Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Татарстан

Рис. 4

К сожалению, на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств наметился ряд негативных тенденций. Так, в прошлом году были отозваны лицензии у страховых компаний «Доверие», «Авест-Классик» и «Росмедстрах», имевших филиалы в Татарстане и активно работавших по ОСАГО. В настоящее время процесс урегулирования претензий по полисам указанных компаний затруднен, что приводит к законному недовольству, как страхователей, так и потерпевших. Увеличилось число жалоб и обращений в различные контролирующие и надзирающие органы по фактам затягивания сроков рассмотрения заявлений и выплат, незаконных отказов в выплате страхового возмещения, необоснованно заниженным суммам возмещений. Серьезные опасения вызывают филиалы, ориентированные на заключение договоров исключительно по ОСАГО. Так, например, доля ОСАГО в страховом портфеле филиала СК «Поддержка-Гарант» составляет 93%, «Генеральная страховая компания» - 81%, «СКПО-УралСиб» - 91%, «Мегарусс-Д» - 66%.

Для страхового рынка Республики Татарстан характерна высокая концентрация страхового капитала. На долю четырех страховщиков, показавших наибольшие сборы премий («Ак Барс-Мед», «Чулпан», «Наско-Татарстан», «Росгосстрах - Татарстан»), приходится 70,6% суммарной страховой премии, собранной на территории республики.

Традиционно не велика доля филиалов страховщиков, зарегистрированных в качестве юридических лиц за пределами республики. Однако, если исключить из статистики сборы по обязательному медицинскому страхованию, вполне очевидно просматривается тенденция постоянного увеличения удельного веса филиалов на страховом рынке РТ. Так, если по итогам 2002 года она составила 3,9%, по итогам 2003 года - 9%, по итогам 2004 года - 12,1%, то по итогам 2005 года она увеличилась до 17%. При общем сокращении числа местных страховых компаний (в 2002 году их было 26, в 2003 - 23, в 2004 - 19, в 2005 - 17), количество филиалов страховых организаций, зарегистрированных за пределами РТ резко возрастает (в 2002 году их было 23, в 2003 - 36, в 2004 - 40, в 2005 - 44). По оценкам экспертов, договоры страхования на территории Республики Татарстан заключают не менее 100 федеральных страховых компаний, при этом страховые платежи перечисляются напрямую в центральные офисы. Если ситуация будет развиваться подобным образом, то через несколько лет в Татарстане может не остаться местных страховщиков (так, например, в ПФО в таких субъектах, как Республика Марий Эл, Мордовия, Кировская, Пензенская, Оренбургская области практически нет местных страховщиков). Наилучшие показатели по сборам премий демонстрируют филиалы страховых компаний «Поддержка» - 158 660 тыс. руб., «Наста» - 126 231 тыс.руб., «Ингосстрах» -116 902 тыс. руб., «Альфа-Страхование» - 90 816 тыс. руб., «Россия» - 74 823 тыс. руб., «Военно-страховой компании» - 63 828 тыс. руб., «Ресо-Гарантия» - 63 445 тыс. руб. Убыточность страховых операций филиалов составляет 33%. Наибольшую убыточность показывают филиалы страховых компаний «Инвест-Гарант» - 290%, «Ресо-Гарантия» - 91%, «Гефест»-73%, «Генеральная страховая компания» - 68% (Федоренков, 2005).

Страховой рынок Республики Татарстан продолжает динамично развиваться, при этом происходит существенное изменение в совокупном страховом портфеле (в первую очередь, за счет обязательного медицинского страхования, а также уменьшения доли операций по страхованию жизни). Происходит перераспределение сил на рынке в пользу филиалов страховых компаний, зарегистрированных за пределами РТ. Прогнозируется уход с рынка страховых компаний, занимающихся исключительно обязательным страхованием ответственности владельцев транспортных средств, или имеющих долю ОСАГО в своем портфеле более 70%. В соответствии с требованиями федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» минимальный уставной капитал страховщика к 30.06.06 г. должен составить 20 млн. руб., в связи с чем несколько местных страховых компаний могут покинуть страховой рынок. Для поддержки страхового дела в РТ необходима продуманная и утвержденная государственная политика в сфере страхования.

2.4 Место ОАСО «Промышленная страховая компания» на страховом рынке ОСАГО республики Татарстан

ОАСО «Промышленная страховая компания» зарегистрирована Министерством Финансов Республики Татарстан 19 апреля 1993 г. (Реестр № 274) и уже более 12 лет не только стабильно удерживает позиции одной из ведущих страховых организаций Республики Татарстан, но и продолжает успешно развиваться, наращивая объемы, расширяя перечень страховых услуг, совершенствуя профессионализм своих сотрудников.

Компания имеет лицензию Федеральной Службы Страхового Надзора № 2278 Д от 27 декабря 2004 года на право проведения страховой деятельности по 40 видам страхования.

Уставной капитал Компании 58 000 000 рублей.

В настоящее время акционерами Компании являются более 20 предприятий и организаций Республики Татарстан, крупнейшими из которых являются ОАО ХК «Татнефтепродукт», ОАО «Казанское моторостроительное производственное объединение», ГУП СК «ТАТФЛОТ», АКБ «АК БАРС» (ОАО), ОАО «Казанский Вертолетный завод», ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк», АКБ «Спурт» (ОАО) и другие.

О стабильной работе ОАСО «Промышленная страховая компания» говорит тот факт, что, начиная с 1994 года. Компания ежегодно выплачивает дивиденды своим акционерам: в 1994 году - 150%; 1995г. - 154%; 1996г. - 29,5%; 1997г. - 20,44%; 1999г. - 15%; 2000г. - 10%; 2001г. - 10%; 2002г. - 5%; 2003 г. - 4,15%.

По данным Инспекции Страхового Надзора по Приволжскому Федеральному округу ОАСО «Промышленная страховая компания» занимает одно из ведущих мест по имущественным видам страхования среди нескольких десятков страховых организаций Республики Татарстан.

На конец 2005 года компания имеет филиалы в городах республиканского подчинения: Альметьевск, Бугульма, Буинск, Бавлы, Елабуга, Заинск, Зеленодольск, Лениногорск, Набережные Челны, Нижнекамск, Нурлат, Чистополь, в городах районного подчинения Мамадыш, Менделеевск, а также в ПГТ Арск. За январь-май 2006 года были открыты филиалы в ПГТ Балтаси, Богатые Сабы, Кукмор, Рыбная Слобода, селах Тюлячи, Пестрецы, Б.Атня. С 2004 года работают филиалы Компании и за пределами РТ: в городах Чебоксары, Йошкар-Ола, Нижний Новгород, Ульяновск.

В настоящее время среди клиентов Компании такие предприятия как: ОАО ХК «Татнефтепродукт», ОАО «КамАЗ», ГУП СК «ТАТФЛОТ», ОАО «КВЗ», ОАО «КМПО», ОАО «Казаньоргсинтез», Управление Федерального Казначейства по РТ, ОАО «Минебаевский газоперерабатывающий завод», ЗАО КФ «ЗАРЯ», ОАО ХК «Татарстан Сэте», ОАО «Казанский завод синтетического каучука», Завод малолитражных автомобилей, ОАО «Нэфис-Косметикс», 000 «Автомобильная фирма «АКОС» и многие другие.

Разветвленная сеть представительств позволила Компании реализовать сотрудничество с офисами Сберегательного Банка РФ, АКБ «АК БАРС» (ОАО), АКБ «Энергобанк», Банка кредитования малого бизнеса (ЗАО), ОАО «АКИБАНК», 000 «Камский коммерческий банк», АКБ «Спурт» (ОАО), АБ «Девон-Кредит» и др.

ОАСО «Промышленная страховая компания» имеет тесные связи со страховыми организациями по всей России. Крупнейшие риски перестраховываются Компанией в более чем 30 ведущих страховых и перестраховочных компаниях России и крупнейших перестраховочных обществах Западной Европы, таких как синдикаты Lloyd's of London (Broker Correspondent at Lloyd's), Munich Re, Zurich Re, Swiss Re и других.

При комплексном страховании предприятий, включающих несколько видов страхования, применяется гибкая система скидок и тарифов, способная удовлетворить любые требования и интересы клиентов.

Главная цель Компании - развитие классических видов страхования: страхование имущества, грузов, средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхование различных видов ответственности, добровольное страхование от несчастных случаев. В то же время. Компания активно внедряет новые страховые продукты. Так, с июля 2003 года началась активная работа по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В 2005 году Компанией было заключено 28 976 договоров ОСАГО, страховая премия по которым составила 56 894 662 рубля. За тот же период отделом выплат были оформлены документы по страховым событиям на сумму 27 510 649 рублей. Самая крупная выплата 2005 года составила 267 813 рублей (ООО ПФ «ТатАвтоКом»).

По объемам поступивших страховых взносов по ОСАГО в 2005 году ОАСО ПСК занимает 6 место среди участников страхового рынка республики Татарстан. На ее долю приходится 4,4% всех собранных премий по всем страховым организациям Республики. Доля компании относительно местных СК равна 5,8%, что можно увидеть на рисунке 5.

Рис. 5

Подписи СК на графике: 8%- ЧУЛПАН (Альметьевск) и далее по часовой стрелке. (Союз страховщиков РТ).

По объемам страховых выплат Компания находится также на 6 месте, доля выплат Компании на страховом рынке составляет 3,6%, относительно местных СК - 4,7% (рис. 6).

Рис. 6

Подписи СК на графике: 7%- ЧУЛПАН и далее по часовой стрелке.

Уровень выплат по ОСАГО (отношение выплат к премиям) в среднем по Татарстану составляет 59%. Этот показатель по Промышленной страховой компании равен 48%.

Сложившуюся ситуацию можно объяснить тем, что Компания приняла стратегию входа на рынок ОСАГО с учетом анализа работы иностранных страховщиков, которые имеют уже многолетний опыт работы по этому виду страхования. Поэтому Промышленная страховая компания в основном ориентировалась на страхование ОСАГО юридических лиц, с которыми ранее сотрудничала, ограничивала страхование физических лиц, окна автотранспортных средств которых тонированы или на кузове имеются наклейки и атрибутика гоночного автомобиля, а также ограничивала страхование маломощных транспортных средств (до 70 лошадиных сил). По мнению специалистов это наиболее убыточный вид автотранспортных средств, чаще других оказывающийся в ДТП.

2.5 Проблемные вопросы по ОСАГО в 2005 году

Сегодня на страховом рынке России вызывают обеспокоенность несколько вопросов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Основным является рост убыточности по этому виду. Даже по теоретическому расчету, страховщики ОСАГО будут работать «в ноль», если их выплаты не будут превышать хотя бы 77% поступлений. Однако, уже через год этот показатель может быть достигнут, а значит с рынка ОСАГО будут уходить компании, в том числе и добровольно, чтобы сохранить бизнес по другим направлениям. 2006 год - будет критическим для многих страховщиков. Ибо третий - четвертый годы работы ОСАГО будут характерны существенным ростом убыточности и ситуация с платежеспособностью у многих компаний может стать особо опасной. Идеальной модели ОСАГО видимо не будет и через год. Даже в Европе, спустя 50 лет осуществления этого проекта, проблем в отрасли все еще достаточно (Стезя порока, 2006).

Хочется отметить существенные недостатки страхования автомобилей ОСАГО, вызывающие основную массу недовольств страхователей. К ним относится тот факт, что возмещение ущерба ограничено. Вот цитата из закона об обязательном страховании: “в части возмещения вреда, причиненному имуществу нескольких потерпевших - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего”. Получается, что если повреждены, к примеру, Жигули, то, наверное, страхование полностью покроет убыток. Или почти полностью. А если дорогая иномарка? И сильно. Вряд ли в этом случае страхование полностью покроет нанесенный ущерб! Страховая компания выплатит тогда 120 тысяч рублей, а остальное будет вынужден платить сам водитель. И это может быть достаточно существенная сумма. Конечно, такие случаи не часты, и в большинстве случаев стандартного покрытия должно хватить. Но и такое случается.

Также необходимо отметить, что в соответствии с правилами страхования, выплата за поврежденные запчасти, подлежащие замене производится с учетом износа. Кроме того, страхование ОСАГО не покрывает ущерб, если он произошел на внутренней территории организации. Это может быть автостоянка, принадлежащая магазину, станция техобслуживания, охраняемая автостоянка.

Особое неудовольствие вызывает качество работы страховщиков по ОСАГО с клиентами. Стремительно растет количество жалоб. В первую очередь они касаются сроков выплат (около 60%) и неправильного расчета возмещения (около 30%). За нарушение сроков выплат страхового возмещения органы страхового надзора уже дают предписания и эта работа будет продолжаться (http: // www.auto.ru).

Все активнее работает черный рынок ОСАГО. По России уже «гуляют» от 300 тыс. до 1 млн. «неконтролируемых» полисов ОСАГО, которые на черном рынке можно купить за 650-1000 руб., тогда как средняя цена страхового полиса обязательной «автогражданки» в Москве составляет примерно 3500 руб., по России - около 1900 рублей. В скором времени эта «услуга» станет еще доступнее: на черном рынке могут появиться еще несколько десятков тысяч полисов ОСАГО. Эти полисы на черный рынок поставляют компании, уже ушедшие с рынка ОСАГО и заявившие о пропаже бланков, а также работающие компании, которые «теряют» бланки в пределах лимита 1%. Впрочем, далеко не весь этот миллион полисов попал в руки злоумышленников, большое количество из них на самом деле потеряли, испортили агенты-непофессионалы(Стезя порока, 2006).

Пять страховщиков с отозванными лицензиями ОСАГО потеряли более 237 тыс. полисов. Полисы ОСАГО постоянно поступают на черный рынок от недобросовестных страховых агентов и брокеров и каждый страховщик сейчас борется с недобросовестностью продавцов своими средствами: уменьшает количество полисов, единовременно выдаваемых агентам и брокерам, ужесточает контроль за их использованием.

В РСА видят следующие выходы из сложившейся ситуации:

Совершенствование и модификация бланка полиса ОСАГО.

Пойти путем развитых стран и создать систему персональной ответственности агента. Она предусматривает аттестацию и сертификацию агентов, запрет одному и тому же агенту продавать полисы различных компаний, ведение РСА единого реестра агентов и брокеров. Эти расходы должны быстро окупиться (http: // www.exspert.ru).

Глава 3. Анализ взаимосвязи показателей ОСАГО и перспективы развития ОСАГО

3.1 Статистический анализ взаимосвязи показателей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Для любых задач с изменяющимися количественными переменными представляет интерес исследование влияния (действительного или подозреваемого) некоторых переменных на остальные. Таким влиянием, конечно, может быть простая функциональная связь между переменными; однако во многих физических процессах это скорее исключение, чем правило. Часто, видимо, существует функциональная связь, которая слишком сложна для понимания или для описания в простых терминах. И даже тогда, когда по смыслу не существует физической связи между переменными, можно стремиться к тому, чтобы отразить ее с помощью математического уравнения некоторого вида.

Своей задачей я вижу нахождение зависимостей между переменными: количеством машин в районах РТ, величиной собранных страховых премий по ОСАГО и величиной произведенных страховых выплат по ОСАГО за 2005 год (по итогам деятельности ОАСО «ПСК»).Здесь можно различить два основных типа переменных: независимые переменные (или факторы) и зависимые переменные (или переменные отклики). Разделение на факторы и отклики не всегда вполне четко и иногда зависит от наших целей. Под независимыми переменными в данной задаче будем понимать такие переменные, которые только можно наблюдать, но не управлять ими, то есть количество автомобилей в личной собственности по республике Татарстан и величину собранных страховых премий по ОСАГО по республике Татарстан. В задаче будут рассматривать только 17 административных района из 43, что можно объяснить наличием только в этих 17 районах филиалов у ОАСО «ПСК».

Основная информация представлена в таблице 3, которая построена на основе статистических данных, приведенных в приложениях 6,7,8. Таблица содержит четыре столбца, три из которых содержат статистическую информацию.

Таблица 3 - Сводная таблица по показателям: величина произведенных страховых выплат, величина собранных страховых премий, количество автомобилей в личной собственности по 17 административным районам РТ

административный район РТ	величина произведенных страховых выплат, тыс.руб. Y	кол-во автомобилей в личной собственности, тыс.шт. X1	величина собранных страховых премий, тыс.руб. X2
Альметьевский	1345,7	41,9	4037,5
Арский	35,2	7,0	144,4
Бавлинский	96,5	6,6	97,3
Балтасинский	301,2	5,2	1017,2
Бугульминский	300,2	22,0	458,3
Буинский	199,2	5,2	294,4
Елабужский	612,1	11,7	1172,3
Заинский	34,5	11,9	268,6
Зеленодольский	561,2	10,7	803,9
Лениногорский	309,2	15,2	857,1
Мамадышский	10,2	3,9	31,3
Менделеевский	41,2	3,5	328,2
Нижнекамский	412,2	51,6	957,7
Нурлатский	192,0	5,1	181,5
Чистопольский	5,2	10,0	441,3
Тукаевский	1120,9	84,5	4280,5
Казань	21933,5	130,0	41106,3
суммы:	27510,2	426	56477,8

Опираясь на имеющиеся статистические данные построим следующие матрицы:

1	41,9	4037,5
1	7	144,4
1	6,6	97,3
1	5,2	1017,2
1	22	458,3
1	5,2	294,4
1	11,7	1172,3
1	11,9	268,6
1	10,7	803,9
1	15,2	857,1
1	3,9	31,3
1	3,5	328,2
1	51,6	957,7
1	5,1	181,5
1	10	441,3
1	84,5	4280,5
1	130	41106

Для нахождения параметров регрессионной модели используется метод наименьших квадратов. Используя метод наименьших квадратов поучим оценку В-коэффициентов в моделе: в= (X'X)-1*X'Y,

где X - матрица независимых переменных;

Х' - транспонированная матрица Х;

(X'X)-1- обращенная матрица X'X;

Y - вектор наблюдений;

в- вектор оценок элементов b, при условии, что X'X не вырождена.

Приведем размеры матриц построенных выше:

[3 ? 1]={[3 ? 17]*[17 ? 3]}-1*[3 ? 17]*[17 ? 1] .

Выполняя перемножение матриц получим:

b0 =	50,31454435
b1=	-13,4594642
b2=	0,573474613

Таким образом, имеем подобранное с помощью наименьших квадратов уравнение: Y=50,31454435-13,4594642*X1+0,573474613*X2.

Расчет квадрата множественного коэффициента корреляции R2 определяется как R2 = [ ?(Y - Y)2 ] / [ ?(Y - Y)2 ] и составляет 0,998210533, что свидетельствует о высокой значимости выбранной зависимости.

Вычислим остатки, используя уравнения и статистические данные. Остатки определяем как 17 разностей ei = Yi - Yi, i = 1,2,3,…,17, где Yi - наблюдаемая величина, а Yi - соответствующая прогнозируемая величина, получаемая при помощи расчетного уравнения регрессии. Т.о. имеем следующий дисперсионный анализ для регрессии. Расчеты представлены в виде дисперсионной таблицы.

Дисперсионная таблица.

Источник разброса	Обозначения	Величина	Степень свободы	Средний квадрат	F
Общий нескорректированный	? Y2	485371829,1	17
Среднее (b0)	n*Y2	44518300,24	1
Общий скорректированный	? Y2- n*Y2	440853528,8	16
Регрессия |b0	?(Y-Y)2	440064635,9	2	220032318	3904,7791
Регрессия b2 |b0	b?0*?Y+b?1*?YX2- n*Y2	439044036,2	1	439044036,2	7791,4463
Регрессия b1 |b2 ,b0	?(Y-Y)2-(b?0*?Y+ +b?1*?YX2- n*Y2)	1020599,71	1	1020599,71	18,111959
Остаток	?(Y-Y)2	788892,8838	14	56349,4917

Так как 18,111959 превышает F(1.14; 0.95)=4.6, то включение переменной X1 имеет смысл. И так как 3904,7791 превышает F(2,14; 0,95)= 3,75, то включение переменной X2 также имеет смысл.

Таким образом, опираясь на результаты регрессионного анализа между платежами ОСАГО и количеством автомобилей, находящихся под влиянием этой системы с одной стороны и страховыми выплатами с другой существует практически функциональная связь. Последнее обстоятельство позволяет использовать полученные расчеты в качестве исходной базы взаиморасчетов в условиях страхового рынка при его изменении в перспективе.

3.2 Перспективы развития ОСАГО в России

Страховая отрасль, которая с 2003 года имеет в своем портфеле новый вид бизнеса - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, нашла неожиданный способ снижения собственных рисков. Для сокращения числа потенциальных страховых случаев, страховщики инвестируют в безопасность дорожного движения. Вместе с ГИБДД страховщики разрабатывают систему информационного взаимодействия, которая будет основана на федеральной информационной системе (ФИС) ГИБДД и технологически связана с информационными системами страховщиков. При проверке автовладельца посредством GPRS-связи в центр ФИС будет передаваться запрос, и уже через несколько минут инспектор сможет узнать историю автомобиля, в том числе страховую. Опытная эксплуатация ведется в 14 регионах. Окончание пуско-наладочных работ намечено на ноябрь 2006 года, после чего будет принято решение о целесообразности применения системы РСА-ГИБДД во всех регионах. Если проект будет внедрен, то доступ к базам ГИБДД будут иметь и страховщики.

Проект РСА-ГИБДД является частью автоматизированной информационной системы (АИС) по страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО). Разработку и внедрение проекта АИС ОСАГО ведет компания «Компьюлинк» в рамках федеральной целевой программы «Электронная Россия (2002-2010)», а создание этого ресурса предусмотрено законом «Об ОСАГО» и поручением правительства РФ от 24 декабря 2004 года (http: // www.auto.ru). Отсутствие единой информационной базы не позволяет фиксировать и выявлять нарушителей дорожного движения, которые сейчас просто перезаключают договор ОСАГО в другой компании и не платят повышенный взнос. Каждая компания пока решает эту проблему своими силами. Но после создания АИС тысячи офисов-продаж страховщиков и десятки тысяч страховых агентов смогут получить доступ к общей базе.

Рассматривая различные, в том числе пессимистичные варианты развития ситуации на рынке ОСАГО, эксперты РСА не допускают одного - падения одного из крупных игроков, входящих в десятку российских лидеров в сфере ОСАГО. Но если потеряет устойчивость крупная компания, совершенно очевидно, что потребуется вмешательство государства. В этом случае скорее всего будет найден заинтересованный инвестор, который примет на себя роль социально ответственного партнера. Страхователей этот процесс сильно не затронет. Они просто перераспределятся между другими компаниями. Объем поступающих страховых взносов на рынке сохранится (Сухов В.А, 2005).

А вообще самый безболезненный для государства и более болезненный для страховщиков вариант - введение гарантийного депозита. Именно это предложение обсуждается в РСА. Гарантийный депозит создаст дополнительный финансовый буфер, дополнительный резерв. Размер взноса пока не обсуждался, но, вероятнее всего, он может быть рассчитан исходя из среднего объема обязательств на каждую из пяти ушедших компаний, потерявших лицензии. Логика такая. Гарантийный депозит вводится одинаковым для всех страховых компаний, в то время как отчисления в гарантийный фонд осуществляются пропорционально рыночной доле компании на рынке ОСАГО.

Депозит на согласованных участниками союза условиях может размещаться в надежном банке. Режим счета таков, что без согласия РСА страховщик не будет иметь возможности им распоряжаться. Если компания добровольно уходит с рынка и своими силами урегулировала обязательства перед клиентами, ей возвращается депозит. Тогда как средства, перечисленные в фонд гарантий, уходят безвозвратно. Если компания не рассчиталась по обязательствам, депозит расходуется в первую очередь на оплату долгов. Только после истощения депозита выплаты идут уже из фонда гарантий РСА в счет погашения оставшейся задолженности (Стезя порока, 2006).

Страховщики продолжают попытки улучшения российского страхового рынка. Вслед за введением ОСАГО и предложением о внедрении прямого взаимного урегулирования убытков между страховыми компаниями, встал вопрос о вхождении России в международную систему «Зеленая карта» (Green Card).

Россияне на автомобилях выезжают за пределы родины регулярно, особенно в последнее время, когда на российском рынке активизировались зарубежные прокатные компании. Правда, выехать за границу сегодня невозможно без обязательного страхования по программе «Зеленая карта».

«Зеленая карта» - это страховой полис на бланке зеленого цвета, который подтверждает наличие обязательного страхования автогражданской ответственности на территории 44-х стран, куда входят практически все страны Европы, а также Турция, Тунис, Израиль, Иран, Ирак, Кипр, Марокко, Мальта. По оценке экспертов, объем премии, собранной страховыми компаниями по «Зеленой карте», составляет около 10 млн. евро (Гвозденко, 2006).

Страховыми случаями по договору являются причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц (смерть, нанесение телесных повреждений) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства, а также нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гибель, частичная гибель) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства. В случае, если российский водитель попал в ДТП на территории Европы, убытки пострадавшим компенсируются страховой компанией виновного водителя, а урегулированием страховых случаев занимается Бюро «Зеленая карта». При этом размер возмещения определяется в соответствии с законодательством страны страхового случая.

Россия пока не является членом международной системы «Зеленая карта». Полисы ОСАГО российских страховых компаний не защищают россиян в случае, если ДТП произошло за границей по их вине. Поэтому многие российские страховые компании осуществляют продажи полисов «зеленой карты», выступая в роли агентов финских, болгарских, польских и других страховых компаний. Потребитель же, соответственно, доплачивает комиссию. Вхождение в систему «Зеленая карта» позволило бы потребителям не переплачивать за иностранные полисы, а также ограничило бы утечку средств за границу, способствовало бы развитию собственного страхового рынка.

О возможности приобщения России к международному опыту начали говорить около 3-х лет назад вместе с нововведением ОСАГО. Инициатором создания организации выступил Российский союз автостраховщиков. Однако сегодня выявился ряд проблем, не допускающих дальнейшего развития темы.

Чтобы система заработала, нужно выполнить несколько требований, которые одинаковы для всех соискателей. Это наличие в стране официально зарегистрированного бюро, правительственные гарантии беспрепятственного движения валютных средств через границу, обязательное страхование автогражданской ответственности для водителей всех видов транспортных средств. Также страна-соискатель должна быть членом ООН. Самым главным вопросом на сегодняшний день остается вопрос гарантии предоставления финансовых услуг. Исходя из численности парка зарегистрированных в России автомобилей, размер гарантийного фонда должен составить около 8 млн евро. Причем в мировой практике эти средства предоставляются самими страховыми компаниями, поддерживающими услугу. Судя по всему, на данном этапе в России это вряд ли возможно. В Европе у всех стран приблизительно схожие параметры использования автомобилей в дорожном движении на территории других европейских стран, тогда как для России ситуация совершенно иная: территория ее гораздо больше площади любой европейской страны. Вряд ли все зарегистрированные автомобили можно рассматривать в качестве потенциальных участников дорожного движения на территории Европы. Поэтому учитывать все количество автомобилей России и платить взносы, исходя из этой цифры, было бы не вполне разумно (http: // www.auto.ru).

Страховщики уверены, что вступление России в международную систему Green Card необходимо. Россия сегодня - единственная страна в Европе, которая еще не вошла в этот договор.

Ожидается, что процесс вхождения в систему «Зеленая карта» будет завершен к 2008 году. Но вполне вероятно, что сроки затянутся. Так, например, спустя год после предложения о введении прямого взаимного урегулирования убытков, страховщики пришли к выводу, что при действующем законодательстве это невозможно. Тем не менее, работа над внедрением программы продолжается. В настоящее время в Русском бюро «Зеленых карт» подготовлен аналитический отчет, который обосновывает целесообразность вступления России в международную систему «Зеленая карта», а также разрабатывается регламент о взаимодействии между Россией и остальными членами системы.

Заключение

Принятие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» стало значимым событием для страхового рынка страны в целом. Введение ОСАГО в России является логичным следствием и необходимым инструментом проводимых в нашей стране рыночных реформ, конечная цель которых в построении приближенных к общемировым стандартам цивилизованных отношений между обществом, государством и его гражданами.

Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» активно работает по всей территории Российской Федерации. Однако величина страховой премии варьируется от региона к региону. Влияние на данные изменения оказывает поправочный коэффициент, применяемый в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства при расчете страховых тарифов. В свою очередь основными показателями, влияющими на территориальный коэффициент и, соответственно, на страховой тариф являются людность, величина парка автотранспортных средств, а также интенсивность транспортной системы.

На сегодняшний день наблюдается процесс превращения ОСАГО в убыточный вид страхования. Не все страховщики справляются с ростом убыточности. В 2005 году десять компаний в связи с неплатежеспособностью были лишены лицензий. Рост же количества реализованных полисов объясняется обновлением автопарка и увеличением числа дорогих иномарок, впервые доля иномарок достигла 50% всего российского автопарка. А в целом продажи легковых автомобилей в стране выросли на 7%.

Основной источник жалоб, которые поступают в Росстрахнадзор с течением времени менялся. Так в 2003году практически 90 процентов жалоб, поступавших в надзор, касалось размера страховых тарифов по ОСАГО. В 2004году они были связаны с тем, что никто не понимал, как работает система. Сейчас явные лидеры - жалобы на невыполнение установленных сроков выплат и несогласие с размером ущерба.

Страховщики Приволжского федерального округа по страхованию ОСАГО занимают второе место по России, уступая только Центральному федеральному округу. На долю Поволжья приходится 12% собранной премии. Страховой рынок ОСАГО Татарстана является одним из лидеров в Приволжском федеральном округе (вместе с Пермским краем и Республикой Удмуртия).

Процесс страхования является межличностным и межорганизационным процессом, в котором экономическая сторона (платежи, выплаты и т.д.) занимает важнейшее место. Опираясь на результаты проведенного регрессионного анализа можно говорить о существовании практически функциональной связи между платежами ОСАГО и количеством автомобилей, находящихся под влиянием этой системы с одной стороны и страховыми выплатами с другой.

Список литературы

1. Бланд Д. Страхование: принципы и практика. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 414 с.

2.Биргаков Б.М. Страхование автомобилей. М.: Финансы и статистика, 2004. - 398 с.

3. Гвозденко А.А. Страхование. - М.: Проспект, 2006. - 462 с.

4. Гмурман В.Е. Теория вероятностей и математическая статистика. - М.: Высшая школа, 2003. - 479 с.

5. Дрейпер Н., Смит Г. Прикладной регрессионный анализ. - М.: Статистика, 1973. - 392 с.

6. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ, 1998. - 646 с.

7. Жук И.Н. Автомобильное страхование. - М.: АНКИЛ, 2001. - 366 с.

8. Журавлев Ю.М. Словарь- справочник терминов по страхованию и перестрахованию. - М.: АНКИЛ, 1997. - 384 с.

9. Краткий экономический словарь. / Под ред. И.К. Сазоновой. - М.: АСТ-ПРЕСС КНИГА, 2001. - 640 с.

10. Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития страхования в России // Финансы. 2003. №2.

11. Ожегов С.И. Толковый словарь русского языка. - М.: Азбуковник, 1978. - 710с.

12. Стезя порока // Русский полис. - 2006.- № 05 (72).-С. 20-23.

13. Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой. - М.: Экономистъ, 2004. - 874 с.

14. Страхование автогражданской и профессиональной ответственности // Эксперт. 2003.-№ 7.-С. 24-28.

15. Страхование от А доЯ. Книга для страхователей / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: Инфра-М, 1996. - 587 с.

16. Страховой портфель. / Под ред. Ю.Б. Рубина, В.И. Солдаткина. - М.: СОМИНТЭК, 1994. - 640с.

17. Страховой рынок Поволжья. Тенденции развития страховой отрасли и ее инфраструктуры. / Под ред. В.И. Лисина. Самара: Эффект, 2006. - 160 с.

18. Страхование автогражданки // Эксперт. 2005.-№2.-С.15-22.

19. Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 1992. -785 с.

20. Сухов В.А. Интересы государства и страховщиков совпадают // Русский полис. 2005.- № 10(11). -С. 22-29.

21. Турбина К.Е. Тенденции мирового рынка страхования. - М.: АНКИЛ, 2003. - 576 с.

22. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ. - М.: Дашков и К, 2002.- 36 с.

23. Федоренков В.В. Страховой рынок Татарстана: статистика и анализ. - Казань: ДАС, 2005.- 40 с.

24. Федоров А.Р. Вглядываясь в год прошедший // Стержень. 2006.- №1(5). - С. 18-27.

25. Шахов В.В. Введение в страхование. - М.: ЮНИТИ, 1997. - 237 с.

26. Шахов В.В. Введение в страхование. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 478 с.

27. Шевчук В.А. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. - М.: Анкил, 2003. - 389 с.

28. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 349 с.

29. Юрков Ю.А. Статистический словарь. - М.: Финстатинформ, 1996. -478с.

30. http: // www.abis/ spb.ru

31. http: // www.auto.ru

32. http: // www.exspert.ru

33. http: // www.inosmi.ru

Размещено на Allbest.ru