Под Автоматизированной Банковской Системой (АБС) понимается комплекс аппаратно-программных средств реализующих мультивалютную информационную систему, обеспечивающую современные финансовые и управленческие технологии в режиме реального времени. Или: - это система, автоматизирующая основные технологические процессы банка.

В новых рыночных условиях банковская деятельность является той областью, где применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Весь спектр функций, выполняемых банками, может быть автоматизирован.

Автоматизация банковских технологий стала складываться в начале 1990-х годов, когда появились коммерческие банки. Исторически развитие АБС прошло ряд этапов:

Основные признаки поколений АБС

I. Этап. Первые серийные АБС работали на автономных персональных компьютерах, не объединенных в локальную сеть. Операционисты выполняли проводки непосредственно по лицевым счетам клиентов. В конце операционного дня данные со всех компьютеров переносили на дискетах на один - главный компьютер, на котором рассчитывался баланс. Использовалась так называемая "островная автоматизация", когда автоматизируются, отдельны, наиболее важные участки. Автоматизация характеризуется относительной простотой реализации, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.

II. Этап. В этот период наблюдается рост количества банков. Банки получают колоссальные прибыли от единичных финансовых сделок (кредитно-депозитных операций), именно это сдерживало развитие банковских технологий, поскольку банкам нужны простые программные продукты для учета отдельных платежей и отдельных операций, им не приходится заботится об автоматизации оптимального управления ресурсами. С 1992г. во многих банках внедрялось второе поколение АБС на основе локальных сетей с размещением всех рабочих файлов на ее сервере, что упрощало консолидацию баланса и завершило переход к единому операционному дню - возможности формирования единой банковской бухгалтерии, ориентированной на отчетность. При обработке данных использовалась технология "файл-сервер".

При архитектуре "файл-сервер" программное приложение реализуется в виде единого загрузочного модуля. Сервер осуществляет функции хранения данных и дисковые операции чтения и записи, в обработке данных, как правило, участия не принимает. Т.е. все другие ПК сети (рабочие станции), осуществляют запросы к серверу, причем файлы базы данных передаются непосредственно на рабочую станцию, где и производится их обработка. При большой интенсивности доступа к одним и тем же данным производительность системы падает, в локальной сети возникают "конфликты".

Системы, сделанные на технологической базе "персональных" СУБД, перестали удовлетворять многие банки и прежде всего крупные: для них важна была эффективная работа в локальной сети. Ряд из них стали закупать западные разработки, другие пытались создать АБС своими силами.

III. Этап. С августа 1995 г. ЦБ в целях борьбы с инфляцией повысил ставку рефинансирования, снизилась доходность финансовых операций в целом, что привело к банкротству большого числа банков. В связи с этим у банков возникают потребности в расширении возможностей по анализу деятельности банка и его клиентов, что привело к созданию интегрированных систем банковского учета, нацеленных на расширение аналитических возможностей в многофилиальном банке, в том числе и возможности анализа клиентской базы. Банкам нужны высокотехнологичные программные решения, которые индивидуально адаптируются и настраиваются под конкретный банк. Именно конкуренция между банками дала толчок к развитию отечественных АБС. Новые решения начали предлагать отечественные фирмы-разработчики, использовались мощные центральные компьютеры, работающие в режиме "клиент - сервер", и профессиональные системы управления базами данных (СУБД).

При архитектуре "клиент-сервер" программное приложение разбито на две части - клиентскую, исполняемую на рабочей станции, и серверную.

На рабочей станции пользователь взаимодействует с клиентской частью, обеспечивающей обмен данными с сервером. Клиент формирует запросы к серверу.

Сервер (сервер баз данных) обрабатывает запросы от клиента, выполняет поиск, сортировку данных, формирует ответ клиенту в виде агрегированной информации. Поэтому рабочие станции получают от сервера только результаты запросов, т.е. не файлы. 1997 г. из-за введения нового плана счетов приостанавливается развитие АБС. Фирмы-разработчики занимаются модернизацией систем третьего поколения.

IV. Этап. Первые отечественные системы четвертого поколения на базе профессиональных СУБД появились в связи с укрупнением банков (с 1998 г. ЦБ проводит политику консолидации в банковской сфере) и рождением финансовых сетей. Возникает конкурентная борьба между банками, и они вынуждены приобретать более современные АБС для многофилиального банка, которые отвечали бы их требованиям и стратегии развития (поддерживали бы распределенную обработку информации с использованием соответствующих телекоммуникационных средств). Используется архитектура - двухуровневая "клиент-сервер".

В дальнейшем развитие АБС, направлено на интегрированность в отношении возможностей анализа отчетности и на многофункциональность системы управления банковской деятельностью.

V. Этап. Создание интегрированных АБС (ИАБС), ориентированных на использование распределенных, комплексных, адаптивных систем управления банковской деятельностью. Характерными чертами такого вида систем являются формирование единого информационного пространства, адаптируемость в зависимости от изменяющихся требований и внешних условий (включая изменения законодательства и нормативов, расширение номенклатуры услуг), комплексность решений, основанных на системах проектирования информационных систем.

Необходимость внедрения новых информационных технологий в банковскую деятельность:

Процесс эволюции АБС состоит из ряда технологических поколений. В настоящее время выделяют шесть поколений АБС, со следующими характеристиками:

Первое поколение: аппаратная платформа - автономные персональные компьютеры под управлением МS-D0S. СУБД - Сliрреr, РохРго, С1аriоn. Базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (т.е. проводки операционистом производились вручную). Структура АБС - автономные АРМы (автоматизированные рабочие места), не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (для формирования баланса файлы переносились на гибких дисках с компьютера на компьютер). Невозможность обеспечения целостности и защиты информации. В настоящее время такие АБС не встречаются.

Второе поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением МS-D0S, работающие в локальной сети Novell Net Ware; СУБД - Сliррег, РохРго, Сlаriоn; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям, технология "файл-сервер". В настоящее время не встречаются.

Третье поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением МS-DОS, МS WINDOUS, работающие в локальной сети Windows NT или (Novell Net Ware); СУБД - собственная разработка на базе менеджера записей Вtrievе; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже документ); структура АБС - автономные АРМы, связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент-сервер". В настоящее время еще используются в малых и средних банках.

Четвертое поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением МS-D0S, МS WINDOUS, работающие в локальной сети Windows NT или (Novell Net Ware). СУБД - профессиональная реляционная сетевая; базовый элемент технологии - документ, сделка, бухгалтерская проводка (реже); структура АБС - автономные АРМы, связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Увеличивается степень защищенности и надежности системы. Технология - двухуровневая "клиент-сервер". Используются, в том числе в крупных банках.

Пятое поколение: персональные компьютеры в распределенной сети с несколькими серверами приложений, операционная система WINDOUS, реже UNIX, операционные системы локальной вычислительной сети (ЛВС) - многозадачные многопользовательские операционные системы, СУБД - профессиональные реляционные сетевые, базовый элемент технологии - документ или сделка, логические АРМы, сильно связанные по данным и по функциям внутри ЛВС, слабо - по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент-сервер". Широко распространены.

Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий - шестое поколение АБС. Главные особенности: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно использование одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка (реже документ); структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

автоматизированная банковская система

3. Направления развития АБС. Ведущие фирмы разработчики и их продукты

Для прогнозирования, планирования, оценки деятельности и моделирования различных ситуаций в банках используют интеллектуальные системы (экспертные системы и нейросетевые технологии).

(Экспертные системы имеют собственную базу знаний в определенной предметной области. Механизм логического вывода производит анализ знаний и выдает решения в форме советов, планов действий. Экспертные системы применяются для управления ресурсами банка, контроля финансовых рисков, анализа прибыльности операций. В настоящее время нет экспертных систем, действующих эффективно, однако разработки продолжаются. Назначение нейросетей состоит в том, чтобы на основе специальных алгоритмов и накопленных данных, которые могут быть неполными, искаженными, противоречивыми, обобщить информацию, определить связи между данными и спрогнозировать развитие ситуации. Нейропакеты применяются для управления портфелем ценных бумаг, решения задач финансового анализа и планирования.

4) Разработка более эффективных методов хранения больших объемов информации основана на использовании технологии электронных информационных хранилищ данных и архитектуры "клиент-сервер", что обеспечивает одновременную работу большого числа пользователей и обработку практически неограниченных объемов информации.

5) Разработка новых методов обеспечения безопасности банковской информации.

При внедрении новых информационных технологий банкам важно разработать стратегию автоматизации, придерживаться существующих функциональных требований к АБС. Есть принципы, которые позволяют оценить, правильно ли проводится автоматизация в банке.

1) Принцип единства информационного пространства - (возможность оперировать любыми данными, формирующимися в процессе функционирования АБС, и любыми функциями, выполняемыми системой). Путями обеспечения единства информационного пространства являются: использование единых баз и хранилищ данных, технологии "клиент-сервер", глобальных телекоммуникационных сетей. Важной характеристикой является выбор Операционной системы и СУБД, от этого зависит производительность АБС.

2) Модульный принцип построения - АБС состоит из ряда функциональных модулей, что позволяет легко конфигурировать автоматизированные системы под конкретный заказ и дорабатывать их.

3) Принцип экономности и полноты - в системе не должно быть дублирования функций, однако все функции должны быть автоматизированы полностью.

4) Принцип открытости - соответствие международным стандартам, принятым в секторе автоматизации:

способность взаимодействовать с различными внешними системами;

переносимости программных средств на другие аппаратные средства, гибкости настройки модулей, возможности их адаптации к потребностям и условиям конкретного банка (система должна автоматизировать подготовку отчетности для ЦБ и налоговых служб, а также иметь возможность группировать в один отчет информацию, обрабатываемую в разных модулях АБС).

масштабируемости - возможности расширения и усложнения функциональных модулей системы.

5) Принцип однократного ввода и учета информации - обеспечение непротиворечивости и устранения дублирования данных. В АБС должен быть предусмотрен однократный ввод информации и ее многократное использование (ввод и обработка операций с помощью электронного документооборота - технология Workflow).

6) Принцип взаимодействия - состоит в обеспечении одновременной работы большого числа пользователей и способности функционировать на компьютерах, расположенных в разных подразделениях банка, отделениях и филиалах в режиме реального времени (on-line). Многопользовательский режим работы обеспечивается применением технологии "клиент-сервер", использование локальных и глобальных сетей, единых распределенных или централизованных баз данных.

7) Принцип эффективности - автоматизация не должна быть разорительной для банка, стоимость технологии не должна превышать эффект от внедрения. При выборе технологии учитывается количество ежедневно обрабатываемых банком документов, количество клиентов, наличие отделений, филиалов и т.д. Расходы на компьютеризацию в среднем банке в соответствии с общемировой практикой составляет не менее 17% от общей сметы годовых расходов.

8) Принцип безопасности - предусматривает защищенность системы от случайного или преднамеренного вмешательства в процесс функционирования системы, а также от попыток хищения, модификации или разрушения ее компонентов. Безопасность АБС достигается обеспечением трех характеристик:

7) целостность информации, т.е. при функционировании системы информация может быть изменена только теми пользователями, которые имеют на это права;

8) доступность информации допущенному пользователю в любое время;

9) конфиденциальность информации (обеспечение требуемой степени секретности информации и предоставления доступа к ней только авторизованным пользователям).

5. Структура АБС

Комплекс "Операционный день банка"

Банковская технология представляет собой взаимосвязанную совокупность видов обеспечения (состав ресурсов), необходимых для реализации функциональных задач.

К основным из них относятся:

1. Информационное обеспечение

2. Программное обеспечение

3. Техническое обеспечение

6.1 Информационное обеспечение АБС

· Возможность экспорта (импорта) данных - для обмена информацией со специальными прикладными программами, внешними по отношению к программному обеспечению АБС, а также с электронными таблицами, текстовыми редакторами,

· Обработка данных в режиме реального времени (изменения в данных, произведенные одним пользователем, сразу становятся доступны остальным пользователям банковской системы),

Следует отметить, что действительный режим реального времени обеспечивают только системы, использующие сетевую СУБД, основанную на архитектуре сервера баз данных ("Clarion", "Oracle", "Paradox" и т.д.), а при использовании СУБД, основанной на модели "файл-сервер" (Clipper, dBase и др.) режим реального времени эмулируется (имитируется).

· Безопасность хранения банковской информации - достигается: ограничением доступа пользователей к различным функциональным подсистемам, регламентацией работы с информацией, использованием специального программного обеспечения и технического оборудования.

· Сохранение целостности информации при отказе технических средств (такую возможность система обеспечивает при наличии соответствующего оборудования для дублирования информации сервера базы данных).

6.2 Программное обеспечение АБС

· Возможность осуществления доступа к большим (и постоянно возрастающим) объемам данных без потери производительности. Банковской системе необходимо иметь режимы многозадачного и многопользовательского доступа к данным, а также одновременного доступа к данным.

· Наличие сетевых функций. Сетевые функции придают системе свойства многоуровневости и многозвенности, а также обеспечивают возможность объединения различных программных платформ (DOS, NetWare, Windows NT, UNIX и пр.) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы - дополнения ее новыми рабочими местами, новыми серверами различных классов.

· Наличие телекоммуникационных возможностей позволяют перевести технологию межбанковских расчетов на принципиально иной уровень за счет уменьшения времени передачи документов. Это заметно расширяет возможности банка.

· Обеспечение безопасности данных. Во-первых, это гибкая, многоуровневая и надежная регламентация полномочий пользователей. Ценность банковской информации предъявляет особые требования к защите данных от несанкционированного доступа, в том числе к контролю управления процессами, изменяющими состояние данных. Во-вторых, это наличие средств поддержания целостности и непротиворечивости данных. Подобные средства дают возможность осуществления контроля вводимых данных, поддержки и контроля связей между данными, а также ввода и модификации данных в режиме транзакции - набора операций, обеспечивающих поддержание согласованности данных. В-третьих, это присутствие в системе многофункциональных процедур архивации, восстановления и контроля данных, обеспечивающих их сохранность при программных и аппаратных сбоях.

Это - комплекс технических средств сбора, хранения, передачи, обработки и представления информации, необходимых для работы автоматизированной системы, а также соответствующая документация на эти средства и технологические процессы.

Количество и состав технических средств определяется интенсивностью и объемами информационных потоков, составом и объемом банковских услуг, числом филиалов и клиентов, режимами работы банка.

По функциональному признаку можно выделить следующие технические средства:

1. Средства сбора, регистрации и ввода информации:

· средства, автоматизирующие работу с денежной наличностью (аппараты для подсчета и подтверждения подлинности купюр и ценных бумаг, счетчиков купюр и монет, упаковщиков банкнот, машины для уничтожения бумаг и документов),

· для работы с драгоценными металлами (аппараты по взвешиванию),

· для работы с платежными картами (аппараты по выпуску платежных карт, банкоматы, терминалы торговой системы) и т.д.;

2. Средства передачи данных и линии связи:

· Телеграф, телетайп, телефакс,

· Сетевые адаптеры, мультиплексоры (для сопряжения ПК с каналами связи),

· Модемы (для преобразования сигналов),

· Концентраторы (для сжатия информации),

· Повторители (для соединения фрагментов сетей),

· Специальные шифровальные аппараты и каналы связи;

3. Средств обработки - основа АБС

· Персональные компьютеры,

· Большие ЭВМ (менфреймы),

· СуперЭВМ (мощные многопроцессорные ЭВМ);

4. Средства хранения и вывода информации:

· Машинная память и память на внешних носителях,

· Устройства вывода (мониторы, принтеры, плоттеры).

5. Оргтехника.

Выделяют три основные формы использования технических средств в банках:

1) автоматизированные рабочие места (АРМ) сотрудников банка,

2) локальные вычислительные сети (ЛВС),

3) корпоративные вычислительные сети (см. п.12. Специализированные сети телекоммуникаций в России).

АРМ - это совокупность информационных, программных и аппаратных ресурсов для автоматизации решения функциональных задач специалистов и реализации их управленческих функций. Т.е. АРМ - результат распределения банковской информационной технологии между сотрудниками.

Выделяют АРМы, реализующие технологии: оказания банковских услуг (например: АРМ сотрудника кредитного отдела банка, АРМ операциониста) и технологии управления банком (планирование лимитов кредитования, экономический анализ деятельности КБ по показателям ЦБ, АРМ маркетинга). Обе эти технологии неразрывно связаны между собой и образуют банковскую информационную систему. Поскольку каждый банк может использовать разные комбинации информационных технологий, разные структуры управления и распределения функций по АРМам, можно говорить о том, что деление системы на АРМы достаточно условно и специфично для каждого банка. Техническая основа АРМ - ПК с периферийным оборудованием, объединенные в локальную сеть.

ЛВС - сеть, связывающая компьютеры в пределах одного отдела автоматизации, например одного отделения банка. Техническую основу ЛВС составляют рабочие станции, серверы, каналы связи и различное сетевое оборудование. В российских банках, как правило, применяются ЛВС, построенные на базе архитектуры "клиент-сервер".

В настоящее время ЛВС банков строятся с применением нескольких серверов различной специализации:

сервер приложений - служит для обработки запросов от всех рабочих станций сети, предоставляет этим станциям доступ к общесетевым ресурсам (вычислительным мощностям, базам данных, библиотекам программ) и распределяет эти ресурсы;

сервер баз данных - используется для работы с данными и имеющий объемные дисковые запоминающие устройства;

архивационный сервер - служит для резервного копирования и архивирования информации;

сервер управления сетью - сервер, на котором запускается операционная система сети, управляющая работой ЛВС;

почтовый (коммуникационный) сервер - предназначен для выхода в открытую сеть, организации функционирования электронной почты.

Локальные сети объединяются в корпоративные. Банковские сети являются частным случаем корпоративной сети.

Корпоративные вычислительные сети по охвату территории могут быть региональными (объединяют абонентов в одном регионе), федеральными (объединяют абонентов страны), глобальными (объединяют абонентов разных стран). Использование сетей разного уровня и протяженности позволяет создать единое информационное пространство, осуществить интеграцию банков, их отделений и филиалов, находящихся в любой точке мира, обеспечить предоставление новых банковских услуг клиентам.

7. Розничные банковские электронные услуги

7.1 Безналичные расчеты платежными картами