Электронные деньги: их настоящее и будущее

Размещено на http://www.allbest.ru/

XX муниципальный конкурс исследовательских работ учащихся

Электронные деньги: их настоящее и будущее

Стасенко Анна

Оглавление

Введение

Глава 1. Определение, свойства и возможности использования электронных денег

1.1 Определение электронных денег

1.2 Преимущества и недостатки электронных денег

Глава 2. Возникновение и развитие электронных денег

2.1 Этапы развития электронных денег

Глава 3. Электронные платёжные системы

3.1 Рейтинг популярности электронных платёжных систем в России

Глава 4. Будущее электронных денег

Глава 5. Итоги опроса по использованию электронных денег в с. Плеханово

Заключение

Список использованных источников и литературы

Введение

Интернет, как Всемирная паутина и доступная в ней информация, на основе всемирной системы объединённых компьютерных сетей, образует глобальное информационное пространство. С момента создания сети интернет в ноябре 1993 года к середине 2008 года число пользователей, регулярно использующих интернет, составило около 1,5 млрд. человек (около четверти населения Земли), а к 30 июня 2012 года - более чем 2,4 млрд. человек (более трети населения Земли). [4] К концу 2014 года число пользователей составило примерно 3 млрд. человек (население Земли примерно 7 млрд. человек). [5] Вместе с подключенными к нему компьютерами, интернет служит основой для развития "информационного общества".

В нашей стране интернет начал свою историю 7 апреля 1994 года с создания корневого домена.ru. За последние четыре года число россиян, использующих интернет, заметно выросло. Так, если в июне 2011 года 55 процентов населения страны не использовали интернет, то к июню 2014 года таких осталось только 36 процентов, причем 28 процентов из них до сих пор не имеют доступа в сеть. Об этом говорится в исследовании аналитической компании "Левада-центр". [6]

С каждым годом множились и расширялись многочисленные сервисы, внедрялись новые технологии, появлялись всевозможные услуги, предоставляемые через всемирную сеть, появилась торговля через интернет, стали предоставляться разнообразные платные услуги. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров и услуг. Для решения этой проблемы было предложено простое и удобное решение, так называемые электронные (цифровые) деньги - электронные платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде.

Актуальность выбранной темы состоит в том, что развитие компьютерных технологий привело к тому, что сфера торговли и услуг активно переходит в интернет. Оплата услуг и покупка товаров, посредством интернет технологий, не выходя из дома, станет в ближайшем будущем обычным делом, а реализовать эту возможность нам позволяют электронные деньги. электронный деньги оплата

Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны.

Цель работы - ознакомление с историей возникновения и развития электронных денег, определение достоинств и недостатков, а также проблем, возникающих у пользователей этих средств оплаты.

В данной работе ставятся следующие задачи:

· Дать определение электронных денег и рассмотреть основные свойства.

· Проследить историю возникновения и перспективы развития.

· Оценить рейтинг популярности платёжных систем.

Объектом исследования в работе являются электронные платежные системы, а предмет исследования - история возникновения и развития электронных денег; возможности, предоставляемые системами электронных платежей.

Методы исследования:

· обзор статей изданий периодической печати;

· опрос среди педагогов и учащихся школы;

· выбор материала с сайтов агентства internet, так как они обладают самой современной информацией о быстро растущем сегменте электронных денег.

Глава 1. Определение, свойства и возможности использования электронных денег

1.1 Определение электронных денег

Электронные деньги - это те же самые деньги. Ими можно расплачиваться в интернет-магазинах за товары, оплачивать различные услуги, переводить на банковский счет. То есть делать с ними всё то же, что мы обычно делаем с реальными деньгами. Но здесь есть одно большое преимущество - электронные деньги мобильны. Они не привязаны к конкретному месту и времени. Платеж, при желании, можно произвести в любое время суток и из любого места на Земле. Лишь бы была мобильная связь и интернет.

Наверное, некоторые спросят, а зачем лично мне нужны эти деньги? Но только на первый взгляд кажется, что многим из нас электронные деньги совсем не нужны в нашей повседневной жизни. Но вспомним, наверняка, хотя бы один раз вы или ваши родители, знакомые покупали что-то в интернет-магазине или, к примеру, билет на поезд или самолет, или оплачивали какую-то услугу. В этом случае для расчетов в интернете как нельзя лучше подошла бы электронная валюта. Их использование - это существенная экономия времени и возможность успешно развивать в будущем свой бизнес в интернете.

Электронные деньги - денежные обязательства эмитента Эмитент (англ. issuer) - организация, выпустившая (эмитировавшая) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности. https://ru.wikipedia.org/wiki в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Данный сегмент является частью рынка электронных платежных систем. [2]

Электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства.

Термин "электронные деньги" является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

В понимании электронных денег различают следующие подходы: Европейский (самый развитый), Американский, Азиатский.

Определение ЕЦБ ЕЦБ - Европейский центральный банк : Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.

В России нет определения электронных денег, однако есть определение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.

Таким образом, будем считать, что:

Электромнные демньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям: [7]

· Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

· Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

· Принимаются, как средство платежа другими организациями.

Электронные деньги могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежный чип.

Классификация электронных денег

Классификация электронных денег осуществляется по различным способам. [8]

Наиболее общую классификацию можно представить в таком виде:

1. По уровню доступа:

§ персонифицированные электронные деньги;

§ анонимные электронные деньги.

Анонимные (неперсонифицированные) системы - системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы - системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

2. По способу обращения:

§ электронные деньги на базе смарт-карт;

§ электронные деньги на базе сетей.

И первая, и вторая группы подразделяются на анонимные и персонифицированные.

3. По степени влияния государства на деньги:

§ фиатные электронные деньги;

§ частные электронные деньги.

Электронные фиатные деньги выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов.

Свойства электронных денег

Свойства электронных денег более широки, чем для обычных денег: [9]

§ Анонимность - это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу.

§ Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации. Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.

§ Окончательность расчётов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.

§ Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно.

§ Двусторонность - это свойство, обуславливающее отсутствие в расчётах третьей стороны, авторизующей сделку.

§ Поддержка микроплатежей требуется для проведения относительно маленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности. Сущность микроплатежей на примере не электронных денег можно легко понять, если прийти в магазин с 5000 купюрой и купить обычную булавку. Сущность микроплатежей с использованием электронных денег можно понять, если попробовать перевести 1 рубль через систему электронных платежей, не поддерживающих такого перевода.

§ Делимость - это обычная разменность электронных денег.

§ Удобство - это также частный случай универсальности электронных денег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надёжности использования. Они же, в свою очередь, должны проистекать из наличия всех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.

§ Остальные свойства, такие как долговечность и другие естественным образом должны быть унаследованы электронными деньгами от обычных денег.

Таким образом, электронные деньги на настоящий момент имеют больше свойств, чем обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям времени и используются ограниченным числом участников электронного оборота денег.

Способы использования электронных денег

§ Благодаря интернету, банки имеют возможность предоставлять перевод средств со своего счета на любой другой, производить оплату покупок в интернет-магазинах, погашать задолженность по коммунальным услугам и т.д.

§ Проведение банковских операций через интернет мало чем отличается от обычного. Например, время, за которое производится операция по счету через банк и интернет-банк будет одинаково, однако, если по обычному счету выписку можно получить не раньше, чем на следующий рабочий день, то в интернет-банке весь процесс осуществляется в режиме онлайн.

§ Современные технологии позволяют использовать новейшую банковскую защиту. На смену рукописной подписи в интернет-банках пришла последовательность чисел, именуемых электронной цифровой подписью. Размер такой комбинации составляет от 128 до 512 бит, притом, чем больше размер, тем подпись надежнее. Использование электронно-цифровой подписи уникализирует процесс защиты. В качестве носителя подписи может использоваться чип или смарт-карта. Пользователю при этом каждый раз приходит пароль для входа в систему, чаще всего одноразовый. Периодическая смена пароля тоже является частью корректной работы в системе интернет-банкинга.

§ Для перестраховки банки используют практику повторных запросов на совершение операций, запрашивая пользователя посредством мобильного телефона, электронной почты или пейджера. Появляется необходимость настройки интернет-браузера таким образом, чтобы другим пользователям была недоступна данная информация. При этом вся передаваемая и получаемая информация, связанная с банком в интернете передается по особым каналам, зашифрованная по соответствующим протоколам.

§ Расшифровка транзакций Транзамкция (англ. transaction, от лат. transactio - соглашение, договор) - банковская операция, состоящая в переводе денежных средств с одного счета на другой. http://dic.academic.ru/dic.nsf/fin_enc/30557, выполненных в интернете с помощью соответствующих криптографических алгоритмов практически невозможно.

Электронные деньги и банкоматы

§ Электронные деньги позволяют использовать банкоматы не совсем привычным способом - для получения наличных денег, не используя пластиковую или смарт карту, так как внутри каждого банкомата установлен персональный компьютер, подключенный к интернет, через который осуществляется доступ к интернет-банку и позволяющий получать наличные деньги, совершая все действия через клавиатуру банкомата.

§ Любой владелец электронных денег имеет возможность перевода банку суммы денежных средств в электронном виде, получая реальные деньги с вычетом комиссии, установленной банком.

Операции с недвижимостью

§ Типовые операции с недвижимостью, как то покупка, продажа, обмен, передача… и т.д. требуют большого объема времени и сил, но благодаря возможностям интернета теперь эти процессы существенно упрощены и ускорены. Осуществляются, практически не выходя из дома, продажа, покупка и консультации со специалистами. Для проведения подобных операций теперь достаточно иметь доступ в интернет и счет в банке. [10]

1.2 Преимущества и недостатки электронных денег

Владелец электронного кошелька получает довольно широкий спектр удобств и преимуществ, используя электронный кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количество разнообразных товаров и услуг, которые можно оплатить посредством электронных денег, не вставая со своего рабочего места и не выходя из дома, увеличивается не по дням, а по часам. Главное преимущество удаленной оплаты - это колоссальная экономия времени. Оплата электронными деньгами происходит очень быстро, практически за несколько секунд. Мы не ограничены во времени и пространстве: электронные платежные системы работают круглосуточно, без выходных и перерывов. Сервисы оплаты доступны всегда, и все платежные операции производятся в автоматическом режиме.

Определенный ряд товаров и услуг можно приобрести исключительно за электронные деньги. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчётах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Выделим главные достоинства и преимущества распространенных универсальных платежных систем: [11]

§ Доступность - любой пользователь может стать владельцем электронного счета и использовать его в каком-либо месте, независимо от страны нахождения в данный момент.

§ Быстрота - оплата посредством электронных денег осуществляется в считанные секунды. Момент платежа фиксируется электронными системами.

§ Мобильность - в данном случае местонахождение владельца электронного счета не играет роли, для доступа к электронному кошельку необходимо наличие интернета, компьютера.

§ Безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала. Проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег.

§ Легкость - пользование платежной системы не требует от пользователя дополнительных определенных знаний, сама работа с электронным счётом является понятной на интуитивном уровне.

§ Делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимости в сдаче.

§ Высокая портативность Портативность - компактность, позволяющая без труда переносить что-либо.. Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища. Деньги должны быть такими, чтобы их легко было носить, удобно ими пользоваться в повседневной жизни.

§ Очень низкая стоимость эмиссии Эмимссия денег (от фр. йmission - выпуск) - выпуск в обращение новых денег, который приводит к увеличению всей денежной массы в обращении. https://ru.wikipedia.org/wiki электронных денег - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски.

§ Идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени (как, например, царапины на монетах).

§ Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и выдавать кредиты.

§ Электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к бумажному эквиваленту. В любое время суток можно обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру. Свой кошелек можно мгновенно пополнить посредством предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс. Деньги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.

Но существуют и недостатки:

§ Основной недостаток состоит в том, что отсутствует устоявшееся правовое регулирование, эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платёжеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени.

§ Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, совершаемые при помощи электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны.

§ Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией. Подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

§ Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения, а в случае физического уничтожения носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно.

§ Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации. Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты. [11]

Иногда существуют проблемы при оплате картами в магазинах, возникающие у пользователей этих средств оплаты. [3,С.1]

Глава 2. Возникновение и развитие электронных денег

2.1 Этапы развития электронных денег

В далеком XIII веке, в случае, если покупатель хотел заплатить путём своеобразного денежного перевода продавцу, ему было необходимо встретиться с банкиром лично, чтобы устно подтвердить перевод средств. Спустя век появились бумажные чеки, которые снабжались письменным приказом. Во второй половине XX века широкое распространение получили телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счёта на другой, которые в дальнейшем превратились в "электронный телеграф". А уже в 70-е годы электронные переводы денежных средств позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе и самостоятельно совершать платежи. Электронные деньги стали следующей ступенью в развитии средств платежей.

Рассмотрим этапы развития электронных денег.

Первый этап развития (1960 - 1980 гг.)

Внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Второй этап развития (1990 - 2000 гг.)

Внедрение смарт-карт или "карт с хранимой суммой". В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает эти карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время они являются одним из инструментов электронных денег, так называемым "продуктом-ключом". В течение всего второго этапа магнитные карты и смарт-карты не смогли заменить наличные деньги, однако, они позволили своим обладателям эффективнее распоряжаться своими счетами в банках.

Третий этап развития (с 2000 года)

Появление и распространение "сетевых денег". Этот новый вид электронных денег позволяет осуществлять платежи в реальном времени или "on-line" при помощи компьютерных сетей. [12]

Перспективы развития электронных денег

В плане создания и развития собственных электронных платежных систем (ЭПС) Россия идет в ногу с развитием ЭПС западных стран. На западе первые ЭПС появились в 1997, а в России в начале 1998 совместными усилиями группой компаний создалась система PayCash - инструмент хранения финансовой информации. В 2004 году в данный перечень уже входили такие проекты, как Яндекс. Деньги, Cyphermint, VCOM, Интернет-Деньги, DramCash, все проекты были из разных стран, однако PayCashпо оставалась лидирующей и даже стала обладателем ряда престижных наград, одной из которых являлся "Сертификат особого признания конгресса США".

Совершенствование ЭПС дошло до нас к концу 1998 года, когда родилась на свет самая известная и по сей день система платежей, названная WebMoney. Возможность пользования её услугами была весьма велика, как с помощью клиента WMKeeper Classic, так и посредством браузера.

К концу 2002 года при участии экономистов из России и Украины программистами создается система RUpay, которая представляет собой объединение всех платежных систем существующих на тот момент. При регистрации в RUpay не требуется ввод личных данных пользователя и предоставления документов. Одновременно с этим, клиентов, взволнованных частыми случаями мошенничества с учетными записями ЭПС уверили в безопасности, введя процедуру сертификации пользователей.

Система WM выдает собственникам магазинов в интернете специальные аттестаты, подтверждающие легальность существования того или иного поставщика товаров. Покупатель, прежде чем вносить средства за товар мог бы проверить сертификат продавца, чтобы понять для себя нужно ли иметь с ним дело или нет. Для предотвращения случаев мошенничества WebMoney могли отозвать аттестат у недобросовестного поставщика или продавца. Отзыв совершался посредством объявления аттестата дисфункциональным.

Для повышения гарантии безопасности RUpay приняла на себя сторону возмещения убытков пользователей, то есть в случае, например, ошибочной передачи средств можно было не беспокоиться об их возвращении, что непременно повышало гарантию выполнения заказа на 100%.

Пользователей платежных систем весьма привлекают анонимность и возможность выполнить операцию моментально, прямо на рабочем месте. Однако, такой пункт, как анонимность крайне мешает таким структурам, как налоговая и силовая осуществлять свою деятельность, то есть вычислять виновника стало сложнее и затратнее. [12]

Глава 3. Электронные платёжные системы

Электронная платежная система (ЭПС) - это технология, представляющая собой совокупность методов, договоренностей и подтехнологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям интернет. [14]

Электронные платёжные системы в России

Рассмотрим некоторые популярные валюты, которые можно использовать для расчетов по интернету.

Наиболее распространены в России Вебмани и Яндекс. Деньги. Стали пользоваться популярностью в последнее время также РБКмани и Деньги@Майл. [15] Однако надо иметь в виду, что сегодня электронные деньги используются в виде вспомогательного метода для получения средств от потенциального клиента. Остаются и традиционные методы оплаты в интернет-магазинах, такие как расчёт с курьером при доставке товара, оплата наложенным платежом при получении и т.д.

Яндекс. Деньги

На данный момент эта платёжная система в России получила наибольшее распространение и уступает лишь Вебмани. Несомненным плюсом Яндекс. Денег является то, что более чем 90% интернет-магазинов, расположенных в Российской Федерации их принимают и при этом расчёты ведутся в национальной российской валюте - рублях.

Завести кошелек довольно легко. Однако, если необходимо будет перевести более 15 тыс. руб., то для этого надо будет сделать идентификацию, приложив копии некоторых документов. Пополнение кошелька, как своего, так и чужого производится очень быстро, в течение буквально нескольких минут через терминалы.

Однако здесь имеются минусы. Яндекс. Деньги, которые применяются для оплаты товаров и различных услуг, что предоставляют интернет-магазины, можно использовать только на территории России. Кроме того, по законодательству их нельзя использовать для ведения предпринимательской деятельности. Но в целом Яндекс. Деньги остаются очень популярной формой расчёта, ведь более 90% интернет-магазинов в России их принимают.

Вебмани

Эта платежная система стала применяться еще в 1988 году и с тех пор хорошо себя зарекомендовала, а в настоящее время ею пользуются в разных странах мира. По данным "Википедии" этой системой пользуются сейчас 34,4% посетителей Рунета. Эти цифры подтверждаются специалистами из аналитического агентства России Markswebb Rank & Report. Эта система зарекомендовала себя безопасностью проведения платежных операций, здесь имеется возможность конвертировать рубли в евро, доллары, гривны или наоборот, выбрать степень анонимности. Понятно, что за конвертацию придётся заплатить комиссионный сбор.

Минусом этой платёжной системы многие считают довольно сложную процедуру, которую необходимо выполнить при открытии кошелька. При этом система запрашивает не только ваши данные, телефон, электронный адрес.

Лишь после проведения всех этих действий можно проводить платежи в данной системе. Если же понадобиться обналичивать средства, то в систему вводится еще и цветная копия вашего паспорта. Все это необходимо для защиты от возможных махинаций. И те, кто беспокоится о своих средствах, тот понимает, что лучше перестраховаться, чтобы быть уверенным, что ваши средства никуда не исчезнут. Степень защиты в этой системе на высоком уровне, о чем свидетельствует даже сам срок её действия.

Деньги@Майл

Данная форма оплаты родилась совсем недавно, в 2009 году. Положительными сторонами данной системы можно считать то, что она в первую очередь предназначена для интернет-платежей, и оплата товаров из интернет-магазинов здесь производится без всяких комиссий. Эта система очень проста в использовании. А минусом является то, что распространение она пока получила небольшое.

Системе Яндекс Майл не является конкурентом. Здесь минимальная защита от мошенников и узкий спектр обслуживания. Допустим, если вам надо рассчитаться по услугам ЖКХ, то через Деньги@Майл вы не сможете это сделать. Госуслуги пока недоступны этой системе, а потому это и является одним из сдерживающих факторов развития этой системы.

РБКмани

Достоинства этой системы понравятся всем её пользователям. Здесь нет комиссии за пополнение счёта, переводы в системе. Небольшая комиссия присутствует за вывод. Еще одна положительная черта - функция привязки кошелька к банковской карточке. В "Википедии" сказано, что на сегодняшний день РБКмани оформил деловые отношения более чем с 30 000 интернет-магазинами. Хотя это число может изменяться в большую или меньшую сторону.

Электронный кошелёк

Сегодня многие пользователи интернета оценили удобство электронных кошельков. Нет необходимости открывать счёт в банке, зарегистрироваться в платёжной системе и создать электронный кошелек можно за несколько минут.

Особенно удобны электронные кошельки для блоггеров Блог (англ. blog, от web log - интернет-журнал событий, интернет-дневник, онлайн-дневник) - веб-сайт. Блоггер - это владелец интернет-дневника, его автор и создатель. https://ru.wikipedia.org/wiki. С их помощью легко оплатить домен и хостинг, получить призовые деньги за победы в различных конкурсах или приобрести необходимые книги. А для инфобизнесмена Инфобизнес - это коммерческая деятельность, основанная на продаже информации посредством интернета. http://seokos.ru/infobiznes/chto-takoe-infobiznes-pravda-o-infobiznese.html регистрация в различных платежных системах - обязательный этап развития бизнеса.

Рассмотрим один из популярных электронных кошельков в России - Webmoney.[16] Система Вебмани была создана в 1998 году и её символом стал подмигивающий муравей. Система работает с разными валютами, но самыми востребованными являются рублёвый и долларовый кошельки. В Webmoney существует система аттестатов: аттестат псевдонима, формальный аттестат, начальный, персональный, аттестат продавца и т. д. Чем выше аттестат, тем больше возможностей, а также степень безопасности. Всё зависит от того, с какой целью создаётся электронный кошелек. Для занятий инфобизнесом понадобится аттестат не ниже персонального. Оплатить нужные товары или услуги можно с любого компьютера.

Webmoney - надежная и удобная система, хотя разобраться во всех тонкостях, возможно, получится не сразу. Но в России это самый распространённый кошелёк.

Вместе с учителем информатики создали кошелёк Webmoney, пополнили счёт, в интернет-магазине заказали книгу и оплатили деньгами Webmoney (книгу получили по почте через неделю). Создала подробные инструкции (Приложение 2, инструкции 1-3).

3.1 Рейтинг популярности электронных платёжных систем в России

Оборот дистанционных финансовых сервисов, являющихся частью рынка ЭПС, в 2012 году превысил 890 млрд рублей и составил 49% от предполагаемого оборота рынка ЭПС. Ожидается, что в 2017 году доля оборота дистанционных финансовых сервисов в ЭПС составит 70%. [14]

Структура и оборот рынка электронных платежей в России, млрд рублей, 2008 - 2017 г.

Агентство Markswebb Rank & Report выяснило, как изменилась в первом полугодии 2014 года аудитория российских пользователей электронных денег.

Исследование e-Finance User Index 2014 показало, что: [17]

· 19,6 миллионов российских пользователей ежемесячно совершают хотя бы один интернет-платёж.

· 7 миллионов из них используют для этого электронные кошельки.

· 18% всех покупок в интернет оплачивается электронными деньгами.

В перечень платёжных операций, совершаемых с помощью виртуальных кошельков, вошли: оплата услуг мобильных и интернет провайдеров, штрафов, налогов, электронных билетов, покупок в интернет-магазинах, денежные переводы между электронными кошельками.

Количество пользователей электронных платёжных систем (млн человек):

Популярность электронных платёжных систем среди российских пользователей интернета распределилась следующим образом: [17]

34,4 процента используют электронные деньги WebMoney;

32,3 процента расплачиваются с помощью кошелька Яндекс. Деньги;

24,6 процента совершают платежи с помощью QIWI Visa Wallet;

8,7 процента (примерно 2,7 миллиона человек) пользуются платёжной системой PayPal.

Первое место в рейтинге заняла платёжная система WebMoney, в которой по данным на апрель 2014 года насчитывается около 25 миллионов участников. Ежедневно в системе регистрируется от 9 000 до 12 000 новых аккаунтов. Данные по объему платежей компания не публикует.

Вторая по популярности - система Яндекс. Деньги. Её ежегодный оборот составляет 500 миллионов рублей. Ежедневно в системе регистрируется около 3000 пользователей. К апрелю 2014 года в системе было зарегистрировано более 18 миллионов пользователей.

Третье место занимает платёжный сервис QIWI Visa Wallet. Количество активных аккаунтов в нем во втором квартале 2014 года составило 15,8 миллионов, а оборот в четвертом квартале 2013 года - 859 миллионов рублей. За первое полугодие 2014 года данных по обороту QIWI Visa Wallet нет, так как с января 2014 года группа QIWI объявляет только общий объём платежей в системе, включая платежи через терминалы.

По мнению представителя ассоциации "Электронные деньги" Виктора Достова совокупная доля платёжных систем WebMoney, Яндекс. Деньги и QIWI Visa Wallet на российском рынке электронных денег составляет более 70%. Большая часть из оставшихся 30% поделена между мобильными операторами, PayPal и несколькими российскими операторами электронных денег (РБК Money, Деньги.Mail.ru и другие).

Анализируя информацию различных сайтов, составила таблицу "Особенности электронных платёжных систем" (Приложение 3, таблица 1), в которой выделила три основных параметра, определяющие полезность того или иного типа электронного кошелька для его владельца:

ь Простота применения (удобство и простота совершения операций).

ь Распространенность электронных денег (имеется в виду процентное соотношение интернет-магазинов и сервисов, принимающих в качестве оплаты отдельно взятую электронную валюту).

ь Функциональность платежной системы (Наличие развитых инструментов управления электронным кошельком и возможность выбора среди них наиболее подходящих пользователю опций определяют степень удобства оперирования электронными деньгами. Лучший электронный кошелёк обязан предоставить несколько вариантов авторизации пользователя и подтверждения платежа). [18]

Глава 4. Будущее электронных денег

Электронные деньги всё прочнее входят в нашу жизнь. Что же ждёт нас в будущем?

Сегодня трудно представить, какими деньги станут в будущем. Очевидно, развитие пойдёт в направлении поиска путей дальнейшего снижения, издержек их обращения и уменьшения времени, связанных с совершением денежных операций. Решающую роль в этом сможет сыграть применение новейших информационных технологий.[1,С.24]

Пройдёт не так много времени, и входящие сейчас в оборот банковские карты наверное станут музейными экспонатами. Среди трендов развития IT-технологий при осуществлении платежей начали появляться устройства, сканирующие отпечатки пальца или радужной оболочки глаза. [19]

Идентифицировать личность при осуществлении платежей или предоставлении скидок сегодня становится возможным при помощи номера мобильного телефона. В современных телефонах уже внедряют чипы, которые позволяют идентифицировать человека и осуществлять банковские операции без использования платёжной карты. В некоторых московских ресторанах и кафе уже можно рассчитаться за покупку, просто поднеся свой сотовый телефон. Отсутствие пластиковой карты как таковой - это определённое преимущество: уже не нужно держать в памяти пин-код и другие идентификационные данные. Но есть и очевидный минус: телефонный аппарат можно потерять.

Сейчас разрабатываются электронные паспорта граждан Российской Федерации. Планируется развивать этот электронный документ, используя наработки универсальной электронной карты и соответствующую инфраструктуру, которая уже создана в России. Если законопроект будет принят Государственной Думой, планируется, что в ближайшие годы электронные паспорта начнут выдаваться всем россиянам. [19]

Хотя за электронными деньгами - будущее, вероятно, ещё долгое время в наших кошельках будут монеты и купюры. Эксперты не считают, что государство ставит задачу окончательно вывести бумажные деньги с рынка: государство лишь задаёт ориентир сокращения наличного денежного оборота.

Банк как сервис сегодня становится всё ближе. Он уже умещается в кармане - в мобильном телефоне уже можно или скоро будет можно делать почти все операции по своим счетам, разве что кроме получения наличных. И вероятно, с развитием бесконтактных технологий, мобильных платежей, мгновенных платежей между участниками расчётов с телефона на телефон повседневная необходимость клиентских отделений также может исчезнуть. Технологически это вполне реализуемая задача для наших банков.

На Западе ситуация, когда банк вообще не имеет физических отделений, а все услуги предоставляются удалённо (через интернет, почту, банкоматы и терминалы), уже стала реальностью. Россия уверенно движется по этому пути. Препятствиями для этого выступают пока недостаточное проникновение широкополосного интернета в малые города и сёла, низкий уровень финансовой грамотности и некоторые юридические нюансы (как, например, медленное внедрение электронно-цифровой подписи как полноценного способа визирования документов).

В ближайшее время в общественном транспорте Перми планируется ввести электронную систему оплаты проезда. [20]

Думаю, что в скором будущем человек сможет свободно поехать в любую точку Земли всего лишь с одной карточкой в кармане и приобрести там всё, что ему необходимо, естественно, если на этой карточке, точнее, на счёте в банке, который управляется карточкой, есть деньги. Просто деньги. А не деньги американские или японские. А в дальнейшем можно представить, что не потребуется и самой карточки, номер банковского счета может быть записан на ладони невидимой и несмываемой краской, идентификация личности и его счёта будет осуществляться по папиллярному узору на его пальце.Глава 5. Итоги опроса по использованию электронных денег в с. Плеханово

Электронные деньги постепенно входят и в жизнь нашего села.

На территории нашего сельского поселения находится 15 магазинов и киосков и уже в 10 из них принимают оплату по карточкам, чего не было ещё в прошлом году.

Многие молодые жители села Плеханово приобретают товары через интернет-магазины и производят оплату карточкой или деньгами с электронного кошелька. Из беседы с работниками почты выяснила, что почта занимается только доставкой товаров. Товары через интернет-магазины стали приобретать в с. Плеханово уже 5 лет назад. Последнее время этой услугой пользуются 150-200 человек в месяц.

Анализируя результаты анкет (Приложение 1) и беседы с жителями села, прихожу к выводу, что большинство жителей пользуются карточками для оплаты коммунальных услуг, для погашения кредитов, пополнения денег на мобильный телефон. (Приложение 3, таблица 2) Из опрошенных лишь несколько человек имеют электронные кошельки WebMoney или Яндекс. Деньги, которые чаще используют для приобретения товаров в Интернете, иногда для пополнения денег на мобильный телефон или оплаты коммунальных услуг. Некоторые используют электронные деньги для приобретения билетов на поезд или самолёт, для оплаты онлайн-игр или для отправки поздравительных открыток.

Заключение

Электронные деньги всё более явно начинают становиться нашей повседневной реальностью, с которой, как минимум, уже необходимо считаться. Конечно, никто в ближайшие лет пятьдесят (наверное) не отменит обычные деньги. Но не уметь управляться с электронными деньгами и упускать те возможности, которые они с собой несут, - значит добровольно возводить вокруг себя "железный занавес", который с таким трудом раздвигался за последние полтора десятка лет.

Еще вчера многие ресурсы в сети (интернет-магазины, провайдеры и т.д.) стали предоставлять услуги с оплатой электронными деньгами, а сегодня уже "наземные" фирмы стали внедрять это в жизнь. К примеру, агентство международного туризма "Шаттл" использует WebMoney для оплаты туров на популярные курорты Турции, Египта и другие. Зачем платить WebMoney, если можно прийти в агентство, заказать и оплатить тур? Вопрос хороший, но только не для тех, кто ценит свое время, как деньги. На сайте "Шаттла" вы самостоятельно подбираете себе понравившийся вам тур куда-нибудь в Анталию, бронируете приглянувшийся вам по цене, условиям проживания, питанию и т.д. отель, оплачиваете его тут же. Потому, что если это горящий тур, то пока вы доберётесь до турфирмы, его может оплатить и забронировать кто-то другой, а не вы!

Смотреть спектакли ведущих столичных театров теперь можно, не выходя из дома. Во время просмотра зритель может переключаться между снимающими спектакль камерами и выбирать планы самостоятельно.

Оплатить билеты в онлайн - театр можно с помощью WebMoney. После проведения платежа на указанную почту будет выслан ПИН-код, дающий право просмотра спектакля.

Молодежь всё хватает на лету, а вот многим людям старшего поколения приходится сегодня через силу осваивать компьютер хотя бы на уровне примитивного пользователя. Потому что обходиться без этого сегодня уже становится трудно, а завтра просто выпадешь из стремительного поезда жизни.

Бесплатное программное обеспечение для открытия своего электронного кошелька и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для массовых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя никаких проблем. Наше время - время компьютеров, интернет и электронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, добиваются колоссальных успехов. Электронные деньги - деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие всё больше возможностей для человека, имеющего доступ в сеть.

В вопросах электронных денег можно ещё долго разбираться, экспериментировать, исследовать и каждый раз открывать для себя что-то новое. Но я поняла, что знания, полученные мной при работе над данной темой, пригодятся в жизни, тем более в моей будущей профессии, т.к. я собираюсь поступать на отделение, связанное с финансами.

Данные материалы могут использовать те, которые в будущем собираются заниматься предпринимательской деятельностью. Созданные инструкции помогут оплачивать различные счета и услуги интернет, не выходя из дома; пригодиться тем, кто будет впервые создавать электронный кошелёк и пользоваться им.

Список использованных источников и литературы

1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. М.: Высшее образование - 2009. - С.24

2. Кочергин Д.А. Электронные деньги: учебник. М.: Маркет ДС корпорейшн, 2011. - С.422

3. Вячеслав. Короче говоря.// Искра. - 2015. -№10.- 31 января.- С.1.

4. http://ru.wikipedia.org

5. http://kraal.in.ua/vestnik/539-k-koncu-goda-kolichestvo-internet-polzovateley.html

6. http://www.wildmistress.ru/news/article/3997965_tret_rossiyan_nikogda_ne_polzovalas_internetom

7. http://www.globalmg.ru/electronnye-dengi.shtml

8. http://electronicmoney.jimdo.com

9. http://www.aup.ru/books/m177/1_109.htm

10. http://electronicmoney.jimdo.com

11. https://ru.wikipedia.org/wiki/%DD%EB%E5%EA%F2%F0%EE%ED%ED%FB%E5_%E4%E5%ED%FC%E3%E8

12. http://electronicmoney.jimdo.com

13. http://forexaw.com/TERMs/Money/Currencies/l1379

14. http://www.tadviser.ru/index.php

15. http://aboutshop.ru/oplata-cherez-internet-kakaya-elektronnaya-sistema-samaya-vygodnaya-i-udobnaya

16. http://domhozka.ru/istochniki-doxoda/elektronnyie-koshelki

17. http://kiosks.ru/content/rus/1218/12188-article.asp

18. http://selectech.ru/kakoy-elektronnyy-koshelek-luchshe.html

19. http://businessrost.ru/technology/1415

20. http://59i.ru/novosti/v-permi/v-2014-godu-v-transporte-permi-vvedut-yelektronnye-bilety-dlja-oplaty-proezda.html

Размещено на Allbest.ru