Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

ХI городская конференция «Юность Архангельска»

Секция: география, геология; экономика

Тема: «Не пора ли мне задуматься о пенсии?»

Выполнил:

Старков Андрей Алексеевич

Проверила:

Степанова Надежда Анатольевна

Архангельск - 2011

Введение

По телевизору часто идет социальная реклама о пенсии, где бабушка говорит своему внуку о том, что ему уже пора задумываться о своей пенсии. Однажды, посмотрев такую рекламу, задумался и я. А почему в таком молодом возрасте ему уже надо думать о своей будущей пенсии? Может, тогда и мне уже пора думать о будущей пенсии? Я решил разобраться в этом и понять, «как глубока кроличья нора».

Поискав в сети Интернет информацию о пенсионном обеспечении, я узнал, что к 2050 году каждый десятый рубль, заработанный в стране, будет идти на выплату пенсий. Если же сохранять размеры трансфертов, в будущем пенсионер будет получать лишь пятую часть от своей средней зарплаты. Такая ситуация неизбежна при сохранении существующего пенсионного курса.

Скандальный доклад Минздравсоцразвития только подливает масла в огонь: отказ от накопительной части может привести к полному возврату распределительной системы, которую эксперты уже иронично нарекли «собесом XXI века».

Узнав об этом я задумался, а что я могу сделать, чтобы не остаться без средств к существованию на старости лет?

Я поставил перед собой цель: попытаться выяснить, какое пенсионное обеспечение меня ждет в будущем?

Для достижения поставленной цели я сформулировал следующие задачи:

· Познакомиться с «пенсионной» историей России;

· Узнать о пенсионной реформе, осуществляющейся в стране;

· Постараться рассчитать будущую пенсию родителей;

· Ознакомиться со способами увеличения будущей пенсии;

· Узнать, задумываются ли люди о своей будущей пенсии и о способах её увеличения.

Предметом исследования было пенсионное обеспечение граждан России.

Объектом исследования стали мнения работающих граждан и учеников 10-х классов моей школы.

При написании работы я знакомился с информацией по пенсионному обеспечению, искал информацию в сети Интернет; провёл анкетирование старших школьников, их родителей, учителей, а также знакомых моих родителей.

1. Какую пенсионную систему мы унаследовали

Коридор возможностей реформирования российской пенсионной системы был во многом задан нормами пенсионного обеспечения, которые она унаследовала от советской системы. Странам Центральной и Восточной Европы расстаться с наследием социализма было проще из-за однозначно негативной его интерпретации и мощной общественной поддержки проводимых реформ после обретения независимости. К тому же для многих из них перспективы вхождения в объединенную Европу задавали новый вектор развития. В России эти условия отсутствовали, а пенсионное законодательство, с которым она вошла в 1990-е годы, было разработано до начала экономических преобразований и во многом сохраняло правила пенсионного обеспечения, действовавшие в СССР.

Предоставлялись пенсии по старости (возрасту), инвалидности и потере кормильца. Некоторые категории занятых имели право на получение пенсии за выслугу лет, которые регулировались отдельными законами. Существовали также республиканские и союзные персональные пенсии, назначавшиеся за особые заслуги.

Формально пенсионное обеспечение в СССР было для работников бесплатным - они из своих доходов ничего в пенсионную систему не платили. Пенсии финансировались из так называемых общественных фондов потребления, складывавшихся из средств государственного бюджета и отчислений предприятий (от 4 до 12% фонда оплаты труда в зависимости от отрасли).

Другим завоеванием трудящихся при социализме считался относительно низкий возраст выхода на пенсию -55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Он оставался неизменным с начала 1930-х годов, когда обследования рабочих, выходивших на пенсию по инвалидности в связи с потерей трудоспособности, показали, что «к 55 годам большая часть женщин и к 60 годам большая часть мужчин теряют возможность продолжать работать». С тех пор структура отраслей, условия и содержание труда изменились, и работники, по данным медицинских обследований, стали терять трудоспособность позже. Проблемы советской пенсионной системы стали очевидны уже в конце 1980-х годов. Важнейшие из них:

· множественность различных систем пенсионного обеспечения, как следствие - непрозрачность и сложность правил назначения и расчета пенсий;

· ограниченный охват пенсионным обеспечением, ставший очевидным по мере появления в стране индивидуальных предпринимателей и занятых на частных предприятиях, которые не имели прав на пенсию;

· низкая дифференциация пенсий как следствие общей уравнительной политики, приводившей к значительному перераспределению средств от хорошо зарабатывавших работников в пользу тех, у кого была низкая зарплата; «несправедливый» разрыв в размерах пенсии «старых» и «новых» пенсионеров;

· относительно ранний возраст выхода на пенсию (60 лет для мужчин и 55 лет для женщин), предопределявший увеличение нагрузки на пенсионную систему в условиях старения населения;

· широко распространенная практика досрочного выхода на пенсию различных категорий работников, означавшая, что фактический возраст выхода на пенсию значительно ниже 55 или 60 лет;

· зависимость пенсионной системы от бюджетных средств и низкий запас прочности, проявившийся в условиях роста численности пенсионеров.

Уже в СССР было множество проблем с пенсионной системой. Неудивительно, что они остались и в новом государстве.

2. Пенсионное будущее России

Вот уже 14 лет пенсионная реформа находится в эпицентре обсуждения, и идет восьмой год ее реализации. Какой «пенсионный багаж» накоплен страной за это время?

Проведенный анализ показал, что за исключением 1997-1998 и 2001-2002 годов пенсионная реформа не была приоритетом государственной политики. В начале экономических реформ это было оправданно: на повестке стояли более насущные проблемы, без решения которых пенсионная система существовать не могла. Однако принципиально ситуация не изменилась и позднее. До сих пор о пенсионной реформе вспоминают преимущественно в контексте компенсации каких-то иных проблем: будь то реформа социальных льгот или новый экономический кризис.

Проблемы в самой пенсионной системе также рассматриваются в основном как отражение общеэкономических проблем. Ни у власти, ни у экспертного сообщества, ни у населения не сложилось единой позиции в отношении необходимости реформирования самой системы и его критериев. Почти за два десятилетия так и не выработано социально приемлемой и экономически реалистичной модели пенсионной системы. По сути, борьба с крайними формами бедности - это единственная успешно реализуемая функция российского пенсионного обеспечения.

В результате на протяжении почти всего рассматриваемого периода пенсионная реформа в России буксует, а пенсионная политика состоит в основном из мер тактического реагирования на изменившиеся социально-экономические условия. По сей день, актуальны проблемы советской пенсионной системы: множественность различных схем пенсионного обеспечения и соответственно непрозрачность правил назначения и расчета пенсии; низкий фактический возраст назначения пенсий; отсутствие у населения личной ответственности за пенсионное будущее; высокая зависимость системы от бюджетных средств. Такой букет проблем создает высокие риски для будущего пенсионной системы России в условиях масштабного финансово-экономического кризиса и набирающего обороты старения населения. За семь лет реализации пенсионная реформа не завоевала признания, у ее участников, поэтому с такой легкостью сейчас обсуждается в экспертных и политических кругах возможность отказа от накопительной составляющей.

Принципы устройства пенсионного обеспечения таковы, что результаты реформы в полной мере можно оценить лишь через 30-50 лет после ее начала - тогда, когда на пенсию начнут выходить те, кто вступил в реформу в начале своей трудовой деятельности. Именно поэтому пенсионные реформы - одни из самых «медленных» среди всех социально-экономических реформ.

Однако даже для пенсионной системы 19 лет - совсем немало. Тем, кому в 1990 году было 20 лет, сейчас уже 39. С учетом российского пенсионного возраста это означает, что больше половины трудовой жизни прожито. И время, упущенное властями за этот период для построения жизнеспособной пенсионной системы, для них обернется потерями в пенсионном обеспечении. Именно поэтому каждый год промедления с пенсионной реформой означает годы сохранения низких пенсий в России.

Пенсионная реформа 2010 года ориентирована на краткосрочные проблемы и совсем лишена «взгляда в будущее». К такому выводу пришли эксперты, собравшиеся на заседание «круглого стола» «Пенсионная реформа: о новых инициативах по совершенствованию накопительного компонента пенсии в России». «В предстоящие 20 лет больше чем на 10 млн. вырастет количество людей пенсионного возраста и больше чем на 11 млн. упадет число людей в трудоспособном возрасте. Соотношение между ними изменится в 1,5 раза (сейчас оно равно 1/3, а через 20 лет составит 1/2). Это само по себе серьезный демографический кризис, который не может не оказать воздействия на пенсионную систему», -- сетовал руководитель.

При сохранении нынешней системы со временем коэффициент замещения будет неуклонно падать. «Если Минздравсоцразвития пойдет по экстенсивному пути, то каждые пять лет трансферты будут увеличиваться на 1%. К 2050 году они станут, равны где-то 10% ВВП: то есть большая часть доходов федерального бюджета должна идти на пенсии. Другой путь -- решить проблемы за счет повышения ставок пенсионных фондов (как планируется сделать к будущему году). В этом случае можно каждый год повышать на 1%, и к 2050 году 60% должна быть ставка только пенсионных взносов. К сожалению, в последнем докладе Минздравсоцразвития данный подход сохраняется», -- считает он.

Печальные результаты можно наблюдать уже сейчас. Чтобы выправить ситуацию, экономисты рекомендуют переходить к интенсивному развитию и более адресному использованию имеющихся ресурсов. В идеале две системы -- распределительная и накопительная -- должны сосуществовать и гармонично развиваться. Отказываться от второй было бы губительно. Эксперты заявляют, что накопительная часть заработной платы составляет около 400 млрд. руб. в год -- это примерно 0,9% ВВП.

«Переход к распределительной системе является катастрофой для среднего класса», -- ужасается президент Центра стратегических разработок Михаил Дмитриев. При грядущем увеличении числа пенсионеров и уменьшении количества трудящихся преимущества распределительной системы будут минимизированы. При превращении накопительной части в распределительную закроется лишь 10--12% годового бюджета. «Распределительная система ориентирована только на бедные слои населения», -- согласен вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Юрий Люблин. По его данным, общее количество вкладчиков НПФ составляет порядка 9 млн. человек, а общая сумма вкладов -- 142 млрд. руб.

3. Риски пенсионной реформы растут

В одном из последних докладов Всемирного банка рассматриваются наиболее важные риски реформы системы пенсионного обеспечения России.

Помимо обеспечения устойчивости дальнейших пенсионных выплат, российская пенсионная реформа преследует самые разные цели. Одна из этих целей - упрощение действующей системы за счет разработки простой формулы определения размера пенсий и прозрачных условий их выплаты. Вторая цель заключается в том, чтобы упрочить связь между пенсиями и пенсионными взносами в целях повышения платежеспособности системы за счет внедрения накопительного компонента, укрепляющего стимулы к отчислению пенсионных взносов в течение более продолжительного периода времени. Третья цель - это недопущение крайней бедности среди самых бедных пенсионеров, что достигается за счет введения базовых пенсий. И, наконец, существует цель содействия росту и диверсификации экономики за счет развития рынков капитала после внедрения накопительной системы.

Как и другие страны, Россия планирует создать в результате реформы многоуровневую пенсионную систему, где в процессе перехода страны от традиционной накопительной системы с установленным размером пенсий к системе с установленным размером взносов будут параллельно существовать элементы обеих систем. Новая система состоит из двух уровней или компонентов:

- распределительный компонент, в состав которого входят (единая) базовая пенсия и условно-накопительная пенсионная схема с установленным размером взносов (обе относятся к первому уровню),

- накопительный компонент, который был введен лишь в 2002 г. и находился под управлением государственного Пенсионного фонда и пока не предусматривает участия частного сектора или индивидуального выбора фондов (второй уровень).

Развитые страны повсеместно переходят к так называемым многоуровневым пенсионным системам, в которых доходы в старости складываются из нескольких обязательных и добровольных источников -- государственных пенсий, пенсий от предприятий, частных пенсий. В таких системах сочетается распределительное (из текущих взносов или налогов) и накопительное финансирование пенсий, что обеспечивает лучшую устойчивость системы к различным экономическим и демографическим рискам.

Почему почти провалилась первая попытка создать подобную систему в России? Как правило, называют три причины -- низкие доходы населения, препятствующие развитию добровольных пенсионных накоплений; неразвитые финансовые рынки, мешающие обеспечить высокую доходность накоплений; неуклонно снижавшаяся все годы реформы эффективная ставка ЕСН для финансирования текущих пенсий. Однако этот диагноз пенсионного кризиса неполон.

Настоящий провал реформы 2002 года -- в том, что за 8 лет ей не удалось ни расширить охват работников пенсионным обеспечением, ни сформировать массовую категорию ответственного, информированного участника пенсионной системы. По закону работники не платят пенсионные взносы, не обладают правом собственности на обязательные пенсионные накопления и могут выбирать, куда их размещать, не чаще одного раза в год. Как следствие, большинство граждан так и не знают, что изменилось в их пенсионных правах, устранились от выбора в пенсионной системе и по-прежнему не верят, что на государственную пенсию можно будет когда-нибудь прожить.

Концепция заложила создание персонифицированного учета, что сыграло важную роль в улучшении качества управления пенсионной системой. Кроме того, внедрялась весьма умеренная индексация пенсионных выплат - по инфляции, а также (только страховые пенсии) - по росту заработной платы в стране, с которой уплачивались взносы в пенсионную систему. В перспективе предполагалось увеличить страховые взносы работников, доведя их до паритетного соотношения с взносами работодателей.

В Концепции были очевидные системные противоречия. Прежде всего, практически все меры, которые могли бы ограничить обязательства пенсионной системы и сбалансировать ее финансы, откладывались не менее чем на 3-4 года. Например, декларируя необходимость реформирования досрочных пенсий, в том числе с помощью профессиональных пенсионных систем, Концепция не намечала никаких шагов в этом направлении. А повышение пенсионного возраста вообще предполагалось отложить на 15-20 лет.

В результате пенсиями охвачено все пожилое население страны, а платят за это немногие и недолго. Для пенсионной системы невидимыми оказываются заработки тех, кто работает на основе устной договоренности, получает заработную плату в конвертах, а также часть работников, за которых работодатели официально платят по более низким ставкам. При этом постоянно растет возраст начала формальной занятости молодых поколений, тогда как фактический пенсионный возраст остается ниже официального. Несовпадение охвата пенсионным обеспечением работников и пожилых ведет к экономической нежизнеспособности всей системы. В этих условиях либо размер пенсии остается маленьким, либо те, кто платит взносы в систему, вынуждены делать это «за себя и за того парня».

Как можно изменить сложившуюся ситуацию? Решения могут находиться в двух плоскостях. Первое -- расширение базы финансирования пенсий. Высокое неравенство в заработках вынуждает российскую пенсионную систему сохранять универсальную компоненту, не зависящую от трудового вклада человека. Но когда далеко не все заработки видны для пенсионной системы, базовую часть пенсии лучше всего оплачивать за счет общих налогов, не связанных с заработной платой. Для участников страховой и накопительной компонент пенсионной системы речь должна идти об увеличении периода уплаты взносов за счет реформы досрочных пенсий и повышения пенсионного возраста. Второе -- формирование ответственного участия работников в пенсионной системе. Это подразумевает не только активные усилия государства, работодателей и негосударственных пенсионных фондов по информированию застрахованных, но и введение взносов с заработков самих работников. Без этого даже самые здравые предложения о том, как улучшить управление обязательными пенсионными накоплениями, обречены на неудачу.

Таким образом, главный вызов пенсионной реформе России состоит не столько в том, удастся ли найти ресурсы, чтобы ликвидировать дефицит, сколько в том, изменится ли модель отношений между государством, работодателями и работниками. Сохранение патернализма советского образца, при котором работники лишь пассивные участники процесса, может быть, и облегчает процесс изменения пенсионного законодательства, но препятствует успеху реформы, в которой все большая часть пенсии зависит от личного вклада работника и его решений.

Пенсионная система России, на сегодняшний день, представляет собой синтез распределительной и накопительной систем. Сегодня трудовая пенсия состоит из 3 частей - базовой (6%), страховой (8%) и накопительной (6%). Базовая и страховая - это части распределительной системы. Базовая часть едина для всех, гарантируется всем гражданам в одинаковом размере, не зависит от заработка и стажа работы. Страховая часть зависит от заработка, стажа работы и суммы уплаченных страховых взносов, однако ее максимальный размер ограничен. А вот накопительная часть зависит и от заработка, и от стажа работы, и от суммы уплаченных страховых взносов, а также от полученного инвестиционного дохода при размещении этих взносов. Максимальный размер накопительной части не ограничен, и - самое главное - можно лично влиять на размер своей накопительной части трудовой пенсии. Единственное, накопительная часть есть не у всех граждан. Существует ограничение по возрасту. У работающих граждан - мужчин старше 57 лет и женщин старше 53 лет - пенсия формируется только за счет базовой и страховой частей.

Таким образом, государство гарантирует минимальный размер трудовой пенсии, а работодатель и работники заботятся, о ее накопительной части. Очевидно, что для того, чтобы накопить значительную сумму на пенсионном счете, необходимо, чтобы пенсионные накопления «работали». То есть на пенсионный счет должны начисляться проценты, полученные в результате инвестирования пенсионных накоплений. Все пенсионные отчисления граждан идут в Пенсионный Фонд РФ. Базовые и страховые части трудовой пенсии идут на выплаты пенсий текущим пенсионерам, и управляются только ПФР, через управляющую компанию «Внешэкономбанк», а для накопительной части есть возможность выбора.

4. Как увеличить свою пенсию

1. Рациональное управление накопительной частью пенсии. Её можно оставить в ПФР или перевести в НПФ

Пенсионный фонд России (ПФР) - самостоятельная внебюджетная кредитно-финансовая система, формируемая из страховых платежей всех работодателей и работников. Вместе с тем в отличие от зарубежных стран средства ПФР, хотя и были отделены от бюджета, оставались собственностью Российской Федерации. Государство гарантирует сохранность пенсионных накоплений, однако только от нас зависит, насколько эффективно мы сможем распорядиться собственным пенсионным капиталом. Каждый сам хозяин своей будущей пенсии.

Основным преимуществом негосударственных пенсионных фондов, бесспорно, является размер инвестиционного дохода. При абсолютно равных условиях эффективность управления пенсионными накоплениями в негосударственном фонде выше, чем в государственном. Это достигается за счет большей гибкости и подвижности в возможностях инвестиционного управления частной компании. За счет более широкой, но при этом строго регламентированной законодательством структурой инвестиционного портфеля и благодаря высоким корпоративным стандартам управления. Кроме этого, деятельность негосударственного пенсионного фонда прозрачна. Отношения между клиентом и негосударственным пенсионным фондом скреплены договором, т. е. документарно закреплены ответственность и условия, чего не предусмотрено во взаимоотношениях с государственным фондом. Главное - НПФ не может разориться. Негосударственный пенсионный фонд это некоммерческая организация. Данная учредительная форма предполагает полное отсутствие прав доступа к счетам своих клиентов. Деньги невозможно снять со счетов чисто технически. Если фонд по каким-либо причинам приостановит свою деятельность, то в соответствии с законом пенсионные накопления в 3-х месячный срок должны будут быть переданы в Пенсионный фонд РФ. Так что в случае ликвидации фонда это никак не скажется на вашем пенсионном счете. Счет со всеми находящимися на нем средствами автоматически вернется в государственную управляющую компанию. Во-вторых, фонд находится под жесточайшим контролем, причем не только со стороны государства. По сути, негосударственные пенсионные фонды контролируются сильнее и тщательнее чем банковская сфера.

5. Участие в программе государственного софинансирования пенсии

Начиная с 1 января 2009 года, россияне могут увеличить свою будущую трудовую пенсию с участием государства. В Российской Федерации действует Программа государственного софинансирования пенсии: часть взносов в накопительную часть пенсии платит сам гражданин, другую часть - государство. Если Вы перечисляете на накопительную часть своей пенсии 2 000 и более рублей в год, государство удваивает эти деньги: на Ваш индивидуальный пенсионный счет будет перечислена такая же сумма в пределах 12 000 рублей в год.

У данной программы есть один «маленький» минус: если человек не дожил до выплаты накопительной части пенсии, то его наследники могут претендовать на накопленные им средства, а вот если дожил и получил хоть какую-то долю, то накопленные им средства уже наследникам не достанутся.

2. Делать самостоятельные накопления, например, в банке.

Плюсы в том, что можно откладывать столько, сколько ты захочешь, и наличие возможности использовать эти деньги в любой момент. Минусы там же где и плюсы. Всегда есть соблазн все снять и на пенсию выйти без накоплений.

3. Войти в программу страхования жизни.

Заключив договор, Вы ежемесячно, ежеквартально или ежегодно будете отчислять определённую сумму на свой счет в течении, например, 15-ти лет. Через 15 лет вы получите всю сумму с процентами. Чем ни прибавка к пенсии? Если же человек уйдёт из жизни раньше, то в течении 7-10 дней его наследнику будет выплачена вся страховая сумма полностью, а не только то, что он успел перечислить себе на старость.

6. Моё исследование

Я провёл исследование, с целью узнать, что люди знают о том, как работает пенсионная система России. И оказалось, что только 8% опрошенных хорошо понимает, как работает пенсионная система России, приобретаются права на будущую пенсию, происходит назначение и выплата пенсий. На вопрос о том, как идёт пенсионная реформа в России, лишь 17% ответила, что хорошо разбирается в этой теме, 59% что-то слышали, а 24% вообще ничего не знают! На вопрос «Надо ли копить на старость?» все респонденты ответили утвердительно, но только 20% сказали, что являются участниками пенсионных накоплений.

Далее я продолжил своё исследование, и попросил у мамы её письмо из ПФР. Нашёл в сети Интернет сайт, на котором можно рассчитать по средней заработной плате и данным из «письма счастья» примерную пенсию. Вечером я показал маме, какая будет ее пенсия. Оказалось, что она составит приблизительно 34% её нынешнего заработка, что её совсем не обрадовало. Мои исследования заставили её задуматься, о более серьёзном отношении к своей будущей пенсии. Прочитав мою работу, мама сказала, что стоит подумать о том, какой из способов можно выбрать.

Заключение

Выполняя эту работу, я многое уяснил для себя. Я понял, что надо задуматься о пенсии как можно раньше и решить, куда вложить свою накопительную часть. Я, надеюсь, что заставил также задуматься об этом и своих родителей, и тех, кто участвовал в анкетировании. Можно стать участником НПФ (и это, по моему скромному мнению, будет наиболее выгодно и практично), можно открыть счет в банке, а можно оставить все как есть, и надеяться на государство. Но спасение утопающих дело рук самих утопающих. Каждый должен для себя решить, что ему делать. Жизнь пролетит, и потом уже будет поздно задумываться, и это касается не только пенсии. Человек живет настоящим, думает о прошлом и задумывается, о будущем.

Библиография

1. Дегтярев В.П. Пенсионные реформы в России. Издательство: ACADEMIA, 2003 год, 335 стр.

Приложения

Приложение 1

Табл. 1. Реальный размер назначенной пенсии, отношение средней пенсии к прожиточному минимуму пенсионера и коэффициент замещения в 1990-2007 годах, %

Приложение 2

Рис. 1. Соотношение средней и минимальной пенсий, включая компенсации, и прожиточного минимума пенсионера, %.

пенсионный прожиточный уравнительный

Приложение 3

Табл. 2. НПФ

Приложение 4

Результаты анкетирования.

Понимает ли респондент, как работает пенсионная система России, приобретаются права на будущую пенсию, происходит назначение и выплата пенсий? (ответы опрошенных 1967 года рождения и моложе)

Рис. 2

Что знает население 1967 года рождения и моложе о пенсионной реформе?

Рис. 3

Участвует ли население в формировании обязательных пенсионных накоплений?

Рис. 4

Размещено на Allbest.ru