Особенности страхования в туризме в Российской Федерации

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1. инвалидности 3 группы - 50% страховой суммы;

2. инвалидности 2 группы - 75% страховой суммы4

3. смерти - 100% страховой суммы.

Личное страхование туристов.

Согласно Федеральному закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации (1997 г.) личное страхование представляет собой отношение между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными - только туристы. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

Личное страхование туристов - дополнительная форма государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст.10 п.4 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип "двойного страхования", действующий при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть(гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи(отравления, травмирование и т.д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т.п.

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство) [9; с.58].

В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

- сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

- компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.

В первом случае отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (по компенсационной схеме).

Имущественное страхование туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно. Страховой полис - необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционирует свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное и др.).

В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет по туризму и экскурсиям С-Петербурга") могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т.п.) [7;с.159].

Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Заключение

Таким образом, подводя итог дипломной работы можно сделать соответствующие выводы о необходимости и важности страхования как в жизни человека, так и в туристическом бизнесе.

Страхование в России имеет глубокие корни. Первым по времени было морское страхование, учрежденное во времена Екатерины II. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II.

Государственный надзор за страховой деятельностью вначале осуществлял Государственный страховой надзор РФ (Росстрахнадзор), в последствие с течением времени переданный в ведение Министерства России.

В целом страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию (Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ и др).

Основным юридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участников страхования - страхователя и страховщика, - является договор страхования с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь - уплатить страховой взнос (страховую премию) в установленный срок.

Объектами страхования в туризме являются как отдельные граждане, так и туристские фирмы. Турфирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование в других отраслях экономики.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть(гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи(отравления, травмирование и т.д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т.п.

Возможности страхования довольно обширны. В настоящее время в России практически ни один турист за рубеж не выезжает без страхового полиса. В цивилизованных странах страхование - обычная норма жизни.

Список использованной литературы

1. Биржанов М.Б. Введение в туризм. - М.: СПб.,Изд. Невский Фонд,

Герда, 2000.

2. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2001.

3.Гвозденко А.А. Страхование. - М.: Финансы и статистика, 2004.

4. Гуляев В.Г. Организация туристических перевозок. - М.: Финансы и статистика, 2001.

5. Зорин И.В., Квартальнов В.А. Энциклопедия туризма. - М.: Финансы и статистика, 2001.

6. Кабушкин Н.И. Менеджмент туризма. - Мн.: Новое знание, 2002.

7. Квартальнов В.А. Туризм. - М.: Финансы и статистика, 2003.

8. Козырев В.М. Менеджмент туризма: Экономика туризма. - М.: Финансы и статистика, 2002.

9. Маринин М.М. Туристические формальности и безопасность в туризме. - М.: Финансы и статистика, 2002.

10. Сенин В.С. Организация международного туризма. - М.: Финансы и статистика, 2003.

11. Туризм и туристическое хозяйство. Учебник/ под редакцией Чудновского А.Д. - М.: ЭКМОС, 2000.