Статистическое изучение интернет-банкинга в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Статистическое изучение интернет-банкинга в Российской Федерации

АННОТАЦИЯ

интернет банкинг мобильный

Темой данной курсовой работы является «Статистическое изучение интернет банкинга в РФ». Курсовая работа состоит из двух глав.

В первой главе рассматриваются теоретические основы изучения мобильного банкинга. Даются основные понятия и система показателей, необходимых для проведения анализа. Представлен обзор текущей ситуации развития эффективности работы мобильного банкинга РФ и прогноз на ближайшие годы.

Во второй главе проводится комплексный статистический анализ объекта исследования: сводка и группировка данных, расчет средних показателей, анализ динамики изменения покупки мобильных телефонов в стране, расчет специфических показателей. Результаты расчетов проиллюстрированы с помощью таблиц и графиков.

В заключении сделан вывод о состоянии и перспективах развития и повышения эффективности работы мобильного банкинга в Российской Федерации на основе полученных результатов исследования.

ВВЕДЕНИЕ

Я выбрала работу, посвященной теме «Статистический анализ интернет банка».

Сегодня жизнь все больше ускоряется, а свободного времени на общение с близкими и отдых остается все меньше. Поэтому так не хочется тратить драгоценные свободные часы на решение простейших бытовых задач.

И если еще вчера для оплаты коммунальных платежей, налогов, сотовой связи было удобно применять домашний компьютер с интернет-банкингом или банкомат, то сегодня разбалованные возрастающей мобильностью различных услуг пользователи хотят совершать платежи из любого места, где они находятся - с работы, с дачи, во время стояния в пробках по пути вечером домой.

Также в связи с растущей популярностью зарубежного туризма мобильный банкинг для путешественников становится одной из немногих возможностей, например, перебросить деньги со своего текущего банковского счета на счет банковской карты.

Одновременно существует желание банков максимально вынести массовые, типовые банковские услуги в каналы дистанционного обслуживания.

Вопросам исследования посвящено множество работ. В основном материал, изложенный в литературе, носит общий характер, а в многочисленных монографиях по данной тематике рассмотрены более узкие вопросы проблемы "Статистический анализ интернет банкинга". Однако, требуется учет современных условий при исследовании проблематики обозначенной темы.

Объектом исследования является мобильный банкинг в банках Российской Федерации. Предметом исследования выступает анализ поведения пользователей мобильного банкинга и рекомендации по развитию мобильных банковских приложений, в том числе: активность использования, наиболее используемые и востребованные функции, удовлетворенность, влияние мобильного банкинга на выбор банка и другие показатели.

Цель данной работы - изучение объема, динамики развития и структуры рынка мобильного банкинга в России, статистический анализ и прогнозирование, а именно прогноз развития рынка до 2018 года, в том числе: оборот, структура по категориям платежей, количество транзакций, средняя комиссия, структура по игрокам.

Задачи работы:

1. Рассмотреть основные понятия, изучить показатели использования мобильного банкинга;

3. Рассмотреть методы, используемые для измерения востребованности и эффективности мобильного банкинга:

o Функциональность -- насколько полно в мобильном банке представлены возможности для управления финансами клиента: получение информации по картам, совершение платежей и переводов, управление настройками, заказ новых банковских продуктов и т.д.

o Удобство пользования -- насколько просто и понятно организован интерфейс мобильного банка для совершения операций.

4. Провести расчёт статистических показателей;

5. Выявить основные тенденции развития мобильного банкинга и провести прогноз на будущее.

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАТИСТИЧЕСКОГО ИЗУЧЕНИЯ ИНТЕРНЕТ БАНКИНГА

1.1 Развитие информационных технологий как фактор экономического роста

Человек в течение всей истории своего развития старался всячески улучшить условия своего существования. Для этого он, используя свой труд, создавал блага, которые бы обеспечивали его едой, жилищем и другими жизненно важными атрибутами. Тем не менее очевиден факт, что данные новшества со временем морально и физически устаревали, и именно это давало толчок к созданию чего-то кардинально иного. Так, например, создав лук, люди успешно использовали его в военных действиях в течение веков. Однако возросшие потребности военного дела требовали пересмотра существующего арсенала, и так в X веке в Китае появилось первое огнестрельное оружие. Постоянно меняющаяся конъюнктура требовала от человека немедленной реакции в форме изобретения новшеств, что могло бы существенно увеличить его эффективность в тех или иных условиях.

С появлением ЭВМ в 50-х годах прошлого столетия мир получил возможность накапливать, обрабатывать и передавать информацию, закодированную в цифровом формате. С развитием технологий, позволяющих таким образом работать с данными, существенно стали увеличиваться объемы информации, которые могли бы быть накоплены, обработаны или переданы. Именно развитие информационных технологий позволяет клиенту банка осуществить перевод денежных средств в дочерний офис на другом конце света за считанные минуты, сотруднику отдела продаж осуществить поиск в массиве данных необходимой информации о клиенте в кратчайшие сроки и банкам, не прибегая к печати банкнот, хранить сотни миллиардов долларов в безналичной форме. Информационные технологии предоставляют возможность экономическим агентам эффективно использовать информацию как фактор производства, увеличив свою производительность.

Основная цель деятельности каждого банка, как и в любой другой сфере бизнеса, - получение дохода. Маркетинговый подход (планирование и реализация мероприятий по созданию и продвижению банковских услуг и продуктов), который способствует ее достижению, подразумевает ориентацию на потребителя и профессиональную гибкость в реагировании на изменения его требований к банковским услугам и продуктам.

Маркетинговая стратегия, являющаяся важнейшим условием планирования всех без исключения действий банка на рынке, по существу, устанавливает связь между банком и рынком: оттого, насколько прочной она окажется, зависит интенсивность роста доходов, получаемых банком. Более корректно маркетинговую стратегию банка определяют сформулированные и принятые им способы достижения четких целей на рынках. Эти способы основаны на использовании определенного набора банковских продуктов и услуг, предполагающих различную доходность отдельных элементов этого набора, систему их распространения.

К инновационным технологиям банковского маркетинга можно отнести: интернет-банкинг, мобильный банкинг, создание электронных офисов (отделений самообслуживания), развитие системы розничных услуг, применение CRM-систем.

Человечество вступило в ХХI век с мобильным телефоном в руке. Телефон - это уже не только средство связи, он трансформируется в сложное многофункциональное устройство, способное заменить даже телевидение, компьютер и персонального секретаря, а также и миниатюрный банковский офис. Все большую популярность набирает использование сотовых телефонов в качестве «электронного кошелька». В Европе уже каждая восьмая покупка совершается с помощью мобильного телефона: для этого достаточно отправить в банк SMS-сообщение с номером «кошелька» магазина и указанием суммы, которую необходимо перевести на его счет.

Осенью 2007 года в прессе появились сообщения, что в наступившем 2008 году в России может появиться возможность совершать платежи конкретно с мобильного телефона. Для этого будет создана единая система мобильных платежей. Разработать такую систему предложил Инфокоммуникационный союз (бывшая Ассоциация 3G), а в конце октября идею поддержало Мининформсвязи. Пока механизм работы системы разрабатывается, изначально предполагалось, что она может начать работать в России уже в первой половине 2008 года.

По мнению экспертов, к концу 2009 года около 25% абонентов мобильной связи в мире будут пользоваться беспроводными банковскими услугами. А российский рынок электронных платежей уже в 2008 году вырастет на 40-50%. Такой рост будет обеспечен в основном за счет появления новых технологий. Особенно активно будет развиваться мобильный банкинг. Распространенность мобильного банкинга, благодаря слиянию технологии и индустрии может способствовать превращениюэтой услуги в главный финансовый сервис в течение трёх лет.

С 2009 года не меньше 10 крупнейших российских банков обещают предоставить клиентам полноценный мобильный банкинг, который позволит совершать активные банковские операции по счетам.

1.2 Сущность и перспективы развития интернет банкинга в России

Интернет банкинг - управление банковским счетом с помощью компьютера или планшетного компьютера (iPad, HTC Flyer, SamsungGalaxyTab и пр.), смартфона или обычного телефона. Как правило, для этого на мобильное устройство необходимо загрузить специальное приложение.

Услуги интернет банкинга впервые были реализованы в 1992 г.: пионером в этой области стал банк MeritaNordbanken, а с 1999 года мобильный банкинг получает распространение в странах Юго-Восточной Азии, Европы и США.

Многие эксперты считают интернет банкинг наиболее перспективным электронным каналом доставки банковских услуг, поскольку он позволяет реализовать маркетинговую концепцию «банк, который всегда с тобой»: пользователи мобильных телефонов - наиболее активная и перспективная для банков часть общества. Иными словами, развитие мобильной связи открывает перед банками новую возможность выйти на розничный рынок, не вкладываясь при этом в развитие филиальной сети.

Российские финансисты на данном этапе развивают взаимовыгодные отношения с сотовыми операторами. Речь идет о совместной работе с клиентами по предоставлению услуг мобильного банкинга. Учитывая, что транзакции такого рода обходятся в среднем на 15-20% дешевле традиционных, владельцы сотовых трубок, получив доступ к этому полезному сервису, имеют шанс сэкономить.

Мобильный банкинг - услуга однозначно ориентирована на частных лиц и подразумевает исключительно безналичные расчеты (таким образом можно оплачивать услуги операторов, коммунальные платежи, покупки в магазинах). То есть оплата посредством мобильного банкинга позиционируется как альтернатива использованию банковских карт.

Мобильными платежами можно воспользоваться только при наличии дополнительной функции SIM-карты, позволяющей получить доступ к денежным средствам на банковском счете с мобильного телефона.

Сегодня определенные перспективы телефонного банкинга связывают с развитием возможностей SIM-карт. Обладая защищенной внутренней памятью, SIM-карта представляет собой идеальное решение для хранения ключевой информации и выполнения некоторых вычислений. Ее использование для нужд электронной коммерции позволяет говорить о переходе на качественно новый уровень финансовой и информационной безопасности. Кроме того, SIM карта - неплохая платформа для хранения личных данных клиента (например, персонального списка финансовых операций).

Мобильный банкинг позволяет клиентам совершать большинство банковских операций из любого уголка мира, где есть сотовая сеть:

- осуществлять переводы денежных средств (между различными счетами, в том числе в разных валютах, в различных банках);

- оплачивать услуги сотовых операторов, кабельного телевидения, жилищно-коммунальные услуги;

- оплачивать покупки

- покупать и продавать валюту;

- открывать вклады;

- получать информацию о состоянии своего счета (об остатке денежных средств, последних транзакциях, задолженности перед банком);

- получать информационную поддержку (банк регулярно рассылает SMS-сообщения, в которых рассказывает о своих новых услугах, о каких-то изменениях в тарифах и прочее);

- временно блокировать / разблокировать услугу мобильного банкинга.

Рисунок 1 - Использование мобильного банка

Мобильный банкинг работает в любое время суток и в любой точке планеты, таким образом, контроль использования своих денежных средств осуществим в режиме реального времени.

Сами по себе мобильные платежи в российских реалиях крайне перспективная область, имеющая перед платежами через Интернет важно преимущество: уровень проникновения Интернета на большей части территории РФ остается низким, тогда как уровень проникновения мобильной связи в России превысил 100%-й барьер.

В настоящее время на пути развития данного вида банкинга имеются препятствия экономического и организационного характера.

Первая проблема связана с невозможностью для банка полностью контролировать ценовую политику при продвижении своей услуги (поскольку завышенные клиентские платежи за пользование мобильным банкингом могут сделать сервис невостребованным).

Вторая - с отсутствием стандартизированных решений и технологий (мобильный банкинг сегодня возможен лишь в пределах сети «своего» сотового оператора) и медленным распространением систем мобильной коммерции (например, по сравнению с торговлей через Интернет) из-за не разработанности международных стандартов, регламентирующих архитектуру мобильных систем, и невозможности разграничения интересов.

А также следует отметить что причинами отставания в сфере мобильных платежей являются еще и ряд законодательных затруднений, и отсутствие действительно универсальной инфраструктуры для осуществления платежных операций, и особенности местного менталитета, поскольку по-прежнему среди населения альтернативные способы оплаты нельзя назвать популярными, а многие даже не знают о подобных возможностях.

На Западе активными игроками на рынке мобильного банкинга являются не только банки, но и платежные системы. Весной этого года Visa заявила о том, что совместно с Сбербанком готовится выйти на российский рынок мобильного банкинга. Пока на этом рынке работает отечественная компания «Центр финансовых технологий» со своей системой SimMP. Но, по данным «Бизнеса», сотовые операторы не спешат становиться ее партнерами, ожидая выхода на рынок западных игроков.

1.3 Безопасность

Одним из важных преимуществом интернет банкинга по сравнению с интернет-банкингом является высокая степень персонификации: любой мобильный сервис позволяет устанавливать с клиентом личный контакт.

Интернет банкинг - это высокотехнологичный банковский сервис. Он удобен, безопасен и надежен, так как имеет многоступенчатую систему защиты. Во-первых, каждая финансовая операция подтверждается вводом PIN-кода, который проверяется непосредственно SIM-картой и не передается по каналам связи. В случае неправильного троекратного ввода PIN-кода банковское приложение на SIM-карте блокируется. Во-вторых, при совершении любой операции формируется электронная подпись клиента. В-третьих, все операции проходят авторизацию в процессинговом центре банка, во время которой производятся идентификация клиента и проверка его электронной подписи, а также проверка достаточности средств для совершения операции.

1.4 Модели интернет банкинга

Основой мобильного банкинга являются технология WAP и беспроводной доступ в Сеть

Существующие следующие условные модели мобильного банкинга:

1) SMS-banking.

SMS-банкинг основан на технологии передачи коротких сообщений (ShortMessageService) - специального канала передовой связи для передачи служебной информации. С помощью коротких сообщений (длина информационного блока 140 байт) на сотовый телефон передается информация из банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк - данные, введенные клиентом. Преимуществами sms-банкинга (или смс-оповещения) являются высокая рентабельность, сокращение расходов банка на содержание филиальной сети и call-центра. Кроме того, мобильный телефон - это инструмент повышения лояльности клиента и сокращения количества должников по кредитам (рассылка sms-напоминаний).

2) Wap-banking.

Возможности wap-банкинга гораздо шире, чем sms-банкинга. По сути, пользователь wap имеет доступ к сайту банка в режиме 7х24. Опять же, банк сокращает затраты на call-центр, привлекает прогрессивную молодежную аудиторию. А в перспективе, обещают провайдеры, возможно и разделение дохода с банками от wap-трафика. Очевидным преимуществом WAP-банкинга является его удобство для пользователя: возможность навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации (в том числе буквенной).

Технологии WAP- и SMS-банкинга получают дальнейшее развитие при использовании SIM-карточек. Являясь вычислительными устройствами с внутренней защищенной памятью, SIM-карточки представляют собой идеальные средства для хранения ключевой информации и выполнения криптографических вычислений внутри защищенного устройства. Их использование обеспечивает качественно новый уровень финансовой и информационной безопасности. Кроме того, SIM-карточки являются хорошей платформой для хранения данных клиента (например, персонального списка операций).

3) JAVA-banking.

Клиент устанавливает на своем мобильном телефоне JAVA-приложение, в результате чего в мобильном телефоне опять-таки появляется специальное меню для проведения банковских операций. Транспортом при этом служит либо GPRS либо SMS. Достоинства: максимально возможная наглядность (дизайн меню с иконками, кнопочками и т.п.), относительная простота обновления, фактически отсутствие дополнительных расходов для клиента. Недостатки - значительные сложности в настройке GPRS либо (если транспортом служит SMS) появление дополнительной - клиент фактически платит комиссию за проведение банковских операций.

Можно сказать, в одной модели мобильного банкинга, присутствуют три связанных концепта:

· Мобильный Учет

· Мобильный Брокер

· Мобильное Финансовое Информационное Обслуживание

Большинство сервисов в категориях Учет и Брокер являются трансфертными операциями. Остальные услуги носят информационный характер, тем не менее, они важны для совершения сделок, например, запрос баланса может пригодиться перед совершением перевода денег. Следовательно, бухгалтерские и брокерские сервисы плотно связаны с информационными услугами. С другой стороны, информационный сервис может являться независимой услугой.

Кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России - основные игроки из числа коммерческих банков в силу известных обстоятельств вынуждены были уйти с этого рынка, оставив его на попечительство Сбербанка РФ.

Однако, и выстоявшие в кризис банки не всегда торопятся занять освободившееся место в розничном бизнесе.

На мой взгляд, одной из причин этого является дороговизна традиционной филиальной модели розничного банковского бизнеса: практика обслуживания частных клиентов предполагает обязательные их визиты в банк для проведения операций, и, соответственно, банку для привлечения и обслуживания клиентов необходимо создавать разветвленную и дорогостоящую инфраструктуру филиалов и офисов, срок окупаемости которой составляет не один год. Подавляющее же большинство российских банков не обладает достаточными средствами, а, кроме того, очевидно, что даже вложившись в создание розничной сети, они вряд ли смогут составить конкуренцию Сбербанку в части широты охвата населения. Существует ли конкурентоспособная альтернатива этому способу продвижения коммерческих банков на розничный рынок? Я думаю, что да.

После завершения первого этапа становления российской банковской системы стали появляться развиваемые некоторыми банками системы телебанкинга (т. е. дистанционного банковского обслуживания), которые, как представляется, являются вполне конкурентоспособным сервисом и способны решить задачу, стоящую сегодня перед российскими коммерческими банками, - стать таким же незаменимым элементом жизни, как телевизор или телефон.

Что такое дистанционное банковское обслуживание (ДБО)?

В бытовом понимании под дистанционным банковским обслуживанием подразумевается проведение банковских операций на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (т. е. без его визита в банк). Идея дистанционного обслуживания клиентов не нова, и с момента изобретения телефона многие компании, в том числе и банки, предоставляли услуги через так называемые центры обслуживания (Call-центры). Другим классическим примером дистанционного банковского сервиса является использование систем "Клиент-Банк" для обслуживания своих клиентов.

Преимущества интернет банкинга:

Все операции в дистанционной системе обслуживания проводятся за секунды, поэтому долго ждать проведения той или иной транзакции не придется. Особенно это важно, когда осуществляется пополнение депозита или погашение кредита, и у клиента совсем нет времени долго ждать. Что касается тарифов на проведение операций, то они значительно ниже, чем клиенты платят за выполнение платежей операционистами. Поэтому оформив тот или иной документ самостоятельно, клиент экономит не только время, но и средства, что сразу станет заметно при проведении нескольких платежей. Снижение тарифов стало возможно благодаря тому, что штат банковских сотрудников, которым нужно платить зарплату, не раздувается до вселенских масштабов. Все операции проводятся в автоматическом режиме, после введения клиентом паролей.

Интернет-банкинг - самая защищенная финансовая система из всех существующих. Если клиент не озвучил свои персональные данные третьим лицам, то мошеннические действия сведены практически к нулю, поскольку для совершения каждой операции нужно ввести несколько различных типов подтверждений. И даже зная некоторые данные, аферисты просто не смогут завершить транзакцию.

Недостатки

Все новое сразу же начинает вызывать опасения. Поэтому необходимо всегда соблюдать все правила пользования системой, которые озвучивает менеджер и которые указаны в договоре. Небольшие комиссии все же имеются, но по сравнению с обычными тарифами по обслуживанию, их можно считать несущественными. Сложнее всего сделать первые шаги и решиться на регистрацию в системе, поэтому многие до сих пор предпочитают работать с банками по старинке, обходя все нововведения стороной. Но, как показывает практика, преимуществ у интернет-банкинга намного больше, чем возможных рисков.

Каким должен быть лучший банк для бизнеса?

Прежде всего, следует понять, каким должен быть самый лучший и выгодный банк для ИП. Чаще всего специалисты называют три основных критерия:

- удобство;

- выгодность;

- высокая ориентация на клиента.

Удобный банк для ИП является современным и использующим новейшие технологии в работе. Это значит, что кредитная организация проводит платежи только по современным каналам. Нередко для ускорения процесса между крупными банками заключаются специальные соглашения о взаиморасчетах. Кроме того, клиентам предлагается использовать в работе различные интернет-программы, для управления счетом. При этом отсутствует необходимость посещать офис кредитной организации.

Выгодный банк для ИП - это банк с минимальными комиссиями за обслуживание счета. Обычно банки взимают плату за следующие услуги:

- открытие счета - бесплатно или разово;

- ведение счета - ежемесячно при наличии оборотов по счету;

- подключение к сервисам удаленного обслуживания - один раз;

- предоставление доступа к онлайн обслуживанию - каждый месяц, даже если операций не было;

- снятие наличных - при каждой операции.

Некоторые банки дополнительно устанавливают платежи за перечисление средств. Прежде чем определиться, где открыть счет, желательно внимательно изучить тарифы и сравнить их.

Лучшие банки для ИП всегда ориентированы на своих клиентов. Проще говоря, они делают все, чтобы индивидуальным предпринимателям было удобно работать с ними. Признаки клиентоориентированного банка:

- наличие телефона (желательно бесплатного) для консультаций клиентов;

- скорость обслуживания;

- хорошие конкретные отзывы в интернете и СМИ;

- развитая филиальная сеть;

- программные сбои происходят достаточно редко;

- удлиненный операционный день (время, когда платежи пройдут текущим числом);

- качественные каналы шифрования, обеспечивающие безопасность средств.

Рейтинг ТОП-7 лучших банков для ИП:



Рисунок 2 - ТОП-7.

1.5 Какие возможности предлагают банки?

С помощью интернет банкинга возможно осуществление двух основных типов операций - получение и передача информации и проведение платежей.

К получению информации можно отнести, например, SMS-информирование об операциях по банковским картам, проверку остатка на банковском счете или счете банковской карты, получение информации об остатке задолженности по кредиту, просмотр курсов валют, поиск ближайшего отделения банка и другие подобные услуги.

К платежным услугам можно отнести внутрибанковские переводы денежных средств в различных валютах, погашение кредитов, покупку и продажу валюты, платежи в пользу налоговых и бюджетных организаций, а также оплату сотовых и стационарных телефонов, интернета, коммерческого телевидения, услуг ЖКХ и другие.

Рассмотрим кратко возможности разных версий систем на примере системы мобильного банкинга Альфа-Банка, считающейся сегодня одной из самых функциональных и многоплатформенных систем на рынке.

SMS-банк «Альфа-Чек» позволяет:

- получать SMS-уведомления о всех операциях по банковской карте,

- пополнять баланс мобильного телефона,

- совершать переводы и платежи,

- оплачивать услуги,

- узнавать доступный остаток,

- заблокировать карту.

Для подключения нужно быть клиентом банка и пользователем интернет-банка, в котором выбрать и подключить необходимые виды услуг.

Система для телефонов с поддержкой Java обладает следующими возможностями:

- перевод денег между счетами клиента, а также перевод между счетами в разной валюте,

- пополнение баланса мобильного телефона,

- оплата услуг Интернет-провайдеров,

- осуществление платежей по шаблонам, созданным в интернет-банке «Альфа-Клик» (перевод в рублях в другой банк или другому клиенту Альфа-Банка, оплата паев УК «Альфа-Капитал» и др.),

- проверка баланса по всем банковским продуктам (счетам, депозитам, кредитным продуктам),

- просмотр выписки по счету и списка последних операций,

- получение информации по кредитам и погашение кредита.

Для оформления нужно стать клиентом банка, позвонить оператору call-центра банка, уточнить, совместим ли ваш телефон с системой, а затем по ссылке, присланной в SMS-сообщении, загрузить приложение «Альфа-Мобайл». По телефону вы получите логин и временный пароль для работы с системой.

Функции «Альфа-Мобайл» в приложении для Android максимально широки:

- оплата мобильного телефона,

- оплата услуг интернет-провайдеров,

- переводы между своими счетами,

- переводы в другой банк или другому клиенту Альфа-Банка, оплата ЖКХ, коммерческого телевидения и т.п. (с помощью шаблонов интернет-банка),

- просмотр доступного баланса счета и детальной информации по счетам.

Также доступны:

- поиск ближайших банкоматов,

- поиск ближайших отделений,

- поиск ближайших мест погашения кредита,

- просмотр детальной информации по выбранному объекту (адрес, режим работы, возможные сервисы),

- просмотр актуальных курсов валют и др.

Для подключения системы нужно стать клиентом банка, зайти в любое отделение с паспортом, подключить интернет-банк, а через него скачать и подключить само приложение.

Примерно такой же функциональностью обладает приложение «Альфа-Мобайл» для iPhone и iPad.

Сами приложения время от времени обновляются, и клиентам становится доступна для скачивания и установки новая версия приложения.

1.6 InternetBankingRank 2015

InternetBankingRank 2015 -- четвертая волна ежегодного исследования эффективности российских сервисов интернет-банкинга физических лиц. Под эффективностью интернет-банка понимается степень удовлетворения потребностей пользователей. Исследование фиксирует два основных параметра эффективности:

1. Функциональность -- возможности управления собственными финансами клиента,

2. Удобство пользования -- простота и понятность совершения операций в интернет-банке.

Во всех банках, участвующих в исследовании:

1. Производится выпуск банковских карт, подключение интернет-банкинга, проведение тестовых операций по карте и через интернет-банк;

2. Производится кабинетное обследование интернет-банка по чек-листу из более 200 критериев, отражающих наличие функциональных возможностей (отображение информации по продуктам клиента, возможности совершения платежей и переводов, заказ и управление новыми продуктами и т.д.) и удобство интерфейсов;

3. Производится юзабилити-тестирование интернет-банков по серии типовых задач с привлечением респондентов (реальных пользователей российских интернет-банков).

Краткие результаты исследования:

66% или 23,3 млн российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек, пользуются интернет-банкингом для частных лиц. Количество пользователей интернет-банкинга для частных лиц выросло за год на 51%.

41% пользователей интернет-банкинга имеют доступ и пользуются интернет-банкингом в двух и более российских банках.

Наиболее популярными интернет-банками среди российских пользователей являются Сбербанк Онлайн, Альфа-Клик Альфа-Банка, Телебанк ВТБ24, интернет-банки Тинькофф Банка и Банка Русский Стандарт -- эти 5 интернет-банков вместе охватывают 58% интернет-пользователей и 87% всех пользователей интернет-банкинга в России.

Проникновение сервиса интернет-банкинга в клиентскую базу сильно различается от банка к банку. Наиболее высокую долю пользователей интернет-банкинга по отношению ко всем клиентам банка, имеющим доступ к интернету, показывают Сбербанк России, Банк Авангард и Ситибанк (65-66%). Наименьшую долю (20-30%) -- ОТП Банк, Росбанк, Газпромбанк, Ренессанс Кредит, Банк Траст и ряд других крупных российских банков.

Наиболее эффективными интернет-банками с точки зрения наличия функций и удобства интерфейсов по результатам исследования были признаны интернет-банки Тинькофф Банка, Промсвязьбанка, Альфа-Банка, Сбербанка и Банка Русский Стандарт. Лучшие российские интернет-банки предлагают своим пользователям широкие возможности оплаты различных услуг, внутрибанковских и внебанковских переводов, открытия вкладов, заказа карт и других банковских продуктов онлайн, возможности для анализа персональных расходов и удобный интерфейс для совершения повторяющихся операций.

Рейтинг эффективности интернет банков:

Рисунок 3 -Рейтинг эффективности интернет банков.

Распределение оценок функциональных возможностей и удобства пользования интернет-банков:

Рисунок 4 - Оценки возможностей.

2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА

Теперь подробнее рассмотрим проблемы, сопутствующие Интернет-банкингу. Таких проблем накопилось уже немало. Часть их связана со спецификой банковского дела, часть обусловлена своеобразием сети Интернет.

Не так давно банки могли относительно спокойно игнорировать невысокий, но все же существующий спрос населения на банковские интернет-услуги. И до недавнего времени это не могло ощутимо повлиять на их рыночное положение. Но ситуация меняется: средний класс в Казахстане чувствует себя все увереннее; растет потребление как товаров повседневного спроса, так и длительного пользования; увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не только. Те ниши, в которых банки оказываются не достаточно активны (платежи без открытия счетов,

Предоплаченные финансовые продукты, интернет-расчеты), очень быстро занимают более мобильные финансовые компании. Одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является "слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем.

Если рассматривать количественные показатели деятельности казахстанских банков, продвигающих интернет-сервис для физических лиц, то они не претерпели существенных изменений. По самым оптимистичным оценкам общее количество обслуживаемых через сеть Интернет клиентов - физических лиц, сегодня составляет около 20 тыс. Финансовые показатели использования клиентами интернет-услуг выглядят лучше. За последний год общий месячный оборот по счетам клиентов, применяющих системы Интернет-банкинга, вырос в 3-4 раза. При этом в последнее время среднемесячный прирост оборота достигает 10-12%.

Разработка и внедрение программных систем, за исключением самых примитивных, всегда требует значительных организационных усилий. В случае распределенных комплексов объем таких усилий многократно возрастает, а для платежных систем становится огромным, поскольку у каждой из них к списку обязательных организационных мероприятий добавляется координация действий между всеми ее участниками или даже обеспечение условий для ведения совместной разработки. Кроме того, привлечение к платежной системе новых участников сопряжено с необходимостью профессиональных действий. Возникают проблемы в области контактов с властью.

Решение этих непростых задач требует значительных затрат. По мнению пионеров Интернет-банкинга - их уже достаточно долго работающие платежные комплексы станут окупаемыми только через 2-3 года при сохранении динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств.

Вопрос окупаемости - самый болезненный для всех проектов, связанных с глобальной мировой сетью Интернет. Вместе с тем есть вполне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при добросовестной реализации интернет-решения. Это, в первую очередь экономия на обслуживании частных клиентов за счет автоматизации этого процесса. По общей оценке, проведение операции с использованием человеческого труда обходится примерно в один доллар (в эту оценку закладывается и возможность ошибки). При осуществлении операций через Интернет их стоимость падает до десятка центов, а при больших масштабах (начиная от 50 тыс. чел.), выйти на которые в конечном счете и рассчитывают крупные банки, и до нескольких центов.

Стоит, правда, отметить, что серьезной экономии и значительной эффективности проекта можно добиться в том случае, если придерживаться комплексного подхода к развитию Интернет-банкинга. В числе комплексных услуг возможны домашний банк, Интернет-трейдинг, система обслуживания юридических лиц и электронные торговые площадки, электронные магазины и платежные системы для интернет-торговли.

Таким образом, можно утверждать, что интернет-проект банка окупается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и трансакционных комиссий, т.е. за счет факторов, проявляющихся в других подразделениях банка.

Очень серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проект банка - это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети Интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, отыскать юриста, который знаком с электронными коммуникациями. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.

Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с сетью Интернет. Так, абсолютное отрицание целесообразности ее использования характерно для тех, кто плохо знаком с глобальной мировой сетью Интернет. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без конкретной отдачи.

Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к сети Интернет, - нужно просто продолжать его освоение.

Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Активная аудитория сети в РК пока невелика: порядка 800 тыс. - 1 млн человек и почти вся она сосредоточена в нескольких крупных городах.

Конечно, ситуация постепенно меняется, но все-таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее, тот факт, что пользуются банковской системой и работают в сети Интернет люди наиболее социально активные, вселяет надежду в то, что их количества окажется достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем Интернет-банкинга. Есть вероятность, что Интернет поднимет интерес к банковскому сервису. Согласно данным опросов, подавляющее большинство банкиров считает, что удобство Интернет-обслуживания станет в ближайшем будущем важным фактором привлечения средств клиентов в банки.

Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не приносят пользы многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Однако, проблема эта имеет скорее общественные и юридические корни, чем технические или какие-то другие.

Уход банка в виртуальный бизнес сопряжен с рядом других трудностей. Проведение онлайновых операций требует наличие мощной внутренней информационной системы. К тому же требуется немедленное осуществление операций, инициированных клиентом, а при значительном увеличении скорости производимых клиентами операций, являющимся одним из наиболее значительных положительных моментов использования системы интернет-банкинга для клиентов, это создает немалые трудности, причем далеко не только технического характера. Например, обналичивание крупной суммы средств приводит к дисбалансу средств в банке, и без скоординированных действий банк не сможет их быстро аккумулировать.

Еще одной немаловажной проблемой, сдерживающей развитие данного рынка является отсутствие у потребителей информации об интернет-банкиге. Как ни парадоксально, но в настоящее время мало кто знаком с таким видом услуги как интернет-банкинг. После установки системы интернет-банкинга банки не проводят никаких мероприятий по продвижению новой услуги, не закрепляют за интернет-сервисами специальных бизнес-менеджеров проектов, и в результате такие проекты чаще всего курируют службы интернет-технологий, не ориентированные на клиента.

Помимо всех вышеперечисленных проблем банки отмечают слабую информационную инфраструктуру в ряде регионов, невысокое качество систем электронной связи, поэтому пользователи часто остаются не удовлетворены качеством линий передачи данных.

Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможности индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

Размещено на Allbest.ru