Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Общие тенденции информатизации банковского сектора

2. Интернет - сервисы в системе банковских расчётов как пример информационных технологий

Заключение

Введение

Актуальность темы обусловлена возрастанием роли информационных технологий (ИТ) в экономической деятельности банков, в рамках которой современные технологии рассматриваются как совокупность необходимого инструментария для ведения банковского бизнеса, как инструмент трансформации деятельности самих кредитных организаций, как средство повышения производительности труда и снижения издержек. Глобализация мировой экономики и ее финансового сектора, главенствующая роль сети Интернет и развитие глобального информационного общества, стремительное увеличение роли знаний и управляющих ими информационных технологий в экосистеме банковской деятельности неизбежно ставят перед современным банковским сообществом новые задачи, решение которых требует инновационных подходов к менеджменту бизнес-процессов. Эффективность инвестиций в развитие бизнеса, захват новых рынков остро ставит вопрос об использовании информационных технологий в банковском секторе как краеугольном камне для любого финансового директора и управляющего информационными технологиями (CIO). Развитие информационных технологий обозначено как одно из наиболее важных направлений деятельности в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года», одобренной Правительством Российской Федерации и Банком России.

Проникновение информационных технологий в финансовую индустрию кардинально изменило инфраструктуру банковских процессов. Обеспечение конкурентоспособности банков на глобализирующихся финансовых рынках без использования широкого круга информационных систем не представляется возможной. Равно как и невозможна полноценная интеграция России в глобальное финансовое пространство без информатизации отечественного банковского сектора.

1. Общие тенденции информатизации банковского сектора

Среди субъектов экономической деятельности наиболее активны на международных рынках именно банки. Характерными показателями ускоренной интернационализации банков в последнее десятилетие стало растущее число иностранных операций: кредитований и заимствований на внешних рынках, участие в трансграничных слияниях и поглощениях.

Корпоративные информационные системы (КИС) современных банков - сложные аппаратно-программные комплексы, соединенные разветвленной телекоммуникационной инфраструктурой. Их архитектура, программная логика и размещение подчинены стратегии, целям и задачам бизнеса кредитной организации. Выполнение любой банковской операции чрезвычайно затруднено, а подчас и невозможно, без использования КИС.

Аналитические модули позволяют с высокой степенью точности исследовать и прогнозировать различные аспекты банковских операций, выявлять скрытые тенденции и действовать наиболее эффективно в динамически изменяющейся экономической ситуации. Так, например, острый кризис в ипотечном секторе американской банковской индустрии 2007-2008 гг. изначально был зафиксирован в информационных системах ипотечных подразделений банков, и лишь затем был выявлен традиционными аналитическими методами.

Можно выделить ключевые тенденции развития мировой финансовой индустрии, которые должны в менее чем десятилетний срок кардинальным образом перестроить банковский сектор. Показательно, что информационным технологиям отводится в данных трансформационных процессах ведущая роль. Описываемые тенденции можно охарактеризовать следующим образом:

Клиенты определяют условия развития банковского обслуживания и диктуют свои требования банкам: изменения в демографической ситуации, взглядах и поведенческих моделях клиентов, в дополнение к более полному владению информацией по банковскому сектору и предлагаемым банками услугах, позволяют клиентам выдвигать более жесткие требования к качеству продуктов и эффективности каналов, прозрачности банковских процедур и предоставлению отчетности по деятельности банков; в условиях жесткой конкуренции кредитных организаций клиенты получают возможность формулировать требования к линейке продуктов и услуг, которые они желали бы получать от банков; в целом банковский продукт по характеру потребления превратился из индивидуального в массовый по численности клиентов и из локального в глобальный по ареалу их присутствия;

Банковский рынок консолидируется и глобализуется: международные банковские группы активно скупают средние и мелкие банки, а также специализированные финансовые учреждения, время от времени случаются громадные слияния и поглощения, существенно изменяющие пейзаж рынка;

Универсальные банки и узкоотраслевые финансовые организации преуспевают на рынке: в то время как крупные игроки будут добиваться более высоких доходов за счет экономии на масштабе, узкоотраслевые финансовые организации стремятся к привлечению широкого круга клиентов путем предоставления им продуктов и услуг, способных максимально удовлетворить их индивидуальные потребности.

Банки, находящиеся посередине между этими двумя группами (т. е. неспособные откликаться на индивидуальные требования нишевых клиентов и не достигающие высокой доходности за счет объемов своих операций), окажутся «спрессованы» конкурентами.

Изменение подходов к управлению персоналом диктует новые требования к развитию и трансформации бизнес-процессов: более опытные, мобильные и разнообразные по своему составу профессиональные кадры поднимают уровень сложности менеджмента кредитной организации и выдвигают требования к применению более гибких подходов к управлению эффективностью и окупаемостью бизнеса. В числе наиболее востребованных сотрудников в банковской сфере в скором времени окажутся не только бизнес-аналитики и ИТ-специалисты, но и специалисты, работающие на стыке ИТ и фронт-офиса, способные обеспечить координацию взаимодействия банковских подразделений и интеграцию реализуемых ими задач. В данном контексте приобретает все большую актуальность развитие в банках инфраструктуры аналитических систем и систем выявления знаний - Business Intelligence;

Усложнение международных регулятивных мер заставляет банки инвестировать в построение консолидированных корпоративных хранилищ данных: высокие требования к минимизации операционных рисков, конфиденциальности клиентской информации, безопасности информационной инфраструктуры и её защищенности заставят банки предпринимать более активные меры, ориентированные на приведение организации к соответствию регулятивным стандартам в масштабах всего предприятия;

Банки повсеместно расширяют свою ИТ-инфраструктуру; внутри банковской среды складывается четкое понимание того, что информационные технологии способствуют повышению эффективности банковской деятельности: современные интеграционные технологии позволяют банкам повысить функциональность унаследованных инфраструктурных систем и ИТ-решений. Сделав технологии центральным компонентом стратегического планирования бизнес-процессов, банки смогут обеспечить дифференциацию предложений продуктов и услуг и динамику реагирования на новые возможности и запросы рынка. Ключевой задачей информационных технологий в банке сегодня становится повышение продуктивности деятельности банка за счет обеспечения бесперебойной работы сетевой инфраструктуры, развития многофункциональных автоматизированных рабочих мест (АРМ) и предоставления универсальных услуг по поддержке ключевых бизнес-процессов Уткин Э.А., Морозова Г. И., Морозова Н. И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.; Финансы и статистика, 2008 - С.119.

Доступ к информации и улучшенная система коммуникаций делают очевидной новую конкурентную необходимость сотрудничества. Интернет обеспечивает небольшим банкам те же возможности развития, которыми до сих пор пользовались только крупные финансовые группы - с дорогими стандартами, основанными на электронном обмене данными и сетевых технологиях. Эта новая форма ведения экономической деятельности означает, что информационные технологии являются средством и стимулом, а не одним лишь конкурентным преимуществом.

Использование информационных технологий стало составной частью банковского продукта, а не только инструментом его поддержки и выполнения. Под воздействием информационных технологий прежняя организация бизнес-пространства коммерческого банка переживает процесс деконструкции, где в совершенно ином формате функционируют основные процессы и главенствуют новые механизмы контроля.

Сегодня в российском банковском секторе приоритетными областями для информатизации остаются телекоммуникационная инфраструктура и модернизация аппаратных средств. На современном этапе очевидно, что подобных инноваций недостаточно для эффективного развития по-настоящему продуктивной информационной инфраструктуры, способствующей значительному наращиванию банковской прибыли. Необходимо кардинальное изменение, реинжиниринг бизнес-процессов, реализуемый только на основе информационных решений.

Сегодня информационные технологии становятся проникающими, поскольку используются почти каждым сотрудником банка; они являются исчерпывающими, поскольку объединяют физические и юридические лица независимо от часов и расстояний и полностью лишены временных и географических ограничений. Информационные технологии могут использоваться для обеспечения трансформации данных в значимую информацию, постоянного улучшения бизнес-процессов и организации адаптивного бизнес - управления.

Многие технологические новации, внедряемые в банковскую деятельность, имеют трудно предсказуемые эффекты, так как несут как положительные, так и отрицательные последствия, и их воздействие выходит далеко за рамки проблемы, которую эти технологии призваны решить. Социальное и психологическое воздействие на персонал банка вызвано не самими технологиями, а скорее способом, которым технология используется, приводя к дилеммам, встающим перед банковским менеджментом по поводу технических возможностей. Определено, что подчас слишком трудно изменить организационную культуру, принятую в банке. Технический прогресс часто заставляет обращаться к технологии, чтобы решить то, в основе чего лежат человеческие, организаторские, политические, социальные, и организационные проблемы. Иногда это становится возможным, но неудач на этом пути гораздо больше.

В частности, очевидны некоторые из наиболее известных проблем использования информационных технологий в современном банковском бизнесе, а именно: неточное измерение капитала ИТ, потенциальные задержки между инвестициями ИТ и вызванными ими эффектом, неумелое руководство ресурсами ИТ и низкая концентрация капитала ИТ.

Различными способами информационные технологии изменяют организационные формы банков и облегчают переход к сетевой структуре, которую можно было бы назвать как «неструктура» с ее виртуальным устранением внутренних изолированных бизнес-функций. Сетевая структура становится наиболее адекватной в условиях динамически меняющейся глобальной окружающей среды, которая предъявляет высокие требования к скорости реагирования на внешние изменения и способности осуществлять инновации.

Фундаментальная задача банковского менеджмента сегодня состоит в том, чтобы создать и поддерживать бизнес-среду, которая будет способствовать непрерывным инновациям и усовершенствованиям с целью поддержания конкурентоспособности на глобальном рынке. По всей видимости, это влечет за собой бизнес-операции по принципу аутсорсинга и производство или размещение производства услуг везде, где они являются самыми рентабельными в мире, и где возможно сократить время, необходимое, чтобы вывести продукт или услугу на рынок. Банковские продукты и услуги больше не могут конкурировать исключительно на цене и качестве; время - также фактор конкуренции. Кроме того, организационные структуры банка должны быть гибкими и адаптивными, чтобы оперативно реагировать на изменяющиеся потребности глобального финансового рынка.

Чисто технический подход к информационным технологиям был не в состоянии охватить социальный и бихевиористский аспект. Пришло осознание того, что мы часто обращаемся к информационным технологиям, чтобы решить то, в основе чего по большей части лежат человеческие, организаторские, политические, социальные и организационные проблемы. Руководство банков часто не в состоянии признать, что информационные технологии сами по себе - не замена навыкам и знаниям служащих информационной сферы, которые эти технологии используют. В конечном счете, эффект от информационных технологий определяется интеллектом пользователя.

Действительно, сами по себе информационные технологии ничего не стоят и не являются конкурентным преимуществом, если банк и его служащие неэффективно используют их. В социально-технической перспективе люди, задачи, технологии, культура и структура - основа любой организации.

Необходимо развить информационные системы таким образом, чтобы они продвигали стратегические усовершенствования, позволяли оптимизировать задачи, технологию, культуру, компоненты структуры, и поддерживали людей, использующих эти технологии.

Управление информационными ресурсами должно быть первичной ответственностью менеджеров всех уровней, а не информационных специалистов, чтобы гарантировать рациональное использование этих ресурсов для эксплуатационного и стратегического преимущества банка.

Руководители банков должны теперь знать не только бизнес и стратегию, но также влиять на стратегическое управление информационными ресурсами в интересах развития кредитной организации. Управляющие банковскими информационными системами, в свою очередь, должны понимать стратегические деловые цели кредитной организации, формировать технологические решения для поддержки и помощи в достижении этих целей. Географическая близость банков к их клиентам стала сегодня менее важной, чем в прошлом, поскольку интернет является жизненно важным инструментом соединения кредитной организации с клиентами и стратегическими партнерами. Эта тенденция усиливает конкуренцию на открытых международных рынках, вовлекая в нее банки, рассеянные по всему миру. Тенденция к увеличению содержания информации в продукте или услуге, доли стоимости информации по сравнению со стоимостью физического объекта, постепенно изменяет логику производства и сферы услуг, к которой может быть отнесена банковская деятельность. Интернет демонстрирует, что информация подчас более ценна, чем непосредственный физический продукт или услуга; информация стала продуктом. Банки должны структурировать свои продукты в форме стандартизированной информации, поддерживая единый реестр продуктов и сервисов, доступный клиентам через интернет.

2. Интернет-сервисы в системе банковских расчётов как пример информационных технологий

Высокая значимость интеграции информационных и банковских технологий для повышения экономической эффективности и конкурентоспособности банковского бизнеса обусловили актуальность исследования, направленного на решение научно-методических проблем процессов трансформации банковской деятельности на основе использования информационных технологий.

Важным направлением повышения эффективности маркетинговой деятельности банков и филиалов банков становится усиление конкурентоспособности сетей распределения финансовых средств и услуг. Она достигается путем адаптации каналов сбыта к различным категориям банковской клиентуры и сокращения издержек. При этом сегментирование сетей распределения, направленное на сокращение издержек, может привести к разработке новых подходов в области маркетинга. К важнейшим из них относятся следующие:

- адаптация размеров и организационной структуры пунктов продажи к ожиданиям клиентов;

- развитие способов сбыта, направленных на улучшение условий продажи («мерчандайзинг»);

- использование внешних каналов сбыта, позволяющих увеличивать объем предложения путем заключения соглашений о партнерстве, что особенно важно для специализированных институтов, не имеющих развитой сбытовой сети;

- организация местных пунктов продажи путем передачи всех или части существующих сетей партнерам на условиях франчайзинга;

- расширение предложения услуг по своим собственным каналам за счет развития методов «прямого маркетинга», создания оптовых баз и прямых банков, использующих центры приема телефонных обращений клиентов, сеть Интернет и другие способы передачи информации Уткин Э.А. и др.Нововведения в банковском бизнесе России. М.; Финансы и статистика, 2008 - С.145.

Следует отметить, что автоматизация банковских услуг, способствует увеличению доли рынка. Так, осуществляя автоматизацию трудоемкого обслуживания мелких клиентов и частных вкладчиков, можно добиться значительного увеличения доли рынка на этом сегменте и укрепления своих позиций на рынке.

Специальные автоматизированные системы позволяют обеспечить обработку любой информации и проведение сложного финансового анализа. Электронные коммуникационные системы постепенно стали входить в практику отечественных банков. Изменяющиеся условия нашей жизни приводят к новым требованиям, предъявляемым банкам со стороны клиентов, одним из которых является скорость проведения расчетов. Примером такой услуги может служить перевод денег перевод денег с использованием системы «Маниграмма», позволяющей осуществлять переводы в 26 тысяч городов стран мира за 15 минут. Этот прогрессивный, быстрый и надежный вид услуги по переводу денежных средств целесообразно взять на вооружение отечественным коммерческим банкам в проведении инновационной маркетинговой работы.

В последние годы ожидания и предпочтения клиентов претерпели значительные изменения. Наиболее значимыми являются: надежность банка, скорость реализации услуг, решение банком проблем клиента, непрерывный доступ к банковским услугам. Для удовлетворения таких требований региональные банки должны «приблизить» к клиенту свои услуги. Достичь этого можно с помощью использования электронных каналов предоставления банковских услуг.

По характеру взаимодействия между банком и клиентом можно выделить следующие типы каналов:

1. филиальная сеть (филиалы, отделения, агентства, обменные пункты), предполагающая обязательное присутствие сотрудников банка при взаимодействии с клиентом;

2. банкоматы и POSы - устройство удаленного обслуживания с использованием пластиковой карточки;

3. «клиент-банк» с использованием персонального компьютера, что требует прямого соединение клиента с сервером банка и специального программного обеспечения у клиента;

4. Интернет с использованием персонального компьютера и сети Интернет, что связано с подключением к системе «Интернет», но позволяет использовать стандартное программное обеспечение клиентом;

5. телефонный автоматический, когда клиент получает автоматические ответы голосом от банковского сервера и имеет возможность выполнять операции из заранее определенного набора, вводя их коды в тоновом режиме.

6. телефонный операторский с использованием оператора (через операторские центры, call centers).

В России автоматизация банковских операций пока не получила нужного развития. В настоящее время на рынке имеется несколько поставщиков систем обслуживания карточек, около 20 разработчиков систем «Клиент-банк», ряд небольших фирм, создающих системы доступа через Интернет. Системы автоматического обслуживания по телефону разрабатываются пока собственными силами единичных.

С позиции современного банковского маркетинга наибольшее преимущество получит тот банк, который не только обеспечит обслуживание клиентов, но и предоставит им доступ к счетам. Данному положению отвечает применение интегрированных систем, позволяющих обслуживать максимальное число клиентов. В связи с этим, маркетинговая деятельность банка должна быть направлена на проведения исследований в области такого типа систем и подбору необходимых каналов доставки банковских услуг.

Решение такой задачи требует от банка организации оперативной и удобной системы обслуживания клиентов банка в любом его филиале и отделении, создавая возможности самообслуживания клиентов из дома или офиса, а также эффективного мониторинга предоставления услуг. Однако, традиционные способы доставки услуг клиентам не позволяют добиться ее решения, главным образом, по причине большой сложности обслуживания клиентов в удаленных филиалах и отделениях. Это связано с недостаточной поддержкой различных каналов связи и периферийных устройств, а так же высокой стоимостью эксплуатации системы. Причина такого положения сводится к отсутствию интегрированного решения, охватывающего все требуемые функциональные возможности.

Стремление к расширению возможностей сбыта своих услуг обусловило возникновение нетрадиционных методов их предоставления, к которым следует отнести электронную доставку услуг клиентам. Такой подход к обслуживанию несет в себе ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционным, а именно: удобство для клиентов; возможность быстрого изменения предоставляемых услуг в ответ на изменения требований рынка; проведение оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные услуги.

Указанные особенности электронного способа предоставления услуг позволяют банкам повысить конкурентоспособность и построить эффективное управление бизнесом. В этом аспекте интерес представляют также системы типа «банк-банк», предназначенными для управления межбанковскими расчетами.

Используемые в настоящее время средства предоставления банковских услуг существенно ограничивают набор возможных услуг и не позволяют банку проводить оперативный анализ их качества и ассортимента. Кроме того, многим клиентам уже не хватает заложенных в существующих системах функциональных возможностей. Практически сложившееся положение означает, что появление новой банковской услуги становится возможным только при наличии новых технических средств ее обеспечения.

На решение такой задачи направлено использование системы Home banking, которая способна охватить широкий круг банковских операций. По своим функциональным возможностям она способна: осуществлять мониторинг, анализ и управление портфелем банка; посылать запросы, распоряжения различного рода, письма в отдел по работе с клиентами, изменять информацию о себе и пр.; переводить средства между своими счетами в режиме онлайн; производить оплату счетов (коммунальные платежи, счета по кредитной карточке и др.), в том числе с заданной периодичностью; получать в банке кредитно-депозитное обслуживание; размещать капиталы на денежном рынке; проводить работу с финансовыми инструментами по документарным операциям (аккредитивы, гарантии, инкассо); получать информацию о различных банковских продуктах в демонстрационном режиме.

Так как маркетинг представляет собой систему управления сбытовой деятельностью, ориентированной на требования рынка и запросы покупателя, то использование электронных каналов предоставления услуг позволяет не только качественно удовлетворять запросы клиентов, но и автоматически собирать в базу данных информацию о результатах продаж услуг и осуществлять маркетинговый анализ. Его результаты позволяют банку повысить эффективность представляемых услуг, путем их реструктуризации по составу, ориентации на различные категории клиентов и способам доставки.

Таким образом, использование электронной доставки банковских продуктов и услуг дает банку реальные конкурентные преимущества на рынке услуг. Мурычев А.В. К вопросу о целесообразности создания саморегулируемых организаций в банковской сфере //Деньги и кредит, 2005, № 8, с. 29

Недостаточная распространенность пластиковых карточек в нашей стране, особенно международных, делает необходимым создание «мультиинструментальных» систем расчетов через Интернет, ориентированных на различные группы виртуальных покупателей. Именно эта идеология и была положена в основу Универсальной Системы Платежей через Интернет. Система позволяет осуществлять платежи как с использованием кредитных карт, так и с банковского счета и включает в себя два платежных интерфейса - CyberPlat и ASSIST.

Клиенты, использующие CyberPlat, должны предварительно зарегистрироваться. Регистрация клиентов, а также использование на клиентском месте специального программного обеспечения (поставляемого бесплатно) обеспечивают высокий уровень безопасности платежей. CyberPlat позволяет осуществлять платежи как со счета, открытого в банке «Платина», так и с помощью пластиковых карточек. При этом клиент может использовать международную карточку, выпущенную любым банком - членом международных платежных систем.

Таким образом, CyberPlat представляет собой систему клубного типа, которая может быть эффективно использована для надежного и безопасного проведения платежей между участниками. Это свойство делает ее весьма притягательной для корпоративных взаиморасчетов, когда размеры платежей могут быть весьма велики (сектор business-to-business).

Действительно, на сегодняшний день обороты в корпоративном секторе CyberPlat составляют несколько десятков миллионов. рублей в месяц.

ASSIST функционирует в рамках правил международных платежных систем проведения Интернет-платежей по кредитным картам и процесс оплаты покупки в магазине, подключенном к ASSIST, практически ничем не отличается от покупке в любом американском или европейском Интернет-магазине. Предварительная регистрация не является обязательной. Для того, чтобы оплатить покупку в Интернет-магазине клиенту достаточно иметь карточку одной из международных платежных систем (VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB и American Express). Карточка может быть выпущена любым банком, как зарубежным, так и российским. Вся информация о карточке передается в зашифрованном виде, при этом используется протокол SSL, ставший стандартным протоколом для передачи конфиденциальной информации в Интернет, а сертификат системе ASSIST выдан компанией VeriSign.

Универсальная Система Платежей через Интернет эксплуатируется с апреля 1998 года и уже доказала свою работоспособность и надежность для участников рынка электронной коммерции России. ASSIST, разработанная известной компанией «Рексофт» была запущена в марте 1999 г., но, тем не менее, быстро набирает популярность.

Обороты системы CyberPlat-ASSIST превысили в ноябре 1,5 млн. рублей, а число активно работающих магазинов приблизилось к 40. Двукратный рост оборотов в ноябре по сравнению с показателями октября месяца свидетельствует о положительной динамике рынка электронной коммерции в России. Причем, если CyberPlat используется для расчетов в основном жителями России, то значительная часть платежей, проходящих через ASSIST, приходится на зарубежных клиентов.

Благодаря реализации различных механизмов расчетов в Интернет, компании, занимающиеся электронной коммерцией, могут получить все необходимые расчетные услуги в одном месте и в максимально сжатые сроки.

Причем можно выбрать только те расчетные механизмы, которые действительно необходимы и соответствуют выбранной стратегии ведения бизнеса в Интернет.

Хочется подчеркнуть и то, что все расчетные технологии находятся в согласии с действующим российским законодательством.

Рассмотрим некоторые Интернет-сервисы моментальной оплаты.

ATMADIS - - диспетчер приложений с подключением модулей приема карт «Золотая Корона» и ««СберКарт».

Cхема подключения дополнительных сервисов с использованием диспетчера приложений выглядит следующим образом:

Рис.: ПРЕИМУЩЕСТВА РЕШЕНИЯ:

1. Легко интегрируется в существующую инфраструктуру банка и не требует ее аппаратной модификации.

Протоколы обслуживания карт: Diebold912, NDC.

Платформы: Wincor Nixdorf (ProCash DDC/NDC); NCR (APTRA Advance NDC).

2. Не требует установки дополнительных процессинговых комплексов, обучения и сопровождения (адресация в различные платежные системы осуществляется соответствующим коммуникационным оборудованием).

3. Обеспечивает единую систему отчетности по операциям с наличными для всех платежных систем, поддерживаемых на банкомате.

ATMMonitor - система мониторинга банкоматов и информационных киосков. В рамках данной подсистемы осуществляется контроль регламента загрузки терминальных устройств справочной информацией и ключами. Информация, передаваемая от устройства, отражает: программно-аппаратную конфигурацию, текущий режим работы, состояние устройств, данные по кассетам, (включая CASH-IN кассеты), регламент обмена, перечень арестованных карт и случаев возврата купюр, данные регистрационного журнала, отчеты по обмену информацией.В базе данных сервера ведется архив сообщений от устройств за определенный период.

PaymentSwitch - подсистема подключения к биллинговым системам. Обеспечивает оплату по банковским картам услуг в пользу третьих лиц (операторов мобильной связи, страховых компаний, студий кабельного телевидения и проч.), а также счетов за коммунальные услуги, в том числе требующие ввода дополнительных реквизитов. Данный сервис не зависит от качества каналов связи. Проверка реквизитов платежа выполняется в режиме offline. Предлагаются широкие возможности по настройке экранов ввода информации.

PayRegister - подсистема хранения реквизитов платежей для последующего повторного использования.

Данный компонент предоставляет дополнительный сервис для пользователей, совершающих регулярные платежи c постоянными реквизитами.

Каждый раз при повторном платеже на экран автоматически выводятся реквизиты, использованные при последней аналогичной оплате.

Exchanger - подсистема обмена валют на банкоматах с функцией приема наличных. В настоящее время доступна реализация для банкоматов Wincor Nixdorf ProCash 2100/3100. Для активизации ресурса не требуется установка платежной карты.

SmartEngine - прикладное программное обеспечение для терминальных устройств INGENICO, работающих на платформе Unicapt32. Реализует полный спектр операций по обслуживанию банковских карт с магнитной полосой и EMV-карт (VSDC, M/Chip, MPAD) в торговых точках.

SmartPay - система безналичных расчетов, разработанная на основе платежная технология preauthorized offline debit: платежи по карте производятся в режиме off-line в пределах остатка средств, хранящегося на карте. Возможности системы SmartPay позволяют реализовывать самостоятельные платежные программы (в т.ч. оплату коммунальных услуг, спецпитание на предприятии и т.п.), а также принять участие в социальных программах своего региона (обеспечение адресной социальной помощи, предоставление выписок с накопительных пенсионных счетов и т.п.).

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ С ДВУМЯ ПРИЛОЖЕНИЯМИ. В качестве платежных карт в системе SmartPay используются многофункциональные смарт-карты Gemalto MPCOS EMV R5.

В рамках одного приложения эмитент может создавать до семи независимых кошельков.

ВОЗМОЖНОСТИ ТЕРМИНАЛЬНОЙ СЕТИ. Банкоматы (Wincor Nixdorf, NCR) и терминалы (NURIT, Ingenico) позволяют одновременно обслуживать карты SmartPay и международных платежных систем (с магнитной полосой и стандарта EMV).

На банкоматах ProCash 2100/3100 и банковских терминалах обеспечена возможность приема наличных с online зачислением на карту или карт-счет.

КРЕДИТНАЯ СХЕМА. В рамках технологии овердрафта владелец кредитной карты SmartPay имеет возможность при online кредитовании на банкоматах и в кассах банка самостоятельно определить размер зачислений на карту в пределах кредитного лимита. Функция «Окончание кредитного договора» позволяет владельцам кредитных карт в любой момент погасить текущую задолженность перед банком.

КОМИССИОННЫЕ. Эквайеру предоставлен гибкий механизм для определения размера и типа комиссионных (фиксированная сумма; процент от суммы платежа; процент от суммы платежа в пределах лимитов). Для разных типов платежа может быть установлен разный размер и тип комиссии.

УПРАВЛЕНИЕ ИНФРАСТРУКТУРОЙ. Обеспечивается мониторинг состояния безоператорных терминальных устройств (банкоматов, информационных киосков, пунктов автономного кредитования, рабочих мест автоматического обмена данными) и контроль их загрузки справочной информацией и ключами.

SmartPay Internet-banking - это интегрированный компонент центра обработки транзакций системы SmartPay, который существенно расширяет рамки платежной системы, используя Internet как среду передачи данных. Подключение данного компонента позволяет эмитенту предоставить владельцам карт возможность самостоятельно выполнять платежные операции с любого персонального компьютера, имеющего считыватель смарт-карт и выход в Internet. При этом сам эмитент получает возможность проводить online аутентификацию платежной карты в центре обработки транзакций.

Заключение

По итогам работы выделены:

1. тенденции развития российского банковского бизнеса, сформировавшиеся на базе активного использования информационных технологий и глобальных информационных ресурсов, которые определяют особенности и динамику его развития в средне- и долгосрочной перспектив: расширение линейки и каналов предоставления банковских продуктов и услуг; динамичное снижение операционных издержек за счет оптимизации бизнес-процессов и централизации функций, в т. ч. бэк-офисных, а также изменения формата сети и точек продаж; повышение качества управления за счет анализа в реальном времени экономических показателей и уровня рисков при высокой чувствительности банковского бизнеса к возмущениям на мировых финансовых и валютных рынках.

2. научно-методические принципы и приоритетные направления трансформации банковской деятельности в целях повышения ее конкурентоспособности на базе информационных технологий, предусматривают:

- изменения организационной структуры и механизма управления банковской деятельностью, постепенный переход к сетевой организации, в том числе на принципах аутсорсинга, адекватные требованиям постоянного инновационного обновления банковских продуктов, услуг и инструментов управления в условиях усиления глобальной конкуренции;

- формирование новых требований к банковскому менеджменту и ИТ-специалистам высшего уровня, в направлении развития творческого использования знаний, позволяющих более полно и оперативно использовать возможности информационных технологий;

- опережающее финансирование создания специализированной информационной инфраструктуры, расширяющей возможности предоставления банками дополнительных сервисов и услуг клиентам. При этом расширение доступа к корпоративным информационным ресурсам (в рамках действующих законодательно-правовых положений) должно сопровождаться более высокими требованиями к защите ИТ-инфраструктуры, конфиденциальности клиентской и банковской информации.

3. Базовые факторы развития ИТ в банке:

- доступ к капиталу; собственные технологии;

- степень подготовленности ИТ-специалистов;

- наличие структурированного управления, в том числе, основанного на использовании сетей связи последующих поколений;

- совокупное, непротиворечивое воздействие которых способно обеспечить и сохранить конкурентные преимущества банков с широким использованием современных информационных технологий.

информационный банковский сетевой

Список использованной литературы

1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02. 1996 г. (с последующими изменениями и дополнениями).

2. Антропов Д. Л. Интегрированный менеджмент в системе управления банками //Деньги и кредит, 2005, № 1, с. 33 - 38.

3. Банковское дело /под ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра-М, 2006- 576 с.

4. Стратегия развития коммерческого банка /под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. Новосибирск: ЭКОР, 2007- 299 с.

5. Уткин Э.А., Морозова Г. И., Морозова Н. И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.; Финансы и статистика, 2008 - 352 с.

Размещено на Allbest.ru