоров, 2006).

На 1 января 2006 года в Государственном реестре числилось 1075 компаний. В Приволжском федеральном округе работают 107 региональных страховых компаний и 560 филиалов иногородних компаний.

В соответствии с федеральным законом 1 июля 2006 года должен завершиться очередной этап увеличения уставных капиталов страховщиков. Компании, имеющие его в размере менее 20 млн. рублей, должны будут покинуть рынок. Однако к этому готовы не все. Новым требованиям не соответствуют:

Самарская область - 7 компаний (28%),

Татарстан - 4 компании (20%),

Саратовская область - 4 компании (80%),

Нижегородская обл. - 1 компания (12%) (Страховой рынок Поволжья. Тенденции развития страховой отрасли и ее инфраструктуры, 2006).

2.3 Состояние страхового рынка республики Татарстан в 2005 году

В 2005 году в республике активно работали 17 местных страховщиков и 44 филиала страховых организаций, созданных за пределами Татарстана (Приложения 2,3,4,5.). Страховой рынок Татарстана является бесспорным лидером в Приволжском федеральном округе. Так, например, по результатам 2005 года по добровольным видам страхования в РТ собрано 5 474 051 тыс. рублей страховой премии. Для сравнения: ближайшие наши конкуренты - страховщики нижегородской области собрали по этим же видам страхования лишь 4 254 778 тыс. руб. (около 78% от соответствующего показателя в Татарстане), страховщики Самарской области - 4 017 782 тыс. руб. (73% от соответствующего показателя в Татарстане). Еще более скромные успехи у наших соседей. В Башкортостане аналогичный показатель составил 1 873 529 тыс. руб. (34,2% от собранных в Татарстане премий по добровольному страхованию), в Чувашской Республике - 419 885 тыс. руб. (7,7%), в Республике Марий-Эл - 193 855 тыс. руб. (3,5%). Всего же в Республике Татарстан за 2005 год собрано 12 796 853 тыс. руб. страховых взносов, что составило 24,5% совокупной страховой премии по Приволжскому федеральному округу и 26% совокупной премии по добровольным видам страхования и 155% от аналогичного показателя 2004 года.

По объемам страховых взносов лидируют « Ак Барс-Мед» - 5 060 641 тыс. руб., «Чулпан» (1 783 439 тыс. руб.), «Наско-Татарстан» (1 109 529 тыс. руб.), «Росгосстрах-Татарстан» (1 083 362 тыс. руб.), Страховая группа «Аско» (784 078 тыс. руб.), «Идель» (703 491 тыс. руб.), «Итиль» (305 090 тыс. руб.), «Промышленная страховая компания» (218 703 тыс. руб.), «Талисман» (195 298 тыс. руб.). В 2005 году резко снизили активность «Идель» (33% от сборов 2004 года), «Итиль» (42%), «СОПО РТ» (73%), «Тулпар» (25%),практически прекратила работу «Эра».

Рис. 3

Подписи СК на графике: 44% - АКБАРС-МЕД и далее по часовой стрелке. (Союз страховщиков республики Татарстан.).

В 2005-м году страховщиками Республики Татарстан осуществлено страховых выплат на сумму 9 362 136 тыс. руб., что составило 192% к предыдущему году, причем 4 649 637 тыс. руб. (50 % от этой суммы всех выплат) приходится на выплаты одной страховой компании -«Ак Барс-Мед» (Приложение 3.). Подавляющая доля выплат этого страховщика пришлась на обязательное медицинское страхование. Средний же уровень убыточности страховых операций по республиканскому страховому рынку составил 73% (по личному страхованию этот показатель наивысший - 121%,по имущественному страхованию - 34%, по обязательному страхованию - 85%, по добровольному страхованию ответственности - минимальный 7,8%). Причем, наибольший показатель убыточности страховых операций показали «Идель» (173%), «Тулпар» (94,6%), «Ак Барс-Мед» (92%), «Итиль» (75%), «Спасение» (76%). Наименьшие показатели убыточности страховых операций у «Казанской страховой компании» и «Булгар» (в 2005 году выплат не производилось), «Талисмана» (17%), «Гранта» (25,8%),

С 1 июля 2003 года в РТ началась реализация федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». На сегодняшний день застраховано 80-85 % всех автомобилистов.

По итогам 2005 года в Татарстане заключено договоров ОСАГО на сумму 1 279 024 тыс. руб. (рост на 10%), выплачено 748 097 тыс. руб.(рост на 10,2%). Уровень выплат составил - 58,4%.(рис.5.). Как и прогнозировали страховщики уровень убыточности страховых операций по ОСАГО неуклонно растет (например, в 2003 году он равнялся 6,47%, в 2004 году - 48,2%) (Федоренков, 2005).