Разработка экономической информационной системы "Управление кредитными операциями"

Размещено на http://www.allbest.ru

ТЕМА: «РАЗРАБОТКА ЭИС «УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ»

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение

1. Аналитическая часть

1.1 Характеристика АО «Альянс Банк»

1.2 Описание кредитной деятельности АО «Альянс Банк»

1.3 Цель и назначение информационной системы

1.4 Характеристика решаемых задач

1.5 Требования к ЭИС

1.5.1 Требования к структуре ЭИС

1.5.2 Требования к видам обеспечения

1.5.2.1 Техническое обеспечение

1.5.2.2 Программное обеспечение

1.5.2.3 Информационное обеспечение

1.5.2.4 Математическое обеспечение

1.5.2.5 Лингвистическое обеспечение

1.5.2.6 Организационное обеспечение

1.6 Концептуальная схема

2. Проектная часть

2.1 Постановка комплекса задач «Учет кредитных операций»

2.2 Связи комплекса задач «Учет кредитных операций» с другими комплексами задача

2.3 Характеристика комплекса задач «Учет кредитных операций»

2.3.1 Входная информация

2.3.2 Выходная информация

2.4 Математическое обеспечение

2.5 Информационное обеспечение

2.6 Программное обеспечение

2.7 Технологический процесс обработки данных

Заключение

Список используемой литературы

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

На современном этапе банковская сфера в Казахстане -- это один из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Банки занимают центральное место в экономике и оказывают на неё огромное воздействие, путем аккумулирования свободных денежных ресурсов, осуществляя функции кредитования экономики, обеспечивая платежи между участниками экономических отношений, эмитируя средства обращения - кредитные деньги, и, в свою очередь, испытывают влияние всех процессов, протекающих в экономике, являясь одним из важнейших рычагов экономической политики государства.

В нашей республике действует двухуровневая банковская система, верхним уровнем которой является Национальный банк Республики Казахстан как центральный банк государства; второй уровень -- это коммерческие банки. Последние, прежде жестко регулировавшиеся, теперь получили большую самостоятельность и функционируют в условиях усиливающейся межбанковской конкуренции. Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Но главная экономическая функция банков -- кредитование, осуществляемое для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, предпринимательских фирм, физических лиц и государственных органов.

Одна из задач банков, связанных с кредитованием - это концентрация усилий на решение услуг различного рода и повышение эффективности этих услуг, уменьшение количества бумажных документов, заполняемых вручную, увеличение клиентуры. Очень важными моментами в кредитной деятельности банка являются полнота и достоверность получаемой информации, своевременность ее предоставления, точность и гласность при совершении различных операций, связанных с кредитованием. Для эффективного решения этих задач необходима автоматизация основных операций, производимых в кредитном отделе, т.е. создание ЭИС «Управление кредитными операциями». Для этого необходимо учитывать принципы создания ЭИС, являющиеся общими для всех: системность, гибкость, устойчивость, эффективность.

Согласно принципу системности следует рассматривать как системы, структура которых определяется функциональным назначением.

Принцип гибкости означает приспособляемость системы к возможным перестройкам благодаря модульности построения всех подсистем и стандартизации их элементов.

Принцип устойчивости заключается в том, что система должна выполнять основные функции независимо от воздействия на нее внутренних и внешних возможных факторов. Это значит, что неполадки в отдельных ее частях должны быть легко устранимы, а работоспособность системы - быстро восстановима.

Эффективность следует рассматривать как интегральный показатель уровня реализации приведенных выше принципов, отнесенного к затратам по созданию и эксплуатации системы.

Функционирование может дать численный эффект только при условии правильного распределения функций и нагрузки между человеком и машинными средствами обработки информации, ядром которых является ЭВМ. Лишь тогда ИС станет средством повышения не только производительности труда и эффективности управления, но и социальной комфортности специалистов.

Целью данной работы является разработка ЭИС «Управление кредитными операциями», которая выполняет следующие функции: ведется точный, полный и своевременный учет выданных денежных средств, начисленных и уплаченных процентов по кредиту; формирование отчетной документации на определенный период; выдача данных по запросу пользователя, обработка больших объемов постоянно изменяющейся информации. автоматизация кредитный информационный ЭИС банк

Разработка ЭИС «Управление кредитными операциями» предназначена для повышения производительности труда работников кредитного отдела и других подразделений банка, обрабатывающих информацию по кредитным операциям; улучшение качества обслуживания клиентов; сокращение численности персонала, занятого малоквалифицированной, рутинной работой; контроль за погашением кредита; быстрый и оперативный доступ к необходимой информации; простота в использовании.

Данная курсовая работа включает аналитическую и проектную чисти, целью которых является:

дать характеристику выбранного объекта (Альянс банк);

описать рассматриваемую предметную область, в данной курсовой работе рассматривается ипотечное и потребительское кредитование;

описать предоставление функциональных возможностей ЭИС «Управление кредитными операциями».

разработка программного, технического, математического, информационного, организационного, лингвистического обеспечения.

разработка функционального программного обеспечения, включая базу данных.

расчет основных и штрафных сумм учитывающихся при погашении кредита;

составление отчетных ведомостей по результатам отчетного периода.

1. АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

1.1 Характеристика объекта

Альянс Банк - это один из наиболее динамично развивающих казахстанских банков второго уровня, успешно работающий во благо своих клиентов вот уже более 9 лет. Мы рады тому, что рост реального сектора экономики ряда регионов Казахстана происходил при участии Альянс Банка, и наш Банк рос в сотрудничестве с нашими клиентами и партнерами. Сегодня Альянс Банк входит в число ведущих отечественных банков Республики Казахстан.

ОАО «Альянс Банк» является правопреемником ОАО «Иртышбизнесбанк» (г. Павлодар), которое было образовано 13 июля 1999 года путем слияния двух региональных банков - ОАО «Семипалатинский городской акционерный банк» и ОАО «Иртышбизнесбанк».

Объединение интегрировало накопленный данными структурами с 1993 года опыт банковской деятельности, а также трансформировало их в межрегиональный банк, ориентированный на работу с промышленными предприятиями Восточно-Казахстанской и Павлодарской областей.

К 2001 году ОАО «Иртышбизнесбанк» представлял собой устойчивую банковскую структуру, имеющую большой опыт комплексного обслуживания предприятий крупного, среднего и малого бизнеса в целом ряде регионов республики.

Летом 2001 года произошла смена акционеров ОАО «Иртышбизнесбанк». Новые владельцы - консорциум казахстанских компаний в составе ОАО «Алматы Кус», ТОО «Астык Астана 2030», ТОО «Корпорация Байт» и др. привлекли к управлению ОАО «Иртышбизнесбанк» ряд ведущих специалистов из крупнейших казахстанских банков. Была разработана

стратегия дальнейшего развития Иртышбизнесбанка, направленная на:

* повьппение динамики развития Банка в регионах республики и расширение филиальной сети,

* улучшение качества обслуживания клиентов,

* разработку новых конкурентоспособных банковских продуктов,

* рост надежности и устойчивости Банка за счет крупных инвестиций в капитал и устранения субъективных рисков финансовой деятельности, в том числе административных, кадровых и политических,

* выход Иртьппбизнесбанка под новым именем Альянс Банк на республиканский уровень работы и достижение позиций одного из лучших отечественных банков в течение ближайших нескольких лет.

Основой для этого стало видение миссии Альянс Банка в удовлетворении потребностей общества в качественных финансовых услугах. В фундамент философии Альянс Банка были положены классические принципы справедливости, доверия и аполитичности, без которых невозможна существование комерческого банка как социального института, который призван совмещать и объеденять порой противоположные интересы различных групп людей - акционеров, сотрудников, клиентов и партнеров.

Альянс Банк является участником системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц Республики Казахстан, Казахстанской фондовой биржи (KASE) по категории "В" (право участия в торгах иностранными валютами), Ассоциации финансистов Казахстана, Международной межбанковской системы телекоммуникаций S.W.I.F.Т. и REUTERS.

Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан № 245 от 25 июня 2001 года наш Банк признан выполнившим требования Правил о порядке перехода банков второго уровня к международным стандартам. Альянс Банк входит в определенный Национальным Банком РК перечень банков второго уровня, которым компании по управлению пенсионными активами, а также 3AO "Государственный накопительный пенсионный фонд" доверяют финансовые средства для размещения на депозитах (более 1,4 млрд. тенге по состоянию на май 2002 года).

Альянс Банк имеет лицензию на операции с драгоценными металлами и занимает одну из лидирующих позиций на межбанковском рынке золота (более 20% всех операций в 2001 году), является одним из основных участников валютных торгов KASE (7 позиция по итогам 2001 года, 5 позиция по итогам 1 квартала 2002 года - 6,6 % от общего объема торгов), активно работает с ценными бумагами.

Альянс Банк имеет прямые корреспондентские отношения с ведущими мировыми финансовыми институтами:

* Bankers Trust Company (New York, USA),

* Deutsche Bank AG (Frankfurt am Main, Germany),

* Commerzbank AG (Frankfurt am Main, Germany),

* Сбербанк России (Москва, Россия),

* Диалог-Оптим Банк (Москва, Россия),

что открывает нашим клиентам надежный и быстрый доступ к международным платежным системам по минимальным тарифам.

Благодаря широкой сети корреспондентских отношений Альянс Банк предоставляет клиентам и иные формы безналичных расчетов. Аккредитивы и гарантии, эмитированные Альянс банком, признаются и подтверждаются первоклассными мировыми банками, банками Казахстана и СНГ, что позволяет нашим клиентам эффективно использовать данные формы расчетов с партнерами, как в пределах Казахстана, так и за рубежем, максимально защищая свои интересы.

13 марта 2002 года была произведена государственная перерегистрация юридического лица в связи с изменением наименования и ОАО «Иртышбизнесбанк» получило название ОАО «Альянс Банк».

В конце марта 2002 г. Головной офис Альянс Банка был передислоцирован в г. Алматы.

После проведения осенью 2002 года дополнительной эмиссии акций Альянс Банка на сумму 820 млн. тенге в число акционеров вошли такие известные в Казахстане предприятия как кондитерская фабрика «Рахат» и группа компаний «АНТ». Уставной оплаченный капитал Банка был увеличен до 2 млрд. тенге, что позволило ему на тот момент войти по этому показателю в число восьми крупнейших банков Казахстана.

В ноябре 2002 года Альянс Банк привлек первый в своей истории синдицированный займ на сумму 6 млн. долларов США. Займ был предоставлен ведущими российскими банками при участии инвестиционной группы «Ренессанс Капитал».

В декабре 2002 года Альянс Банк выпустил первые в своей истории субординированные облигации на сумму 3 млрд. тенге, которые были включены в категорию «А» Казахстанской фондовой биржи и успешно размещаются на фондовом рынке.

29 сентября 2003 года ведущее рейтинговое агентство Moody's Investors Service присвоило ОАО "Альянс Банк" первые кредитные рейтинги E+/Ba3/NP с прогнозом "стабильный". Получение столь высоких рейтингов, по мнению экспертов рейтингового агентства, отражает «растущую значимость Альянс Банка для банковской системы республики». Эксперты также подчеркивают, что присвоение банку рейтинга финансовой устойчивости на уровне Е+ обусловлено диверсификацией клиентской базы, достаточным уровнем капитализации и провизий, а также высоким качеством активов.

Рассмотрим типовую структуру «Альянс банка» (рис.1).

На самом высшем уровне находится собрание акционеров имеет следующие права:

* принимает решения о расширении числа участников или их выходе из банка;

* избирает Совет банка, Ревизионную комиссию и определяет срок их полномочий;

* принимает решение о размере и изменении уставного фонда;

* определяет размер паевого взноса;

* утверждает Устав банка, Положение о Совете, Правлении банка, Ревизионной комиссии и вносит в них изменения;

* рассматривает и утверждает годовой баланс банка, отчет о прибылях и убытках за истекший операционный год, заключение и отчет Ревизионной комиссии;

* распределяет прибыль банка, решает другие определяющие вопросы деятельности банка.

Совет банка:

* назначает и освобождает от занимаемой должности Председателя и членов Правления банка;

* вносит предложения собранию пайщиков, акционеров об увеличении или уменьшении уставного фонда, изменении и дополнении Устава банка и по другим вопросам, подлежащим рассмотрению собранием;

* определяет основные условия предоставления кредитов;

* решает вопрос об открытии филиалов и представительств банка и наделении их правами;

* определяет структуру и численность работников банка, его филиалов и представительств, утверждает экономические нормативы по труду и размеры расходов на содержание и развитие банка;

* контролирует работу Правления.

Правление банка:

* организует и осуществляет руководство оперативной деятельности банка и обеспечивает выполнение решений собрания пайщиков, акционеров и Совета банка;

* утверждает положения о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка;

* решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров;

* рассматривает и решает другие вопросы деятельности банка в соответствии со своим Положением.

Правление банка правомочно решать все вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседаниях участвуют не менее 2/3 членов Правления. Решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов голос председателя Правления является решающим. При несогласии с принятым решением члены Правления имеют право сообщить свое мнение Совету банка.

Председатель Правления банка руководит деятельностью банка в соответствии с полномочиями, предоставленными ему Советом банка, участвует в работе Совета с правом совещательного голоса.

Организационная структура банка включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности. Организационную структуру банка формируют подразделения (департаменты) и службы. Департаменты банка формируются с учетом классификации банковских операций по их функциональному назначению.

1. Департамент кредитно-депозитных операций:

· определяет общую политику банка и порядок ее реализации в зависимости от конкретных экономических условии;

· разрабатывает общие методики краткосрочного и долгосрочного кредитования и финансирования, методики определения кредитоспособности клиентов, методики организации перспективных финансовых услуг;

· изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций.

· предназначено для учета и анализа привлеченных средств и собственного капитала банка.

· учет финансовых средств банка, их анализ и динамику развития, операции по покупке и продаже ценных бумаг, принадлежащих банку, и по поручению клиентов.

2. Департамент операционных работ:

· призван организовывать и вести учет и анализ всех межбанковских операций, прежде всего с Центральным банком и с другими коммерческими банками, а также с банками своей системы (филиалами и отделениями);

· открытие и ведение лицевых счетов, контроль за совершением операций на лицевых счетов, закрытие лицевого счета;

· ведение бухгалтерского учета в банке, анализ деятельности банка, составление финансовой, налоговой и других форм отчетности.

3. Департамент оперативного управления:

· разрабатывает нормативные документы и вносит изменения в устав банка, контролирует выполнение уставных положений и правильность оформления банковских сделок, составляет договоры, акты залога и другие деловые бумаги, участвует в унификации форм кредитования и расчетов, ведет все дела банка в судебных и административных учреждениях, составляет разного рода акты, исковые заявления, отзывы, протесты и т.д., составляет заключения по всем возникающим в банке юридическим вопросам.

· организует компьютерные системы банка, осуществляет выполнение электронных расчетов и платежей, занимается разработкой программного обеспечения для отделов и Департаментам банка, разрабатывает программы перспективного и текущего оснащения банка электронно-вычислительной и оргтехникой;

· осуществляет проверку работы банка и его филиалов в соответствии с действующими нормами учета, установленной советом банка политикой и инструкциями.

· включая службы администрации, занимается строительством, планированием, приобретением, поддержанием и продажей банковских зданий, сооружений и оборудования. Совместно с отделом внедрения ЭВМ осуществляет разработку и внедрение электронных систем, оснащение банковских учреждений электронно-вычислительной и оргтехникой, ведет архив.

· планирует численность и использование персонала, организует обучение и повышение квалификации кадров, управляет фондами заработной платы,

· осуществляет набор персонала и его расстановку.

4. Департамент развития и маркетинга:

· обеспечивает установление контактов с новой клиентурой, способствует развитию деловых связей;

· разрабатывает с содействует внедрению новых операций и банковских услуг, изучает рыночную конъюнктуру, оказывает организационную и консультативную помощь клиентам.

5.Депортамент экономического управления включает в себя отдел управления ликвидностью и планово-аналитический отдел.

Выполняет работу по накоплению и анализу статистической информации, оказанию информационно-справочных услуг клиентам (юридическим и физическим лицам), подготовке проектов планов, отчетов о деятельности банка, статистической обработке баланса банка, подготовке и реализации экспертных исследований, оценок банка, в том числе и для клиентов.

Типовая организационная структура «Альянс банка»

Рис1.

1.2 Описание предметной области

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.^*

Сущность кредита проявляется в конкретных функциях, на которых строятся кредитный процесс и управление денежным оборотом общества.

Первой является перераспределительная функция. Кредитные отношения между кредитором и заемщиком возникают на стадии перераспределения путем передачи заемщику временно высвободившейся в процессе обмена стоимости, затем эта стоимость возвращается к своему первоначальному владельцу.

В рыночной экономике под воздействием различных объективных и субъективных причин у одной части хозяйствующих субъектов образуются временно свободные денежные средства, а у другой -- возникает дополнительная потребность в них. Передача временно свободных ресурсов одних хозяйствующих субъектов и граждан во временное пользование другим означает процесс перераспределения стоимости. Поскольку этот процесс осуществляется посредством кредита, ему принадлежит данная функция - перераспределение.

Второй функцией кредита признается замещение действительных денег кредитными операциями. В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами, осуществляемыми на кредитной основе, дает возможность сохранять объем наличных денег, находящихся в обращении. Ссуженная стоимость, полученная заказчиком и вошедшая в хозяйственный оборот, выполняет всю работу, свойственную наличным деньгам, т.е. она используется для приобретения товарно-материальных ценностей и для выплаты заработной платы. Это дает основания полагать, что кредит действительно выполняет функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Функция ускорения концентрации и централизации капитала. Кредитный механизм способствует процессу превращения прибавочной стоимости в капитал и раздвигает границы индивидуального накопления. Для увеличения масштабов производства зачастую недостаточно средств отдельных хозяйствующих субъектов, поэтому разрозненные части их прибавочной стоимости стекаются и накапливаются в кредитных учреждениях и, достигнув значительных размеров, активно содействуют процессу расширенного воспроизводства. Кроме того, концентрации подвергаются свободные денежные средства населения. Важную роль играет кредит и в централизации капитала, так как способствует превращению индивидуальных предприятий в предприятия коллективной формы собственности. Как правило, кредитные учреждения предоставляют кредиты предприятиям с устойчивым финансовым положением, обладающим собственными средствами производства. Тем самым создаются неодинаковые условия хозяйствования, и в результате конкурентной борьбы предприятия, испытывающие определенные финансовые трудности, могут быть поглощены другими, т е. осуществляется централизация капитала.

Контрольная функция. Ее содержание сводится к контролированию финансового состояния заемщика в целях предотвращения несвоевременного выполнения взятых на себя обязательств. Поэтому на протяжении всего кредитного процесса осуществляется контроль за соблюдением всех принципов кредитования, позволяющий кредитору принимать решения о выдаче ссуд, об ужесточении режима кредитования либо о досрочном возврате ссуды.

Банковские ссуды (кредиты) можно классифицировать в соответствии с целями кредитования, типам заемщиков и сферой функционирования. В связи с этим кредиты можно классифицировать по следующим критериям:

· типам заемщиков

· срокам использования

· характеру обеспечения;

· условиям пользования;

· способу погашения;

· характеру процентной ставки;

· способу уплаты процентов;

· валюте кредита;

· числу кредиторов;

· условиям реализации ссуд;

· объектам кредитования.

В данной курсовой работе будут рассматриваться ипотечное и потребительское кредитование. С помощью вышеперечисленных критерий классификации кредитов, опишем более подробна выдранные кредиты (Таблица №1).

Таблица №1

Классификация ипотечного и потребительского кредитования по основным критериям

Критерии классификации кредитов	Используемый кредит
Тип заемщиков	под залог недвижимости (ипотечное кредитование), - частным лицам.
Сроки использования	- среднесрочные - от 1до 3 лет; - долгосрочные - свыше 3 лет
Характер обеспечения	залог имущества, гарантии и поручительство, договоры страхования ответственности заемщика за непогашение ссуды, обеспечение путевыми и товарными документами, а так же ценными бумагами, обеспечение полюсами страхования жизни
Условия использования	разовые, возобновляемые
Способ погашения	ссуды, погашаемые пропорционально
Характер процентной ставки	с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой
Способ уплаты процентов	обычные и дисконтные ссуды
Валюта кредита	в национальной волюте
Число кредиторов	ссуды, предоставляемые одним банком
Условия реализации ссуд	наличные ссуды

Ипотечное кредитование - «Альянс ипотека». Ипотека является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредита. Экономическое значение ипотеки - это разновидность залога недвижимого имущества с целью получения ссуды в банке. Перспективы развития ипотечного кредитования будут зависеть от формирования в Казахстане рынка недвижимости. Рынок недвижимости определяет перспективы ипотечного кредитования под ее залог. Темпы роста цен на все виды недвижимости превосходят темпы роста курса доллара. Быстрее всего дорожает аренда квартир. Аналогична тенденция роста стоимости аренды нежилых помещений. Цены на квартиры, уже сегодня приблизившиеся к пределу спроса, будут расти все медленнее.

Альянс банк предоставляет программу « Альянс ипотека» на покупку и ремонт жилья. В отличие от других видов кредитования, ипотечный кредит используется в целях приобретения или ремонта жилья под залог приобретаемого или уже имеющегося жилья. Приобретая жилье в кредит, заемщик получаете возможность жить в своей собственной уютной квартире или частном доме уже сегодня, а расплачиваться постепенно в течение длительного срока. Важно, что для получения ипотечного кредита нет необходимости предоставлять какой-либо дополнительный залог, помимо приобретаемого жилья.

Кредиты на приобретение жилья предоставляются гражданам Казахстана в возрасте не моложе 18 лет, имеющим постоянный доход.

Одним из преимуществ ипотечного кредитования является приобретение заемщиком прав собственности на покупаемое жилье в момент совершения сделки купли - продажи. Отличительная особенность ипотечных кредитов, выдаваемых в рамках программы "Альянс - Ипотека", состоит в том, что они предоставляются только в тенге и не зависят от курса иностранной валюты. Сегодня лишь небольшая часть работающего населения имеет доход, индексируемый по курсу иностранной валюты, тогда как большинство работающих получают доход в тенге. В качестве дохода учитывается Ваша заработная плата по основному и дополнительному месту работы, проценты по депозитам в банках, получаемая арендная плата, доход по страховым выплатам и ценным бумагам за последние 6-12 месяцев. В погашение кредита и платы за его использование Банк может удерживать от 35 до 45 % от вашего ежемесячного дохода. В случае если Вашего дохода недостаточно, то рассматривается возможность привлечения созаемщика (работающие близкие родственники), либо увеличение срока кредита, либо увеличение суммы первоначального взноса.

Рассмотрение заявки обычно занимает 5 - 10 рабочих дней после предоставления полного пакета документов. В случае положительного решения кредитного комитета ОАО "Альянс Банк" и ЗАО "Казахстанская Ипотечная Компания" оформляется сделка купли - продажи, затем заключаете кредитный договор и договор ипотеки, и заемщик становитесь хозяином своего жилья. Первоначальный взнос из средств заемщика должен быть не менее 15 -- 30% от стоимости жилья. Вместо первоначального взноса можно предоставить дополнительный залог (другую недвижимость, уже оформленную на имя заемщика). В этом случае размер кредита не должен превышать 70% оценочной стоимости двух квартир. При этом ни срок кредита, ни процентная ставка не изменятся.

Заемщик должен будете платить одну и ту же сумму в погашение кредита каждый месяц. Погашение ипотечных кредитов и платы за их использование может осуществляться как наличными денежными средствами, так и безналичным способом. При этом выделяются следующие основные способы внесения платежей:

-- отчисления из заработной платы;

-- безналичные перечисления на счет в нашем Банке;

-- внесение наличных денег.

Ипотечные Кредиты, выдаваемые в рамках программы "Альянс -- Ипотека", имеют длительный и удобный срок погашения -- от 3 до 15 лет.

Вы можете произвести досрочное погашение ипотечного кредита в полном объеме или частично. Преимуществом ипотечных кредитов, выдаваемых в ОАО "Альянс Банк" в рамках программы "Альянс -- Ипотека", является тот факт, что досрочное погашение допускается без ограничения срока и комиссионное вознаграждение при этом является минимальным.

Страхование жилья, а также жизни и от несчастного случая или болезней, являются обязательным условием. Страхование производится в страховой компании, определенной заемщиком совместно с Банком.

Одним из условий получения кредита является страхование приобретаемого либо ремонтируемого жилья от рисков повреждения, а также страхование жизни заемщика и от несчастного случая или болезней. Соответствующие услуги предоставляют страховые организации, которые при наступлении страхового случая перечисляют банку или небанковской организации необходимую для погашения кредита сумму, что позволит сохранить жилье заемщика.

Если у заемщика возникли временные финансовые затруднения из-за непредвиденных обстоятельств, которые не предполагают дальнейшего ухудшения платежеспособности, заемщик имеете право на отсрочку платежа сроком до 30 дней, но не более 2 - х раз в год. Если в ходе погашения кредита заемщик, по объективным причинам, не сможет вносить платежи в полном объеме, Банк постарается помочь и выработать взаимно приемлемое решение. Однако если эти усилия не дадут результата, заемщику придется продать жилье и погасить остаток от суммы ипотечного кредита, а на оставшиеся от продажи деньги сможет подобрать себе другое жилье. То есть, в любом случае, заемщик сохраняет собственные деньги, вложенные в приобретение квартиры.

Потребительское кредитование. В рамках потребительского кредитования Альянс Банка предоставляются кредиты на:

· Приобретение товаров длительного пользования (мебель, бытовая и компьютерная техника) (20%)

· Проведение торжеств (15-20%)

· Оплата образования, медицинских услуг (12-20%)

· Отдых и туризм (20%)

· Неотложные нужды (12%)

Срок погашения потребительских кредитов от 1года до 4 лет.

Выдача кредита на приобретение товаров длительного пользования аналогична программе Альянс-Ипотека, за исключением размера процентной ставки (20% годовых) и срока погашения кредита (1-4 лет, в зависимости от приобретаемого товара).

Особенностями потребительских кредитов являются банковские кредитные карточки, базирующиеся на чековых счетах и предполагают участие трех сторон: владельца карточки, банка и торгового учреждения или иные учреждения. Пластиковая карточка с выделенными символами, выданная заемщику, служит для учреждений доказательством того, что банк гарантировал открытие кредита владельцу карточки. Они подтверждают банку согласие принимать карточки в уплату за товары и услуги. По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в зависимости от того, насколько осмотрительно им пользуются, и требует ли того клиент. Банк устанавливает предельную сумму покупки или услуги , которая называется лимитом , таким образом банк ограничивает объем сделки, которую можно совершить без их согласия. Приобретения потребительских товаров и услуг, кредитные карточки используют для получения ссуд наличными деньгами в банке. В зависимости от способа погашения потребительский кредит делится на кредиты, погашаемые периодическими платежами, и кредиты, погашаемые единовременно.

Обеспечением банковской ссуды могут служить:

а) залог имущества;

б) гарантии и поручительства

в) переуступки в пользу банка контрактов, требований и дебиторских счетов заемщика к третьему лицу;

г) договоры страхования ответственности заемщика за непогашенные ссуды;

д) обеспечение путевыми и товарными документа- ми, а также ценными бумагами;

е) обеспечение векселями;

ж) обеспечение полисами страхования жизни.

В случае непогашения ссуды в срок банк приобретает право распоряжаться заложенным имуществом и удовлетворить свои требования путем реализации залога в порядке, предусмотренном законодательными актами или договором. В качестве объекта залога имущества могут выступать: запасы товарно-материальных ценностей; движимое имущество; недвижимое имущество; драгоценные металлы и камни; урожай и пр.

1.3 Цель и назначение информационной системы (ИС)

Назначение ИС:

· повышение производительности труда работников кредитного отдела и других подразделений банка, обрабатывающих информацию по кредитным операциям;

· улучшение качества обслуживания клиентов;

· сокращение численности персонала, занятого малоквалифицированной, рутинной работой;

· контроль за погашением кредита;

· быстрый и оперативный доступ к необходимой информации;

· простота в использовании.

Основными целями создания ИС служат:

· точный, полный и своевременный учет выданных денежных средств, начисленных и уплаченных процентов по кредиту;

· формирование отчетной документации на определенный период;

· ведение ведомостей по задолжностям;

· выдача данных по запросу пользователя

· обработка больших объемов постоянно изменяющейся информации.

1.4 Характеристика решаемых задач

Данная информационная система решает такие задачи как:

§ Регистрация клиентов банка, то есть заемщиков денежных средств;

§ Начисление процентных ставок в зависимости от срока, суммы, вида залога и первоначального взноса;

§ Учет средств на лицевые счета заемщиков по истечению каждого отчетного периода и учет выплат;

§ Составление отчетов о вновь выданных займов в текущем периоде, погашенных кредитах, пролонгации, досрочных выплат и задолжностей, о всех выплатах произведенных в текущем периоде.

1.5 Требования к ЭИС

1.5.1 Требования к структуре ЭИС

Основным требованием к ЭИС «Управление кредитными операциями» является автоматизированное выполнение комплекса работ, проводимых работником кредитного отдела банка. Перечень функций, реализуемых автоматизированной технологией кредитных операций, включает две группы: обязательные и дополнительные.

В рамках настоящей работы будет разрабатываться система, автоматизирующая основные наиболее трудоемкие операции, выполняемые банковскими работниками в кредитном отделе:

· настройка системы на текущий операционный день, включающая установку текущей даты, определение банка и работника кредитного отдела;

· расчет основных сумм при погашении банковского займа;

· подготовка и вывод на печать отчетных форм по результатам работы за текущий период;

· проведение операций по банковскому займу;

· ведение ежедневных реестров кредитных операций.

Важной особенностью проектируемого ЭИС является создание дружественного интерфейса системы с пользователем, учитывающий уровень его подготовки и возможность его обучения (самообучения).

Требования к структуре ЭИС отраженны в таблице №1.

Таблица №1

Требования к структуре ЭИС

Комплекс задач	Наименование задачи	Назначение задачи	Показатели
			Входные	Выходные
Работа с договорами	Заведение нового договора в системе Корректировка договора	Занесение в БД договора с момента его выдачи Внесения изменения в договор с учетом изменения статуса	Кредитный договор Справка о задолжности, справка о пролонгации	Кредитный договор в электронном виде Изменение статуса
Учет кредитных операций	Расчет основных выплат Фактические выплаты Просрочка платежа Пролонгация кредита	Начисление сумм погашения долга по выданному кредиту Контроль за погашением основного долга, начисленных процентов и просроченных платежей Выявление задолжностей по платежам, начисление пени и штрафов Отсрочка платежа на 30 дней, начис-е повышенных %-ов	Разовая процентная ставка, остаток долга, период установленный для погашения Суммы плановых выплат (график погашения), штрафные суммы Суммы плановых выплат, штрафной процент Суммы плановых выплат, повышенный %-т	Сумма начисленных процентов за весь срок ссуды (график погашения) Уплаченные суммы (платежное поручение) Суммы штрафов Суммы с учетом повышенного процента
Печать необходимых документов	Подготовка и вывод на печать отчетных форм по результатам работы за отчетный период	Быстрое формирование и вывод на экран или принтер отчетных форм	Фактические выплаты, суммы штрафов, суммы с учетом повышенного процента	Ведомости: погашенных кредитов, просроч. кредитов, вновь выданных кред-ов, ведомость по факт-им платежам
Ведение и пополнение базы	Ведение и пополнение базы	Сбор, хранение, редактирование данных в базе	Кред-ый договор в электронном виде Сумма начис-ных %-ов за весь срок ссуды (график погаш.), отчетные ведом., уплач-ые суммы (платежное поруч.) суммы штрафов и с уч-м повыш-го %	БД

1.5.2 Требования к видам обеспечения

Обеспечивающая часть состоит из:

Технического обеспечения;

Математического обеспечения;

Программного обеспечения;

Информационного обеспечения;

Организационного обеспечения;

Лингвистического обеспечения;

Правового обеспечения.

К техническому обеспечению относят комплекс технических средств. Главным в комплексе технических средств являются различные ЭВМ, ПЭВМ. Программное, математическое обеспечение включает совокупность машинных прогарам, алгоритмов, экономико-математических методов и моделей.

Информационное обеспечение содержит информационные ресурсы (входные, промежуточные и выходные данные), средства их ведения.

Организационное обеспечение предназначено для обеспечения создания и функционирования информационной системы. К организационному обеспечению относятся средства и метода проектирования информационной системы.

Правовое обеспечение для юридического обоснования создания и эксплуатации информационной системы.

Лингвистическое обеспечение включает языковые средства для описания информации и иных элементов информационной системы.

К разрабатываемой системе должны быть предъявлены следующие требования:

Функциональные возможности ИС должны позволять выполнение в автоматизированном режиме основных работ;

Базовое (системное) программное обеспечение должно допускать проведения в больших количествах операций ввода/вывода, чтения, записи, вывод на печать;

Базовые программные средства должны обеспечивать перенос пакета прикладных программ на новые аппаратные платформы, без каких_либо в них изменений;

Прикладные программные средства должны обеспечить взаимодействие с существующей БД;

Управление ИС должно быть простым и наглядным;

Аппаратная реализация системы должна быть достаточно простой и умеренной по стоимости. Базовая конфигурация должна состоять из:

· рабочей станции Pentium IV;

· оперативной памяти 256Мб;

· лазерного принтера типа DocyPrint P8ex;

· блока бесперебойного питания.

Реализация вышеперечисленных требований позволит создать простую и эффективную систему для работников кредитного работника, которая существенно повысит эффективность работы, достоверность получаемых отчетов для правильного ведения учета погашения и возвратности кредита.

1.5.2.1 Техническое обеспечение

Современные ЭИС имеют состав технических средств, в который входят:

· средства вычислительной техники;

· средства телекоммуникации и связи;

· оборудование ЛВС;

· оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги:

· автоматы - кассиры, терминалы торговой системы, пластиковые карты;

· средства, автоматизирующие работу с денежной наличностью.

Возможности создаваемых ЭИС различного уровня в значительной степени зависят от состава технических средств, их архитектуры и функциональных характеристик. Поэтому на стадии проектирования ЭИС формируются требования к определенным параметрам технических средств хранения, обработки и выдачи информации, набору функциональных устройств, интерфейсам и т.д.

К особенностям ЭИС «Управление кредитными операциями», которые должны учитываться при его техническом оснащении, относятся следующие факторы:

· работа в реальном времени;

· ежедневная настройка системы по ряду параметров;

· работа с документами строгой отчетности, в том числе распечатка в соответствующих местах нужных данных;

· работа с денежными средствами;

· сравнительно небольшой объем обрабатываемой информации.

· На основе вышеизложенного можно предложить следующий состав аппаратных средств:

· IBM совместимый персональный компьютер на базе микропроцессора Pentium с тактовой частотой 2,8 ГГц;

· объем оперативной памяти 256 МБ;

· накопитель на жестком магнитном диске, емкостью не менее 4Мб;

· лазерный принтер;

· блок бесперебойного питания;

· устройства приема / передачи данных на сервер на основе модема.

1.5.2.2 Программное обеспечение

Под программным обеспечением понимается совокупность

программ, реализующих функции информационной системы, обеспечивающие функционирование комплекса технических средств

Программное обеспечение состоит из двух частей:

Общее программное обеспечение

Специальное программное обеспечение.

Общее программное обеспечение включает следующие основные компоненты:

Операционную систему.

Средства создания программного продукта.

Испытательные программы (тесты).

В настоящее время наиболее распространенной операционной системой является Windows98, 2000, XP, Unix, Linux. Операционная система организует вычислительный процесс и выполняет оптимальную загрузку ресурсов вычислительной системы (оперативная память, процессор, каналы и др.). К операционным системам относятся программы, расширяющие возможности операционных систем и отдельных программ (драйверов).

В специальное программное обеспечение входит пакет прикладных программ и программ для выполнения отдельных функций и решения конкретных задач для различных функциональных подсистем информационной системы.

Требования к программному обеспечению:

Возможность использования различных запоминающих устройств;

Высокая степень наращиваемости функций данного программного обеспечения;

Совместимость языков различного уровня в системе;

Гибкость БД;

Достаточно большая универсальность компонентов разрабатываемых систем для использования их в других аналогичных ИС;

Возможность быстрого доступа к библиотекам модулей;

Кодирование информации.

1.5.2.3 Информационное обеспечение

Информационное обеспечение - это совокупность единой системы классификации и кодирования экономической информации, унифицированных систем документации, массивов информации, используемых в информационных системах.

Эффективность принятия решений зависит от полноты, качества, надежности и оперативности информации, циркулирующей в системе. Это во многом зависит от информационного обеспечения, которое должно быть организованно таким образом, чтобы ответить требованиям системного подхода при ее функционировании.

Основное назначение информационного обеспечения состоит в хранении, накоплении информации, внесением изменений в информационную базу, выдачи выходной информации для принятия управленческих решений. Информационное обеспечение информационной системы включает нормативно-справочную информацию, классификаторы экономической информации и документы, используемей в системе.

Требования к информационному обеспечению:

1. полнота отображения состояния организации и достоверности информации для решения задач и запросов пользователей;

2. одноразовая регистрация, однократный ввод информации и ее многократное использование;

3. простота и удобство доступа к данным информационной базы;

4. высокая эффективность методов и средств сбора, хранения, накопления, обновления, поиска и выдачи данных;

5. ввод и накопление в информационной базе данных с минимумом дублирования;

6. организация эффективного документооборота;

7. развитие ИО путем наращивания данных и организации новых связей;

8. ограничение доступа к данным с различным уровнем доступа и временного хранения документальной информации;

9. защита от несанкционированного доступа.

1.5.2.4 Математическое обеспечение

Математическое обеспечение - это совокупность математических методов, моделей и алгоритмов обработки информации.

Математическое обеспечение ЭИС "Управление кредитными операциями" должно обеспечивать возможность эффективно разрабатывать программы решения конкретных задач, управлять работой ПЭВМ в процессе решения этих задач и контролировать правильность ее работы.

Математическое обеспечение ЭИС должно включать:

· типовые и разрабатываемые методики, алгоритмы сбора и обработки информации (в том числе ввода данных в ЭВМ, контроля достоверности и т.п.);

· алгоритмы поиска и сортировки данных, формирования и выдачи выходных документов (на экран и печать).

Общими требования к математическому обеспечению ЭИС являются:

· использование более практичных математических методов и алгоритмов;

· максимальное использование типовых методов, алгоритмов, моделей и возможностей, представляемых пакетами прикладных программ;

· используемые математические методы должны учитывать возможности технических и программных средств, иметь минимальные значения по времени решения и объему занимаемой памяти;

· допускается любая форма представления алгоритмов: формульная, табличная, блок-схема, словесное описание и др.

Алгоритмы математического обеспечения должны отвечать следующим общим требованиям:

· допускать декомпозицию на относительно простые блоки;

· должны отсутствовать конкретные значения ключей поиска информации;

· максимально использовать стандартные поисковые и вычислительные процедуры, встроенные в применяемые пакеты прикладных программных средств;

· максимально использовать возможности языка программирования в своем описании;

· обеспечить контроль хода выполнения программ;

· обеспечить функциональную взаимосвязь задач.

Математические модели и методы их решения должны обеспечивать однозначность и единственность решения с заданной точностью (если специально не оговорено противоположное - несколько вариантов решения для выбора пользователю).

1.5.2.5 Лингвистическое обеспечение

Лингвистическое обеспечение - это совокупность языков общения (языковых средств) персонала ЭИС и пользователей с ПО, ИО, ТО, а также совокупность терминов, используемых в ЭИС.

Лингвистическое обеспечение включает:

· Информационные языки для описания структурных единиц информационной базы

· Языки управления и манипулирования данными

· Языковые средства информационных систем проектирования, систем автоматизации проектирования

· Систему терминов и операций, используемых в процессе разработки и функционирования ЭИС.

Применительно к ЭИС «Управление кредитными операциями» нужно учитывать то, что многие пакеты программ имеют почти одинаковый язык программирования. Это нужно учитывать при выборе языка программирования. Должна предполагаться простота создания и отладки программ. При работе с программами должна предусматриваться система словарей и справочников данных, обеспечивающих размещение, организацию и представление данных.

1.5.6 Организационное обеспечение

Важным условием создания и функционирования ЭИС является организационное обеспечение.

Организационное обеспечение - совокупность документов, регламентирующих деятельность персонала информационной системы в условиях ее функционирования. При создании ЭИС организационное обеспечение поддерживает решение таких вопросов, как анализ существующей системы управления объектом и формулирование направлений повышения ее эффективности, разработка технологии функционирования ЭИС (состав, структура и методологии решения задач управления).

Организационное обеспечение должно включать в себя всю совокупность документов, регламентирующих деятельность персонала информационной системы в условиях ее функционирования:

· организационная структура управления;

· должностные инструкции;

· инструкции оператору;

· описание функций и порядок их выполнения.

Организационное обеспечение решения комплекса задач должно быть достаточным для обеспечения взаимодействия пользователей с техническими средствами и между собой в процессе решения задач.

Для успешного функционирования комплекса задач необходимо предусмотреть реализацию следующих решений по организационному обеспечению:

· назначить ответственных за подготовку объекта автоматизации к

· внедрению и дальнейшей эксплуатации комплекса задач;

· организовать обучение персонала, осуществляющего функционирование комплекса задач;

· определить ответственность за предоставление недостоверной информации, различных ошибок и искажений, а также за несвоевременное предоставление информации;

· соблюдать все требования технологического характера;

· соблюдать все предусмотренные в проекте ограничения по организации информационного обеспечения;

· обеспечить доступ к комплексу задач только авторизованных работников.

Разрабатываемые в процессе проектирования инструкции по организационному обеспечению должны определять действия пользователей задач во всех режимах их функционирования, а также содержать конкретные указания о действиях в случае возникновения аварийных ситуаций или нарушений нормальных условий функционирования информационной системы.

1.6 Концептуальная схема

Концептуальная схема ЭИС «Управление кредитными операциями» представлена на рисунке 2. Концептуальная схема отражает генеральные методологические подходы в создании и функционировании информационной системы (ИС). Совокупность схем отражает взаимосвязанную структуру, в состав которой входит иерархически и линейно зависимые подсистемы. При разработке проектных документов автоматизированных информационных систем важное место занимает графическая интерпретация различных элементов системы, например, информационных моделей, блок-схемных алгоритмов, технологических процессов обработки информации, документооборота, информационных потоков и т.д. Основная концептуальная схема целостной ИС отражает методологические аспекты построения системы в целом и определяет основные инструментальные средства, а также предметные области входящие в нее функциональных подсистем. При этом в роли функциональных подсистем могут выступать ЛВС, локальные или функциональные сетевые АРМы. Концептуальная схема состоит из обеспечивающей и функциональной частей. Обеспечивающая часть представлена программным (таблица 2), техническим (таблица 3) и информационным (таблица 4) обеспечением, которые показаны в отдельных таблицах.