Разработка базы данных в предметной области "Кредитование юридических лиц"
Создание базы данных для предметной области "Кредитование юридических лиц". Анализ законодательной базы. Разработка инфологической, даталогической и физической моделей предметной области. Обоснование выбора инструментария для реализации БД.
Рубрика | Программирование, компьютеры и кибернетика |
Вид | курсовая работа |
Язык | русский |
Дата добавления | 08.03.2011 |
Размер файла | 9,4 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ
МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ЭКОНОМИКИ, СТАТИСТИКИ И ИНФОРМАТИКИ
ТВЕРСКОЙ ФИЛИАЛ
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине "Базы данных"
На тему:
Разработка базы данных в предметной области "Кредитование юридических лиц"
Выполнил: студент группы Д8-ИЭ-31
Шереметьев А.О.
Руководитель: к. т. н., доцент кафедры ИТ
Келейникова В.А.
Тверь, 2010
Задание на курсовую работу
1. Тема курсовой работы: Разработка базы данных для предметной области "Кредитование юридических лиц"
2. Срок сдачи студентом законченного проекта: 28декабря 2010г.
3. Исходные данные к курсовому проекту:
Федеральный Закон РФ №395-1 "О банках и банковской деятельности"
4. Содержание курсовой работы /перечень подлежащих разработке вопросов:
· Анализ предметной области
· Разработка инфологической модели
· Разработка даталогической модели
· Разработка физической модели
· Разработка интерфейсов
· Программная реализация БД
Содержание
- Задание на курсовую работу
- Введение
- 1. Аналитическая часть
- 1.1 Выбор предметной области
- 1.1.1 Описание предметной области "Кредитование юридических лиц"
- 1.1.2 Анализ Федеральных Законов в выбранной предметной области
- 1.2 Описание и применение CASE-технологий
- 1.3 Применение CASE-средства AllFusion Process Modeler 7 (BPwin) в области кредитования юридических лиц
- 1.3.1 Диаграмма IDEF0
- 1.3.2 Диаграмма потоков данных - DFD
- 1.3.3 Диаграмма IDEF3
- 2. Основная часть
- 2.1 Разработка инфологической модели предметной области
- 2.2 Применение CASE-средства AllFusion ERwin Data Modeler для проектирования баз данных
- 2.2.1 Разработка даталогической модели
- 2.2.2 Разработка физической модели
- 2.3 Обоснование выбораинструментария для реализации БД
- 2.4 Получение листинга кода для MSSQLServer 2005
- 2.5 Архитектура ИС"Кредитование юридических лиц"
- 2.6 Программная реализация БД"Кредитование юридических лиц"
- 2.6.1 Схема данныхв MS Access 2010 и MS SQL Server 2005
- 2.6.2 Формы и запросы
- 2.6.3 Отчёты
- 2.7 Публикация БД"Кредитование юридических лиц" в интернет
- Заключение
- Список используемой литературы
- Приложение
Введение
Кредитование юридических лиц относится к традиционным видам банковских операций. Современную экономику нельзя представить без кредитной системы, основным элементом которой является сам процесс кредитования юридических лиц. И если кредитование физических лиц в основном способствует развитию сферы потребления (спрос), то кредитование юридических лиц направлено на развитие сферы производства (предложение). Тем не менее, спрос и предложение тесным образом связаны между собой, поэтому кредитная политика страны должна быть ориентирована не только на кредитование физических, но и на кредитование юридических лиц, не ставя между данными направлениями кредитной деятельности различия. В этом и заключается актуальность темы курсовой работы "Кредитование юридических лиц".
Задачи исследования:
1) Определить сущность системы кредитования и современные её принципы.
2) Выявить основные особенности кредитования клиентов - юридических лиц.
Быстрое развитие российской банковской практики на современном этапе постоянно дает новый материал для усовершенствования форм кредитования юридических лиц. Однако развитие системы кредитования очень сильно тормозится недостатками в её информационном обеспечении. Особенно это актуально для оценки кредитоспособности заёмщика - юридического лица. Применяемые в настоящее время и рекомендуемые в литературе способы оценки кредитоспособности опираются главным образом на анализ финансового состояния предприятия и оценку его платёжеспособности непосредственно по официальным документам, предоставляемыми ими в банк. Тем не менее, основой анализа кредитоспособности заёмщика должна являться формализованная его оценка, основывающаяся не только на финансовой отчетности, но и на ряде не менее значимых факторов, таких как кредитная история.
1. Аналитическая часть
1.1 Выбор предметной области
Практически во всем мире кредитование является одним из важнейших направлений банковской деятельности. Этот вид услуг появился в период зарождения финансовой системы, и с тех пор играет большую роль в социально-экономическом регулировании общества, способствуя перемещению капитала из одних отраслей в другие. Предприятиям кредиты нужны для эффективной работы - с их помощью обеспечивается непрерывный технологический цикл, рост объемов производства и оборота капитала, а также образуется дополнительная прибыль.
Но банки должны быть застрахованы от рисков. Перед тем как предоставить кредит, банк должен проверить финансовое состояние клиента. Но это не единственный критерий, который определяет юридическое лицо. Очень важно определить соблюдены ли все законы при регистрации этого юридического лица, являются ли законными и правомерными документы, которые представлены в банк, имеют ли достаточные полномочия те люди, которые от имени юридического лица подписывают договоры. Это очень важно для требования в судебном порядке, при возникновении проблемной или просроченной задолженности по выплате кредита.
Высокий уровень конкуренции в банковском бизнесе, стремление банков повысить рентабельность кредитных операций приводит к упрощению их кредитной политики, что приводит к большому проценту риска выдачи кредита фиктивному юридическому лицу, которое должным образом не зарегистрировано, или должностные лица, подписывающие документы, не имеют достаточных полномочий для этого. В этой ситуации приобретает задача качественной и всесторонней, но в тоже время оперативной, проверке правоспособности заемщиков - юридических лиц.
база кредитование юридическое лицо
Конкурентные преимущества будут иметь высокотехнологичные банки, которые способны при относительно низких издержках обработать колоссальный объем документов и материалов, обеспечить оперативный и индивидуальный подход к клиентам.
Актуальность выбранной темы обоснована тем, что правовая оценка клиента банка - юридического лица, является важным этапов в процессе кредитования, уделение недостаточного внимания данной операции и ошибочная правовая оценка клиента может привести к нарушению закона, с неблагоприятными последствиями для банка.
Целью данной информационной системы является повышение оперативности, производительности и уровня организации труда работников юридического отдела банка, увеличение наглядности предоставляемых документов клиентом. Углубление проверки правильности представленных сведений за счет использования большего объема информации, необходимой для анализа правоустанавливающих документов, проверки полномочий должностных лиц, подписывающих договоры, увеличение контроля за соблюдением законодательства при оформлении документов. Так же целью даннойработы является возможность обеспечить синхронизацию используемых данных и сокращение бумажных архивов.
1.1.1 Описание предметной области "Кредитование юридических лиц"
Одним из основных направлений деятельности банка является кредитование юридических лиц. Банк осуществляет кредитование предприятий, принимая во внимание индивидуальные особенности их бизнеса.
Банк придерживается консервативной кредитной политики при оценке платежеспособности заемщиков. Основным принципом кредитной политики Банка был и остается взвешенный и разумный подход к оценке кредитного риска при условии индивидуального подхода к каждому клиенту и созданию максимально комфортных условий для клиента при работе с Банком.
Банк также предоставляет кредиты представителям малого и среднего бизнеса. По мнению многих экспертов, кредитование юридических лиц, в частности представителей малого бизнеса, является одним из наиболее развивающихся видов банковских услуг.
Клиентам будет предоставлена возможность выбрать вид кредита, оптимально подходящий для условий и специфики бизнеса.
В соответствии с действующей в Банке кредитной политикой Банк заинтересован в долгосрочном и положительном сотрудничестве с клиентами-заемщиками. Поэтому, при рассмотрении вопросов о кредитовании детально анализируем все риски связанные с кредитными проектами и деятельностью заемщиков, и в связи с этим Банком позитивно рассматриваются такие позиции как:
· наличие у клиента стабильного и перспективного бизнеса;
· успешный опыт работы;
· наличие собственного капитала;
· возможность предоставления Банку достаточного обеспечения.
Предварительный ответ о возможности предоставления Банком кредитного продукта будет дан после изучения финансовых и других документов организации, окончательный ответ - после рассмотрения проекта на Кредитном комитете Банка.
Ориентировочный срок рассмотрения кредитных проектов - 1 неделя после предоставления полного пакета документов.
Цели, на которые могут быть предоставлены кредиты банком:
· Финансирование капитальных вложений, в т. ч. на расширение, реконструкцию и техническое перевооружение, ввод в действие новых мощностей;
· Пополнение оборотных средств: для расчетов с поставщиками и подрядными организациями, на выплату заработной платы, для расчетов по платежам, причитающимся в бюджет и внебюджетные фонды;
· Финансирование краткосрочных финансовых вложений (приобретение ценных бумаг);
· Финансирование целевых бюджетных программ, текущее финансирование муниципальных предприятий в период кассовых разрывов;
· Оплата внешнеэкономического контракта;
· Внесение депозита в обеспечение конкурсной заявки для участия в конкурсе/аукционе;
· Прочие цели.
Обеспечением исполнения обязательств по возврату и обслуживанию кредита может являться залог имущества заемщика или других лиц:
· Здания, сооружения, оборудование, транспортные средства, застрахованные в пользу банка;
· Ценные бумаги с определенной котировкой, в т. ч. векселя;
· Государственные гарантии субъектов Российской Федерации, муниципальные гарантии, банковские гарантии;
· Другие виды обеспечения, не противоречащие законодательству РФ.
Возможно также комбинирование различных схем обеспечения. Каждый вид обеспечения оформляется в письменной форме с выполнением всех требований законодательства РФ по его оформлению (в необходимых случаях - нотариальное удостоверение, регистрация в органах, уполномоченных регистрировать сделки с определенными видами имущества, страхование). Затраты по оформлению залога и оценке имущества несет Залогодатель.
Технико-экономическое обоснование (ТЭО) используется для краткого описания необходимости и целесообразности осуществления каких-то затрат. Объем ТЭО - обычно 2-3 страницы, иногда чуть больше. Основные задачи ТЭО:
· Показать, что данные затраты или данные решения нужны компании
· Определить, насколько проект реализуем с технической точки зрения
ТЭО для получения кредита должно отражать экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит. В ТЭО для получения кредита должны быть отражены:
· Основные виды деятельности предприятия и размер оплачиваемого налога на прибыль
· Цель, на которую испрашивается кредит
· Виды расходов, производимых за счет получаемого кредита
· Предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции или оказываемых услуг с указанием расценок за единицу продукции или услуги
· Сумма ожидаемой прибыли от реализации (после уплаты платежей в бюджет)
· Планируемый рынок сбыта
После того как все документы собраны можно обращаться в банк за кредитом.
Сам процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:
Этапы выдачи кредита
· рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;
· изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде
· подготовка и заключение кредитного соглашения;
· контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.
Кредитная заявка.
Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.
Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы - необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.
В состав пакета сопроводительных документов, представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие:
Финансовый отчет.
Включающий баланс банка и счет прибылей и убытков за последние 3 года. Баланс составляется на дату (конец года) и показывает структуру активов, обязательств и капитала компании. Отчет о прибылях и убытках охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, распределении ее (отчисления в резервы, выплата дивидендов и т.д.).
Отчет о движении кассовых поступлений.
Основан на сопоставлении балансов компании на две даты и позволяет определить изменения различных статей и движение фондов. Отчет дает картину использования ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т.д.
Внутренние финансовые отчеты.
Характеризуют более детально финансовое положение компании, изменение ее потребности в ресурсах в течение года (поквартально, помесячно).
Внутренние управленческие отчеты.
Составление баланса требует много времени. Банку могут потребоваться данные оперативного учета, которые содержатся в записках и отчетах, подготовленных для руководства компании.
Эти документы касаются операций и инвестиций, изменения дебиторской и кредиторской задолженности, продаж, величины запасов и т.д.
Прогноз финансирования.
Прогноз содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек на производство продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т.д. Есть два вида прогноза: оценочный баланс и кассовый бюджет. Первый включает прогнозный вариант балансовых счетов и счет прибылей и убытков на будущий период, второй прогнозирует поступление и расходование денежной наличности (по неделям, месяцам, кварталам).
Налоговые декларации.
Это важный источник дополнительной информации. Там могут содержаться сведения, не включенные в другие документы. Кроме того, они могут характеризовать заемщика, если будет обнаружено, что он уклоняется от уплаты налогов с части прибыли.
Бизнес-планы.
Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае предоставляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях проекта, методах ведения операций и т.д.
Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком - владельцем или представителем руководства фирмы.
Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет КИ не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава компании, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.
Интервью с клиентом:
В ходе беседы интервьюеру не следует стремиться выяснить все аспекты работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы по группам. Примеры вопросов приводятся ниже.
Сведения о клиенте и его компании:
является ли фирма единоличным предприятием, товариществом или корпорацией;
как давно учреждена компания;
какова ее продукция;
кто владельцы, сколько акций они имеют;
каков опыт и квалификация менеджеров;
прибыльна ли компания;
кто основные поставщики и покупатели;
на каких условиях продается продукт.
Вопросы по поводу просьбы о кредите:
какую сумму денег компания намерена получить у банка;
как рассчитана эта сумма;
достаточно ли аккуратно составлен прогноз финансовых потребностей;
учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить заем, срок службы активов, финансируемых с помощью займа;
учитывают ли условия займа способность клиента погасить кредит в срок.
Вопросы, связанные с погашением кредита:
как клиент предполагает погашать кредит;
сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла;
имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;
есть ли лица, готовые дать гарантию и каково их финансовое положение.
Вопросы по поводу обеспечения займа:
какое обеспечение будет передано в залог;
кто владелец обеспечения;
где складировано обеспечение;
находится ли дно под контролем клиента и может ли быть продано;
требуется ли чье-либо особое разрешение, чтобы продать обеспечение;
как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;
подвержено ли обеспечение порче;
каковы издержки по хранению обеспечения.
Вопросы о связях клиента с другими банками:
какие банки используются в настоящее время клиентом;
обращался ли он к другим банкам за ссудой;
почему клиент пришел в этот банк;
имеются ли непогашенные займы и каков их характер.
Изучение кредитоспособности и оценка риска
После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, представленными клиентом, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика. При этом кредитный инспектор должен решить, кто из работников отдела лучше подходит для проведения экспертизы.
Например, если речь идет об оценке обеспечения, предложенного клиентом, то требуется заключение опытного аналитика, так как оценка имущества представляет сложную процедуру. Если же требуется получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник. Эффективность работы кредитного инспектора определяется его умением давать поручения тем служащим банка, которые наилучшим образом подходят для этого.
Эксперты отдела кредитоспособности, прежде всего, обращаются к архивам своего банка. Если заявитель уже получал ранее кредит в банке, то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга или других нарушениях.
Важные сведения можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель.
Банки, инвестиционные и финансовые компании могут предоставить материал о размерах депозитов компании, непогашенной задолженности, аккуратности в оплате счетов и т.д. Торговые партнеры компании сообщают данные о размерах предоставленного ей коммерческого кредита, и по этим данным можно судить о том, использует ли клиент эффективно чужие средства для финансирования оборотного капитала.
Отдел кредитоспособности может также обратиться к специализированным кредитным агентствам и получить у них отчет о финансовом положении предприятия или физического лица (в случае персональной ссуды). Отчет содержит сведения об истории компании, ее операциях, рынках продукции, филиалах, регулярности оплаты счетов, размерах задолженности и т.д.
Наибольшей популярностью среди внешних источников информации пользуются запросы у других банков, обслуживающих данного клиента, и у его торговых партнеров. Эти сведения особенно ценны, так как они основаны на прошлом опыте прямого общения с данной компанией.
При изучении заявки на кредит кредитный инспектор может произвести инспекцию фирмы на месте и побеседовать с ключевыми должностными лицами.
Очень важно выяснить уровень компетенции людей, возглавляющих финансовые, операционные и маркетинговые службы, административный аппарат.
Во время посещения фирмы можно выяснить многие технические вопросы, которые не были затронуты во время предварительного интервью, а также составить представление о состоянии имущества, зданий и оборудования компании, о привычках и поведении сотрудников и т.д.
Подготовка к заключению договора
В случае благоприятного заключения банк приступает к разработке условий кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды:
вид кредита;
сумму;
срок;
способ погашения;
обеспечение;
цену кредита;
прочие условия.
Структурирование может оказать серьезное влияние на успех кредитной сделки. Если банк определил в договоре слишком напряженные сроки погашения ссуды, то заемщик может остаться без капитала, необходимого для нормального функционирования. В результате выпуск продукции не будет расти согласно первоначальным наметкам. Напротив, если банк предоставит слишком либеральные условия выплаты долга (скажем, если денежные средства для погашения полугодовой ссуды будут получены в течение одного месяца), то заемщик будет длительное время бесконтрольно использовать полученный кредит.
Неправильное определение суммы кредита тоже может вызвать серьезные проблемы.
Если сумма занижена (например, вместо необходимых ЗОО тыс. руб. получено 100 тыс. руб.), то заемщику вскоре потребуется еще 200 тыс. руб., и первоначальный заем не будет погашен в срок. В обратной ситуации (выдано 200 тыс. руб., когда необходимо 100 тыс. руб.) клиент будет располагать излишними суммами, и затратит их на финансирование расходов, не предусмотренных кредитным договором.
Первый шаг, который должен сделать кредитный инспектор, разрабатывая условия будущей ссуды - определить вид кредита. Это зависит от цели кредита, характера операций, для финансирования которых берется ссуда, возможности и источников погашения кредита.
Коммерческие ссуды могут быть использованы для финансирования оборотного капитала и для финансирования основных фондов компании. Средства для погашения ссуды в этих двух случаях аккумулируются по-разному.
Если ссуда берется для финансирования запасов или дебиторской задолженности, то средства, необходимые для ее погашения, образуются после продажи этих запасов или оплаты счетов покупателями продукции.
Во втором случае ссуда применяется для покупки оборудования, зданий и т.п., и средства для погашения кредита будут получены в процессе длительной эксплуатации этих элементов основного капитала.
Ясно, что при финансировании запасов или дебиторской задолженности клиент нуждается в краткосрочном кредите, погашаемом в течение нескольких месяцев, тогда как во втором случае кредит должен соответствовать срокам службы оборудования и соответственно иметь более длительный срок - от 1 до 25 - 30 лет.
Банк предлагает клиенту тот вид кредита и те условия погашения, которые в наибольшей степени отвечают характеру сделки, лежащей в основании займа. В первом случае это может быть сезонная ссуда, возобновляемая кредитная линия, перманентная ссуда для пополнения оборотного капитала, во втором - срочная ссуда, лизинговое соглашение, ссуда под закладную и т.д.
Когда работа по структурированию ссуды окончена, кредитный инспектор должен принять принципиальное решение: перейти ли к окончательным переговорам о заключении кредитного соглашения или отказать в выдаче ссуды.
Необходимо еще раз подчеркнуть, что если на одной из стадий обследования и подготовки материалов становится ясно, что какие-то важные характеристики ссуды (цель, сумма, обеспечение, условия погашения) не соответствуют политике банка в области кредитования и принятым стандартам, следует отказаться от предоставления кредита.
Поэтому, закончив структурирование ссуды, кредитный инспектор должен еще раз оценить всю имеющуюся информацию (архивы, материалы, интервью с заемщиком, отчеты о кредитоспособности, балансовые коэффициенты и т.д.) и принять окончательное решение о целесообразности ссуды. Если заключение положительно, то работа переходит в стадию переговоров об окончательных условиях кредитного соглашения, после чего проект договора должен быть представлен ссудному комитету банка для утверждения.
Кредитное соглашение представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий ссуды.
Его основные разделы:
свидетельства и гарантии;
характеристика кредита;
обязывающие условия;
запрещающие условия;
невыполнение условий кредитного соглашения;
санкции в случае нарушения условий.
Раздел "Свидетельства и гарантии" подтверждает, что заемщик:
имеет сертификат;
имеет полномочия заключать кредитные договора и подписывать долговые обязательства;
не имеет задолженности по налогам;
имеет право распоряжаться активами;
не имеет активов в залоге кроме известных банку;
В разделе "Характеристика ссуды" подробно излагаются условия кредита, а именно вид ссуды, сумма, процентная ставка, шкала погашения и обеспечение. Указаны все участники сделки, делается ссылка на долговое обязательство и документ об обеспечении кредита.
В разделе "Обязывающие условия" сформулированы правила, которых должен придерживаться заемщик в течение всего периода действия ссуды:
В разделе "Невыполнение условий кредитного соглашения" приводятся случаи, которые следует трактовать как "невыполнение" или "нарушение" договора:
Не все кредитные соглашения содержат все указанные разделы и пункты, но некоторые моменты - характеристика кредита, обязанности кредитора и заемщика, что понимается под нарушением договора - обязательно присутствуют в документе о кредитной сделке.
Соглашение подписывают представители банка и компании, а если нужно - гарант. После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка. Потом в это досье подшиваются все отчеты компании, переписка, записи телефонных переговоров и т.д.
1.1.2 Анализ Федеральных Законов в выбранной предметной области
Процесс кредитования регламентируется рядом правовых актов:
· Федеральный закон РФ №395-1 от 2.12.1990 "О банках и банковской деятельности"
· Федеральный закон РФ №218 от 30.12.2004 "О кредитных историях"
· Гражданский кодекс РФ (часть 2, глава 42, параграф: 1,2)
· Конституция РФ
· Уголовный кодекс РФ
· Лицензия банка
· Кодекс об Административных правонарушениях РФ
· Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"
В Гражданском Кодексе Российской Федерации (ГК РФ) даны общие положения, определяющие понятие договора кредитования, предусмотрена возможность отказа от предоставления или получения кредита (ст.819, 821 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (Гражданский кодекс РФ, ст.819.). Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора (ст.820.).
Банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возращена в срок (ст.821.).
Так же в Положении Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998г. № 54-П (с учетом изменений и дополнений, внесенных Положением Банка России от 27 июля 2001г. № 144-П) устанавливается порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам - юридическим и физическим лицам, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.
Обеспечение возвратности кредитов посредством залога движимого и недвижимого имущества заемщика, погашение задолженности, в случае объявления должника несостоятельным (банкротом), регламентируется ФЗ от 02.12.1990 №395-1 (в ред. от 21.07.2005г.)"О банках и банковской деятельности" (ст.33, 34).
В Кодексе об Административных правонарушениях Российской Федерации (КоАП РФ) указывается административная ответственность за незаконное получение кредита путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии (ст.14.11 КоАП РФ).
В Уголовном Кодексе Российской Федерации (УК РФ) прописаны специальные статьи, предусматривающие уголовную ответственность, за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст.177 УК РФ), не законное получение кредита путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии, если это деяние причинило крупный ущерб (ст.176 УК РФ).
В Гражданском Кодексе РФ дано основополагающее понятие юридического лица и его правоспособности (ст.48, 49 ГК РФ).
Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности.
Также в ст.51 ГК РФ определено, что юридическое лицо подлежит государственной регистрации в уполномоченном государственном органе. В ГК РФ устанавливается, что юридическое лицо действует на основании устава либо учредительного договора (ст.52 ГК РФ).
В ГК РФ дано понятие органам юридического лица (ст.53 ГК РФ). Порядок назначения или избрания органов юридического лица определяется законом и учредительными документами. Лицо, которое в силу закона или учредительных документов юридического лица выступает от его имени, должно действовать в интересах представляемого им юридического лица добросовестно и разумно.
В данном законе определена ответственность юридического лица (ст.56 ГК РФ): юридические лица, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом. В ГК РФ дана очередь удовлетворения требований кредиторов (ст.64 ГК РФ). В § 2 ГК РФ определены общие положения о различных организационно-правовых формах юридического лица.
Кредитная история субъекта кредитной истории - юридического лица состоит из:
1) титульной части;
2) основной части;
3) дополнительной (закрытой) части
и хранится бюро кредитных историй.
Федеральный закон РФ "О кредитных историях"часть 5 статьи 5: Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.
Статья 6, того же ФЗ. О предоставление кредитного отчета: Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:
1) пользователю кредитной истории - по его запросу;
2) субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
Статья 10. Обязанности бюро кредитных историй:
1. Бюро кредитных историй обязано представлять титульные части хранящихся в нем кредитных историй физических и юридических лиц в Центральный каталог кредитных историй в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитной истории.
Статья 13. Центральный каталог кредитных историй:
1. Центральный каталог кредитных историй создается Банком России.
2. Центральный каталог кредитных историй создается в целях сбора, хранения и предоставления потенциальным пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история конкретного субъекта кредитной истории, обеспечения информационного взаимодействия между бюро кредитных историй и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, исключенных в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.
3. Центральный каталог кредитных историй хранит титульные части всех кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории Российской Федерации. Центральный каталог кредитных историй вправе устанавливать формы представления информации из бюро кредитных историй.
4. Центральный каталог кредитных историй предоставляет информацию субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй на безвозмездной основе на основании их запросов, содержащих информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.
1.2 Описание и применение CASE-технологий
Для успешной реализации проекта объект проектирования (ИС) должен быть, прежде всего, адекватно описан, должны быть построены полные и непротиворечивые функциональные и информационные модели ИС. Накопленный к настоящему времени опыт проектирования ИС показывает, что это логически сложная, трудоемкая и длительная по времени работа, требующая высокой квалификации участвующих в ней специалистов. Однако до недавнего времени проектирование ИС выполнялось в основном на интуитивном уровне с применением неформализованных методов, основанных на искусстве, практическом опыте, экспертных оценках и дорогостоящих экспериментальных проверках качества функционирования ИС. Кроме того, в процессе создания и функционирования ИС информационные потребности пользователей могут изменяться или уточняться, что еще более усложняет разработку и сопровождение таких систем.
В 70-х и 80-х годах при разработке ИС достаточно широко применялась структурная методология, предоставляющая в распоряжение разработчиков строгие формализованные методы описания ИС и принимаемых технических решений. Она основана на наглядной графической технике: для описания различного рода моделей ИС используются схемы и диаграммы. Наглядность и строгость средств структурного анализа позволяла разработчикам и будущим пользователям системы с самого начала неформально участвовать в ее создании, обсуждать и закреплять понимание основных технических решений. Однако широкое применение этой методологии и следование ее рекомендациям при разработке конкретных ИС встречалось достаточно редко, поскольку при неавтоматизированной (ручной) разработке это практически невозможно. Действительно, вручную очень трудно разработать и графически представить строгие формальные спецификации системы, проверить их на полноту и непротиворечивость, и тем более изменить. Если все же удается создать строгую систему проектных документов, то ее переработка при появлении серьезных изменений практически неосуществима. Ручная разработка обычно порождала следующие проблемы:
· неадекватная спецификация требований;
· неспособность обнаруживать ошибки в проектных решениях;
· низкое качество документации, снижающее эксплуатационные качества;
· затяжной цикл и неудовлетворительные результаты тестирования.
Перечисленные факторы способствовали появлению программно-технологических средств специального класса - CASE-средств, реализующих CASE-технологию создания и сопровождения ИС. Термин CASE (Computer Aided Software Engineering) используется в настоящее время в весьма широком смысле. Первоначальное значение термина CASE, ограниченное вопросами автоматизации разработки только лишь программного обеспечения (ПО), в настоящее время приобрело новый смысл, охватывающий процесс разработки сложных ИС в целом. Теперь под термином CASE-средства понимаются программные средства, поддерживающие процессы создания и сопровождения ИС, включая анализ и формулировку требований, проектирование прикладного ПО (приложений) и баз данных, генерацию кода, тестирование, документирование, обеспечение качества, конфигурационное управление и управление проектом, а также другие процессы. CASE-средства вместе с системным ПО и техническими средствами образуют полную среду разработки ИС.
CASE-технология представляет собой методологию проектирования ИС, а также набор инструментальных средств, позволяющих в наглядной форме моделировать предметную область, анализировать эту модель на всех этапах разработки и сопровождения ИС и разрабатывать приложения в соответствии с информационными потребностями пользователей. Большинство существующих CASE-средств основано на методологиях структурного (в основном) или объектно-ориентированного анализа и проектирования, использующих спецификации в виде диаграмм или текстов для описания внешних требований, связей между моделями системы, динамики поведения системы и архитектуры программных средств.
1.3 Применение CASE-средства AllFusion Process Modeler 7 (BPwin) в области кредитования юридических лиц
AllFusion Process Modeler 7 (BPwin) является мощным инструментом для создания моделей, позволяющих анализировать, документировать и планировать изменения сложных бизнес-процессов. BPWin предлагает средство для сбора всей необходимой информации о работе предприятия и графического изображения этой информации в виде целостной и непротиворечивой модели.
BPWin поддерживает три методологии: IDEF0, DFD и IDEF3, позволяющие анализировать ваш бизнес с трех ключевых точек зрения:
· С точки зрения функциональности системы. В рамках методологии IDEF0 (Integration Definition for Function Modeling) бизнес-процесс представляется в виде набора элементов-работ, которые взаимодействуют между собой, а также показывается информационные, людские и производственные ресурсы, потребляемые каждой работой.
· С точки зрения потоков информации (документооборота) в системе. Диаграммы DFD (Data Flow Diagramming) могут дополнить то, что уже отражено в модели IDEF3, поскольку они описывают потоки данных, позволяя проследить, каким образом происходит обмен информацией между бизнес-функциями внутри системы.
· С точки зрения последовательности выполняемых работ. И еще более точную картину можно получить, дополнив модель диаграммами IDEF3. Этот метод привлекает внимание к очередности выполнения событий. В IDEF3 включены элементы логики, что позволяет моделировать и анализировать альтернативные сценарии развития бизнес-процесса.
1.3.1 Диаграмма IDEF0
В рамках методологии IDEF0 (Integration Definition for Function Modeling) бизнес-процесс представляется в виде набора элементов-работ, которые взаимодействуют между собой, а также показывается информационные, людские и производственные ресурсы, потребляемые каждой работой. Контекстная диаграмма (представленная на рисунке 1) является вершиной древовидной структуры диаграмм и представляет собой самое общее описание системы и ее взаимодействия с внешней средой.
Рисунок 1. Контекстная диаграмма предметной области "Кредитование юридических лиц" в нотации IDEF0
Входные данные (стрелки входят в левую грань бизнес-процесса) - изображают данные или объекты, изменяемые в ходе выполнения работы. В данном случае входными элементами служат анкета-заявление клиента, также сведения о самом клиенте, об его обеспечении. Предоставляется копия устава, копия контракта, справка от ГНИ и ПФ РФ. Также отчеты по бизнес - плану и за прошлый год.
Управление (стрелки входят в верхнюю грань бизнес-процесса) - изображают правила и ограничения, согласно которым выполняется работа. В данной предметной области управление осуществляется следующими документами: Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный Закон РФ №395-1 'О банках и банковской деятельности', Федеральный Закон РФ №218 'О кредитных историях', кодекс об Административных правонарушениях РФ, лицензия банка, Конституция РФ, Уголовный кодекс РФ.
Выходные данные (стрелки выходят из правой грани бизнес-процесса) - изображают данные или объекты, появляющиеся в результате выполнения работы.
В результате выполнения возможны три выхода: отказ в получении кредита, возникающий вследствие каких-то нарушений правил, договор о выдаче кредита, а также информация о клиенте в БКИ. Помимо того денежная ссуда, документы заемщика. Со стороны банка: отчетность, уведомление о сроках.
Механизм (стрелки входят в нижнюю грань бизнес-процесса) - изображают ресурсы, необходимые для выполнения работы, но не изменяющиеся в процессе.
Механизмы: информационная система банка, а также служащие самого банка такие, как агенты, оценщики, специалисты и бухгалтерия, вследствие которых осуществляется оформление кредита и получения кредита.
Налоговый и пенсионный фонды, вычислительная техника, локальные и глобальные сети, поручитель и заемщик, бюро кредитных историй, и страховая фирма.
После того как контекст описан, проводится построение следующих диаграмм в иерархии.
Каждая последующая диаграмма является более подробным описанием (декомпозицией) одной из работ на вышестоящей диаграмме. Таким образом, вся система разбивается на бизнес-процессы до нужного уровня детализации.
В данной предметной области осуществляется множество процессов. Средства BPWIN позволяют повести их декомпозицию - разбить созданную ранее систему на бизнес-процессы (рисунок 2).
В процессе декомпозиции можно выделить следующие бизнес-процессы:
1. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита кредитной комиссией
2. Контроль за соблюдением законодательства (избегание рисков)
3. Заключение договоров
4. Открытие ссудного счета
5. Сопровождение кредитного договора (мониторинг кредита)
Рисунок 2. Декомпозиция первого уровня контекстной диаграммы "Кредитование юридических лиц" в нотации IDEF0.
На этапе декомпозиции второго уровня более детально представлены бизнес-процессы процесса "Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита" (рисунок 3).
Рисунок 3. Декомпозиция второго уровня бизнес-процесса "Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита" в нотации IDEF0
В процессе декомпозиции можно выделить следующие бизнес-процессы:
1. Регистрация кредитной заявки в канцелярии Банка
2. Проверка заемщика юридической службой банка
3. Проверка заемщика службой безопасности банка
4. Обработка заключений юридической службы и службой безопасности
5. Запрос в Центральный каталог кредитных историй, для получения информации о том, в каких БКИ хранятся кредитные истории клиента
6. Запросы в соответствующие БКИ
7. Заключение кредитного комитета
На рисунке 4 отображена декомпозиция второго уровня бизнес-процесса "Заключение договоров".
В процессе декомпозиции можно выделить следующие бизнес-процессы:
1. Оформление кредитного договора
2. Страхование имущества, передаваемого в залог (если еще не застраховано)
3. Оформление договора (договоров) залога
4. Оформление договора (договоров) поручительства
5. Оформление кредитного дела
6. Оформление дополнительных договоров к банковскому счету
Рисунок 4. Декомпозиция второго уровня бизнес-процесса "Заключение договоров" в нотации IDEF0
На рисунке 5 отображена декомпозиция второго уровня бизнес-процесса "Открытие ссудного счёта".
В процессе декомпозиции можно выделить следующие бизнес-процессы:
1. Открытие бухгалтерией банка ссудного счета
2. Уведомление ГНИ и ПФ РФ об открытии ссудного счета
3. Проверка кредитным работником правильности оформления документов
4. Выдача денежных средств
Рисунок 5. Декомпозиция второго уровня бизнес-процесса "Открытие ссудного счёта" в нотации IDEF0
На рисунке 6 отображена декомпозиция второго уровня бизнес-процесса "Сопровождение кредитного договора".
В процессе декомпозиции можно выделить следующие бизнес-процессы:
1. Контроль за целевым использованием средств
2. Контроль за своевременным исполнением обязательств
3. Оформление возможных изменений в кредитных документах
4. Оплата по счетам заемщика (либо списание средств выданных заемщику со счета)
5. Уплата процентов в соответствии с договором
6. Работа банка с БКИ
Рисунок 6. Декомпозиция второго уровня бизнес-процесса "Сопровождение кредитного договора" в нотации IDEF0
На рисунке 7 отображена декомпозиция третьего уровня бизнес-процесса "Работа банка с БКИ".
В процессе декомпозиции можно выделить следующие бизнес-процессы:
1. Письменное обращение банка в БКИ
2. Внесение банком изменений в КИ юридического лица
3. Уведомление банком юридического лица о внесенных изменениях в его КИ
Иерархический вид бизнес-процессов предметной области "Кредитование юридических лиц" представлен на рисунке 8а. На рисунке 8б представлено дерево бизнес-процессов данной предметной области.
Рисунок 7. Декомпозиция третьего уровня бизнес - процесса "Работа банка с БКИ" в нотации IDEF0
Рисунок8а. Иерархический вид бизнес-процессов предметной области "Кредитование юридических лиц".
Рисунок 8б. Дерево бизнес-процессов "Кредитование юридических лиц".
1.3.2 Диаграмма потоков данных - DFD
Для того чтобы документировать механизмы передачи и обработки информации в моделируемой системе, используются диаграммы потоков данных DFD (Data Flow Diagrams). Диаграммы DFD обычно строятся для наглядного изображения текущей работы системы документооборота вашей организации. Чаще всего диаграммы DFD используют в качестве дополнения модели бизнес-процессов, выполненной в IDEF0.
Всего DFD использует четыре важных элемента:
· Работы. Работы в DFD обозначают функции или процессы, которые обрабатывают и изменяют информацию. Работы представлены на диаграммах в виде прямоугольников со скругленными углами.
· Стрелки. Стрелки идут от объекта-источника к объекту-приемнику, обозначая информационные потоки в системе документооборота.
· Внешние ссылки. Внешние ссылки указывают на место, организацию или человека, которые участвуют в процессе обмена информацией с системой, но располагаются за рамками этой диаграммы.
· Хранилища данных. Хранилища данных представляют собой собственно данные, к которым осуществляется доступ, эти данные также могут быть созданы или изменены работами. На одной диаграмме может присутствовать несколько копий одного и того же хранилища данных.
В диаграммах потоков данных все используемые символы складываются в общую картину, которая дает четкое представление о том, какие данные используются, и какие функции выполняются.
Запрос в Центральный каталог кредитных историй, для получения информации о том, в каких БКИ хранятся кредитные истории клиента представлен на рисунке 9.
Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории посредством передачи, содержащего соответствующий запрос заявления через нотариуса:
· субъектом кредитной истории (представителем субъекта кредитной истории);
· пользователем кредитной истории (представителем пользователя кредитной истории).
В целях подтверждения правомерности предоставления информации нотариус осуществляет идентификацию лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, в котором (ых) хранится кредитная история, на основании предоставленных документов.
Для пользователя кредитной истории необходимо предоставить письменное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита), экземпляр которого остается на хранение у нотариуса.
В день получения заявления нотариус направляет запрос для последующей передачи в Центральный каталог кредитных историй на адрес электронной почты Федеральной нотариальной палаты.
По просьбе лица, подавшего указанное заявление, ему выдается свидетельство о передаче заявления. Субъект кредитной истории (пользователь кредитной истории) вправе указать свой адрес и способ передачи ему ответа из Центрального каталога кредитных историй.
Рисунок 9. Декомпозиция третьего уровня бизнес-процесса "Запрос в Центральный каталог кредитных историй, для получения информации о том, в каких БКИ хранятся кредитные истории клиента" - в нотации DFD
1.3.3 Диаграмма IDEF3
Подобные документы
Этапы создания и разработки базы данных. Построение модели предметной области. Разработка даталогической и физической моделей данных, способы обработки данных о сотрудниках организации. Проектирование приложений пользователя. Создание кнопочной формы.
курсовая работа [2,1 M], добавлен 14.02.2011Анализ предметной области. Обеспечение качества проектной документации. Построение инфологической (концептуальной) модели предметной области. Проектирование физической структуры базы данных. Разработка интерфейса, организация ввода и поиска данных.
курсовая работа [2,5 M], добавлен 10.01.2016Описание предметной области разрабатываемой базы данных для теннисного клуба. Обоснование выбора CASE-средства Erwin 8 и MS Access для проектирования базы данных. Построение инфологической модели и логической структуры базы данных, разработка интерфейса.
курсовая работа [3,8 M], добавлен 02.02.2014Базы данных - важнейшая составная часть информационных систем. Проектирование базы данных на примере предметной области "Оргтехника". Сбор информации о предметной области. Построение информационно-логической модели данных. Разработка логической структуры.
курсовая работа [318,6 K], добавлен 24.12.2014Разработка базы данных для предметной области "Подразделения предприятия – Рабочие помещения". Описание используемых данных, предметной области и результатной информации. Создание запросов, форм и отчетов в базе данных. Описание построения диаграмм.
курсовая работа [5,6 M], добавлен 24.07.2014Разработка базы данных с информацией о сотрудниках, товарах, со справочником типов товаров средствами системы управления базами данных MySQL с помощью SQL-запросов. Разработка инфологической модели предметной области. Структура таблиц, полей базы данных.
контрольная работа [648,7 K], добавлен 13.04.2012Информационно-логическая модель предметной области по нотациям Ричарда Баркера. Даталогическая модель реляционной базы данных в виде диаграммы схемы отношений. Приложение интерфейса для базы данных на языке программирования С# в среде Visual Studio.
курсовая работа [3,6 M], добавлен 23.12.2014Построение инфологической концептуальной модели предметной области. Структура базы данных Microsoft Office Access. Формы, запросы и отчеты. Создание форм, запросов и отчетов в базах данных. Схема данных физической и логической сущности в Erwin 4.0.
курсовая работа [5,1 M], добавлен 13.12.2011Определение предметной области базы данных ("Сеть ресторанов"), виды ее моделирования. Первоначальный набор сущностей и атрибутов предметной области. Процесс смыслового наполнения базы данных. Атрибуты в концептуальной модели. Характеристика видов связей.
контрольная работа [510,9 K], добавлен 03.12.2014Анализ предметной области - магазин "Канцелярские товары". Проектирование и реализация базы данных в MS SQL Server. Перечень хранимой информации: таблицы, поля, типы. Моделирование предметной области. Выделение сущностей, атрибутов, ключей, связей.
курсовая работа [2,2 M], добавлен 05.02.2015